对数字货币的问题与建议

Ⅰ 如何稳扎稳打推进数字货币进程

人民网-国际金融报

东方IC 图

数字货币现状

1983年，DavidChaum提出eCash(电子现金)系统与1998年WeiDai提出b-money(B币)构成全球最早的数字货币系统。随着2009年初比特币的诞生和热炒，数字货币逐渐进入公众视野。

近年来，数字货币蓬勃发展，狗狗币、元宝币、以太坊、IOTA、Cosmos、Libra等项目接踵登场，而一批大的传统金融机构也推出数字货币，如高盛的SETLcoin、摩根大通的JPMCoin等，截至目前，市场上已经有超过2000多种数字货币。

在这些超主权的数字货币蓬勃发展的同时，具有法定地位、由国家主权背书的中央银行数字货币也应运而生，各国央行都在加紧布局和发展主权数字货币。在一项针对66家央行的调查中显示，目前超过80%的国家央行正在 探索 主权数字货币，特别是全球主要货币美元、欧元、日元、英镑和人民币都已走在各国 探索 的前列。

随着新冠肺炎疫情在全球蔓延，数字经济和数字 科技 逆势蓬勃发展，全球主要国家都抓紧借机迅速发展其主权数字货币。

如“数字美元”被纳入美国最新财政刺激法案，美国文莫公司数字支付业务较去年增长52%；俄罗斯提出建立以黄金为锚定物的数字货币方案；法国央行5月完成首个数字欧元测试；日本央行在7月让其首席经济学家负责研究数字货币；厄瓜多尔、乌克兰和乌拉圭等3国已完成了零售型央行数字货币试点，而包括巴哈马、柬埔寨、中国、东加勒比货币联盟、韩国和瑞典在内的6个国家及组织正在进行央行数字货币零售试点。

目前，传统银行只占全球银行业和支付业股票市值的72%，低于2010年的96%。

六大特点

首先是二元账户结构主导。在 探索 主权数字货币的过程中，稳妥可靠是重要考量因素。因此，为减少给现行货币体系带来动荡或不确定性，大多数央行数字货币计划都维持了从央行到商业银行的二元账户结构。这样一来，各国央行基本可以保留对货币发行和交易处理的严格控制，包括掌握改变和逆转交易的能力。此外，二元账户结构也延续了现有的客户服务模式，不仅更加容易同现行法律结合，同时也便于公众接受。

其次是多技术路径并行。数字货币同其他新兴技术一样，并没有唯一可行的技术路径，因此各国在 探索 中也使用了不同技术方式。如在数字货币基础设施建设方面，区块链加密技术和传统加密技术分别被使用。而在接入方式上，出于监管考虑，完全以令牌为基础的匿名接入并不受欢迎，以账户为基础的接入相对常见，但也有央行在使用账户 令牌的方式。

三是基础设施配置高。鉴于数字货币巨大的潜力、不确定性和重要性，开发央行数字货币的国家都高度重视建设一个有韧性、安全、高性能、有潜力的良好基础设施，以此来承载庞大的用户规模，保障安全性，同时有一定的灵活性以满足当前需要和未来需求的扩展。

四是对货币政策影响有限。由于数字货币推出时间较短，因此央行数字货币零售业务是否会对所在国的货币政策产生重大影响尚没有确定性答案，但总的来看，发行数字货币不会改变央行可信度、不会掩盖财政支配地位及其他影响货币价值的因素，因此对一国的货币政策影响目前看不会很大，但是各国在推进过程中也保持着谨慎。

五是加紧开展国际合作。虽然各国央行数字货币计划目前均侧重于国内使用，但西方发达国家已经开始就其标准和规则进行国际协商。如国家清算银行与加拿大、英国、日本、瑞典、瑞士、欧盟六家央行建立数字货币研发工作组；世界经济论坛发起创立“央行数字货币政策制定者工具包”；G7峰会也将数字货币列为固定议题。

六是不易改变国际货币体系。国际货币体系的建立和货币之间的竞争本质是国家综合实力、政治经济环境和国家信用的竞争，仅凭借一种新技术，大概率上不足以动摇美元在中短期内的主导地位。美国凭借其技术、金融能力、国家综合实力等优势仍在未来数字货币竞争领域占得先机，特别是在连美国监管机构“收编”脸书的Libra后更是增强其竞争力。

风险与挑战

首先，公众参与不积极。对于年轻人，数字货币因其便捷性深受欢迎。但老年人无论对数字货币还是其所依靠的智能手机都很陌生，学习、应用都较为困难。根据统计，在美国智能手机使用率也仅为75%左右，欧洲则更低。此外，数字货币所代表的新的理念也不是被所有人接受，欧洲 社会 目前整体保守，对于数字经济和数字化 社会 都比较排斥，推动并培训民众使用数字货币难度不小。

其次，公私权力边界模糊。与使用现金时高度的匿名化、隐秘性、自由性相比，数字货币的高度中心化、可追踪化无论在主观上还是客观上都会强化国家或监管机构对于民众数据信息的掌握能力。据媒体披露，美国情报机构CIA已经试图利用数字货币和电子交易不仅对本国民众而且对其他国家使用者进行情报搜集，引发国际 社会 普遍担忧。

再次，法律监管不足不当。当前针对金融行为的监管法律或法规并不完全适用于数字货币。法律的立法过程不仅较长，同时存在滞后性，需要在实践中一步步加以完善。如何在法律体系尚未完全建立好之时确保数字货币的安全可控成为一大挑战，特别是因为货币是经济活动的基础和血液，牵一发动全身，因此增强相关领域立法工作的前瞻性迫在眉睫。此外，有些国家过度立法，严重制约了数字货币的有效 探索 ，成为了限制其发展的罪魁祸首。

第四，对金融系统造成安全隐患。数字货币发行十分简单，可能会使部分本就财政纪律松弛的国家通胀水平进一步恶化，进而威胁金融系统安全。另外，在遇到金融危机时，数字货币最容易被人们大量抛售，增加银行被挤兑的风险，破坏金融稳定。鉴于央行可以直接发行数字货币给个人，两个主体在不需要商业银行的情况下就能完成交易，去中介化的风险不容忽视。最后，数字货币有可能对银行存款产生挤占，部分侵蚀银行信贷渠道。

第五，存在全球金融体系分裂风险。虽然各国也在加强数字货币国际协调，但是目前各方在技术标准、隐私保护、数据流通等方面监管和规则都不同。这背后反映了各国经济实力、价值观的不同，同时也是对自身货币主权、金融主权乃至国家安全综合考虑的结果。而数字货币的差异化会加速本就不稳定的国际金融体系，不排除将来出现碎片化状况。

第六，数据安全堪忧。数字货币的使用严重依赖数据，而数据本身的安全性广受质疑。特别是近年来频繁爆出的数据泄露、黑客攻击、恶意买卖客户数据等事件加剧了民众的担心。此外数据的存储也面临挑战，虽然存储设备一般位于央行或者大型数据平台的专业场所且通常拥有备份，但即使如此，在战争或灾害等极端挑战下，如何保护数据仍是重要议题。

第七，冲击传统金融机构。随着数字货币的兴起，大量金融 科技 公司蜂拥进入这个行业利润丰厚的领域，而由于落后的信息技术、本已较低的贷款利率、昂贵的合规成本等因素，传统的放贷机构会面临更加激烈的竞争。金融 科技 巨头巧妙结合金融与技术，将各项成本降至更低同时还可以管控好风险，这样就将低收益与高风险转嫁给传统机构。

启示及建议

要加强监管明确边界，有前瞻性地开展立法，完善相关制度，不仅规范发行者的行为，同时保障使用者和投资者的权益。立法过程中可以选取特定区域作试点，推出地方性法规，发放特别牌照，不断 探索 什么可以做、什么坚决不能做。在立法中要为通过尽职调查、身份核查、交易追踪等方式打击洗钱、非法筹资等老大难问题留出政策空间，发挥数字货币优势。特别需要注重保护隐私和个人数据安全，立法切忌管得太死，要为业务后续发展留出空间。

央行的主权数字货币因其透明度和追溯性可以为政府观察国民经济运行情况提供更为直观、客观的视角，从而为科学施政提供重要依据。此外，央行数字货币支持智能合同，如果利用好可以强化货币政策杠杆，包括央行制定负名义利率、创造有时限或附带其他支出条件的货币，以便更精准地对国民经济进行货币干预，放大货币政策影响。

此外，笔者认为，加强国际金融合作也非常重要。一是推动人民币跨境支付体系等基础设施建设，特别是配合我自贸和开发区战略，在各项条件逐步成熟后进行央行数字货币跨境结算实验；二是积极开展国与国之间的双边和多边合作，着力加速人民币国际化进程，尝试建立以央行数字货币为中心的支付结算体系。通过积极参与国际标准制定，致力于建立一个规范、统一、互利的国际规范，从而保障国际金融体系在数字货币时代稳定有序。但也要防止个别国家独霸规则和话语权，进一步强化其金融霸权，避免其动辄使用金融方式制裁其他国家。

央行主权数字货币无论在国际上还是国内都属于新鲜事物，特别是人们在接受全新货币方式并逐步取代沿用上百年的纸质货币时，难免会有不信任和抵触心态，在使用过程中也会有诸多技术性问题。鉴此，需要广泛开展宣传和普及活动，生动、全面、客观介绍央行数字货币各方面情况，便于民众增信释疑，提前扫清障碍，为日后全面推广奠定良好民众基础。

要充分发挥政府、企业、高校、协会等各主体的独特优势，调动各方积极因素，广泛吸引各方面人才投入，创建创新友好的政策和 社会 氛围，共同致力于在 探索 主权数字货币领域形成合力。在 探索 过程中不仅要积极进取，同时也要树立边界和底线，不能无原则只追求利润，在守法基础上也要注重道德和 社会 风俗，切实服务用户。此外，要积极开展学术研究， 探索 数字货币对货币理论、法定货币机制、定价理论、企业治理等理论和实践的影响。

(作者系中国政法大学工商管理硕士)

Ⅱ 数字货币的弊端

一是宏观审慎监管难度加大。数字货币“点对点”结算方式,使各国货币政策与全球资金跨境流动关联度明显增强,对监管部门风险识别能力、风险化解能力、快速风险处置能力等提出了更高要求。
二是法律保障缺失。目前没有对数字货币的服务准入、运营、技术标准等做出规定,在尽职调查、交易监测、金融消费者权益保护、记录保存及报告可疑交易等方面也缺乏规则。
三是金融稳定风险加大。数字货币市场24小时开放,没有涨跌限制,价格易被操纵,普通投资者易遭受重大损失。数字货币使用范围和规模越来越大,单个非法定数字货币体系风险可能演变为系统性金融风险,对金融稳定形成冲击。
四是现行数字货币没有发行和维护机构,其点对点交易特点导致监管部门无法直接掌握完整业务信息,个人之间的资产可以在没有统一清算、没有金融机构和中央银行系统干预的情况下实现转移。
拓展资料
CBDC，全称为Central bank digital currencies，译为中央银行数字货币。
英国央行英格兰银行在其关于CBDC的研究报告中给出这样的定义：中央银行数字货币是中央银行货币的电子形式，家庭和企业都可以使用它来进行付款和储值。
中国版CBDC被描述为，数字人民币，是由人民银行发行，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，并具有价值特征和法偿性的可控匿名的支付工具。
而我们所说的DC/EP是中国版的央行数字货币，译为“数字货币和电子支付工具”。
国际清算中心（BIS）与支付和市场基础设施委员会（CPMI）两个权威国际组织联手在2018年和2019年对全球60多家中央银行进行了两次问卷调查。
问卷调查内容包括各国央行在数字货币上的工作进展、研究数字货币的动机以及发行数字货币的可能性。70%的央行都表示正在参与（或将要参与）数字货币的研究。
2020年8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。
先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。
全面深化试点地区为北京、天津、上海、重庆（涪陵区等21个市辖区）、海南、大连、厦门、青岛、深圳、石家庄、长春、哈尔滨、南京、杭州、合肥、济南、武汉、广州、成都、贵阳、昆明、西安、乌鲁木齐、苏州、威海和河北雄安新区、贵州贵安新区、陕西西咸新区等28个省市（区域）。

Ⅲ 对数字货币的思考

近日内地新闻透露，数字货币已经在多点进行试运行。也就是说，数字货币已经完成萌芽，正处于蓄势待发的状态。

1⃣️8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，宣布在 京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部 具备条件的试点地区开展数字人民币试点。

2⃣️8月25日，中国人民银行货币政策司负责人透露，数字人民币研发工作正遵循“稳步、安全、可控、创新、实用”原则，在深圳、成都、苏州、雄安新区以及未来的冬奥会场景进行内部 封闭试点测试 ，以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。

3⃣️ 中国建设银行 于8月28在手机银行系统就数字货币开展了短暂的测试。

4⃣️中国人民银行数字货币研究所所长穆长春介绍，“数字货币的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。” 目前中国人民银行研发的数字人民币，并不是一些人理解的加密资产 ，而是人民币的数字化。

5⃣️中国人民银行行长易纲此前表示，将推出一揽子计划，把数字货币和电子支付工具结合起来， 目标是替代一部分现金。

6⃣️中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军表示，对于使用者来说，未来 使用数字人民币跟现阶段使用移动支付没有明显差异 。“从已出台的文件中可以看出， 数字人民币的发行机制和运行机制与现有人民币不同 ，与现有的第三方支付方式，例如微信财付通和支付宝，也不一样，但对使用者来说不会感到明显差异。”

7⃣️穆长春：“中国人民银行发行数字人民币是要从数字化货币替代流通中的纸钞和硬币入手，并非要取代所有的人民币。在 商业银行账户里的余额，实际上已经是以数字化形态存在了，没有必要再进行替换 。”

8⃣️据介绍，中国人民银行不直接对公众发行和兑换，而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构，再由这些机构兑换给民众， 运营机构需要向中国人民银行缴纳100%准备金，1 ∶ 1进行兑换。 这种双层运营体系和纸钞发行基本一样，因此不会对现有金融体系产生大的影响，也不会对实体经济或者金融稳定产生大的影响。

9⃣️央行一再强调， 数字人民币落地没有时间表 ，但随着2022年北京冬奥会的临近，很多人已在期待届时能体验一把数字人民币。

不难揣测出，内地在意识形态上已经做足了充分准备迎接数字货币的落地，至于“落地没有具体时间表”，难免引人遐想。毕竟，目前国际形势不容乐观：战火随时可能点燃、金融危机随时可能爆发、来自“八十国”联军的全新制裁随时可能到来。

紧日子来了，这个口号不是随便喊一喊。我们看一下当前风口：

1、进入备战状态 ：中国罕见公布了一个月内至少9场高强度实弹军演；

2、经济全面降低预期 ，官宣强调“内循环”；

3、特殊时期战略布局三部曲： 石油拥抱俄罗斯，备选伊朗；粮食：全 社会 节约粮食，加大从美进口；货币：万一与美国金融脱钩陷入慌张，数字货币履行部分时代使命。

由此，我们可以从现有流通的资料中推理出：

一，数字货币是时代使命

1）数字货币是生长在M0的平行货币，且无意取代全部纸币现金，纸币将长期存在不可能废除； 因为M1，M2网络监管早就不是问题，但实在找不到M0要数字化的理由，拨开迷雾，只能说，国家需要全新金融工具迅速解困， 重点是：不能花太大成本。

2）数字货币的内在使命是维稳，预防地方破产、预防人民在备战期间抢入银行挤兑人民币现金、预防资金外流； 支付宝早就在2017年于内地实行刷脸支付，数字货币面临更高技术挑战。

3）数字货币在备战特殊时期的合法化必然是一个意识形态的输入过程，例如，绑定计划经济措施； 数字货币除了解决加密支付技术壁垒，还必需打通 社会 流通环节；如数字货币对标体制内“价格保护”商品，由体制统一安排供应，实际上就是体制内发行的新型粮票。如此， 不仅保护了特殊时期的物价稳定，又保障了体制内人口的生存问题。

二、数字货币的不可能

加密技术是数字货币最重要核心，认证系统和密码体系要求每一次货币交易都需要对指令进行解密和加密；DCEP自身研发能力不足，需依靠外部IT厂商提供技术服务；另，双离线支付的实现对终端设备有相应的需求，实现自由兑换等功能必须进行软硬件系统改造。基于技术问题和“内循环”使命等客观因素，数字货币目前几乎不可能：1）挑战美国货币霸权；2）实现国际化；3）和比特币、以太坊、委内瑞拉石油币等相提并论；4）取代人民币现金；5）实现跨境支付；6）对外投资、购汇换汇、流向海外。

——也就是说，数字货币基本上可以看作是锁定国内M0不外流。

前一篇思考总结，推测当下的数字货币，大概是“一种以‘数字货币’为名义额外发行的、流通于特定（内循环经济下的）网络通道的数字型电子货币，并且从名义上需要纳税人供养的特定人群（公务员/体制内人员）开始进入到市场消费渠道、进行层层稀释的过程。”

于此，我们要如何面对数字货币的到来？数字货币是“内循环”特殊 历史 机遇下的一项重要举措。对老百姓意味着什么？相当于无条件付出供养；对体制内人员意味着什么？相当于优先圈养和保护；对体制意味着什么？相当于管账本、做账和审计，都是同一个人。

数字货币“没有时间表”，这是整项计划最令人迷思之处。它的开启必然伴随着特殊经济体征的全面引燃，拭目以待。

Ⅳ 数字货币交易弊端

数字货币的弊端是：
1、数字货币推出后，会逐渐取代纸币，这样就取代了印钞、押运、发送、储存等问题，因此可以节省很多成本。
2、纸币经过流通后，可能会有大量的细菌滋生，如果使用数字人民币就不会出现这种状况。
3、数字货币更容易监管和防范，此前很多钱庄洗钱都是通过现金的形式，而数字货币流通后，就能追踪每一笔交易明细，有效地杜绝这种情况发生。

Ⅳ 不少委员对数字人民币发展提出建议，数字人民币会带来怎样的方便呢

随着我国经济的不断发展， APP支付、网络支付已经非常的普遍。为什么人们喜欢使用这种方式进行支付呢？原因很简单，它方便啊。而且你想啊，如果你出门的话带着一堆现金出门，会不会感觉既不方便又不安全。要是运气不好的话，你还可能遇到骗子或者小偷。我曾经还是学生的时候，背着个大书包。坐车去上学，人很多，在上车之前堵在公共汽车的门口，门口很拥挤，小偷借助着这个时机把我的书包拉开，但是书包里只有书，除了书里面什么都没有，小偷见此，只能悻悻作罢。现在手机支付已经不急了，我想想小偷应该已经快失业或者已经失业了，至少我遇见小偷的概率，已经很小了，而且在新闻报道上有关小偷的新闻已经很少了。我也要说一句，手机支付确实给我们带来了很大的便利。

二、总结：

数字人民币应该是未来的一种趋势，它不仅可以为年轻人带来方便，也可以为老年人带来方便。可以为我国的经济发展带来便利，还能在一定程度上提高我国的竞争力。

Ⅵ 数字货币的利与弊是什么数字货币最终能够取代纸币吗

就像一枚硬币有正反面一样，任何一种东西都有利有弊，而且往往是其有利一面的背后就是有弊的一面。也正是数字货币利弊相存，决定了数字货币能够取代纸币的主要流通货币地位，但是并不能完全取代纸币。

目前世界上还没有国家正式推行使用数字货币，我们只能从数字货币的设计特点来分析她的优缺点。由于我国央行数字货币已于4月15日开始在中国农业银行内测，我们可以以央行数字货币为例来研究一下数字货币的利弊。

什么是央行数字货币

央行数字货币通俗的说就是我们平时使用的一种钱。这种钱和我们用的纸币最大的不同是，形态不一样，纸币是由特殊材料的纸制作和印刷的，看得见摸得着，而数字货币是一串由计算机数据生成的虚拟的图文，看得见但摸不着。从网上流出的央行数字货币内测图可以看出，央行数字货币并不是一串数字，而是包含图形和文字组成的形状类似纸币的电子图片。不过央行数字货币有一点是和纸币一样的，那就是拥有和纸币完全相同的功能属性，那就是货币（钱）的属性。

除此之外，央行数字货币还有一个 历史 上的货币从来没有的功能。我们先看一下央行数字货币的英文：

可以看出，央行数字货币还具有电子支付的功能。这是显然是 历史 上任何货币都不具有的功能，纸币没有，硬币没有，金银铜钱更没有。可以这么说，央行数字货币就像一个不需要驾驶员的 汽车 ，因为他自带驾驶员，这个驾驶员就是"电子支付"。以前的纸币你需要存到银行，再转到支付宝和微信才能进行电子支付，但是使用央行数字货币可以直接进行电子支付，省了好多麻烦。 所以我们可以这样描述央行数字货币，一种自带电子支付功能的、具有纸钞功能属性的虚拟货币。

央行数字货币的利弊

要看央行数字货币的利弊，就要从央行数字货币的特点出发，特别是与纸钞的区别。我们从央行数字货币的定义可以看出，她和纸钞的主要区别有两点： 一是 央行数字货币是数字化的、虚拟的，存在于手机等电子设备和互联网中； 二是 自带电子支付功能。另外，数字货币主要采用了一种基于节点网络和数字加密算法的区块链技术，而纸币采用的是防伪技术，这是和纸币等其他货币区别的第三个方面，下面我们就从这三个方面分析数字货币的利弊。

一、从数字化方面看：

1.利：生产成本低，不消耗棉花和木材等资源。 纸钞是使用特殊的纸张印制的，这种特殊的纸张是用95%的棉短绒和5%的木桨制造的，所以需要消耗原材料棉花和木材等自然资源。 数字货币是采用数字技术生成的，所以数字货币的生产不需要消耗原材料等资源，节省了大量成本和地球有限的资源。

不过，生产数字货币是需要专用的数字信息技术设备的，这些设备需要能源“电”才能工作，也就是说虽然数字货币的生产基本不需要资源，但是需要能源。而且由于其需要一直存在电子设备或互联网中，需要一直消耗能源。纸币诞生后，直到纸币损坏或被依法销毁，一生都不再需要资源和能源，但是数字货币产生后是不能独立存在的，需要能源供给电子设备或互联网，也就是说数字货币诞生后会一直消耗能源。至于一元数字货币一生中消耗的能源的成本是否超过一元纸钞的生产成本，还真不好说。这样看来，数字货币虽然生产成本低，基本不消耗资源， 但是弊端是：运行成本比纸张高，而且需要一直消耗能源。

2.利：便于携带。 由于数字货币是存在于电子设备或者互联网中的数字图片，你只需带一个手机之类的电子设备，或者什么都不带，只要有互联网的地方，你都可以使用。这比以往 历史 上任何一种货币都便于携带。纸币之所以取代黄金、白银、铜钱的流通货币地位就是因为其便于携带，但是数字货币比纸币更易携带。

但是正是由于数字货币便于携带，也带来了弊端。那就是你要使用她，必须要有网络和电子设备。也就是说数字货币是不能单独存在的，她必须像寄生虫一样有载体，如果没有载体，她将无法使用，另外如果电子设备没有电了也将无法使用。 所以她的弊端就是无法独立存在和使用。

3.利：不易损坏，易于储存。 纸币由于是纸张制造的，具有纸张的特点，用的时间久了或者使用不当就会损坏，比如纸币遇到水就会变软甚至溶解。但是数字货币是存在于电子设备或互联网中的，只要有电子设备或网络，数字货币就可以存在，所以她不易损坏。纸币需要存在一个不易让她损坏的地方，比如你可以放到钱包里、抽屉里、房间里，但是你不能放到水里，酒精里等等液体里面和有腐蚀的地方。数字货币很简单，有网络和电子设备的地方就可以存放。但是这里就有一个问题，你得设置密码并记住密码，或者用指纹、人脸识别，但是指纹和人脸识别并不能做到世界上独一无二的，最安全最靠谱的还是密码。但并不是每个人都能时刻记住密码的，比如很多老年人。其实现在很多老年人喜欢用现金，不喜欢用银行卡和电子支付，很大一个原因就是记不住密码。 这就显出了数字货币的弊端，不易提取，不适合一些人群使用，特别是老年人。

二、从电子支付方面看：

1.利：可以直接进行支付和交易。 从央行数字货币内测的图片看，央行数字货币存放在一个央行数字钱包的APP内，这个APP有扫一扫、汇款、收付款等支付功能，完全可以取代支付宝和微信的电子支付功能。最可贵的是还有一个“碰一碰”，无需互联网，两个手机只要有电，即可进行支付和交易，这是何等的方便啊。以前我们收到工资，得首先到银行取出来现金才能花，后来有了网络银行和电子支付，需要把钱转到支付宝、微信账户或将银行账户与支付宝、微信绑定才能进行支付和交易。但是数字货币推行后，用数字货币发了工资，我们不需要做任何操作，就可以直接进行支付和交易了，快捷简便。俗话说，有利就有弊，那么用央行数字钱包支付有什么弊端那？

我们都知道支付宝和微信并不只是一个支付工具，而是具有社交、支付、购物和理财等多功能于一体的网络应用平台，不仅可以进行电子支付，还可以聊天，发朋友圈、交水电费、挂号、还信用卡和抢红包等等，而你用央行数字货币只能进行电子支付。虽然说央行数字钱包以后会不断增加应用场景，但是毕竟央行数字货币是货币，所有应用场景必然围绕货币这一中心，不会像支护宝和微信那样拥有那样广泛多样的功能，而且人类的习惯往往很难改变。 所以，数字货币虽然可以直接进行支付和交易，但是功能单一，应用场景不够丰富，很多时候需要转到支付宝和微信等支付平台，这大概也算她的弊端吧。

2.利：不用找零。 因为央行数字货币具有电子支付功能，所以拥有电子支付的所有好处，包括不用找零。省了纸币的找零。但是这个不找零却带来了数字货币的一个弊端，可能带来欺骗与不安全，为什么这么说，有一个新闻说，一个学校的学生到超市购物都是扫码支付，每次付完款，店主都要看一下付款页面，谁知这个学生想了个办法，把第一次的交易页面进行截图，以后每次都让店主看截图，前后几千元，后来店主发现了就报警了。 所以这就是数字货币的一个弊端，容易欺骗对数字技术不太懂、眼神不好的人。

3.利；免接触。 通过纸币支付，我们需要把纸钞从一个人手里交到另外一个人的手里，这个时候就有可能传播病菌。而数字货币支付时是不需要双方接触的，有效的减少了传播病菌的途径。 要说免接触有什么弊端，真的不好找。可能对某些人来说没有拿纸钞那么有感觉，缺少安全感，不过这个弊端不明显。

三、从区块链技术看。

1.利：安全。 由于数字货币采用了区块链技术，具有去中心化的特征。这个去中心化的意思不是说谁都可以发行数字货币，发行数字货币的还是央行，数字货币还是要坚持中心化管理的。这个去中心化是一个技术名词，简单地说交易记录保存在多个地方。有什么用哪？以前的支付和交易都会形成一个记录，会记在一个地方，这个地方就是交易的记录中心。这有一个缺陷，如果有人篡改或销毁了这唯一的交易记录，那么就会改变我们的财产归属，甚至被人盗走。去中心化的好处就是交易记录保存在多个地方，成千上万，非法者或犯罪分子如果想改变我们的财产归属，需要修改或销毁所有的交易记录，这是非常困难。所以说，数字货币的这种去中心化会让我们的财产更加安全。尽管如此，任何技术都不会是完美的，就像电脑操作系统WINDOWS一直在打补丁，仍旧会有漏洞。数字货币系统无法避免没有一点了漏洞，万一有人发现了漏洞后可能会把整个货币系统破坏掉，虽然这种情况可能性非常小，而一旦货币系统出问题，影响的不只是一个人，而将是所有使用数字货币系统的人。 所以，数字货币一个弊端就是一旦安全性不能保证，可能会导致整个系统崩溃。

弊端，效率低下，消费大量能源。

2.利：高匿名支付。 区块链技术另外一个应用就是可以实现 高匿名性 ，保护交易者的隐私。用纸币买东西时，我们可以告诉对方自己的名字，这就是匿名，因为对方可以看到你的容貌；电子支付虽然不能让人知道交易双方的容貌，但可以让对方知道网络名字，通过网络名字可以向支付平台查询到实名，这也是低匿名性。而数字货币可以实现既不让对方知道实名，也不让对方看到容貌，满不了部分人员匿名支付的要求，保护个人隐私。至于数字货币怎么通过区块链技术实现高匿名的，有其技术原理，这里不做过多讨论。 但是匿名支付也会产生一些弊端，因为有可能会有人利用匿名支付进行非法交易。

从国家的层面看数字货币的利弊

以上我们从 社会 和个人使用的角度讨论了数字货币的利弊。其实从国家的角度看数字货币也有利弊。比如：第一，可以不用印刷纸币节省财政支出；第二，可以实现对货币更精确的调控。因为纸币在使用中是会损耗的，还会有人储藏起来，流动中的纸币到底有多少，央行是估算的，然后再根据估算进行货币政策调控，其调控结果未必能达到调控目标；而数字货币的运行可以完全在央行的监控下，这样央行可以根据数字货币的运行情况精准的发行货币和对货币政策进行调整，从而可以最大限度实现调控目标；第三，对人民币国际化有战略意义。目前，世界上的交易主要使用美元支付，美元成了国际间的主要流通货币，这也就形成了美元霸权，美国可以通过美元霸权剪世界羊毛。我国的人民币国际化已进行了10多年，但效果不佳，这和美国美元霸权不无关系。如果我国首推数字货币，由于数字货币的优越性，将有利于推进人民币数字化，进而终结美元霸权。 第四， 如果要说弊端，那就是数字货币是新生事物，需要通过实践才能不断推广完善，同时技术上存在一定的未知风险，容易遭受网络攻击。

上面我们讨论了数字货币的主要利弊，当然还有其他的一些利弊，由于篇幅有限，不再做过多讨论。现在我们用一张图表总结一下：

数字货币最终能够取代纸币吗

我们从上面数字货币的利弊可以看出，数字货币虽然存在便于携带、不易损坏、免接触、安全和直接电子支付等优点，但也存在无法独立使用、不易提取、功能单一等缺点，特别是不适合老年人等特定人群使用，使其不能在人类 社会 任何一个地点都能使用。比如：有些人需要现金或黄金交易，这种情况在电影中经常看到；有些地方无电，或者手机没电了也无能使用。 所以，数字货币会成为主要流通货币，但仍需纸币和硬币以及硬通货黄金作为辅助货币。

结论：数字货币代表着未来，代表着希望，利弊明显，总体上利大于弊，未来会取代纸币的主要流通货币作用，但正像纸币不能完全取代黄金白银一样，并不能完全取代纸币。

很多人给出的答案，把法定数字货币、数字货币、人民币、纸质人民币搞混了，如果不懂就麻烦去查查资料再来回答，别误导他人可以么？

首先要纠正几件事：

第一， 数字货币是数字货币，法定数字货币是法定数字货币，两者虽然都是以区块链为底层技术研发出来“具有通证货币属性”的货币，但两者发行的背景、作用、意义都是不同的。 区块链技术是近10年内诞生的技术，目前应用场景最熟悉的领域就是“数字货币”领域，也就是类似于股票市场的数字货币市场，它类似于期货、股票的性质，数字货币虽然不可控，但价格可控，大多数发行方（私人或私企，称之为项目方）都用来割韭菜、散户。

而法 定数字货币与数字货币不同，它的发行方是国家主导的，旨在促进法定货币的流通量、流通范围、流通效率，且是锚定纸质法定货币价格的，纸质货币多少钱，法定数字货币就是多少钱；

第二， 法定数字人民币与人民币本质上没有区别，我们可以统称为人民币， 很多人说法定人民币的出现会替代人民币或纸质人民币，这根本是不可能的事情，也没必要替代。本身央行发型数字人民币其实就是为了促进人民币的流通，作为线上交易的通用货币存在，也就是说 数字人民币和纸质人民币都是人民币两者都是互通、可互换的，根本不存在替代这一说；而且两种货币都是人民币，只不过是形态、应用场景不一样而已。

第三，央行发行数字人民币，对老百姓的影响并不大，之前老百姓怎么使用移动支付，未来数字人民币普及后也不会有太大的变化。 可能我这么说会有很多人反驳我，我来举个通俗的例子说一下：

早些年刷银行卡交易，又是密码、又是签字的，后来随着移动支付的出现，扫码、指纹、面部识别即可轻松完成支付，而且只需要一部手机，这就是技术带来的便利性，老百姓使用着也很便捷。但除了搞技术研发之外，作为普通人有必要去了解如何实现指纹支付、面部支付么？根本不需要，因为这与我们使用它没有直接关系。

其实法定数字人民币也一样，研发出来流通之后，从发行到流通、到应用，那是发行方、银行、以及研发部门的事，咱们老百姓根本没必要去知道那么多，只要享受技术提升带来的红利就好了。很多人又去分析利弊，又去各种预测， 这种预测有什么实质性的作用么？

但秉承答疑解惑的出现，我来分以下几点说下数字货币的利弊：

利： 基于区块链技术的特性，不可篡改、私密性、可溯源、非对称加密，也就是 说法定数字货币是不可伪造的；且可以更好的保护人们的隐私；只要保存好自己的账户、密码，甚至不用担心自己的账户会被盗，如果技术成熟的话，被盗的法定数字货币实际上是可以通过技术手段立马找回的。

最后还有一个作用，不知道还有多少人记得马云实行的跨境支付，就是应用区块链技术， 实际上法定数字人民币也是具备这个功能的，也就是说法定人民币最大的作用是跨国界交易、支付。

弊： 虽 然说法定数字货币可以更好的保护人民的隐私，但基于它的可不篡改、伪造属性，同样也暴漏了自己的隐私，自己账户的资金流动、交易、收入支出也是可以理解为“被监控着”，且是那种无法掩盖的。

另外， 法定人民币毕竟算是个新兴技术 ， 虽然现在声称其不可破解，但未来是否能被破解也未可知，这可能会导致“某些质疑人士”认为其很危险。

而且，基于法定数字人民币的流通，是需要特殊载体（APP、冷钱包、热钱包等），可能前期在流通使用上有一定的限制，不过有国家作为背书，推动它是很简单的事。

数字货币最终能够取代纸币吗？

我的观点是不能，要知道数字人民币的出现是为了促进人民币的流通，并不是为了要替代谁，而在数字货币的流通过程中，如果它的流通场景无限扩大，而线下又不需要纸质人民币了，那么纸质人民币才会消失。另外，除非是国家层次推动数字人民币去替代纸质人民币，不然在未来的十几年里，人民币还不会消失。而且两者本身都是人民币，也不存在谁替代谁的情况。

跟着党走就对了，用不着思考那么多，国家会安排打算好一切。

对数字货币的看法，不知是谁想的叫什么数字货币……如果是区别纸币或硬币等，那也不能称为数字货币呀。

数字货币仍是以人民币为基础的，还以元为单位，不同的是支付手段，它与微信、支付宝一样，都是通过某种工具如手机网络、本地网转付，而不是需要纸币或金属币转移。

不知又是那路“砖家“的造化，把一种新型的支付工具，一定要说得那么神手其神似的，叫人莫不着头脑……

这使人想到，当年国有商业银行股改时的一些作为，变卖原有网点房产作中间业务收入进行考核，又不息高额费用宁愿租门面对外办公与营业，美其言谓称为：零资产经营……现在回头来看，这可笑不可笑！据说，是一些留洋博士后研究出来的伟大成果？！！！

数字货币，也该好好地去认识、认识它的”庐山真面目”了……

数字货币的利当然在于它的方便性，对于中国来说就是为了推动人民币国际化，这个对中国来说非常重要，可以和一带一路的朋友们更深地帮在一起。当然弊端就在于如果技术安全不够，将会带来巨大的损失。另外，以一个主权国家为背景依托的数字货币对另外一个国家政治和经济的影响，也将是未来国与国博弈的焦点。

一，数字货币的好处多多，一是数字货币理论上使得用户可以不通过金融机构直接进行点对点（Peer to Peer）的交易，能百提高交易效率并节省成本。二是其分布式总账系统理论上可以让度任何参与者都无法伪造数字货币，减少交易风险。三是数字货币的较低交易成本会促使银行等金融机构提升服务水平，降低交易费用。四是数字货币与移动金融商业模式相结合，能够促进普惠金融发知展。

二，数字货币的负面影响也不少，一是理论上会对传统货币体系造成冲击，影响中央银行的宏观调控能力。二是由此可道能危及金融稳定，以比特币为例，其价格与价值偏离幅度较大，风险极大，甚至与一些金融衍生工具相结合，极大的版放大了金融风险。三是可能危及金融诚信，数字货币的匿名性和不受地域限制的特点正在被用于恐怖融资与洗钱活动。四是数权字货币的技术安全性有待进一步完善。

2200年前秦始皇统一货币，中华民族的首次大一统得以实现。 1000年前世界首张纸币“交子”诞生于中国，今天首张法定数字货币也即将在中国落地。货币从贝壳到金银、到铜钱、到纸币、到网络支付、到移动支付、到数字货币一路演进。我们亲眼见证了银行网点的减少。我们已经多久没有使用过现金和钱包？数字货币的诞生是从需求中长出来的。银行的职能、金融机构的角色、我们的生活方式都可能发生我们想象不到的改变，这个世界变化很快，加油跟上。

随着互联网的发展、全球范围内支付方式都发生了巨大的变化，数字货币发行、流通体系的建立，对于金融基础设施建设、推动经济提质增效升级，都是十分必要的。

相比于纸币，数字货币优势明显，不仅能节省发行、流通带来的成本，还能提高交易或投资的效率，提升经济交易活动的便利性和透明度。由央行发行数字货币还保证了金融政策的连贯性和货币政策的完整性，对货币交易安全也有保障。在数字货币防伪、监管等问题上，央行也有考虑。央行将与金融界、 科技 界合作，进一步加大对各种创新技术的研究和合理利用。

除此之外，发行数字货币还可以提升经济交易活动的便利性和透明度，减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为，提升央行对货币供给和货币流通的控制力，更好地支持经济和 社会 发展，助力普惠金融的全面实现。

弊端毕竟是新兴事物，对于中老年或者文化水平有限的人群来说，在操作方面会有弊端，但随着时间的推移，这些弊端会慢慢削弱，比较年轻人的接受能力远远高于中老年人群，所以数字货币之后大概率会代替实物的纸币进行流通。

利，收益快，无需供助第三方平台，安全性强，被盗的风险大大降低，有的银行开始发行数字货币，目前在小规模试运营，这个数学货币和微信支付，就像当年现金和微信一样，完全取代不可能。弊端就是对于年长的人来说，操作不太方便。

利当然不用说，数字货币符合未来数字化 社会 的发展趋势，弊暂时来说是有几个互斥的地方，比如以区块链为底层的数字货币，特性是去中心化，但在现实中，要是没有中心化监管机构的存在，那势必会引发动乱，所以怎么能调节好这两个之间的矛盾，是急需解决的

数字货币的价值就是取代纸币，成为主流的货币形式。数字货币取代纸币也是 社会 发展的大趋势。央行现在已经开始推出数字货币，马上就会和我们见面。但是，这种数字货币刚诞生的时候可能会有很多的限制，短期不可能大范围的普及，但最终目的就是取代纸币。

优点：数字现金有助于实现人民币国际化，减少对美元的依赖，促进经济增长，而且易于分发，也降低了交易成本，中国数字货币借助新的互联网技术也大大的增强了防伪功能，并可以监控货币流通。

缺点：公民财务隐私的安全性降低，它可时查看每一笔交易，还可以将每一笔交易联系起来，从而大削弱公民的隐私安全。

Ⅶ 多地推进数字人民币试点，数字货币推广会面临着哪些困难

数字货币在推广的过程中，最为关键的还是技术应用，因为对于目前的整个数字货币来说，它的本质就是一项数字加密火币，也就是说如果没有相应的技术设施和相应的技术产业的话，那么对于大多数数的数字货币在推行的过程中就会变得阻力重重。

并且对于我们国家来说，数字货币在推广的过程中，更为关键的还是要保证数字货币的安全性和加密性，因为对于整个数字货币来说，它的生命线就是它的保密性和安全性，相比于普通的实物货币来说，他如果再进行丢失的过程中，可以通过各种各样的挂饰手段来保证自己的财富不外流，并且国家也能够通过数字货币的安全性和加密性来实施控制整个金融领域的货币数量，通过建造方式来达到控制整个金融系统的最终目的。

Ⅷ 数字货币的利与弊

推行数字货币利大于弊
随着互联网的发展、全球范围内支付方式都发生了巨大的变化，数字货币发行、流通体系的建立，对于金融基础设施建设、推动经济提质增效升级，都是十分必要的。
专家解释道，相比于纸币，数字货币优势明显，不仅能节省发行、流通带来的成本，还能提高交易或投资的效率，提升经济交易活动的便利性和透明度。由央行发行数字货币还保证了金融政策的连贯性和货币政策的完整性，对货币交易安全也有保障。在数字货币防伪、监管等问题上，央行也有考虑。央行将与金融界、科技界合作，进一步加大对各种创新技术的研究和合理利用。
除此之外，发行数字货币还可以提升经济交易活动的便利性和透明度，减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为，提升央行对货币供给和货币流通的控制力，更好地支持经济和社会发展，助力普惠金融的全面实现。
虽然数字货币的发行方式目前仍在研究之中，但是纸币已被一些专业人士看成“上一代的货币”，被新技术、新产品取代是大势所趋。

Ⅸ 数字货币有哪些弊端

数字货币面临的法律风险：（一）在宏观层面，存在法律风险、系统风险和消费者保护等问题。目前，电子商务和电子支付的立法问题尚未解决，电子货币的概念和相关条款有待明确，许多法律法规都还未跟进。其次，存在因单一发行机构倒闭而引发的系统性风险。如果某个发行机构因经营不善导致整个市场对电子货币丧失信心，其他电子货币发行机构也会面临挤兑风险。而且，在缺少规范监管的前提下，社会公众难以有效识别发行机构的资质和信用水平，如何有效地提示风险和保护社会公众的权益成为难题。此外，互联网支付的隐蔽性、快捷性和跨国界性使得电子货币不可避免地成为犯罪分子的洗钱工具。（二）在微观层面，电子货币发行主体存在技术风险和信用风险。我国电子货币的发行主体包括银行、非银行金融机构、互联网企业和其他企业，由于部分发行主体金融专业基础薄弱，特别是我国缺乏强制性的技术安全标准，使得电子货币发行机构存在严重的管理漏洞和安全隐患，系统软件或硬件故障会影响电子货币的可用性。其次，发行机构的资产负债结构不合理、投资集中度过高等原因会导致流动性不足，易于出现违约风险。此外，电子货币的支付和流通严重依赖各类网络，存在各类操作性风险，比如蓄意盗用他人账号、发行机构内部作案和黑客的恶意入侵等隐患，均会损害电子货币持有人的利益。比特币、瑞泰币等所有的数字货币都适合。

Ⅹ 如何看待数字货币

数字货币是未来货币的主要形式，不久的将来，货币无纸化是必然的趋势。因为数字货币有非常多的优势，便于携带，没有任何发行、运输、存储、防伪等等成本，而且数字货币的流通速度非常快，效率极高。最关键的是，有了数字货币，央行可以更加了解市场上货币流通的真是情况，从而制定更加准确的的货币政策从而推动经济的发展。

(10)对数字货币的问题与建议扩展阅读

1、数字货币的概念

理论界对数字货币尚未形成专门的学术定义，但对数字货币基本形成三种认识:一是数字货币等同于电子货币;二是数字货币是电子货币的一种;三是数字货币是种独立的支付工具。不同的认识源于两方面原因:一是数字货币是新兴事物，且主要是依托于信息网络技术的发展而逐步形成的，专业性和独特性使得其被蒙上了一道神秘的“面纱”;二是数字货币早期的理念创立者提供的仅仅是一种全新的思考方式，而技术的长期价值让数字货币展现于世人面前，显现出其蕴藏的巨大能量。

2、如何看待央行要推动数字货币研发？

因为央行数字货币的引入可以丰富货币政策操作工具箱，数字货币利率未来或可成为重要的货币政策工具。

央行数字货币对于货币政策是否有影响以及带来何种影响，微观上取决于央行数字货币业务属性的具体设计，中观上受制于金融体系结构，宏观上依赖于货币金融环境。从长期演进视角来观察，数字时代的中央银行货币应适应数字经济的结构性变化，同时满足中央银行对于货币政策和金融稳定的职能需求。数字货币的引入可以丰富货币政策操作工具箱，数字货币利率未来或可成为重要的货币政策工具，并在给定条件下提高货币政策传导效率，增强货币政策传导的灵敏度，进一步助推货币政策调控框架从「数量型」向「价格型」的转型。

央行数字货币研究一定程度折射出货币金融体系两端的趋势性变化：一方面，随着数字经济的发展，货币形态与内涵都发生了重要改变，人们对于货币与支付的需求也朝着更加开放、即时、分布式的方向演化；另一方面，本轮金融危机以来中央银行在宏观金融管理中发挥越来越重要的作用，中央银行货币在未来货币金融体系中的作用也需要及时审视与探究。