数字货币在京津冀试点

① 一文读懂央行DCEP，数字货币将如何改变未来生活

8月14日，商务部发布重磅文件，公开宣布：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的地区，开展数字人民币试点，由人民银行制定政策保障措施。如果测试进展顺利，且符合国内国际形势需求，我们有可能在一两年内使用数字货币DCEP进行日常消费。

听说即将发行的数字货币可以以更快捷、便利的方式进行支付，且有国家背书，安全可靠，甚至可以不留支付痕迹，保护隐私，手里的支付宝、微信瞬间不香了。未来，DCEP是否会取代支付宝、微信这两大第三方支付平台？又或是与他们融合成更好的支付形态呢？

DCEP（Digital Currency Electronic Payment）是一个数字货币系统，包括货币和支付两个功能。 其中，货币的功能和属性与纸钞完全一致，只不过形态是数字化的；支付是无需通过账户就可以实现点对点方便快捷的支付。简而言之， DCEP是“具有价值特征的数字支付工具”。

01 它与银行卡、支付宝、微信这样的互联网电子支付有什么区别呢？

DCEP是流通中的现金（M0）结算，也是法定货币结算；而银行卡、支付宝等第三方互联网支付中的“余额”是狭义货币（M1），“快捷支付”是广义货币（M2），都属于商业银行存款货币结算。

因此，支付宝、微信在转账的过程中，只是对应账户数额发生改变，只有从账户提款的时候，货币的所属关系才会发生改变，存在兑付风险；DCEP本质上等同于现金支付，货币所属关系直接发生改变，不存在兑付的信用风险问题。

02 它与比特币、以太币等虚拟货币的区别是什么？

他们的发行机制不同。DCEP是以国家信用为背书发行的数字货币，本质上是一种信用流通工具，执行货币职能；比特币等不以国家信用为背书发行，属于私人数字代币。

03 央行发行数字货币，是否会导致通胀、对我们现有经济产生影响呢？

其实并不会。此次央行计划发行数字货币，是“替代性”发，而不是“增量性”发。在发行阶段，中央银行扣减商业银行存款准备金，等额发行数字货币；在回笼阶段，中央银行等额增加商业银行存款准备金，注销数字货币。因此数字货币发行和回笼不改变中央银行货币发行总量。

DCEP是中国中央银行在数字货币领域多年研究的结果： 2014年央行成立法定数字货币专门研究小组；2016年在原小组的基础上设立数字货币研究所；2018年6月成立深圳金融 科技 有限公司；2019年 8月在深圳开展数字货币研究和移动支付试点；2019年10月DCEP在“2019外滩金融峰会”上首次亮相；2020年4月央行数字货币 DCEP 率先在农行内测；2020年8月，建行数字人民币钱包开放注册。数字货币的时代已然开启。

01 效力 和安全性

DCEP是中央发行的数字货币，是央行负债，具有国家信用，属于法定货币，有国家信用背书，具有无限的法定偿付性质。所有国民都不能以任何理由拒绝接受数字人民币。从法权性讲，其效力和安全性是最高的。

02 双离线支付

不同于银行卡、支付宝和微信支付，DCEP的支付无需绑定账户，也不需要付款、收款双方处在有网络的环境中。即使是在信号较差的山顶和隧道，只要在手机有电的情况下，双方即可完成支付。

DCEP采用扫码、汇款转账、“碰一碰”等方式即可实现双离线支付。其中，“碰一碰”是指当交易双方手机里都有DCEP的数字钱包时，只需要开启钱包，手机碰一碰就可以交易。

03 有限匿名和交易可追溯

由于DCEP是基于区块链架构的数字货币，有分布式账本的功能，所以它的匿名支付功能可以轻松实现，连交易双方都互相不知道对方的信息，也看不到交易痕迹。

但对于国家来说，数字货币的匿名必须是有限的，非法交易、金融犯罪都可以通过其资产特征追溯到来源、经过和去向。此后，洗钱、偷税漏税、电信诈骗、恐怖融资等行为会在DCEP有限匿名和交易可追溯的特性下无处遁形。

04 智能合约下的专款专用

每一笔数字货币，本质上是一个智能合约，可以附加一些交易条款，使之具有特定用途。一些特定去向的款项，可以通过数字签名附加交易条款，若这些款项没有按照条款，则无法交易。比如：一笔专门捐给慈善机构的善款，若被某人拿去购买奢侈品，是不能成功支付的。

01 重构未来支付体系

在支付通道的末端，DCEP将对商业银行和第三方支付产业产生直接影响和冲击。

目前支付宝、微信这样的第三方网络支付平台，需要绑定银行账户，且无法跨平台转账，也无法满足用户对离线、匿名等支付需求的服务。DCEP则能够支持跨银行、跨支付机构支付，未来支付宝、微信支付等第三方支付工具也均须支持DCEP。其离线支付功能也决定了DCEP支付拥有更广泛的支付应用领域。此外，DCEP有国家信用背书，发行基础稳定， 其种种优势将为民众带来优质的支付体验，或将打破目前支付宝和微信支付在移动支付领域的垄断地位。

02 重构未来信用基础体系

DCEP公开透明的数据库、点对点记账、可追溯、智能合约的特点对未来重构全 社会 的信用基础体系具有重要作用。

未来法定数字货币与主权信用相挂钩，DCEP通过与国家的GDP、财政收入、黄金储备等经济与财富手段建立相应关联，并利用金融 科技 重塑信用传递交换机制， 能够从多个维度解决信息不对称等问题，创新信用评级。

此外，DCEP可溯源的特性，使其可与央行征信报告合作，出具权威性的借款人信用报告， 将缓解个人信贷信用风险，实现真正意义上的大数据风控。

央行的DCEP数字货币计划还具有政治意义，那就是防范美国可能发起的金融挑战，确保中国金融安全，在今后的国际对峙中占据主动权。

美国拥有着对全球货币结算网络——SWIFT（环球同业银行金融电讯协会）绝对的控制权。全球各个国家所有的国际账户信息，都在美国的掌控之中。如果美国把某个国家从SWIFT中除名，这个国家就无法与其他国家的银行进行金融往来。比如被从SWIFT中删除了国家代码的朝鲜，还有被设置了很多的支付障碍的伊朗、俄罗斯等国，他们的跨境贸易和经济皆因此而受损。

只有在国际贸易清算时，不通过SWIFT，才有可能打破这种垄断。 有了数字货币，就不用经过SWIFT通道，也不受美国限制，可以更加自由、高效地进行国际贸易结算。

随着中国的日渐强大和中美关系的不断恶化，美国极有可能通过SWIFT对中国进行制裁。因此，在此时通过发行的数字货币、构建数字防御来对抗美元霸权也就变的极其重要了。目前全球已有24个国家开始推行数字货币计划，欧盟、日本、俄罗斯等国纷纷研究通过建立国际加密货币支付网络，来绕开SWIFT等全球支付体系。

DCEP是推动未来数字化移动支付变革和人民币国际化必不可少的一步，但其落地需要持续不断的实践和调试。面对DCEP未来可能带来的影响，商业银行与第三方支付机构应巩固强化现有市场优势、商业模式优势，方能在数字货币支付时代找准自己的定位和价值。

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② 数字货币真的来了！微信、支付宝遇劲敌，人民币升级

可喜可贺！我们的人民币终于迎来重大升级！一周之前，商务部发布重磅文件，正式公开宣布：在京津冀地区、长三角地区、粤港澳大湾区及中西部其他具备条件的试点地区，开展数字人民币试点，由人民银行制定政策保障措施。先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后期根据具体情况扩大到其他地区。全面深化试点地区为北京、天津、上海、重庆、海南、大连、厦门、青岛、深圳、石家庄、长春等28个省市（区域）。

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中国古代有四大发明，现代中国也有“新四大发明”，即高铁、移动支付、共享单车、网购。其中，移动支付应是最得老百姓欢心的一个发明了。可以说，上至耄耋之年的老人，下到七八岁的小孩子，都已经习惯了使用移动支付。其实，移动支付便捷了我们的生活，支付宝或微信支付已经深入我们的生活中。马云和马化腾两个商业大佬的竞争激烈，而现在央行推出数字货币，即将打破支付宝和微信的垄断地位！

中国官方数字货币，即将问世！我国央行发布的数字货币也是全世界第一个以主权国家货币为锚的数字货币。它不像支付宝或微信支付，背后是货真价实的国家信用支撑，而且支付可以“离线”进行，不用网络和手机信号，手机和手机之间碰一碰，就可以完成支付。央行数字货币是指中央发行的数字货币，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值。它的功能属性与纸钞完全一样，只不过是数字化形态而已。就像你无论怎么使用支付宝和微信，你照样拒绝不了人民币，那么你也不能拒绝数字货币！

传统的纸钞、硬币的发行，印制、回笼、贮藏等各个环节成本都非常高，还有潜在成本防伪技术，流通体系的层级繁多，携带又不方便。数字货币发行虽然也有成本，但是数字货币，少了一些运输、安保押运等很多环节，既节省了时间又节省了人力物力。央行数字货币，是一种基于区块链的架构上的数字货币，有分布式账本的功能，所以它可以轻松实现匿名支付功能。对于国家来说，数字货币还可以起到反洗钱、反偷税漏税、反电信诈骗、反恐怖融资的作用。虽然数字货币是区块链的架构，但是这些金融犯罪行为都是具有一定的资产特征的，国家一眼就可以识破这些伎俩。

央行数字货币与普通银行账号相比，最大的差别是打破了原有的银行账号体系，取而代之的是一个统一的电子钱包。也就是说，我们不用再去每个银行开户办卡，只需下载数字货币APP。那个银行卡时代已经结束了，我们再也不用为这些卡和密码而头疼了。与此同时，我们也不需要再去微信、支付宝绑定银行卡线上线下消费，全部直接支付数字货币就OK！国家的宏观经济调控将更加精准到位，通货膨胀的风险自然会大大降低。我国也终于有机会在人民币国际化实现弯道超车，去美元中心化将提前到来！

人民大学一教授表示，数字货币只是表象，重构支付网络才是国家的终极目标。其实，重构一个支付体系比构建数字货币意义更重大，标志区块链时代正式开启，也是再造“清算体系”的绝佳机会。

③ 数字货币来了！手机不联网也能支付

商务部官网14日发布《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》，其中公布了数字人民币试点地区，明确在 京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区 开展数字人民币试点。这说明数字人民币已进入实质运行与使用阶段。

实现数字货币，民众的金融生活将更方便，比如 购买理财产品、存款、贷款、转账 可以不需要到银行网点办理，直接通过网络银行在手机上操作即可完成。

数字货币的主要功能包括 “扫码支付”“汇款”“收付款”“碰一碰” 等，与银行电子账户日常功能基本相似。但数字货币 实现了无网络支付 ，只要双方手机上都有DC/EP的数字钱包，保证手机有电，无需网络，两个手机碰一碰，就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人。

也就是说，数字货币可以实现 “双离线支付”，收支双方都离线，也能进行支付。 只要手机有电，哪怕整个网络都断了也可以实现支付。

央行数字货币是 法定货币 ，功能和属性与纸币相似，只不过形态是数字化的。而微信支付和支付宝是第三方互联网支付，走的是商业银行存款货币结算，其效力是完全不能跟数字货币相提并论的。从用户视角看，央行数字货币使用范围更广，具有无限法偿性，具有强制性，而其他支付手段并没有这个功能。

互联网支付、银行卡支付都是跟传统银行账户体系紧紧绑定的，它满足不了匿名的需求，也就不可能完全取代现钞的支付。而央行 数字货币不需要绑定任何银行账户， 既能保持现钞的属性和主要的价值特征，又能 满足便携和匿名的要求。 只要不犯罪，想进行一些不愿让别人知道的消费，数字人民币可以保护隐私。

现在网上黑客骗子陷阱特别多，用户容易上当受骗，流失金钱。为了保证数字货币的正常与流通，必须严厉打击网络犯罪、加强网络安全。对一些年龄较大的中老年人来说，使用数字货币对他们来说操作难度加大，而且在预防网络偷盗、诈骗等方面加大了一定难度，这需要银行及相关部门通过各种有效渠道对民众使用数字货币注意的事项进行宣传，告诉他们防偷盗与诈骗的方式，确保民众使用数字货币的安全。

数字货币与电子支付相比，现阶段看也不具备压倒式的优势，数字货币可以无网络支付算是一定的优势，可目前来看，能用到支付的场景，基本全部具备网络。不过未来，数字货币应该是主流支付手段，毕竟电子支付没有隐私可言，希望数字货币在正式推行的时候配套的功能更加完善，能有更多优势利民便民。

④ 数字人民币将在京津冀等试点，带动股市走高，相关产业链受益

最近，国务院办公厅下发《全面深化服务贸易创新发展试点工作方案》。这些政策中明确提出：在京津冀一体化、长三角、粤港澳大湾区和西部地区等有标准的地域进行数字人民币试点。数字人民币是法定货币：数字人民币是由中国人民银行发售，具备我国信用背书，具备法律认可的法定货币。

数字人民币选用双向实际操作规章制度。换句话说，中国人民银行并不立即向群众发售和换取中央银行数字货币，只是先将数字人民币换取到特定的银行业或别的服务提供商，随后再由其向群众换取。根据普遍的账目管理体系。

一切能组成金融机构数字货币管理体系中个人信息唯一标志的物品都能够变成账号。比如，机动车牌照号能够变成电子账户中的一部分，在高速路或泊车时付款。那就是理论账号管理体系的定义。银行开户规章制度是十分严苛的规章制度，一般必须递交很多文档和个人信息才可以开户。

受央行数字货币开发测试和预估进到应用领域的信息带动，股市再次走高。在有关相关概念股中，金冠股份、众应互联、广电运通、恒宝股份、飞天诚信、数字证书、高伟达等9只个股现阶段均在股票涨停时期。从上市公司看来，包含 ATM机器设备、U盾机器设备在营运商以内的产业链上中下游组织均有参加。

比如广电运通称，企业科学研究和开发设计数字货币运用，主要是适用 ATM上的数字货币和银行账户的货币互换控制模块，还开发设计了数字货币硬件配置钱夹；飞天诚信现阶段早已发布数字货币硬件配置钱包。此外，包含银联商务和联通公司以内的好几家企业早已有一项或多种数字货币申请专利。

总体来说，今年全世界数字货币的发展速度可能加快，尤其是G7可能在发售央行数字货币层面开展协作。并且在我国中央银行具体实行节奏感也显著加快，设计方案产品研发等基本工作稳步进行，关键情景试点开始起动，充分考虑强国市场竞争趋势加重，预估全国各地试点有希望进一步扩张。目前金融机构、付款落地式情景和最底层系统软件将是相关产业链的获益目标。

各位读者，你们怎么看？

⑤ 2022数字人民币全国普及时间

2020年8月14日，数字人民币将在京津冀、长三角、粤港澳大湾区和中西部地区试点。2020年9月21日，国务院印发北京、湖南、安徽自由贸易试验区试点方案。人民币数字化就是把实体人民币变成一串密码数字，然后可以存储在手机上的数字货币钱包里，作为电子现金使用。 人民币还在试点阶段，2020年4月份测试。它在全国范围内使用的时间尚未确定。人民币是未经中国人民银行发行的法定数字货币，具有价值特征和法定补偿。 与传统相比，人民币的数量有很大的优势。 发行成本低，交易比人民币方便，省去了人们找零的麻烦。而且基于现代社会资金管理的难度，数字人民币可以有效降低发行成本。 人民币不需要绑定银行账户，所以摆脱了传统银行账户体系的控制。 在没有网络的情况下，数字人民币也可以用来消费，前提是手机配有DC/EP数字钱包。 人民币最大的好处就是可以追溯，可以极大的遏制腐败和洗钱。补贴和救济金可以直接发到老百姓的账户上。 相信用不了多久，数字人民币就会全面普及。

⑥ 商务部发文称将开展数字人民币试点，这意味着什么

商务部印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案 ，其中提到，在京津冀，长三角，粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制订政策保障措施，先由深圳，成都，苏州，雄安新区等地及未来冬奥场景 ，相关部门协助推进 ，后续视情扩大到其它地区

例如，两个人的手机里都有法定数字货币的数字钱包，只要手机有电，哪怕没有网络两个手机 一碰触就可以使一个人电子钱包里的数字币转给另外一个人，也就是说数字货币在支付的时候是不需要绑定任何银行账户的，不像现在用微信和支付宝都要需要绑定银行卡， 法定数字货币不需要绑定银行账户，除非要往法定数字货币里充钱，或者从法定数字货币取钱进行理财 用户和用户之间的转账不需要进行账户绑定

⑦ 数字人民币将在京津冀等地开展试点了

是的。商务部8月14日发布关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知。在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。

人民银行制订政策保障措施；先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。

(7)数字货币在京津冀试点扩展阅读

数字货币是替代现钞的最好工具：

央行副行长范一飞表示，央行数字货币注重替代M0（即纸钞和硬币），并且保持了现钞的属性以及主要特征，满足了便携和匿名的需求，将是替代现钞的最好工具。

央行数字货币研究所所长穆长春曾描绘这样的使用场景：只要你我手机上都有DC/EP的数字钱包，那连网络都不需要，只要手机有电，两个手机碰一碰，就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人。数字货币在支付的时候不需要绑定任何银行账户，不像现在用微信和支付宝都需要绑定银行卡。