万事达启动中央银行数字货币测试平台

㈠ ＂无现金社会”是谁的盛宴

近日，微信和支付宝先后宣布，将提高鼓励金，推动移动支付。8月1日－8日，支付宝发起的“无现金城市周”活动正式启动。同时，微信也杀入争战中，从8月1日起推出为期一个月的“无现金日”活动。一时间，“无现金社会”话题再度成为热点。有专家在接受记者采访时指出，“无现金”这个概念不够严谨，有噱头之嫌。不过，支付电子化、货币电子化和数字化确实是大势所趋，各路人马势将在此历史潮流中展开竞争与合作，力求多分一杯羹“无现金”非“消灭现金”

对于“无现金”的争议，蚂蚁金服与微信支付方面均回应称，“无现金支付”本质上是为消费者提供更多的支付选择，而非“消灭现金”。

支付宝第一时间在其官方微博上呼吁:我们鼓励多用支付宝，也绝对尊重大家用现金的选择，请商家们任何时候都不要拒收现金，让消费者用自己最方便的方式消费。


而微信支付也表示，微信支付此次联合银行和全国各地商家发起活动，是为了推行环保、时尚、高效的生活理念。微信支付认为，用户需求和商业规律决定了，完全的“无现金社会”永远不会出现，但一个新的智慧生活时代已经到来。

不仅如此，业内人士认为，大肆渲染“无现金”支付，其中涉及到大量个人信息数据，伴随而来的是信息安全隐患。中国银联在去年初发布的《2016移动支付安全调查报告》显示，2016年不仅遭受支付欺诈的用户比例有所上升，受损金额也持续走高，其中约1/4的受调查者曾受骗，相比于2015年的调查结果上升11%。其中，主要有支付敏感信息泄露、电信网络欺诈、免密盗刷等欺诈方式。

“无现金社会”实现有条件“"无现金社会"是个趋势，但是短时期之内很难做到这一点，农村等偏远地区还是会用到现金。”陆前进表示，“"无现金"节省央行成本，印钞厂要印刷、培训、监制、储存、运输，这部分成本不低。”陆前进同时强调，现金本身就是一种交易媒介，电子货币虽然不用现金，但功能相当于现金，只不过电子化的支付手段更加快捷。

“无现金社会”的到来需要有很多先决条件，其中一个重要条件是技术手段的实现，另一个是支付习惯的养成，特别是对生活在边远地区的人群和老年人而言。她认为，等到边远地区的互联网支付、手机支付应用都成熟了，其他先决条件也满足后，“无现金支付”特别是“无小面额现金支付”的社会有可能来到。如果“无现金社会”真的来到，对普通居民是很好的一件事，因为便利，也因为信用和消费行为都通过网络记载，人们可以很方便地看到支付行为的变化等情况。

“无现金社会”在推进，但不会这么快实现。这不是哪一家企业的权力或者责任，也不应仅出于营销、吸引眼球的目的，而是需要全社会各方努力。

“"无现金社会"实现的条件有几个:首先，消费者、商家、支付机构、监管机构都要能接受，特别是消费者。其次，用户体验要便捷、安全。无现金交易的成本低、效率高，对数据的应用也能有所帮助。过去小额支付是用现金支付方便，现在都是移动支付，二维码扫描，成本降低，不用找零、保存、携带。技术发展促进消费习惯的改变，影响到整个商业环境。商户的成本也不高，小商户也可以很方便地使用技术。”在费方域看来，“无现金社会”不是将要来到，而是已经来到。

前述接近银联的人士指出，事实上，银联成立的初衷、所做的工作就是推动无现金社会，“把货币变成电子货币，以后可能会变成数字货币。这些是必然阶段，其间是一脉相承的。”该人士强调，货币的创造者还是央行；商业银行、银联、网联、非银机构等都是货币的“搬运工”，把货币搬到居民手里，搬到机构里。

㈡ 日本央行加入美联储和欧洲央行的行列，准备推出数字货币

首先是美联储，然后是欧洲央行，现在是日本央行：世界各国中央银行正在悄悄地准备向毫无戒心的人口释放数字货币，这是最后的最后尝试，试图引发通货膨胀并消除目前的货币正统观念未能提高人民的生活水平（但最重要的是，未能消除越来越多无法克服的全球债务）。

周五，日本央行（Bank of Japan）加入美联储和欧洲央行，表示将开始试验如何操作其自己的数字货币，而不是像迄今为止那样仅限于概念研究。

该银行解释说，如果流通现金“大幅减少”并且私人数字货币不足以替代现金的功能，并承诺提供有形现金，只要有公众需求，它可能会提供通用CBDC。

正如路透社报道的那样，此举与包括日本央行在内的七个主要中央银行集团共同宣布，他们认为中央银行数字货币（CBDC）的核心特征是弹性和清晰的法律框架。 这也符合日本新任首相须贺芳秀（Yoshihide Suga）对促进数字化和行政改革以提高国家竞争力的关注。

日本央行在一份报告中阐述了对CBDC的方法，称将在2021年4月开始的财年初期进行CBDC核心核心功能（例如发行和发行）的第一阶段实验。日本央行努力更加仔细地研究如何发行通用的CBDC，旨在在包括公司和家庭在内的广大公众中广泛使用。

自然，为了避免引发纸币即将流出的恐慌-从而促使民众囤积纸币-日本央行表示， CBDC“将补充而不是取代现金，并专注于使支付和结算系统更加方便”。 然而，对于央行来说，在没有通知的情况下，能够远程熄灭自己数字钱包中的任何金额的钱，到底是多么的“更方便”，仍然是一个谜。

与美联储不同，日本央行计划让金融机构和其他私人实体充当央行和最终用户之间的中介，而不是让公司和家庭直接向日本央行持有存款。

报告称：“尽管日本央行目前尚无发行CBDC的计划，但重要的是要做好充分准备以应对情况的变化。”

在第二阶段的实验中，日本央行将着眼于央行的潜在设计，例如是否应设定发行量的上限并支付定金。

日本央行表示，在发行前的最后一步，日本央行将启动一项涉及私人公司和家庭的试点计划。

日本央行补充说，希望将CBDC不仅用于国内支付，而且用于跨境支付，简而言之，别担心，这只是一个实验...但是一旦运作，它将接管整个现有的货币体系。

可以肯定的是，完全控制整个货币传输机制，一直到流通的每种货币，一直是中央银行家的梦想。负利率的关键原因是银行迫使消费者将钱从银行中撤出并消费，从而提高了货币流通速度。可惜的是，因为我们以前表明，在 历史 上最低的利率仅仅是促使 更多的 储蓄， 少 消费，从而为地方阴转率分别通过的财务部门，如日本和欧洲带来灾难性的后果。

迄今为止，日本一直对使用数字货币过快持谨慎态度，因为 它可能对这个拥有大量现金的人口最多的国家造成 社会 破坏 。但是，中国在发行数字货币方面的稳步进展促使政府重新考虑，特别是如果中国率先将其全部人口转换为数字货币后引发新的通货紧缩浪潮，并承诺在今年的政策平台中更密切地关注理念。

当然，中央银行迫切需要实施数字货币的真正原因很简单，与为人民服务，增加转账便利或提高支付和结算系统的稳定性和效率无关。它与对通货膨胀的离散控制以及实现全球“直升机资金”有关。DoubleLine固定收益Portolio经理Bill Campbell就是这样在他最新的必读注解“潘多拉盒装的中央银行数字货币”中描述的。

各国央行在首次实施量化宽松政策时曾承诺，这项措施将是暂时的，在危机结束后将取消。我对此表示怀疑的承诺已有一段时间。据我们所知，中央银行将量化宽松政策作为其最新货币政策工具箱的一部分加以保留。由于决策者出于谨慎考虑，试图通过准财政刺激来校准这一实验，因此在货币政策中首次使用数字货币的可能性可能很小。但是，这种最初的限制可能会让人们变得自满，并更多地使用该工具，就像我们在QE中所看到的那样。 CBDC的诱惑不仅限于货币政策过高。CBDC似乎也是绕过政府的税收，债务发行和支出特权来实施准财政政策的有效机制 。例如，想象一下通过CBDC实施现代货币理论的简易性。有了CBDC，中央银行将拥有必要的管道，可以直接将数字货币传送到个人的银行账户，准备通过借记卡消费。

这是为什么很难乐观的另一个原因：几乎没有任何公开讨论或辩论，中央银行现在步履维艰，以至于与拥有最大规模的私营公司一起开展私营企业仅几步之遥世界各地的数字支付处理器。以下是一份新闻稿，几乎没有人在9月初从电子支付巨头万事达卡那里注意到这一消息，他透露它已经启动了“中央银行数字货币（CBDC）测试平台，使中央银行能够评估和 探索 国家数字货币”

随着全球经济竞相拥抱数字支付，各国中央银行也在展望未来，并研究如何在支持创新的同时，在发行和分配货币时保持货币政策和金融稳定。实际上，根据该机构最近的一项调查，接受调查的中央银行中有80％从事某种形式的中央银行数字货币（CBDC）工作，约40％的中央银行已从概念研究发展为尝试概念和设计。国际清算银行。

今天，万事达卡宣布了一种专有虚拟测试环境，供中央银行评估CBDC用例。该平台可以模拟银行，金融服务提供商和消费者之间的CBDC的发行，分配和交换。邀请中央银行，商业银行以及技术和咨询公司与万事达卡合作，评估CBDC技术设计，验证用例并评估与当今消费者和企业可用的现有支付标准的互操作性。

万事达卡是运营多个支付平台的领导者，并召集合作伙伴，以确保从银行到企业再到移动网络运营商的每个人都有一个公平的竞争环境，以便将最多的人带入数字经济。万事达卡希望利用其专业知识来实现实用，安全的数字货币开发。

万事达卡数字资产和区块链产品及合作伙伴关系执行副总裁拉吉·达哈莫达拉恩（Raj Dhamodharan）表示：“中央银行以各种目标加速了对数字货币的 探索 ，从促进金融普惠到现代化支付生态系统。万事达卡正在推动创新与公共部门，银行，金融 科技 和咨询公司一起 探索 CBDC，并与符合我们核心价值观和原则的合作伙伴合作，这个新平台为中央银行在现在和将来就前进的道路做出决策提供了支持Dhamodharan补充说。

世界经济论坛数字资产和数据政策区块链负责人希拉·沃伦（Sheila Warren）表示：“在 探索 中央银行数字货币方面，公共部门和私营部门之间的合作可以帮助中央银行更好地了解可用的技术可能性和能力范围关于CBDC。中央银行可以从支持中 探索 针对CBDC可用的选项集，并获得对可能出现的机会的洞察力而受益。”

最后，为什么各国央行都将区块链作为所有数字货币努力的中坚力量？这与他们对比特币的迷恋无关，也与他们对加密货币可能成为主导地位的担忧无关(尽管这肯定有一定的因素)。真正的原因是，区块链可以让每一个离散的货币单位，无论是数字美元、数字欧元、数字日元还是数字人民币，从数字开始，到每一笔交易，都可以在任何给定的时刻被追踪到哪个钱包。

简而言之，基于区块链的数字货币将允许各国央行拥有一张关于流通中的每一个货币单位和每一笔经济交易的实时地图，这是他们在数万亿匿名纸币仍在四处流动的情况下做不到的(相反的过程是由欧洲央行启动的，当时它废除了臭名昭著的500欧元纸币，这种纸币让欧洲人可以轻松地规避欧洲的负利率)。当然，到了紧要关头，各国央行也能“警告”公众，他们数字钱包中的数字货币可能很快就会到期，轻轻一按开关就会引发通胀的消费洪流。

㈢ 如何开发数字货币

互联网金融对电子商务的作用：（1）信息时代金融机构与系统的规划和发展战略问题

电子商务要求在网上进行支付和结算，因此，银行业只有在网上设立银行，才能更适应电子商务发展的需要，同时各证券交易所及证券公司，只有设立网上证券交易业务，才能有效的占有市场，各保险公司只有在网上设立保险销售，才能降低成本，扩大市场，在激烈的竞争中取得优势地位

（2）电子货币的发行与管理

电子商务是在虚拟的网络空间进行的，不可能用现金结算，只能用信用卡、智能信用卡、数字货币、网络货币等电子货币来支付，在国际上，非金融机构也发行电子货币并进行结算，如维萨和万事达国际信用卡组织发行的电子钱包也可以在因特网上支付，这样由谁来发行电子货币和进行管理涉及到电子商务的结算能否顺利完成

（3）金融监管部门对新的金融机构及其业务和金融服务信息的监管

《中国人民银行法》第2条规定：“中国人民银行在国务院领导下，制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理

”法律也规定，证监会对证券业进行监督管理

由于电子商务不受时空限制可以继续24小时进行，在网上设立的金融机构也是持续24小时运行交易，同时网上金融信息的真实性和完整性也关系到交易的合法性和真实性，如单独开设网上银行、那将产生如何征收储备金的问题，这都涉及到金融监管部门如何设立网上监督机构并使之良好运行的问题

（4）金融机构对传统业务转型和网络系统的建设，原有系统的改造及标准统一问题

建立在原子基础上的传统金融机构和业务已无法适应电子商务、金融电子化这一比特基础上的业务发展的需要，这必然要求金融机构减少分行、储蓄所的建立和精减人员以减少成本、加大网上金融机构的业务量，使传统手工作业向金融电子化转变

这也要求金融机构加大对信息基础设施的投入并对原有系统进行改造和更新换手扮清代，同时，因特网上的电子商务要想得支付和结算毕前最终完成，除了通过认证中心进行数字签章，确保电子合同的真实性和合法性之外，还要求有一个安全性高的支付网关，这就涉及到各网上金融机构的认证中心（CA）支付网关标准要统一并与国际接轨和根认证中心如何设立的问题

电子商务的迅速发展给金融业产生了深远的影响，传统的业务模式已不能适应需要

银行业为了在未来的网络经济环境中求得生存并取得竞争优势，它们努力在信息技术上投入巨资并极力推出自己的互联网金融服务

网上银行的发展给商业银行传统业务模式和服务方式带来了巨大的缺清变革，要求银行对内部管理和运营机制进行战略性的调整

服务方式的变革给客户带来了便利，同时，银行可以根据客户的需要提供定制的客户化服务

从前以银行为中心的服务供给制正转变成以客户为中心的服务需求制，这是银行经营理念的根本性变革

银行网上支付能力的提高也必将推动电子商务的进一步发展

网上支付是电子商务的重要组成部分，是传统支付系统的发展和创新

传统支付变革的目的在于减少银行成本、加快处理速度、方便客户、减少欺诈等，而网上支付创新改变了支付处理的方式，使得消费者可以在任何地方、任何时间经互联网获得银行的支付服务，而无需再到银行传统的营业柜台

不兼容的网上支付机制无疑会阻碍电子商务的健康发展，因此，支付方式的革新必需依赖中央银行的支持

另一方面，网上支付的安全性必然会影响到传统的支付系统

人民银行作为中央银行，具有维护支付清算系统正常运作的职能

当前，我国电子商务的发展处于初期阶段，为防范支付风险，确保银行安全，金融系统有必要建立行业内的、为网上支付清算服务的安全认证体系，以保证网上支付系统和网上银行的健康发展

㈣ 京东，腾讯，蚂蚁，万事达卡签约使用数字人民币

作为全球人口最多的国家，我们的中央银行在使用数字货币方面的进展也是突飞猛进。随着电子商务进一步发展，京东，腾讯，蚂蚁，万事达卡等知名企业，也开始要大规模推广数字人民币。

由中国人民银行发行的数字货币（CBDC）有人将其称之为“ e-CNY”，或者数字人民币，也有人叫其为“数字货币电子支付”（DCEP）。

经过多年的开发，中国人民银行在去年开始通过空投等方式开始推广数字人民币。

3月底，已经有六家国有金融机构申请数字人民币钱包。目前，京东和阿里巴巴已经开始和中央银行开展合作了，京东的部分员工已经以数字人民币的形式领取工资。

报告还指出，京东是在1月份开始了执行的。这已经不是京东首次推广数字人民币，之前的空投活动中，空投的数字人民币就可以在该平台上面购买商品。

阿里巴巴在很早之前就已经开始参与该项目了，央行跟蚂蚁金服这些机构一直都在合作推广数字人民币。

媒体一份报告显示，腾讯和蚂蚁在过去三年一直在加强CBDC的建设。蚂蚁除了合作之外，还开放了其数据库。蚂蚁集团于2020年6月也从原来的数据库迁移出来，到自己新开发的数据库服务和移动开发平台mPaaS。

三月份的时候，每天就报道，央行负责人曾经表示，数字人民币不会完全匿名，但会提供隐私保护。

香港Geo Securities Ltd.的首席执行官弗朗西斯·伦：在这种情况下数据很难获得隐私保护。

京东，蚂蚁和腾讯都是数字人民币的主要参与者，但现在万事达卡也希望加入。《南华早报》详细报道，万事达卡希望通过数字人民币协助完成跨境交易。

万事达卡公司亚太区联合总裁在接受《南华早报》采访时表示，支付公司正在等待监管部门的批准，这样就可以通过数字人民币启动境内业务。万事达卡已经在与巴哈马中央银行合作，因为加勒比海岛屿最近也发行了名为“沙钱”的主权数字货币。

2020年，中国人民银行批准了万事达卡使用数字人民币的申请，目前，该支付公司正在与监管机构进一步合作以获取相关许可证。

万事达卡亚太区主管表示：“一旦获得许可证，我们的首要任务就是帮助人们了解我们，并进一步进军内地市场。”

㈤ 万事达银行卡数字货币存储卡怎么用

万事达银行卡数字货币存储卡可在所有支持万事达的银行ATM取出现金。也可绑定微信支付宝进行消费，提现等。万事达卡是万事达国际组织与全球各地银行联合发行的银行卡。信用卡巨头万事达卡集团致力于提供全球消费者一个更便利与更有效率的金融支付环境。

㈥ 海外支付快讯！小米回应葡萄牙商店接受加密货币 合作伙伴自主经营

21.8.9 海外支付快讯

01

小米回应葡萄牙商店接受加密货币支付：合作伙伴在当地自主经营

此前有报道称，小米在葡萄牙的官方零售商Mi Store Portugal最近开始接受加密货币支付。

经查，该信息系葡萄牙第三方小米专卖店授权合作伙伴Mi Store Portugal自行发布，该合作伙伴系在当地自主经营和小米公司运营并无关联。

02

日本信用卡品牌JCB将开发使用人脸识别支付

只要事先登记脸部照片，就可空手在银行窗口办理存取款手续、在零售商店购物。日本理索纳控股和松下等4家公司2日发布消息称，将共同开发使用人脸识别技术提供上述服务的系统。该系统还可用于办理宾馆入住及租车等时的身份确认，有望在广泛领域提高便利度。

除理索纳和拥有人脸识别技术的松下之外，这4家公司还包括在运用数字技术确认身份方面具有优势的大日本印刷，以及开展结算服务的JCB。

本年度内将用于理索纳公司内的房间进出管理，下年度在理索纳银行的部分店铺尝试是否可不使用存折和现金卡，仅通过人脸识别进行存取款、汇款、购买投资信托等手续。将来还考虑推广到地方银行等难以自行开发技术的企业。

JCB将利用信用卡的店铺网络扩大服务，考虑的系统是事先登记脸部照片的顾客来店时，可瞬间确认身份、完成支付。

登记脸部照片以顾客同意为前提，但出于保护隐私的观点，对提供脸部照片数据也有着根深蒂固的抵触感。如何确保安全性或成为普及相关服务的关键。

关于此次的服务，脸部照片数据将保管在外部无法访问的服务器上，由理索纳管理。松下的负责人表示：“人工智能（AI）的发展使人脸识别的精度飞跃性提高，非法访问很困难。”

03

澳大利亚交易所CoinJar推出加密万事达卡

8月3日消息，据国外媒体报道，澳大利亚加密交易所CoinJar推出了一种加密万事达卡CoinJar Card，允许用户使用澳元直接从其平台购买、出售和消费数字资产。

CoinJar Card有实体卡、虚拟卡及与苹果支付和谷歌支付的整合几种形式，支持30种加密货币。CoinJar Card没有月费，只收取1%的交易费用，且每支付1澳元的交易费用可获得100枚CoinJar奖励积分，此积分可用于支付未来交易的费用或在CoinJar奖励商店兑换奖励。

CoinJar首席营销官多米尼克·格鲁乔夫斯基（Dominic Gluchowski）表示，这是第一张澳大利亚本土的加密卡，所有交易都以澳元(AUD)计价，并通过澳大利亚银行和支付提供商进行。用户只能从该公司的内部应用程序获取CoinJar Card。

万事达卡最近宣布了一系列与加密公司的合作，旨在帮助简化加密货币到法币的转换。包括Circle、Paxos、Evolve Bank&Trust、BitPay等等。

04

印尼央行仍在研究数字盾币发展

加密货币在印度尼西亚国内和国际上越来越受欢迎。印度尼西亚银行（央行/BI）也正在制定中央银行数字货币（CBDC）或所谓的数字盾币。

央行支付系统政策部主任Fitria Irmi Triswati表示，央行已进行许多与中央银行数字货币或所谓的数字盾币的发展相关的研究。

上周四（29/7）她在网络研讨会上说：“我们也做了一项研究，无论好坏，当然这仍处于那个阶段”。

Fitria表示，数字货币的发展有很多考虑，比如结构、技术、机制等。

她解释说：“当然，其机制对政策传导的影响，然后是对金融体系稳定性的影响，我们必须加以考虑。”

此前，央行行长贝利·瓦吉约（Perry Warjiyo）表示，目前央行正在与其他7家世界中央银行一起进行研究和准备中央银行数字货币发展的三个重要方面。

第一个方面是与数字货币发行方案有关。

第二个是与全国货币市场相结合的数字盾币基础设施的准备。她说：“支付系统基础设施和货币市场的整合是数字盾币发行的先决条件之一”。

第三，关于数字盾币区块链技术平台的选择。贝利说，这三个方面的研究仍在与其他7家中央银行一起或在国际清算银行的倡议下进行。

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