A. 这一周：个人收款码再上热搜，支付宝成立SaaS科技子公司
公安部开展支付机构风险专项整治
1月15日打击治理跨境赌博工作第四次专题会议召开，透露将开展“一人多卡”、非银行支付机构风险专项整治。
推动治理利用虚拟货币转移涉赌资金措施落地见效，开展涉赌网站和应用程序专项清理行动，继续落实擅自利用互联网销售彩票发现、核查、处置机制，斩断跨境赌博生态链条。
微信刷脸支付新增3家摄像头厂商
继上周，微信支付宣布新增安思疆与的卢深视为其刷脸支付3D摄像头供货厂商之后。2月18日，微信支付再宣布新增一款USB Lite摄像头——光鉴U20L-DT，光鉴也成为第五家微信刷脸支付3D摄像头供货厂商。
个人收款码要补税+罚款？回应来了
个人收款码受限再起舆论波澜。
随着259号文《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》落地时间逐渐临近，商户、支付服务商开始了新一轮的躁动。这一次是个人收款码不能用与税务问题一起发酵。
就医数字化转型：增设数字人民币渠道
近日，上海市卫生 健康 委员会、人民银行上海总部等部门联合印发了《上海市“便捷就医服务”数字化转型2.0工作方案》的通知。
《方案》指出，增设数字人民币支付渠道。依托“一网通办”平台支撑，以“随申办”移动端为服务渠道，以数字人民币为场景拓展切口，丰富就医支付方式，积极响应国家稳妥推进数字货币研发的政策，助力上海建成全国首个覆盖数字货币的医疗支付统一平台。
2021年度第八届金松奖评审启动
为期一周的金松奖专家评选阶段2月14日正式开始。
30余名来自金融 科技 产业链上下游的专业评委参与本次评选，来自联盟协会、媒体、高校、银行、金融 科技 企业等机构。
12家单位被中国支付清算协会移出群聊
近日，中国支付清算协会发布最新的会员资格取消公告。
包括1家支付机构和3家聚合支付服务商。
支付宝全资成立 科技 子公司
这家公司名为萨思数字 科技 （北京）有限公司，注册资本2亿元。萨思数字 科技 法定代表人为阿里合伙人、蚂蚁集团支付宝事业群总裁倪行军。
第三代社保卡将支持数字人民币
近日，北京市市场监督管理局发布《“北京民生一卡通”技术规范》指出“北京民生一卡通”将成为数字人民币的载体，将在卡片背面指定位置设计数字人民币标识区。
“北京民生一卡通”是依托第三代 社会 保障卡，整合北京市 社会 保障、待遇发放、公共交通、医疗 健康 、养老优待、残疾人保障、优抚优待、金融服务、公园年票、教育管理等民生应用而形成的具有金融功能的实体卡和电子卡。
天下支付母公司被申请破产
天下支付母公司宏图高科16日发布公告，称已收到法院的破产重整申请。
2019年7月9日晚间，中国人民银行发布了2019年7月非银行支付机构《支付业务许可证》准予续展公示信息，天下支付未获批准续展，目前其支付牌照仍然是未续展状态。
小米支付原负责人已离职
据相关媒体报道，小米旗下金融 科技 板块天星数科正在缩减业务线。该报道称，天星数科早在年前就计划将原有900人团队缩减1/3，而原有7条业务线，将只保留还在上升期的供应链融金融、消费金融等主要条线。
小米支付多个细分业务和产品均被分拆，钱包、NFC等相关业务已被规划到小米集团MIUI“软件与体验部”，支付原负责人已离职。
阿里降低客如云持股
阿里巴巴将降低对SaaS平台客如云的持股比例，并让后者独立运营。
客如云成立于2012年，主营业务是面向餐饮、零售、美业等本地生活服务业商家，提供软硬一体的SaaS整体解决方案。
银保监会：推进农村金融数字化发展
2月17日，第280场银行业保险业例行新闻发布会召开。银保监会新闻发言人、办公厅副主任张忠宁表示，要推进农村金融数字化发展。
鼓励银行机构在依法合规、风险可控的前提下，基于大数据和特定场景进行批量获客、精准画像、自动化审批，采用线上与线下相结合的方式，提高农村地区长尾客户的服务效率和服务半径。
长沙银行II类户系统漏洞曝光
自2015年底以来，人民银行陆续发文启动个人银行账户管理制度改革，银行账户分类管理实行以来，Ⅱ、Ⅲ类账户的发展和创新应用层出不穷，一方面推动了银行业线上开户的发展，另一方面也滋生了一些安全风险。
违反反洗钱规定，这家村镇银行被罚
中国人民银行深圳中心支行行政处罚信息显示，宝安融兴村镇银行因违反账户管理规定、未按规定履行客户身份识别义务、按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告等4项宗违法行为，被处以罚款330.75万元。
同时，时任宝安融兴村镇银行风险合规部总经理赵金涛对后3项违法行为负有直接责任，被处罚款21.4万元。
渣打银行暂停信用卡申请
2月14日渣打银行发布公告，已于2022年1月初关闭了信用卡网上申请渠道，并拟从2022年2月20日起暂停接受所有渠道信用卡申请。
2月15日晚间，关于信用卡的申请问题，渣打银行又发了公告。
开年多地政府争取数字人民币试点
2022年开年，河南、福州、重庆、浙江等多地政府发文表示，争取数字人民币试点。
据了解，包括杭州、广州、福州、武汉等在内的多个城市都在积极地申请数字人民币试点。冬奥会结束之后，数字人民币的试点将会进一步扩大。
工行发布网络金融黑产研究报告
2021年网络金融黑产技术手段不断升级，钓鱼、人脸、跑分、引流、退保五个关键词概括了黑产一年的发展趋势。
针对黑产的新变化，报告中从规划、合作、样本、AI、情报等5个维度给出了进一步拓展银行业的安全防护思路。
第21批72款金融App通过备案
中国互联网金融协会发布《移动金融客户端应用软件实名备案名单公布（第二十一批）》，共72款App通过备案。
据移动支付网统计，除去11款被注销，目前总计1920款移动金融App通过备案。
人民币全球支付份额升至3.2%创 历史 新高
SWIFT2月16日发布的最新报告称，2022年1月，在基于金额统计的全球支付货币排名中，人民币国际支付份额由去年12月的2.70%升至3.20%，创出纪录新高，保持全球第四大最活跃货币的位置。
B. 数字货币的前景和未来
数字货币的前景喝未来非常广阔和高明。发展法定数字货币有三个方面好处：一是可以节省成本，防范假币，可以强化支付系统的普惠特性；二是可以实时把握结构性的货币流通数据，进而能够特别精准地调控货币供应的总量；三是资金流的信息可以全程追踪，有利于反腐败、反洗钱、反恐怖融资、反逃税等。“数字货币已经迎来了科技与市场方面的大变革。当前，有很多区块链系统不能被称为数字货币系统，因为它们没有交易性或监管性。蔡维德表示，只有把数字货币的支付和结算分开，才能真正实现产业化。未来，一个符合现代法律法规以及现代金融交易原则的数字货币结算系统，将从支付开始带领整个金融系统改革，从而带动其他领域的改革。
C. 央行数字货币DCEP，不联网也可以转账，未来还将有更大作为
从德意志银行到高盛，通过各自对中国市场前景的分析，中国数字电子支付(DCEP)获得广泛使用的前景正变得更加确定。
这两个全球最大银行的报告似乎表明：DCEP，承诺打击洗钱和其他非法活动，改善货币政策和金融监管和支持双离线的支付系统，将利用Covid 19大流行的影响加速了移动电子支付发展。
德意志银行正日益看好中国的前景，并指出中国着重于实现技术自给自足和发展央行数字货币。
作为反映中国加快开发区块链技术、同时阻止任何与CBDC竞争的加密货币计划的一部分，德意志银行的结论是，DCEP可以“成为一种广泛使用的可靠且低成本的支付方式”，尽管它是一种高度集中的系统，具有近场通信(NFC)基础，可以完全离线使用，为中国没有银行账户的社区提供服务，从而使他们不必使用互联网就可以转账。
DCEP的成功可以看到中国是第一个国家发行主权数字货币与嵌入“最终取代物理现金”类似的匿名性和易用性等特点，高盛增加了在其最新的报告对中国金融服务。
在报告中报告还表示相信DCEP将成为“中国支付系统的第三大支柱”,到2029年占总消费的15%支付市场份额，随着其它支付市场份额不断下降(尽管仍然占据空间)和使用的现金和实物银行卡萎缩。”
在初期阶段，DCEP将主要用于支付食物、杂货和交通等消耗品的小额款项。然而，随着安全性、安全性和功能的不断改善，应用程序将扩展到更大、更复杂的增值服务，比如可追踪的政府补贴和跨境支付。
D. 2021全球数字货币排名前50名
日前，福布斯中国发布了2021年全球区块链50强。从2021年全球区块链50强分布地区来看，有12家上榜者来自非洲、亚洲、中东、拉美等地方。值得一提的是，非洲、印度、中东的企业首次登陆福布斯全球区块链50强榜，如南非的Sappi、印度的TechMahindra、以及沙特阿美。
中国上榜的企业有蚂蚁、网络、中国建设银行、中国工商银行、平安集团和腾讯。中国政府支持区块链技术，数字人民币的研发正处于收官阶段。其中，蚂蚁集团坐拥蚂蚁链、超级账本Fabric、Quorum等区块链平台位居第二名；网络及其金融科技公司度小满金融推出了20多种区块链解决方案，凭借着网络超级链、超级账本Fabric等区块链平台紧随其后，位居第三名
央行数字货币结合了传统货币的安全性与电子支付的可控性、便捷性，是金融数字化时代最优的解决方案
■随着相关金融监管政策与法规逐步完善，以及央行的推广提速，数字人民币全面落地的时机已经基本成熟
■支付硬件市场、银行IT升级改造市场、数字人民币的推广与场景服务公司有望最先受益
在此背景下，人民银行从2014年起开始研究法定数字货币，在2016年搭建了中国第一代央行数字货币原型，同时提出M0定位、双层运营体系、可控匿名等基本特征。2019年末，数字人民币开始试点，目前包括十个城市及2022北京冬奥会场景。部分城市还推出了数字人民币绿色出行、低碳红包等使用场景。
2021年7月，人民银行发布了数字人民币白皮书。截至2021年10月22日，我国已经累计开立数字人民币个人钱包1.4亿个，企业钱包1000万个，累计交易笔数1.5亿笔，交易额接近620亿元。此外，当前数字人民币试点场景已超过350万个。
随着相关金融监管政策与法规逐步完善，以及央行数字人民币的推广提速，数字人民币全面落地的时机已经基本成熟，多家机构预计，落地时点也日益临近。而最近人民银行党委会议中关于中央经济工作会议“稳妥有序推进数字人民币研发”的定调，更是直接点燃了二级市场对相关概念板块的炒作热情
E. 看懂央行数字货币的未来，把握创富趋势
今年正值博鳌亚洲论坛20周年，来自55个国家和地区的约2000名代表与会，包括数字支付、“一带一路”合作、产业变革等在内的多个热点话题被讨论。在“数字支付与数字货币”主题论坛上，博鳌亚洲论坛副理事长、十二届全国政协副主席、中国人民银行前行长周小川发表了对于数字货币的看法。
周小川称：
不管数字货币还是数字资产，都要为实体服务。市场在推进数字资产发展的同时，要注意数字资产对实体经济的好处是什么？
进入牛年以来，加密货币持续火热，各国央行对于央行数字货币（CBDC）的研究也在如火如荼地进行。
央行数字货币，全称为Central bank digital currencies，简称CBDC，译为中央银行数字货币。
目前，全球86%的央行都在 探索 央行数字货币。其中，中国已在多个城市启动数字人民币试点，美联储正在研究数字美元，欧洲央行也刚刚结束了有关数字欧元的公共咨询，并称将在未来几个月内决定是否启动数字欧元调研项目，预计相关调研耗时约两年时间。
对于备受官方青睐的央行数字货币，摩根士丹利首席经济学家Chetan Ahya认为，它未来很有可能成为新的全球储备货币。
简而言之，如果一国的数字货币在国际金融交易中获得了认可，其发行国可能会在融资成本、金融交易控制方面获得重大优势，类似于美元当前的“特权”，也就是国际储备货币地位。
对此，摩根士丹利分析认为，各国央行将发行面向消费者的“零售数字货币”，并通过金融中介向公众开放。而央行发展数字货币的意图，主要有以下三点：
一是货币主权问题：私人支付网络迅速发展。随着它们获得市场份额，这些网络可以成为许多用户的主要交易手段。各国央行担心的是，货币将几乎完全在这些网络当中流通，对央行对货币体系的控制造成威胁；
二是金融稳定性：私人数字货币供应商的任何潜在故障都有可能破坏整个支付系统，并带来金融稳定性相关风险。尽管监管机构已经采取措施减轻风险，但这些风险并不能被消除。相比之下，央行数字货币由央行创造并持有，可以保证其作为交易交换媒介的可靠性；
三是金融包容性：私人、狭隘的货币网络崛起，可能将部分人群（如没有银行账户的人）排除在外。但央行数字货币就像实物现金一样，可以广泛使用，甚至可以在金融包容性方面做得更好。
不过，摩根士丹利也提到，央行推行央行数字货币（CBDC），商业银行或将面临一定的脱媒风险。因为，一旦央行数字货币上线，消费者就能够直接使用相应的账户进行转账。
中国版CBDC
中国版CBDC被描述为，数字人民币，是由人民银行发行，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户“松耦合”功能，与纸钞和硬币等价，并具有价值特征和法偿性的可控匿名的支付工具。
近日，中国人民银行副行长李波透露，人民银行正考虑在更多场景、城市试点数字人民币。
不过，数字人民币正式推出还没有时间表。李波表示，在全国推广之前需将三方面工作做到位。
首先是要继续做好试点工作，扩大试点项目范围。
其次是要进一步打造数字人民币的基础设施，包括生态系统等。同时，进一步提升系统的安全性和可靠性。
再次是要建立一套相应的法律和监管框架，监管数字人民币的使用。
推行CBDC的真正原因
数字人民币（CBDC）的核心技术是“区块链”，“区块链”本质上是一个去中心化的共享账本和数据库，具有去中心化、不可篡改、公开透明等特点。央行推行数字人民币也是看上了这个技术的优点之处。
除此之外，推行CBDC还有以下几个优势：
一是数字人民币可以降低纸质印钞成本，减少不必要的污染。
二是数字人民币可以很大程度的提高货币的安全性以及防伪水平，有效抵御假币风险。
三是数字人民币改变了第三方中介参与交易的传统方式，只要拥有实体电子钱包并且有电，不需要连接互联网，就可以直接进行交易。
四是发行数字人民币可以有效平衡便携性、匿名性和三反（反洗钱、反恐怖融资、反逃税）。
五是，从全球角度来看，发行数字人民币还能提升人民币的国际影响力。如今，美元霸权迟迟不落幕就是因为已经形成了一张以美元结算的全球体系网，再想要脱钩是非常的困难的。
而现在，依靠数字人民币的发行，人民币有望冲出美元霸权的束缚，重新建立新的全球支付体系。
数字货币的未来
新冠疫情下，全球央行已经走在了数字化支付的前沿，央行数字货币发展稳步推进的过程中。
中国人民银行研究局局长王信表示， 我国数字人民币的设计主要是用于国内零售支付，条件成熟时，如果市场有需求，可以实现利用数字人民币进行跨境交易。
王信介绍，前期，人民银行数字货币研究所与香港金管局就数字人民币在内地和香港地区的跨境使用进行了技术测试，这是人民币试点的一次常规性研发测试工作。
在国内，数字人民币在多个地区正在试用，包括在冬奥会的场景下使用，数字人民币的测试场景越来越多、越来越丰富。当前数字人民币试点积累了丰富经验，下一步会继续推动数字人民币试点，进一步积累经验。
那么，数字货币的价值有多大呢？
返回金钱的本质，必须有流动性具备存储支付能力等。数字货币具有分散和保密的特征。传统货币的缺点越来越明显。电子支付越来越热。一旦钞票不再运作，未来的数字货币将颠覆我们的生活。
周小川曾表示，对于中央银行控制的数字资产，将采用一系列技术手段和机制设计和法律法规，以确保数字资产操作系统的安全。从一开始，它就与比特币的设计理念不同。
以上可以看出，央行可能是第一个敢于吃螃蟹的人。然而，数字货币毕竟不是一个特定的机构，所以未来的大趋势是受到来自世界各地的“严格管理”。
总体而言，央行数字货币是一项富有前景的创新，未来，零售支付系统的建立与跨境支付优化将是趋势和重点，将为数字银行、金融 科技 等金融服务的增长创造了巨大商机。
F. 各地运营银行机构积极投入数字人民币业务
各地运营银行机构积极投入数字人民币业务
各地运营银行机构积极投入数字人民币业务，各地数字人民币运营银行机构正积极推动数字人民币支付试点工作。目前所有运营银行正投入大量人力、物力、经费等抢占数字人民币业务这份大蛋糕。各地运营银行机构积极投入数字人民币业务。
数字人民币作为以国家信用为支撑的法定货币，具备一般电子支付工具所不具备的特点和优势，将形成我国数字支付的新格局，同时为我国货币政策和财政政策的精准施策打开一个全新的空间，也将助力我国人民币国际化。
中国人民银行对数字人民币的推出采取了积极审慎的态度，从2014年开始，中国人民银行成立专门团队对数字货币进行专项研究，2019年底，数字人民币相继在几个地区开始试点，目前数字人民币试点已经有序扩大至“10+1”，基本涵盖了长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北、西北等不同地区，覆盖了支付领域的多个方面。
运营主体已经拓展到中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、网商银行和微众银行9家银行，其他中小银行也将提供数字人民币服务。
我国数字人民币的定位和其他的数字货币不同。一是数字人民币定位为数字形式的法定货币，是流动中的现钞，统计进入M0（流通中现金），未来在较长时期内是与纸币和硬币共存的。
二是数字人民币是一种新的支付手段。现有的支付手段包括银联模式和第三方支付，数字人民币是一种新的支付形式，银行从记账机构变成指令传递机构。三是数字人民币充分利用了商业银行的现有资源，采用的是双层运营体系，即上层是央行对商业银行，下层是商业银行对公众。
从2019年开始的试点有效验证了数字人民币业务技术设计及系统稳定性、产品易用性和场景适用性，主要体现在：一是试点已经涵盖了已有支付系统的所有领域。特别是北京冬奥会为数字人民币提供了全场景试点，涵盖了食、住、行、游、购、娱、医等七大重点领域需求，同时也成功在香港地区试点了跨境支付。
二是通过试点增进了公众对数字人民币的认识，数字人民币已经形成了一定的规模。截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。
三是数字人民币APP的成功推出进一步加快了数字人民币的推广。2022年1月4日数字人民币（试点版）APP的'公开上架进一步加快了数字人民币的使用，多家商业银行正在陆续接入中。
数字人民币成功试点有利于人民币的国际化
近几年，世界各国央行积极开展央行数字货币的研究和开发，根据国际清算银行（BIS）的报告，2021年7月，至少有56家央行开展相关研究，有6家央行已经发行数字货币，有3家明确反对央行数字货币。
美元尚未达成共识，美国财政部长耶伦指出，央行数字货币的利弊需要进一步研究，但是有美联储理事表示要紧急开发数字美元，美国总统拜登也表示要启动美国央行对数字货币的研究。数字人民币的推出对国际社会以及国际货币体系将产生极大影响，这主要是因为：
我国的经济实力进一步加强。一方面，2021年我国经济总量达到1143670亿元，人均GDP达到80976元，按年平均汇率折算达到12551美元，意味着我国开始迈入中高收入国家行列，未来的市场需求巨大；
另一方面，从2013年开始，我国就已经成为世界上最大的贸易国家，特别是在疫情的影响下，我国对外贸易增长迅猛，2021年，我国全年货物进出口达到39.1万亿元，增长21.4%，这进一步增强了数字人民币对国际支付的影响。
人民币的国际地位不断提高。随着我国经济实力的增强，人民币在国际支付体系和储备体系中的地位不断提高，这使得数字人民币的推出受到更加广泛的关注。
从国际支付来看，在2021年主要货币的支付金额排名中，人民币国际支付份额升至2.70%，取代日元成为排名第四的货币；从国际储备来看，人民币的份额一直在稳步增长，2021年第三季度，人民币在全球外汇储备中的占比升至2.66%，位居全球第五位。
我国有全世界最大的应用场景。我国是世界上人口最多的国家，截至2022年2月末，三家基础电信企业的移动电话用户数达16.51亿户，5G手机终端连接数达5.2亿户，这为数字货币提供了更多的试验场景。
自今年3月末，人民银行官宣广州、天津、重庆、福州、厦门以及浙江省承办亚运会的6个城市被新增为数字人民币试点地区以来，各地数字人民币运营银行机构正积极推动数字人民币支付试点工作。
广州地区的银行机构同样如此。一名负责商户拓展的银行人士向南都记者表示，目前所有运营银行正投入大量人力、物力、经费等抢占数字人民币业务这份大蛋糕。特别是广州省内只有深圳、广州成为试点城市，由于管辖范围等因素，省行层面十分重视广州地区数字人民币相关的业务拓展。
当前，广州各家数字人民币运营银行机构正通过与企业签订合作协议，推出消费者使用数字钱包即享减免活动的方式，推动数字人民币应用场景加速落地。
此前，南都记者从广州工行获悉，广州工行携手广州友谊商店已成功落地数字人民币支付受理场景，广州友谊商店成为本地区首家可受理数字人民币支付的百货商店。
广州农行方面亦在东山百货开展数字人民币消费消费满立减优惠活动，支付满100减50。
广东中行与广东省旅游控股集团（以下简称“省旅控集团”）签订数字人民币合作框架协议，共同推进数字人民币领域的合作。省旅控集团旗下白天鹅宾馆、白云宾馆、亚洲国际大酒店、广东中旅均已开通数字人民币钱包，后续省旅控集团下属企业全部应用场景将可以使用数字人民币。
同时，广东中行与美团推出数字人民币消费礼包活动，可免费领取40元的数字人民币消费礼包。
广州建行则在今日在万达广场推出数字人民币消费正餐/购物满200元减50元、轻餐/零售满20元减18元等购物大礼包，并在此前与岭南商旅集团旗下商贸板块广百股份、旅游板块广之旅打造数字人民币支付新体验。
广东交行则在4月初落地广州首家物业公司数字人民币支付受理场景，并表示将持续推出数字人民币支付满减活动、红包福利活动，让更多的企业和市民体验便捷的数币支付和优质的金融服务。
邮储银行广州市分行则推出自家购物网站下单消费满减活动。
值得注意，部分银行“让利促新”活动将在4月30日结束，想要获得相关优惠的市民可留意各银行资讯。
数字人民币用户争夺战，已经打响。
“我们银行已经把推广数字人民币APP下载注册、鼓励客户将数字人民币APP绑定银行卡两项任务，纳入员工考核指标。”国有银行广州分行的一名内部人士告诉时代周报记者。
各大银行为抢占市场，推出多重市场营销活动，包括发放数字人民币消费红包、支付满减、使用数字人民币支付补贴等。“后续推广力度还会进一步加强。”上述国有行员工表示，银行积极拓展数字人民币业务，意在培养客户的使用习惯。
数字人民币先后经历三轮试点。日前，央行宣布再次扩大数字人民币试点范围，在原有试点基础上，增加天津、重庆、广州、福州、厦门、浙江省承办亚运会的6个城市等作为新一轮试点地区。数字人民币试点地区增至23个。
业内人士指出，数字人民币定位M0，商家收款、消费者提现无需手续费。微信支付、支付宝使用是商业银行存款货币结算，属于M1和M2级别的数字化，不具有M0级别法律效力 。
通俗理解即，数字人民币是“钱”，而微信支付和支付宝属于“钱包”。数字人民币还支持双离线交易，在弱网条件下有更好使用体验，使用场景更广。这些优势都将助推数字人民币加速推广。
数字人民币不断向前推进，深刻影响支付格局。
据《2021年中国数字人民币发展研究报告》，数字人民币将成为商业银行的重要获客途径，同时也为其传统业务渠道和数据安全系统带来考验。有媒体报道称，截至2022年3月中旬，已有129家银行确认通过城银清算接入数字人民币互联互通平台。
民众日常生活也将受到影响。4月中旬，央行原行长公开发声，中国的数字人民币设计是为了零售，是为了提高百姓和商户的便利程度。多名业内人士认为，数字人民币短期内对支付市场的影响有限，但长期而言，数字人民币的持续拓展将重构支付产业链条，支付宝和微信支付的市场地位将受到冲击。
可以预见的是，这场数字人民币用户争夺战将日渐激烈。
打响数字人民币争夺战
数字人民币的应用场景极为广泛，已涵盖了生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。自广州纳入试点城市后，数字人民币试点稳步推广，在覆盖范围、场景建设、参与机构、用户群体方面不断扩容。银行机构大力推广数字人民币业务。
“现在推广数字人民币成为银行工作的指标之一，要客户开通数字人民币钱包，并绑定该行银行卡。”时代周报记者近期走访广州多家国有大行网点了解到，开通个人数字人民币钱包流程便捷，手机扫码即可申请。个人开通二类到四类数字人民币钱包不需要通过审核，开通一类钱包需携带身份证和绑定银行卡到网点进行核实。
为鼓励用户开通数字人民币钱包，银行推出形式多样的营销活动。
开立建设银行数字人民币钱包每天可领取一张满10元减9元的优惠券，在名创优品和万宁用数字人民币消费可满50元减30元，在广州西亚兴安用数字人民币消费可满60元减23元；开立中国银行数字人民币钱包可领取合计40元美团数字人民币红包；开立农业银行数字人民币钱包，在广州东山百货署前路店用数字人民币消费可满100元减50元。
“数字人民币符合银行机构数字转型的趋势。”一名银行网点的工作人员表示，“推广数字人民币是很好的获客渠道，能提升掌银网银的活跃度，扩大客户基础，更有利于银行后续与客户开展深度合作。”
时代周报记者了解到，一家国有大行的网点员工每月开通数字人民币钱包的KPI为20个。广州多家银行网点的工作人员表示，银行推广指标压力并不大，且对硬性指标感到惊讶。广州地区银行对数字人民币的态度是应推尽推，主要以推广体验、教育用户使用为主，培养用户习惯。为了让推广更顺利进行，一些银行网点还会赠送小礼品以吸引客户，比如雨伞、水杯、消毒棉等。
在易观高级分析师苏筱芮看来，数字人民币新增用户并不困难，它面临的挑战是如何实现用户留存，以及如何构建自营生态圈，并培养用户的使用习惯。
银行、第三方机构共建场景
数字人民币采用双层运营架构，商业银行及第三方机构共建消费支付场景。部分商业银行和第三方机构已全力推动数字人民币业务加速落地。
央行数据显示，截至2021年年末，数字人民币试点场景已超808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。其中，建设银行数字人民币累计交易笔数8475万余笔，累计金额约435亿元，占全国总额近五成；工商银行累计开立个人钱包356万个、对公钱包70万个；交通银行个人钱包的开通数量也突破了100万个。
在场景应用方面，中国银行数字人民币开通场景和商户数居银行首位。年报显示，中国银行已开通场景数量和商户门店数量中，市场占比分别为34%和36%，列各运营机构首位。与此同时，2021年该行数字人民币钱包开立数量实现指数型增长。在个人外汇业务方面，中国银行在业内独家支持外币现钞自助兑换数字人民币。
浦东改革与发展研究院金融研究室主任刘斌告诉时代周报记者：“大型银行在数字人民币的场景应用、个人钱包和对公钱包开立等方面取得明显成效，试点效果显著。”他还指出，从总体上看，试点还处于初期阶段，相比各银行已有用户规模，数字人民币目前个人与对公钱包数量还有较大发展空间。
“作为指定运营机构，大型银行在技术创新、系统搭建、场景拓展以及数字人民币的知识普及等方面，创造重要贡献。”招联金融首席研究员董希淼向时代周报记者分析。
业内人士普遍认为，数字人民币业务的扩展落地将大概率改变支付格局。长期以来，微信支付和支付宝占据第三方手机支付市场， 而京东、美团等虽具备丰富的消费场景，但支付业务始终难以得到有力推广。数字人民币将为京东、美团等公司带来新的支付发展机遇，一定程度上冲击微信支付、 支付宝的市场地位。
京东和美团推进数字人民币业务的意愿强烈。京东2020年12月接入数字人民币试点，截至2021年12月31日，已有超 200万个数字人民币子钱包被推送到京东App，超100万用户使用数字人民币消费300万笔，累计消费金额超过2亿元，接入用户和交易金额领先互联网行业其他公司。
京东还与央行数字货币研究所达成战略合作，成为第一个使用数字人民币发放薪水和数字人民币支付货款的公司。
另有数据显示，截至2022年1月，已有近250万数字人民币子钱包被推送至美团App，平台累计数字人民币用户数超过200万。新一轮试点地区扩容后10天，新增超160万用户在美团APP“尝鲜”数字人民币。在此期间，美团平台日均数字人民币交易用户数环比新试点城市公布前10天上涨超过3倍，日均数字人民币交易金额环比上涨超过4倍。
G. 数字人民币推广对商业银行的影响
数字货币（central bank digital currency，CBDC）正在多国试点推进。我国于2020年4月正式进入试点阶段。本文就数字人民币产生的背景、意义及对商业银行的影响做简单分析。
一、数字人民币的产生背景
（一）数字经济发展催生数字货币
全球经济形态正朝着数字化不断发展。中国信息通信研究院统计显示，2020年全球数字经济规模达到32.6万亿美元，逆势增长3%，我国数字经济规模5.4万亿美元，增长9.6%，数字经济总量跃居世界第二。全球数字经济的发展驱动了支付方式的演进，电子支付、移动支付日益普及，现金使用率逐年下降，为数字货币的诞生和应用提供了天然的基础。从货币体系演变上来看，CBDC既是 科技 和经济发展的作用结果，也是全球经济数字化发展的需要。
（二）CBDC优化了央行数字经济领域的管理功能
根据国际货币基金组织IMF的定义，CBDC是一种新型的货币形式，由中央银行以数字方式发行的、有法定支付能力的货币。从本质来看，CBDC是央行的直接负债，具有最高信用级别，而且不流入银行存款体系参与货币创造。国际清算银行BIS的工作论文《零售型央行数字货币技术》构建了一个CBDC的金字塔选择模型，他们认为各国可以依据消费者与国情需求，在运营架构、账本模式、获取方式和使用范围等多个维度灵活设计。
CBDC在应用选择上分为批发型与零售型，批发型CBDC限于央行与商业机构进行交易；零售型CBDC也被称为目标型，面向一般公众。在技术路径上分为账户型与代币型，账户版CBCD是指类似目前的商业银行，在央行开设账户进行交易，由央行进行总账本记录结算和交易信息记录；代币型CBDC也称Token型，采用的是加密货币范式，用户身份与收款地址不挂钩，通过密钥获得资产归属权，完成保护用户隐私。在运行架构上分为单层架构与双层架构，单层模式中，CBDC由央行直接负债，并直接运营支付系统并提供零售服务，适用于金融尚不发达的小型经济体。双层模式则是由央行直接负债，商业银行和 科技 公司提供支付服务和财务维护。
（三）全球CBDC发展方兴未艾
2020年以来，世界主要经济体对CBDC开发及应用都采取了积极的态度，越来越多的央行在CBDC方面取得了实质性的研究成果。发达经济体对CBDC大多持审慎研究态度，发展动机主要包括降低支付成本，应对私人货币冲击，倾向发展批发型CBDC。发展中经济体研发CBDC的主要目的则是为了维护和改善本国的金融体系，倾向发展零售型CBDC。最早宣布进入试点阶段的CBDC为2016年加拿大央行推进的Jasper项目，研究Jasper在批发型支付清算和国内银行间大额支付结算的应用可行性。从实验结果来看，其大额支付系统基本可以有效运行，与新加坡数字货币Ubin可以利用区块链进行跨境、跨币种支付交易，但在交易量大幅高企时，系统难以有效匹配，致使结算最终性难以确定。目前，欧洲央行在2021年7月正式启动数字欧元项目，美联储数字美元项目已提上日程，但尚未正式启动，全球CBDC发展仍处于研究实验阶段。
二、我国推广数字人民币的必要性
（一）提升人民币贸易水平，助力“一带一路”经济合作
我国正逐步推进人民币国际化进程，根据IMF官方外汇储备货币构成数据，截至2021年二季度末，人民币外汇储备总额已经达到3119万亿美元，占标明币种外汇储备总额2.61%，为该数据公布以来的 历史 新高，人民币储备货币功能显现。但目前来看美元占标明币种外汇储备总额59.23%，欧元占比20.54%，尽管以美元为主导的SWIFT结算体系汇款手续费用昂贵且不透明、转账效率低下等问题一直饱受诟病，但美欧仍处于绝对优势地位。
随着CBDC结算体系的不断发展，数字货币跨境支付结算将可能在我国进出口贸易中应用，并部分替代现有的结算体系。尤其近年来我国持续推进“一带一路”高质量发展，致力于亚欧美大陆互联互通，主要在新加坡、哈萨克斯坦、老挝、印尼、俄罗斯、泰国等亚欧新兴市场国家进行直接投资，部分进出口贸易天然规避了美欧结算体系。随着数字人民币跨境支付体系完善，较大可能率先在“一带一路”经济活动中应用，因此发展“零售—批发兼顾型”数字人民币，可能进一步扩大人民币国际贸易应用，加速推进人民币国际化。
（二）有效提升监管机构在移动支付领域的监管能力
数字人民币的推广将进一步优化央行在移动支付中的运作。从数据收集层面，由于数字货币的可编程性和透明度，监管机构更容易控制负利率的存款和贷款工作，更透明的支付流量数据将提高宏观经济统计数据的质量。从提升交易效率层面，数字人民币“支付即结算”功能，省略了传统电子支付领域发卡机构、清算机构、第三方支付平台等角色，有效提升交易速度，实现了真正意义的“T+0”结算。从优化市场分割层面，央行充当了数字人民币的“第三方支付平台角色”，确保了数字人民币具有天然“断直连”属性，随着数字人民币在移动支付领域推广，将一定程度上打破现有巨头垄断的市场格局。从政策传导方面，在精准扶贫、精准普惠等政策落实上，可通过数字人民币钱包设定资金用途及进出通道，实现政策性拨款转款专用和精准投放。
（三）维护金融系统稳定，平衡匿名交易与反洗钱悖论
虚拟加密数字货币具有隐蔽性和匿名性，难以追踪资金去向，滋生资本外逃、地下经济等问题。数字人民币负责管理身份信息的认证中心和负责流水账簿记录的登记中心的分设一定程度上保证了交易的匿名性，同时其所属的上行机构均为央行，大数据分析中心通过认证中心和登记中心的数据对可疑交易行为进行比对分析，可以有效的防范洗钱、逃税、恐怖融资等违法行为。
三、数字人民币设计基于科学的框架
数字人民币是我国的央行数字货币，属于法定货币，由央行中央化发行和管理，定位与M0。
在发行体系上，数字人民币采用“央行—商业银行”双运营，模式。央行负责第一层的数字人民币制作发行，按照100%准备金兑换给第二层的商业银行。商业银行则面向群众，负责数字人民币的转移和确权，基于用户绑定的银行账户进行兑换。用户可在数字人民币钱包（母钱包）下开设一个或多个由商业银行运营的子钱包。
在运行架构上，数字人民币采用“一币、两库、三中心”框架。“两库”包括中央银行在私有云上存放的“发行库”和商业银行在本地和私有云上存放的“银行库”。“三中心”指认证中心、登记中心和大数据分析中心。其中认证中心负责对运营机构和用户身份信息进行管理；登记中心提供分布式账本服务，负责权属登记和生产、流通、清点过程的流水记录；大数据中心利用云计算等技术对支付行为和监管调控指标进行分析。
在技术路径上，数字人民币采用账户型与代币型相结合的模式，以实现有限匿名和基本普惠。央行认证中心储存用户地址和身份的对应关系，登记中心则仅记录交易信息。一方面由于交易信息不涉及用户实名身份，因此单个商业机构无法追踪完整资金流向，实现交易的相对匿名。另一方面央行具备对资金链条的追踪能力，可以有效监测可疑资金往来。
2020年数字人民币启动零售型试点测试，先后启动和新增多个测试城市、地区和场景。从规模、推广方式、指定运营机构数量、支付方式、用户群体来看，数字人民币试点工作正在稳妥有序推进，已在线下商户支付、线上购物、公共交通、公共缴费、工资代发、跨境支付等多个场景实现实际应用。根据央行2021年7月发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》，数字人民币的主要定位为零售型CBDC，同时提出了三大目标和愿景：一是丰富央行对 社会 公众提供的现金形态，助力普惠金融；二是支持零售支付领域的公平、效率和安全；三是 探索 改善跨境支付。目前人民银行数字货币研究所已与香港金融管理局、泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国中央银行联合发起多边CBDC研究项目。预测数字人民币在持续提升国内零售支付系统效率、降低零售支付成本的同时，未来也将在国际贸易、跨境汇款等领域开放试点和推广，逐步向“零售—批发兼顾型”转变。
四、推广数字人民币对商业银行的影响
（一）对商业银行数字化转型提出更高要求
数字人民币推广将大幅促进商业银行IT系统全面升级。在目前已知的应用场景中，商业银行必须在核心运营系统中增加完整的加密验证程序，完成数字人民币密钥传输和验证。从线下来看，ATM机、智能柜台机、商户收款设备等需更新软、硬件，使其具有数字人民币交易能力。需完成数字硬钱包整体制作、发放、回收及系统全流程开发。从线上来看，在手机银行户端新增数字人民币模块，实现软、硬钱包开设及回收功能。
（二）部分支付领域的市场份额将重新划分
从目前试点情况来看，未来商业银行数字子钱包将会是数字人民币的主要运营模式，承担数字人民币的付款、收款、转账等功能。一方面，为商业银行增加了移动支付的流量入口，减少对支付宝、财付通的流量弱势。另一方面，由于数字人民币的支付流程中不涉及第三方支付平台，商户数字钱包“提现”所需的手续费由商业银行自身进行定价。若数字钱包“提现”手续费低于目前第三方支付平台手续费水平，部分支付市场将向数字人民币倾斜，造成支付领域市场份额再划分。
（三）或对银行与第三方支付平台各业务分润方式产生影响
支付宝、财付通等因其特殊市场规模与市场地位，在银行各业务间的议价能力较强，支付业务分润比例较高。若市场份额划分产生变化，其议价能力将在一定程度上降低，提升银行支付利润水平。
（四）抓住企业、零售客户流量新窗口
获取流量已经成为数字经济背景下的大命题。支付宝、财付通基于其网络购物、网络社交获取流量，招商银行基于客户服务获取流量。商业银行应做优垂直领域，成为平台而不是接入平台以获取流量。一是从深耕应用场景获取零售客户流量。在数字人民币测试环节，国有大行逐步加大数字人民币用户交互。以建设银行为例，其数字子钱包积极与海南易铁动车组开展公共场景宣传和使用，布局公共交通领域数字支付。银行可针对性在优势业务率先对行业龙头企业进行布局，占领数字支付市场份额。二是从 探索 数字支付整体解决方案获取企业客户流量。各业务部门协同联动优先做好企业数字钱包托管、数字工资代发、数字理财等整体方案，充分借鉴支付宝在交易闭环和生态圈打造的成功经验，实现企业客户的有效转化。（作者/中信银行资产负债部 赵梦琪）
（编辑 张明富）
H. 央妈强推数字人民币，支付宝和微信会被取而代之吗
回答之前，先纠正一下问题。数字人民币是一种货币，支付宝和微信是支付平台，货币和支付平台的关系好比 汽车 和马路，是相互依存的关系，没有取代一说，只有占领或不占领，改变或不改变。
答案是，一定会。数字人民币将占领它想占领的所有第三方支付平台，并且深度变革他们的业务生态，使支付宝们彻底失去零售支付市场的主导地位，还给银行，成为路人甲。
理由：数字人民币的核心竞争力是构造以央行为唯一记账主体的去清算环节的收单模式。 （有点绕，后面会用人话解释）
分析之前，有必要先简单普及一下数字人民币的基础知识，由于专业术语较难理解，我尽量用通俗易懂的词汇来表达。
央行定位数字人民币是M0，就是流通中的现金。
简单地理解，数字人民币在法律地位和 社会 功能上，与我们手上拿的现金纸币、硬币是完全对等的，是法定货币 。 两者都是央行负债，不是商业银行负债，不存在存款保险问题，保证兑付（只要国家在，货币的支付能力就在）。法律规定，任何人不得拒收现金，拒收就是违法，可以报警。
举个简单的例子：商家不能因为他的验钞机坏了，而不收你的大面额纸币。同理，商家也不能因为他不认同数字货币，而不收你的数字人民币，只要它具备收款能力。
数字人民币的流通载体是数字人民币钱包，分为对公钱包和个人钱包。
钱包按形态分为软钱包（类似于电子账户）和硬钱包（类似于IC芯片账户）。
每个自然人客户仅可以在每家运营机构开立1个钱包，钱包可以绑定银行账户，也可以不绑定（一般都绑定，不绑定的话，钱包的资金来源和去向只能是转账，不能兑换）。任一钱包均可绑定该用户在数字人民币运营银行开立的所有账户，也就是跨行一对多绑定。
数字人民币钱包的使用载体是央行APP、掌银APP等互联网智能终端。
硬钱包的载体是具有NFC等支持非接触式射频信号功能的硬件，如IC卡、智能穿戴设备、智能手机芯片（参考华为智卡）。
首先，数字人民币支持松耦合交易。
银行账户支付时，通过互联网与交易双方开户银行、人行大小额系统（或银联系统）等多方交互同步信息后确认交易完成。这种模式称为 紧耦合 。
数字人民币软钱包也采用紧耦合的交易模式。硬钱包则既支持紧耦合，也可以在不与中心服务器互联的情况下，直接与对方进行离线交易，即去中心化，称为 松耦合 。但这种松耦合是有限制的，连续交易次数达到上限后必须联网同步一次。
其次，数字人民币交易资金实时到账。
传统账户交易：必须等待收单银行与商户开户银行定时清算，一般T+1日（第2天）到账。
数字人民币交易：交易成功后实时到账，没有清算环节（下面解释原因）。
第三，数字人民币钱包交易的记账主体是央行。（这一条是本文关键是关键）
银行账户的记账主体是开户银行。
支付宝、微信等第三方支付平台账户的记账主体是平台自身。
数字人民币钱包的记账主体全部是央行（松耦合时是钱包自身）。
那么，失去交易记账权，对于第三方支付平台意味着什么呢？这里以支付宝付款为案例进行说明。
然后，央妈就生了个小儿子，叫网联，类似银联，专门负责第三方支付平台的交易资金清算（这个大家自行扫盲），解决了平台交易数据裸奔的问题。然后，央妈就和支付宝相安无事了。但是，央妈还是担心，全国这么多支付平台，鬼知道谁会偷干私活呢！
然后，数字人民币横空出世，钱包的交易对手都是钱包，央妈左手付款，右手收款，一家子做生意，也就不需要什么清算了。数字人民币接入支付平台后，数据一把抓，央妈就高枕无忧了。
但是，对于支付宝们而言，这可是革命。我们都知道，原来支付宝账户里的钱是沉淀资金，支付宝围绕沉淀资金建立产品生态，贷款、理财……活得风生水起。现在央妈这样一搞，资金全在央妈发的钱包里，记账也是央妈那边，支付宝就没了沉淀资金，也没法收“买路钱”，产品和生态自然就都得完蛋，只剩下一个提供钱包接入的交易接口，恐怕得喝西北风了。
那么，支付宝们可以拒绝数字人民币吗？当然不行，后面解释。
数字人民币是流通现金，就是非生息资产，意思是存在钱包里的数字人民币是不产生利息的。因此，它只适用于流通，一般不适用于信贷、理财等传统业务。换句话说， 数字人民币的市场定位是零售消费市场，而这恰恰是四大行（四个亲儿子）失去了10年、被支付宝们占领了10年的金融领地。 （央妈这是亲自下水替孩子出气了）
说到这里，大家应该能看明白，数字人民币的市场目标是什么。当然，这只是其中一个小目标！数字人民币的真正目标是星辰大海（走出国门，打倒帝国主义），与题无关，这里不多说了。
既然数字人民币的目标很明确，那支付宝们可以抗拒吗？当然不行。
第一，数字人民币是法定货币，作为拥有强大 科技 能力的公司，支付宝们没有理由，也绝不敢违法拒收数字人民币。
第二，数字人民币打破了支付平台的传统壁垒，必然被广大消费者接受推广。 试想，都可以一码走天下了，消费者为何还要搞那么多APP、虚拟账户，搞那么多层授权支付，不累吗？
所以，支付宝们除了欣然接受，没得选择。拒绝数字人民币，就是孤立自己，淘汰自己。
解释一下“支付壁垒”。比如，原来淘宝买东西可以用微信支付吗？微信发红包、扫码支付可以用余额宝付款吗？当然不行，因为他们是竞争关系。支付宝、微信都能从银行卡扣款，那是因为你绑卡时通过银行对支付宝和微信做了支付授权。（银行太多，一盘散沙，很容易被各个击破）
使用数字人民币二维码支付时，即使支付宝识别出你的二维码是隔壁微信输出的，它也不敢拒绝，因为它来自央妈！反之，微信也不敢！
作为一名普通消费者，只需要知道：消费者可通过任一接入数字人民币钱包的APP调出二维码，向商家直接支付数字人民币，无论商家的收单机构是否与APP运营机构（包括商业银行自营平台）建立合作关。
说人话，就是商户收银台贴得到处都是的收款二维码，以后可以只需要1张；也不会有哪个商户会跟你说，他的扫码枪“挑食”，任何APP调出来的数字人民币钱包付二维码都可直接支付，只要钱够。
以支付宝、微信为代表的第三方支付平台，最终将失去原来的零售支付市场主体地位，不该属于它的羽毛，都会被拔光，它只是个平台，必然要回到自己的位置。
目前数字人民币还处于试点应用阶段，试点城市已从最初的4个扩大到十几个，试点应用场景也非常丰富，建议试点城市的朋友可以积极参加当地活动，活动补贴非常给力。
大家还有什么不明白的，可以在评论里追问，有问必答！
还有很长的路要走哦，我本人接到工商银行短消息，开通了数字钱包。银行送了二十元体验币，并指定商店使用。结果跑遍了长沙五家指定门店，没有一家会使用的，到银行支行去咨询，结果一问三不知。送了十天了，硬是一分没花出去。你们说能取代微信支付宝吗
不会，两种完全不同的东西，数字人民币是流通货币，支付宝和微信支付是交易工具，类似于钱和银行卡。
尽快推出数字货币完成国家升级。在国家博弈极其关键时刻谁的 社会 管理越先进谁才能在困难中存活下来。如果国家在5年内完成国家升级任务将会使中国进入 社会 主义中级阶段。会极高效率的进行智能化 社会 管理。这将是改变几千年来超出各国普通以人为管理模式的伟大进步。其优势难以想象。
数字人民币是中央银行的货币，支付宝及微信只是民间公司由央行授权支付的平台！收回去也无话可说！但是由于二者给人民使用了很久，方便成习惯！要一下子收回去也不妥，要成熟时才能！我看需要一个过程吧！用久了人民错角也会认定支付宝微信上的钱包数字就是数字人民币，看来是深入民心啊！所以应该加强宣传使人认识一下！
共存不是更好…让支付和收款都便利与民…总之，哪个方便用哪个…就像网购买菜一样，普通消费者没有那么多精力和时间揣摩，只要便宜实惠就选择谁…
我想短时间内不会，因为支付宝微信使用习惯了，还要看这个数字人民币使用场景范围宽不宽支付方不方便，总的来说还是支持的毕竟多一种选择就方便一些是吧！
未来 社会 的货币将是非国家强权控制的基于完全去中心化的区块链货币。一个国家内部的共识必然让位于全球公众的共识的。
先说答案吧：数字人民币在一定程度上会挤压支付宝、微信等第三方支付平台的市场份额，但是完全取而代之是不现实的。
2019年年底，数字人民币率先在深圳、苏州、雄安新区启动试点测试，2020年10月份，上海、海南、青岛、大连等6省市也加入测试。
为了便于理解数字人民币与支付宝、微信等第三方数字平台的区别，我们尽量用便于理解的通俗语言介绍下二者之间的区别：
首先，数字人民币是央行发行的，本质上是纸币、硬币的一种形式，有点类似于电子邮件和书面书信的区别。它是一种法定货币、是流通中的货币、是M0，当然也就具有“法偿性”，即商家可以拒收支付宝、微信这种支付形式，但是绝对没有权利和借口拒收数字货币，这一点类似于纸质货币和硬币，这是由银行法所规定的。
但支付宝、微信就不同了，说白了支付宝、微信在支付时有点类似于网银，相当于“网上钱包”，只不过比传统网银更便捷，应用场景更广泛。但无论如何，微信、支付宝都是一种支付途径，本身不具有货币发行的权利，有点类似于“我们不生产水，只是大自然的搬运工”，一切都是建立在货币流通的基础之上的，倘若央行不发行不流通货币了，那支付宝、微信也就没有了支付功能存在的意义。
数字人民币的载体央行发行了纸币、硬币后，我们可以把它们塞进钱包，也可以拿着它们到银行存款换取存折、存单或者银行卡，还可以将其存进手机银行和网银。也就是说钱包、存单、存折、银行卡、网银等是“有形”货币的载体。
数字人民币是“数字化”了的货币，是“无形”的，它的载体是什么呢？是“数字人民币”电子钱包。
数字人民币总要有个地方存储吧？电子钱包就充当着载体的作用。前一段时间，中农工建四大行都推出了自己的电子钱包并进行了内测，未来每个银行可能单独出一个APP存储数字货币，或者各银行合作开发一个APP，大家都把数字货币放在同一个APP的电子钱包里。
无论是各自开发一个APP还是合作开发一个APP，大家下载后输入姓名、身份证号、手机号等信息进行注册就行了，这就相当于拥有了一个电子钱包。
电子钱包将会有两个账户，一个是普通账户，类似于“钱包”，“零钱”可以放在里面，随时消费支出；另一个是银行存款派生出来的账户，大额资金可以放在里面产生利息，类似于定期存款账户。两个账户之间是互通的，可以随时转换，普通账户中的钱可以转到派生账户中做定期存款，派生账户中的钱也可以提到普通账户中随时消费支出。
说白了，普通账户中的钱相当于我们口袋中的现金，派生账户相当于定期和活期存款，也是计息的。
为什么说数字人民币会挤压支付宝、微信的市场份额？支付宝支付开始于2004年，微信支付开始于2014年，二者在很大程度上改变了国人的支付习惯，越来越多的人出门不带钱包、不带现金了，一部手机加一个软件就可以随时随地的消费、支出、转账。
在移动支付领域，支付宝和微信的市场份额占比90%以上，二者处于绝对的龙头地位，但随着数字人民币的推出和应用，未来二者的市场份额极有可能受到挤压。原因如下：
其一，数字化人民币具有法偿性，任何商家和个人不得拒收：
微信、支付宝这类第三方支付形式不具有法偿性，只要商家愿意，可以拒绝这两种支付方式。
但数字化人民币如同纸币、硬币一样具有法偿性，任何人是不得拒收的，这就使得数字人民币的支付场景更广了。
其二，数字人民币在消费、支出、转账上同样能做到最大程度上的便捷：
现在之所以越来越多的人不愿意现金支付、不愿意携带钱包是因为携带不方便且现金支付需要“找零”，极为不便，而支付宝、微信消除了这种不便，因此支付宝、微信支付的场景越来越广，市场份额越来越大，普遍受到大家的认可和接受。
数字人民币也能做到最大程度上的便捷，比如微信、支付宝所具有的二维码支付、扫码支付、人脸支付、指纹支付等功能未来数字人民币也有，会在电子钱包上得以体现这些功能。
其三，数字人民币具备微信、支付宝无法实现的功能：无网络支付：
目前无论何种方式的第三方支付平台，在支付时都必须建立在网络支付的基础上，即手机必须连上WiFi或者使用流量才能支付，一旦断网就不能支付了。
但数字人民币克服了这一束缚，在无网络模式下，只要手机有电，两个手机“碰一碰”就能将甲数字钱包中的数字人民币转到乙的数字钱包中，可谓十分方便。
所以综上三方面的原因，电子钱包为载体的数字人民币具有微信支付宝所不具有的法偿性、无网络支付功能，应用场景得到进一步提升；而微信、支付宝所具备的便捷性，数字人民币同时也具备。所以未来数字人民币一定会挤压微信、支付宝的市场份额。
但老刘不认为数字化人民币会完全取代微信、支付宝，毕竟二者已经经历了近10年甚至十几年的发展，已经俘获了众多用户的青睐，支付习惯已经养成了，认可度已经上来了，完全摒弃是不现实的。
虽然数字人民币的电子钱包支付场景更广、同时很便捷，但毕竟是新生事物，市场需要一个循序渐进和慢慢接受的过程，所以不会完全取而代之。
未来很可能形成数字人民币与支付宝、微信等第三方移动支付平台并存的局面。
至于谁的市场份额更多一些，关键是看谁能更契合用户的支付习惯，谁能做到兼顾便捷的同时更安全、更有保障。
影响说大也大说不大也不大，对使用者来说没什么区别。接入数字人民币后微信支付宝的金额流转就变成货币流转而不是内部数据流转，国家可以直接监控资金走向，基本不需要微信支付宝再提供数据支持