未来世界数字货币场景

『壹』 国内数字人民币试点场景超350万个 交易金额约560亿

来源: 科技 日报

数字货币钱包真的来了。近日，我国自主研发的“中国芯”数字货币钱包已通过相关测试。该产品可通过指纹识别解锁，支持数字货币收付款、余额查询、交易信息显示、加载 健康 码等功能。

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春曾表示，未来数字货币钱包的使用场景可能是这样的：只要你我手机上都有数字人民币的数字钱包，那连网络都不需要，只要手机有电，两个手机“碰一碰”，就能把一个人数字钱包里的数字人民币转给另一个人。

数字货币正成为大势所趋

所谓数字货币钱包，即一种数字货币的存储媒介。数字货币有多种类型，央行正在试点的数字人民币是数字货币的一种具体应用形式，个人和企业用户可在中国人民银行指定的运营机构开立数字人民币钱包，用于办理数字人民币兑换、存储、流通等收付结算业务。数字货币钱包具体可分为软钱包与硬钱包。数字货币软钱包即手机App和各类软件开发工具包等；数字货币硬钱包则是将数字资产关联的密钥单独储存在一个芯片中，与互联网隔离，可确保数字资产的安全性。

“随着区块链等数字技术的发展，为更私密、安全地存储加密货币，方便加密货币的交易使用，数字货币钱包应运而生。在进行数字货币交易的时候，数字货币需要存储在较为安全的设备里，以确保交易、数据的安全。”金邦达有限公司高级副总裁刘彪说。

“我国的数字货币具有可追溯性、不可篡改性等与区块链技术相同的技术特征。但作为法定货币，央行数字货币有国家信用背书，与法定货币等值，具有法偿性，所以央行数字货币注定不同于比特币等数字货币的去中心化。”刘彪介绍道，“数字货币本身都是基于密码算法进行设计的，该算法配合硬钱包中高安全芯片的保护能力，比一般基于纯软件的加密技术更为安全。”

当前，数字货币的研发工作已成为各国央行的重要工作之一。我国数字人民币的发行和落地工作也正在加速推进，2020年以来中国人民银行已陆续在广东深圳、江苏苏州、河北雄安新区、四川成都等地，以及北京冬奥会场景中启动了多轮数字人民币试点和测试工作。从去年开始，我国就在深圳等地率先开启了数字人民币试点工作。截至今年10月22日，我国数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立试点场景1.4亿个，交易金额约560亿元。

就在不久前，中国人民银行官网发布通知称，从明年3月1日起将禁止微信、支付宝等平台的个人收款码用于经营收款，以及个人静态收款码用于远程非面对面收款，以此防范不法分子盗取用户个人信息、账户资金。这一系列举措间接推动了数字货币的发展。

不会改变当前支付生态

“数字货币钱包安全性更高、运行速度更快。常见的支付方式归根到底是属于企业行为，一定程度上存在数据泄露、信息安全方面的隐患。央行发行的数字人民币是法定货币，属于政府行为，即公众的相关交易信息只能被央行所掌控，更具安全性。”刘彪介绍说，常见支付方式一般只显示交易额，还需通过开通手机银行短信通知或登录App来查看余额。数字货币钱包则可便捷、实时查询余额，确保用户对交易情况一目了然。不仅如此，传统跨境支付业务一直面临支付费用高、结算周期长等问题，数字货币钱包的应用可极大降低跨境贸易的手续费和时间成本。

那么，数字货币钱包会改变当前的支付生态吗？“数字货币钱包对于目前的支付环境并没有多大影响，最大的影响就是平时生活中又多了一种支付方式，这种支付方式升级了，更方便也更安全了。”刘彪说。

落地场景将越来越丰富

在业内人士看来，未来数字人民币的应用场景将进一步普及，而在此过程中，第三方支付机构将面临用户竞争和数据管理的挑战。

数字人民币的推广普及，将为数字货币钱包带来新的发展机遇。“随着数字货币使用场景的进一步延伸、公众交易习惯的进一步培育以及我国跨境支付的广泛应用，相信数字货币钱包在不久的将来能够成为支付方式的主流。”刘彪说。

穆长春表示，虽然目前的试点项目已经运行得相当顺利，但受理环境的建设仍在进行中，需要为所有商户改造和升级受理系统。他表示，需要通过多样化、智能化和定制化的钱包选择，以及广泛的使用案例来改善用户体验。

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各种不一样的数字货币钱包

你可以把数字货币钱包想象成一个带锁的储蓄罐，每个人都可以向里面存钱，但是只有拥有钥匙的人才能开锁取钱，钱包地址(相当于储蓄罐的位置)可以放心的公布在网上，任何人都能通过钱包地址给你转账，但是私钥(相当于储蓄罐的钥匙)却打死也不能告诉任何人。

数字货币钱包形态多种多样，不同的钱包支持的数字货币资产也不一样，可以根据需求来选择适合自己的钱包。

全节点钱包：除了保存私钥外，还保存了所有区块的数据，这样就可以在本地直接验证交易数据的有效性。可以完全实现去中心化。全节点钱包拥有更好的隐私性，更加安全可靠，也能更快的验证交易信息。但是全节点钱包会占用很多硬盘空间，每次使用前都需要同步数据，新手的使用体验不够好，而且不支持多种数字资产。

轻钱包：不保存所有区块的数据，只保存跟自己相关的数据，所以体积很小。轻钱包可以运行在电脑，手机，网页等地方，基本可以实现去中心化。对于新手而言，轻钱包操作简单易上手，用户体验很好，而且轻钱包一般都支持多种数字资产。

中心化钱包：不依赖比特币网络，所有的数据都是从自己的中心化服务器中获得。中心化钱包简单易操作，即使忘记密码也可以找回，而且交易效率很高，可以实时到账。但是私钥控制在平台手上，因此平台“做坏事”你无法阻止，且平台关闭后你的币就没有了。

『贰』 多地官宣试点，数字人民币应用场景将丰富，用户争夺战升级

在社会发展的长河中，一切都是更新迭代升级不断变化的，在以前出门不带现金哪简直是闹笑话，会让你寸步难行，慢慢地互联网普及移动支付盛行，告别了厚厚的钱包和现金时代，一部手机就可以搞定衣食住行方方面面的支付，但是我们的银行卡要绑定在第三方平台微信或者支付宝才能完成的。

那么他们能否留住用户和保住地位？我想很难，毕竟资本形成垄断是不符合经济发展和社会进步的，一切听从国家统一领导和指挥，在政策范围内合理发挥才是正确的方向，未来到底会怎样，我们拭目以待吧！

『叁』 数字人民币测试提速，应用场景迎来更大空间

4月6日，国家发改委等二十八部门联合印发《加快培育新型消费实施方案》，其中提出，加快数字人民币的试点推广，优先选择部分新型消费活跃的城市进行试点，着力提高金融运行效率、降低金融交易成本。中国央行数字货币研究所所长穆长春近期在中国发展高层论坛上表示，在可预见的将来，纸钞、电子支付和数字人民币将同时共存。不止是国内，目前全球都在积极推进数字货币，公开资料显示目前全球已经有超过60个国家正在试验国家数字货币。

1.试点城市逐渐增多

在国内部分城市，只要向国有银行申请，就能领取数字人民币钱包（DC/EP行数字货币的英文简称，DC=digital currency，EP=electronic payment电子支付），餐馆、商店和运输企业准备接受这种货币。2021年显著扩大数字人民币试点范围，6家中国的银行在北京和上海的客户可申请激活能办理数字人民币业务的电子钱包，这扩大了之前的试点规模，我国在国家数字人民币应用方面的脚步加快了。

自2020年中国开始进行有公众参与的数字人民币测试以来，数字人民币的发展逐渐进入公众视野。从2014年着手研发工作到2020年接近公开测试，数字人民币试点城市正在扩大，越来越多的公众有望体验数字人民币。

中国在数字人民币研发工作方面起步较早，2014年，中国人民银行成立专门团队，开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。2017年，中国人民银行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系的研发。2020年，深圳市罗湖区发放1000万元“礼享罗湖数字人民币红包”，这是数字人民币首次面向公众的测试。

深圳、苏州、雄安、成都以及未来的冬奥会场景作为第一批数字人民币试点进行内部封闭试点测试，第二批试点范围扩大到上海、长沙、海南、青岛、大连、西安等6地。

目前，数字人民币发展态势主要表现出以下几个特点。其一，数字人民币试点的参与主体较为多元。当前，数字人民币红包主要由几大国有银行推出，也有少数民营银行有望加入数字人民币测试工作。在流通环节的服务中，银联商务、拉卡拉等非银行支付机构，华为、小米、OPPO等硬件设备制造商也发挥了积极作用。

其二，数字人民币的应用融合了线上线下多场景和多领域。在数字人民币试点城市进行的数字人民币红包活动中，大多同时支持线下线上场景，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。其中，零售领域是目前数字人民币试点侧重的领域。

其三，数字人民币钱包的形态以“软”为主，“软硬兼施”。数字人民币钱包有软件钱包和硬件钱包两种形态，即以移动客户端形式存在的软件钱包和以基于“芯片”形式存在的“硬钱包”。目前，数字人民币钱包主要基于手机客户端，在北京、上海等试点城市，也尝试推出“可视卡”、嵌入数字人民币钱包芯片的可穿戴设备等“硬钱包”形式，适应不同人群的使用习惯。

2.在实际场景中的应用

数字货币和电子支付虽然同为虚拟支付，但意义不同，信用卡和支付应用程序（例如Apple Pay和中国的微信）消除了对账单或硬币的需求。但是，这些只是通过电子方式转移资金的方法，将法定货币本身变成计算机代码才是发展方向。

诸如比特币之类的加密货币预示了潜在的数字货币前景，尽管它们存在于传统的全球金融体系之外。我国版本的数字货币由其中央银行发行，定位于国际范围，并将其设计成不受全球金融体系的束缚。拥抱多种形式的数字化，抢占未来的领先技术是趋势。“为了保护我们的货币主权和合法货币地位，我们必须提前计划，”在中国人民银行主持该项目的穆长春说。

近日在被问及近几周来中国等数字化国家货币对美元的影响时，美国财政部长珍妮特·耶伦和美联储主席杰罗姆·鲍威尔表示，正在认真研究这一问题，包括未来数字美元是否有意义。

美元以前曾面临挑战者，例如欧元，但只有当竞争对手的缺点变得明显时，美元才变得越来越重要。在国际清算银行的最新排名中，美元远远超过了用于国际外汇交易的所有其他货币，达到88%。人民币仅使用了4%。

数字人民币属于网络支付，所有者可以在移动电话上使用，也可以在对技术不太熟悉的卡上使用，而花钱并不需要严格的在线连接。在最近几个月的测试中，我国有超过100000人从中央银行下载一个手机应用程序，能够向包括星巴克和麦当劳等网点进行数字现金消费。

“非常好用，”北京一位用户在分配了测试金额使用后说道，她将iPhone对准扫码枪，即可完成支付。央行经表示，数字人民币将在一段时间内与钞票和硬币一起流通。

去年中国央行行长易纲在介绍了数字人民币表示：“我们现在没有时间表，将会有一系列的研究、测试、试点、评估和风险防范，特别是如果数字现金跨境使用，还会有一系列的监管要求，如反洗钱、反恐融资、反避税和‘了解你的客户’。”

也就是说，在DC/EP大规模流通之前，需要在“硬件”和“软件”两个层面做大量的准备工作。在技术方面，央行相关人士此前多次提到，DC/欧洲央行并不预设技术路线，也不一定采用区块链技术。

然而，与目前封闭的内部测试“真空”环境相比，未来大规模流通的真实场景在支付清算的高并发性和安全性方面提出了几何挑战。例如，对于零售支付场景，中国银行前副行长王永利认为每秒至少应实现30万笔并发交易。

更大的问题是真实流通场景下的应对方案无法“实战演练”，问题只能通过假设条件下压力测试的演练和试点范围的不断扩大来发现和解决，这注定是一个长期渐进的过程。另一方面，正如区块链存在“分散、安全、高效”的三角问题一样，央行也需要在支付清算的安全性、风险监管的严格性以及结算的效率和成本之间进行有效的评估和合理的权衡。

3.流通的安全性和区域问题将逐步完善

比特币之类的加密货币以波动率闻名，而比特币是去中心化的算法，也就是说所有的节点（用户）都是平等的，谁也别想管谁。但是DC/EP是中心化的算法，所有的数据都会在中央银行手里。除了这个之外，DCEP和比特币还有一个最大的区别：发行方不同。比特币是中本聪搞出来的，而DC/EP是中国发行的官方数字货币。

这意味着对于投资者和交易者而言，像某些加密货币一样，对数字人民币进行投机是没有意义的,防伪措施的目的是使除中国人民银行以外的任何人都无法创建新的数字人民币。

尽管我国尚未公布该计划的最终立法，但央行表示，它可能最初对个人可以保留多少人民币的数字施加限制，以控制人民币的流通方式并为用户提供一定程度的安全性和隐私权。中央银行不会使用新技术来增加流通量，因为以数字方式发行的每一元人民币实际上都将抵消以实物形式流通的一元人民币。

数字人民币不会改变货币在中国金融体系中的流通方式，在中央银行的指导下，六家最大的商业银行（均为国有）将把数字人民币分配给较小的银行以及应用程序提供商支付宝和微信，后者将负责管理发件人与收件人之间的互动。

与当今的电子交易不同，数字人民币的设计目的是立即从A转移到B，至少从理论上讲，它消除了银行和金融应用程序从收费中获利以及这种交接中的短暂内在延迟的一种方式。唯一必要的中间人是中央银行。数字人民币由于受到国家的支持，将减少由中国占主导地位的支付平台私人公司构成的金融体系风险。

4月1日国务院新闻办举行新闻发布会，介绍构建新发展格局，金融支持区域协调发展有关情况。中国人民银行研究局局长王信表示，我国数字人民币的设计主要是用于国内零售的支付，但是在条件成熟的时候，如果市场有这样的需求，利用数字人民币进行跨境交易，这也是可以想见的。在国内，数字人民币在多个地区正在测试使用，包括在冬奥会的场景下使用，数字人民币的测试场景将越来越多，越来越丰富。

『肆』 一文看懂央行数字货币，它将如何改变未来生活

数字货币与电子支付

1/6、DCEP的未来世界

未来的某一天，你在一家奢侈品商店买包包，付款时，原本满脸堆笑的营业员忽然用鄙视的眼光看着你：“对不起，这些钱你不能用，它附加了慈善捐款的签名，只能用于慈善物资的购买。”

你大惊失色：“WTF，钱上还有名字？”

营业员冷冷地说：“当然，这个时代的钱都是有名字的，你是穿越来的吗？”

话音未落，耳边已经传过来了警车声……

以上是我设想的央行正在推出的DCEP（央行数字货币）的一个未来使用场景。目前数字人民币试点已基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，正在进行内部封闭试点测试。

如果测试进展顺利，且如果国内国际形势需求，我们将在一两年内使用DECP进行日常消费。

那么DCEP跟我们现在用的现金，以及跟支付宝、微信支付有什么不同？跟比特币、脸书正在推的Libra又有什么不同？未来它将给我们的生活带来哪些完全不同的体验呢？

2/6、数字货币与M0、M1、M2

想要知道DCEP央行数字货币与在线支付的区别，我们首先要弄清楚三种不同定义的货币——M0、M1和M2的区别。

M0是指流通中的现金，包括各种纸币、硬币——所以你通过支付宝和微信支付的钱不属于M0。

再看M1，又被称为狭义货币，它的范围包括全部M0和单位活期存款。特别注意的是，你银行卡里的钱是个人活期存款，所以网银支付的钱也不算M1。

最后是M2，又称为广义货币，它的范围包括M1和居民储蓄存款、单位定期存款和其他存款。

为什么要搞出三个M这么麻烦？

现代货币是以国家信用为基础发行，发行数量不受黄金储备的限制，很容易超发，国家要时时掌握 社会 中的流通货币数量，但货币往往以不同的形式存在，支付能力并不相同，经济意义也不同，所以还要分类统计。

把一个国比喻成一个家，评估家庭财务状况，M0就是手上立刻就能用的钱，M1代表需要通过银行渠道支付的钱，M2代表属于你但要拿出来变成M0或M1才能用的钱。

你的财富状况取决于M2，但你的支付能力跟M1有关，但如果忽然生了急病，只有M0才有用。

同理，统计一个国家的货币， M0水平越高，越说明大家手里的现金多，生活越安全；M1水平越高，代表居民目前的购买力越强；M2水平越高，代表整个 社会 未来一段时间的需求越高，通胀压力也越大 。

但随着移动支付被广泛接受，这个统计口径越来越不准了。

比如说，为什么以前把个人活期存款算M2，而单位活期存款算M1呢？因为过去我们的习惯是把钱从银行或ATM中取出来才能消费，而单位的活期存款一张支票就转出去了，前者的流动性明显弱于后者，

但在银行卡普及后，个人活期存款不需要取钱也能支付了，理论上说，个人活期存款也应该算M1；等到移动支付出来后，我们身上几乎没有现金了，支付宝、微信支付上的相当一部分钱，事实上已经成了M0。

所以现在的货币政策，基本上以M2为主。

但支付宝、微信支付毕竟不是法币，只是存款。我国数字支付的发达程度虽然遥遥领先于其他国家，但它们都只是基于M1或M2的支付，而非货币。

而比特币、设想中的Libra都是真正的M0数字货币，这些超越国界的可能被广泛接受的数字货币，都会影响一国的实际流通货币量，所以，我们早晚需要真正属于M0的数字货币。

理解了这一点，就可以说一说DCEP与实物货币，与在线支付，与比特币和Libra等非主权货币的区别了。

3/6、DCEP与实物货币的区别

电子货币虽然是现金的电子化，但这个形态的改变，带来了金融功能的改变，比如负利率。

实物现金时代，如果存款是负利率，你要向银行付“存款利息”，那肯定是持有现金，所以货币政策理论上最低就是零利率。

但到了数字货币时代，负利率不光是针对存款，还能通过数字钱包对数字货币收取一定费用，这就是真正意义上的负利率，你就算持有现金也没用，唯一的办法就是赶快把钱花掉或投资 。

此外，实物货币时代，货币的发行成本随着发行量上升而上升， 但数字货币建立在提前搭建的技术架构之上，不占用存储空间，无实物转移，边际成本几乎为零，发行一个亿和一千亿成本几乎相同，导致货币政策的实施效率大大增加。

最重要的是，纸币的使用是完全匿名，且交易不可回溯，所以黑 社会 都是用现金交易； 而DCEP 的本质是加密的字符串，其中携带了持有者的个人身份认证信息，理论上任何一份DCEP 从创设到回笼所经历的每个节点都会被完整记录， 这个至关重要的特征，我们后面还要再重点分析。

当然，DCEP和实物货币都是M0，没有本质的区别，但它与网银支付、第三方支付的区别就非常明显了。

4/6、DCEP与电子支付的区别

支付宝的“余额”里的钱是M1，相当于支付宝存在银行里的存款；而支付宝中的“快捷支付”跟网银支付一样，用的是你的银行卡里的钱，属于M2。

你用支付宝的“余额”买了一个2块钱的包子，相当于支付宝内部把2块钱转到包子铺老板的支付宝里，如果是“快捷支付”或网银支付，那就是银行把你卡里的2块钱转到了支付宝的存款账户上。

而DCEP属于M0，是现金的电子化形式。

未来，你用手机钱包里的DECP买了2块钱包子，相当于你付了2元的硬币（只是电子化了），包子铺老板得到了2元的DCEP，跟你们的支付宝余额或银行卡余额没有任何关系（假定你没有用电子钱包）。

对于消费者而言，用DCEP的过程表面上还是跟电子支付一样，但实际区别还是很大的。

首先，电子支付转移的是账户上的数字，需要对账户进行中心化实时记账，所以一定要联网； 而 DCEP 是“电子形态”的现金，与账户无关，理论是完全可以做到不联网，只需要两个手机之间“点对点”互联就行了。 当然，具体怎么用，目前还不知道。

其次，电子支付事实上会涉及到银行账户，交易不但实名，而且能触及到信息的层面是比较低的，一个银行职员也能看到； 而 DCEP 不需要银行账户，连手机号都可以隐匿，因此它是有限匿名 ——之所以叫“有限匿名”，因为发行的央行还是可以查到的。

最后， DCEP 和网银、第三方支付存在一定程度的合作关系。

DCEP仍然是通过商业银行发行，由商业银行以相应的存款准备金向央行发起请求，生成和接收DECP；再由私人部门将手中持有的现金或银行存款转换为 DCEP 后，数字货币正式进入流通领域，变成M0。

DCEP 是法定货币，一旦国家宣布全面使用 DCEP ，任何单位和个人都不得拒收；所以网银、第三方支付唯一的选择是如何为之服务。

DCEP是货币，没有利息，大量持有等于坐等贬值，其数字特征又另其方便存取，大部分人只是将其当成“零花钱”，所以未来的网银和第三方支付更有可能以“电子钱包”的形式为DECP提供更多的增值服务。

而央行不预设技术路线，鼓励机构创新，也是有意借第三方支付推广DECP。

知道了DCEP与在线支付的非竞争关系，那么它与比特币和Libra等非主权货币又是什么关系呢？

5/6、DCEP与比特币和Libra的区别

首先看一看DCEP与比特币的区别：

前面说了，DCEP 和纸币一样是主权货币，其发行和流通都以国家信用为背书，与人民纸币 1:1 等值交换 。而比特币与传统货币最本质的区别在于，它没有发行者，依据特定算法产生，完全靠区块链技术和加密方法提供流通、记录和安全性。

所以比特币是一种“去中心化”的货币，总量有限，不存在通胀的压力，而且完全匿名，无国界，自由跨境流通。

DCEP不依赖区块链，最多可以利用区块链的一些技术，用于数字货币钱包地址的管理、交易信息的监管，做到交易可追溯。

再看DCEP与Libra的区别

Facebook设计牵头发行的数字货币Libra，从最近的一份白皮书来看，已经回归中心化的货币，不同的是它对应的是美元、欧元、日元、英镑和新加坡元等一篮子货币，因而在国际贸易支付清算中优势更为明显。

虽然Libra是私人性质的，不是主权货币，没有国家信用支持，但Facebook全球拥有23亿月活用户，它拥有稳定且多样化的支付流通场景和广泛的、跨国界的用户基础，如果被广泛使用，会对本地的法币产生替代效应。

中国政府在金融方面的创新一贯谨慎，但在数字化货币上，却走在各国之前，正是因为比特币和Libra的挑战，它们可能绕过货币监管，影响央行货币政策、外汇政策的实施效果。

DECP是未来货币主权的一部分，这是它目前最大的意义。但是，很多东西被设计出来后，其发展就脱离了初衷，DCEP对未来的最大影响可能并不是其货币的一面。

6/6、DCEP与计划经济

从目前透露的技术细节看，DCEP的发行、流通过程涉及“三个中心”：

认证中心：央行对DCEPP机构及用户身份信息进行集中管理；

登记中心：记录DCEP及对应用户身份，记录流水；

大数据分析中心：反洗钱、支付行为、监管调控指标分析等。

开头提到的那一幕场景，其构想来源于 DCEP 的有限匿名和交易可追溯的特征，这本是数字货币的一个附加属性，但如果未来被广泛接受，这个特征很可能改变整个人类 社会 的形态。

举个例子，上半年，为了对冲疫情对中小企业的影响，国家加大了对中小企业的低息信贷投放力度，虽然中央强调不要大水漫灌，要定向滴灌。

但是，钱上并没有写名字，实际结果是，一方面，最终还是大企业拿到的钱多，很多不缺钱的企业又回到银行进行无风险套利；另一方面，一些企业拿到钱后，并没有投入到生产中，而是进入股市和楼市，导致楼市成交火爆。

这种情况在 DCEP 时代就可以通过技术手段解决，每一笔数字货币，本质上是一个智能合约，可以附加一些交易条款，使之具有特定用途。

从目前已披露的方案看，DCEP 具备投融资功能，可以内嵌智能合约，在融资过程中只要满足一定条件即可实现资金的支付，替代了银行支付结算的功能。打个比方，银行向房地产开发商发放开发贷款时，可内嵌智能合约，贷款根据开发进度实现自动打账。

极端情况下，我们未来的钱，都含有一些禁止的用途。

现代 社会 每一次经济活动，都对应着货币的流动，现代经济本质就是货币，如果一笔钱的流动都能被限制、监控和追溯全部交易记录，那计划经济的可能性就大大增加。

过去，计划经济最大的障碍就是宏观指令与微观经济活动的脱离，类似我们前面说的金融政策导向中小企业与实际资金流向大企业和资本市场的矛盾，而DCEP包括了全部交易数据、附加智能合约，再加上大数据分析，使计划指令的精确度大大提升。

当然， 附加合约的货币也有自相矛盾之处，货币的本质是由国家信用担保的央行负债，具有无限法偿性，而附加的条件越多，价值越低，甚至退化为有价票证，失去竞争力。

只不过，对于一个大政府而言，计划经济具有先天的诱惑力。

如果这一切成真，数字货币会给人类 社会 带来什么呢？是一切井井有条， 社会 充满秩序，效率大大提升？还是每一个人的经济活动都被事先计划好了，时时处于监控状态？

『伍』 数字货币的发展趋势

使用场景愈加丰富，用户接受度不断增长

同时，数字货币的使用场景愈加丰富，使其用户接受度不断增长。目前，数字货币的使用已经覆盖至购物消费、工资支付、交通出行、旅游外出、外卖结算和学费支付等各类场景，不断拓展的落地场景也带来了更加广泛的消费人群。总体而言，虽然就总人口而言，数字货币的使用人群仍占小部分，但是其使用人数在不断增长，目前全球范围内已有10个国家的使用率超过10%。

——以上数据来源于前瞻产业研究院《中国区块链行业商业模式创新与投资机会深度分析报告》。

『陆』 数字人民币走进生活：滴滴、美团、B站应用场景落地

央行数字货币研究所与滴滴达成战略合作， 探索 数字货币在智慧出行领域的场景的创新和应用！

实际上，除了滴滴之外，央行数字货币还与多家互联网企业一起建立应用场景 探索 ：

这是中国央行数字货币继在苏州、成都、深圳、雄安四地内测以来，不断扩展应用场景 探索 的结果。

继用于缴纳党费、交通费补贴以及冬奥会之后，央行数字货币再添新的应用场景。

央行数字货币不断与经济实体和商业实体实现深度合作，将数字人民币代入更加广泛的实体应用当中，将扩大数字货币的应用范围，从而实现更大范围内的测试和 探索 。

根据这些信息，可以看出目前央行数字货币的前期内测应该比较顺利，需要扩大应用场景来进行更大范围的测试和 探索 。

数字货币本身在中国的推广和使用，没有太大的门槛。

在过去几年，中国在支付宝和微信等支付系统的支持下，电子支付已经成为民众日常支付的重要手段成为，现金电子化几乎成为中国重要的货币存在方式，奠定了实物现金被替代的群众基础，也成为全球应用最广泛、民众基础最好、技术支撑最佳的国家。

虽然数字货币和以支付宝等基础的电子现金有些很大的区别，但从实际的使用体验上来说，并不会有太大的差异，这就为现金与数字货币之间的转换提供了扎实的基础。

因此，数字货币最大的难点在于能否支撑更加广泛的应用范围和高频的使用频率。

而通过出行和外卖等场景，可以提供数字货币在吞吐量、实时性、容错、安全等各方面的技术性能测试，从而为更大范围内的使用和流通提供更加有效的技术支撑。

数字货币的广泛应用将进一步推动数字经济的发展，数字化程度将随着数字货币应用范围扩展而得到更大的发展。

一、数字货币有助于推动金融市场的颠覆式发展。

数字货币以区块链等先进技术作为底层支撑，能够给金融领域带来革命性的变革，建立更加安全、便捷、快速、低成本的金融体系，在金融支付、结算、国际贸易等方面发挥更强的作用。

二、有助于推动企业数字化，从而加速 社会 整体数字化的发展。

以数字货币为基础的数字经济时代的到来，必然会引发一场关于全领域数字化的浪潮。数字化已经成为未来 科技 发展的重要基础，无论是人工智能还是5G等，都必须以大数据为基础，而经济领域的数字化将提供重要的基础，带动更多领域的数字化发展。

我们看到目前，中国正在加快 探索 人工智能、区块链、云计算、大数据等为基础的前沿 科技 发展，为新 科技 时代创造更好的条件，主推中国在新的 科技 革命中占据有利位置，为中国政治、经济、实业等领域发展奠定基础。

数字货币通过互联网来打开应用场景，本身就具备天然的综合性优势，在互联网上的现金都是以电子现金为基础，数字货币与现有的电子现金在使用体验上，并没有太大差别，在支付上面就更加不会有任何陌生感。

在中国，老百姓早就已经通过支付宝和微信，完成了用户的教育和使用习惯的培养，因此， 借助互联网企业结构，可以实现数字货币与实际使用的无缝对接 ！

除此以外，通过滴滴、美团等，数字货币将突破在商业体系的使用环节，建立更加具有实用性的商业使用场景，从而推动数字货币的普及。

从营销的角度来看，央行数字货币选择滴滴、美团等牵手，实际上是借助互联网中的“高频”产品，来实现快速、反复的使用频次，以此完成对用户的高度吸引，快速实现爆炸式用户增长，从而快速奠定数字货币的用户基础，为数字货币全面推广奠定基础。

在互联网营销中，高频是快速吸引用户，实现渗透的重要手段。

以美团为例，在业务发展良好的情况下推出外卖业务，就是因为美团不属于高频产品，用户一周或者一月的使用可能只有几次，而外卖则可以渗透到每天每顿上面，其频次可以达到每天多次，这样的产品才是真正的流量产品，也才能真正带来普及性的用户基数增长。

在建立了外卖业务后，美团才真正发展成为头部互联网企业。

数字货币同样需要布局高频次产品应用场景，来实现用户使用流量的普及。

虽然央行数字货币不存在用户接受门槛，但是能够通过商业模式自然地渗透到用户日常生活，是推动数字货币发展的最好方式，这样可以避免总体对数字货币由于认知、转换等原因造成的陌生事物标签，从而实现货币的无缝转换，建立更加有效的用户接受基础。

从目前数字货币测试的应用场景来看，并没有完全通过强制性推广手段，来强迫用户接受，而是“顺其自然”地渗透到大众生活，为数字货币全面取代现金奠定坚实的用户基础。

目前，中国央行数字货币已经领先于全球其他国家，从牵手各大互联网企业，进一步测试数字货币的使用场景来看，内测进展应该很顺利，需要扩大业务范围，进行更加深入而广泛的测试。

这样看来，数字货币离最后全面发布使用已经近在咫尺，期待中国央行数字货币能够快速发挥有效作用，提高中国在全球的经济作用和地位，起到良好的助推作用！

『柒』 数字货币的前景和未来

数字货币的前景喝未来非常广阔和高明。发展法定数字货币有三个方面好处：一是可以节省成本，防范假币，可以强化支付系统的普惠特性；二是可以实时把握结构性的货币流通数据，进而能够特别精准地调控货币供应的总量；三是资金流的信息可以全程追踪，有利于反腐败、反洗钱、反恐怖融资、反逃税等。“数字货币已经迎来了科技与市场方面的大变革。当前，有很多区块链系统不能被称为数字货币系统，因为它们没有交易性或监管性。蔡维德表示，只有把数字货币的支付和结算分开，才能真正实现产业化。未来，一个符合现代法律法规以及现代金融交易原则的数字货币结算系统，将从支付开始带领整个金融系统改革，从而带动其他领域的改革。

『捌』 如果未来实体货币全被数字货币取代会是什么样子

那就是未来大家都是用数字货币进行支付，这个也可以分为多种情况的：
1、有一种数字货币获得了全球的认可，可以在全球进行流通；
2、全球大部分国家都推出了自己的数字货币，但只能在本国使用；
3、某个国家推出的一种数字货币在全球比较强势，就像现在的美元。
不管怎么说，比特币、莱特币以及欧陆众筹上推出的众筹项目代币都是有一定的生存空间的，但是会被边缘化。

『玖』 央行数字货币测试加速，应用场景值得期待

近日，中国人民银行正计划在美团点评运营的平台上测试其数字货币。据悉，美团近来在与中国人民银行数字货币研究所探讨这一名为数字货币电子支付(DCEP)的虚拟法币在现实世界的使用。滴滴官网公告上也显示，目前中国人民银行数字货币研究所与滴滴出行正式达成战略合作协议，共同研究 探索 数字人民币在智慧出行领域的场景创新和应用，促进数字人民币在多元化出行的场景中的平台生态建设。

央行近期在推广数字货币测试方面操作频繁，这预示着从2014年就已经开始启动的数字货币研究正式进入打开C端流量入口的步骤，并且开始在特定银行以及应用中小范围流通。

今年年初，农行、中行等国有银行已经开始小范围试点开通央行数字货币，移动等三大运营商也已经加入其中，除了金融机构方面，从试点地域上来看，数字货币在雄安麦当劳等19家公司也已经开始数字货币试点，苏州甚至已经有地区开始将数字货币用于发放一定比例的交通补贴。

然而，这并不意味着数字货币很快就会正式发行。

我们的数字货币将会在2022年冬奥会迎来一次更大范围的封闭测试，大量的跨境交易会进一步测评我们数字货币的能力和风险。央行行长易小川接受采访时曾表示数字货币目前还没有既定的时间表，笔者推测，全面正式发行至少应该要到2025年左右，因为2022年是非常重要的一个封闭测试时间点，再加上对测试出现的问题进行一系列改进以及相关法律法规的规范和完善，数字货币正式与广大群众见面应该至少要等这个测试完毕三年以后。

不过，虽然我们的数字货币大范围面市还有待时日，这也不妨碍我们了解它所能带来的一系列令人期待的应用场景。

在这些场景里，与我们普通民众关系最大的两个就是现金数字化和银行账户松耦合化。

现金数字化，就是数字货币将会一定程度上替代我们的现金。

有人可能会有疑问，随着电子支付的繁荣发展，支付宝和微信等平台明明已经完成了货币数字化的工作，为什么还需要发行数字货币呢？实际上，电子支付是需要应用平台的，我们的所有交易流水都是在平台上面完成的，同时这一系列步骤也都需要网络的支持，而现金数字化的一个重要特点就是当没有任何网络、没有第三方服务机构的时候，我们依然可以实现手机碰手机完成资金转账的工作，就好像我们线下进行真实现金交易一样，这才是真正的现金数字化。

银行账户松耦合化，则可以说是现金数字化的一个基础，也是数字货币真正可以脱离第三方应用平台的关键。

目前，即便是支付宝、微信，还是网银等等依然还是依赖于银行账户存款体系，一切交易也都是建立在银行账户之上，而且，这个银行账户的开立还需要人们提交一系列的个人信息，而在数字货币时代，任何能够代表个人的信息均可以作为数字账户钱包的依据，这个数字钱包就如同我们手里所买的实体钱包一样，一个人可以拥有多个钱包而不受到限制，每个人都可以不在任何金融机构的干预下完成与他人数字钱包的交易结算，就像线下从自己的钱包里掏出纸币一样简单。

而且，从国家层面来看，数字货币也能够替代一部分纸币的功能，极大的降低央行印刷货币发行的成本。除此以外，从监管上面来看，数字货币的所有交易行为都可以被央行等监管机构查询和追溯，这将可以有效的剥开恶意洗钱和偷税漏税等违法行为的外衣。

综上，窃以为，数字货币已经到了打开流量端测试的阶段，这预示着我国的数字货币已经并不遥远，只是这还需要经过一个不断测试不断完善的过程之后，才能正式与广大群众见面。数字货币将会改变我们的支付体系，更会改变每一个人的生活，它所带来的一系列美好的应用场景值得我们共同期待。（作者系中南 财经 政法大学数字经济研究院执行院长、教授）