中货数字货币研究所

1. 央行数字货币研究所长穆长春：数字人民币1:1换纸币，会改变消费方式吗

数字人民币从报出相应的信息以来，就一直受到广大人民的关注，因为数字人民币一旦全面发行，它一定会带来一个不一样的消费市场，改变现如今的一个消费方式。这也是人们非常想要看到的一个结果，可能对于目前的消费方式大多数人都不太满意吧，因为电信诈骗实在是太过于猖獗，很多的人群都因为电信诈骗而受到了很大的伤害。近日央行数字人民币研究所陆长春说出了一个让大家都十分关心的话题，那就是数字人民币1:1换纸币，就相当于是一块钱纸币就能够换到一块钱等额的数字人民币。那么数字人民币会改变消费方式吗？总的来说，数字人民币如果实行的完美的话，一定就会在不久的将来和我们见面，并且是全国性的普及，而且他就和支付宝很类似，也拥有很多的吃喝玩乐项目。商家们只要积极的参与到其中，就可以和美团的模式一样享受到其中的一些福利，让用户找到商家进行消费，并且还有一定的优惠程度。到时候会不会改变这些应用的一个使用程度，我们还不得而知，但是国家推出应用APP一定会大受人们的喜爱。

2. 数字人民币走进生活：滴滴、美团、B站应用场景落地

央行数字货币研究所与滴滴达成战略合作， 探索 数字货币在智慧出行领域的场景的创新和应用！

实际上，除了滴滴之外，央行数字货币还与多家互联网企业一起建立应用场景 探索 ：

这是中国央行数字货币继在苏州、成都、深圳、雄安四地内测以来，不断扩展应用场景 探索 的结果。

继用于缴纳党费、交通费补贴以及冬奥会之后，央行数字货币再添新的应用场景。

央行数字货币不断与经济实体和商业实体实现深度合作，将数字人民币代入更加广泛的实体应用当中，将扩大数字货币的应用范围，从而实现更大范围内的测试和 探索 。

根据这些信息，可以看出目前央行数字货币的前期内测应该比较顺利，需要扩大应用场景来进行更大范围的测试和 探索 。

数字货币本身在中国的推广和使用，没有太大的门槛。

在过去几年，中国在支付宝和微信等支付系统的支持下，电子支付已经成为民众日常支付的重要手段成为，现金电子化几乎成为中国重要的货币存在方式，奠定了实物现金被替代的群众基础，也成为全球应用最广泛、民众基础最好、技术支撑最佳的国家。

虽然数字货币和以支付宝等基础的电子现金有些很大的区别，但从实际的使用体验上来说，并不会有太大的差异，这就为现金与数字货币之间的转换提供了扎实的基础。

因此，数字货币最大的难点在于能否支撑更加广泛的应用范围和高频的使用频率。

而通过出行和外卖等场景，可以提供数字货币在吞吐量、实时性、容错、安全等各方面的技术性能测试，从而为更大范围内的使用和流通提供更加有效的技术支撑。

数字货币的广泛应用将进一步推动数字经济的发展，数字化程度将随着数字货币应用范围扩展而得到更大的发展。

一、数字货币有助于推动金融市场的颠覆式发展。

数字货币以区块链等先进技术作为底层支撑，能够给金融领域带来革命性的变革，建立更加安全、便捷、快速、低成本的金融体系，在金融支付、结算、国际贸易等方面发挥更强的作用。

二、有助于推动企业数字化，从而加速 社会 整体数字化的发展。

以数字货币为基础的数字经济时代的到来，必然会引发一场关于全领域数字化的浪潮。数字化已经成为未来 科技 发展的重要基础，无论是人工智能还是5G等，都必须以大数据为基础，而经济领域的数字化将提供重要的基础，带动更多领域的数字化发展。

我们看到目前，中国正在加快 探索 人工智能、区块链、云计算、大数据等为基础的前沿 科技 发展，为新 科技 时代创造更好的条件，主推中国在新的 科技 革命中占据有利位置，为中国政治、经济、实业等领域发展奠定基础。

数字货币通过互联网来打开应用场景，本身就具备天然的综合性优势，在互联网上的现金都是以电子现金为基础，数字货币与现有的电子现金在使用体验上，并没有太大差别，在支付上面就更加不会有任何陌生感。

在中国，老百姓早就已经通过支付宝和微信，完成了用户的教育和使用习惯的培养，因此， 借助互联网企业结构，可以实现数字货币与实际使用的无缝对接 ！

除此以外，通过滴滴、美团等，数字货币将突破在商业体系的使用环节，建立更加具有实用性的商业使用场景，从而推动数字货币的普及。

从营销的角度来看，央行数字货币选择滴滴、美团等牵手，实际上是借助互联网中的“高频”产品，来实现快速、反复的使用频次，以此完成对用户的高度吸引，快速实现爆炸式用户增长，从而快速奠定数字货币的用户基础，为数字货币全面推广奠定基础。

在互联网营销中，高频是快速吸引用户，实现渗透的重要手段。

以美团为例，在业务发展良好的情况下推出外卖业务，就是因为美团不属于高频产品，用户一周或者一月的使用可能只有几次，而外卖则可以渗透到每天每顿上面，其频次可以达到每天多次，这样的产品才是真正的流量产品，也才能真正带来普及性的用户基数增长。

在建立了外卖业务后，美团才真正发展成为头部互联网企业。

数字货币同样需要布局高频次产品应用场景，来实现用户使用流量的普及。

虽然央行数字货币不存在用户接受门槛，但是能够通过商业模式自然地渗透到用户日常生活，是推动数字货币发展的最好方式，这样可以避免总体对数字货币由于认知、转换等原因造成的陌生事物标签，从而实现货币的无缝转换，建立更加有效的用户接受基础。

从目前数字货币测试的应用场景来看，并没有完全通过强制性推广手段，来强迫用户接受，而是“顺其自然”地渗透到大众生活，为数字货币全面取代现金奠定坚实的用户基础。

目前，中国央行数字货币已经领先于全球其他国家，从牵手各大互联网企业，进一步测试数字货币的使用场景来看，内测进展应该很顺利，需要扩大业务范围，进行更加深入而广泛的测试。

这样看来，数字货币离最后全面发布使用已经近在咫尺，期待中国央行数字货币能够快速发挥有效作用，提高中国在全球的经济作用和地位，起到良好的助推作用！

3. 数字人民币APP上线代表了什么对微信或支付宝有影响吗

数字人民币（试点版）App在安卓各大应用商店、iOS App Store正式上线，并在App Store财务类应用榜上排名第一。介绍页显示，该App是数字人民币面向个人用户开展试点的官方服务平台，开发者为中国人民银行数字货币研究所。

其实，数字人民币推出的一个重要基础是支付宝、微信支付、等网络支付形式的出现及其对网民在网络支付、互联网理财等方式的普及和推动。

“利用新技术对M0进行数字化，对现有电子支付体系形成补充，既要保持M0的属性和特征，又基于价值属性衍生出不同于电子支付工具的新功能。”这种科技创新能力，以及其丰富完善的生态形式可以让其在短期内不会被冲击，长期发展也会有更大的创新发展。

4. 数字人民币会泄露隐私官方发声：可控匿名，我们的担心是多余的

对于许多未能“尝鲜”的人来说，数字人民币是一种 既高级，又遥远 的存在。

毕竟，如今距离去年数字人民币试点城市的推出已经过去了 大半年时间 。

在这半年左右的时间里， 深圳、苏州、成都 等地的用户有幸尝试这一新兴支付。

不过，虽然数字人民币还没全面推广，但是依然 爆料不断、消息不绝 。

近日，针对有不少网友质疑的“数字人民币是否会泄露个人隐私”的问题，央行数字货币研究所所长穆长春昨天表示， 当前数字人民币试点测试工作正在稳步推进，数字人民币的一个重要特征就是“可控匿名” 。

这也就是说： 用户尽管放心“买买买”，剩下的安全问题交给“央妈”来解决 。

所以，数字人民币不仅是安全的，而且还具有以下三个特点：

第一： 数字人民币对用户隐私的保护，在现行支付工具中是等级最高的。

第二： 央行数字货币的匿名是以风险可控为前提的有限匿名，完全匿名的央行数字货币是不可行的。

第三： 央行数字货币实现风险可控基础上的匿名是国际共识，对于无法满足反洗钱、反恐怖融资及反逃税等要求的设计将被一票否决。

实际上，数字人民币本质上就是央行发行的数字法定货币，对咱们普通老百姓来说，可以理解为数字钱包里的数字现金， 也就是纸质人民币的数字化 ，比较特别的一点是， 数字人民币放在数字钱包里和现金是一样不计息的。

此外，数字人民币与当下 微信、支付宝、云闪付 等线上支付也有较大差异，就以发工资这一场景为例：

之前单位发工资是发现金，然后老百姓把近期不需要用的现金存到银行里。后来是通过代发工资系统，直接从对公账户里转到个人账户，形成的是银行之间的清算，老百姓端的数字体现，需要用钱再取出来。

数字人民币出来后，基于数字人民币的发工资，就是单位直接从数字人民币钱包把钱发到老百姓的数字人民币钱包，老百姓拿钱去使用支付，不急用的再存到银行里获取利息。而且数字人民币也有特殊技术，确保每一元数字人民币都有特定的“防伪码”，类似如今纸币的冠字号，进一步提高了安全性。

虽然数字人民币与微信和支付宝等线上支付手段相比，更加安全智能，但是据官方透露，未来五年甚至十年都会出现数字人民币和线上支付并存的局面，并不会出现取代的现象。

此外，随着老年人群体的逐渐增多，数字人民币不可能被每一位老年人所接受，所以，数字人民币也无法完全取代现金，这一点是非常现实的。

总而言之，在安全性、流动性和交易性都几近完美的情况下，我们还有什么理由不期待数字人民币的“全面登场”呢？

5. 数字人民币来了，这种钱怎么花

首先它的意义与纸币相同。数字货币离我们越来越近，那么它与传统现金有何不同？中央银行数字货币研究所所长穆长春说，数字货币的功能和性质与纸币完全相同，只是其形式是数字货币。央行行长易纲介绍说，数字货币的目标是取代部分现金。范一飞还在书中写道，现有纸币的发行，印刷，退回和存放成本高昂，流通体系层次高，携带不便，易于伪造，匿名且不可控制，它用于洗钱。对数字化的需求日益增长。尽管数字货币具有法定货币的性质，但许多人认为其使用情况与当前的移动支付非常相似。

目前，世界上主要的中央银行一直在研究和探索数字货币的新“战场”。华创证券表示，2019年，全球超过80％的中央银行都参与了数字货币研究，超过40％的中央银行已进入数字货币试点阶段，近10％的中央银行已达到登陆阶段。从业内人士的角度来看，数字货币领域的先进布局将产生“在寂静的地方听雷声”的效果。尽管中国人民银行数字货币研究所强调，目前DC / EP信息的在线传输是技术研发过程中的测试内容，但这并不意味着数字人民币已经正式发行。当前的封闭式考试不会影响上市机构的商业运作，也不会影响测试环境以外的人民币发行和流通体系，金融市场以及社会经济。

6. 6家银行可以申请数字人民币

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在接受采访之后，发表一份报道，北京和上海的居民现在可以通过六家银行申请数字人民币钱包。

《中国证券时报》最近发表的一份报告表示，现在可以申请数字人民币钱包了。该钱包与中国人民银行的数字货币兼容。

报告指出，上海和北京的居民现在可以通过六家银行申请钱包。

报告显示：参与申请钱包的六家银行分别包括：中国农业银行，工商银行，中国银行，交通银行，中国建设银行和中国邮政储蓄银行。

中央银行数字货币（CBDC）也被称为“ DCEP”，已经受到各商家的认可。

个人也可以在上海地铁和徐家汇购物中心的自动售货机上使用数字人民币。汇金百货也接受数字人民币。

互联网平台美团等也尝试接受数字人民币。经过一年多的测试，中国中央银行批准了这六家银行开始经营数字人民币。

《证券时报》的报告指出用户可以通过扫码申请CBDC钱包。该准则还规定，客户也可以将其银行卡资金捆绑到钱包中。数字人民币每天的最高支付额度是1000元，当然可以申请升级支付等级。

7. 央行数字货币研究所与蚂蚁集团合作 共推数字货币技术平台

实际上，早在2014年，人民银行就已经开始数字货币技术上的技术布局。当年，中国人民银行成立专门团队，开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。

而在2019年，央行数字货币研究所逐步引入蚂蚁分布式数据库OceanBase和移动开发平台mPaaS推进数字人民币的技术建设。

据了解，分布式数据库OceanBase是蚂蚁集团完全自主研发的全球首个应用于金融核心业务的分布式关系数据库，在数据库基准性能测试（TPC-C）中两度获得世界第一。分布式数据库OceanBase能够实现高并发、大流量场景下的数据强一致、高可用和高效，提供单元化部署能力，通过架构无限扩展实现应用多地多活、城市级别容灾。

而mPaaS则源自于支付宝的移动开发平台，能够基于移动开发、测试、运营及运维提供云到端的一站式解决方案。

几年前，蚂蚁集团就已经参与数字人民币研发试点。2017年末，中国人民银行开始组织部分商业机构共同开展数字人民币体系的研发，蚂蚁是其中之一。根据中国人民银行安排，蚂蚁准备在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景的内部封闭试点测试工作。

蚂蚁发起的网商银行作为数字人民币运营机构之一，从2017年起就开始参与数字人民币研发工作，如今已经在盒马、大润发、天猫超市、哈罗单车、上海公交等多个场景进行试点。

接下来，蚂蚁集团将支持中国人民银行数字人民币研发及技术平台建设工作，继续巩固与中国人民银行数字货币研究所在技术领域的深度合作，共同推动新技术在数字化升级中的落地，服务实体经

8. 中国数字货币研究所是个什么机构

中国人民银行数字货币研究所是中国人民银行组成部门，办公地址位于北京市丰台区丰台北路18号恒泰广场A座。
2021年4月，央行数研所与蚂蚁集团签署技术战略合作协议，共同推动建设数字人贺明兄民币的技术平台槐携。禅袭

9. 万亿市场或将爆发！刚刚！央行数研所与拉卡拉正式签署战略合作协议

近日，中国人民银行数字货币研究所与拉卡拉支付股份有限公司正式签署战略合作协议，双方将结合各自优势，共同促进数字人民币在零售支付领域的功能应用创新，推进数字人民币试点测试中的生态体系建设。

拉卡拉表示，公司将严格落实党中央、国务院有关建设新型基础设施、发展数字经济、形成增长新动能的指导方针，积极配合数研所，提高金融服务实体经济质效，助推数字经济与实体经济融合发展。

此前，某头部POS机厂商首席战略官公开表示，数字货币是数字世界的标准配置，将带来前所未有的产业机遇，相比现金而言，数字货币能创造数据，数字货币将成为数字时代数字化的基础设施。他表示，数字货币的全面推广将在数字经济领域诞生一个新的万亿赛道和一个千亿级产业升级。

有机构预测，目前国内M0规模8.3万亿（增速逐年下降至5%以内），作为M0部分替代，预计央行数字货币投放量将在万亿规模，受客户习惯和技术条件的限制，取决于现金交易替换规模和电子支付替换规模。

在第二届外滩金融峰会上，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示，数字人民币的兑换和流通是两个不同的概念。商业银行承担向公众兑换数字人民币的职能，流通的服务则可以由第三方支付机构以及其它中小型银行来承担。

具体是由指定的商业银行根据客户信息的识别强度，开立不同类别的数字人民币钱包进行兑换服务。同时，这些银行与其他的商业机构一起提供流通服务，并负责零售环节的管理，包括支付产品的设计和创新，场景的拓展，市场的推广，系统的开发，业务处理和运维等服务。具体的商业模式，我们现在也在和各方一起探讨，因为这个过程中要保证，小银行和小机构的利益不能因为这种合作而受损，所以我们要找出共赢的业务模式或商业模式来。

对于数字人民币与微信、支付宝的关系和区别，穆长春解释：“两者根本上并不是同一个维度上的东西。微信、支付宝是‘钱包’，而数字人民币是里面装的‘钱’。数字人民币并不会影响对支付宝、微信的地位，因为目前支付宝、微信也是使用人民币支付，其实也就是用商业银行存款货币进行支付。央行数字货币推出后，只是换成了数字人民币，也就是用央行的存款货币，虽然支付工具变了，功能也增加了，但渠道和场景都没有变化。

目前微信、支付宝已经成为了零售支付场景下、具有系统重要性的金融基础设施，通俗而言它是‘钱包’，它是‘高速公路’，里面用来支付的内容在电子支付时代是商业银行存款货币。而在数字人民币时代，钱包里面增加了数字人民币的选项。因此，未来老百姓使用微信、支付宝支付不仅可以选择商业银行存款货币，也可以选择数字人民币。”

分析人士认为，数字人民币的发行会对三方支付中同属小额实时的部分产生挤压效应，但对支付体系中大额支付的部分影响较小。央行通过鼓励机构创新、不预设技术路线、支持第三方支付机构在数字人民币发行中承担服务商角色的方式，减少数字人民币对支付机构业务的冲击。因此，数字人民币体系中，第三方支付运行商的角色不会消失，但需加速向服务商角色转型。

收单外包服务机构备案

已正式上线启动

获取备案地址

全套服务商备案资料

自律规范、材料及模板

（ 包括推荐函，委托函模板 ）