数字货币与普惠金融

『壹』 数字人民币来了：数字货币与金融主题书单

1月4日，数字人民币（试点版）App已在各大安卓应用商店和苹果App Store上架。数字人民币（试点版）App是中国法定数字货币——数字人民币向个人用户开展试点的官方服务平台，提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。到2020年10月，数字人民币增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连六个试点地区。加上此前深圳、苏州、雄安新区、成都四地及北京冬奥会场等试点地区，数字人民币试点已经形成“10+1”的格局。

本期书单，我们来了解数字货币与数字金融。

这里发布的书单均依据百道图书选品后台和百道好书大数据制作，书店、图书馆以及阅读推广机构对平台与数据有兴趣体验与试用的，还有出版机构有需要推荐相关图书到书单的，请邮件垂询：[email protected]。

No.1 货币金字塔：从黄金、美元到比特币和央行数字货币

出版社： 社会 科学文献出版社

作者：[美]尼克·巴蒂亚（Nik Bhatia） 著

出版时间：2021-08

No.2 数字金融： 科技 赋能与金融监管

出版社：中译出版社

作者：柏亮 主编；于百程，赵慧利 执行主编

出版时间：2021-07

No.3 数字货币与日常生活

出版社：上海人民出版社

作者：李晶

出版时间：2021-06

No.4 新货币战争

出版社：中信出版集团

作者：【德】诺伯特·海林

出版时间：2020-04

No.5 区块链 人工智能 数字货币：黑 科技 让生活更美好

出版社：电子工业出版社

作者：【美】亚当·格林菲尔德（Adam Greenfield）

出版时间：2018-04

No.6 数字货币：数字时代的金融生活

出版社：经济日报出版社

作者：莫开伟，邱泉，李凤文 著

出版时间：2021-05

No.7 与领导干部谈数字货币

出版社：中共中央党校出版社

作者：杨东，马扬

出版时间：2020-06

No.8 数据资产论

出版社：中国人民大学出版社

作者：王汉生

出版时间：2019-05

No.9 数字货币--领导干部读本

出版社：人民日报出版社

作者：任仲文

出版时间：2019-11

No.10 数字货币来了：比特币·区块链·货币未来

出版社：当代世界出版社

作者：何为，罗勇

出版时间：2021-02

No.11 央行数字货币

出版社：中信出版集团

作者：白津夫，葛红玲

出版时间：2021-09

No.12 数字货币初探

出版社：中国金融出版社

作者：姚前 著

出版时间：2018-05

No.13 数字金融：未来已来

出版社：人民日报出版社

作者：清华大学经济管理学院数字金融资产研究中心

出版时间：2020-12

No.14 数字金融消费者权益保护实践与 探索 (2020)

出版社：中国金融出版社

作者：中国互联网金融协会金融消费权益保护与教育培训专委会 著

出版时间：2021-01

No.15 数字货币经济分析

No.16 数字货币新论（新金融书系）

出版社：中国人民大学出版社

作者：谢平，石午光

出版时间：2019-04

No.17 科技 赋能：中国数字金融的商业实践

出版社：中国人民大学出版社

作者：北京大学数字金融研究中心课题 著，谢绚丽 主编

出版时间：2018-07

No.18 货币的非国家化

出版社：海南出版社

作者：【英】弗里德里希·冯·哈耶克（Friedrich,von,Hayek）

出版时间：2019-05

No.19 银行转型大变局：对话银行数字金融操盘者

出版社：清华大学出版社

作者：何平，许小青，周旭强，曾硕，张曦元

出版时间：2021-10

No.20 中国金融 科技 创新：数字金融应用场景实战

出版社：中信出版集团

作者：刘勇

出版时间：2021-07

No.21 法定数字货币

出版社：中国金融出版社

作者：宝山 文武

出版时间：2018-01

No.22 数字金融的底层逻辑

出版社：中国人民大学出版社

作者：徐远 陈靖 著

出版时间：2019-01

No.23 中国数字金融创新发展报告(2021)/数字金融蓝皮书

出版社： 社会 科学文献出版社

作者：欧阳日辉 主编 刘怡 柏亮 联合主编

出版时间：2021-05

No.24 数字货币交易盈利策略

出版社：广东经济出版社

作者：济卿凭

出版时间：2020-11

No.25 中国数字普惠金融热点问题评述-（（2020-2021））

出版社：中国 社会 科学出版社

作者：曾燕，杨佳慧，等

出版时间：2021-07

No.26 区块链与数字金融革命：加密货币完全指南

出版社：江苏人民出版社

作者：〔西〕佩德罗·佛朗哥（Pedro?Franco）

出版时间：2020-08

No.27 与领导干部谈数字金融

出版社：中共中央党校出版社

作者：李振华，宫靖

出版时间：2021-03

No.28 科技 赋能金融Ⅲ——中国数字金融的最佳实践

出版社：中国金融出版社

作者：写小组

出版时间：2020-06

No.29 人民币世界化与世界数字货币体系构建—分布学派的理论解释

出版社：中国 社会 科学出版社

作者：保建云

出版时间：2021-01

No.30 数字货币：金融 科技 与货币重构

No.31 数字货币极简读本：理想与现实之间

出版社：东方出版社

作者：零壹 财经 .零壹智库

出版时间：2020-06

No.32 数字金融：金融行业的智能化转型

出版社：电子工业出版社

作者：金天，杨芳，张夏明

出版时间：2021-09

No.33 区块链时代：数字货币意味着什么

出版社：天津人民出版社

作者：周晓垣

出版时间：2018-12

No.34 数字货币：从石板经济到数字经济的传承与创新

出版社：东方出版社

作者：龙白滔

出版时间：2020-04

No.35 区块链数字货币合规指南

出版社：法律出版社

作者：王伟

出版时间：2021-03

No.36 央地关系视角下的数字金融：发展模式与监管体制

出版社：上海 财经 大学出版社

作者：郭峰

出版时间：2021-06

No.37 国之重器出版工程 区块链+金融：数字金融新引擎

出版社：人民邮电出版社

作者：姜才康，李正

出版时间：2021-01

No.38 数字金融安全与监管

出版社：经济管理出版社

作者：方亚南，齐佳音

出版时间：2021-10

No.39 法定数字货币-（研发趋势与应用实践）

出版社：中国 社会 科学出版社

作者：金钊，曾燕，等

出版时间：2021-09

No.40 数字金融：中国经济发展的新引擎

出版社： 社会 科学文献出版社

作者：张勋，万广华，郭峰 著

出版时间：2021-08

No.41 新货币论

出版社：中国 社会 科学出版社

作者：陶永谊

出版时间：2021-01

No.42 国之重器出版工程 数字货币与人民币国际化

出版社：人民邮电出版社

作者：郑润祥

出版时间：2021-01

No.43 数字货币蓝皮书（2020）

出版社：中国工人出版社

作者：朱嘉明，李晓

出版时间：2021-01

No.44 一本书读懂数字货币

出版社：机械工业出版社

作者：王腾鹤，辛泓睿，黄永彬

出版时间：2020-12

No.45 数字货币时代：LIBRA系列问答

出版社：法律出版社

作者：清华大学金融 科技 研究院区块链研究中心

出版时间：2020-09

No.46 数字货币创新--影响与应对/国家智库报告

出版社：中国 社会 科学出版社

作者：彭绪庶

出版时间：2020-09

No.47 数字货币：货币革命进行时

出版社：电子工业出版社

作者：[美]Neel Mehta（尼尔·梅塔）,Aditya Agashe（阿迪蒂亚·阿加什）,Parth Detroja（帕斯·底特律）

出版时间：2020-09

No.48 数字金融

出版社：中信出版集团

作者：京东数字 科技 研究院

出版时间：2019-05

『贰』 央行数字人民币的优势

数字化最大的好处是提高竞争力、效率和应变能力；推进金融数字化和普惠金融；大大降低发行和交易成本，提高M0流通效率和中央银行的货币地位。 人民币数字化的好处 1.交易更方便。 数字货币可以在小额、零售、高频的商业场景下使用，和使用纸币没有太大区别，但是省去了换纸质人民币的麻烦。同时，它不依赖于银行账户和支付账户，只要用户有一个数字货币钱包。 2.支付效率更高。 数字货币采用双离线支付，可以实现不依赖网络的支付。它和纸币一样，可以满足飞机、油轮、地下停车场等网络信号差的地方的电子支付需求。 3.更高的安全性。 人民币是我国中央银行发行的数字货币。其稳定性和可靠性值得信赖，保证了数字货币的低金融风险。万一被盗用，数字人民币可以为实名钱包提供挂失功能。 4.交易路径短。 交易路径短，用手机摸一下就行。当然，对于不愿意或者不会使用智能手机的人，为了满足公共性和包容性的需要，提出了解决方案。IC卡、功能机或其他硬件，如集成健康码、余额显示的老年人可视芯片卡，通过触摸或二维码，为老年人提供便捷、安全的数字人民币支付体验和出行便利。 5.中间环节少。 数字货币支持点对点转账，无需第三方机构协助，可省去清算结算环节。一方面特别方便跨国跨机构转移，另一方面特别方便民生补贴。由于数字货币的功能合约的方式，可以定点交付到人，民生资金可以发放到群众的数字钱包里，杜绝了虚报、冒名、截留、挪用的可能。比如疫情发生后，为了促进消费的恢复，全国各地都推出了各种形式的消费券，但其设计和发放都存在一些不完善的地方。如果政府要给贫困补贴，可能用数字人民币更好，因为数字人民币的发行和清算都是由央行完成的。国家发放的每一笔政府补贴，都可以追溯到它的用途和每一个环节，比如消费补贴有没有买理财产品，有没有用于炒房。 6.减少环境破坏。 数字货币减少了纸币的印刷，从而减少了对自然的需求。 7.防伪能力强 使用数字货币需要证明拥有特定秘密的能力，交易支持多方见证。所以伪造数字货币而不被发现是不可能的。 8.便携性强 和现金不同的是，一万元现金放在钱包里，基本上是满的，但是数字人民币是没有上限的。不管是100元还是100万元，都可以放进钱包，余额没有上限。 9.匿名性好。 数字货币可以使个人之间的小额转账匿名，有效地保护用户的隐私。 10.低资本成本 由于其数字形式，数字货币在转移和维护方面的成本极低。与支付宝、微信不同，数字人民币和纸币一样，提现不需要手续费。 11.这是强制性的。 数字货币是法定货币，所以当我们使用数字人民币时，没有任何机构可以拒绝。生活中有时候会遇到不能用微信和支付宝支付，只能用现金支付的现象，对于习惯用手机的我们来说非常不方便。数字货币解决了这个问题，数字人民币可以用手机支付，不用担心被拒付。

『叁』 什么是数字货币

数字货币是一种价值的数据表现形式，通过数据交易并发挥交易媒介、记账单位及价值存储的功能，但它并不是任何国家和地区的法定货币。

它产生于互联网中，并在网络社会中完全或部分的充当一般等价物的角色，而且更多的时候被定位成一种投资理财的产品。

数字黄金货币是一种以黄金重量命名的电子货币形式。这种货币的典型计量单位是金衡制克或者金衡制盎司，尽管有时候也使用黄金迪纳尔做单位。

数字黄金货币通过未配额或者分散配额的黄金存储来资助。到2006年1月，数字黄金货币供应商持有超过8.6公吨的黄金作为储备，价值大约1.54亿美元。

中国数字货币

中国数字货币是以现实人民币为基础的，不是凭空制造的一种货币，两者只是存在形式上的不同，前者是电子数据，后者是人民币纸钞。

中国数字货币是通过数字网络技术创造的一种电子货币，它还具有网络数据包的主要特征。数字货币具备两个功能。

一个是记录人民币数量的电子数据，一个是人民币流通的控制码，在控制码中，可以实现我们想要实现的大量功能。

(3)数字货币与普惠金融扩展阅读

数字货币的主要特征

1、在支付结算方面，其不依赖机构，是一个公开可查的，由整个分布式网络维护的数字总账，称之为“区块链”。

2、在发行和生产方面，本质就是在一个相互验证的公开记账系统上记账，在一定算法的模式下，找出符合条件的一串随机代码，然后将这串代码同其他交易信息打包成一个区块，记录在这个帐本里，这样就获得了一定数量的数字货币。

3、无国界性，使其在全球范围内流动。虚拟世界与现实世界相对应，通过数字货币与传统货币的兑换关系发生联系，在一定条件下，特定的数字货币可以购买实物商品，传统货币也能购买特定的虚拟商品。

4、其分布式总账系统理论上可以让任何参与者都无法伪造数字货币，减少交易风险。

5、数字货币的较低交易成本会促使银行等金融机构提升服务水平，降低交易费用。

6、数字货币与移动金融商业模式，能够促进普惠金融发展。

数字货币的用途

1、央行的数字货币

央行发行的数字货币是真正的货币，是货币数字化的形式。央行的数字货币是有“中心化”的，价格会由国家来控制。

老百姓能像纸币一样使用数字货币来进行买卖交易，这一切的买卖交易都是在互联网上完成的，因此数字货币的使用会比纸币更加方便，更加安全，来源更加透明。

2、市面上的数字货币

从08年的比特币到现在各式各样的数字货币来看，市面上的这些数字货币虽然不是真正的货币，但是他们都有一定的流通性和可交易性。

由其是比特币，比特币是以“去中心化”的形式存在，流通于世界各国国家，几乎在每个交易平台都能见到比特币的存在。

『肆』 央行探索数字货币 降低纸币发行流通的高昂成本

中国人民银行数字货币研讨会20日在北京召开。会议认为，在中国当前经济新常态下，探索央行发行数字货币具有积极的现实意义和深远的历史意义。

发行数字货币可以降低传统纸币发行、流通的高昂成本，提升经济交易活动的便利性和透明度，减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为，提升央行对货币供给和货币流通的控制力，更好地支持经济和社会发展，助力普惠金融的全面实现。

未来，数字货币发行、流通体系的建立还有助于中国建设全新的金融基础设施，进一步完善中国支付体系，提升支付清算效率，推动经济提质增效升级。

会议要求，中国人民银行数字货币研究团队要建立更为有效的组织保障机制，进一步明确央行发行数字货币的战略目标，做好关键技术攻关，研究数字货币的多场景应用，争取早日推出央行发行的数字货币。

数字货币的设计应立足经济、便民和安全原则，切实保证数字货币应用的低成本、广覆盖，实现数字货币与其他支付工具的无缝衔接，提升数字货币的适用性和生命力。

中国央行从2014年起就成立了专门的数字货币研究团队，并于2015年初进一步充实力量，对数字货币发行和业务运行框架、数字货币的关键技术、数字货币发行流通环境、数字货币面临的法律问题、数字货币对经济金融体系的影响、法定数字货币与私人发行数字货币的关系、国际上数字货币的发行经验等进行了深入研究，已取得阶段性成果。

『伍』 什么是数字货币

数字货币是一种不受管制的、数字化的货币，通常由开发者发行和管理，被特定虚拟社区的成员所接受和使用。

数字货币可以认为是一种基于节点网络和数字加密算法的虚拟货币。数字货币的核心特征主要体现了三个方面：

①由于来自于某些开放的算法，数字货币没有发行主体，因此没有任何人或机构能够控制它的发行。

②由于算法解的数量确定，所以数字货币的总量固定，这从根本上消除了虚拟货币滥发导致通货膨胀的可能。

③由于交易过程需要网络中的各个节点的认可，因此数字货币的交易过程足够安全。

比特币的出现对已有的货币体系提出了一个巨大挑战。虽然它属于广义的虚拟货币，但却与网络企业发行的虚拟货币有着本质区别，因此称它为数字货币。

『陆』 数字化人民币的最大好处是什么

根据《反平台论断法》，某金服被无限期延长上市，以及这十年来形成的互联网+商业模式，得到了一些启发。
一开始我也在想，我们用某宝，某信很好啊，很方便。为什么还要用数字化人民币呢？因为数字化人民币的初衷就不是给你用的，是给企业用的。
中国互联网商业已经形成了平台烧钱抢占用户，商家入驻，平台卖数据给商家，商家转区用户利润，平台抽成商家的模式。
我们可以套入，阿里巴巴，美团，抖音，快手等等，只要是有流量，有用户的平台都是这种模式。
这种模式有什么问题吗？现在网购这么方便，不是多亏了这些平台？
我换一种说法，你就会发现一些端倪。
平台+用户+商家=地主+土地+佃农
古代地主雇人开垦荒地，再把土地租给佃农去种，佃农每年再把收成一部分交给地主，遇到“善良的地主”还会借给佃农买农具，秋收的时候一起换就可以了。
现今的平台是先烧钱买用户，然后积累“流量池”，再让商家入驻，入驻的商家再把销售的利润分给平台。阿里，京东等“善良的平台还为您准备了花呗，借呗和白条”
是不是和地主如出一辙，用户成了平台的地，商家成了平台的佃农。那么慢慢地所有资源都将流向平台，平台有更多的资本形成垄断，所有的商家都必须进入平台，不然商家可能一个用户也没有，毕竟用户都在平台手里。
最可恶的是，地主开荒的钱要自己出，平台烧出去的钱是借的。地主没法剥削自己的土地，平台却可以通过大数据杀熟。
并且现在的互联网平台正在裹挟全体实体产业，上平台没有利润，不上平台没活路。前有“二选一”后有“20%抽成，所有的商家都在为平台打工，难么最终成本一定是铺给用户的。
互联网已经摧毁了原有的商业模式，并且新的模式正在把所有的资源和润集中在互联网巨头！
以上是掌握平台的互联网巨头使用的手段。
还有跟高一级的是收铸币税，也就是阿里pay和微信pay。
所有在平台的交易的流水，也就是钱，全部转换成平台的虚拟货币。不管是支付宝里的钱，还是微信里的钱，本质上都是平台的虚拟货币。
不管是阿里还是微信提现都是要手续费的，所有微信上生态的商铺使用微信支付都要付0.6%的服务费的！这其实就是在收铸币税！
我们回归数字化人民币，数字化人民币是什么？就是人民币，只是流通途径从线下转移到了线上，以前一张纸币的流通距离是十厘米，现在可以是一百公里。以前你要把钱给我要么到我面前递给我，或者银行转账，现在你可以直接发送给我。
在有支付宝和微信的前提下是否多此一举呢？表面看起来是脱裤子放屁，但实际上是本值得区别！
比如我们在淘宝上买一支笔，我需要把钱打到第三方平台，其实也就是某宝里，然后商家再从自己的支付宝里提款。这时我们——商家——平台进行了以下的交易流程。
1.我买了一支笔，钱从我的银行卡打入某宝，我的钱就变成了某宝里的虚拟币，交易完成，某宝把虚拟币打入商家的虚拟币账户中。
这个过程其实是完成了把钱变成虚拟币的过程
2.商家卖了一支笔，交易完成，商家某宝账户里收入虚拟币，再提现。
这个过程其实是把虚拟币再变成钱的过程
在这一来一回的过程中，平台在其中抽成，就形成了完成的商品流通和资金的流转。钱就在不知不觉间减少了。我们可以把这个过程称为“吸血”
那么如果我们直接用人民币交易呢，我把钱直接给到商家，是不是就没人吸血了？
我们类推到数字化人民币上，你从你的钱包，直接把数字化的人民币直接打到商家的钱包里，你的人民币还是人民币，商家收到的也还是人民币，数字化人民币就等于人民币，是真实的货币！所有资金的流转都不再经过平台了！
而这，应该，我是说应该就没人抽成了把。。。

『柒』 国有银行推广数字人民币，数字人民币该怎样使用呢

下载“数字人民币APP”完成注册并登进账号、设置付款密码，上滑是付款，下滑是收款，商户用POS机扫码，用户确认消费金额，输入密码，付款完成。

『捌』 什么是数字货币

数字货币简激返蔽称为DIGICCY，是英文的“Digital Currency”（数字货币）的缩写，是指对货币进行数字化，是电子货币形式的替代货币。数字金币和密码货币都属于数字货币，它不能完全等同于虚拟世界中的虚拟货币货币，因为它经常被用于真实的商品和服务交易，而不仅仅局限在网络游戏等虚拟空间中。

数字化不是指扫描，就如同数字签明州名一样，数字签名不是指将你的签名扫描成数字图像，或者用触摸板获取的签名，更世做不是你的落款。数字货币经常被讹误成虚拟货币，虚拟货币是指非真实的货币。

(8)数字货币与普惠金融扩展阅读

密码货币指不依托任何实物，使用密码算法的数字货币，现指代英文Cryptocurrency（意指比特币类数字货币，且包括比特币）。

比如比特币、莱特币、比特股等，是一种依靠密码技术和校验技术来创建，分发和维持的数字货币。密码货币的特点在其运用了点对点技术且每个人都可以发行它。

密码货币分为开放式采矿型密码数字货币（以比特币为代表）和发行式密码数字货币。