央行数字货币应用场景

㈠ 数字人民币怎么用

怎么发”是投放层需要解决的问题，更多的是在中央银行的角度来考虑，“怎么用”则是和公众息息相关的问题，主要由流通层的指定运营机构和其他第三方商业机构负责市场化的设计和运营，最终服务于公众和实体经济产业。

指定运营机构当前主要包括各商业银行（不限于央行指定的兑换数字人民币的银行）、手机运营商、支付机构等。在具体运营过程中，运营机构需要承担五个责任：一，推广数字人民币的使用，并为公众提供多样化的支付服务；二，在合法合规的范围内运营，进行合理的资本配置，减少支付体系金融风险；三，作为反洗钱的主体，要充分接触和了解客户，及时上报异常交易；四，保护客户隐私，仅向中央银行这唯一的第三方披露数据；五，技术方面要进行设备的改造和保养等。

流通层参考：

链乔教育在线旗下学硕创新区块链技术工作站是中国教育部学校规划建设发展中心开展的“智慧学习工场2020-学硕创新工作站 ”唯一获准的“区块链技术专业”试点工作站。专业站立足为学生提供多样化成长路径，推进专业学位研究生产学研结合培养模式改革，构建应用型、复合型人才培养体系。

㈡ 数字人民币哪些城市可以用

北京、天津、上海、重庆（涪陵区等21个市辖区)、海南、大连、厦门、青岛、深圳、石家庄、长春、哈尔滨、南京、杭州、合肥、济南、武汉、广州、成都、贵阳、昆明、西安、乌鲁木齐、苏州、威海和河北雄安新区、贵州贵安新区、陕西西咸新区等28个省市（区域)。
其实伴随着中央银行数字货币的不断发展，“数字人民币"这一概念逐渐取代了之前发布的“DC/EP”，并逐渐为人们所熟知。前中国银行副行长王永利也曾经发文称，这种改变是为了避免误以为央行将推出数字货币，是在人民币之外—套新的货币体系。
【拓展资料】
数字人民币（E-CNY），又称数字货币电子支付（Digital Currency Electronic Payment，缩写：DC/EP），是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。
数字人民币的概念有两个重点，一个是数字人民币是数字形式的法定货币；另外一个点是和纸钞和硬币等价，数字人民币主要定位于M0，也就是流通中的现钞和硬币。 主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存，主要用于满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。
2019年年末，数字人民币开始试点，包括十个城市及2022年北京冬奥会场景。部分城市还推出了数字人民币绿色出行、低碳红包等使用场景。2021年7月，人民银行发布了数字人民币白皮书。截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。

㈢ 数字人民币是什么意思怎么使用

数字人民币就是消圆迅中国人民银行推出的一种全新加密电子货币，主要用于小额零售高频业务场景，采用双层运营体系，央行先把数字货币兑换给银行或其他运营机构，再由这些机构兑换给消费者。通俗诠释就是纯数字网络流通手段、方式和方法，进行网上交易、交换、交流、流通。而不是现实版发行流通的现金交易。数字人民币不是虚拟货币，也不是网络支付或电子钱包，而是基于国家信用、由央行发行的法定数字货币。

数字人民币，又称数字货币电子支付，是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值拿此特征和法偿性，支持可控匿名。

2019年，数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试，到2020年10月增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区。

2021年8月1日，北京轨道交通新增支持数字人民币线下购票/卡、补票和充值，以及亿通行APP线上购票等场景的应用。9月7日，“数字人民币”钱包正式上线

2014年，中国人民银行成立专门团队，开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。

2017年末，经批腔逗准，中国人民银行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系（DC/EP）的研发。DC/EP在坚持双层运营、现金（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。

2020年4月19日，中国人民银行数字货币研究所相关负责人表示，数字人民币研发工作正在稳妥推进，先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。

2020年5月，中国人民银行行长易纲表示，数字人民币目前的试点测试，还只是研发过程中的常规性工作，并不意味着数字人民币正式落地发行，何时正式推出尚没有时间表。

2020年8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制定政策保障措施；先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。《方案》公布后，数字人民币的进展再次引发市场关注，也有网络传闻数字人民币将在28地试点，记者了解到，“28地试点”的说法属误读，数字人民币试点地区仍是“4+1”，即深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景。

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㈣ 首个央行数字货币应用场景落户丰台丽泽，数字货币有什么优势呢

苏州相城区公函要求相城区各区属企事业单位和各类管委会，要与工资代发银行签订数字货币代发协议，为全体工作人员安装数字钱包（退休人员除外），并将每月工资中交通补贴的50%通过数字货币形式发放。

这是央行数字货币自传出研发消息以来的首次实际落地应用，这是一个值得被记住的历史时刻。

让我们回顾一下DCEP的发展历程：

2014年央行成立法定数字货币专门研究小组

2016年在原小组基础上设立数字货币研究所

2018年6月，成立深圳金融科技有限公司

2019年8月，中央发文在深圳开展数字货币研究和移动支付试点

2019年10月29日，在 “2019外滩金融峰会”上，中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆表示：“目前我国央行推出的数字货币DCEP，是基于区块链技术推出的全新加密电子货币体系。”这是DCEP的首次亮相。

2020年4月3日，在“全国货币金银和安全保卫工作电视电话会议”中，央行表示要“坚定不移地推进法定数字货币研发工作”。

4月10日，央行办公厅主任周学东在“一季度金融统计数据发布会”上指出，“关于数字货币，央行正按照原定计划，有序推进。”

4月14日，央行数字货币 DCEP 率先在农行内测。

4月16日，苏州相城区实现央行数字货币 DCEP首个应用场景的落地，将“数字钱包”作为支付通道，以交通补贴形式发放。

从各种动作来看，央行数字货币的计划可谓是早有准备，并且在有条不紊的持续推进中。

为什么要发行DCEP？

从国家层面上看

众所周知，主权国家对宏观经济的调控手段主要通过货币政策和财政政策，就好像目前全球因为疫情缺乏流动性，我国通过降息和政府支出来刺激经济，但是，资金通过逐层传导，真正用于目标范围的资金却很少。

如果是利用央行数字货币系统，就可以对大量的交易进行分析并追踪，可以用最直接和高效的手段将资金用于所需的地方，从而释放流动性，造福于民。

从国际层面上来看

利用区块链技术可以实现国家信用的审查，增加国家的货币系统的信用，随着国民生产总值的增加，信用也一定是递增的，人民币国际化的进程会更加迅速。

这个理解起来很简单，区块链技术让资产证明无法造假，让信用可审查，自然有利于人民币国际化。

数字经济时代是大势所趋

去年，世界银行集团和国际货币基金组织（IMF）曾发布报告指出，迄今为止，有近70%的央行都在研究央行数字货币，也可以看出数字化浪潮是大势所趋。就目前来看，央行数字货币DCEP很可能领先于全球其它国家开始大规模地使用，货币数字化时代将要到来。

数字经济时代越来越近

当今时代是一个数字化时代，技术革新和数字化经济的全面兴起，让科技由最初的工具角色转变成驱动金融变革的中坚力量。数字化的五全基因（全空域、全流程、全场景、全解析、全价值）与金融业不断碰撞融合，不仅改变了个人间、企业间、国家间的结清算方式及主权货币发行机制，还大幅提升了产业链运营效率，带来了整个经济社会的发展和人类的进步。

如果说区块链技术将对社会各行各业进行“基因改造“，那么数字货币就将对金融行业进行彻底的”基因改造“。展望未来，区块链、人工智能、云计算、物联网等技术对传统行业的深入融合与改造，将引领我们进入一个全新的数字经济时代。

总之，数字经济时代离我们越来越近了！

央行数字货币的落地势必将对现有的金融市场带来颠覆性的变化，孕育出巨大的财富机遇。未来已来，风口已至，紧跟行业大咖脚步，精准把握未来趋势，快人一步抢占财富商业蓝海。

㈤ 数字人民币有什么用

数字人民币有什么用

数字人民币，是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。下面是我收集整理的数字人民币有什么用，仅供参考，欢迎大家阅读。

开通数字人民币有什么用?

1、更方便，因为数字人民币和现在花的钱是一样的，开通数字人民币出名不需要带钱，带上手机即可。

2、更安全，现金可能被偷，数字人民币被偷的概率是很小的，因为有多个密码保护。

3、给老百姓发钱，数字人民币普及了补贴、救济金之类的，可以直接发到老百姓的账户里。

4、发行成本低，人民币现金的支付、交易、反钱等，管理难度越来越大成本也越来越高，数字货币能够有效解决这个问题。

6、更符合需求，数字人民币不需要绑定任何银行账户，摆脱了传统银行账户体系的控制。

数字人民币还在加速普及，你若是想体验数字人民币，可以带上手机，身份证去大银行申请即可，也可以参与当地的数字人民币抽红包活动，中签之后还能获得一两百的红包。

数字人民币有什么用

1月4日，澎湃新闻发现，数字人民币（试点版）App已在各大安卓c和苹果AppStore上架。

数字人民币（试点版）App开发者为中国人民银行数字货币研究所，它是中国法定数字货币——数字人民币向个人用户开展试点的官方服务平台，提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。数字人民币仍处于研发过程中的常规测试阶段，数字人民币制定运营机构抽选的试点地区白名单用户可以注册该App。到2020年10月，数字人民币增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连六个试点地区。加上此前深圳、苏州、雄安新区、成都四地及北京冬奥会场等试点地区，数字人民币试点已经形成“10+1”的格局。

数字人民币的指定运营机构包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行、招商银行、微众银行、网商银行等。

数字人民币与纸钞和硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。数字人民币钱包在使用上，体验与支付宝、微信支付相似。

按照央行数字货币研究所所长穆长春的说法，微信和支付宝是金融基础设施、是钱包，而数字人民币是支付工具，是钱包的内容。电子支付场景下，微信和支付宝的.钱包里装的是商业银行存款货币，数字人民币发行后，大家仍然可以用微信、支付宝进行支付 ，只不过钱包里装的内容增加了央行数字货币。

数字人民币有什么用

在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展#数字人民币#试点。

人民银行制定政策保障措施；先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。

全面深化试点地区为北京、天津、上海、重庆（涪陵区等21个市辖区）、海南、大连、厦门、青岛、深圳、石家庄、长春、哈尔滨、南京、杭州、合肥、济南、武汉、广州、成都、贵阳、昆明、西安、乌鲁木齐、苏州、威海和河北雄安新区、贵州贵安新区、陕西西咸新区等28个省市（区域）。

随着互联网技术和信息化的快速发展，中国的移动支付已经处于世界前列，但是移动支付更多的是商业驱动的电子化支付手段，并不是真正意义上的“人民币”，无法替代法定货币发挥价值尺度或记账单位功能。

随着央行数字货币的不断发展，“数字人民币”的说法逐渐替代了以往公布的“DC/EP”，并开始被大众所熟知。前中国银行副行长王永利也曾发文表示，这样的改变为了避免误以为央行要推出的数字货币，是人民币之外的新的一套货币体系。

详细而言，商业银行向央行缴纳100%准备金，发行时，由央行将数字人民币发行给商业银行的银行库，同时等额扣减商业银行准备金，再由商业银行将数字人民币兑换给公众。二元体系也是现有的货币发行体系，其保证了央行的货币发行权，能够充分发挥商业银行的资源优势以及市场在资源配置中的决定性作用，进而构建了央行货币和商业银行存款货币和谐共存的货币流通体系。

㈥ 央行数字货币如何使用

从近日农业银行数字货币的测试页所获取到的信息来看，央行所发行的数字货币使用方式基本上，可以说与国内广大居民目前所使用的移动支付产品，相同并没有太大的变化 （例如：支付宝微信等第三方移动支付产品） 。

央行数字货币其实也就是，央行不再使用纸张而使用一串数字所发行的货币（简称电子版人民币），与我们目前国内所只用的纸质版人民币区别在于首付款方式不用，其他方面均是相同的，因为有国家背书央行数字货币是按照，纸质版人民币的发行总量进行发行，并不是无限量的发行，升值率与贬值率与纸质版人民币相同，不会因央行发行数字货币人民币发生贬值与增值 （据了解，为了保障央行数字货币不超发，银行或其他兑换机构需要向央行100%全额缴纳准备金，也就是说等价兑换） 。 个人认为数字货币正式上线后，各类移动支付机构均是会受到不同程度的影响，因为广大居民在使用数字货币的时候不会产生任何手续费，而是用第三方支付机构，均是会产生一定的手续费转账与体现。

综上：从目前所了解的央行所发行的数字货币来看，使用方式与目前的移动支付基本上类似，没有太大的变化，不据相关资料显示，央行所发行的数字货币在网络信号不佳的情况下，依然是可以使用数字货币进行交易（与使用纸币交易相同）。

4月17日，央行数字人民币（DCEP）正在内测，但并不等于正式落地发行。

（图：DC/EP钱包的双离线功能）

总之，所谓的央行数字化人民币其本质就是纸质人民币的数字化形式， 纸质人民币所具有的一切（法偿性、稳定性、国家信用背书），DCEP同时具有。

而另一方面， 央行数字货币搭配上DC/EP钱包又具有“扫一扫”、“转账”、“碰一碰”等功能，完全不亚于两大传统支付工具 ，而最重要的是DC/EP钱包摆脱了对网络的依赖。

央行数字货币如何使用？下面我就说说我个人看法。

（1）数字货币相当于把现在手里的纸币换了一种看不见的形态，即数字化形态。它是可以在任何需要支付的场景下使用的，它与微信和支付宝不一样，微信和支付宝有些场景可能并不支持使用。

（2）未来数字货币开始使用流通，会需要一个“载体”数字货币的数字钱包，等到需要使用时，只要手机上有这个载体，两个手机碰一下就能实现相互之间转账，很有可能连网络都不需要。

（3）数字货币是可以跨行、跨App使用的。

（4）根据报道央行采用的是“双层运营”机制，初期，央行将会把数字货币兑换给阿里、腾讯、工行、中行、建行、农行、银联，再由他们直接向大众发行，等数字货币真正发行后，我们可以通过微信、支付宝、银行App直接兑换。

综上所述：数字货币是一种数字化形态的货币，它可以在任何场景下使用，连网络都不需要，只需要一个数字钱包这样的载体就可以实现相互转账。数字货币发行后，广大人民群众可以通过微信、支付宝、银行APP等多种渠道兑换数字货币。

货币分大概有6种，具体的时段以及功效也不太一样，我就简单说一下。

1.自然货币。自然货币也就是大自然天然形成的货币，类似石头贝壳之类的。从我们的汉字也可以看得出，只要带被子的基本就跟钱有关。

2.金属货币。金属货币属于人工制成的货币，像黄金、白银这种贵金属。由于白金黄银的一个稀缺，所以古代经常用来购买商品使用，充当着一个货币的一个功能。

3.信用货币。纸币，铜钱，银票等等这种标示好了账面价值的货币就是信用货币。像我们古时候经常看电视，看到那个用银票或者铜板来进行交易日常交易活动。

4.电子货币。最普遍的就是微信，支付宝。这应该是属于现在用的最普遍的一种货币了。随身一个手机扫一扫二维码就可以进行日常的一个交易活动。

5.数字货币。央行通过政府背书的信用担保发行的数字货币。就是你的银行卡里面有多少存款，你就可以兑换成多少数字货币。

6.虚拟货币。虚拟货币是近年来争议比较大的一个货币，最典型的就是比特币。

虚拟货币跟数字货币好多人可能有点歧义，觉得都是属于一个程序计算的一种货币。实际是有很大的区别的，数字货币背后是强大的一个政府信用担保，国家信用担保。而虚拟货币它本身的一个周转周转情况，流通程度，包括它的一个信用担保能力也是差距非常大的。

央行数字货币的发行，替代的是我们日常使用的人民币现金。平日里我们使用纸币支付款项，而央行数字货币采用电子化形式，大概率将使用电子钱包的方式进行使用。

从最近测试的央行数字货币钱包界面可以看出，央行数字货币钱包的界面和我们熟悉的支付宝、微信差不多，主要功能也包括“ 扫码支付”、“汇款”、“收付款” ，一般情况下，只要我们使用手机登录电子钱包APP，点击相关模块即可激活相关功能。如：“扫码支付”功能大概率就是由我们的手机扫他人的电子钱包二维码进行支付，使用习惯上并没有多大的改变。

而“碰一碰”功能可以实现电子钱包在无网络离线状态下的资金转移，可以说彻底摆脱了网络信号的束缚，使资金的流通变得更加高效。

另一方面，欣奇猜测该功能也是为老年人等不习惯电子支付的人群特意设计的，尽最大可能模拟现金支付的行为，可以说是非常的人性化。

综上，我认为央行数字货币的使用与传统的支付宝、微信APP软件相比并不会有太大的改变，基本上还是登陆APP进行各项操作，唯一的区别在于支付宝、微信上的资金为M1，而数字货币钱包里的资金为M0。

当然，大家大可放心，毕竟 科技 发展的最终目的是改善所有人的生活质量，央行数字货币也不例外， 社会 会给予公众充分的时间来适应数字货币，逐步从“纸币与数字货币共存”过渡到“数字货币”的阶段。

央行的数字货币还没有正式落地发行，最近确实进行了相关的信息测试，从下面这张图上可以看到，这就是测试中的央行数字货币，这是从银行的系统中截取的测试图。数字货币对应的就是人民币，发行机构为中国人民银行。

数字货币是一种全新的货币，采用区块链技术，具有不可篡改、可溯源、不可伪造等多种特点，这意味着未来的数字货币会极为安全，比如说你的数字货币被盗了，完全可以跟踪数字货币流向哪里了，甚至可以直接将该货币冻结或作废，那么骗子骗到钱也没有什么用了。

至于说央行的数字货币怎么用？现在还没有正式落地发行，自然还没有详细又准确的的指引方案出来。不过其实就算是未来发行了数字货币，使用也不是什么问题。

数字货币与我们用的纸币是对等的，都代表了法币，货币货币会代替一部分纸币发行，使得货币发行更高效，与经济活动更加匹配。那么我们既可以选择将纸币换成数字货币，也可以选择将存款换为数字货币。

使用数字货币就是在手机上安装一个数字货币钱包，兑换到数字货币后，就进入到钱包，成为自己的资产，可以像现在的支付宝、微信等支付一样，通过扫描支付、收款码支付，或者通过碰一碰等方式支付，使用流程会无限趋同于大家的使用习惯。同时，数字货币还有一大优势，那就是不需要网络，就算是跑到没有信号塔的山沟沟里，或者在没信号的电梯里，也可以随时进行支付，将会更另方便快捷。

㈦ 数字人民币推广全面提速 大宗将迎来广阔的应用场景

数字人民币已经渗透到日常生活的方方面面：无论是购物还是出行，数字人民币都在大显身手。有数据显示，截至10月22日，全国已经开立数字人民币个人钱包1.4亿个。本月初，央行行长易纲发声“将推动数字人民币与现有电子支付工具间的交互”，意味着在可预见的将来，数字人民币将迎来更广阔的应用场景。

易纲强调，这里所说的“电子支付工具”，不仅仅包括我们每天都在用的支付宝、微信这种To C工具，也包括了虽不为公众所知，却在大宗商品交易中起到重要作用的To B类电子支付工具。一旦数字人民币加入助阵，大宗商品交易的电子支付手段将具有更大的优势。

从交易者角度而言，采用适当的电子支付工具有利于解决大宗商品交易的传统难题：由于大宗商品本身交易标的多样，结算场景也较为灵活，并且资金量巨大，牵涉方多（平台、仓库、银行等），难以简单照搬To C场景下的电子支付工具，因为针对大宗交易的To B电子支付工具的发展远远滞后于To C，一定程度上导致了大宗商品交易平台林立、标准不一、手工记账繁冗、风控能力差等难题。如果适合大宗商品的电子支付工具能够推广，则可以为大宗商品交易市场奠定坚实的数字化金融服务基础，进而为提升大宗商品市场效率、促进市场规范 健康 发展积极贡献力量。

大宗商品交易支付电子化不仅有利于交易者，更有利于服务国家战略，提升大宗商品在国际市场的定价权。通过大宗商品数字人民币结算，能够发挥买方优势和规模效应，形成大宗商品现货贸易数字货币的应用生态圈，提高人民币的国际话语权、定价权，逐步扩大数字人民币结算规模。利用物联网、区块链、大数据等技术，可实现我国在大宗商品领域采用数字人民币的交易结算机制，打破美元在大宗商品交易市场的垄断，有效配合国家大战略。

而这样的场景，在一些实践中已经具有成功经验。大宗商品交易是“一带一路”倡议的重要组成部分，央行已将数字货币发行战略与“一带一路”倡议相结合，构建了人民币跨境支付系统，在经贸合作中通过主权数字货币的应用，提高了数字人民币信任度。目前，在“一带一路”沿线上，数字支付基础设施方面已经初具规模。跨境支付系统服务延伸至80多个国家和地区，形成金融与“一带一路”倡议建设的良性互动，这不但增加了大宗商品电子支付场景，为推广数字人民币应用减少了障碍，也打造了丰富的数字人民币国际市场使用场景，为最终实现大宗商品“人民币定价”奠定了基础。

宏伟的目标，终究要靠脚踏实地的步骤来实现。数字人民币对于大宗交易的优化，也体现在一系列看似微不足道的细节中。

首先，数字人民币的进入可以更好发挥金融基础设施优势，完成实体企业主体信用向数字信用的转化，有效整合交易平台、交割仓库、商业银行等优势资源，形成线上交割闭环，在大宗商品交易上实现媲美To C的秒级款货实时对付，保障交易安全，有效提升交易效率，降低交易成本。例如，今年8月，大连商品交易所通过数字人民币形式向交割仓库——大连良运集团储运有限公司支付仓储费，实现了数字人民币在期货市场的首次应用。

电子支付工具的功能不仅在于支付，更重要的是支付背后大数据的分析研究。数字人民币接入大宗电子支付工具，有利于通过银行间支付清算体系对接多家银行，形成高效的跨行支付网络；整合实现大宗商品现货市场的交易流、资金流、货物流“三流合一”，不但提升数据监测的有效性，还有效提升了交易的安全等级，最大程度降低了交易风险。

数字人民币对大宗交易的优化，早已不是理论上的探讨，而是身边的现实。上海国际能源交易中心推出的人民币原油期货，就是数字人民币用于交易的另一实例。该期货上市三年多以来，市占率和规模稳步扩大，据彭博相关数据显示：2021年第一季度，其交易规模约占全球原油期货每日交易的8%，即25亿美元。其中，约51%来自自营业务，相对而言，向数字人民币交易转型会比较容易。在零售燃料市场，零售商还可以通过使用数字人民币了解燃料销售的实时现货价格，从而促进交易顺畅、优化库存分配并降低交易成本。

㈧ 交易额突破600亿 央行数字货币支付工具全面应用近了

数字人民币具有与银行账户松耦合、支付即结算、低成本等特性，可满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。预计数字人民币将来的应用场景将全面超过微信、支付宝等支付工具。

移动支付已成为日常消费的重要方式。但当前的支付工具主要由私人部门提供，可能存在市场分割、隐私泄露等风险。

在此背景下，中国人民银行推出央行数字货币(CBDC)，为公众提供可信、安全的支付手段，在提升支付效率的同时维护支付体系稳定。

交易额已接近620亿元

数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。

据北京中银律师事务所高级合伙人刘晓宇介绍，2019年底人民银行在深圳、苏州、雄安、成都和2022年北京冬奥会的场景中开展数字人民币试点，2020年11月上海、海南、长沙、西安、青岛和大连也加入试点城市中。

今年7月人民银行发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》显示，截至6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。截至10月，已开立数字人民币个人钱包1.4亿个，企业钱包1000万个，累计交易笔数达到1.5亿笔，交易额接近620亿元。目前，有155万商户支持数字人民币钱包，涵盖公共事业、餐饮服务、交通出行、购物和政务等各个方面。同时，工、农、中、建、交和邮储六家国有银行和网商银行、微众银行两家民营银行，已研发出包括纸质卡、可视卡、指纹卡、耳机壳、手表、手环、手套等在内的多种硬钱包载体，中国电信和中国移动两家电信运营商也上线各自的数字人民币钱包。

据中国人民银行行长易纲介绍，央行下一步将根据试点情况，有针对性地完善数字人民币的设计和使用。一是参考现金和银行账户管理思路，建立适合数字人民币的管理模式；二是继续提升结算效率、隐私保护、防伪等功能；三是推动数字人民币与现有电子支付工具间的交互，实现安全与便捷的统一；四是完善数字人民币生态体系建设，提升数字人民币的普惠性和可得性。

有利于保护信息安全

移动支付在全球发展迅速。近年来，特别是在新冠肺炎疫情暴发后，全球电子支付尤其是移动支付得以更大普及。公开资料显示，去年，中国移动支付金额同比增长近25%，普及率已达86%，在便利居民生活的同时有力支持了抗疫工作。

易纲说，当前电子支付工具主要由私人部门提供，可能存在市场分割、隐私泄露等风险，CBDC使得央行可以在数字经济时代继续为公众提供可信安全的支付手段。人民银行从2014年开始研究法定数字货币，在2016年搭建了中国第一代央行数字货币原型，同时提出M0定位、双层运营体系、可控匿名等基本特征。2017年起，人民银行与商业银行、互联网公司等合作，共同进行数字人民币研发。2019年开始试点。

数字人民币和微信、支付宝等电子支付工具存在区别。刘晓宇认为，首先两者的法律属性不同。数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产，而微信、支付宝仅是法定货币的支付工具；二是支付方式不同，数字人民币具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”的特性，而微信、支付宝则必须依赖于绑定的银行账户及网络状态，方可支付；三是在是否支持匿名支付方面，数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全，而微信、支付宝无法真正实现匿名支付。

刘晓宇说，在支付场景方面，数字人民币兼顾线上和线下，涵盖批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共交通、政务缴费、税收征缴、补贴发放等领域。将来数字人民币全面推广后，包括理财、信用卡、生活缴费等支付场景，数字人民币均可全面覆盖。

除此之外，数字人民币具有与银行账户松耦合、支付即结算、低成本等特性，未开立银行账户的公众也可通过数字人民币钱包享受基础金融服务。同时，数字人民币钱包设计便于线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。预计数字人民币将来的应用场景将全面超过微信、支付宝等支付工具。

与比特币有根本不同

最近屡被提及的比特币，与央行法定数字货币有着根本不同。

据中央 财经 大学法学院教授黄震介绍，中美洲的小国家萨尔瓦多之前通过立法，将比特币作为国家的法定货币。但比特币等虚拟币并不是货币，而是基于区块链等新技术的“加密数字代币”，与以国家信用背书的“央行数字货币”有着根本的不同。而比特币的交易对一国的法定货币形成挑战。

刘晓宇说，比特币是一种在区块链技术基础上以P2P形式产生的虚拟货币。与大多数货币不同，比特币不依靠特定货币机构发行，它是在区块链技术的基础上，依据特定算法，通过大量的计算产生，即所谓的“挖矿”。比特币的总数量有限，具有稀缺性，该货币系统总数量为2100万个，并且从技术上保证无法再增加。

黄震说，以比特币为代表的虚拟货币采用区块链和加密技术，宣称“去中心化”“完全匿名”，但存在缺乏价值支撑、价格波动剧烈、交易效率低下、能源消耗巨大等限制，导致其难以在日常经济活动中发挥货币职能。当前全球众多国家正一边围堵打压比特币等基于区块链的加密数字代币，一边加快研究以国家信用为支撑的央行数字货币。

据易纲介绍，目前，110多个国家不同程度上开展了CBDC相关工作。对中国而言，研发数字人民币主要是为了满足国内零售支付需要，提升普惠金融发展水平，提高货币和支付体系运行效率。

与此同时，中国政府对比特币等不法交易果断出手。黄震说，国务院金融稳定委员会要求打击比特币挖矿和交易行为，坚决防范个体风险向 社会 领域传递。

其实，早在2017年，我国就开始打击比特币等虚拟货币。据刘晓宇介绍，2017年9月，人民银行等7部门在《关于防范代币发行融资风险的公告》中强调，融资主体通过代币的违规发售、流通，向投资者筹集比特币、以太币等所谓“虚拟货币”，本质上是一种未经批准非法公开融资的行为。上述公告将比特币、以太币等定性为“虚拟货币”；并指出“虚拟货币”不由货币当局发行，不具有法偿性、强制性等“货币”属性，排除了“虚拟货币”作为“货币”的法律属性。

㈨ 多地使用数字人民币发放工资，会越来越普及吗

数字人民币在多地试点发放工资,这表明其在支付领域的应用正在加速,未来有望越来越普及。但要真正普及还存在一定障碍:

推动因素:

1. 政策支持。央行等监管部门支持数字人民币在支付领域的广泛应用,发放工资是一个重要场景,这会推动更多企业加入试点。

2. 成本节省。数字人民币发放工资可以降低发放和掘族管理成本,提高效率,这符合企业的利益。

3. 满足需求。数字人民币支付更便捷,尤其适合新生代,他们会推动和支持数字人民币在工资发放中的广泛应用。

4. 促进消费。数字人民币工资可以直接用于消费支付,有利于发展实体经济,这也会鼓励相关部门和企业加大推广力度。

阻碍因素:

1. 技术难度。要大范围推开需要进一步提高系统运维稳定性、安全性等,这仍需要一定技术储备。

2. 安全隐患。数字货币支付还面临一定的网络安全风险,这可能会抑制用户使用积极性和企业推广意愿。

3. 接受程度。广大群众对于新事物的接受速度有限,要达到全面使用还需要一定的习惯形成过程。

4. 利益配合。要真正实现数字人民币发放工资,还需要银行、企业和监管部门等多方利益协调配合,这需判卜弊弊肆要一定时间。

综上,数字人民币发放工资有利于其在支付领域的推广应用,但要真正实现全面普及还需要进一步提高技术水平,强化安全保障,培养公众使用习惯,并促进各利益方的配合,这还需要较长时间。但总体而言,有望达到较广泛的普及,成为未来支付市场的重要组成部分。