肖恩数字货币

① “小松鼠”是谁的绰号

蒂尼·博格斯

② 西兰公国的趣事

2000年，美国“避风港”（Havenco）网络公司的总裁西恩找到了贝茨，双方一拍即合，在西兰公国上建立了一个网络公司，主要经营两大业务：网站服务器和远洋经济。 8月22日，迈克尔·贝茨在英国贸易工业部下属的公司管理部门对其进行了注册，注册号是04056934，而注册的办公地点则是在英格兰伦敦科尔德港的金泰尔大楼的11号。公司的董事包括公司的首席运营官迈克尔·罗伊·贝茨，以及一位出生于1979年3月17日的美国公民瑞安·唐纳德·莱基。公司的创始人还有肖恩·哈斯廷斯、乔·哈斯廷斯及艾维·弗里德曼。后来，公司的注册地点又被更改到了塞浦路斯。
甫一建立，避风港公司便获得了全世界媒体的广泛关注——不仅成为了《在线杂志》（Wired）的封面公司，还被全世界其它200多家平面媒体和数家电视台报道。据这些报道所述，避风港公司不仅已经在西兰有了可靠的托管设备，而且已开始着手运作数字天堂业务。不过也有批评者指出，这些报道给人们以先入为主的印象，认为避风港公司注册在西兰本土，因此能够提供注册在西兰的国际域名，而它事实上并没有权力这么做。
避风港公司宣称其自2000年12月起就开始进入正常运作，根据他们的可接受使用政策（AUP），除儿童色情、垃圾邮件和恶意黑客行为外，其他内容都可以接受。他们还声称，由于西兰不是世界贸易组织（WTO）和世界知识产权组织（WIPO）的成员，不在国际版权法的管辖范围内，因此存放在他们的服务器上的数据可以不受版权和知识产权法规的约束。避风港公司经营的其它业务还有：IT咨询、系统管理、离岸软件开发和电子邮件服务等等。
在2001年9月11日美国遭受恐怖袭击之后，莱基宣称避风港公司的业务中“有悖国际共同习惯和惯例”的内容将会被关闭。避风港公司还说，其业务几乎没有遇到来自世界上的任何国家和组织的麻烦。不过据其反对者透露，英国政府已经通过根据英国法律中的相关条文，来对进出西兰的未经许可的数据加强监管来“平静地作出了反应”了。尽管英国政府的用意何在并不清楚，而且暂时也没有证据证明英国政府曾这么做。
由于在公司的管理问题上与贝茨家族有分歧，在严酷的环境下，瑞安·莱基于2001年离开了避风港公司。避风港现在依然在运作，不过其业务的具体范围和情况就不为外人所知晓了。 在2006年6月23日，西兰怒涛塔发生怀疑是由一个发电机引起的大火，当时驻扎在塔中的一位安全人员受伤，被英国急救直升机救起送往医院。同时在海上亦有消防队员通过船只发射水柱灭火。
因为消防队员并没有进入塔中，这次火灾的损坏程度还不是清楚。有报道说，现任亲王的儿子迈克尔·贝茨曾经试图进入塔中，并在计划重建国家。 2007年，西兰公国（Principality of Sealand）刊登广告待价而沽，海盗湾便计划筹资买下，以建立没有版权法约束的自由国度。筹款额高达1亿英镑，海盗湾承诺，所有捐赠人都将获得未来的国家公民资格。 可惜西兰公国并没有回应海盗湾的出价，所以海盗湾不得不改变计划，以期买下其它小岛作为替代方案。而现在他们的最新计划是，发射一颗带有BT服务器的轨道卫星。 世界最小公国“元首”离世 曾在人工岛建国称王二战期间，英国政府在距埃塞克斯海岸7英里外的海面上建立了一些面积数百平方米的混凝土平台，驻扎炮兵反击入侵英国海岸的纳粹战机。这些海上“人工岛”在二战后逐渐被英国政府所遗弃，然而1967年，一名叫做罗伊·巴茨的英国退役陆军少校竟带着家人登上一座名叫“怒涛塔”的海上平台，在上面建立了一个“西兰公国”，并自封亲王和公国元首。
人工岛上建国称王
1967年，英国退役陆军少校罗伊·巴茨突然带着家人登上了一座叫做“怒涛塔”的海上平台，宣称对其拥有“主权”，罗伊在这个面积550平方米的海上平台上建立了一个“西兰公国”，并自封“罗伊亲王”。
罗伊“建国”之后，首先给西班牙、葡萄牙、奥地利、德国、法国、芬兰、瑞典等欧洲国家的外交部发出公函，陈述了自己的领地位置，还征询各国对该领地是否具有主权要求。当全部得到否定的回答后，罗伊认为这证明欧洲各国都已承认“西兰公国”的存在。从1967年起，罗伊在这个弹丸之地的“公国”上发行起了“西兰公国”货币、邮票、护照和汽车牌照，尽管这座“人工岛”上根本就没有一辆汽车。
英国首相派兵夺岛
当罗伊宣布拥有“怒涛塔”海上平台的主权后，英国政府又惊又怒，英国海军随后派出一架满载皇家海军士兵的直升机飞往大海中的“怒涛塔”平台，准备强行将罗伊一家赶走。罗伊的妻子琼拿起手枪进行“自卫”，朝天射击发出警告，见此情景，英国皇家海军立即请示当时的英国首相哈罗德·威尔逊，询问是否要强行夺“岛”。考虑到罗伊·巴茨在二战中战功卓著，英国首相威尔逊不想伤害罗伊和他的家人，只好命令海军撤退。
一名英国法官后来做出了有利于罗伊的判决，法官称英国政府只对沿海3英里内的海域具有控制权，而“怒涛塔”平台却在距海岸7英里处，所以它不属英国政府管辖。1974年，“罗伊亲王”颁布了首部“西兰公国”宪法，该公国还设计了自己的红白黑三色国旗和国歌，并宣布“公国”货币和美元等价，一西兰币等于一美元，货币上刻有“琼王妃”的头像。
黑帮入侵
除了英国政府外，觊觎“西兰公国”海上平台的人大有人在，1978年，几名荷兰黑帮成员在德国商人亚历山大·阿琴巴赫教授的指使下，企图绑架罗伊的儿子，强行夺取海上平台。阿琴巴赫希望能夺取这座海上平台，并将它改造成一个“逃税天堂”。罗伊和儿子迈克尔紧急向外界求援，组建了一支包括一架直升机在内的防卫力量，终于击败了入侵者，而阿琴巴赫教授等人也全都成了“战俘”。
法外之地
40年来，这座“人工岛”已经完全现代化，上面有发电机和各种现代化设置，2000年，“西兰公国”上甚至还建立了一家名叫“避风港”的公司，“避风港公司”宣称只要不涉及儿童色情和恐怖主义，任何生意都允许在他们的“人工岛”上进行。事实上，“避风港公司”后来成了赌徒们的避风港和逃税天堂。多家“网上赌局”通过“西兰公国”的服务器进行交易，世界各地的黑客也想拿岛上的服务器做他们的“基地”，这样即使他们犯了法，国际刑警追查到“西兰公国”来，“罗伊亲王”也可以不接受任何国家、包括英国警方的传票。
更糟的是，一些人竟然还拿“西兰公国”颁发的“护照”招摇行骗，欧洲各地一度曾流通过15万份所谓的“西兰公国”护照，至少有数起惊动国际刑警的大案都与这些假护照有关。
罗伊与世长辞
然而2012，“西兰公国”王室成员却在他们的网站上发布讣告，宣称“西兰公国”的创始人“罗伊亲王”已于本周二不幸离开了人世，享年91岁。据悉，“罗伊亲王”最近几年一直在和老年痴呆症作斗争，虽然他一直宣称“西兰公国”拥有独立主权，不属英国管辖，可他最后还是在英国埃塞克斯郡滨海利尔市的一家养老院中去世，因为他的“公国”内根本没有任何医院和医疗设备。据悉，“罗伊亲王”去世后，他的妻子“琼王妃”将负责接管“西兰公国”的统治权。
除西兰公国以外，宣称自己为公国、但却从未被国际社会认可的“微型国家”，目前还有意大利的“塞波加大公国”、澳大利亚的“赫特河省公国”和南太平洋的“弥涅耳瓦公国”等。
2007年1月8日，英国《泰晤士报》刊登了一条特别的广告：“任何人只要愿意出价8位数或更多的英镑，即可拥有海景一览无余、隐私绝对保障，同时又是避税天堂的西兰公国（PrincipalofSealand）。”消息发布后，全球最大的反版权组织“海盗湾”立即宣布有意收购西兰公国，并且开始大规模筹款，希望筹足1亿英镑捐赠，所有捐赠人都将获得未来的国家公民资格。由瑞典人2004年建立的这个全球最大BT下载网站的目的，是建立—个完全没有版权限制的国家。而西兰公国是世界上最小的“国家”，常住人口从未超过5人。它作为独立主权国家的合法性存在着广泛的争议，至今未被国际社会承认。
西兰公国的来历即使是知识丰富的地理爱好者，也未必能在最全面的地图上找到西兰公国的准确位置。西兰公国位于英国的萨福克郡海岸以东约l0公里处，它既不是人工岛，也不是天然礁石，而只是—个矗立于海水中的废弃建筑。
1942年，第二次世界大战期间，作为默恩塞尔海洋堡垒计划中众多堡垒之一，英国皇家海军开始在英格兰开工建造怒涛堡垒。怒涛堡垒的底部是一艘驳船，驳船上的两座高塔将驳船与顶部的甲板相连，建筑物都坐落在甲板上。建造完毕后，驳船被拖拽到萨福克郡外海面上怒涛沙洲的指定区域之后故意凿沉，使之陷入沙洲的预定位置。因此，现在看到的怒涛塔在水面上的可见部分，其实只是整个建筑的上半部分，上面架了一块钢铁平台，非常简陋。
钢质的低矮狭长的建筑物中持续回响着发电机的轰鸣声。这里只能乘船或直升机到达，前来游览的外国游客甚至形容这里“丑得无法想象”。
虽然条件恶劣，西兰公国短暂的历史和发生的趣闻倒是值得一提。麻雀虽小，五脏俱全，作为“国家”，西兰公国不但拥有宪法、国旗、国徽、货币，甚至还发生过政变，自认为是西兰正统统治者的流亡政府就在英国。
二战结束后，驻扎在怒涛塔的英军官兵纷纷撤离。前英国皇家海军上校派迪·罗伊·贝茨却盯上了这个废弃的堡垒。
1967年9月2日，罗伊带着一家人登上了怒涛塔。并且根据他自己对国际法的解释，声称对怒涛塔行使主权。随后，罗伊·贝茨和妻子琼·贝茨自封头衔———“西兰王室罗伊亲王殿下及琼王妃殿下”。罗伊·贝茨自封为“君主”，琼被罗伊封为“共治者”。他们的儿子迈克尔·贝茨（封号为“迈克尔王子殿下”）在1999年成为公国的摄政王，现在已是西兰的国家元首。
1968年，一艘英国海军的巡逻船驶进西兰公国，罗伊和儿子迈克尔向他们鸣枪示警，并向巡逻船投掷燃烧瓶，结果被英国法庭传审。关于当时船上人员前来的目的有两种说法，一说就是来驱逐居住在堡垒上的贝茨等人的，另一说只是为了修理附近的导航浮标。最后在1968年11月25日，法庭宣布，由于事件发生地处在英国领海之外，他们对此事件无权干预。
1978年，罗伊·贝茨任命的西兰公国“首相”亚历山大·G·阿亨巴赫教授趁贝茨不在西兰之机，带着几名荷兰人假装上岛谈生意，绑架了罗伊的儿子迈克尔。罗伊·贝茨闻讯后招募了一批雇佣兵，通过直升机机降突击，夺回了堡垒的控制权。他俘虏了入侵者，并宣告他们是“战犯”，参与政变的荷兰公民被遣送回国。不过前公国“首相”、德国公民阿亨巴赫教授就没有这么幸运了，由于持有西兰公国护照，他以“叛国罪”遭到指控和拘押。之后，荷兰和德国政府都曾要求英国政府设法推动释放阿亨巴赫。但是英国政府又援引1968年的判例，宣称西兰不在他们的管辖范围内，他们无权干预此事。
德国政府只好自己派遣外交官前往怒涛塔，直接与贝茨磋商释放阿亨巴赫的问题。几周的谈判之后，贝茨的态度有了明显的松动，最终释放了阿亨巴赫。事后他宣称，德国外交官对西兰的访问标志着德国政府对西兰公国“事实上的”承认，尽管德国政府始终没有认可他的这一说法。
公国的历史欧洲的公国历史悠久。自从神圣罗马帝国分裂以后，欧洲大批的贵族沿用保留的贵族封号和独立的领地。到了中世纪，法国、英国加强中央集权，演变为王国。而德意志等国家依旧处于多诸侯国的分裂状态。波兰和莫斯科等公国经过发展壮大发展成大公国。奥地利也是大公国，但奥地利普鲁士和大批小国组成的莱茵联邦则共同组成神圣罗马帝国，比较著名的有魏玛公国（歌德故乡）和巴伐利亚公国。
公国的元首是大公，大公即为公爵，但并非所有的公爵都可以被称为大公。只有王子、公国元首才能被称为大公。公国类似于诸侯国，不同的是，公国一般作为独立的国家而存在。
在今天，一些公国甚至从来没有成为真正的主权国家，仅仅为了保留世袭贵族称号而对领土加以命名，有时甚至会超越公国的地理疆界。现存的公国有列支敦士登、摩纳哥和安道尔联合公国。而现存体制为长子继承制的公国有阿斯图里亚斯（西班牙）和威尔士（英国）。卢森堡公国则是欧洲历史上大公国体制的唯一现存样例。

③ 密码朋克是什么

中本聪的比特币白皮书最早发布于“密码朋克”。狭义地说，“密码朋克”是一套加密的电子邮件系统。
1992年，英特尔的高级科学家Tim May发起了密码朋克邮件列表组织。1993年，埃里克·休斯写了一本书，叫《密码朋克宣言》。这也是“密码朋克”（cypherpunk）一词首次出现。
“密码朋克”用户约1400人，讨论的话题包括数学、加密技术、计算机技术、政治和哲学，也包括私人问题。早期的成员有非常多IT精英，比如“维基解密”的创始人阿桑奇、BT下载的作者布拉姆·科恩、万维网发明者Tim-BernersLee 爵士、提出了智能合约概念的尼克萨博、Facebook的创始人之一肖恩·帕克。
当然，还包括比特币的发明人中本聪。 据统计，比特币诞生之前，密码朋克的成员讨论、发明过失败的数字货币和支付系统多达数10个。

④ 四大主题，15本专著直击银行转型

我们需要银行业，但我们不再需要银行。

—— 比尔·盖茨（Bill Gates）

随着我国进入新发展阶段， 5G、云计算、大数据、物联网、工业互联网、区块链……数字技术迅猛发展，正在快速推动数字经济变革。加之新冠疫情客观上对于银行发展数字化更是起到 “加速器”的作用。

无论是在今年的政府工作报告还是“十四五”规划目标纲要中，均提出“加快数字化发展，建设数字中国”，标志着数字化转型和数字中国建设将全面提速，数字经济时代已呼啸而来。

金融改革逐步向纵深拓展，商业银行也正在加快推进数字化转型。但是这个过程中也面临诸多挑战，整理后主要有4个方面，分别为：

① 金融脱媒，长期以来，我国商业银行依靠制度红利形成的利差竞争优势正在被削弱；

② 金融 科技 公司、互联网等 科技 巨头的跨界涌入，给传统银行机构带来巨大冲击，业务场景和客户行为都在悄然转变；

③ 以大数据、云计算、人工智能、区块链为代表的新一轮 科技 创新，正在深刻改变银行的底层架构，传统银行的运营体系和商业模式都受到挑战；

④ 强监管下资本约束以及碳达峰碳中和等新的内外部环境变化，给银行机构发展带来新的挑战。

基于上述四大挑战，中信出版墨菲工作室特别推出银行转型主题书单，四大主题，15本专题著作来助力银行机构把握趋势，积极 探索 和实践转型之路。

PART 1 直面挑战

帮助银行正视 科技 和业态发展带来的危机与挑战。

01

《消失的银行》

[英]杰姆斯·汉考克 [英]肖恩·里奇蒙德 著

王浩宇 杨丽萍 译

中信出版集团

面对区块链、人工智能等金融 科技 风暴来袭，传统零售银行业是适应还是被取代？这是近年来银行从业者不得不面临的危机抉择。

《消失的银行》一书准确而简明地记录了数字革命给银行业带来的破坏效应，其他银行业和创新专业人士对他们自己的经历也做了评论。

这本书概述了全球银行业面临的主要趋势：数字化和数据变革、银行业不断涌现新兴竞争者、持续变化的监管框架和悄然转变的客户行为。老牌银行遭遇重重挑战，甚至被取代、减少和解体。

02

《银行转型2025》

何大勇 谭彦 陈本强 刘月 著

中信出版集团

放眼全球，新常态下银行业如何实现再平衡？聚焦中国，供给侧改革背景下银行业如何实现转型？波士顿咨询公司（BCG）总结提炼了未来10年中国银行业转型趋势、机遇及路径，助力银行业转型突围，寒冬中转“危”为“机”。

全球顶尖咨询机构波士顿咨询公司深度访谈逾百位来自监管、银行业、泛金融行业、互联网行业、高校、研究机构、媒体和BCG全球48个国家85个办公室的专家，提出未来10年中国银行业的关键词 “存量提升、增量创新、能力重塑”，以丰富的经验和凝练的智慧助力银行业开启成功之门。

03

《未来银行》

乔纳森·马米兰 著

中信出版集团

PART 2 转型 探索

帮助银行和金融 科技 企业了解转型的具体路径和不同领域的转型方法。

01

《区块链巴别塔》

[奥地利]伊戈尔·佩吉克 著

王勇 陈秋雨 译

中信出版集团

区块链是支撑比特币和其他加密货币的底层技术，这项技术可以改变 游戏 规则，每年都有可能为企业节省巨大的成本，同时简化全球货币交易过程。

《区块链巴别塔》一书着眼于区块链技术及其创新扩散、应用场景、竞争动态和管理战略，对区块链技术进行了权威性说明，解释了众人对它的误解，同时也说明了区块链的实际应用、如何影响传统机构及其未来场景。佩吉克巧妙地解释了区块链背后的逻辑和协议，并打破了先驱者的热情和传统从业者的焦虑之间的障碍，为当今应用这项颇具颠覆性的技术提供了一个冷静、可行的操作指南。

02

《未来银行之路》

刘兴赛 著

中信出版集团

未来银行是智能和大数据银行，线上线下一体化银行，生态合作与生态竞争中的银行，嵌入生产、生活平台中的公共服务银行，以内部创业组织培育 科技 创新精神的银行，以智能运营体系化解总分行治理困境的银行。未来已经映射在行业竞争的图景里，但通往未来银行的现实之路在哪里？《未来银行之路》分析了传统银行发展逻辑红利释放殆尽、互联网巨头跨界金融带来全新发展逻辑背景下，中国银行业发展的未来图景以及未来银行形态。

03

《数字时代商业银行转型》

张春子 张晓东 著

中信出版集团

新 科技 革命正在颠覆经济世界，在全球疫情流行和世界经济震荡之后，商业银行发展的经济环境、金融环境和市场竞争环境都将发生重大变化，机遇和挑战并存。

张春子、张晓东在《数字时代商业银行转型》一书中提出了在数字时代银行转型发展的战略框架、数字化转型的路线图，以及以此为基础的银行重点业务数字化转型、国际化经营、集团化管理、系统性金融风险防范等策略。

对于商业银行制定和实施新的发展战略，打赢这场“数字化转型”的攻坚战具有重要的启发和实用参考价值。

04

《数字时代银行网点转型》

高钧 胡庆能 著

中信出版集团

全国有超过20万家银行网点，在移动互联的数字时代，这些网点未来还有必要存在吗？未来的网点会是怎样一种形态？

未来的网点应该如何经营管理？

高钧、胡庆能等在《数字时代银行网点转型》一书中，从国内外先进银行的大量实践经验出发，结合数字时代客户需求的变化，提出未来银行网点的应对之策。

作者指出，数字时代银行网点转型要从硬转型、软转型和数字化转型三方面着手，运用各种新兴金融 科技 手段和精细化管理手段提升银行网点的综合竞争力。

银行各级管理人员、银行运营人员、研究银行的各类投资机构、针对银行提供各类产品和服务的机构和供应商、大专院校和科研机构的学者，都可以从这本书中得到启发。金融+ 科技 +管理专家跨界打造，为银行网点转型提供洞见、框架、可行方法和行动指南。

05

《富国之本》

王礼 著

中信出版集团

2008年金融危机中弯道超车、逆势而上的富国银行，成为中国银行业近年来备受推崇的标杆。中国银行业学习在富国银行的社区银行模式、小微信贷经验、交叉销售策略等方面，也取得了一些成绩。

王礼在《富国之本》一书中阐述了新金融环境下，中国银行业亟须转型的趋势及路径。通过对全球银行业的标杆富国银行的全面解读——富国成长之道、经营之道、并购之道、转型之道、文化之道和沟通之道，为中国银行业提供借鉴，并对新时代银行业发展趋势提出思考与方向。

PART 3 趋势展望

帮助银行看到未来银行的发展方向，明确布局要点。

01

《开放银行》

刘勇 李达 著

中信出版集团

随着我国经济发展进入新常态，商业银行长期依靠制度红利形成的利差竞争优势逐渐弱化，开放银行的兴起为商业银行转型提供了新机遇。

刘勇、李达在《开放银行》一书中分析了当今开放式银行主流模式，并就金融 科技 底层技术对开放银行的影响进行详细的分析及阐述。书中适当融入开放银行国内外全新典型案例，并结合当前法律法规及监管政策，逐一分析开放银行对金融业态的影响及对未来发展前景的影响，为银行、金融 科技 相关从业人员提供丰富的理论知识及实践案例。

02

《平台银行》

刘兴赛 著

中信出版集团

未来银行的实现形态究竟是什么样的？刘兴赛在《平台银行》一书中认为：在以大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链为代表的新一轮 科技 创新推动下，尤其是随着工业互联网与智慧农业的发展，人类 社会 将与互联网平台深度对接。

以中国为代表的经济体正从平台企业、平台经济时代迈向平台 社会 阶段。在此背景下，人类 社会 的组织结构、组织形式、 社会 运行机制将发生深度变革。人类将迈入以数据运营为基础的、由场景生态平台节点链接的 社会 形态。

平台银行是平台 社会 时代银行的形态。它将银行服务嵌入互联网化、平台化的场景服务中，并通过平台服务、平台治理以及平台间的竞争，实现平台银行的发展。平台 社会 与平台银行的发展前景，将引致当前世界银行业的新一轮革命。银行将在推动经济 社会 数字化进程中，搭建自身的平台服务体系，并在不断强化金融 科技 应用中推动银行运营体系的深度变革，推动自身行为的 科技 公司化。

03

《未来智能银行：金融 科技 与银行新生态》

张晓朴 姚勇 著

中信出版集团

银行会不会消失？

张晓朴、姚勇在《未来智能银行：金融 科技 与银行新生态》一书中对互联网银行发展的信息技术背景、理论背景和发展过程做了全面的梳理，对互联网银行作了定义，并阐述了其特征。在大量实证研究取得的成果基础上，从远程开户到经营模式、风险管理到行业监管、现实挑战到未来升华，对互联网银行进行了深入而又动态地分析。

PART 4 业务机遇

帮助银行找到数字时代新的业务机遇和发力点。

01

《私人银行的行为金融》

[美]索尔森·亨斯 [美]克雷门纳·巴克曼 著

张春子 译

中信出版集团

《私人银行的行为金融》为私人银行提供了一种应用行为金融学的工作框架和实用工具，即私人银行在为高净值客户提供金融服务时，如何依据不同客户的不同目标、态度、行为等评估其风险状况，并据此进行最优资产配置及最佳投资决策。

02

《票据革命》

张立洲 著

中信出版集团

站在中国票据市场发展的 历史 进程视角看，这无疑是一场具有颠覆性特征的“市场革命”。《票据革命》一书立足于票据业发展的现实目标与未来方向，聚焦于为中国票据市场建设与发展提供理性洞见与系统建议，以期推动并加速票据市场转型创新与变革发展的进程。

03

《崛起的资产托管业务》

杨洪 方铭辉 著

中信出版集团

目前资产托管业务成为商业银行新兴业务，杨洪、方铭辉在《崛起的资产托管业务》一书中，根据30多年商业银行公司业务、零售业务及资产托管业务经验，总结并提出了“商行+投行+托管”的业务发展模式。本书以理论、实操、案例三部分，系统阐述了资产托管业务各环节操作要点，可作为资产托管业务工作手册。

04

《个人金融新格局》

何大勇 张越 刘月 著

中信出版集团

何大勇、张越、刘月在《个人金融新格局》一书中不仅揭示了个人金融服务的独特 社会 价值，而且结合网络时代新技术的挑战，从全局性战略视角，深入探讨了这一金融“蓝海”的内生动力与主要“抓手”，并对不同子行业的相关业务创新和商业模式进行了极具实践价值的剖析。

并且提出互联网+时代的个人金融具备和传统金融不同的竞争格局、竞争方式和致胜要素，总结未来个人金融服务的革新新动力、新格局、新战略。为零售银行、保险业、券商、股权众筹等个人金融服务业描绘未来的变革与转型路径。

（本文为作者个人观点，不代表研究院立场。）

联安研究院是中国首家以“经济安全”为主题的独立民间智库，致力于发展与安全、公共安全和安全 科技 领域的研究，开创安全与发展的崭新研究视角，以安全 科技 创新提升安全的质量和效率，实现“以系统化研究开拓安全大视野”的研究宗旨。

⑤ 巴西经济对世界经济的影响和作用（与我国相比），急求！！！！

巴西经济稳定增长。从2003年至2010年底，巴西经济累计增长37．3％；2007年，巴西跻身为世界第十大经济体；2009年，巴西跃升为第八大经济体。

贫富差距大幅缩小。八年里，巴西基尼指数由2001年的0.594下降到2008年的0.515，有2000万人脱贫；中产阶级增加了2700万人，占巴西人口总数的30%，巴西初步进入“中产社会”；著名顾问公司普华永道预测，到2025年巴西圣保罗将成为全球第五大最富裕城市。

外汇储备快速增加。2001年巴西负债占GDP的 55％，2010年这个数字已降为40％；巴西还一举从负债国变成债权国，成为国际货币基金组织10大股东国之一。

此轮经济危机中，巴西是最后一批进入经济衰退的国家之一，也是第一批脱离经济衰退的国家之一；2014年世界杯、2016年奥运会双双花落巴西。

巴西翻天覆地的变化很大程度要归功于前任总统卢拉。这位有着和美国著名男影星肖恩·康纳利一样迷人白胡子的总统，即便在离任之时依然拥有85%支持率，并被称作“巴西史上最好的总统”。卢拉执政初期面临的形势并不让人乐观。1999年，巴西爆发金融危机，此后接连遭受阿根廷多次危机的拖累。2002年，整个拉美地区愁云惨雾，巴西货币雷亚尔兑美元的比率更是在当年7月下跌至1994年以来的最低点。同时，巴西金融风险指数急速上升，成为世界上第二大风险国。面对经济困局，卢拉推行务实路线，把实行初级财政盈余、浮动汇率和控制通胀作为稳定经济的三大支柱，大力发展经济，鼓励投资和出口，恢复国内外投资者的信心，加大外汇储备，增强巴西抵御金融风险的能力。与此同时，巴西货币雷亚尔贬值以及世界市场条件的改善，使巴西的出口贸易获得了显著增长，巴西金融和经济形势在改革中逐渐步入正轨。

“如果在我的任期内，能让每个巴西人吃上一日三餐，那么我就完成了自己的使命。”这是卢拉在上任之初向巴西做出的公开承诺。2003年，卢拉率领29位政府内阁成员赴巴西东北部贫困地区视察，启动了“零饥饿计划”。他在自己的内阁中新设了粮食保障部,旨在组织、协调和落实国家的食品营养政策，保证巴西人的粮食供应。此外，卢拉还实施了向困难家庭发放 “家庭补助金”计划以及康居房建设等一系列措施，让广大巴西中下层百姓普遍受益。

对巴西来说，前途十分乐观。ING银行的经济学家泽娜·拉提夫说，巴西的国内需求以及对消费品的需求并没有受到国际金融危机的伤害。巴西中央银行近日公布最新一期 《焦点调查》，认为2010年巴西经济将增长7.6％，2011年巴西经济增幅为4.5％。

未来六年，跨向五强

在过去八年打下的坚实经济基础上，巴西又提出了更高的目标。卢拉在离职演讲中表示，在2016年里约热内卢奥运会召开前，巴西将跃升至世界第五大经济体。