数字货币以后会由谁管理

❶ 从九个问题带你了解央行数字货币的前世今生

中国法定数字货币“现在可以说是呼之欲出了。”中国人民银行支付结算司副司长穆长春8月10日在第三届中国金融四十人伊春论坛上的发言，再一次将央行法定数字货币推到了大众的视野之中。

从2014年周小川提议研发央行数字货币，到今年穆长春的“呼之欲出”，已经过去了五年。经过五年打磨，如今的央行数字货币究竟是什么模样？经历了怎样的发展历程？未来又会带来何种影响？

一、模式：双层运营投放体系，中心化管理机制

中国的央行数字货币英文简称为“DC/EP”，“DC”是“Digital Currency（数字货币）”的缩写，“EP”是“Electronic Payment（电子支付）”的缩写，中国央行数字货币的主要功能就是作为电子支付手段。

在运营投放、管理模式和技术选择上，中国的央行数字货币有自身的特点。

1、双层运营投放体系：4点考虑和4个影响

首先， 中国央行数字货币设计了双层的运营投放体系 而不是由人民银行直接对公众发行数字货币的单层运营体系。在双层运营体系下，上层是央行，由央行对发行的法定数字货币做信用担保，因此央行的数字货币与人民币一样具有无限的法偿性；运营投放体系的下面一层由不同的商业银行构成，商业银行等机构负责面向公众发行央行数字货币的同时，需要向央行100%缴纳全额准备金，以保证央行数字货币不超发。

央行数字货币采用双层的运营投放体系有四点考虑：

第一，中国幅员辽阔、人口众多、经济结构复杂，各地区的经济发展水平、资源禀赋、和人口素质都不尽相同。因此在中国发行央行数字货币是一项极其复杂的系统工程。单层的数字货币运营投放体系将让央行独自面对所有公众，给央行的运营工作带来极大的挑战。

第二，商业银行等机构已经发展出了比较成熟的IT技术设施和服务体系，在金融 科技 的运用和相关人才储备等方面已经积累了一定的经验，采用双层运营体系可以充分发挥商业银行等机构在资源、人才和技术等方面的优势，同时避免了另起炉灶的巨大浪费。

第三，央行发行的数字货币面向的用户是广泛的公众，覆盖十几亿人口的系统规模庞大，想要保证稳定高效地运行非常不容易，面临诸多风险。双层的运营体系有助于化解风险，避免风险过度集中。

第四，在单层的数字货币运营投放体系下，可能会导致金融脱媒。央行面向公众直接投放的数字货币在信用等级上要高于商业银行的存款货币，可能会对商业银行存款产生挤出效应，进而影响商业银行的贷款投放能力。

而央行数字货币采用双层运营投放体系的影响则体现在下面四个方面：

第一，央行发行数字货币不改变流通中货币的债权债务关系。起初央行行使国家职能发行的货币是有着黄金等具有真实价值的物品作为可兑换储备的。公众接受了央行发行的货币，就等于将黄金等有真实价值的物品借了央行，而公众只持有兑付凭证，也就是说，货币是中央银行对公众的负债。当国家凭借国家信用强制规定法定货币而不再依赖黄金储备时，这种信用关系和负债关系并没有改变。从这种角度来说，所有流通中的货币包括央行发行的数字货币都是央行的负债。

第二，央行发行数字货币并不改变现有的货币投放体系和二元账户结构。以1994年10月中国人民银行出台的《银行账户管理办法》为起点，经过20多年的发展，我国已经基本形成了由二元账户结构支撑的货币投放体系。央行的数字货币也采用了与二元账户结构相似的双层投放运营体系。

图1：二元账户结构与双层运营体系的比较

第三，在不影响现有货币政策传导机制的前提下，央行数字货币不会强化顺周期效应。经济增长一般会经历萧条、复苏、繁荣、危机完成一个完整的周期，在经济繁荣时，扩张的货币政策便是顺周期政策，在经济萧条时又变成逆周期政策；类似地，紧缩的货币政策在经济繁荣时是逆周期政策，而在经济萧条时是顺周期政策。经济繁荣时扩张的货币政策会加大通货膨胀的压力，经济萧条时紧缩的货币政策会加大通货紧缩的压力，是为顺周期效应。由于央行发行的数字货币并不对现有的货币政策传导机制产生影响，因此与顺周期效应天然隔绝。

第四，央行发行的数字货币注重对M0货币的替代而不是对M1、M2货币的替代。

（注：M0、M1、M2都是用来反映货币供应量的重要指标。M0是流通于银行体系之外的现金，每个人在银行的存取款都会影响市场上M0的增减；M1是狭义货币，“M1=M0+企业在银行的活期存款”；M2是广义货币，“M2=M1+准货币”，这里的准货币包括定期存款、居民储蓄存款、其他存款、证券公司客户保证金、住房公积金中心存款、非存款类金融机构在存款类金融机构的存款等。M1反映市场中的现实购买力，而M2同时反映现实和潜在购买力。如果M1增速较快，则消费和终端市场活跃；如果M2增速较快，则投资和中间市场活跃。）

目前M1和M2货币在中国已经基本实现了电子化和数字化，支持M1和M2流转的银行间支付清算系统、商业银行行内系统以及非银支付机构的各类网络支付手段的日益高效已经能够满足我国经济发展的需要。

但在M0货币端目前仍存在三大比较突出的问题：第一，现有M0的匿名性使其存在被用于洗钱和恐怖主义融资等风险；第二，互联网支付基于银行卡账户紧耦合的模式无法满足公众对匿名支付的需求；第三，目前我国仍存在银行账户服务和通信网络覆盖不佳的地区，当地公众对M0货币（现钞）的依赖程度还比较高。

因此央行发行注重替代M0的数字货币是既符合国情又顺应公众对小额高频支付业务的需求（根据不同级别的钱包设定交易限额和余额限额），同时还能有效防范M0货币被用于洗钱和恐怖主义融资等风险。

2、中心化管理模式：与比特币等数字货币有本质区别

中国央行数字货币采用了中心化的管理模式，这与以比特币为代表的去中心化数字货币有着本质区别。

1）央行数字货币仍然是中央银行对 社会 公众的负债，这种债权债务关系并没有随着货币形态的变化而改变；

2）为了保证并加强央行的宏观审慎和货币调控职能，需要继续坚持中心化的管理模式；

3）央行数字货币的双层运营投放体系下由指定的机构进行货币的队员，这需要中心化的管理以避免指定运营机构的货币出现超发；

4）只要二元账户体系和原有的货币政策传导机制没有改变，央行的中心管理模式和地位也就不会改变。

最后，对一个需要支持广泛公众使用的央行数字货币体系来说，如果采用纯区块链技术的架构，目前还无法实现零售层面所需要的高并发性能。因此，在技术道路的选择上，中国的央行数字货币并不预设技术路线，也不依赖某一项技术。此外，相关负责人表示，央行的数字货币是可以支持智能合约的，不过只会支持有利于货币职能的智能合约，对于超过货币职能的智能合约还是会保持比较审慎的态度。此外，央行指定的部分运营机构也会采用不同的技术路线做法定数字货币的研发，最终通过市场竞争实现数字货币的系统优化。

二、发展历程：

我国央行在数字货币方面的研究最早可追溯到2014年，至今已有五年。

如果说，2014年周小川提出进行法定数字货币研发是这一切的开端，那2017年央行成立数字货币研究所则是这个故事的转折。在过去的五年，中国人民银行以数字货币研究院为核心，联合数家商业银行，从数字货币方案原型、数字票据等多维度研究央行数字货币的可行性。

2019年8月2日，央行召开央行召开2019年下半年工作电视会议，明确指出下半年要加快推进我国法定数字货币（DC/EP）的研发步伐，并及时跟踪国内外虚拟货币发展趋势。

表1:中国央行数字货币研究进展

三、各界声音：央行数字货币的九个问题

1、为什么去年央行开启法定数字货币研究的996工作模式？

肖磊分析了去年同期的情况发现，去年六月份，美国首次开始对中国输美商品加征关税，中美贸易摩擦升温，人民币汇率走低，国内市场民众对数字货币的需求增加，国家从舆论层面开始整顿，包括央视 财经 制作“聚焦代币市场乱象”专题，网信办对诸多区块链自媒体进行封号，五部委接连发布风险提示等。而去年六月，中国央行数字货币研究所一个月内公布了4项专利申报。基于这些消息，肖磊认为，从去年六月份开始，中国从两个层面加强管制，一个是舆论层面对数字货币的引导和控制，另一个是从央行层面建立民众对中国官方数字货币的信心，央行肯定接到了指示，要求加快研发法定数字货币的步伐，所以才有了穆长春口中的996。

2、中国有发达的移动支付，为什么还需要央行数字货币？

穆长春直言，对老百姓来讲，基本支付功能在电子支付和央行数字货币之间的界限实际上是相对模糊的。但以后实际投放的央行数字货币在一些功能实现上会和电子支付有很大区别。从宏观经济角度来讲，电子支付工具的资金转移必须通过传统银行账户才能完成，采取的是“账户紧耦合”的方式。而央行数字货币是“账户松耦合”，即可脱离传统银行账户实现价值转移，使交易环节对账户依赖程度大为降低。央行数字货币既可以像现金一样易于流通，有利于人民币的流通和国际化，同时可以实现可控匿名。

中国人民大学国发院金融 科技 与互联网研究中心主任杨东从货币发展必然性角度来看，认为货币必然向低成本、可靠、便捷的方向发展，一般等价物必定越来越脱离实体，形态也越来越自由。密码代币是现在货币的主流发展方向。虽然我国的移动支付在国际上处于相对领先地位，但这种优势并不是绝对的。Libra的发布给我国敲响了警钟，并且可以造成重大冲击。“未来，数据资源的争夺必定会愈演愈烈，我国的支付领域，尤其是小额零售的支付领域必将面对更多挑战，最好的方式就是推出法定数字货币加以应对。在这个层面上，央行推出法定数字货币也是有利于我国的支付行业成长的。”

肖磊也表示，央行数字货币无论设计目标有多少个，最终就是一个消灭现金的目的。可问题是，不做数字货币，现金也会逐渐消失，这是一个 历史 大趋势。

3、央行数字货币是否付息？

中国人民银行副行长范一飞早在2018年初就曾在公开场合表示，因为央行数字货币是对M0的替代，所以不应对其计付利息。这样既不会引发“金融脱媒”，也不会由此引致通胀预期。相应地，也不会对现有货币体系、金融体系和实体经济运行产生大的冲击。

而龙白滔则认为，合理的央行数字货币设计必须支付利息。为央行数字货币支付可调节利率可以维持价格稳定和维持央行数字货币与其他货币的平价。“可调节利率可以增加央行数字货币的需求，而无需央行资产负债表的调整，无需破环平价关系，也无需价格水平调整。”

4、央行数字货币=央行现金数字化？

与穆长春同一天，银联董事长邵伏军也在8月10日的中国金融四十人论坛上表达了对于法定数字货币的研究。他认为法定数字货币不仅仅是货币数字化，还能通过与智能技术的结合，通过智能合约设计，较好解决交易双方的信任问题，以及信息流和资金流同步的问题，这个优势能够大幅度简化传统金融机构间比较复杂的交易流程。

5、央行数字货币和Libra

总有人拿央行数字货币和Facebook的Libra进行比较，但智堡网创始人、货币学者朱尘认为这两者大不相同。Libra建立在法币信用上，受到央行和金融机构的约束；央行的数字货币是对法币进行技术升级——对原先的央行货币（M0）进行了数字化升级，本质上并没有改变银行存款准备金和现钞的货币属性。央行数字货币的具体场景还是服务央行所管理的支付侧，比如银行准备金之间的交易往来，还有就是现钞的数字化升级，并不神秘。而对普通人来说，央行数字货币让交易和支付都处于央行网络内，提升便利性的同时，也失去了纸币的匿名性和隐私性。

而外汇局总会计师孙天琦表示，应将Libra视作外币，纳入我国外汇管理整体框架。除国家另有规定极少数情况外，境内必须以人民币计价结算，包括数字环境下的境内交易的计价结算，绝不能出现在数字环境下境内交易的Libra化或者美元化。

6、中国推出央行数字货币的影响？

邵伏军认为推出央行数字货币的积极影响体现在：1、提升对货币运行监控的效率，丰富货币政策的手段。央行数字货币发行将使货币创造、计账、流动等数据实时采集成为可能，为货币投放、货币政策的制定与实施提供有益的参考，并且为经济调控提供有益的手段。同时，央行数字货币也能够有效地在反洗钱、反恐融资方面提供一些帮助。2、有利于提升交易流程的智能化的水平；3、切实提升支付特别是跨境支付的效率，建立开放的支付环境。

通证研究院在报告中认为，中国推出央行数字货币至少在捍卫数字主权；提供新的货币政策工具，提升货币政策有效性和促进人民币国际化等三个方面具有重要意义。

但中国外汇投资研究院院长谭雅玲认为，用数字货币来促进人民币的国际化，那是一种理想主义，毕竟美元的霸权在短期、中期，甚至长期，都有很大的不确定性，它是很难被消除或者替代的。“当前中国的金融处在一个调结构的过程当中，我们要把它转变为“金融为辅，经济实体为主”。我们货币规模也是超过实体经济的，也需要去调整。如果数字货币的概念依然是金融层面为主，那么它对真正的脱虚向实是否有推进作用，我是存疑的。”

冰川思想库研究院陈季冰也表示，在可预见的未来，传统法币依然是 社会 经济中的主要流通媒介，数字货币暂时会是一种尝试和补充。

7、中国央行数字货币面临的难题

龙白滔认为，央行数字货币在实现人民币国际化的核心目标上，最大的挑战是美元国家化和与Libra类似的超主权货币。而应对这种挑战可以通过加快资本项目可兑换来解决，但这不是“最根本和最彻底”的方案，更有效的方式是通过央行数字货币与友好国家分享铸币权。

而在邵伏军看来，当前中国推出央行数字货币的难题主要体现在：1、技术实现存在问题。当前技术水平，确实还难以实现对海量的货币实时数据采集、监控和分析，也难以开展高效精准的可编程的操作；2、国际协调难度大。各国支付市场的监管，各国差异很大，各国研究数字货币的出发点和目标也大不相同。3、底层基础不足。既缺乏相应的底层运作规范，也缺乏对相应的监管机制。

8、是否基于区块链发行？

穆长春在演讲中透露，中国人民银行数字货币研究小组最开始研究央行数字货币的时候，作过一个完全采用区块链架构的原型，但基于现有技术，无法达到零售级别的高并发要求。所以，最终央行层面保持技术中性，不预设技术路线，也不依赖某一种技术。

他表示，目前央行在技术路线选择上处于“赛马”、市场竞争优选的状态。几家指定运营机构采取不同的技术路线做数字货币的研发，谁的路线好，谁最终会被老百姓接受、被市场接受，谁将最终跑赢比赛。

中国人民银行前行长周小川日前也撰文表示，央行最重要的工作之一是帮助建立竞争性环境，使得最优的技术顺利凸显和发展，通过竞争选优来实现更好的技术应用。竞争是一个动态的过程，因为技术进步速度很快，因此会出现一种技术在某一阶段占有较大的市场份额，但还会有另一项新技术出来，形成一浪接着一浪地往前推进的情形。

9、民众如何获取央行数字货币？

未来民众获取央行数字货币的方式大概分为三类，第一类是到银行开通一个数字货币的钱包，直接拿着手上的现金，包括纸币和硬币，换成数字货币（柜台办理）；第二类是直接拿现有账户上的钱，用网银在线购买，类似于把银行账户里的钱，转到支付宝或微信支付（线上办理）；第三个是直接在场外交易，我转给你，你转给我，或我有什么东西要卖，明确只收数字货币。未来中国可能会出现三种形式的支付，网银、第三方支付（支付宝、微信支付等）、官方数字货币，用户将钱放在何处取决于用户

❷ 链乔教育在线｜关于数字货币，你应该知道的一切

1、什么是数字货币

数字货币，根据网络资料显示，数字货币是电子货币形式的替代货币，数字金币和密码货币都属于数字货币，是一种不受管制的、数字化的货币，通常由开发者发行和管理，被特定虚拟社区的成员所接受和使用。

中国互联网金融协会区块链工作组组长李礼辉在2017年9月18日发布的一篇文章中提到，“数字货币必须具备法定地位、国家主权背书，明确发行责任主体。”而在央行数字货币的定义中，任何非有形货币都称之为数字货币。

虽然目前对于数字货币的定义存在一定分歧，但统一的认知是，以数字形式呈现的非纸币、硬币等实体货币，但承担了实体货币职能，能够支持即时交易和所有权转移的一种货币。

2、电子货币、虚拟货币和数字货币的对比

电子货币：由金融机构发行，不限制使用范围，发行数量由法定货币决定，价值与法币对等。

虚拟货币：由网络运营商发行，只能流通于网络不得支付购买实物，由网络用户用法定货币向 游戏 公司购买所得。如Q币、魔兽金币、网络币等，只能单向流通。

要对电子货币、虚拟货币以及数字货币进行区分，需要从发行主体、适用范围、发行数量、流通方式等多个维度进行比较：

目前我国央行推出的数字货币（DCEP）是基于区块链技术推出的全新加密电子货币体系。DCEP将采用双层运营体系，即人民银行先把DCEP兑换给银行或者是其他金融机构，再由这些机构兑换给公众。并且，央行的全球货币早在2014年就已经开始准备了。

未来的财富不是美元，也不是黄金，一定属于区块链数字资产；数字资产将成为金融体系的新宠，成为全球经济变革大趋势。

在Facebook发行加密货币libra 天秤币成为互联网全球金融市场焦点的同时，中国人民银行打造的数字货币DCEP（Digital Currency Electronic Payment）也正式从幕后走向台前。对比Libra币与中国拟发行的央行数字货币DCEP，不禁惊呼，这难道是中国为全球各经济体准备的“新世界货币”吗？

3、DCEP具备“世界货币”所需的一切条件

对比DCEP与Facebook推出Libra币可以发现，二者在安全性、架构、理念等方面十分相似。不同的是，DCEP在保有Libra优点的同时，针对Libra币无法成为世界货币的设计缺陷，DCEP给出了近乎完美的答案：

（1）DCEP与人民币可以1:1自由兑换，支持连接中央银行；

（2）DCEP采用商业银行和中央银行的双层制度，适应国际上各主权国家现有的货币体系；

（3）DCEP是主权货币，是纸质人民货币的替代，可以确保现有货币理论体系依然发挥作用；

（4）DCEP可以基于特殊设计，可以不依赖于网络进行点对点的交易。

1、数字货币革命，动摇了原有国际经济秩序的地基，成为当前全球数字经济时代的战略制高点。

数字货币的到来，源于两条 历史 发展主线的汇合。一是数字化发展，二是货币本身的发展。

信息化、网络化的发展缔造出一个数字化的虚拟空间。当各种各样的数字商品、数字服务以及数字资产层出不穷，数字货币的出现也就顺理成章了。

经济数字化使得数据总量飞速增长。研究显示，当前全球数据总量正在以“10年10倍”的速度增长，到2025年将达到约163ZB（1ZB约等于1万亿GB）。其中，中国的数据总量到2020年末预计将超过8ZB，全球占比18%左右，有可能首次超过美国跃居全球第一。2020年4月，《中共中央 国务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》明确提出发展数据要素市场，加快数据资产化进程。这意味着，数据资产的形成、流通、交易、开发等过程都会纳入规范化市场框架中。

为什么不能大量发行传统货币来满足数字经济的需要呢？这与传统货币的性质有关。传统货币是“通货”，也就是可以交换任何商品，使用场合不受限制，由于不携带信息，也很难追溯。这就使得传统货币如果跟随数据量的增长而膨胀的话，直接失去价值尺度职能，也就是变成废纸。而数字货币则不同，它虽然也是“通货”，但却可以携带信息，于是自身具备稳定性，可以作为数据资产的“锚”而不是被数据资产“带飞”。

实际上，最早实践数字货币理念的比特币，其核心属性就是总量可控，从而可以用于衡量其他商品的价值而非被其他商品决定其供给量。当然，从性质上看，比特币是一种特定的虚拟商品，不具有与货币等同的法律地位，不能且不应作为货币在市场上流通使用。因此，从战略全局看，在信息化、数字化成为经济发展主要趋势之一的大背景下，发行主权数字货币是大势所趋。

2、央行数字货币实施的优势体现

数字货币具有国家信用，与法定货币等值，同比特币等虚拟货币有着本质上的区别。首先数字货币无需网络，用户使用起来很方便，体验度高。央行数字货币不需要网络就可以离线支付，只要手机打开电子钱包就能轻松完成支付。而目前大家熟知的移动支付在通信网络不好的地区，或者手机断网了，就不能使用了，这是数字货币区别于其他支付方式的一大优势。

其次央行数字货币与普通银行账号相比，最大的差别是颠覆了银行账号体系，取而代之的是统一的电子钱包。这说明今后将不用再去银行开办账户，只需下载数字货币APP即可通用。银行的部分功能将被数字货币取代。同时人们也不必再用微信或支付宝绑定银行卡，线上线下消费，直接支付数字货币就可以顺利完成。

数字货币可以颠覆纸币使用方式并节省成本。从货币发展 历史 来看，货币向低成本、可靠、便捷的方向发展是不可逆的趋势。从古至今货币的形态正变得越来越自由，纸币发展成熟后必然将产生数字货币。同时纸币、硬币的发行、防伪、印制、贮藏各个环节都需要成本，在数字货币时代，这些成本都可以节约，大大增加了生产效率，使得金融交易变得更加高效和便捷。

3、数字货币掌握各种资金流向，方便国家征税

以往用现金或者用微信、支付宝进行支付，如果没有发票，收入是很难追踪到，因此可以避税和逃税。但是用了数字货币以后，每一笔收入和支出都可以追溯到源头，偷漏税的空间比以前小了很多。

通过现金逃税避税再也行不通了，国家很早就要求银行报送大额现金业务信息，推送至相关部门共享。对大额现金业务信息分行业、用途、金额进行分析。一旦数字货币全面推广落地，所有的合同交易、工资发放、现金来往都将在银行留有底案，公司及个人所有的账目往来都将透明化，所需要缴纳的税款也显而易见，偷税漏税极容易被查处。

伴随着技术的发展，自原始部落狩猎和采集时期至今，货币已历经多个阶段：

在货币的演化史上，最初的物物交换——金属交换——纸币、银票——现在的线上支付Q币、电子现金等，都是跟随时代变迁而来。

货币的形态从实物货币、金属货币、待用货币、信用货币、电子货币到数字货币，货币自身的价值依托也从实物价值、发行方信用价值。

货币（信用卡、纸币）需要额外系统（如银行）来完成生产、分发、管理等操作，带来很大的额外成本和使用风险，如伪造、信用卡诈骗、盗刷、转账等。

实现一种数字货币，保持既有货币这些特性，消除纸质货币的缺陷，提升便携、方位、辩伪、匿名、交易、资源、发行等方面的能力。

中心化控制下的的数字货币需要一个中心管理系统，但很多时候并不存在一个安全可靠的第三方记账机构来充当这个中心管控的角色。

2019年底，数字人民币试点、测试相继在深圳、苏州、雄安、成都四地及北京冬奥会场启动；2020年10月，增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连六个试点测试地区。

目前数字人民币试点范围有序扩大，应用场景逐步丰富，应用模式也是持续创新，系统运行总体稳定，初步验证了数字人民币在理论政策、技术和业务上的可行性和可靠性。数字人民币试点测试坚持稳妥、安全、可控原则，以受邀白名单用户小额交易为主，目前参与人数、参与笔数、净兑换的金额总体上还是比较小的。试点过程中各方面对数字人民币都有比较高的兴趣，试点地区用户的积极性比较高，试点场景现在覆盖了生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等多个领域。

下一阶段，将根据试点参与各方的反馈，不断完善和优化数字人民币技术、业务和政策方案，深入 探索 数字人民币应用模式，强化数字人民币通用性和普惠性，完善产品功能和应用性，提升系统的安全性、稳定性。试点地区目前总体上仍然处于试点测试阶段，什么时候正式推出现在还没有时间表。

新冠疫情加快了经济数字化，无接触交易和支付成为很多人的生活常态。疫情下，全球央行数字货币（CBDC）研究力度进一步加大。中国数字货币发展处于什么阶段？数字货币将如何改变支付？对金融体系和普通人的生活又会带来什么影响？

在博鳌亚洲论坛2021年会“数字支付与数字货币”分论坛上，人民银行新任副行长李波表示，数字人民币目前的发展重点是推进在国内的使用。“人民币国际化是一个自然而然的进程，我们的目标不是取代美元或其他货币，而是让市场做出选择，以实现国际贸易和投资的进一步便利化。”早在2014年，央行就开始对数字货币发行框架、关键技术等问题进行研究。2019年8月，央行明确“加快推进我国法定数字货币（DC/EP）研发步伐”为2019年下半年重点工作之一。

各国央行数字货币之间的跨境协助与互操作性成为焦点

自2018年年末以来，全球多数经济体陷入全面衰退，加剧通货膨胀，法币贬值；同时科学技术飞速发达，计算机互联网相关技术突破，区块链快速发展。数字货币作技术链接全球金融、数字化、以及区块链整个行业的重要一环，作用将会越来越重要。

目前，数字货币使用人数虽然在不断增长，但使用人群在全球范围内仍占小部分，使用率不超过10%。此外，数字货币与投资操作的相关性很高，大部分过用户仍然集中在炒币，一旦数字货币行情大幅下跌，将影响市场整体信心。

所以对于数字货币的监管，2020年各国政府必然会更进一步，以维持本国现有金融体系为基础针对当前数字货币市场表现提出更为完善的监管政策。如果全球治理可以形成一定共识，或许会推动数字货币最终形式的呈现。

在各方监管下，项目发行代币融资门槛提高，进而市场上导致市场项目方质量会提高，加速产业落地；越来越多市场劣质币种淘汰，数字货币创新增多。主流的数字货币或合法介入金融体系，转变成证券、理财等多种形式；新的监管形式下会滋生交易所向着多元化的方向发展。

央行数字货币可分为批发型与零售型两种类型。批发型主要用于企业间以及金融系统的结算、清算，零售型主要用于日常支付。中国人民银行前行长周小川表示，数字人民币的起始点是做好零售，做好零售系统的升级换代。零售系统效率提高是开展其他所有业务的基础。在此基础之上，批发系统、跨境支付操作才具备可能性。

随着各国央行数字货币的发展与推进，跨境支付问题成为热议话题。2019年，泰国中央银行联同香港金融管理局展开了研究，利用央行数字货币及区块链平台解决跨境支付中的各种问题。跨境支付非常复杂，对外汇管理、资本流动管理都有影响，这些问题都必须要解决。所以泰国现在只是建立了专用的支付走廊，通过试点项目把可能产生的影响放在可控的范围内。

中国正在研究比特币、稳定币的监管规则，从比特币诞生之初，其定位一直处于争议之中。比特币和稳定币是加密资产，加密资产是投资的选项，本身不是货币。加密资产将来应该发挥的是一种投资工具或者是替代性投资。很多国家包括中国正在研究，把它作为一种投资工具应该有怎样的监管环境，虽然可能是一个最低的监管规则，但仍然且必须要有监管规则，以及确保这类资产的投机不会造成严重的金融风险。

如果想让稳定币这样的加密资产成为广泛使用的支付解决方案，需要更加强有力的监管规则，要比比特币现在的监管更加严格，将来任何稳定币，如果希望能够成为一个得到广泛使用的支付工具，必须要接受严格监管，就像银行或者准银行金融机构一样得到严格监管。

❸ 央行数字货币将崛起 数字货币将影响未来纸币会消失吗

央行数字货币将崛起 数字货币将影响未来纸币会消失吗

理论上，数字货币未来必将取代纸币在市场上进行流通，纸币则完成自己的历史使命，慢慢的会消失的无影无踪，成为一个历史。但是，这需要一个漫长而缓慢的过程，我们都不一定能等到那一天。
目前，全球还没有一个国家完全实现无纸化交易，一些小的发达国家在尝试无纸化交易，也取得了一定的成就，但并未完全实现。我国幅员辽阔，各地经济发展程度不一，实现的难度会更大。
不过，国内的应用型数字货币也在蓬勃的发展，普银集团推出了本位制数字货币普银，有茶资产的信用背书。

央行数字货币将替代纸币 对老百姓有何影响

理论上是可以的，但那只是一种良好的愿景，只是停留在理论上。理想是丰满的，现实是骨干的。数字货币取代法币需要经历一个缓慢而坎坷的过程。首先，数字货币的普及必须要求相应的基础设施的完善，我国经济发展水平的极大提高以及人民行为习惯的形成。央行也对数字货币感兴趣，但这种数字货币更多的只是人民币的数字货币。和比特币、瑞泰币、千金卡的设计原理是存在天然之别的。

未来央行会发行数字货币吗

央行只是计划发行数字货币，具体的时间还没确定，但有相关人士表示现在央行发行数字货币的时机还不成熟，最起码要十年以后。
*** 指出，数字货币作为法定货币必须由央行来发行。数字货币的发行、流通和交易，都应当遵循传统货币与数字货币一体化的思路，实施同样原则的管理。这也就说，Q币、比特币、瑞泰币、微盟币之类肯定不行。
至于是不是用区块链技术创造数字货币。 *** 说，区块链技术是一项可选的技术，但是到目前为止区块链占用资源还是太多，不管是计算资源还是储存资源，应对不了现在的交易规模，未来能不能解决，还要看。 *** 称，除了区块链技术，人民银行数字货币研究团队还深入研究了数字货币涉及的其他相关技术，比如移动支付、可信可控云端计算、密码演算法、安全晶片等等。

央行发行数字货币，纸币还有用吗

央行发行数字货币以后，纸币在市场是会继续流通的，纸币将和数字货币并行。就像现在好多人都在使用支付宝、微信支付，但是纸币仍旧是主流支付方式，未来的央行版的数字货币也是如此。
央行版本的数字货币会首先应用到票据市场。央行版本的数字货币具有货币的属性，有央行的信用背书。
近期，普银集团也推出了茶本位数字货币普银。普银是经由三方仓储、鉴定、评估、确权的优质藏茶资产，经由加密数字化发行的本位制数字货币。

央行将推数字货币 花数字货币会是什么体验

现在我们处在“数字货币大发现”时代，数字货币就是网际网路时代的黄金。实际上，此前银联、阿里巴巴等多家公司也宣布研究区块链技术。“未来可能实现全部数字化，比如结合第三方支付开发的扫码支付，不需要再用现金去交易。”

央行争取早日发行数字货币 数字货币有何好处

发行数字货币可以有效降低传统纸币发行、流通的高昂成本，提升经济交易活动的便利性和透明度;可减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为，提升央行对货币供给和货币流通的控制力，更好地支援经济社会发展，助力普惠金融全面实现;有助于建设全新的金融基础设施，进一步完善支付体系，提升支付清算效率，推动经济提质增效升级等。

央行试执行法定数字货币 纸币未来将会被替代吗

换汤不换药的话，纸币用哪种形式就得看时代发展的趋势了。如果真想取代法币的话，相信央妈的态度还是很坚决的，看看比特币的就知道了。

央行数字货币怎么加入

商品货币到后来的信用货币，央行计划发行的数字货币和比特币、推动经济提质增效升级，都是十分必要的，都是适应人类商业社会发展的自然选择、新产品取代是大势所趋、DECENT 等数字货币是不同的，数字货币发行，被新技术，中国人民银行召开数字货币研讨会，纸币技术含量低今年1月20日，对于金融基础设施建设、流通体系的建立。作为上一代的货币，货币从来都是伴随着技术进步、成本等角度看，但可能都会应用到区块链技术。特别是随着网际网路的发展，提出争取早日推出央行发行的数字货币，央行行长 *** 在接受媒体采访时也表示，央行其实很早就开始研究数字货币了。从历史发展的趋势来看，从早期的实物货币、经济活动发展而演化的，从安全、全球范围内支付方式都发生了巨大的变化。
但是、莱特币。
此前

所谓加入央行数字货币需谨慎，央行从未发行过法定的数字货币。
（1）央行货币金银局在其官网上释出《关于冒用人民银行名义发行或推广数字货币的风险提示》称，个别企业冒用央行名义，将相关数字产品冠以“中国人民银行授权发行”，或是谎称央行发行数字货币推广团队，企图欺骗公众，借机牟取暴利。
（2）央行表示，目前央行尚未发行法定数字货币，也未授权任何机构和企业发行法定数字货币，无推广团队。目前市场上所谓“数字货币”均非法定数字货币。某些机构和企业推出的所谓“数字货币”以及所谓推广央行发行数字货币的行为可能涉及传销和诈骗。
（3）央行强调，我国的法定货币是人民币。人民币由中国人民银行统一印制、发行。以人民币支付我国境内的一切公共和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。请广大公众树立正确的货币观念，爱护人民币，共同维护人民币的正常流通秩序。

央行数字货币怎么获得

不知道此问何来。
目前为止，尚无任何一家央行已经发行数字货币。
即便将来会发行，也只是纸币的另一种形式而已。与金融衍生品中的比特币等虚拟货币或较为传统的E-glod之类的数字货币是有本质区别的。不会允许市场对其概念进行炒作的！

❹ 中国物联网数字货币央行领导小组组长是谁

央行成立的数字货币研究所筹备组组长是由科技司副司长姚前负责

据财新获悉，央行推动的基于区块链的数字票据交易平台已测试成功，由央行发行的法定数字货币已在该平台试运行，近期将成立研发中心持续完善；春节后央行旗下的数字货币研究所也将正式挂牌。这意味着在全球范围内，中国央行将成为首个发行数字货币并开展真实应用的中央银行，并率先探索了区块链的实际应用。该项目的落地是由央行牵头并自主创新研发的重大金融科技成果。此举显示中国央行紧跟金融科技的国际前沿趋势，力求把握对金融科技应用的前瞻性和控制力、探索实践前沿金融服务的决心和努力。央行表示会在官方网上公开数字货币研发人才，对此是非常重视的。在这里小编提醒大家:越是正规的、专业的新鲜事物一定是交给专业的人才来运作。

财新网：央行数字票据交易平台原型系统测试成功
http://finance.caixin.com/2017-01-25/101048999.html

比如物联网数字货币/民族大业（慈善伟业）微信群诈骗骨干【汪素兰】【蔡永明】【薛根娣】【杜开菊】【刘燕飞】【王菊芳】【田根敏】【李秋琼】【傅云娟】【孙青】【王艳艳】【曲丰涛】【李美霞】【吴菊珍】【林百荷】【李建华】【许涛】【李迎春】等人费尽心机创建的【A向雷锋学习群】【精准扶贫发工资群】【十大区B336 51群】【汪素兰蔡永明新项目报单群】【上海学习雷锋核心群】【齐心协力互助群】【上海薛根娣团队】【学习群（上海）】【正能量605群】【慈善128群-1】【2128大队4支队158群】【慈善爱和谐-87群】【物联网133-9群】【三局68区172群中国物理网数字货币】【物联网独立特区 钱帅16】【李建华~中国物联网数字货币十三群】【林百荷~中国物联网数字货币群】【AQR大秦金控】（为避免网安打击，不定期换群名）等等资金盘、学习洗脑群，这些诈骗群里均打着爱国主义的幌子鼓吹各种高回报项目（【蔡白萍亚投行项目】，【169元项目】，【958群利国利民项目（慈善富民陈玉英团队项目）】，【慈善富民（958群51单）统筹司项目表22元补交20元】、【2元李云龙（爱心）中国陈玉英基金会项目】、【10元银根费-958群】、【财政部项目慈善富民陈玉英团队（100元）项目】、【18个新项目电子表慈善富民陈玉英团队2017.4.9】、【陈玉英20万立卡项目补交17元—李秋琼】、【农行卡10元银根费慈善富民陈玉英团队 金坛王菊芳 上海薛根娣团队】、【国务院关于国家对有功人士领取福利的通知申报表】、【3平台奖励款表格 2017.3.29】【荷兰众筹项目】、【国际梅协工资发放项目】、【安心基金安家费发放项目】、【中华民族福利基金60元项目】、【光华基金会(20+116元)爱心基金安家费发放项目】、【和谐家园 上海团队 9.9元项目】、【2017年4月25日鸟巢民族资产解冻骨干会议卡费】、【美元解绑（19667+新报170）项目】、【平台奖励款项目】、【精准扶贫西南四大队37群项目】、【精准扶贫西南四大队38群】、【16元陈玉英项目补交20元税款-958群】、【国务院办公厅精准扶贫摸底调查】、【宁波团队财政部和红十字捐款项目】、【218元项目】、【55元项目】、【668元项目】、【1680元项目】、【郭玉环华东局三丰基金会35+23元项目】、【958民族慈善基金会员上海组】、【958群慈善富民20元项目】、【1000元民生会员证】……等等名目繁多层出不穷！），采取半军事化管理，煽动民族主义情绪，要求每个人把头像背景换红色，要正装照，而且每天早上都有升旗，晚上睡觉还要搞活动，大家还要一块唱歌。除此以外，普通成员不得随意说话、拉人入群。群里的各种所谓高额回报项目报单文档、骨干分子洗脑MP3讲课录音（比如蔡白萍讲话的语音内容，此人冒充南京市副市长和亚投行全国执行总裁2016年12月16日已被民政部曝光）（再比如戚丽华169项目宣导）、PS的国家领导人主持善款发放会议的照片、各类假冒的中央红头文件层出不穷。每晚，还有宣传员组织讲课学习。参与这些群内的活动以外，群里的人还需要签订承诺书，坚决跟从群主，合理运用善款，拒买外国产品、甘愿并承担法律责任。在骗子们的语境里，老人们是在为民族复兴添砖加瓦。骗局不单在经济上给受害的家庭带来了迫害，且有人执迷不悟，甚至威胁和至亲断绝关系，以完成自己的“大业”。性质相当恶劣（类似传销洗脑敛财）！后果非常严重（财产尽失，家庭破裂）！道德极其败坏（利用爱国情怀行骗）！

❺ 实行数字货币后如手机丢了，手机里的钱没了，是不是比较好破案

实行数字货币后如手机丢了，手机里的钱没了，是比较好破案的。当然如果钱较少，没有达到立案标准，或者对方仅使用手机钱包匿名支付时就比较难了。

1、央行数字货币其功能和属性与纸币相似，只不过形态是数字化的。存在手机里的是DCEP的数字钱包，只要手机有电，哪怕没有网络，两个手机一碰触就可以使一个人电子钱包里的数字货币转给另外一个人。也就是说，数字货币在支付的时候是不需要绑定任何银行账户的，不像现在用微信和支付宝都需要绑定银行卡，DCEP不需要绑定银行账户，除了要往DCEP里充钱或者要从DCEP里取钱进行理财等用处时，用户与用户之间的转账不需要进行账户绑定。但是央行的数字货币还是中心化管理，也就是央行为中心的，有中国主权的货币。因此没有网络时进行的转账、支付等信息，在有网络时依然会进行更新信息。

2、央行数字货币可以满足匿名支付的需求，但出于反洗钱的考虑，央行对数字钱包也设置了分级和限额安排。比如，用手机号码注册的钱包级别是最低的，只能满足日常小额支付需求。如果上传身份证和银行卡，就可以获得更高级别的数字钱包；如果去银行面签，可能支付就没有限额。只要进行正常交易，想进行一些不想让别人知道的消费，这种隐私是有保护的。也就是说，公众有匿名支付的需求，基于现在的支付工具，例如说互联网支付、银行卡支付都是跟传统银行账户体系紧紧绑定的，满足不了匿名的需求，也就不可能完全取代现钞的支付，也就是纸钞支付。所以，央行数字货币能够解决这些问题，它既能保持现钞的属性和主要的价值特征，又能满足便携和匿名的要求。人民银行发行的数字货币顶层设计没有采用区块链技术，它只是一种数字支付工具，当然具体下层用不用区块链技术就取决于各个银行的的决策了。

数字钱币很多人都说的很复杂，很专业，大部分人看完依旧是一头雾水，不知道数字货币是啥？我们通俗一些的来讲，数字货币其实就是纸币的数字化。

发行数字货币后，每个人都会有DCEP账户，也就是数字钱包，这个钱包目前最大的可能是内嵌于手机（也只有手机基本是每个人的必要件），当然它还有可能是一个小的芯片液晶卡，你可以挂钩与钥匙之上（目前以何种形式存在，央行并未明说）。而这之后，我们的工资或者其他的收入是直接发到每个人的DCEP账户。

你持有这个DCEP钱包，可以直接用于购买产品或者转账，比如你去菜市场买菜，花费了10元钱，可以直接从你的DCEP钱包付款10元给商户，就像你直接从口袋里取出10元钱给商户，不在需要支付宝或者微信或者银行卡，而且这个支付行为是支持无网络进行的，也就是即使手机或者存放DCEP的媒介没有网络，这个钱依旧可以支付出去，这相对依赖于网络的支付宝或者微信更进了一步。

DCEP账户就相当于你的口袋，如果说你要理财、购买基金股票等等，你的钱依旧要转到银行账户中；如果你要网购，你的钱要嘛转入支付宝或者微信中，要嘛直接把DCEP账户绑定在支付宝中，这样才可以网购支付。

DCEP账户，只是可以监测资金的流向，但是它并不知道是谁操作的，就好比现金丢了，它最大的好处就是知道了资金的流向，这确实有助于破案，毕竟通过流向容易查询到这笔资金的最终受益人是谁？

不过其实你大可不必太过于担心，数字货币支付容易，但肯定也会有相对应的保障措施，比如说支付需要指纹验证或者扫脸验证或者密码验证等等，以确保资金的安全，故而就算手机或者存储媒介丢失，也不代表着资金就会丢了，本身推行数字货币就是为了进一步提高便捷与安全性的，而不是降低安全性，所以无需多虑。

俗话说：“道高一尺 魔高一丈。”有人认为推行数字货币后，手机丢了，手机里的钱被盗，这样破案应该会很容易，其实未必是这样。

先说货币，所谓数字货币就是一种基于区块链技术的新型货币，既然是货币，就要有货币的基本功能，它和现行的人民币、美元、英镑在功能上是一样的，只不过现在的纸币是有形印刷的纸张，而数字货币是电子生成的数字码。

另一个是支付，以往任何货币都可以直接用现金支付，数字货币能不能直接支付呢？现在还不好说，估计应该具备这个基础的功能，也就是说把它固化到一个存储器上，就可以在人和人之间交换，而且很可能是匿名的，如果这样的话和纸币是一样的道理。

我们现在用的移动支付也是一种支付方式，无论什么货币都可以用支移动支付进行交易，因此数字货币也可以通过移动支付进行。

从现在的技术看，如果 我们的手机丢失了，手机里的钱被盗，要想追查资金，主要是通过支付流水进行跟踪，和货币没有关系，无论你是人民币，还是美元或者英镑。

将来发行数字货币后，同样会存在类似的情况，我们只可以追踪交易流水，但是很难对货币进行干预，因为货币和个人并不直接关联。

比如别人拿你的手机用数字货币购买了国外的产品，只能查到这些钱交易到某个账户，但是并不能判定是谁盗窃了你的钱财，这和现在的电子化货币是相同的道理。

所以，现在还无法确定数字货币被盗是不是更容易被追查。

另外，作为一个新兴事物，数字货币还在试验阶段，有很多场景我们还不熟悉，有很多技术我们还没掌握，这种情况下的技术漏洞可能会更多，而且一旦出现问题，追查起来会更麻烦。

比如现在支付宝，微信支付，银行卡都有被盗的现象，但是追查起来并不见得比现金被盗更容易，将来数字货币如果被盗，肯定是一种更高技术的作弊，理论上追查起来可能更麻烦一些。

央行数字货币（DCEP）只会让支付更安全。

DCEP是数字货币和电子支付工具的结合体，我们暂且把他成为“钱包” ，DCEP推广之后我们每个人就可以把“钱包”带在身上（类似于微信钱包和支付宝余额），同时我们在我们需要消费支付或者转账时，我们可以用“钱包”里的“数字化了的人民币”来完成。

但是，“钱包”采取分级管理制度，这也就保证了交易的安全性和“可溯源性”，该管理制度可以分为以下几类：

小结：从上文介绍我们知道，大额转账和消费至少要求“钱包”是实名认证的，这样就避免了“洗钱”“诈骗交易”“非法收入转移”等诸多问题。

举个例子： 假设A的手机丢了，密码等信息都已泄露，捡到手机的人（B）通过操作A的“钱包”把大额资金转到自己的“钱包”里了，而B的钱包又没有实名，那么如何找到B？找到B容易吗？

从已知的一些数字货币的特性来说，确实如此，不管手机里的钱被人偷了，还是被人诈骗了，相比于传统货币，数字货币是更容易破案的。当然了，如果太小额度，比如三块五块的，警察可能也没空去破案。

我国自从2014年开始就进行了数字货币的设计，目前基础上已经接近成熟，但是很多细节并没有向外界公布。从现有已知的一些信息来看我们的账户会分为两个一个是小额账户，一个是大额账户。

小额账户类似于我们的零钱包，在日常生活中比如买个菜，买个早饭之类的场景可能用的到。但手机转账支付一定会用大额账户。

题主所说的场景，如果是小额证账户可能是免密的，也许有人捡到了，你的手机能打开，恰好你的钱包也是开着的，那么也许他能够转走。但是涉及大额账户，我认为没那么容易转走，肯定要有一系列的验证，比如身份、密码之类的一些验证。

如果真的运气特别差，被坏人把大额账户里的钱转走了。这个时候由于数字货币的可追溯性，不管你的钱转到谁的账户里了，在央行的系统里都可以查到。如果公安机关想破案的话，这个时候是比较简单的，直接跟央行合作，把你的钱在谁的账户里查到就可以了。

和以前相比，我们查的是你的钱在谁的账户里，而不是你的钱流进谁的账户里。在以往的犯罪操作中，有些诈骗等违法收入是被转来转去，转很多个账户操作，最后查不到源头。但是使用数字货币之后我们可以先不查钱转到哪去了，而是直接查钱最后在谁的账户里，然后再往前查路径。这样就更容易找到你的钱被谁转走了。

央行发行了数字货币，支付方式不一定是手机，有可能是其他的媒介，不管什么样的支付媒介，数字货币是有唯一性，数字货币的支付来龙去脉一目了然。

举个简单的例子，在一家单位工作，单位每个月发放我们薪资，薪资是使用数字货币发放，一个月是1万块钱，1万块钱都是有记录的，没有花出去前，数字货币的区块链上会记录现在的钱属于我我，当然这笔钱也有来源，比如说上游是银行支付给我公司或者是公司通过其他的方式的收入，所以这个资金的来龙去脉非常清楚，上下游可以追溯，我们不小心手机掉了，坏人拿着我们的手机把这笔钱花出去了，首先这笔钱能不能花出去不一定，因为区块链的技术需要所有的节点都同意，也就是说我同意才能支付。

即使这笔钱能花费出去，区块链会记录这个钱下一个主人是谁，同时也会记录这个这笔钱上一个主人是谁，这时候如果是被坏人花费出去了，报警立马就可以追溯的谁花的，所以破案非常容易。

不是好不好破案，而是你的钱根本上丢不了。数字货币虽然是等同于现在央行发行的低币，但是和纸巾相比还有更多的功能和优势。

如果你的手机丢了，手机里的钱也不见了（虽然这是不可能的），因为每个人的数字钱包都有自己独特的密匙，别说是普通人，就是国家级专业人员也不可能破解，从而转移你的钱。

虽然国家会加强个人数字货币的保密，但是央行授权，国家法律授予权限等机构还是很容易追综到货币的路径和帐户的，其实实行数字货币后，钱被盗被抢可能性基本为零了。

个人数字货币不是银行卡，支付宝和微信上的数字，这些数字之所以能支付是因为你银行里存的钱作为保证的，而数字货币它就是钱，是你实实在在的钱，它后面的保证人是央行，任何商家和个人必须接受其支付，这是国家法律强制接受的，否则属于违法行为。

总的来说，上面讲的只是基本功能的一小部分，还有基于国家信用的国际流通，储备功能，货币稳定，通货膨胀管控功能等，数字货币在央行哪里是全透明的，央行时刻都掌握着国家货币分布的动态，可以做出准确的政策调佩等等，反正好处是大大的多。

实行数字货币后如果手机丢了，手机里的钱没了，是不是比较好破案？

首先肯定的说，实行数字货币后，你的钱就丢不了。手机丢了也不意味着钱会丢，退一万步讲，你手机丢了，并且泄露了支付密码，根据数字货币的特点，也是很容易追踪到，破案当然更不费吹灰之力。

最近数字货币的话题很热。对数字货币大家了解多少呢？

很多人把数字货币等同于虚拟货币，其实这两个完全是不同的东西，我国数字货币是法定的，而虚拟货币就目前来说在我国还是违法的。最典型的虚拟货币是比特币，其他剩下的各种虚拟货币，基本都是挂羊头卖狗肉。

那么数字货币和虚拟货币到底有哪些区别呢？主要有两点：

这两个差别就决定了数字货币和虚拟货币根本不是一回事儿，是两个完全不一样的东西，不要混为一谈。

简单地说，数字货币实际上就是数字化的人民币，或者叫“电子版人民币”，它由中国人民银行发行，称之为法定数字货币，它同纸币一样，具有法偿性，任何人不能拒绝接受。

我们上面说了，数字货币和虚拟货币是两回事儿。那么数字货币和电子货币是不是一回事呢？答案当然不是。

有的人会想当然地认为，我们现在存在银行里边的钱，支付宝、微信、银行卡用来支付的不就是数字货币吗？

其实这种理解是错误的，我们现在存在银行里面的钱它只是一堆数字，一个余额而已，只是一只电子储存方式。

而数字货币是把纸币完全数字化了，像纸币一样，有发行时间和编号，而我们现在银行卡和存单里的钱是没有这些的，它只是一条电子记录。

数字货币之后，我们每一笔收入和每一笔支出都有一个类似于纸币编号。这是数字货币的核心所在，这个编号就表明人们流通的每一笔钱都可追溯。

央行支付结算司副司长穆长春表示： 央行将发行的法定数字货币，和纸币的功能及属性是一样的，区别在于：数字货币的形态是数字化的 。

怎么理解这句话呢？说白了，数字货币其实和纸币没有什么差别。 比如你去买东西，需要100元，你付给他100元纸币。

如果你没有纸币，而是用数字货币来支付的话，你只需要拿出手机，点开APP，点击支付即可，这样支付出去也是100块，非常方便。光从体验上来看，其实和我们现在用微信支付，支付宝支付并没有太大的差别。

数字货币支付时不需要绑定任何银行账户，只要手机上有DC或者EP数字钱包，可以在不连接网络的情况下进行支付，只要手机有电即可。

数字货币支付对消费者来说，提供了更加便捷的支付渠道，也将深刻影响我们的支付习惯，但对银行卡来说并不是一个好消息。

数字货币当前正处于测试阶段，还并没有真正的推广使用，所以大家对它还很陌生，也就有了很多的疑问和担心。数字货币安全吗？这是大家首先考虑到的；其次如果手机丢失之后，里面的钱被盗刷，能够快速的找到犯罪分子吗？

对于任何一种新生事物，在推出之初，都会有各种各样的问题，这不足为怪。

我们在前面已经讲过了，数字货币都有一个编码，就是用来跟踪资金流向的。这样你就不用担心钱被骗、被盗付或是丢了，既使被骗了也可以追踪的到。

数字货币本身是有加密密码的，便于资金流向追踪，只要你不要干洗钱等犯法的事情，你这个钱是不会丢的，是可以追踪到的。

数字货币的推行，将会使我们生活更加便捷，支付渠道更加多元化，也更加安全。

从监管层面来说，可以更有效的进行金融管理，是一项进步的举措，它是一个先进的系统，所以我们需要推动它。

确实是比较好破案的。数字货币具有唯一性，而且谁花出去的也有印记，这样的话，只要数字货币花出去或者转走，可能就会生成很多有效信息，这些信息将会让丢钱更容易破案。

如果实行数字货币以后手机丢了，一般来说风险也不大的。首先数字货币具有唯一性编码，只要使用就是可以追溯的。还有一个是现在手机都会设有开机密码，即使是开机密码破解了，支付软件还有支付密码，起码是大额资金转不出去的。

现在使用的支付宝和微信，支付宝支付的时候是不需要二次验证的，而微信要进入微信支付界面也是可以设置手势密码的。因此，相对来说，可能微信支付更安全一些。

如果是数字钱包的话，可能打开钱包的话，也会实行二次手势密码等验证，或者是指纹密码验证，这样的话，可能就会更加的安全了。也就是说，如果你设置了更多的指纹密码和手势密码验证，那么你手机丢了可能也不会再损失其他钱财的。

当然了，如果你没有设置密码，或者是让人猜出来了密码，如果用小额免密支付，可能会损失一些小钱，但是大额的数字货币可能要经过支付密码验证，应该是转不出去的。

因此，可以看出来，使用数字货币会更加的安全。

数字货币具有唯一性编码，而且肯定是没有办法伪造。而且数字货币进入谁的钱包可能又会生成可追溯的信息编码，包括钱包主人的身份信息等，这样的话，只要是数字货币花出去或者是转账出去，都是非常容易追溯的。

甚至未来，如果大数据和物联网技术进一步升级，可能你在哪里把数字货币花出去都是可以追溯的，包括花了几块钱等等，这些都是能够比较轻松的知道，并且能够追溯。

如果这样的话，你的手机丢了，捡到手机的人也是很难破解手机上面的很多密码的。

如果捡到的人费了很多功夫破解了密码，那么如果想把钱花掉，或者是转账，那么也是可追溯的。

如果花掉三五元的小钱可能不好破案，但是如果是转出去一两万块钱，那么转到什么账户一查就会清清楚楚的，肯定是非常容易锁定转账人的，也就是非常容易破案。

综上所述，确实是比较好破案的。数字货币具有唯一性，而且谁花出去的也有印记，这样的话，只要数字货币花出去或者转走，可能就会生成很多有效信息，这些信息将会让丢钱更容易破案。

虽然还不知道央行数字货币如何使用手机这个媒介进行使用，但是基本上可以比较肯定的说，即使手机丢了，手机的开机密码也被人知道了，但是手机中的数字货币应该也丢不掉。同时即使手机中的数字货币不慎被诈骗了，那么，也很有可能诈骗分子花不了，很快被追回。

1.央行数字货币的原理是利用区块链技术，使用多节点的分布储存技术，将信息储存在多个节点之上。这样央行数字货币的储存、流通、转让和买卖就不发生任何的风险了。这种节点的可追溯和数字化的唯一性，让每个人自己的钱再也不用担心盗用或诈骗后追不回来。

2.如果央行的数字货币储存在手机钱包之内，我想未来可能会采用刷脸支付的模式，密码支付可能会被淘汰。因为刷脸支付，除了具有密码唯一性还具备实名认证的功能。在这种情况下，如果手机丢失，被人破译了开机密码。但是它无法实现数字钱包的转账功能，因为刷脸认证过不去啊。我们想想，央行的数字发货币都开始流通了，那么手机的刷脸认证功能不就变成了标准配置了吗？

3.再往后退一步，即使骗子用各种手段，通过手机钱包将央行的数字化货币转走了，或者诱骗主人将自己手机钱包中的数字化货币给转出去了。但是因为是区块链技术在其中，那么转账和消费的每一项记录都被记录在各个节点上，在共识机制下是无法抹掉和改写以及隐藏的。那么，被骗者只要向央行提出申诉，要求追查和讨回自己的钱财。那么通过央行和公安部门侦查，是可以最终按区块链技术，将骗子小偷都抓住的，且还能将数字化货币全部追回来。

4.其实我们现在可以肯定的是，央行发行的数字化货币，其实使用的是区块链中的联盟链技术。也就是说在此，其中有一个超级中心，那就是我们的央行，他拥有着超级管理员的权限和能力。所以在受骗之后，可以通过央行来去将所有事情查清楚，并追讨到自己的数字化货币。这是不同于现在的最知名的那个某特币。假如是后者，如果被非法转走了，是可以通过链上技术将其找寻，但是讨要是一件非常艰难的事情。

这就是央行数字化货币未来的重大意义。同时反洗钱工作通过央行数字化货币，可疑交易将无所遁形，而且也不需要现在全金融系统共同参与，央行数字化货币系统自动会甄别和汇报，将大大节省人力资源投入以及提升反洗钱效率，并且是铁证如山，无法抵赖。

❻ 央行的数字货币终于要发行了，将给普通人带来什么样的改变

央行虽然推出了数字货币，但目前数字货币的账号还是依赖各大银行的原来的金融账号对数字货币进行管理，假如央行只打算以这种形式发行数字货币的话，那么基本上不会对普通人产生太大的影响。

假如央行发行数字货币，不再依赖各大商业银行的金融账号提供数字货币服务，而是允许个人开通与央行直接挂钩的移动账户来为数字货币提供服务，那么对普通人影响就很大。

那样一来的话，大家可以选择以后不再跟任何银行打交道，可以有效的避开银行所存在的潜在风险对个人资金安全问题。因为一旦央行采取对所有数字货币进行统一管理的话，大家在不需要商业银行的情况就可以实现线上转账，那么还需要银行干嘛？

不过从目前来看，央行显然并不打算这么做，因为那样做的话，首先要建立一个“超级数据服务平台”，这么大的一个超级服务平台，无论是数据传输服务，还是平台安全上的建设都是一个非常大的挑战，如此全球没有任何一个国家，或者任何一家公司敢说他们的系统百分百安全，所以朝这个方向发展估计很困难。

更严重的是，假如真的朝这个方向去发现数字货币，那么现在的全球银行盈利的模式将会受到非常大的冲击，弄不好全球90%的银行都会破产倒闭，这对全球金融的冲击可不是一场大海啸那么简单，而是一场星球大爆炸。

总之一句话，如果个人数字货币的账户直接是央行下挂名的话，银行将会终结它的 历史 使命。

可惜的是，如今央行发行的数字货币是依托各大银行的金融账号为存放账户，由此这并不会对普通人带直接影响，只会有间接的影响。

影响主要体现在，央行发行的数字货币直接属于货币，而不是金融数据。这样一来大家每个账户里的货币银行就不能再向以前一样可以随便挪用了。

简单的说，现在你银行账户里的数据是银行给你的，这些数据只不过银行给你的账单或者说是借条，银行在承认借条的前提下，他可以随便动用你账户里的钱，不需要经过你同意。

但是一旦换成数字货币就不一样了，你账户里的数据并不再是账单或者借条，而是实打实的钱，这时候银行就无法再随便动用你账户里的钱，因为这些钱直接在央行的数据系统中，而让这些钱流通的指令（密码）在你手里，所以银行动不了这些钱。

当然了，我说的这些只是理论上的，因为目前并不知道央行会不会对这些数字货币进行二级授权，或者三级授权。如果央行对数字货币进行二级或者三级授权的话，银行照样可以动用的钱。

这里的二级授权，三级授权指的是央行在对数字货币的管理权上对银行开放部分管理功能。如果央行对数字货币的管理权限上，不对任何商业银行开放，那么他们那些银行一个也别想动你账户里的钱。

由此，央行发行的数字货币对个人的影响时间接的，主要是银行与普通人之间会多一道银行挪用客户数字货币的授权问题。对于这个问题我目前还没有看到相关信息，假如没有这方面的信息出来，那么只能说明普通人将会无法拥有真正央行发行的数字货币，最后能拿到的只是这些数字的货币的“映射”。

我觉的说的得有点复杂，不过我并不打算改的通俗易懂一点，因为普通人都知道里面的条条框框也没有太多的意义，毕竟也就那样，影响不了，也改变不了你的生活。

央行数字货币目前还处于个别城市内测阶段。最新进展的普通人使用情况，苏州事业单位的车补，50%以央行数字货币的形式发放，另外也已经有人开始用数字货币交党费了。随着试点范围的扩大，相信会慢慢普及到每一个人。目前央行数字货币的使用方法类似于支付宝和微信，区别于他可以离线支付，就是在暂时没有网络的情况下支付。央行数字货币可能会以先兑换给银行或其他运营商，然后兑换给普通民众。

1、印钞厂的职工有压力了。原以为这是真正的铁饭碗，看来也有危机！

2、银行工作人员该精简了。特别是负责存取款的柜员，押运现金的龙护卫，维护ATM机的技师等。

3、普通民众将更方便了。真正实现以及在手，走遍全球，随之而来的网络安全越来越重要，网上购物越来越普遍。

现在这个数字货币还不是最终版本，最终版本要建立在一个新成立的央行基础上。

昨晚有一张央行数字货币的截图在网上流传，说是有了新进展，通过四大行在几个城市开启了内测。央行数字货币和比特币这类加密货币，基本上可以说完全没关系，央行数字货币不能用来炒，而是和人民币等额兑换。就相当于做了个人民币的数字版，以前从银行取钱是取纸币，以后数字货币推出了，每人可以在手机上申请个数字钱包，取钱可以取数字货币，数字货币可以用来电子支付。

那数字货币和网银、支付宝这些在线支付有啥区别呢？网银、支付宝这类在做交易的时候，我们需要连网，先去银行查我们账户里有多少钱，然后通过清算系统，支付到别人的账户里，完成交易。数字货币不需要连网，也不需要经过清算系统，它是存在我们电子钱包本地的一串密钥，两个手机用NFC一碰，交换这个密钥，你的钱就可以给别人了，这个交易过程更像是我拿一张纸币给了你，是一对一的私下交易。

用一句话来讲区别，就是网银、支付宝要有网络才能交易，数字货币有电就能交易，纸币没电也能交易。

这东西有什么用呢？

老实说我现在想想，好像对个人用处也不太大，看起来也并没有比现在的电子支付方便太多，毕竟没有网又要支付的情况还是太少了。对央行和银行来说，好处还是有不少的，比如降低了纸币的发行成本，降低了银行的钞票调配和运输成本，对央行来说数字货币可以更方便用大数据来追踪，反洗钱。

反正这东西和比特币、区块链这些概念炒作，其实关系不大。

发财的机会来了！大家多多少少买一点，一百，二百，一千，二千等等，放着等涨！

发行数字货币，人民币照常使用，除了方便交易，保障货币安全，对普通民众几乎没啥影响。但对于实行数字货币结算的企业法人、行政法人以及 社会 团体，资金流动处于银行严密监督之下，对于杜绝非法交易将起到十分重要的作用。

数字货币对普通人有好处，对洗钱的人就难了。你的收入你的财产是合法的毫无问题，如果是贪污受赌违法所得就受到监控了。

❼ 数字货币是什么它对我们的生活会产生什么样的影响

数字货币是一种不会受到管制的、数字化的贷币，通常由开发者发行和管理，被特殊虚拟社区的成员所接受和使用。大家要注意：仅有中央银行发行的数字化的人民币才算是真正意义上的“数字货币”，而之前市场上炒作的BTC等其他数字代码产品只是一种人为因素炒作的数据形状罢了！不具合理合法商品流通和应用，这些根本不是法定货币！大家日常用的微信发红包、支付宝余额宝等这些仅仅人民币纸币的影子，他们存有要以钞票方式为主导前提的，

数字货币也达到密名付款的需求，对平常人来讲，每日几十、几百块的小额支付仍然可以完成密名。有利于宏观经济调控。传统的钞票发行后，对它的商品流通基本上没有一切有效的监管方式。数字货币能随时收集造就、计账、流动性的数据，根据数据分析，就可以为货币投放、货币政策的制订与实施给予高价值的参照。

❽ 有了数字化人民币还用把钱存银行吗

全面开通始用数字化货币后，你也就没有钱去存银行了，因为在开通始用数字化货币之前你就得把钱存入银行，以后你收到的也是数字化的货币，包括工资。

❾ 数字货币在中国合法吗怎么使用

我们国家自己发行的数字货币是合法的，但是像是一些国家发行的现在可能还不能够正常使用，但是我们我家发行的在我国其实是可以使用的，只不过现在并没有广泛的使用。在2020年的时候，我们国家发行数字货币，并且在一些特殊地区可以使用数字货币，过年的时候，某些地方也发放数字货币，让人们去使用。数字货币的使用需要扫码支付，所以如果有数字货币的话，就像我们使用支付宝付款码一样，直接支付给商家就可以。

在我们现在的认知中，数字货币就是我们所看到的人民币的电子版，无论怎么说我们现在是需要根据国家或者科技发展程度，进行一定的改革的，数字货币就是一个很好的例子，毕竟如果资产都在私人企业之下，那么国家对于金融风险的掌控会少很多，这才是数字货币真正的价值，并且在我们国家自己发行的数字货币是合法的，可以和现在的付款码一样进行支付。

❿ “数字货币”你知道多少

人民币的数字货币和国外的比特币是有比较大的区别的。人民币数字货币的出现将极大的降低中国的经济诈骗犯罪率。

比特币是没有发放中心的，获取比特币的唯一的方式就是挖矿，我不知道挖矿到底有什么意义就是在不断的耗电，消耗计算机资源。

人民币的数字货币是有发放中心的，发行量是可控的这样可以有效的应对数字货币的币值发生剧烈的波动。数字货币和我们发行的纸质货币的价值相等。

比特币的传播是必须要通过网络的，离不开数字钱包。

人民币的数字货币是可以进行离线交易的，只需要将两个移动设备放在一起就可以进行交易。

比特币的传播是属于不记名不可追踪。

人民币数字货币的传播属于不记名可追踪。由于可追踪，就可以最大限度的防止数字货币的犯罪。如果有的人数字货币丢了，被别人使用了以后，仍然可以追踪谁使用了这笔钱。

比特币的控制权掌握在国内外私人交易平台手上，如果发生金融风险，央行没法控制这些交易平台。

人民币的控制权掌握在央行手上，一旦发现什么风险情况，央行可以及时出手控制。

近日，中国农业银行内测央行数字货币DC/EP引发网络热议。那么，到底什么是数字货币呢？今天，我带大家简单了解一下。

1、数字货币的定义

数字货币可以理解为数字化的人民币，DC，Digital Currency，即数字货币；EP，、Electronic Payment，即电子支付。就是通过具有电子支付功能的加密数字形式来代替现金。简言之，数字货币的本质就是以国家信用为基础的电子支付。

央行推出的数字货币，不是指现有货币体系下的货币数字化，而是基于互联网新技术，特别是区块链技术，推出全新的加密电子货币体系，这无疑是一场货币体系的重大变革。

2、数字货币的优势

相较于现金，数字货币取消了实体纸币，节约了纸币的制造和存储成本。同时，数字货币也会为人们的生活带来更多的便利。

据业内人士预测，央行数字货币将依托DC/EP个人钱包APP为载体实现。与我们现有银行APP不同，DC/EP独立于既有账户体系，不需要绑定任何银行账户，不过业内人士预计最有可能实现的方式是在银行APP中设置独立数字货币单元及账户。

3、与支付宝和微信支付的区别

在用户使用体验上，虽然数字货币与支付宝、微信支付相似，都是使用手机支付。但使用央行数字货币支付，实际上跟使用现金一样；而支付宝、微信支付使用的仍是个人绑定的银行卡。据了解，使用数字货币时，不需要网络、不需要银行账号，只要手机装有DC/EP数字钱包，两个手机碰一碰，就能实现转账功能，被称为收支双方“双离线支付”。从长远角度讲，发行数字货币也是人民币国际化的捷径。同时，数字货币还可以满足人们的匿名支付需求，而支付宝、微信支付必须是实名支付。更为重要的是，两者的信用基础不同，效力不同。央行数字货币是法定货币，具有国家信用，而微信支付和支付宝只是一种支付方式，其背后是银行商业信用。数字人民币不需要绑定任何银行账户，摆脱了传统银行账户的控制。也就是说，如果机构或个人不接受支付宝或微信付款，在法律上没有任何问题；但如果拒绝用户使用数字货币付款则是违法的。

4、数字货币试行

据央行披露，数字货币的推广将分为两阶段，2019 年年底小范围场景封闭试点，2020年在深圳大范围推广。 目前，数字人民币已在 深圳、苏州、雄安、成都 进行内部封闭试点测试。 虽然央行数字货币已经选择多地试点，但央行披露，这并不意味着数字货币正式落地。业内人士表示，由于数字货币是对现金的替代，牵扯到复杂的管理和运营体系，目前还不具备在全国推广的条件。

5、数字货币的发展前景

数字货币要从数字化货币替代流通中的纸钞和硬币入手，并非要取代所有的人民币。在商业银行账户里的余额，实际上已经是以数字化形态存在了，没有必要再进行替换。也就是说，我们可以用100元等值的数字化货币代替流通中的100元现金。央行数字货币DC/EP即使推出，在相当长的时间内，数字货币也不可能完全取代现金，二者将会长期共存。数字货币可以作为百姓日常消费时支付手段的一种补充，中国迈向“无现金 社会 ”更是一个长期的过程，不可能一蹴而就。

通俗地说，数字货币就是一种虚拟的钱。如果真要下个定义，那就是可以衡量一般商品价格的虚拟的特殊产品。

1.数字货币的产生。 数字货币的生产采用了一种叫区块链技术的信息数字技术。无需印刷，直接通过信息网络生成，不消耗纸张等资源，生产成本低。由于不用纸张生产，不易伪造。

2.数字货币的功能属性。 具有一般货币的三个功能属性： 一是 可以衡量一般商品或服务的价格； 二是 可以用来购买商品和服务； 三是 具有信用。

同时还有数字货币独有的三个特征： 一是 虚拟，没有实体，虽然可以看到数字样式，但是摸不着； 二是 去中心化。什么意思？有两层意思：第一，理论上其产生和发行不受任何独有的个人或机构控制，是自我运行的，避免了认为的控制货币或货币系统；第二，其所有交易记录并不是记在一个管理的中心地方，而是记在了货币系统的多个节点上。这样任何个人和机构很难篡改和销毁交易记录，从而避免了金融违法犯罪的发生； 三是 高匿名性。意思就是交易双方可以互相不知道对方的身份即可进行交易，这样可以有效的保护个人隐私，或者满足要求匿名支付的人的需求。

3.数字货币的优点和缺点。 优点是生产不消耗资源，成本低，容易携带和保存，不易损坏；比较安全，不易仿造；支付可以免接触，采用数字支付，免于传播病菌；缺点是需要在数字信息网络中运行，不能单独使用，摸不到没有感觉，不适合老人和小孩使用。

4.我国央行数字货币的独有特点。 央行数字货币是我国即将推出的数字货币，目前正在苏州、成都、深圳和雄安试点内测。其除了有所有数字货币的特征，也具有自己独有的特点： 一是 将由中国人民银行发行和管理，属法定货币，具有国家信用，由国家负债，这个是和一般的数字货币有区别的，前文我们说了一般的数字货币是没有独有的中心发行和管理的，但是对于一个国家的法定货币，如果没有国家的统一发行和管理，岂不乱了套，所以还是需要由央行发行和管理； 二是 可以直接进行电子支付。央行数字货币英语缩写为DC/EP，DC指数字货币，EP指电子支付。从内测图看具有扫码支付、汇款、收付款和碰一碰等功能，也就是说可以直接用数字货币购买商品或服务。另外碰一碰还可以在没有网络的情况下进行支付。

5. 另外我国发行央行数字货币对人民币国际化具有重大意义，因为我国很有可能是世界上第一个推出数字货币的国家，会在国际上取得先机。同时央行数字货币推出后会与纸币和硬币一起流通使用，所以喜欢用现金的不用太担心。

首先是时间线

2014年，央行成立法定数字货币专门研究小组；

2016年，在原小组基础上设立数字货币研究所；

2018年6月，成立深圳金融 科技 有限公司；

2019年8月，中央发文在深圳开展数字货币研究和移动支付试点；

2019年10月28日，几乎是在小扎第三场听证会的同时，中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆先生明确指出，中国人民银行很可能是全球第一个推出数字货币的央行；

2019年10月29日，在 “2019外滩金融峰会”上，DCEP的首次亮相；

2020年4月3日，央行表示要“坚定不移地推进法定数字货币研发工作”；

2020年4月10日，央行相关人士指出，“关于数字货币，央行正按照原定计划，有序推进”；

2020年4月14日，央行数字货币 DCEP 率先在农行内测；

2020年4月16日，央行数字货币率先在苏州相城区落地，取代纸币发“工资”，同时发布数字服务出口基地。

目前，作为全球第一个推出数字货币的国家，我国已经在未来的竞争中先行一步。路漫漫其修远兮，意义深远。

首先，是一个抽象逻辑传导链条：区块链——数字货币——人民币国际化

首先说到区块链，大家都知道，区块链是底层技术，区块链的三个核心优势：

1去中心化，减少环节，提高了效率。

2公开透明化，利于互相监督、监管。

3不可篡改性，保证交易的真实性。数字货币一方面去中心化，A和B转钱，不再需要经过银行，银行将担负起其他重要职能，提高了效率，节省成本，同时能够加强金融监管，打击金融犯罪。去年政治局集体学习区块链，你懂得！

紧接着是区块链的应用场景，随着技术的不断发展，未来必然会有加速度的应运，目前阶段，大家耳熟能详的是比特币，由于各国央行没有其发行权，同时比特币没有实名化，所以没有获取认可，思路可以转化，如果有发行权、能透明化地监管——调控 社会 的货币供给，那么以区块链为基础的数字货币将对传统货币进行一场深刻革命，随着数字货币应运而生，未来离告别纸币真的不远了。

从长远格局来看，最重要的一步便是人民币的国际化，这个时候，主权国家推出的数字货币，可以理解为去美元而另起炉灶，冲击美元全球结算SWIFT体系，打破美元对国际贸易结算的垄断，重塑国际货币结算的体系，很大程度上就是国运之争！

回到资本市场，国家意志层面的概念，必然有噱头，之前炒过一次了，现在考虑可持续的话，目前来说是有一定的逻辑瑕疵，虽然央行力推数字货币，但目前层面是国家行为，于A股市场真正获益的公司太少，所以基本面少了一个支撑，消息刺激少不了反复，但是得下功夫选一选。

1.数字货币的产生。数字货币的生产采用了一种叫区块链技术的信息数字技术。无需印刷，直接通过信息网络生成，不消耗纸张等资源，生产成本低。由于不用纸张生产，不易伪造。

2.数字货币的功能属性。具有一般货币的三个功能属性：一是可以衡量一般商品或服务的价格；二是可以用来购买商品和服务；三是具有信用。

同时还有数字货币独有的三个特征：一是虚拟，没有实体，虽然可以看到数字样式，但是摸不着；二是去中心化。什么意思？有两层意思：第一，理论上其产生和发行不受任何独有的个人或机构控制，是自我运行的，避免了认为的控制货币或货币系统；第二，其所有交易记录并不是记在一个管理的中心地方，而是记在了货币系统的多个节点上。这样任何个人和机构很难篡改和销毁交易记录，从而避免了金融违法犯罪的发生；三是高匿名性。意思就是交易双方可以互相不知道对方的身份即可进行交易，这样可以有效的保护个人隐私，或者满足要求匿名支付的人的需求。

3.数字货币的优点和缺点。优点是生产不消耗资源，成本低，容易携带和保存，不易损坏；比较安全，不易仿造；支付可以免接触，采用数字支付，免于传播病菌；缺点是需要在数字信息网络中运行，不能单独使用，摸不到没有感觉，不适合老人和小孩使用。

4.我国央行数字货币的独有特点。央行数字货币是我国即将推出的数字货币，目前正在苏州、成都、深圳和雄安试点内测。其除了有所有数字货币的特征，也具有自己独有的特点：一是将由中国人民银行发行和管理，属法定货币，具有国家信用，由国家负债，这个是和一般的数字货币有区别的，前文我们说了一般的数字货币是没有独有的中心发行和管理的，但是对于一个国家的法定货币，如果没有国家的统一发行和管理，岂不乱了套，所以还是需要由央行发行和管理；二是可以直接进行电子支付。央行数字货币英语缩写为DC/EP，DC指数字货币，EP指电子支付。从内测图看具有扫码支付、汇款、收付款和碰一碰等功能，也就是说可以直接用数字货币购买商品或服务。另外碰一碰还可以在没有网络的情况下进行支付。

5.另外我国发行央行数字货币对人民币国际化具有重大意义，因为我国很有可能是世界上第一个推出数字货币的国家，会在国际上取得先机。同时央行数字货币推出后会与纸币和硬币一起流通使用，所以喜欢用现金的不用太担心。

简单说，人民银行数字货币就是人民币电子版。

说起数字货币，大家第一反应可能是比特币或者脸书计划推出的Libra。

但是，与这些所谓的数字货币不同，我国人民银行将要推出的数字货币有国家信用背书，可以说是人民币的电子版本。因此，人民银行的数字货币是具有法偿性的。

更重要的是，有国家背书，人民银行的数字货币币值会更加稳定。而比特币等所谓的虚拟货币，无法保证币值稳定，被“割韭菜”就成了常事。

从使用场景上看，人民银行数字货币不计付利息，可用于小额、零售、高频的业务场景，相比于纸币没有任何差别。同时，使用时应遵守现行的所有关于现钞管理和反洗钱、反恐融资等规定。

数字人民币有哪些好处？

发行成本低、交易更便捷……

基于人民币现金的支付、交易、反洗钱等，在现代 社会 管理难度越来越大，成本也越来越高。而发行数字货币，能够有效解决上述问题。

同时，中国版数字货币不需要绑定任何银行账户，摆脱了传统银行账户体系的控制。

此外，在网络信号不佳的情况下，网银和支付平台的支付功能常常会处于瘫痪状态，而DC/EP的双离线技术可保证在极端情况下，像用纸币一样，使用人民银行数字货币。例如，在没有网络的情况下，只要两个装有DC/EP数字钱包的手机碰一碰，就能实现转账或支付功能。

普及下数字货币的专业知识

数字货币是以数字形式存在并基于网络记录价值归属和实现价值转移的货币。IMF官方定义为“价值的数字表达”。

央行发行的数字货币简称DCEP。

数字货币的概念范畴十分宽泛，基于区块链的（非法定）加密数字货币仅是其中一类。