① 无网络转账，比支付宝、微信还方便的数字人民币要来了
商务部官网14日发布《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》（以下简称《方案》），其中在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。
事实上，中国人民银行早在2014年就成立专门研究小组研究法定数字货币，至今已有六年。近期，商务部发文称将开展数字人民币试点，也让外界再次燃起对数字货币的遐想。
数字人民币到底是啥？
当前，不少国家都在进行法定数字货币的研究，但在技术路线、运行体系、投放路径上各有不同。在谈及我国法定数字货币时，中国人民银行行长易纲曾介绍，人民银行把数字货币和电子支付工具结合起来，将推出一揽子计划，目标是替代一部分现金。
也就是说，咱们国家的法定数字货币，就是纸钞的数字化替代，是"人民币的数字化"。此前，央行数字货币研究所所长穆长春表示，数字货币的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。
为何要发展数字人民币？
数字人民币怎么用？
从使用场景上看，央行数字货币不计付利息，可用于小额、零售、高频的业务场景，与使用纸币差别不大。它不依托于银行账户和支付账户，只要用户装有数字货币钱包即可使用。不仅如此，央行的数字货币使用最新的双离线技术，即使在没有手机信号的情况下，依然可以使用。
穆长春曾这样描绘使用的情景：只要你我手机上都有数字人民币的数字钱包，那连网络都不需要，只要手机有电，两个手机"碰一碰"，就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人。
可能产生的七大方面影响
结合目前中国 社会 中居民、政府、企业等部门，以及金融、经济等领域的实际情况，数字人民币可能产生七大方面的影响。
第一，提升居民支付的便捷性和私密性。一方面，数字人民币易携带储存；另一方面，数字人民币支持双离线支付，不依赖网络信号，更好地保护了居民隐私。未来，数字人民币可能进一步向存贷款、理财产品等转变，届时将为百姓提供全新的财富管理渠道。
第二，减少纸币和硬币在印制、发行、运输、储存、安保等环节中的管理成本。人民币纸币需要高 科技 技术、特殊油墨和印刷工艺等支持，而硬币铸造则需要铝镁合金、不锈钢、钢芯镀镍、钢芯镀铜等材料，因此成本居高不下。与实物现金相比，数字人民币免除了高昂的防伪、印刷、回笼、运输、库存和安保成本，提高了交易效率，减轻了 社会 的经济负担。
第三，有助于政府打击滥用货币的违法犯罪行为，维护 社会 治安稳定。数字人民币具有可控匿名特征，央行可在后台获取每笔交易的具体金额和交易双方的实名信息，锁定真实身份，实时追踪资金流向，有利于协助政府迅速高效地打击违法犯罪，保障人民的生命财产安全等。
第四，有利于增强金融稳定性，防范系统性金融风险。数字人民币的普及意味着 社会 上任何个人或机构的资金流量与存量都处在央行的监管系统之下，将金融风险提前扼杀于摇篮之中，降低金融危机发生的概率，确保国民经济稳健运行。
第五，提高货币政策和财政政策的有效性。一方面，数字人民币的落地将推动中国率先完成对传统货币政策体系的升级改造，释放货币政策工具的创新红利。另一方面，数字人民币有助于提高财政资金的使用效率，增强财政政策执行的有效性。
第六，降低中小企业的融资门槛和融资成本，支持实体经济加快发展。数字人民币具有可追溯性，经由企业授权，银行等金融机构能以较低的成本迅速获取企业真实的经营状况和流水信息，评价企业的信用等级和偿还能力，甚至能实时观测企业的风险变化情况，从而提高其向中小企业发放贷款的意愿，扶持国内小微企业和民营企业 健康 发展，增强金融服务实体经济的能力。
第七，推动数字经济成为经济增长的新引擎。在数字经济时代，数据作为生产要素，可将实体资产和虚拟资产整合成为数字资产，再把数字资产无限分割和重新组合创造出丰富多彩的数字产品和服务，推动 社会 分工进一步细化和专业化，带来更大的技术进步和市场规模，此时，经由数字人民币对其量化定价和销售，产生新消费，助力经济高质量发展。
但是，数字人民币在国内的推广也可能存在一些潜在的问题与挑战。例如：新的技术往往伴随着新的风险、漏洞与骗术；数字人民币可能会挑战商业银行的传统业务；数字人民币相关的法律尚不完善，等等。
数字人民币和支付宝、微信支付的区别
央行的数字货币和支付宝、微信支付有以下不同：
第一，央行数字货币属于流通中的现金，而非银行存款。而支付宝、微信支付等第三方网络支付，进行的是商业银行存款货币结算，属于M1和M2级别的数字化，不具有M0级别法律效力，更不可能取代M0。
M0指的是流通中的现金；M1是包括M0+各单位的活期存款；M2包括M1+活期存款+单位定期存款+单位其它存款+证券公司客户保证金等。
第二，央行数字货币支付只需要电，可实现双离线支付，与终端设备绑定，能完成取现、支付和存储数字货币等基本操作。而支付宝、微信支付第三方支付需要电和网络。
第三，央行数字货币具有法偿，支付宝、微信支付不具备。
第四，央行数字货币具有无限法偿性，任何机构和个人不得拒收。
最后，央行数字货币是法定货币，而支付宝、微信支付只是一种支付方式，数字货币使用范围更广，具有法偿性，具有强制性，而其它支付方式并没有这个功能。
会完全取代纸币吗？
有关专家认为，数字货币不可能完全取代现金。至少从目前来看，还存在一些技术上的限制。另外，由于用户习惯不同，不是所有人都习惯这种支付方式。比如一些年纪大的人可能就不接受数字货币。但数字货币如果正式推出，对银行或商户来说，就不能拒绝用户使用。
专家表示，数字货币取代纸币面临两个约束，一是使用者是否愿意用，二是技术条件能否满足，因为交易支付的速度受制于技术，当交易数量突破一定限制，可能会引起故障、宕机、软件崩溃。
什么时候能用上数字人民币？
目前，我国的数字人民币研发工作正在稳妥推进。
此次印发的《方案》，其中公布了数字人民币试点地区：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。目前，数字人民币试点仍是"4+1"，即先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，后续视情扩大到其他地区。
数字货币的真正投放使用，需要检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性，还要满足反洗钱、反恐融资、反避税等监管要求，要经过一系列研究、测试、评估和风险防范等。因此，央行也多次表态，数字人民币尚没有推出的时间表。如果数字人民币先行试点测试顺利的话，北京2022年冬奥会上也许能"一睹芳容"。
期待在不远的将来，数字人民币会与大众见面。
② 数字人民币与微信支付宝有何不同 数字人民币怎么用
数字人民币与微信支付宝有何不同
数字人民币是“钱”，相当于拿着一把“电子钱”直接支付给商家；微信、支付宝是“钱包”，里面即能装银行存款货币，又能装数字人民币，付款时从钱包里拿钱给商家。
虽然数字人民币和微信、支付宝有本质区别，但实际上，支付过程中，这两种方式的体验差异并碰纤数不大。
数字人民币是全面推广后任何商家都不能拒收的，没有网络也可以使用，兑换纸币无服务费；微信支付宝是商家可以拒绝消费者使用，没有网络没法使用，体现过程中会产生服务费。
数字人民币是支付方式的重要补充，而不是某种支付方式的代替品。
数字人民币怎么用？
数字人民币通过专属的“数字人民币”APP消费，主要有以下两种付款方式：
一、用户扫描商户收款码消费
登录“数字人民币APP”，点击个人数字钱包，点击右上角“扫码付”，即可扫描商户收款码付款;
二、商户扫描用户数字人民币APP付款码消费
1、登录“数字人民币APP”，点击个人数字钱包，点击“上滑付款”;
2、显示向商家付款，用户第一次使用付款码向商家付款时，可选择开启或不开启小额免密;
3、用户若选择开启小额免密，则输人钱包支付密码后，显示付款码;若选择不开启小额免密，直接显示付款码。
央行数字货币具有传统货币无法比拟的优势：
中国人民银行主管的《中国货币市场笑首》杂志官微发文称，作为传统货币的替代和补充，央行法定数字货币主要有以下优势。
一是央行数字货币的普遍可获得性和无交易中介费为用户提供了小额高频交易的数字支付方式，且透明度高、成本较低。与私人电子支付方式竖烂相比，现金具有更广泛地可获得性，央行数字货币即是现金的一种表现形式。央行数字货币不仅可以降低现金发行成本，也可以不依赖商业银行和互联网进行支付，实现更加方便、快捷的交易。
二是央行数字货币有助于提高货币政策的有效性。公众持有和使用数字货币的信息能够直接反馈央行，大数据支持的央行数字货币能够更加及时准确地抓取货币流通的有效信息，为货币政策调控提供精准依据。同时，央行能够绕过金融市场中介直接作用于数字货币的利率，可以提升货币政策传导的效果。
三是有助于支持公共隐私和打击违法犯罪活动。央行数字货币可以利用技术手段提高电子支付的匿名性，也可以让央行更深入地了解经济中的资金流动情况。由国家管理的支付数据，一方面有助于保护公共隐私，另一方面也有助于打击洗钱和恐怖融资活动，打击偷税漏税等非法活动。
③ 四大银行推数字货币，比微信支付宝还便捷！网友：不想用、不敢用
一场支付变革正在到来，马云曾放出豪言“如果银行不肯改变，那我们就改变银行！”
多年前很多人认为这不可能，但没想到如今银行真的被改变，四大银行传出消息，内部人员真正对数字货币进行内测，实用功能比微信支付宝还好用！但没想到网友们看到这一消息后，却纷纷表示： 不想用、不敢用。
消息显示，工农中建四大银行正在进行数字货币的测试：银行内部人员在使用央行数字货币进行转账、缴费、充值、提现等功能。
而且对比微信支付宝等软件，数字货币最大的优势就是具备“离线支付”的功能，也就是说即便在手机未能联网的情况下，用户也可以用数字货币完成支付，甚至可以用手机号的方式进行转账，比微信支付宝还便捷！
这让不少人担忧： 支付宝、微信的支付功能会被淘汰吗？
我们知道，马云之所以能够“改变银行”，就是在于“移动支付”的便捷性打败了纸币，这让我们出门再也不用带大量现金，也不再担心钱会被小偷给偷走。可令人意外的是，对于这更便捷的数字货币，网友们却有新的看法：表示对于银行，我们更愿意用支付宝。
而之所以出现这种情况，网友们的评论也是惊人一致：银行以前的服务态度有多差，现在还历历在目！
不少网友回忆，当年在银行存取款看的时候需要排一两个小时的队，而且排到了以后柜台人员还会给脸色看，有时候甚至不予处理事务。
还有网友表示，有时候存的钱都会莫名变少，讲实话还是更相信支付宝微信。
......
网友们对于银行的吐槽有不少，看来几年前银行还“没改变”的时候的确是差强人意，给大家留下了很多不好的印象。
但编者认为，数字货币的推行不会成为银行回到以前的诱因，在时代发展的大趋势之下，数字货币是非常重要的。而且微信支付宝的支付功能应该会长期留存，银行也回不到以前那种情况了，我们大可放心。
④ 解析：数字人民币比起微信支付、支付宝等具备哪些优势呢
在2021年博鳌论坛支付分论坛中，前央行行长和现任副行长对于数字货币的表态不约而同地提到“要小心、要谨慎”。作为全球电子支付发展最为高速的中国，数字人民币的试点也在平稳、有序地展开推进。
曾经引领电子支付快速发展的微信支付、支付宝来说，数字人民币是否会对两大电子支付巨头产生影响？比之微信、支付宝而言，数字人民币又有哪些优势呢？
数字人民币是以国家信用为基础发行的、和纸币具备相同的法律地位。而微信支付也好、支付宝也罢，都是以企业信用为基础，作为流通中的支付工具存在。
通俗地说， 数字人民币是真正的“钱”，而微信、支付宝是“钱包” ，二者的法律地位差异悬殊！
微信支付、支付宝更多的是用于商户的收款、个人的转账、红包等，以便民、小额支付为主。
而数字人民币在应用场景方面则更为广泛。例如企业与企业之间、企业与金融机构之间、企业与个人、个人与个人等场景，而且 数字人民币可以辅助产业上、下游的资源配置，提升效率、降低成本 。
我们都知道，微信钱包是不能向支付宝转账的，同样，支付宝也不能给微信转账。支付行业每家企业都有各自的钱包或是二维码，作为商户来说，要同时印制多个收款码，作为消费者来说也要下载多个app，极大阻碍了电子货币的流通。
而 数字人民币的流通没有障碍 ，只需要任意银行的数字人民币钱包即可实现自由流通，在微信、支付宝等三方支付平台也可以自由绑定、解绑、流通，不仅效率高、而且流通的成本也大大降低。
无论哪种电子支付工具，都需要依托于互联网，在没有网络的环境下，微信支付、支付宝是无法完成支付。
而 数字人民币像纸币一样，可以在没有网络的条件下进行支付 ，只要手机有电，安装了数字人民币钱包的付款人和收款人双方手机近距离“碰一碰”即可完成支付或转账。
如今，我们的微信钱包、支付宝内或多或少都有些余额，当提现超过免费额度后需要承担提现手续费。商户端也如此，每天通过微信、支付宝收款需要承担大约千分之三到六的手续费。
数字人民币的推出，大大降低了支付结算成本， 没有交易手续费 ，数字人民币钱包内的资金划转到自己银行卡内也没有提现手续费。因为央行不收取商业银行的流通费用，自然的，银行也不会收取客户的费用。
我们在使用纸币结算时候无需向对方“证明自己”，一手交钱一手拿货。微信支付、支付宝则需要实名制认证，不能满足匿名交易的需求。
而数字人民币则不然，可以不绑卡，小额转账也无需实名， 任何商户、三方支付平台无法获取消费者的个人信息、消费数据 等，消费者不用再担心信息泄露和大数据“杀熟”了！
匿名与监管看似矛盾，而数字人民币完美地解决了这个问题。数字人民币具有完整的可追溯性，为监管部门的反洗钱、反逃税、反腐败等方面提供了有力支持。
其实，央行对于微信、支付宝等三方支付机构有着明确的定位——小额支付工具，需要与银行账户绑定，而数字人民币钱包与微信、支付宝将并存。
从支付手段和便捷性来看， 数字人民币钱包与微信、支付宝会形成竞合关系 ，安全高效、零费用、离线交易等数字人民币优势对微信支付、支付宝产生冲击，但从多年的使用习惯方面，数字人民币钱包与各个三方支付是合作关系。
总体而言，数字人民币是趋势，微信支付、支付宝是场景的补充，当数字人民币钱包普及之时，或许将引发一轮以技术为核心的支付升级！