数字货币对现实经济的影响

1. 数字货币对现有世界金融和货币体系会带来怎样的影响和冲击

现有世界货币体系是以美元为计价中心美元为主导的。其结果就是美国可以随意印发美元，让全世界为它买单。用了数字货币，就可以绕过这个体系，自成一体，美国便再也不能肆无忌惮的向全世界输出通货膨胀了。

2. 央行推出数字货币，对整个社会产生了什么影响

社会发展的高级阶段，全球将金融数字化。数据钱财此后无个人隐私。个人的信息也越来越被大数据技术操控，利于管理方法分派，本人将再显杰出与缈小的统一。时不待我，逝者如斯。怀念从前，勇敢面对将来。眺望天上，北斗七星光亮地标示一方，好像冥冥中有安排。改革是主要基调。自主创新发展和解决时下发展趋势需求创造而生的虚拟货币。是有利于将来老百姓交易需求和时下经济环境的。党和政府政策的利好消息催生出诸多时代进步专用工具，

防伪标识，回收利用，消毁等成本费.数字货币支付的便利性就不说了。假如数据货币总量平稳，不容置疑越快更换为虚拟货币就越好。央行数字货币因为海外资金回流投资和某些我国做为外汇占款，很有可能有很大增值。那如果数据货币总量不稳，而只有隐匿型。对人们而言，虚拟货币其实和现有的（支付宝钱包、手机微信）数字化贷币方式没什么两样。隐匿型只对一部分人有效，对普通人家是没有多大意义的。

3. 数字货币将为经济社会带来哪些变化数字货币是未来货币的发展趋势吗

数字货币给人们的日常经济活动带来了巨大的便利，使得人们的支付方式越来越便捷；我觉得数字货币可能是未来货币的发展趋势。

4. 数字货币是什么，数字货币对我们有啥影响

一、数字货币是什么

网络对数字货币的定义为：数字货币简称为DIGICCY，是英文“Digital Currency”（数字货币）的缩写，是电子货币形式的替代货币。数字金币和密码货币都属于数字货币（DIGICCY）。

欧洲银行业管理局将虚拟货币定义为：价值的数字化表示，不由央行或当局发行，也不与法币挂钩，但由于被公众所接受，所以可作为支付手段，也可以电子形式转移、存储或交易。

也就是说数字货币是英文“Digital Currency”的缩写，意思就是电子支付工具/数字货币。目前数字货币由开发者发行和管理，数字货币是电子支付货币，可以用于零售支付。

数字货币通常由开发者进行发行和管理，被特定的虚拟社区开发者所接受和使用。数字货币不与法币挂钩，但是和纸币一样具有支付手段和贮藏手段的职能。

二、数字货币的种类

其实我们口中所说的货币数字货币是一个总称，数字货币氛围三种货币类型：

1，这种数字货币是完全封闭的，只能在特定的虚拟社区里使用。与我们现实中所说的货币毫无关系，比如说魔兽世界里面的黄金，海岛奇兵里面的钻石。

2，这种数字货币可以由真实的货币购买，但是不能再将这种货币兑换成真实的货币。

3，这种数字货币可以按照一定的比率与真实货币进行兑换、赎回，比如说 比特币 。

三、怎么用数字货币进行交易

在进行比特币交易的时候，我们需要遵循数字货币交易的基本规则。

1，购买数量没有最低限额：也就说说我们在进行比特币交易的时候，可以购买一个比特币，也可以购买0.5个比特币。

2，没有涨跌幅限制：有炒股经验的朋友们应该知道，在科创板炒股时，有20%的涨跌幅限制。但是在数字货币交易时，没有涨跌幅限制。也就是说数字货币市场有可能在1小时之内涨价80%，也有可能在一天之内跌价50%。

4，全球流通，没有国界限制，没有交易场所限制：就是说我们可以在一个国家的交易所购买数字货币。购买后，在进行数字货币的交易时，可以随时转入对方的数字货币地址。

四、推广数字货源渣指币的影响

推广数字货币对我国现行的货币政策，金融基础设施都会产生一定的影响。

以比特币为例，推广数字货币会产生的积极影响有：实现了去中心化，央行不再是唯一的货币中心。同时方便了银行监管，例如比特币的记账方法，信息记录较为便利，有可能会降低央行的监管成本。

推广数字货币可能产生的消极影响有：上文讲到推广数字货币可以实现去中心化，这是一大好处。但是在实现去中心化的同时，会带来一定的坏处。如果比特币被广泛应用于生活中的话，会对货币政策的有效性、金融市场、金融稳定性等方雹配面产生巨大的影响。

比如说数字货币被广泛应用于生活中，那么就会削弱货币政策的有效性。在现行的经济体制下，人民币的发行方是央行，央行的货币发行量取决于流通中所需要的货币量，以及货币流通速度。

但是在数字货币大规模应用后，梁肢货币的发行方是第三方，发行量也取决于第三方。当局无法准确监测数字货币的发行及流通，就可能会导致当局无法精准判断经济的运行情况，没办法给政策制定者提供准确的数据，由此可能会影响决策质量，削弱政策传导和执行的有效性。

5. 数字货币对经济的影响

数字货币对经济既有好处又有坏处。

好处是交易成本低、交易速度快、高度匿名性不需要任何可信的第三方作为中介，交易双方可以在完全陌生的情况下完成交易而无需彼此信任。坏处是如果数字货币被广泛接受且能发挥货币的职能，就会削弱货币政策的有效性，对金融体系现在的参与者特别是银行的中介作用带来挑战，数字货币有关的用户终端遭到网络攻击等负面事件会引起币值的波动，进而对金融秩序和实体经济产生影响。

6. 数字货币对经济的危害

没有任何危害
相比于纸币，数字货币优势明显，不仅能节省发行、流通带来的成本，还能提高交易或投资的效率，提升经济交易活动的便利性和透明度。由央行发行数字货币还保证了金融政策的连贯性和货币政策的完整性，对货币交易安全也有保障。

虽然数字货币的发行方式目前仍在研究之中，但是纸币已被一些专业人士看成“上一代的货币”，被新技术、新产品取代是大势所趋。由于中国人口太多、体量太大，发行数字货币的时间表依然没有确定。有人预测，数字货币和现金在相当长时间内都会是并行、逐步替代的关系

7. 能谈谈央行数字货币对金融体系的影响吗

央行推出的数字货币，是国家金融体系的一场革命，意义重大。对国外建立独特而领先的国际金融系统，增强人民币对世界各国的使用率。对国家的统计，资金流向，透明准确，也是防偷税漏税，反腐的一大利器，也是对当今 社会 金融体系乱象的一次整顿。什么宝支付都得靠边。一旦实施成功，每年可减少几万亿损失，利国利民。民富国强指日可待。

我认为央行数字货币除了取代纸币并清理出市场秽币（不义之财）外没有国际化的可能。

1.短期，央行数字货币无非是在零售支付上提供了人民币的新手段，对于金融体系暂时影响不大。

2.中长期，将使金融体系发生巨大的变化。例如对于某些领域、某些企业可以进行定向精准的扶持，央行可以直接通过财政部跳过商业银行直接进行。而数字货币钱包普及以后，在某种意义上日常生活不再需要银行账户，对于银行体系将构成巨大的挑战。

3.在跨国金融体系上，央行数字货币更将带来巨大的改变。他可以绕过SwIft。不再使用美元作为贸易中介货币，大幅降低贸易的中介成本，逐步建立基于人民币的中国自己的国际贸易循环。央行数字货币将是人民币国际化的最重要武器。

有人说主要是（国际）结算体系方面的。

央行数字对金融货币来说是一场颠覆性的革命。

数字货币中老年人不会使用手机怎么办？

究竟什么是央行数字货币？

央行数字货币是指中央发行的数字货币，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值！

央行数字货币是法币，具有法偿性，也就是说，不能拒绝接受数字货币。从法权性讲，其效力和安全性是最高的！

有人可能会说：央行数字货和支付宝、微信支付差不多吧？

其实差别可大了！

你可以想象这样的场景： 只要我们手机上都有DCEP钱包，那连网络都不需要，只要手机有电，两个手机碰一碰，就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人。

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想想纸钞就能理解了。你用纸钞进行支付的时候，是不需要账户的。但是我现在使用微信或支付宝支付的时候，需要绑定任何银行账户的，要绑定一张银行卡。

然而使用的这个币钱包，也不需要实名认证，也不是非得要绑定手机号等个人信息。

这就意味着， DCEP能像纸钞一样流通。也就是说，你可以把它简单地理解成纸钞的数字化替代。

也就是说，数字货币将具有真正的货币特征！

要知道，即便是是Facebook推出的加密货币Libra也无法做到这一点！

另外请记住这一点：央行数字货币替代M0，其功能和属性与纸币相似，只不过形态是数字化的。

而支付宝、微信支付等第三方互联网支付，走的是商业银行存款货币结算，属于M1和M2级别的数字化，不具有M0级别法律效力，更不可能取代M0。

M0：一般指的是流通中的现金

M1 ：一般包括 M0 + 各单位的活期存款，

M2：包括 M1 + 居民储蓄存款 + 单位定期存款 + 单位其他存款 + 证券公司客户保证金。

据预测，接下来两到三年时间会有30%至50%的M0被央行数字货币替代，基本实现央行数字货币全国范围推广，平常的现金使用大部分会被替代！

其实，这次疫情也加速推动了央行数字货币的进度！

要知道当前经济活动大范围停摆，这意味着各国政府将难以让资金直接流向陷向困境的企业和工人。

虽然各国都在不断的印钱发钱，但是许多资金都堵塞在银行，贷款需求较低，阻止了这些资金流入最需要的家庭和企业，最终只是推高了富人持有的资产价格，导致增长放缓、加剧不平等。

如今若要有效刺激经济、帮助受困群体，只有通过数字化，才能将钱真正的发给那些需要的企业和家庭以及个人！

可以说，在数字化货币时代，我们每个的收入/财富都会被精准定向，传统的贫富分化问题，收入分配不平等问题等等，都将被解决！

届时，天下的每一分财富，都将暴露在众目睽睽眼里！

这个问题，我还来谈谈自己观点吧！央行数字货币推出，是 历史 潮流必然的结果，特别是现在这样疫情环境之下，为了减少货币病毒感染传播，发行数字货币正是最好的时期，也是支付宝，与微信支付宝，强有力的补充！能不能发展到国际交易，为 时尚 早，去美元化，支持人民币国化，本人认为，目前为止很难，小额数字货币可以国内支付，但在国际的大额支付，就不是这好操作了，毕竟目前大宗商品，都是以美元为住的，想借助数字货币去美元化，还是不够，还需要时间去完善，数字货币使用范围及系统，再数字货币推出，就是去美元走出了一步！

央行的数字货币会改变目前的整个支付系统生态，DCEP的功能和属性与纸钞完全一样，只不过它是数字的，纸钞是实体防伪。用纸钞支付的时候，我递给老板10块钱，老板给我一个葱油饼，这个过程非常原始且直接，因为我不需要开通账户。哪怕那10块钱是我刚从马路边捡的，也马上能用，不用存入银行账户。

微信支付就不是这样。开通微信支付的前提条件，是你需要一个银行账户。虽然微信支付有个余额，但还是先绑定了银行卡做了实名认证才能用。数字货币可以匿名无需联网更方便，可以接入目前的支付系统也可自成一体。新事物的出现会带来很多机会，大家一起努力吧！

4.14号的时候，网上突然出现了关于央行数字货币DCEP在农业银行内测的APP图片，引起了人们热切的讨论。

一、DCEP是什么？

“DC”是“Digital Currency”，也就是“数字货币”的英文缩写；“EP”是 “Electronic Payment”，也就是“电子支付”的英文缩写。从字面意义上来看，数字货币DCEP表现的是货币的数字化和电子支付。

简而言之，DCEP是数字化的RMB，它改变的是数字形态、发放方式和支付结算方式。

从2013年开始，世界上的很多国家就已经开始关注数字货币。在2014的时候，我们国家开始组建数字货币研究团队，在2016年1月宣布“争取早日推出央行主导的的数字货币”，在2019年年底，国务院正式批准央行数字货币的研发，并准备开始测试工作。等到今年4月份，数字货币DCEP正式开始测试。

央行发行的数字货币，跟我们日常所接触到的加密货币（比特币、以太坊）是不一样的。央行数字货币是由国家发行，具备发行权，拥有国家信用背书。

数字货币在交易的时候，可以直接点对点交易，不需要第三方，从而节约了大量的 社会 运行成本。而且，因为数字货币依靠的是区块链技术，而区块链又是一个分布式的数据库，会在数据库中记录下所有的交易，从而杜绝了不正当的交易行为（洗黑钱）。另一方面，银行也可以很轻松的看到每一枚数字货币的流通，做到真正意义上的监管。

在每次央行发出数字货币消息的时候，总是有人利用区块链技术跟风炒作。说着什么“国家都在提倡区块链技术，再不跟上时代就晚了”之类的话术，这些人纯粹是打着区块链的旗号进行资金盘 游戏 ，说白了就是为了骗钱。

很多的区块链项目，都是利用区块链的概念来割韭菜，背后根本没有实际的落地应用。尤其是在上一年“学习区块链技术”的新闻出来之后，各类空气币重出江湖。希望各位投资者一定要警惕，央行发行的数字货币DCEP跟那些空气币没有半毛钱关系。

如果你现在已经在接触空气币，赶快退出来，及时止损。如果你想要接触数字货币市场，之前我在学习的时候有收集一些资料，可以分享给你，最起码咱们了解之后，懂得一点知识，减少被割的风险。

二、央行推出数字货币DCEP将对 社会 产生什么影响？亦或者数字货币DCEP对于我们生活有什么影响？

1.影响全球货币体系

货币体系是政府给国家经济运转提供货币的一套机制，包括铸造货币的工厂、中央银行和商业银行。

我们的纸币在发行、印刷、储存等环节中的成本很高，而且流通范围比较多，不易携带。数字货币DCEP可以降低制作成本，还可以对货币制造、记账、流动等数据进行实时采集，有利于货币的流通和投放。

数字货币的推行是货币体系中的一个改革，现在的主权货币是美元。数字货币的主权地位是由使用范围、用户和资产来决定，当世界上出现多个数字货币系统，这个时候就不再有明确的国家标签，而是需要自身的商业信用和数字信用来确定主权地位，甚至经济较为发达的国家法币会成为数字货币的瞄定对象，美元的主权地位也将会受到威胁，美联储也不会随意放水。

从另一方面来说，数字货币的推行可以覆盖各个角落的金融基础设施，从支付入手，再到储蓄、融资、投资、保险、资产交易等领域，最后进入大众的经济生活，形成跨越商业银行的金融体系。

2.取代部分纸币

纸币在发行出来，流入市场之后，我们便无法追踪它的去向。DCEP可以取代部分纸币流入市场，不仅可以降低纸币制作的成本，还可以增加运行效率，增强监管。比如印刷的一部分纸币本是为了救助实体经济，但流通了一圈又跑到了资本市场，使用DCEP就可以追踪，从而清晰的看到是哪一个环节出现问题。

为什么DCEP不直接取代纸币，而是取代部分纸币呢？这是因为纸币在我们生活中拥有很关键的作用，尤其是对于40岁以上的中老年人群来说。在电子支付的影响下，很多商场推行无纸币服务，要求只可以使用微信支付和支付宝支付，甚至还需要下载特定的APP支付，这对于某一部分的人群来说是非常不友好的。

这些仅是在电子支付的影响下出现的现象，如果DCEP全面取代纸币，对于人们生活的影响可想而知。

3.双离线支付

很多时候，我们在使用电子支付时会出现这样的情况：付款码很难打开、扫描支付网络延迟，即使最后支付成功，也避免不了当下的尴尬状况。

DCEP可以实现双离线支付，也就是“碰碰付”，即DCEP可以像纸币收付一样，在网络信号不佳或者是没有信号的情况下，只要两个装有DCEP钱包的手机“碰一碰”，就可以完成支付转账，方便快捷。

4.利于 社会 信用的建立

DCEP在一定程度上代表了某个人的资产，资产的交易流动都可以查询，而且大额的流通也不会受限，更加方便快捷。

当资产储存在账户中，拖欠工资和老赖的现象会大大减少，毕竟监管部门会查到账户中的余额，老赖们再也不能说出“没有钱”这样的谎话了。

8. 数字人民币会给我们带来什么影响

数字人民币会给我们带来什么影响

数字人民币会给我们带来什么影响，数字人民币（试点版）APP是中国法定数字货币——数字人民币面向个人用户开展试点的官方服务平台，数字人民币会给我们带来什么影响。

数字人民币会给我们带来什么影响1

1月4日，数字人民币(试点版)App上架至各大安卓、苹果应用商店，成为焦点话题。有业内人士指出，随着数字人民币研发试点的进一步推进，或为产业链相关企业带来更多业务增量，相关企业也或将借此机会步入发展快车道。

APP上架 助推数字人民币进一步普及

据介绍，虽然本次发布的数字人民币(试点版)APP仍采取白名单模式，且主要针对数字人民币试点城市及场景，但是在不少方面都有了不小的迭代升级。

最重大的变化在于下载方式。前期数字人民币试点活动中，白名单用户要通过获取安装包等方式安装APP，安装过程复杂，且无法重复下载。而本次的APP则可以在应用商店直接搜索下载，相较此前方便了不少。

在功能和页面上，也有了进一步优化。界面简化为“首页、服务、我的”三大板块，操作上更为明确清晰，“碰一碰”等特色功能显示于首页，上滑收钱下滑付钱简单方便。另外据报道，试点版APP还增加了系统级人脸识别登录和验证、收钱到账语音、辅助验证方式等功能。

有业内人士指出，本次试点版APP的推出，简化了APP的下载方法，优化了数币收付款的操作方式，让商户和消费者都有了更好体验，对于进一步普及数字人民币的应用有助推作用。而数字人民币的进一步普及，对于推动相关产业链发展也有刺激作用。

数字人民币稳步推进 支付等相关领域或步入快车道

上个月举行的2022年中国人民银行工作会议指出，要稳妥有序推进数字人民币研发试点，继续延续21年数字人民币研发试点推进主基调。银河证券研报指出，随着数字人民币试点场景逐步多元化，数字经济、冬奥会等场景支持，数字人民币产业链投资价值机会凸显。建议把握安全认证、银行IT和支付领域三大主线。

其中，支付领域受政策推动、场景扩增等因素影响，业内普遍认为将进入快速发展阶段。光大证券研报指出，随着数字货 币的推广提速以及全面落地时点的临近，各项准备与基础设施升级工作将逐步提速，相关产业链的公司将迎来加速发展的契机。其中支付硬件市场、银行IT升级改造市场、服务于数字人民币的推广与场景服务公司三大主线值得重点关注。

首批与央行数研所签订战略合作协议的支付机构拉卡拉表示，公司在数字人民币业务上拥有明显的先发优势和技术优势，参与了迄今为止全部数字人民币试点城市的试点工作，以及2022北京冬奥会数字人民币受理的环境建设工作。

公开信息显示，拉卡拉已完成数百万台终端的升级，使其能受理数字人民币，与六大运营机构合作的数字人民币商户也已达上万家。此外，随着数字人民币的推广，拉卡拉得以切入此前尚未进入的产业供应链、景区等行业商户，打开了更大市场空间。

拉卡拉还通过数字人民币切入B to B 支付市场。B to B 支付市场中对使用数字人民币支付需求旺盛，数币不仅可以较目前而言降低支付成本，且操作更加便捷，因此企业普遍有较大动力把数币作为主流交易方式。据测算，B to B支付规模可达50万亿元。

通过上述拉卡拉的案例可以看到，数字人民币研发试点的稳妥有序推进，正在推动产业链上相关公司快速发展。有业内人士预测，随着数字人民币应用范围不断扩大、生态建设日趋完善，将为产业链相关企业带来更多业务增量。而其中更早完成业务布局、形成成熟产品服务体系的公司机构，或将因此获得更大收益。

数字人民币会给我们带来什么影响2

数字人民币也可以点外卖了！1月6日，红星资本局发现，数字人民币APP（试点版）上架应用商店，目前面向深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连及冬奥会场景（北京、张家口）开展试点。更新后的数字人民币APP不光可以点外卖，还可以缴电费、买机票、购物，囊括了更多生活消费场景。

数字人民币APP更新，试点12地区

据官方介绍，数字人民币（试点版）APP是中国法定数字货币——数字人民币面向个人用户开展试点的官方服务平台，提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。

目前，数字人民币仍处于研发过程中的常规测试阶段，数字人民币指定运营机构抽选的试点地区白名单用户可注册APP。共有“10+1”个数字人民币试点地区的用户可开立钱包，分别是深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连及冬奥会场景（北京、张家口）。运营机构则包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付）共9家银行。

运营机构

如果想要使用数字人民币也非常方便，在应用商店搜索“数字人民币APP（试点版）”，下载完成后，新用户仅通过手机号、设置密码、同意相关协议，就可以直接开通匿名钱包，开通后还可按需要升级为实名钱包。

数字人民币钱包根据用户身份识别强度进行分类管理。目前，个人数字人民币钱包分为四种类型。一类钱包需要用户提供手机号、有效身份证件、本人银行账户、运营机构现场面签，无交易限制；二类钱包需要用户提供手机号、有效身份证件、本人银行账户，余额上限50万元，单笔支付限额5万元；三类钱包需要用户提供手机号、有效身份证件，余额上限2万元，单笔支付限额5000元；四类钱包提供手机号即可办理，余额上限1万元，单笔支付限额2000元。

钱包类型

四类钱包可在APP内在线升级至二类、三类。在输入数字人民币钱包支付密码、姓名、身份证号，完成人脸核验后，无需输入银行卡号，APP自动提醒转入手机已经安装的`商业银行APP完成绑定，整个升级过程一分钟内即可完成，方便快捷。

碰一碰即可收付款

双离线支付已完成技术验证

APP中还有多个创新功能备受关注。比如“子钱包”功能，用户可通过该功能，选择提供数字人民币付款的应用。

红星资本局发现，北京地区的安卓用户，目前“子钱包”涉及购物、出行、生活、旅游和其他等五个类别43个商户。除美团外卖以外，腾讯视频、网络（09888.HK）、携程旅行、滴滴出行、苏宁易购（002024.SZ）等常用APP均可使用数字人民币。

子钱包

以点外卖为例，在数字人民币APP中添加“美团”子钱包后，再用美团外卖付款时就有“数字人民币”支付的选项。

点外卖可以使用数字人民币

据悉，这也是数字人民币APP试点版正式上架各大应用市场以来，数字人民币场景支持机构的首个重要动作。

数字人民币APP还推出了“碰一碰”收付款功能。目前，安卓手机支持“碰一碰”商家标签和终端收付款，苹果手机仅支持“碰一碰”商家标签收付款。用户打开手机NFC功能，即可使用APP“碰一碰”付款。

另据数字人民币APP内的信息显示，数字人民币双离线支付已完成技术验证，进入配套标准、规范的设计阶段。为保障用户统一体验，当前版本暂未向公众提供双离线支付功能。双离线支付，指的就是数字人民币在交易过程中，双方的终端都处于离线的状况下，利用NFC技术实现的支付，这意味着，未来手机付款的应用场景拓宽，“没信号付不了钱”的痛点有望解决。

值得一提的是，冬奥会还催化了数字人民币的进一步落地。据了解，北京冬奥村计划于1月27日开村，数字人民币将在北京冬奥会的相关场景开展试点。

央行营管部党委委员、副主任刘玉苓此前表示，围绕北京2022年冬奥会推动数字人民币在更多场景的试点应用，目前已顺利落地35.5万个冬奥场景，实现冬奥安保红线外交通出行、餐饮住宿、购物消费、旅游观光、医疗卫生、通信服务、票务娱乐七大类场景全覆盖。目前，北京的王府井、世纪金源等重点商圈及物美超市等连锁店均已支持数字人民币消费。八达岭长城、故宫、圆明园等旅游胜地及一些签约酒店也可使用数字人民币。

1月6日，中信建投证券研报指出，2022北京冬奥会也将进行历来最大的数字人民币试点，银行APP钱包、硬件钱包等在内的推进工作已顺利进行，随着冬奥会场景的试点落地，未来数字人民币有望实现大规模推广，银行IT系统升级改造、终端支付设备改造、交易环节涉及的数字加密、身份认证、安全芯片将为相关上市企业带来业务增量，相关产业链迎来较大催化。

数字人民币会给我们带来什么影响3

1月4日，由中国人民银行数字货币研究所开发的数字人民币（试点版）APP在各大安卓应用商店和苹果AppStore上架。所有手机用户均可下载，但目前APP内的账户注册功能仅面向试点区域白名单用户，区域外用户暂时无法注册使用。

对比此前的“测试版”，新版本的核心变化在于“扩大”。首先是分发渠道的扩大，由过去只能从试点银行申请下载链接，到通过大众应用商店面向所有用户公开下载，对APP的功能和安全提出了更高要求。其次是增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点地区，加上此前4个试点城市及北京冬奥会场（北京、张家口）试点地区，数字人民币试点已经形成“10+1”格局。此外，数字人民币运营机构从开始的6家国有商业银行，扩充至包括招商银行、网商银行和微众银行在内的9家。数字人民币正循着长期演进、持续迭代、动态升级的路线稳步前进。

“10+1”试点并非都是对高水平数字支付需求旺盛的数字经济一线城市，而是基本涵盖长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北、西北等不同地区，这意味着数字人民币覆盖面和服务人群持续扩展普及。这是数字人民币作为公共产品，综合考虑国家重大发展战略、区域协调发展战略以及各地产业和经济特点等因素，试验评估数字人民币在不同区域应用前景，以提供安全、通用、普惠的新型零售支付基础设施的内在要求和表现。在前期试点测试工作基础上，进一步扩大试点区域，不仅要提升数字人民币产品易用性和场景适用性，还要逐步向公众普及新生事物的概念和使用方法。

蚂蚁、腾讯旗下的网商银行（支付宝）、微众银行（微信）成为新增运营机构，回答了数字人民币是否会替代电子支付工具的问题。数字人民币是数字形式的法定货币，主要定位于现金类支付凭证（M0）。区别于大额结算，其主要用于零售支付，需要电子支付形成有益补充。中国人民银行向指定运营机构发行数字人民币，电子支付机构等指定运营机构负责兑换和流通交易，这种双层运营模式有利于借鉴电子支付经验，充分发挥各方积极性和创造性，实现数字人民币安全高效运行，更充分发挥数字人民币资产安全等级最高、支持离线支付、支持可控匿名等特定优势。

从更大范围看，支付手段多样化是成熟经济体的基本特征和内在需要。数字人民币不仅与电子支付工具是差异互补关系，也将与实物人民币长期并存。近年来，现金支付使用率虽然呈下降趋势，但在金融服务覆盖不足的地方，公众对现金的依赖度依然较高，且实物人民币具有其他支付手段不可替代的安全性优势。分发渠道、试点范围、运营机构的有序扩大，是强化数字人民币安全性普惠性、提高支付工具多样性交互性的探索，期待数字人民币服务早日实现全场景多群体覆盖。

9. 支付宝和微信支付等电子货币对我国宏观经济政策有什么影响

（1）相较于纸钞来说，能够降低运作成本。目前纸币的发行、回笼和存储的成本较为高昂，数字法币则能节省其中大部分成本。

（2）加强央行对货币金融体系的管理和监督。一方面，央行数字货币的诞生将推动货币发行和流通制度创新，加强央行对货币金融体系的集中管理权限。另一方面，成熟版本的数字货币将具有可编程性，有利于货币流通的全称追踪、管控、大数据分析，甚至能够实现“专款专用”的精准流通，这还将反向推动财政政策的优化和实施。

（3）有望推动人民币全球化并深化全球贸易、金融合作。随着“一带一路”的持续发展，人民币海外影响力与日剧增，数字货币从技术上降低了货币流通的门槛，尤其对于银行体系不发达的国家来说，数字化人民币可能成为一个不错的选择。这又将进一步推动全球贸易和金融合作。

相关信息：

以银行电子账户、支付宝为代表传统的电子货币是一套由第三方控制（即中心化）的账本系统，依赖于银行、企业等机构组织的支持，由于各银行和各支付公司的账本系统彼此独立，在跨机构支付时涉及到复杂的对账清算问题。

而央行数字货币则是一套分布式账本系统，即区块链系统，具有点对点支付、交易即结算的特点，理论上支付的效率更高。