清华大学法定数字货币

㈠ 白重恩对话国际清算银行总裁：数字货币距离落地还有多远

从2014年起，包括中国在内的世界多个构架都在研究数字货币。但迄今为止，主流的经济体对于数字货币仍处于研究、试点的状态。究竟是什么阻碍了数字货币的落地，全球距离数字货币的真正落地还有多远？

近日，清华大学经济管理学院院长白重恩在CF40主办的“2021外滩金融峰会”上，与国际清算银行总裁Agustín CARSTENS以数字货币为题，展开了一场对话。

Agustín CARSTENS认为， 让数字货币真正落地并不简单，央行数字货币必须做到无懈可击，它的运行不允许出现任何问题，系统绝不能宕机。 同时，还要考虑很多因素，比如国内政策环境、个人信息数据保护等。而央行数字货币在多大程度上导致银行活动的去中介化等问题，都值得探讨和研究。

不过，在Agustín CARSTENS看来，央行数字货币是十分必要的。 它可以彻底重构支付体系，让包括但不限于各国央行的各方参与者，都可以彼此取长补短，建立起效率更高、更有竞争力的支付系统。

此外，对于当前 科技 巨头发行数字货币的情况，Agustín CARSTENS还认为， 一些 科技 巨头本身可能带来不稳定性，因此至少需要建立一个类似于政府政策的平行系统，该系统具有良好的 社会 基础，并且为政府所掌控，这样可以提升金融系统的稳定性，并为金融系统提供更加均衡的发展机遇。

以下为访谈实录：

Q 白重恩

目前央行数字货币仍处于实验阶段，很多人都在问，何时才能进入实施阶段？需要解决哪些关键问题才能让它成功落地？

Agustín CARSTENS ： 很显然，央行数字货币（CBDC）是当前各国央行正在研究的关键问题。

我们来看一下如今各国央行与 社会 的联接方式，其中最明显、最直接、最有形的方式，就是通过现金。每个国家都有现金，人们每天都使用现金，人们把现金的存在视为理所当然，我认为这是人类的一项伟大发明。

当然，现金的使用和各种不同的支付系统一直在演变，一场巨大的数字革命已经发生。准确地说， 央行数字货币试图做的是，为 社会 提供一个更好的货币形式，更符合时代的发展趋势。 其实 社会 上的人们并不一定想要使用现金，他们希望使用手机以及各种不同的应用程序来进行交易。 在这方面，我认为各国央行需要做出回应，并提供一种数字形式的可信赖的货币。

有些人会问，既然现在私营部门已经在提供数字支付方式，我们为什么还需要央行数字货币？

关键问题在于，只有央行数字货币才有最高的可信度，也只有央行数字货币才能拥有央行级别的制度支持。央行数字货币是最可信赖的货币形式。而且，中央银行向 社会 提供这种服务，是合理的，也是必要的。这就是为什么各国央行需要向着这个方向前进，这也就是为什么我们看到如今大多数央行都在努力推出自己的央行数字货币。

如果央行数字货币真的这么重要，那为什么现在它还没落地？这个问题非常关键。

这项工作并不简单，而是极其困难的。央行数字货币必须做到无懈可击，它的运行不允许出现任何问题，系统绝不能宕机。 对于央行数字货币的分配方面，从个人到账户的映射是最重要的。 央行数字货币在 社会 中的使用场景也非常复杂，它与其他支付手段的关系也是至关重要的。

大多数国家的支付系统都是基于商业银行的货币，在这种情况下，央行数字货币需要如何运作？如何协调二者的关系，让央行数字货币和商业银行货币实现互补？这是我们需要解决的一个关键问题。

从 历史 上看，我们今天使用的支付系统是这几十年来以一种非常缓慢的速度逐渐演变形成的。这种演变中，我们其实是在过去的平台上不断安装新的应用程序和功能所形成的。

而央行数字货币和各种新技术，可以让我们彻底的重新设计支付系统。它提供的重要基础设施，可以让我们走上新的轨道。其他参与者，包括但不限于各国央行，都可以彼此取长补短，建立起效率更高、更有竞争力的支付系统。

我也在考虑国际层面的问题。当前代理银行、汇款和跨境支付的效率极低，透明度不佳，而且成本非常高。在许多情况下，特别是在小额交易的情况下，交易时间可能需要多达30天，手续费可能高达总交易额度的5％-7％。这非常低效，也非常昂贵。

我认为这是我们需要解决的问题。金融稳定委员会等机构正在处理这个问题。中国人民银行和中国政府一直都在积极参与这方面的探讨。 当代的数字技术革命确实让世界各国能够在同一方向上进行彻底的重新思考，由此而产生的全新设计范式可能会在未来完全消除我们今天面临的许多障碍和问题，这是一次 历史 性的机遇，一次“重新开始”的机会。 无论是从国内角度还是从国际角度都是如此。

国际清算银行的任务是，促进和加强各国央行之间的协调与合作。我们设立了国际清算银行创新中心，并重点研究央行数字货币问题，已经有十几家央行在该中心的框架下开展工作，共同促进央行数字货币问题的妥善处理。

Q白重恩

央行数字货币是否会引发各界对金融体系稳定性的担忧？其对全球金融体系的稳定性有何影响、资金会不会更容易流动？

Agustín CARSTENS： 我们需要在这个问题上下很大的功夫去思考，才能处理好。在这个过程中，各国之间的协调和合作非常重要。

说到底，一个国家国内货币的运行情况，事实上并不仅仅取决于技术，而是更多地取决于国内政策，取决于国家的前景，这一基本情况是不会改变的。 但是在新的框架下，资产可以在各国之间进行一定程度上的重新分配。在短期内，这可能会带来一定的抑制效果。 所以在设计新框架时，需要考虑这些因素。

我认为，发展央行数字货币，还有一个很重要的原因：正如在中国所看到的那样，私营部门的发展，包括技术巨头等等，是十分关键的。 这些技术巨头本身有可能带来不稳定性，所以至少需要建立一个的平行系统，这个系统的运作方式类似于政府政策，具有良好的 社会 基础，并且为政府所掌控，这样可以提升金融系统的稳定性，并为金融系统提供更加均衡的发展机遇。

Q

白重恩

如何看待央行数字货币对货币政策的传导和有效性所带来的影响？这又将如何影响人们的生活以及人们看待货币政策的方式？

Agustín CARSTENS： 在系统设计中，这是我们需要考虑的问题。毫无疑问，如果引入一种新的资产，或者一种新的货币形式，它就会改变现有的传统关系，而且这种改变隐含在所有货币政策的传导机制中。

比如说，人们持有多少流动资产，多少非流动资产？经济体对利率的变化有多敏感？在许多国家，汇率对外部经济情况的响应非常迅速，而且这一点对于货币政策的传导机制来说非常重要。所以我们还要考虑的一个方面就是，央行数字货币能在多大程度上导致银行活动的去中介化。所有这些因素都需要考虑到。

另外我注意到了一件有意思的事情：央行和政府需要调整好很多因素，才能让设计出来的这个系统，尽可能地平衡运转，并带来相对理想的结果。 也就是更有效、更可信的支付手段，同时不会引发威胁金融稳定的去中介化，不会增加货币挤兑的概率。

本文源自财联社数研院

㈡ 清华大学朱民对Pi币的看法

数字货币发展是今后人民币国际化的一个重要领域和渠道。
朱民指出，推进人民币国际化有两重含义：第一重是中国要继续改革开放，使得中国货币市场、汇率制度、利率制度进一步市场化，这对推进中国的金融发展和金融制度的稳健有很大意义。另一重含义在于，推进人民币国际化对世界货币体系的稳定也有很重大的意义。朱民进一步分析称，学术界一直有争论，单一货币和多元货币体系哪一种更稳定？单一货币体系要稳定，有一个特别重要的前提就是，单一货币主权的政策，包括财政政策和货币政策，必须对全球经济金融稳定负责。从现在看来，美元是全球最大的单一货币，占外汇储备60%左右，但这一次危机当中，美国大幅增加财政赤字，美国央行资产负债表急剧上升，对于全球资本流动产生了冲击。3月份全球资本市场大幅下跌的时候，其实有一部分就是因为美元的流动性紧张造成的。从这个意义上来说，世界其实需要一个多元的货币均衡框架，所以加快人民币国际化对于世界金融稳定也有帮助。

㈢ 未来纸币会消失吗

IT之家 3 月 21 日消息 3 月 20 日，在由国务院发展研究中心主办的 “中国发展高层论坛 2021”上，清华大学国家金融研究院院长朱民表示，未来 10 年纸币仍然会存在，不会完全消失，但是可能会减少 40%。未来数字货币可能会遍及全球。

IT之家获悉，另外，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春 3 月 20 日在中国发展高层论坛 2021 年会上表示，在可预见的将来，纸钞、电子支付和数字人民币将同时共存。

穆长春认为，虽然货币形式改变了，但是实质没有发生变化，我们的法定数字货币依然是法定货币，而不是其它形式的货币。即数字货币不是颠覆者，不是要颠覆现有的法币。

穆长春表示，数字人民币是由中国人民银行发行的法定货币，是数字形式的法定货币，是由纸定运营机构参与运营并向公众进行兑换，以广义账户体系为基础，支持银行帐户松耦合功能与硬币和纸币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。

㈣ 法定加密数字货币有哪些

1、美元：美元是世界上流通最高的货灶迅币，也是外汇中的基础货币；

2、欧元：欧闷辩灶元在流通方面仅次于美元，欧元是欧盟的货币之一；

3、英镑：2014年英镑支付货币的比例为9.44%。即使英国是欧盟成员，也没有加入欧元区，一直以英镑为主要流通货币；

4、日币：日币订制于1871年，日币也是较常用的储蚂扮备货币之一；

5、人民币：人民币是中国的法定货币。

以上就是世界公认五大货币的相关内容。

㈤ 解码央行数字货币 | 保险：“过客”还是“归途”

降低投保门槛、筑牢“防火墙”

对于数字人民币，有业内人士认为，数字人民币与保险的结合，将在安全性、强制性、便捷性、经济性等应用优势上为保险产品“添砖加瓦”，进一步降低投保门槛。

在安全方面，数字人民币以央行信用为担保，基本不存在倒闭、人民币无法取出的风险。在强制性方面，数字人民币具有法偿性，国内任何单位和个人不得拒绝接受，否则即为违法。

在便捷性方面，数字人民币具有双离线支付的特点，无手机信号情况下依然可以使用，只要装有数字人民币钱包，拿在一起碰一碰，就可以方便完成转账支付。而在经济性方面，数字人民币不像电子货币一样存在手续费问题。

“数字人民币的支付很可能是零手续费或极低手续费，这将促进微小金额保险的大量出现。” 浙江永旗区块链 科技 有限公司首席战略官洪蜀宁认为，数字人民币的推行，将可能降低投保门槛，使得保险期限更加灵活，产生如按天、按小时甚至按秒计算的保险产品。

以车险为例，洪蜀宁预测，未来可能会出现只有开车时才收取保费的模式。

多方受惠数字化转型

数字人民币的推广，将在未来对整个保险行业带来什么影响？

站在更宏观、更长远的角度上看，清华大学国家金融研究院中国保险与养老金研究中心高级研究主管王言提出，保险业的数字化转型进程将被进一步推动，数据资源对于保险业经营的价值也将被进一步释放。

“数字人民币的推出将夯实我国数字经济长远发展的基础设施，提升中国在第四次工业革命（数字化）全球竞赛的竞争力。”王言表示，数字人民币可能为保险业金融机构带来创新的土壤和重要的基础设施，尤其在数字化转型方面。

王言解释称，数字人民币把钱从根本上进行了数字化，也就是说人民币从发行、流通、存储、投资到跨境流动等所有环节都可以变成“数据”，这为金融 科技 利用大数据、区块链、人工智能、云计算甚至物联网来链接和处理这些数据打通了“最后一公里”。

从消费者角度来看，王言认为，未来数字人民币可能将在支付以及投资两方面发挥重要作用。“首先，未来消费者在接收和支付人民币时，多了‘数字人民币’一种无现金选择。其次，要让消费者接受和支付时愿意选择数字人民币，可能需要包括央行、财政部以及国有企业等部门提供政策性便利或优惠。”

“数字人民币是一个导火索，全面应用必然对全行业的基础设施提出要求，保险业同样面临这样的问题。”上海对外经贸大学人工智能与变革管理研究院区块链技术与应用研究中心主任刘峰表示，如何更好地考虑结合数字人民币，融合数字人民币的数字网络特性，推出以数字人民币存储介质相关的财产保险为例的相关新业务，提前做好基于数字人民币的相关战略规划是重中之重。

同时，刘峰也认为，数字人民币的背后是数字经济战略的集中体现，而传统的保险业在数字经济全面深化过程中必然也会加速其全面电子化、移动化、智能化。同时，数字人民币给保险业带来的不仅仅是技术的革新换代，还带来因新技术革新升级产生的技术要求提升。

㈥ 中华人民共和国数字货币法是什么都有哪些

中国人民银行条法司副司长的刘向民撰文指出，现行的《中华人民共和国人民币管理条例》中对人民币的定义为“中国人民银行依法发行的货币，包括纸币和硬币。对于‘无形’的数字货币而言，既无‘印制’的可能，也没有‘纸币和硬币’的载体。

应当立法明确数字货币是人民币的一种表现形式，其发行权由中国人民银行行使，并对相关的定义做适当调整。 一是对现有的《人民币管理条例》进行部分修订；二是由全国人大出台特别决定，宣布发行数字货币，并对数字货币发行和使用中的相关问题作出规定；三是对数字货币发行和使用所涉及的《中国人民银行法》、《物权法》、《反洗钱法》等多部法律进行逐一修改；四是制定专门的《数字货币法》。

什么是法定数字货币

通俗解释，法定数字货币是由某个国家发行和认可的数字货币，这个数字货币的信用是国家信用，类似于我们现实生活之中的纸币，也是每个国家发行的货币。

纸币或货币，都是由这个国家的央行发行，在中国是人民银行负责发行货币。

法定数字货币对跨境支付的影响

1，法定数字货币的发行，必将重塑支付体系，也包括境内和境外。
现在大家出门不带现金，就是移动支付技术带来的变化和方便，那么，在未来，当法定数字货币发行之后，我们的世界和生活将发生更大的变化。

2，法定数字货币，比传统货币、移动支付有更大的优势，依托互联网直接点对点完成交易，交易速度更快，交易成本更低，交易更加方便。

3， 法定数字货币，在未来的世界，成为最重要的支付方式和载体，属于历史的趋势。

㈦ 数字人民币来了：数字货币与金融主题书单

1月4日，数字人民币（试点版）App已在各大安卓应用商店和苹果App Store上架。数字人民币（试点版）App是中国法定数字货币——数字人民币向个人用户开展试点的官方服务平台，提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。到2020年10月，数字人民币增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连六个试点地区。加上此前深圳、苏州、雄安新区、成都四地及北京冬奥会场等试点地区，数字人民币试点已经形成“10+1”的格局。

本期书单，我们来了解数字货币与数字金融。

这里发布的书单均依据百道图书选品后台和百道好书大数据制作，书店、图书馆以及阅读推广机构对平台与数据有兴趣体验与试用的，还有出版机构有需要推荐相关图书到书单的，请邮件垂询：[email protected]。

No.1 货币金字塔：从黄金、美元到比特币和央行数字货币

出版社： 社会 科学文献出版社

作者：[美]尼克·巴蒂亚（Nik Bhatia） 著

出版时间：2021-08

No.2 数字金融： 科技 赋能与金融监管

出版社：中译出版社

作者：柏亮 主编；于百程，赵慧利 执行主编

出版时间：2021-07

No.3 数字货币与日常生活

出版社：上海人民出版社

作者：李晶

出版时间：2021-06

No.4 新货币战争

出版社：中信出版集团

作者：【德】诺伯特·海林

出版时间：2020-04

No.5 区块链 人工智能 数字货币：黑 科技 让生活更美好

出版社：电子工业出版社

作者：【美】亚当·格林菲尔德（Adam Greenfield）

出版时间：2018-04

No.6 数字货币：数字时代的金融生活

出版社：经济日报出版社

作者：莫开伟，邱泉，李凤文 著

出版时间：2021-05

No.7 与领导干部谈数字货币

出版社：中共中央党校出版社

作者：杨东，马扬

出版时间：2020-06

No.8 数据资产论

出版社：中国人民大学出版社

作者：王汉生

出版时间：2019-05

No.9 数字货币--领导干部读本

出版社：人民日报出版社

作者：任仲文

出版时间：2019-11

No.10 数字货币来了：比特币·区块链·货币未来

出版社：当代世界出版社

作者：何为，罗勇

出版时间：2021-02

No.11 央行数字货币

出版社：中信出版集团

作者：白津夫，葛红玲

出版时间：2021-09

No.12 数字货币初探

出版社：中国金融出版社

作者：姚前 著

出版时间：2018-05

No.13 数字金融：未来已来

出版社：人民日报出版社

作者：清华大学经济管理学院数字金融资产研究中心

出版时间：2020-12

No.14 数字金融消费者权益保护实践与 探索 (2020)

出版社：中国金融出版社

作者：中国互联网金融协会金融消费权益保护与教育培训专委会 著

出版时间：2021-01

No.15 数字货币经济分析

No.16 数字货币新论（新金融书系）

出版社：中国人民大学出版社

作者：谢平，石午光

出版时间：2019-04

No.17 科技 赋能：中国数字金融的商业实践

出版社：中国人民大学出版社

作者：北京大学数字金融研究中心课题 著，谢绚丽 主编

出版时间：2018-07

No.18 货币的非国家化

出版社：海南出版社

作者：【英】弗里德里希·冯·哈耶克（Friedrich,von,Hayek）

出版时间：2019-05

No.19 银行转型大变局：对话银行数字金融操盘者

出版社：清华大学出版社

作者：何平，许小青，周旭强，曾硕，张曦元

出版时间：2021-10

No.20 中国金融 科技 创新：数字金融应用场景实战

出版社：中信出版集团

作者：刘勇

出版时间：2021-07

No.21 法定数字货币

出版社：中国金融出版社

作者：宝山 文武

出版时间：2018-01

No.22 数字金融的底层逻辑

出版社：中国人民大学出版社

作者：徐远 陈靖 著

出版时间：2019-01

No.23 中国数字金融创新发展报告(2021)/数字金融蓝皮书

出版社： 社会 科学文献出版社

作者：欧阳日辉 主编 刘怡 柏亮 联合主编

出版时间：2021-05

No.24 数字货币交易盈利策略

出版社：广东经济出版社

作者：济卿凭

出版时间：2020-11

No.25 中国数字普惠金融热点问题评述-（（2020-2021））

出版社：中国 社会 科学出版社

作者：曾燕，杨佳慧，等

出版时间：2021-07

No.26 区块链与数字金融革命：加密货币完全指南

出版社：江苏人民出版社

作者：〔西〕佩德罗·佛朗哥（Pedro?Franco）

出版时间：2020-08

No.27 与领导干部谈数字金融

出版社：中共中央党校出版社

作者：李振华，宫靖

出版时间：2021-03

No.28 科技 赋能金融Ⅲ——中国数字金融的最佳实践

出版社：中国金融出版社

作者：写小组

出版时间：2020-06

No.29 人民币世界化与世界数字货币体系构建—分布学派的理论解释

出版社：中国 社会 科学出版社

作者：保建云

出版时间：2021-01

No.30 数字货币：金融 科技 与货币重构

No.31 数字货币极简读本：理想与现实之间

出版社：东方出版社

作者：零壹 财经 .零壹智库

出版时间：2020-06

No.32 数字金融：金融行业的智能化转型

出版社：电子工业出版社

作者：金天，杨芳，张夏明

出版时间：2021-09

No.33 区块链时代：数字货币意味着什么

出版社：天津人民出版社

作者：周晓垣

出版时间：2018-12

No.34 数字货币：从石板经济到数字经济的传承与创新

出版社：东方出版社

作者：龙白滔

出版时间：2020-04

No.35 区块链数字货币合规指南

出版社：法律出版社

作者：王伟

出版时间：2021-03

No.36 央地关系视角下的数字金融：发展模式与监管体制

出版社：上海 财经 大学出版社

作者：郭峰

出版时间：2021-06

No.37 国之重器出版工程 区块链+金融：数字金融新引擎

出版社：人民邮电出版社

作者：姜才康，李正

出版时间：2021-01

No.38 数字金融安全与监管

出版社：经济管理出版社

作者：方亚南，齐佳音

出版时间：2021-10

No.39 法定数字货币-（研发趋势与应用实践）

出版社：中国 社会 科学出版社

作者：金钊，曾燕，等

出版时间：2021-09

No.40 数字金融：中国经济发展的新引擎

出版社： 社会 科学文献出版社

作者：张勋，万广华，郭峰 著

出版时间：2021-08

No.41 新货币论

出版社：中国 社会 科学出版社

作者：陶永谊

出版时间：2021-01

No.42 国之重器出版工程 数字货币与人民币国际化

出版社：人民邮电出版社

作者：郑润祥

出版时间：2021-01

No.43 数字货币蓝皮书（2020）

出版社：中国工人出版社

作者：朱嘉明，李晓

出版时间：2021-01

No.44 一本书读懂数字货币

出版社：机械工业出版社

作者：王腾鹤，辛泓睿，黄永彬

出版时间：2020-12

No.45 数字货币时代：LIBRA系列问答

出版社：法律出版社

作者：清华大学金融 科技 研究院区块链研究中心

出版时间：2020-09

No.46 数字货币创新--影响与应对/国家智库报告

出版社：中国 社会 科学出版社

作者：彭绪庶

出版时间：2020-09

No.47 数字货币：货币革命进行时

出版社：电子工业出版社

作者：[美]Neel Mehta（尼尔·梅塔）,Aditya Agashe（阿迪蒂亚·阿加什）,Parth Detroja（帕斯·底特律）

出版时间：2020-09

No.48 数字金融

出版社：中信出版集团

作者：京东数字 科技 研究院

出版时间：2019-05

㈧ 数字人民币是谁发行的

数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币。由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。
【拓展资料】
数字人民币的概念有两个重点，一个是数字人民币是数字形式的法定货币；另外一个点是和纸钞和硬币等价，数字人民币主要定位于M0，也就是流通中的现钞和硬币。
主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存，主要用于满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。
2019年年末，数字人民币开始试点，包括十个城市及2022年北京冬奥会场景。部分城市还推出了数字人民币绿色出行、低碳红包等使用场景。2021年7月，人民银行发布了数字人民币白皮书。截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。
数字人民币的功能用途：
一、避免纸钞和硬币的缺点，如印制发行成本高、携带不便容易匿名、伪造，存在被用于洗钱、恐怖融资的风险；
二、满足人们一些正常的匿名支付需求，如小额支付；
三、极大节约造币所需各项成本；
四、疫情之下，减少货币交易中的病毒传播机会；
五、支付宝、微信支付等电子支付方式已经成为一种公共产品或服务，一旦出现服务中断等极端情况，会对社会经济活动和群众生活产生非常大的影响。这就要求中国人民银行作为一个公共部门，要提供类似功能的工具和产品，作为相应公共产品的备份。
法定数字货币的研发和应用，有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，助推中国数字经济加快发展。

㈨ 清华大学学者：未来GDP的50％可能都是数字经济，对此你怎么看

个人是赞同这位学者提出的说法，因为我国已经开始推行数字货币了，未来必然是数字经济的占比GDP的大比数。

综上，数字货币发展应该很快进入大众生活并给我们带来生活的快捷方便，虚拟货币前景还有待考量，就个人认识的局限性，没法理解虚拟货币可以广泛使用。