虚拟货币能规避二清问题吗

1. 银行分账系统是如何解决二清问题的

早宽谨橡期，行业内还没有分账这个概念，大家都是统称为资金拆分需求，且市场也没有对“分账系统”进行名词定义。据了解，MallBook在2017年9月上线了第一款自创新产品“结算通”，正是基于交易结算的一款分账管理系统。同年10月16日，MallBook 率先将“电商订单拆分核算工具”命名为分账系统，同年11月其又推出SAS这个全新的概念，英文全称Separate Accounting System，即分账系统。至此，分账系统逐渐被大家所熟知。

分账系统的出现，为广大平台型企业提供量身定制的集“收、管、付”为一体的全流程资金结算，是规避二清问题的最佳解决方案。分账系统基于银行或持牌机构的支付结算能力，将交易资金进行封闭式管理，平台无法触碰到在途资金，能够有效规避二清风险，推进平台合规经营。而且分账慎旁系统部署于金融机构，有金融机构级技术作为安全支撑，可以防止交易数据丢失等问题的发生。

二清危害不容小觑，就目前而言，大多数平台企业还是会选择通过接入分账系统来构建一个合规的账户体系，实现商户资金与平台自有资金的分离，这才是规避二晌裂清风险的关键所在。

2. 虚拟货币的风险高不高血本无归的几率有多大

(三)支付系统稳定性风险

1、难以规避与支付系统相关的典型风险

在特定的虚拟社区，虚拟货币支付活动已演变为“真正的”支付系统，面临着与支付系统相关的典型风险：信用风险、流动性风险、运行风险及法律风险等。这些风险的性质、规模及持续时间在很大程度上取决于系统的设计或流动性匮乏的程度,网络虚拟货币方案很难规避或控制这些风险。从国际清算银行(BIS)发布的《重要支付系统的核心原则》(CP)来看，网络虚拟货币方案并不符合CP中的绝大部分内容，同时也不属于系统性重要支付系统。所以，并不会在全球金融系统引发或传递冲击。从目前情况下，网络货币系统在这些虚拟社区外并不存在系统性风险。

2、缺乏相应监督和保护机制。

在现实经济中，央行充当着最后贷款人角色且不存在违约风险，可以在出现支付危机或无法预知的流动性短缺情况下采取行动，以避免连锁反应。而网络虚拟货币方案中,以网络货币为结算资产并不能做到这些。由于网络货币简单地依赖于发行人信誉,并不能保证被广泛接受用作支付手段，网络货币不能被视作安全的货币。另外，商业银行按要求接受审慎监管，降低了违约可能性,商业银行账户中的钱安全度高于网络货币。网络货币的一个根本性风险体现在：网络货币方案结算机构并不受任何监管，没有任何机构对其行为负责，同时也不具备任何投资者/存款人保护机制，导致用户自身承担所有的风险。

(四)监管缺位风险

通常来讲，监管滞后于科技发展。网络虚拟货币方案在20世纪90年代后期开始建立，但直到2006年，美国的一些政府机构才着手分析这些方案。由于监管缺位，加之其交易有匿名、不可见、难追踪等特点，网络虚拟货币方案极易被恐怖活动、诈骗、洗钱等非法活动利用。当前，许多国家的政府部门都在考虑是否承认或使这些虚拟方案合法化，并将其纳入监管范畴，从而达到支持货币和支付形式创新、保护消费者权益及金融稳定，同时抑制利用虚拟货币方案从事犯罪活动的目的。目前虚拟货币方案法律地位不确定性也可能对政府当局带来挑战。

(五)货币当局声誉风险

货币当局(央行)的声誉是决定其各项政策，尤其是货币政策有效性的关键因素。公众对法定货币的信任程度与央行形象密切相关，央行十分关注其声誉。欧央行将声誉风险定义为声誉、信用或公共形象恶化的风险。由于网络货币方案与货币和支付相关，大-众普遍认为属于央行职责范畴，需警惕其可能给央行带来的声誉风险。虽然在规模较小的情况下，网络货币方案失败带来的影响有限,但其高度波动和不稳定性也加剧了失败的可能性,并吸引媒体广泛报道。若任由网络货币持续发展而不进行管制,中央银行可能被认为失职而影响其声誉。

(六)投资者损失风险

相对于交换价值而言，公众对网络虚拟货币的投资价值认可度更高，也正是基于投资的交易才加速了虚拟货币市场形成。与其他投资市场一样，虚拟货币市场的参与者也将面对市场风险、信用风险以及政策风险带来的潜在损失。以比-特币为例：2009到2010年初，比-特币毫无价值;2010年夏天比-特币交易开始进入黄金时期，由于供给远小于需求，网上交易价值开始上升，到11月初，比-特币在29美分处沉寂多日后窜升至36美分;2011年2月，比-特币继续升值，其与美元的兑换率达到了1:1;2013年，比-特币价格实现“大爆炸”式增长，并在2013年11月29日触及1242美元，超过同期黄金1241.98美元/盎司价格。剧烈的价格波动使市场参与者面临着巨大的投机风险。

不同于股票、债券等成熟资本市场，比-特币市场深度不足，且目前主要持有在大户手中，分散化程度低，比-特币价格很容易受到大户买卖行为影响，也容易被投机者操控。同时,各国对比-特币态度不一，德美等国持开放支持态度,泰国、巴西等国将比-特币相关活动视为非法。各个国家对比-特币的态度及采取的应对措施都将对比-特币价格造成重大影响，尤其在短期内造成其价格急剧波动。

3. 虚拟货币对金融秩序有哪些影响

虚拟货币对金融秩序的影响问题，其实换个提法会更加好，那就是虚拟货币具备什么样的信用。货币的信用，是货币对金融秩序造成影响的主要因素。
信用货币（credit money）是由国家法律规定的，强制流通不以任何贵金属为基础的独立发挥货币职能的货币。目前世界各国发行的货币，基本都属于信用货币。信用货币是由银行提供的信用流通工具。其本身价值远远低于其货币价值，而且与代用货币不同，它与贵金属完全脱钩，不再直接代表任何贵金属。

信用货币作为一般的交换媒介须有两个条件：
⒈货币发行的立法保障；
⒉人们对此货币抱有信心。
以上，是讨论货币是否会对金融秩序造成影响的基本考虑因素。

同时，货币信用其实就是政府信用的集中体现。一国财政、经济稳健，货币自然能够在同等条件下具备更多的信用特征，那么对金融秩序的影响也就越大。这里最鲜明的例子就是美元。

那么说回来，虚拟货币。首先，虚拟货币并不具备货币发行的立法保障。同时，人们对于此货币抱有的信心是有限的。原因很简单，他不能代表国家信用，代表的是发行者的信用，比如企业信用。
那么虚拟货币的影响可以将此和企业债券做一个比较，其信用不会高于债券，因为债券是一种债务所由形式，有偿还保障，所以能够明确定价，而虚拟货币缺乏这样的定价基础。
同时，若没有这个基础，虚拟货币的价值是什么？说不清楚。

了解了以上内容，我们再讨论一下现在的虚拟货币。的确前期有过流行一段时间，流行过程中，也体现出了虚拟货币的两大作用：第一、投机；第二、洗钱。
投机方面，政府有很多方法抑制过度投机；洗钱方面，看标准了，做得过了，不会没有人管。
所以最后回答你的问题，虚拟货币对金融货币的影响有哪些？没有影响，或者不会产生太大影响，影响到一定程度之后其必将被整治。只有在整治不力的情况下，会造成短暂的金融混乱。同时，虚拟货币的存在会增大过度投机者的投机风险，以及国际社会对于洗钱的监管难度。

4. 金融业三大协会发声整治虚拟货币，虚拟货币为什么不被政府所认可

因为虚拟货币根本没有任何的法律地位，而且虚拟货币现在也没有纳入到法律的保护范围之内，再加上虚拟货币不是任何国家组织发行的，而是由私人发行的一种加密型虚拟货币，因此虚拟货币不可能被政府所认可。

但是从目前虚拟货币的市场交易情况来看，我认为整体的交易价格有一些偏高，而且很多虚拟货币的知名度也并不高，但是金钱价值并不低里面存在严重的泡沫化现象，一旦外来的现象，把这个泡沫打破之后，虚拟货币将会出现大幅度缩水。这种情况一般国家和政府肯定不能接受，因此在一定程度上肯定不被政府认可的。只有这样每个国家和政府才能保证自己的金融安全，让自己的经济更加坚实有效。

5. 买卖虚拟货币不仅要自负盈亏，还面临法律风险吗投资者要注意什么

买卖虚拟货币不仅要自负盈亏，还要面临和承担相关的法律风险，主要原因还是它只是一种虚拟货币，只能够通过购买并不获得不具备基本的货币属性，这样只有虚拟货币行业和一些喜欢混货币交易的群众，才会去买卖或者收藏虚拟货币，并不能够当真正的货币进行交易，而且虚拟货币需要极高的钱财才能购买，意思就是买卖虚拟货币需要自负盈亏，而面临的法律风险的原因则是将虚拟货币当成现实货币使用，或者是通过货币交易提供相关不正规的信息，甚至说从事虚拟货币交易的人具有洗钱罪等刑事犯罪。

在买卖虚拟货币时，不仅要考虑到收益，还要承担相应法律风险，还要格外注意在买卖虚拟货币时是否容易吃亏，是否遭到诈骗，总而言之这个领域都具有比较大的法律风险，投资者投资虚拟货币也是一种投资交易，要像投资房地产等其他产品一样保持警惕。

6. 支付分账系统能帮助企业解决哪些问题

分账系统可以帮助企业为其上下游、供应商、渠道等合作方提供合法合规的资金分账结算。与此同时，还能兼顾整合订单流、交易流、资金流，提高财务工作效率、降低企业财务成本。

在企业交易管理中应用分账系统，一行代码接入分账，通过API接口，轻松实现业务系统信息对接，能够有效推动智能交易管理体系建设，推动企业健康高效发展。

首先，分账系统能够帮助企业规避“二清”风险，助力企业合规经营。对于没有支付牌照的平台型企业，在结算过程中很容易触碰“二清”。“二清”的风险不言而喻，也是央行明令禁止、精准打击这种行为的，所搏掘以平台企业的合规诉求尤为迫切。分账系统通过银行进行资金封闭式托管，能够有效避免企业的“二清”风险。

其次，分账系统能够高效分账，提高财务工作效率。由于平台型企业的入驻商户数量与订单较多，不同商户的分账比例各不相同，在这样的结算过程中人工计算成本相当大，甚至可能出现数据错误等问题给企业造成损失。分账系统基于虚拟账户构建智能管理体系，在订单交易成功时系统就已经自动分润分账，省去复杂的计算过程，陵亮并且能够自动对账调账，为企业提供可视化数据。

还有分账系统能够提供多样化支付渠道，满足企业在不同业务场景的收单需求。分账系统整合了微信、支付宝、银联等多种主流支付渠道，免除企业自行对接各个支付渠道，并且满足企业线上、线下等多种交易场景。厦门快接网络科技有限公司是一基汪核家专注于为客户提供资金收付解决方案的支付科技公司。针对不同行业的客户，能够提供收款、分账、数字账户、结算一体化解决方案，满足企业归集不同收单渠道资金后进行分账和结算需求。以上就是关于支付分账系统能帮助企业解决哪些问题的解答，希望能够帮助到题主。

7. 虚拟货币的风险有哪些

一、常见虚拟货币分析

(一)比特币方案

比特币是由日本程序员中本聪(化名)在2009年设计和创造，是当前最成功也最具有争议的网络货币。比特币方案基于p2p网络构架产生，现已在全球范围中运作，可用于各类虚拟和真实的商品服务交易。

二、网络虚拟货币的现实风险分析

(一)价格稳定风险

理论上讲，如果网络货币的存在影响到了对央行负债的需求,进而干扰了央行公开市场操作行为,就将对一国的货币政策和价格稳定产生影响。但从实际看，网络货币影响价格稳定的前提包括下面三个方面：

(1)从对货币数量的影响分析，虽然在信息匮乏的情况下难以分析网络货币方案在多大程度上创造货币。

然
而，大多数网络货币系统以预付费模式运作，即在换入真实货币时发行网络货币,在换出真实货币时回笼货币，其带来的影响有限。在著名的网络货币方案中，货币
供应处于稳定状态且供应量不大，但仍需警惕其是否能确保货币供应将在长期保持稳定水平，以及网络货币与真实货币兑换率变化带来的影响。

(2)从对货币流通速度、现金使用、货币统计的影响分析，目前网络货币方案带来的技术革新对货币流通速度的影响尚不明确。

作
为一个网络行业，这在很大程度上取决于活跃的网络货币方案用户数量。若网络货币被广泛接受，将会对央行真实货币产生替代效应，从而减少交易中的现金使用。
在此情况下，央行资产负债表规模将缩减，其影响短期利率的能力也将被削弱。央行将需要通过对网络货币计提最低准备金等方式对抗风险。替代效应将加剧货币统
计难度，并将影响货币统计量与通胀间的关系,不利于实现中长期价格稳定。另外，网络货币在央行以外发行且虚拟信用可扩张，将对央行利率决定在经济中传导产
生影响，削弱央行货币控制权。

(3)从网络货币和实体经济相互作用的情况分析，网络货币可充当真实商品交易媒介，对真实gdp产生影响。

网
络货币对真实货币供应的影响取决于两个方面：一是虚拟经济对真实经济的替代效应;二是网络货币对真实货币的挤出效应，即：随着网络货币总量增加，公众在现
实生活中持有现金量减少，导致现金/存款比下降，货币乘数上升。从现实看，网络虚拟货币方案在现阶段并不会对价格稳定带来影响,货币流动速度在中短期内也
不会受到重大影响。然而，网络货币和实体经济间的相互作用值得关注。

(二)金融稳定风险

网
络虚拟货币方案在银行体系外运作,最主要的金融不稳定因素在于其与实体经济的联系，即兑换汇率及汇兑市场。很明显，封闭的网络货币方案和单向流动的网络货
币方案不受影响，应重点关注双向流动的网络货币方案。双向流动的网络货币的价值取决于汇兑市场上货币供给及需求水平。网络货币与真实货币的一个很大区别在
于网络货币方案并不以国家或货币区域为依托，虚拟经济强度、贸易或产能对其汇率影响有限。虚拟货币价格及其波动取决于5大因素：

(1)货币供应情况及货币发行人采取的其他行动。例如:通过干预市场实现固定或半固定的汇率。

(2)网络货币方案显现出网络外部性，其货币价值依赖于参与的用户和商户数量。随着消费者和商家数量增加，其货币价值将相应提升。另外，交易量小的网络货币汇率波动更大。

(3)拥有清晰透明政策以及先进安全措施的虚拟社区更易提振信心，货币也更强劲。

(4)网络货币发行人在履行承诺方面的信誉。虚拟社区并不存在任何“最后贷款人”，发行人获得的信任对网络货币汇率至关重要。

(5)
对网络货币未来价值的投机活动及虚拟社区受网络攻击的情况。由于系统不成熟、交易低迷、投机活动及网络攻击等因素，双向流动的网络货币方案存在固有的不稳
定性。目前这些网络货币成交量小且与实体经济关联度低，金融体系的稳定系不会受影响。然而，若今后网络货币成为了传统货币的替代品，将会给金融体系带来不
稳定因素，甚至可能会扭曲商品和服务的相对价格。网络货币系统对金融体系的影响在很大程度上取决于活跃用户数量、愿意接受虚拟货币进行真实交易的商户数
量。另外，虚拟货币只有交换价值、没有使用价值。通常网络货币不以具有内在价值的资产为基础，且没有央行信用做支撑。目前，这些网络货币系统并不允许借出
或贷入资金，所以尚不能对金融系统稳定构成威胁，但应密切关注其发展，若未来发生改变，无疑将对金融系统造成影响。

(三)支付系统稳定性风险

1、难以规避与支付系统相关的典型风险。

在
特定的虚拟社区，虚拟货币支付活动已演变为“真正的”支付系统，面临着与支付系统相关的典型风险：信用风险、流动性风险、运行风险及法律风险等。这些风险
的性质、规模及持续时间在很大程度上取决于系统的设计或流动性匮乏的程度,网络虚拟货币方案很难规避或控制这些风险。从国际清算银行(bis)发布的《重
要支付系统的核心原则》(cp)来看，网络虚拟货币方案并不符合cp中的绝大部分内容，同时也不属于系统性重要支付系统。所以，并不会在全球金融系统引发
或传递冲击。从目前情况下，网络货币系统在这些虚拟社区外并不存在系统性风险。

2、缺乏相应监督和保护机制。

在
现实经济中，央行充当着最后贷款人角色且不存在违约风险，可以在出现支付危机或无法预知的流动性短缺情况下采取行动，以避免连锁反应。而网络虚拟货币方案
中,以网络货币为结算资产并不能做到这些。由于网络货币简单地依赖于发行人信誉,并不能保证被广泛接受用作支付手段，网络货币不能被视作安全的货币。另
外，商业银行按要求接受审慎监管，降低了违约可能性,商业银行账户中的钱安全度高于网络货币。网络货币的一个根本性风险体现在：网络货币方案结算机构并不
受任何监管，没有任何机构对其行为负责，同时也不具备任何投资者/存款人保护机制，导致用户自身承担所有的风险。

(四)监管缺位风险

通
常来讲，监管滞后于科技发展。网络虚拟货币方案在20世纪90年代后期开始建立，但直到2006年，美国的一些政府机构才着手分析这些方案。由于监管缺
位，加之其交易有匿名、不可见、难追踪等特点，网络虚拟货币方案极易被恐怖活动、诈骗、洗钱等非法活动利用。当前，许多国家的政府部门都在考虑是否承认或
使这些虚拟方案合法化，并将其纳入监管范畴，从而达到支持货币和支付形式创新、保护消费者权益及金融稳定，同时抑制利用虚拟货币方案从事犯罪活动的目的。
目前虚拟货币方案法律地位不确定性也可能对政府当局带来挑战。

(五)货币当局声誉风险

货
币当局(央行)的声誉是决定其各项政策，尤其是货币政策有效性的关键因素。公众对法定货币的信任程度与央行形象密切相关，央行十分关注其声誉。欧央行将声
誉风险定义为声誉、信用或公共形象恶化的风险。由于网络货币方案与货币和支付相关，大众普遍认为属于央行职责范畴，需警惕其可能给央行带来的声誉风险。虽
然在规模较小的情况下，网络货币方案失败带来的影响有限,但其高度波动和不稳定性也加剧了失败的可能性,并吸引媒体广泛报道。若任由网络货币持续发展而不
进行管制,中央银行可能被认为失职而影响其声誉。

(六)投资者损失风险

相
对于交换价值而言，公众对网络虚拟货币的投资价值认可度更高，也正是基于投资的交易才加速了虚拟货币市场形成。与其他投资市场一样，虚拟货币市场的参与者
也将面对市场风险、信用风险以及政策风险带来的潜在损失。以比特币为例：2009到2010年初，比特币毫无价值;2010年夏天比特币交易开始进入黄金
时期，由于供给远小于需求，网上交易价值开始上升，到11月初，比特币在29美分处沉寂多日后窜升至36美分;2011年2月，比特币继续升值，其与美元
的兑换率达到了1:1;2013年，比特币价格实现“大爆炸”式增长，并在2013年11月29日触及1242美元，超过同期黄金1241.98美元/盎
司价格。剧烈的价格波动使市场参与者面临着巨大的投机风险。不同于股票、债券等成熟资本市场，比特币市场深度不足，且目前主要持有在大户手中，分散化程度
低，比特币价格很容易受到大户买卖行为影响，也容易被投机者操控。同时,各国对比特币态度不一，德美等国持开放支持态度,泰国、巴西等国将比特币相关活动
视为非法。各个国家对比特币的态度及采取的应对措施都将对比特币价格造成重大影响，尤其在短期内造成其价格急剧波动。

虚拟货币始终比不上真正的货币。

8. 虚拟货币能玩吗 投资风险多大

虚拟货币的别名是空气币，也就是一文不值的东西，纯博傻。

9. 虚拟货币可靠吗会有什么风险吗

1、虚拟货币的安全性。

前日，一家总部位于日本的比特币交易平台曾受到很多人青睐,但由于丢失了客户的75万枚比特币,以及自己的10万枚比特币,这家公司不得已申请破产保护。这充分说明了虚拟货币的安全性难以保证。

2、货币的使用无法被管制。

问题在于没有类似中央银行的管理者，由于匿名性很强，很容易被用于投机和药物等的违法交易以及洗钱等。由于不经过金融机构的网络，很难掌握其流动情况，而这将给征税带来困难。

10. 关于分账结算模块

写在前面：

最近负责的分账模块需要优化，国内网站上搜了很多和分账相关的内容，发现这部分比较偏向定制化，现成的系统模块或做的比较好的系统都搜不到原型，所以记录一些有价值的相关资料

When you are building your Software as a Service (Saas) Minimum Viable Proct (MVP), there is a lot of work that needs to be done. It can be difficult to balance this workload.

Oftentimes you are so focused on developing the proct that you forget that you still need to sell it to people. This guide is meant to help you get your billing system off the ground to start making revenue, and show what you should be doing when you are ready to scale up.

Subscriptions are key to an effective billing strategy. The ability to charge a credit card on a recurring basis makes payment more efficient for both you and the customer.

To start selling subscriptions to your clients, you need:

If you don’t have the development cycles to do this, you will be stuck with a painful process of sending invoices manually, giving customers access manually, and adding friction to the on-boarding process.

Offering free trials is considered by many to be one of the best ways to find early adopters of your SaaS.

When someone is given the opportunity to try your proct before committing to a subscription, they are far more likely to become a regular customer.

It is good practice to treat your trial users with the same level of support and respect as you would your paying customers. Not only are they experiencing your proct, they are also experiencing the quality of your service.

At the end of the day, you will end up integrating with an external system to handle these use cases. I highly recommend looking at Stripe because they have an excellent API to integrate with and a wide range of functionalities.

If you don’t want to develop the integration with Stripe yourself, take a look at Servicebot — It comes fully integrated with Stripe and has great Customer Relationship Management (CRM) functionality so you can better manage your customers and subscriptions from a dashboard.

During your early stages, Y Combinator founder Paul Graham says, “ Do things that don’t scale. ” Although this may sound counter-intuitive, this is the best way to grow your customer base before you begin to even think about scaling.

What scaling boils down to is automating the manual processes you’ve found to be effective at growing your startup.

When you’re ready to scale your billing solution, here are a few things to consider:

Automating the processes involved with billing — such as what happens when a user requests a trial, adds a funding source, or requests a cancellation — is one of the most important parts of scaling your billing solution.

You should first take a look at how you are currently doing your billing. Identify all the manual processes that currently are a part of your system, like restricting access if trials expire or reactivating accounts after they’ve been cancelled. Once you make that list you can start figuring out how much time is spent performing these and start iterating to rece the most painful parts.

Another big part of automating your process is automating customer outreach based on their status in the billing system.

Customer outreach is key to converting customers from free trials to paid. When starting out, this process is mostly manual. Email people when they sign up, remind them when their trial is ending soon, or ask if they need help getting started.

This is not scalable — you need to eventually automate this process, and the best place to focus on is the billing side because so many steps are processed there

To ensure seamless communication between your system and the customer, it is important for your system to be tightly integrated with your billing.

One of the best ways to automate your businesses with minimum development effort is to integrate with third-parties who have already solved the problems you are facing.

Here are my favorites which I’m using for my own SaaS startup:

Stripe has become the staple of SaaS payment providers. With a developer-friendly API and constant new features, I (and countless others) feel it’s an obvious integration point.

Some of the features you can integrate with to automate more of your billing are:

There is much more you can do with Stripe, it should be up to you and your startup’s needs to determine how deep of an integration you need.

The staple of Intercom is the live chat widget that you embed on your site to enable communication with your customers. What many people don’t realize is that Intercom also provides an automation platform. If you integrate with Intercom, you can send customized messages to your customer based on what they do with your proct.

This allows you to automate the communication with your customer so you don’t have to manually email anymore.

Example of intercom outreach automation

Servicebot comes out-of-the-box with a Stripe and Intercom integration. When a customer requests a free trial, Servicebot creates a new trialing subscription and customer in Stripe and a new user in Intercom, and directs them to a newly-created instance to use.

Intercom will send automated messages with the goal of converting to a paying user while Stripe will manage the subscription automatically.

A good first step to begin scaling is with automating your billing process. When it all comes together, you can connect parts of your business to a centralized location, as well as integrate it with third parties. The result of all this will be massive gains in proctivity and efficiency that make the effort well worth it.

If you are interested in automating parts of your SaaS billing solution to do things like automate customer on-boarding and connecting business processes to your billing system, Let’s talk

在银行卡收单业务中，以平台对接或“大商户”模式接入持证机构，留存商户结算资金，并自行开展商户资金清算——即所谓“二清”行为。人行以“有没有开展商户资金清算“为标准定义二清。

在网络支付业务中，采取平台对接或“大商户“模式——即客户资金先划转至网络平台账户，再由网络平台结算给该平台二级商户。为客户开立的账户或提供的电子钱包等具有充值、消费、提现等支付功能。

无论是银行卡收单业务还是网络支付业务，以上都叫无证经营支付业务。

二清指的是：线下使用银行卡进行的消费由pos服务提供商收单，然后结算给使用其pos服务的商家。因pos服务提供商无清算资质，所以这种方式属于违规。

网络支付主要指的是：买家支付的货款先到第三方交易撮合平台在支付机构开设的账户，然后由平台结算给平台的商家。因为第三方交易撮合平台没有清算资质，这种也是属于违规。如果由无清算资质的支付机构进行清算，也是不合规的。这点要注意，不是所有的支付机构都有清算资质，目前支付机构中只有银联和网联有清算资质。

本文讨论的主要是网络支付业务的无证经营问题。线下收单业务原理是一样的，只是支付方式不一样。

业务模式为第三方交易撮合（为卖家和买家提供服务/商品等的交易撮合），且资金是大账户模式（先进平台在支付机构开的账户，然后通过平台自己结算给商家）这种都算是无证经营支付业务，是不合规的。

例如：电商平台拼多多、蘑菇街，综合类生活平台美团点评，旅游平台携程等。

无论交易物是实物、虚拟物品还是服务都是一样。只要交易物不是平台自营的，就需要无证经营支付业务问题。

钱包类功能，即能够充值、消费、提现也是属于无证经营支付业务。通过虚拟货币的方式也是不合规的，因为虚拟货币也具有了金融价值，能够等价交换其他商品/服务，如得到的得到币。

严格意义来讲，以区块链技术发行的虚拟币也是不合规的，首先这种虚拟币只能算是一种虚拟商品，其次他的原理同平台发行的虚拟货币是一样的，具有等价交换熟悉。在此不做深入讨论。

政府发布217号文，态度非常坚定，力度也比较大，主要原因如下：

对于新平台来说，无证经营支付业务问题是一定要考虑的问题，不要以为新平台比较小，可以打打擦边球。发现之后可能是会比较严重，这种行为属于明知故犯，有可能导致平台无法继续经营。

建议新电商平台上线伊始就解决二清问题，避免上线后更大的损失。

笔者根据实际的经验总结了目前市面上的方案，并进行了对比，供大家参考。

总体来说，目前市面上的方案分为4类。分别是银行系统方案、微信分账方案、三方支付系统方案、四方系统服务商方案，笔者将分别介绍。

支付宝暂没有分账方案，估计2020年针对支付宝体系内开放分账功能，短时间内应该不会对外开放，目的同微信一样，是为了提高竞争壁垒，毕竟支付宝和微信都自有或投资了电商平台。

通过对比可知，大平台或对系统要求较高的平台可以选择银行系统方案。如果仅仅只是做微信服务号或小程序的可以考虑微信分账功能。对费用比较敏感的可以选择四方服务商系统方案，但是有一定合规风险。比较大众的选择就是三方支付系统方案，门槛适中，合规性没有问题。

笔者研究了上述的四种方案对应的具体产品，分别是平安银行的“电商见证宝”、微信分账、通联“云商通”、投融汇“E帐通”、投融汇“E清算”、投融汇“智富通”（需要开银行实体账户有税费）。供读者参考。

电商见证宝是平安为电商平台提供的支付解决方案，但是实际上客户不仅仅局限于电商，可适用于B2CB2BO2O等多类型的互联网交易平台。于2014年推出，已服务100多家电商平台、产业链客户，可提供整套解决方案，拥有较多成功案例。

应用场景：

电商见证宝服务平台2.0（非自营平台）：

1）子账户类型

平台开立子账户时，分为商户子账户及普通子账户。商户子账户资金只收不付，会员间交易仅支持入账至商户子账户。

2）充值环节

3）退款环节

微信分账功能主要是：为特约商户完成订单收单成功以后的资金分配提供的服务。

应用场景如：停车场缴费、外卖订餐、高校缴费、加油站缴费、预订酒店等。

特约商户 是指：与收单机构签订银行卡受理协议、按约定受理银行卡并委托收单机构为其完成交易资金结算的企事业单位、个体工商户或其他组织，以及按照国家工商行政管理机关有关规定，开展网络商品交易等经营活动的自然人。包括实体特约商户和网络特约商户2种。

实体特约商户 是指：通过实体经营场所提供商品或服务的特约商户，如：商店、饭店、旅馆等。

网络特约商户 是指：基于公共网络信息系统提供商品或服务的特约商户，如自营类型的电商/服务提供商等。

分账可以分给微信支付的商户账户（非银行账户）或者微信支付的用户零钱账户，一笔订单最多可以分给50个分账接收方。

分账资金的冻结期默认是30天。从订单支付成功之日起，30天内需要发起分账，若30内未发起分账，待分账资金将会自动解冻给分账方。

允许服务商分账的最大比例为30%。

通联是一家老牌支付机构，有6张支付牌照。

云商通平台是一个基于虚拟账户和订单支付体系的开放平台，为商户的各类业务场景提供虚拟账户、支付产品和资金管理服务。

通联提供虚拟账户和聚合支付服务，合作银行提供资金存管、结算服务。云商通比较灵活，可根据合作方所在地选择合作银行，可通过分公司对接银行，也可通过通联总部对接银行，定制化程度较高。如果合作银行未与通联合作周期可能较长，需要半年左右的时间才能上线。

通联通过银行存管方式帮助平台解决无证经营支付业务的问题。有3种存管模式：请对接模式一、强对接模式二、弱对接模式。

部分合作伙伴如下：

强对接模式一： 资金通过通联支付进银行账户，银行进行资金结算，结算资金划拨至银行通联备付金账户后，由通联备付金账户付款给商家银行账户。该模式存在一个转代付的问题（通联备付金账户代付），长期来看，如果政策收紧该模式也属于不合规。

强对接模式二： 与强对接模式类似，区别在于代付通过银行直接完成。没有转代付的问题。推荐平台使用该模式对接。

弱对接模式： 该模式特点是平台基本无需开发，适合开发能力较弱的平台。

平台需要在银行开立存管账户，银行帮助平台进行资金结算，平台将结算资金通过柜面划付/网银转账的方式，划拨至通联在银行的备付金账户，由备付金账户付款给商家银行账户。

该模式也存在转代付的问题，且资金只能通过通联账户作为唯一出金路径，需要线下手动操作的工作较多。

投融汇有三种对接方案：E帐通是与通联合作的解决方案，E清算是与招商银行合作的解决方案，智富通是与富邦华一银行合作的解决方案。

服务逻辑图：

投融汇三种对接方案的服务逻辑图相同，详见下图。

以上是作者对4这种方案的理解，供大家参考，如果有问题欢迎大家反馈讨论。读者可根据自己平台的要求和特征选择合适的支付方案进行对接。

原文：
https://medium.com/free-code-camp/how-to-build-and-scale-your-saas-billing-solution-d6111b9ae253