浙商银行区块链项目

① 区块链应用先行先试 浙商银行“极简报销”助力企业降本增效

疫情发生以来，企业经营普遍受到严重影响，而在特殊时期，企业需要想尽办法“勒紧裤腰带”，其中利用技术降本增效是明智选择。

浙商银行紧跟新发展格局，对外输出技术，提升内部管理效率，与企业共克时艰。其自主研发的一款基于SaaS的费控软件——极简报销，就充分运用了区块链技术在数据保密和共享方面的优势，实现了多维度简化报销流程，可减少企业约20%的财务报销工作，缩短30%的报销周期，助力企业降本增效。

众所周知，区块链技术是近年来最具前景的技术之一，这种共享的分布式数据库技术，主要应用在金融、公共服务、信息安全、物联网、供应链等领域，通过智能合约，达到数据公开透明、不可篡改、点对点交易提升效率的目的。疫情期间，逐步落地的区块链应用，已经在过去实践 探索 的基础上，更加深入地渗透到企业和个人工作、生活的方方面面。

举例来说，浙商银行自主研发了一款基于SaaS的费控软件——极简报销，在支付方面率先尝试了区块链技术，成功运用了区块链技术在数据保密和共享方面的优势。

具体来看，极简报销的报销业务通过单据提交、审批，自动生成支付清单，并将生成的待支付清单数据登记到区块链平台。区块链平台通过数字签名、加密算法以及共识机制等技术保证待支付数据的可靠性、安全性、不可篡改性。同时客户可直接从区块链平台获取待支付清单数据，以数据签名的方式存储到银企直连系统支付，实现银企之间支付清单数据共享。

不仅如此，基于区块链技术，极简报销后续还可以将银行、企业、航空公司、餐饮企业等构建商旅联盟链，通过区块链分布式账本特点，实现不同行业、不同企业之间的数据共享，在更大程度上简化报销流程，最终达到帮助客户提升费用管理能力，实现降本增效的目的。

企业在费用管理的过程中，多多少少都会遇到流程不通畅、线下操作繁琐等问题。而极简报销可以让员工、财务人员和企业三方均享受到高效与便捷。其有多个功能亮点，且听我一一道来：

对员工来说，出差、用车、采购、用餐时，再也不用为垫款、开票、报销所困扰。极简报销创造性地开启了“员工不垫款、不开票、不报销，企业一个账户、一张发票、一次支付”的模式。且建立了报销信用体系，在信用体系下，信用分越高，审批时效越短，报销款项到账越快。

对财务人员来说，极简报销也最大程度为财务人员提供了工作便利。可以说，全员扫描、发票自动查验功能是员工与财务的最爱。其中，全员扫描支持员工报销环节直接上传发票等附件，这样企业便无需设置专门的扫描人员或购置扫描设备，电子材料的存储、调阅省心又便捷。同时，系统自动查验，财务人员再也不用为发票真伪发愁了。

对企业来说，极简报销是一个“数据仓库”，能够为管理决策提供有用的信息。作为企业费用数据的大集合，极简报销拥有海量数据，可生成多维度费用分析报表、提前预定统计报表、进项税核算明细报表、员工往来款报表等，真正帮助企业管理决策。

开放银行逐渐成为商业银行数字化转型的方向。浙商银行近年来积极推进平台化服务战略，打造“ 科技 +金融+行业+客户”的综合服务平台，内部管理技术也逐步对外输出。

据了解，极简报销作为浙商银行为战略客户提供的免费费控产品，已经拥有数十万计个人用户，客户覆盖制造业、服务业、商贸企业、金融业、建筑业、互联网、医院等多个行业，使用的企业有上市公司、央企、城商行等大中小型的众多企业。

从客户反馈来看，极简报销的使用已经得到了广泛认可。以某城商行为例，原本纸质化的申请模式、不固定的商旅预定渠道、线下流转的审批流程都在极简报销里通过自动化技术得以多方位提升，为企业减少了20%以上的报销工作，缩短了30%的报销周期，员工满意度大幅提升。而系统的预算管理模块，支持多维度设置，管控企业预算，自动生成账务，各类报表管理为财务人员和管理者提供了更多决策信息。

再如某上市公司，被纸质审批、发票查验、手工做账等繁琐事项困扰，极简报销通过线上移动审批、发票自动查验、系统自动生成账务等功能，极大地提升了领导的审批效率，系统的自动化和流程再造减轻了基础财务工作约40%左右的工作量。财务还可以通过数据报表方式向领导汇报部门费用开支、报销发票异常等事项。（ 金闻 ）

② 浙商银行数字化转型显成效 赋能实体经济高质量发展

近年来，随着数字化技术的深入快速发展和应用，在大数据、区块链、云计算、人工智能等创新技术驱动下，越来越多的商业银行开启数字化转型之门，新兴金融 科技 逐渐应用到客户服务、风险管理等银行核心业务之中。

在大力度发展数字经济的大背景下，浙商银行进一步加强大本营建设，主动作为、有所作为，促进数字技术与实体经济深度融合，赋能传统产业转型升级，催生新产业新业态新模式，全力支持高质量发展建设共同富裕示范区。

实际上，浙商银行的数字化转型实践可以归纳为3个“shu”，即“树”立数字化的思维和理念，强化“数”据积累和应用，强化技“术”创新应用，通过一系列数字金融“硬核”成果的持续发布，打造“产业链供应链服务、流动性服务、财富管理服务”三大差异化竞争优势，扎根浙江省大本营建设，构建互联互通金融服务生态，稳步推进数字化转型蓝图成为现实。

加强普惠金融 赋能区域数字化发展

浙商银行充分利用平台信息共享、普惠金融和抵押登记线上化等功能模块，不断优化自身产品和服务，推动业务创新发展，让“数据多跑路、群众少跑腿”，加快提升服务数字经济发展的能力和水平。

为了解决民营企业、中小微企业“融资慢、融资繁”问题，浙商银行强化数据赋能，以“大数据”挖掘“小信用”、以“数据跑”替代“客户跑”，驱动普惠金融快速迈进数字化、线上化、移动化，不断丰富“大数据+线上化”普惠金融服务，践行金融服务便民利企。

为实施普惠金融流程再造工程，浙商银行推出了“点易贷”“循环贷”“随易贷”“还贷通”等系列产品，实现贷款申请、审批、签约、提还款等线上全流程、7 24小时全天候融资服务。通过“点易贷”产品服务省内中小微客户超4万户，累计授信4.25万笔、金额400亿元。

浙商银行还通过多渠道协同发行博时凤凰领航混合型基金，破6项新发基金记录，着力布局浙江发展新机遇，培育财富管理服务特色优势，加强普惠金融惠及百姓，推进建设共同富裕示范区。

以用户、场景为中心，浙商银行持续迭代优化“五大”业务板块系统功能，促进板块间业务协同融合，创新产品服务模块化、数字化、智能化，促进跨条线、跨机构、跨行业的数智金融生态共建，推动产业优化和结构转型，全面赋能“五大”业务板块新发展格局，搭建“开放+共享”技术输出生态，赋能区域数字化发展。

构建风控闭环 提升内部管理智治体系

浙商银行坚持“整体智治、高效协同”理念，数字管理决策、数字营销运营、数字风险管控三驾马车并驾齐驱，建立敏捷高效型组织，重塑业务管控流程，构建与业务创新数字化相适应的内部管理智治体系。

浙商银行基于现有的信用风险管理平台实践成果，充分利用现有的区块链、物联网基础设施，综合运用“大数据+知识图谱+多方安全计算”等金融 科技 ，致力打造行业级数智闭环风控平台，聚焦“风险实时预警”小切口，谋划“金融风险处置闭环”的大场景，全面对接多方数据， 探索 构建跨层级、跨部门、跨业务协同的金融风险防控处置智治机制，实现贷前准入、贷中审批、贷后管理的风险防控和预警全流程闭环管理。

数智闭环风控平台目前已广泛引入外部相关数据、模型，领先搭建知识图谱平台，填补关联关系管理、贷后管理、预警管理、财务分析、客户画像、移动应用平台等系统支持能力的空白，实现金融风险管理和预警的数据化、移动化。

浙商银行运用区块链等前沿技术深耕产业链供应链金融服务领域，依托核心企业产业链生产经营活动，聚焦中小企业融资难、融资贵等痛点，迭代升级供应链金融服务平台，创新采购、仓储、租赁、销售、分期还款、存量资产盘活等多跨场景应用，助力“固链、强链”。

同时，浙商银行进一步构建“物联网+区块链”监管平台，推进新型安全现代金融网络建设，从金融风险“早发现、早预防、早处置”重大需求出发，融合先进的大数据风控算法模型，创新“动产监管”“企业经营状况监控”“金融风险识别”等场景应用，实现贷款、抵押、租赁、授信等多金融场景风险防控，有效解决银企信息不对称、金融风险滞后难题。

融入改革大局 提升服务实体经济质效

浙商银行紧密围绕政府数字化改革重大部署，利用金融 科技 重塑业务经营，以高质量发展助力共同富裕示范区建设，以开放共享的技术服务和场景应用主动对接省一体化智能化公共数据平台等政府平台及数字工程，大力支持“未来工厂”“未来社区”建设，积极融入省数字化改革的系列场景应用， 探索 多跨场景金融服务。

浙商银行通过系统独立部署、SaaS服务、系统托管等标准化+定制化模式，广泛服务于电力、金属加工、机械工业、畜牧等多跨场景的产业链供应链领域，融资余额超1900亿元，盘活企业应收账款超5000亿元，已沉淀20余个行业的供应链金融解决方案，为近20%的A股上市公司、40%的中国500强企业提供综合金融服务。

浙商银行以浙油中心为重点服务对象，为浙油中心打造独立自主的区块链仓储系统，对接存管通等金融服务，提升本外币支付便利化等数字化能力，全力落实支持长三角一体化油气交易市场建设工作。

此外，浙商银行与国家电网合作，运用区块链联盟链技术打造网融链平台，发挥各自领域的优势资源，赋能电力行业上游数以万计的中小企业供应商，为企业提供高效、便捷、低成本的供应链金融、资产管理、应收账款管理等专业化综合金融服务。目前，在省内注册企业超1200家，核心企业商圈覆盖全省77家电力公司，加速“金融+ 科技 +行业+企业”的深度融合。

下一步，浙商银行还将继续以数字化改革为牵引，深化数字化、智能化技术融合应用，打造更多数字化“硬核”成果，为产业数字化转型、实体经济高质量发展贡献金融 科技 力量，让金融“活水”浸润实体经济。

投资有风险 理财需谨慎

③ 中国区块链可交易么

数字货币在国内是合法存在的，但如果利用虚拟货币从事非法的活动那就是违法的。

亚夏控股通过发行债券获得了较好的财务流动性，然后向其上下游的一大批中小建材供应商、建筑施工单位及时伸出了援手。其具体做法就是，运用浙商银行提供的应收款链平台，亚夏控股的供应商采购时，通过在线签发区块链应收款偿付货款。

供应商收到区块链应收款，即可在线实时转让给浙商银行获得流动资金。——而浙商银行将这类基于区块链的应收款打包成理财产品，出售给理财客户。

例如：

互链脉搏以投资者的身份向浙商银行方面了解相关产品情况，据透露，和大多银行理财产品不同，区块链应收款的产品通过区块链技术，实现了对底层资产的穿透性，即理财客户可以看到钱款买的是哪两家公司的应收款，从而更了解产品的风险。

据公开信息显示，2017年8月，趣链科技与浙商银行合作，推出业内首个基于区块链技术的企业“应收款链平台”。2018年8月，银行间市场清算所(上海清算所)官网显示，“浙商链融2018年度第一期企业应收账款资产支持票据”发行，发行金额4.57亿元，债项信用等级为AAA。

从2019年开始，陆续有上市公司披露使用闲置资金购买区块链应收款。据互链脉搏统计，包括普洛药业、海默科技、华源控股、雷迪克等公司共计使用5.45亿元，购买了17款浙商银行区块链应收款产品。

④ 浙商银行对比四大银行

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来自：www.wangluoliuxing.com日期：2022-05-18

疫情之下，必须要有人能够逆向而行，提高风险的容忍度，来稳经济稳就业。近期在金融纾困政策指引下，银行业加强金融服务、用足用好政策，促进金融资源向受影响企业、行业、地区倾斜，俨然已成为现阶段的关键词。浙商银行也无例外，一季度，通过众多业务的推陈出新，如链式金融、浙商交易宝、涌金票据池等，为疫情中的实体企业解忧纾困。
据银保监会数据显示，去年商业银行总资产288.59万亿元，同比增长8.6%；全年实现净利润2.18万亿元，同比增长12.6%。一季度，银行业各项贷款同比增长11%；不良率1.79%，较年初略有下降。
从上述数据不难看出，银行业资产规模稳步增长，盈利水平和资产质量继续改善，行业景气度处于上升通道。
以中小股份行代表浙商银行为例，其2022年一季报显示，一季度实现营收153.91亿元，同比增长18.37%，归属银行股东净利润51.18亿元，同比增长11.84%。其中，利息净收入114.98亿元，同比增长14.20%；非利息净收入同比增长32.69%至38.93亿元，增幅快于营收整体增幅。
海通证券点评称“提速增效，面目一新”，浙商银行2022一季度营收和利润达到了两位数，归母净利润重回疫情前水平，相比2021年大为改善，“夯基础、调结构、控风险、创效益”的十二字经营方针已初步体现。
探寻这背后的原因，浙商银行聚焦主责主业，强化数字赋能，接连不断推出众多特色业务，尤其是链式金融方面，具有一定的先发优势。其持续迭代升级基于“区块链、物联网”技术的供应链产业链金融服务平台，逐步形成大零售板块、大公司板块、大投行板块、大资管板块以及大跨境板块的五大板块格局，向“一流的商业银行”发展愿景更进一步。
下沉、更迭、输出浙商银行布局链式金融
众所周知，传统的存贷模式属于典型的“一次性”业务，但企业并不是一个单独个体，它有上下游客户，将金融服务嵌入到企业生产经营和资金管理活动中，帮助企业盘活自身和供应链上沉淀的资产和资源，构建供应链金融生态。
所谓链式金融，即银行围绕核心企业，管理上下游中小企业的资金流、物流和信息流，实现供应链企业整体的风险可控，并在此基础上提供一揽子金融服务。
供应链金融解决了上下游企业融资难、担保难的问题，通过打通上下游融资瓶颈，可降低供应链条融资成本，提高核心企业及配套企业的竞争力，实现银行和企业的“双赢”。
当前受疫情影响，保产业链、供应链稳定，是畅通国民经济循环的重要举措，也在日前召开的金融支持实体经济座谈会上，被金稳委、人民银行、银保监会等频繁提及。
浙商银行顺应内外部发展趋势及监管要求，主动服务国家战略布局，响应产业链“补链强链”国家行动，2021年新设立供应链金融部门，深耕基础客群，服务实体经济。
目前已在钢铁、建筑、能源、电力等20多个行业，形成特色化、差异化供应链金融解决方案。据数据显示，截至2022年3月末，浙商银行服务了455个数字供应链项目，服务上下游客户近万家，其中普惠小微企业占比80%，业务余额超320亿元。
供应链金融本身的门槛并不高，难点与痛点在于银行要根据企业的需求不断更迭，推出更高效的产品和更好的服务，满足企业的多样化融资场景。
而浙商银行通过与企业深入沟通、调研，了解到大部分企业的核心问题在应收账款上。对于中小企业，面对上下游强势客户，其话语权一般较弱，因此沉淀了较多的应收账款。
过多的应收账款将对企业的现金流造成吞噬，一家企业没有充足的现金流，就像人没有空气一样，随时有“窒息”的可能。因此，谁能解决企业应收账款的问题，便能在与同行竞争中立于不败之地。
浙商银行正是看到了这一痛点，率先推出应收款链平台，开创银行业以区块链赋能核心业务的先河，后通过区块链、物联网等技术来巩固其供应链金融的优势。
在应收款链平台上，企业可以办理应收款的签发、承兑、支付、转让、质押、兑付等业务，将应收款提前变现或实现无障碍流转，大大提高服务效率。
以海康威视为例，其销售收入中约70%是通过经销商渠道实现，但全国经销商大约1800余家，分散在全国各地，叠加疫情影响，经销商的账期有所延长。海康威视有应收账款出表的需求，在季度末都会向经销商催收现金回款，经销商也有融资的需求。
在此基础上，浙商银行为下游经销商的订货提供融资后可直接打款给海康威视，有效解决双方的痛点，截至2022一季度末，下游经销商已累计融资16亿元。
在“区块链+物联网”的双轮驱动下，据数据显示，截至2022年一季度末，浙商银行服务产业链供应链核心企业及其上下游客户数已近四万户。华泰证券研报分析，浙商银行供应链增长较快，预计能沉淀大量结算性低成本资金，调结构效果逐步凸显。
浙商交易宝、涌金票据池等特色业务赋能差异化竞争
前有零售银行、交易银行，后有金融科技银行、智慧银行，无论是国有大行还是股份行都在不断探索新的发展方向，这也意味着差异化竞争逐渐成为各家银行努力的方向。
用票据服务企业的流动性需求，就是其中之一。企业在经营中会涉及到很多票据，不少企业面临票据数量多、变现难、资产沉淀难流转等难题。针对这一难题，浙商银行推出池化融资平台，方便企业随时入池资产，特别是在疫情情况下，线上化办理融资。
早在2014年10月，“涌金票据池”业务“浮出水面”，2017年升级为池化融资平台。这项业务主要是企业将不同品种、期限和金额的所有票据整体打包“入池”，作为一个整体生成相应的“池融资额度”。该额度可直接用开具纸质、电子承兑汇票，也可用于提用短期贷款，开立保函等综合信贷业务。
不仅有涌金票据池，浙商银行对公业务中还有诸多特色，赋能差异化竞争。国际业务便是其中之一。
2021年，浙商银行国际结算量达2182亿美元，同比大增104%；对客外汇交易量为824亿美元，同比增长46%；带动中间业务收入11.28亿元，同比增长33%。一季度也延续了高增长态势，国际结算量和对客外汇交易量分别同比增长78%、92%，达663亿美元和333亿美元。
国际业务在浙商银行近年业绩中脱颖而出，离不开像浙商交易宝等特色业务的加持。
2017年，浙商银行创新推出自助式在线外汇交易客户端—“浙商交易宝”，接着2018年1月，升级为浙商交易宝手机APP。
在传统模式下，企业通过电话等方式向银行交易人员进行询价，往返询价及线下操作效率低且难以把握汇率最优成交价格。“浙商交易宝”的推出，可以让企业自助在线办理业务，实时锁定汇率，让原本需耗时1-2个小时办理的外汇衍生品交易缩短至2分钟以内，高效便捷的交易模式可更好帮助企业实现汇率避险的目标。
截至目前，交易宝结算量稳步抬升，2021年已达374亿美元，切实服务外贸企业。一季度受疫情抬头影响，线上服务能力进一步提升，达122亿美元交易量。
种种迹象表明，浙商银行在链式金融、浙商交易宝等特色业务的加持下，助力实体经济更上一层楼。展望2022年，疫情影响仍在延续，浙商银行将以特色金融靠前服务，培育打造四大优势五大板块核心竞争力，全面提升综合金融服务能力。
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⑤ 浙商银行区块链技术创新 应收款链平台帮企业缓解压力

据悉,在区块链技术创设上下游间的多方互信机制的建立上,浙商银行目前已经在相关的业务领域内取得了不错的成绩,成功打造出了应收款链平台,帮助中小微企业解决应收账款登记、确权等难题。在这个金融创新工具的帮助之下,很多中小企业都获得了帮助,大大缓解了资金周转及支付压力。

那么,这个应收款链平台到底是怎么运作的,它又是怎么帮助到更多中小企业解决难题的?

据悉,浙商银行的应收款链平台通过平台线上化操作的模式进行,可以有效的简化传统线下业务的繁琐,高频的操作难题。通过这样一个平台,中小企业可以建造自己的商圈,就像是微信群主建立微信群一样,把有需要的上游客户拉进群里面,通过这样一个载体,企业期间可以借助签发区块链应收款向其支付货款或工程款,后者收到区块链应收款后,既可以转让、拆分用作向更上游支付,也可以在线转让或质押给浙商银行融资变现。 通过这样一个简单化的高效化的操作模式,中小企业就能够在企业款项支付这一方面找到一个更妥善的解决方案。一方面可以加快产业链上下游的资金周转效率,另外一方面又可以实现中小企业和大型核心企业的合作共赢,一举两得。在区块链技术的帮助下,中小企业在应收账款的问题上面获得了更快的解决方案,而大企业则可以优化出账的方式,这期间也有利于塑造良好的企业形象,从更大的范围上面来分析,应收款链平台的高效衔接,对于整个产业链的协同发展也能带来良好的影响。

目前,浙商银行的应收款链平台已经应用到了多家不同的企业当中,并展现出了更积极的反馈。以朗巍照明和中铁十四局为例,这两家企业借助应收款链平台,实现了对产业链上下游资金周转的高效把控,全面化解了中铁十四局对外支付高频、繁琐的问题,同时也帮助了朗巍照明缓解了资金链紧绷的难题,大大的释放了业务压力。

以上只是个例,针对中小企业的生存发展情况,浙商银行的应收款链平台目前已经衔接了众多企业机构,已与3200多家大型核心企业合作,未来,还将继续增加。

⑥ 浙商银行涌金分销通存在问题

浙商银行涌金分销通不存在问题。
“分销通”业务是浙商银行创新运用区块链技术，围绕特定生产经营场景，联合产业链中的核心企业搭建“分销通”平台，依托过往交易记录为核心企业的下游经销商提供线上融资与此同时，核心企业持有区块链应收款，可以向上游直接采购原材料，加快资金周转。
该业务可以线上申请，最快20分钟即可办理完成，解决了个体工商户异地开户等难题，而且无须提供资产抵押，可批量为核心企业下游提供融资资金。
浙商银行普惠金融事业部总经理叶海靖介绍说，在四川、甘肃等地，浙商银行运用“银行+担保+企业+农户”的模式，以当地特色产业为依托、以龙头企业为带动，解决当地从事种植、养殖产业的农户融资难、融资贵问题，在促进企业发展的同时，因地制宜地帮助贫困农户扩大生产规模、增加家庭收入。

⑦ 浙商银行小微金融被央视“点赞”，背后的逻辑是什么

浙江金华的科脉信息 科技 是一家科创型小微企业。这家公司为企业提供移动支付等SaaS服务。去年，受疫情影响，客户对于非接触运营管理需求大幅上升， 但是科脉信息却缺少扩张的资金。在了解到企业的资金困难后，浙商银行金华分行通过“银税互动”系统，给企业办理了375万的税收倍数贷款，帮助企业解决了资金问题，获得了市场先机。

你或许会纳闷，什么是“税收倍数贷”呢？“税收倍数贷”是将企业纳税信息作为融资增信的重要征信依据，对符合条件的小微企业，按其纳税额的一定倍数核定并发放贷款。

纳税额造不了假，它和营收有一个倍数的关系，通过纳税额，银行就可以倒推出企业的真实营收，浙商银行正是利用这一关键信息完成了对科脉信息的授信。

刚刚公布的半年报数据显示，2021年6月末，浙商银行小微企业贷款占比为18.73%，处于股份制银行领先位置。

截至6月末浙商银行普惠型小微企业贷款余额2218.25亿元，较年初新增197.43亿元，增速9.77%，快于境内机构各项贷款增速3.53个百分点；授信客户数10.83万户，较年初增加0.43万户，增速4.13%。通过线上化产品累计授信超1300亿元。

如果说余额和客户数还只是量的增加的话，那么融资成本的下降和资产质量的提升，则是经营硬实力的体现。

浙商银行是怎么做到的呢？

这篇文章我们提供一个基于专利的视角。

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科技 创新专利的视角

专利是反映一家企业研发能力和对 科技 重视的权威指标，为了客观衡量浙商银行的金融 科技 成色，我们通过知识产权数据库智慧芽进行了搜索后发现，目前，浙商银行总申请量达到了58个，在审核中的专利达43个，占比为74.14%。特别值得注意的是，在2020年，浙商银行的专利申请次数在突然加速，达到37次。这与我们惯常的预期一致，金融 科技 和数字经济在疫情中大大提速。

浙商银行近年来专利申请数

更进一步，我们还发现了浙商银行金融 科技 创新的关键词！

浙商银行的专利申请词云

从创新词云来看，浙商银行最核心的专利关键词是“区块链”，如果根据引用次数来衡量，其重点专利为“一种提升区块链查询效率的系统和方法”。

那么，为什么浙商银行这么重视区块链呢？

这就说要到供应链了，而供应链又与产业互联网的大趋势密不可分。

目前，国内的创新链、产业链、资金链，正在遍地开花，越来越多的地方政府，正在围绕产业链部署创新链，围绕创新链配置资金链，来构建一个完整而友好的创新大生态。众所周知，中美之间的大国竞争，也是围绕供应链来进行博弈的。

供应链体系十分复杂，其中，小微企业是提升供应链稳定性和竞争力的关键环节，对于畅通生产、流通等环节具有重要意义，而浙江又是我国小微企业、民营企业的重镇，截至2019年末，浙江省纳入中国小微企业名录库的就有222.4万家，占在册企业的87.7%。所以，服务好产业链上的小微企业，才能助力产业链变成创新链，促进经济向高质量发展转型。

我们知道，金融基于信用，区块链被认为是“天然的信任机器”，区块链这种技术，天然适合在产业链多方主体之间记录信息、构建信任。如果再辅以物联网和人工智能等技术，商业银行的金融服务就可以无缝衔接入产业链之中。

事实上，浙商银行很早就围绕供应链、产业链做文章了。

浙商银行应收款链平台

供应链的另一种表述，也可以是围绕核心企业的上下游关系，浙商银行已经前瞻性的意识到了这种关系的重要性，他们深入到这种关系之中，用平台化服务模式来解决小微企业融资难问题：通过拓展核心企业的下游经销商，打造以大带小的集群化营销体系，开辟出新客群和业务增长点。由此，浙商银行有了新的批量获客方式。

正泰集团是电气工业的龙头，其下游经销商遍布全球各地。正泰集团作为核心企业有阶段性时点控制应收款总量的诉求，需经销商加快货款回笼；而经销商要求融资方式高效便利。

在疫情发生后，浙商银行同核心企业约定了客户准入标准，由核心企业名单制推荐经销商，积极切入经销商网络，解决双方痛点。与此同时，设计了专项高效业务流程，借款人可通过网银线上自助提款，让一切流程变得更快、更方便。最终快速与正泰集团达成合作意向。

正是这样以核心企业为圆心，通过平台化的模式，浙商银行的融资服务得以快速辐射到其下游经销商。在批量获客的同时，简化流程，真正做到解决经销商需要高效便利的融资问题。截至6月末，平台化模式已服务客户6.66万户，较年初增长6.56%，融资余额7014.95亿元，较年初增长3.40%。

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实体经济的数字化加速

金融和实体经济永远是一个硬币的两面。

还是以浙商银行为例，正如我们在先前的文章《浙江、浙商与浙商银行》中所指出的那样，浙商银行的发展与浙江的发展，与浙江的民营经济的发展、与国家的改革开放都密不可分。

银行业数字化经营也有赖于实体经济的数字化。很多金融 科技 的从业者已经意识到，数字金融开展的怎么样，与地方的数字化程度密不可分，地方政府和企业数字化程度高，基于数据去判断企业的情况就越准确。

由于地处民营经济发达的浙江，浙商银行在其成立之初，就把小微金融作为了主要战略业务，多年来既尝到了甜头也做出了特色，看普惠小微余额占比这一指标，在12家全国性股份制银行之中高于10%的仅有3家。在12家全国性股份制银行之中，浙商银行的小微贷款余额为18.73%，处于行业领先位置。

与此同时，浙商银行也一直在运用大数据和人工智能，来解决小微企业的融资难问题，不良率也保持在较低的水平。而幸运的是，浙江全省的数字化水平在全国也处于领先地位。

“十三五”期间，浙江在推进数字经济过程中，把传统制造业数字化转型作为重要方向。推动企业“上云、用数、赋智”。在这一进程中，制造业中小企业通过应用数字化系统，实现了产业数字化。以浙江省嵊州市为例，政府明确了60家示范培育企业，推动制造业企业、金融机构、专业数字化工程企业深度对接。

根据浙江银保监局局长包祖明介绍，核心的关键就是浙江省银保监局联合省大数据局，推动全省各个部门的数据整合，构建了浙江省金融综合服务平台，这个平台构建了54个数源部门数据、3952条检核规则、6大类指标体系的“金融主题库”。

也就是说，在解决企业融资难、融资贵这个问题上，浙江省没有采取头痛医头、脚痛医脚的线性思维办法，而是通过整合数据的方式找到了一个系统性的解法。

有了数据这块儿肥沃的土壤，浙江大力推进首贷户、信用贷、无还本续贷。同时，综合运用 科技 手段和大数据信息，加强信用贷能力建设，加大信用贷款产品创新和业务拓展。另外，浙江省还建设了一个省级的金融综合服务平台，借此来解决小微企业的融资问题。

所以，《人民日报》称赞这种做法是“开创工作新局面”。这也是文章开头所介绍的“税收倍数贷”产品得以落地的原因。

2020年6月，浙商银行与浙江省经信厅联合启动浙江智造融通工程，以“三年金融助力1000亿”为目标，助力浙江省工业企业加快完成智能化技术改造。截至7月末，为1000余户名单内企业提供融资余额457.05亿元。

因此，浙商银行支持小微的秘密，概括起来无外乎两条，一是浙商银行对于小微企业的战略定力，以及平台化服务对金融 科技 的应用，二是整体数据环境的改善。所以说，实体经济越活跃，经济数字化水平越高，像浙商银行这样具有金融 科技 实力的银行就越有机会。

⑧ 浙商银行的区块链票据系统属于

属于数字票据。
票据是一种有价凭证，其在传递中一直需要隐藏的“第三方”角色来确保交易双方的安全可靠。
但借助区块链，既不需要第三方对交易双方价值传递的信息做监督和验证，也不需要特定的实物作为连接双方取得信任的证明，实现了价值在在点对点之间的“无形”传递。
数字票据，并不是新产生的一种实物票据，也不是单纯的虚拟信息流，它是用区块链技术，结合现有的票据属性、法规和市场，开发出的一种全新的票据展现形式，与现有的电子票据相比在技术架构上完全不同。
区块链票据平台的优势如下：系统的搭建和数据存储不需要中心服务器，也不需要中心级应用；数据的完整性、透明性和通过时间戳的可验证性，对任何价值交换都可以追踪和查询；智能合约的形式使得票据在整个生命周期中具备了可编程性和可控制性。