浙商银行区块链应收款

A. 浙商银行区块链技术创新 应收款链平台帮企业缓解压力

据悉,在区块链技术创设上下游间的多方互信机制的建立上,浙商银行目前已经在相关的业务领域内取得了不错的成绩,成功打造出了应收款链平台,帮助中小微企业解决应收账款登记、确权等难题。在这个金融创新工具的帮助之下,很多中小企业都获得了帮助,大大缓解了资金周转及支付压力。

那么,这个应收款链平台到底是怎么运作的,它又是怎么帮助到更多中小企业解决难题的?

据悉,浙商银行的应收款链平台通过平台线上化操作的模式进行,可以有效的简化传统线下业务的繁琐,高频的操作难题。通过这样一个平台,中小企业可以建造自己的商圈,就像是微信群主建立微信群一样,把有需要的上游客户拉进群里面,通过这样一个载体,企业期间可以借助签发区块链应收款向其支付货款或工程款,后者收到区块链应收款后,既可以转让、拆分用作向更上游支付,也可以在线转让或质押给浙商银行融资变现。 通过这样一个简单化的高效化的操作模式,中小企业就能够在企业款项支付这一方面找到一个更妥善的解决方案。一方面可以加快产业链上下游的资金周转效率,另外一方面又可以实现中小企业和大型核心企业的合作共赢,一举两得。在区块链技术的帮助下,中小企业在应收账款的问题上面获得了更快的解决方案,而大企业则可以优化出账的方式,这期间也有利于塑造良好的企业形象,从更大的范围上面来分析,应收款链平台的高效衔接,对于整个产业链的协同发展也能带来良好的影响。

目前,浙商银行的应收款链平台已经应用到了多家不同的企业当中,并展现出了更积极的反馈。以朗巍照明和中铁十四局为例,这两家企业借助应收款链平台,实现了对产业链上下游资金周转的高效把控,全面化解了中铁十四局对外支付高频、繁琐的问题,同时也帮助了朗巍照明缓解了资金链紧绷的难题,大大的释放了业务压力。

以上只是个例,针对中小企业的生存发展情况,浙商银行的应收款链平台目前已经衔接了众多企业机构,已与3200多家大型核心企业合作,未来,还将继续增加。

B. 中国区块链可交易么

数字货币在国内是合法存在的，但如果利用虚拟货币从事非法的活动那就是违法的。

亚夏控股通过发行债券获得了较好的财务流动性，然后向其上下游的一大批中小建材供应商、建筑施工单位及时伸出了援手。其具体做法就是，运用浙商银行提供的应收款链平台，亚夏控股的供应商采购时，通过在线签发区块链应收款偿付货款。

供应商收到区块链应收款，即可在线实时转让给浙商银行获得流动资金。——而浙商银行将这类基于区块链的应收款打包成理财产品，出售给理财客户。

例如：

互链脉搏以投资者的身份向浙商银行方面了解相关产品情况，据透露，和大多银行理财产品不同，区块链应收款的产品通过区块链技术，实现了对底层资产的穿透性，即理财客户可以看到钱款买的是哪两家公司的应收款，从而更了解产品的风险。

据公开信息显示，2017年8月，趣链科技与浙商银行合作，推出业内首个基于区块链技术的企业“应收款链平台”。2018年8月，银行间市场清算所(上海清算所)官网显示，“浙商链融2018年度第一期企业应收账款资产支持票据”发行，发行金额4.57亿元，债项信用等级为AAA。

从2019年开始，陆续有上市公司披露使用闲置资金购买区块链应收款。据互链脉搏统计，包括普洛药业、海默科技、华源控股、雷迪克等公司共计使用5.45亿元，购买了17款浙商银行区块链应收款产品。

C. 浙商银行：总资产站上两万亿，增长新动能在哪里

浙商银行三季报日前出炉。报告显示，截至2020年9月末，该行总资产2.05万亿元，首破两万亿大关。其中，发放贷款和垫款总额1.16万亿元，分别较上年末增长14.01%和12.85%；总负债1.92万亿元，吸收存款余额1.36万亿元，分别较上年末增长14.94%和19.24%。1-9月，实现营业收入352.39亿元，同比增长2.43%，其中利息净收入269.79亿元，同比增长9.28%；归属于本行股东的净利润101.44亿元，同比下降9.74%。

随着复工复产持续推进，国内经济延续恢复增长态势，该行加大拨备计提力度和不良资产核销处置。截至9月末，浙商银行不良贷款率1.44%，拨备覆盖率196.22%，资本充足率12.97%，流动性覆盖率110.93%，流动性情况平稳充裕。各项监管指标全面达标。

跨越两万亿的增长新动能

纵观近年业绩报表，浙商银行的高成长性有目共睹。2014-2019 年间该行拨备前利润复合年均增长率为 24.4%，超出股份行、上市银行平均水平。其中今年上半年拨备前利润（PPOP）同比增长 16.8%，同期股份行、上市银行平均增长分别为11.1%、6.8%。公司2014-2019 年维持净利润CAGR 为 20.5%，同样高于股份行、上市银行平均。

不过相较于目前的经营表现，市场或许更关注，如今总资产规模已迈过两万亿大关，该行继续稳健增长的新动能在哪里？

市场公开资料显示，浙商银行正依托平台化服务战略，构建良好生态圈。2014 年以来，浙商银行以服务实体经济为导向，从企业资产负债表着手，围绕企业“降低融资成本、提高服务效率”两大核心需求，持续创新服务模式，帮助企业盘活自身和供应链上资产和资源，减少对外融资，降杠杆、降成本、增效益。

平台化服务战略对应浙商银行的对公业务“ 3+2”平台，即3 个主要互联网大数据服务平台——“池化融资”“易企银”“应收款链”三大平台，以及对接外部场景的应用场景平台（包括订单通、仓单通、分销通等）和提高资产流动性的场外交易平台。截至2020年9月末，三大平台已服务客户5.72万户，占该行公司客户比例超过 40%，融资余额达6,427.53亿元，同比增长42%。平台化业务融资余额占公司表内外资产比例约 50%。

平台化服务战略成效初显

在浙商银行的三大平台中，池化融资平台通过将企业承兑汇票、应收款、信用证等沉淀资产“入池”，形成融资额度，以此盘活存量资源，减少对外融资总额和实际占用天数，解决企业资产与负债的品种、期限错配等问题，降低融资成本。

应收款链平台则通过区块链技术保障真实交易信息，将沉淀应收账款转换为安全、便捷的电子支付结算和融资工具，实现交易流通，帮助供应链核心企业及其上下游企业减少外部融资、降低融资成本。通过供应链核心企业自建商圈，上下游企业加入成为平台用户，由此可实现批量化获客。

而易企银平台则整合了平台用户的供应链资源和集团资源，实现集团内部的资源余缺调剂、供应链上下游客户融资等金融业务；可带来大量低成本活期存款，增强浙商银行负债能力。

市场分析显示，以上述三大平台为主要构成的平台化服务战略有望解决公司盈利能力痛点。该行相对较低的资产收益率（ROA）主要源自较高的负债成本、较低的手续费收入和较高的信用成本支出。随着平台化服务战略的深入实施，这些指标均有望逐步改善。

一方面，浙商银行可依托平台化服务战略构建产业链生态圈，实现批量获客。平台化业务帮助企业解决流动性融资难点，盘活沉淀资产，统筹整合集团内部、产业链资源，有效降低企业杠杆率与融资成本。高效的融资需求解决方案吸引大量企业入驻， 从 2018 年末至 2020 年 7月，平台融资余额累计增长 65.7%，客户数累计增长 74.6%。主账户数量和客户粘性提升将逐步提升公司负债能力，降低负债成本。

另一方面，平台化业务的不良率显著低于普通贷款。平台化模式激励核心企业主动纳入可靠的上下游企业，更高频和更多维度的信息交互有效降低信息不对称问题，降低相关信用风险。该行今年上半年新增不良中平台化业务占比低于1%。

“预计平台化业务对公融资余额和客户数在未来两年可维持20%以上的年化高增速，平台化贡献表内贷款比例逐步上升，提升整体授信质量，驱动营收增长。从长期来看，丰富的金融服务可有效拓展非息收入来源，不断提升存量客户粘性，负债能力也有望进一步提升。”前述研报指出，随着浙商银行平台化业务不断增长和风险控制能力的进一步提升，深耕平台化服务战略的成效或将渐次显现。

D. 浙商银行小微金融被央视“点赞”，背后的逻辑是什么

浙江金华的科脉信息 科技 是一家科创型小微企业。这家公司为企业提供移动支付等SaaS服务。去年，受疫情影响，客户对于非接触运营管理需求大幅上升， 但是科脉信息却缺少扩张的资金。在了解到企业的资金困难后，浙商银行金华分行通过“银税互动”系统，给企业办理了375万的税收倍数贷款，帮助企业解决了资金问题，获得了市场先机。

你或许会纳闷，什么是“税收倍数贷”呢？“税收倍数贷”是将企业纳税信息作为融资增信的重要征信依据，对符合条件的小微企业，按其纳税额的一定倍数核定并发放贷款。

纳税额造不了假，它和营收有一个倍数的关系，通过纳税额，银行就可以倒推出企业的真实营收，浙商银行正是利用这一关键信息完成了对科脉信息的授信。

刚刚公布的半年报数据显示，2021年6月末，浙商银行小微企业贷款占比为18.73%，处于股份制银行领先位置。

截至6月末浙商银行普惠型小微企业贷款余额2218.25亿元，较年初新增197.43亿元，增速9.77%，快于境内机构各项贷款增速3.53个百分点；授信客户数10.83万户，较年初增加0.43万户，增速4.13%。通过线上化产品累计授信超1300亿元。

如果说余额和客户数还只是量的增加的话，那么融资成本的下降和资产质量的提升，则是经营硬实力的体现。

浙商银行是怎么做到的呢？

这篇文章我们提供一个基于专利的视角。

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科技 创新专利的视角

专利是反映一家企业研发能力和对 科技 重视的权威指标，为了客观衡量浙商银行的金融 科技 成色，我们通过知识产权数据库智慧芽进行了搜索后发现，目前，浙商银行总申请量达到了58个，在审核中的专利达43个，占比为74.14%。特别值得注意的是，在2020年，浙商银行的专利申请次数在突然加速，达到37次。这与我们惯常的预期一致，金融 科技 和数字经济在疫情中大大提速。

浙商银行近年来专利申请数

更进一步，我们还发现了浙商银行金融 科技 创新的关键词！

浙商银行的专利申请词云

从创新词云来看，浙商银行最核心的专利关键词是“区块链”，如果根据引用次数来衡量，其重点专利为“一种提升区块链查询效率的系统和方法”。

那么，为什么浙商银行这么重视区块链呢？

这就说要到供应链了，而供应链又与产业互联网的大趋势密不可分。

目前，国内的创新链、产业链、资金链，正在遍地开花，越来越多的地方政府，正在围绕产业链部署创新链，围绕创新链配置资金链，来构建一个完整而友好的创新大生态。众所周知，中美之间的大国竞争，也是围绕供应链来进行博弈的。

供应链体系十分复杂，其中，小微企业是提升供应链稳定性和竞争力的关键环节，对于畅通生产、流通等环节具有重要意义，而浙江又是我国小微企业、民营企业的重镇，截至2019年末，浙江省纳入中国小微企业名录库的就有222.4万家，占在册企业的87.7%。所以，服务好产业链上的小微企业，才能助力产业链变成创新链，促进经济向高质量发展转型。

我们知道，金融基于信用，区块链被认为是“天然的信任机器”，区块链这种技术，天然适合在产业链多方主体之间记录信息、构建信任。如果再辅以物联网和人工智能等技术，商业银行的金融服务就可以无缝衔接入产业链之中。

事实上，浙商银行很早就围绕供应链、产业链做文章了。

浙商银行应收款链平台

供应链的另一种表述，也可以是围绕核心企业的上下游关系，浙商银行已经前瞻性的意识到了这种关系的重要性，他们深入到这种关系之中，用平台化服务模式来解决小微企业融资难问题：通过拓展核心企业的下游经销商，打造以大带小的集群化营销体系，开辟出新客群和业务增长点。由此，浙商银行有了新的批量获客方式。

正泰集团是电气工业的龙头，其下游经销商遍布全球各地。正泰集团作为核心企业有阶段性时点控制应收款总量的诉求，需经销商加快货款回笼；而经销商要求融资方式高效便利。

在疫情发生后，浙商银行同核心企业约定了客户准入标准，由核心企业名单制推荐经销商，积极切入经销商网络，解决双方痛点。与此同时，设计了专项高效业务流程，借款人可通过网银线上自助提款，让一切流程变得更快、更方便。最终快速与正泰集团达成合作意向。

正是这样以核心企业为圆心，通过平台化的模式，浙商银行的融资服务得以快速辐射到其下游经销商。在批量获客的同时，简化流程，真正做到解决经销商需要高效便利的融资问题。截至6月末，平台化模式已服务客户6.66万户，较年初增长6.56%，融资余额7014.95亿元，较年初增长3.40%。

2
实体经济的数字化加速

金融和实体经济永远是一个硬币的两面。

还是以浙商银行为例，正如我们在先前的文章《浙江、浙商与浙商银行》中所指出的那样，浙商银行的发展与浙江的发展，与浙江的民营经济的发展、与国家的改革开放都密不可分。

银行业数字化经营也有赖于实体经济的数字化。很多金融 科技 的从业者已经意识到，数字金融开展的怎么样，与地方的数字化程度密不可分，地方政府和企业数字化程度高，基于数据去判断企业的情况就越准确。

由于地处民营经济发达的浙江，浙商银行在其成立之初，就把小微金融作为了主要战略业务，多年来既尝到了甜头也做出了特色，看普惠小微余额占比这一指标，在12家全国性股份制银行之中高于10%的仅有3家。在12家全国性股份制银行之中，浙商银行的小微贷款余额为18.73%，处于行业领先位置。

与此同时，浙商银行也一直在运用大数据和人工智能，来解决小微企业的融资难问题，不良率也保持在较低的水平。而幸运的是，浙江全省的数字化水平在全国也处于领先地位。

“十三五”期间，浙江在推进数字经济过程中，把传统制造业数字化转型作为重要方向。推动企业“上云、用数、赋智”。在这一进程中，制造业中小企业通过应用数字化系统，实现了产业数字化。以浙江省嵊州市为例，政府明确了60家示范培育企业，推动制造业企业、金融机构、专业数字化工程企业深度对接。

根据浙江银保监局局长包祖明介绍，核心的关键就是浙江省银保监局联合省大数据局，推动全省各个部门的数据整合，构建了浙江省金融综合服务平台，这个平台构建了54个数源部门数据、3952条检核规则、6大类指标体系的“金融主题库”。

也就是说，在解决企业融资难、融资贵这个问题上，浙江省没有采取头痛医头、脚痛医脚的线性思维办法，而是通过整合数据的方式找到了一个系统性的解法。

有了数据这块儿肥沃的土壤，浙江大力推进首贷户、信用贷、无还本续贷。同时，综合运用 科技 手段和大数据信息，加强信用贷能力建设，加大信用贷款产品创新和业务拓展。另外，浙江省还建设了一个省级的金融综合服务平台，借此来解决小微企业的融资问题。

所以，《人民日报》称赞这种做法是“开创工作新局面”。这也是文章开头所介绍的“税收倍数贷”产品得以落地的原因。

2020年6月，浙商银行与浙江省经信厅联合启动浙江智造融通工程，以“三年金融助力1000亿”为目标，助力浙江省工业企业加快完成智能化技术改造。截至7月末，为1000余户名单内企业提供融资余额457.05亿元。

因此，浙商银行支持小微的秘密，概括起来无外乎两条，一是浙商银行对于小微企业的战略定力，以及平台化服务对金融 科技 的应用，二是整体数据环境的改善。所以说，实体经济越活跃，经济数字化水平越高，像浙商银行这样具有金融 科技 实力的银行就越有机会。

E. 浙商银行对比四大银行

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来自：www.wangluoliuxing.com日期：2022-05-18

疫情之下，必须要有人能够逆向而行，提高风险的容忍度，来稳经济稳就业。近期在金融纾困政策指引下，银行业加强金融服务、用足用好政策，促进金融资源向受影响企业、行业、地区倾斜，俨然已成为现阶段的关键词。浙商银行也无例外，一季度，通过众多业务的推陈出新，如链式金融、浙商交易宝、涌金票据池等，为疫情中的实体企业解忧纾困。
据银保监会数据显示，去年商业银行总资产288.59万亿元，同比增长8.6%；全年实现净利润2.18万亿元，同比增长12.6%。一季度，银行业各项贷款同比增长11%；不良率1.79%，较年初略有下降。
从上述数据不难看出，银行业资产规模稳步增长，盈利水平和资产质量继续改善，行业景气度处于上升通道。
以中小股份行代表浙商银行为例，其2022年一季报显示，一季度实现营收153.91亿元，同比增长18.37%，归属银行股东净利润51.18亿元，同比增长11.84%。其中，利息净收入114.98亿元，同比增长14.20%；非利息净收入同比增长32.69%至38.93亿元，增幅快于营收整体增幅。
海通证券点评称“提速增效，面目一新”，浙商银行2022一季度营收和利润达到了两位数，归母净利润重回疫情前水平，相比2021年大为改善，“夯基础、调结构、控风险、创效益”的十二字经营方针已初步体现。
探寻这背后的原因，浙商银行聚焦主责主业，强化数字赋能，接连不断推出众多特色业务，尤其是链式金融方面，具有一定的先发优势。其持续迭代升级基于“区块链、物联网”技术的供应链产业链金融服务平台，逐步形成大零售板块、大公司板块、大投行板块、大资管板块以及大跨境板块的五大板块格局，向“一流的商业银行”发展愿景更进一步。
下沉、更迭、输出浙商银行布局链式金融
众所周知，传统的存贷模式属于典型的“一次性”业务，但企业并不是一个单独个体，它有上下游客户，将金融服务嵌入到企业生产经营和资金管理活动中，帮助企业盘活自身和供应链上沉淀的资产和资源，构建供应链金融生态。
所谓链式金融，即银行围绕核心企业，管理上下游中小企业的资金流、物流和信息流，实现供应链企业整体的风险可控，并在此基础上提供一揽子金融服务。
供应链金融解决了上下游企业融资难、担保难的问题，通过打通上下游融资瓶颈，可降低供应链条融资成本，提高核心企业及配套企业的竞争力，实现银行和企业的“双赢”。
当前受疫情影响，保产业链、供应链稳定，是畅通国民经济循环的重要举措，也在日前召开的金融支持实体经济座谈会上，被金稳委、人民银行、银保监会等频繁提及。
浙商银行顺应内外部发展趋势及监管要求，主动服务国家战略布局，响应产业链“补链强链”国家行动，2021年新设立供应链金融部门，深耕基础客群，服务实体经济。
目前已在钢铁、建筑、能源、电力等20多个行业，形成特色化、差异化供应链金融解决方案。据数据显示，截至2022年3月末，浙商银行服务了455个数字供应链项目，服务上下游客户近万家，其中普惠小微企业占比80%，业务余额超320亿元。
供应链金融本身的门槛并不高，难点与痛点在于银行要根据企业的需求不断更迭，推出更高效的产品和更好的服务，满足企业的多样化融资场景。
而浙商银行通过与企业深入沟通、调研，了解到大部分企业的核心问题在应收账款上。对于中小企业，面对上下游强势客户，其话语权一般较弱，因此沉淀了较多的应收账款。
过多的应收账款将对企业的现金流造成吞噬，一家企业没有充足的现金流，就像人没有空气一样，随时有“窒息”的可能。因此，谁能解决企业应收账款的问题，便能在与同行竞争中立于不败之地。
浙商银行正是看到了这一痛点，率先推出应收款链平台，开创银行业以区块链赋能核心业务的先河，后通过区块链、物联网等技术来巩固其供应链金融的优势。
在应收款链平台上，企业可以办理应收款的签发、承兑、支付、转让、质押、兑付等业务，将应收款提前变现或实现无障碍流转，大大提高服务效率。
以海康威视为例，其销售收入中约70%是通过经销商渠道实现，但全国经销商大约1800余家，分散在全国各地，叠加疫情影响，经销商的账期有所延长。海康威视有应收账款出表的需求，在季度末都会向经销商催收现金回款，经销商也有融资的需求。
在此基础上，浙商银行为下游经销商的订货提供融资后可直接打款给海康威视，有效解决双方的痛点，截至2022一季度末，下游经销商已累计融资16亿元。
在“区块链+物联网”的双轮驱动下，据数据显示，截至2022年一季度末，浙商银行服务产业链供应链核心企业及其上下游客户数已近四万户。华泰证券研报分析，浙商银行供应链增长较快，预计能沉淀大量结算性低成本资金，调结构效果逐步凸显。
浙商交易宝、涌金票据池等特色业务赋能差异化竞争
前有零售银行、交易银行，后有金融科技银行、智慧银行，无论是国有大行还是股份行都在不断探索新的发展方向，这也意味着差异化竞争逐渐成为各家银行努力的方向。
用票据服务企业的流动性需求，就是其中之一。企业在经营中会涉及到很多票据，不少企业面临票据数量多、变现难、资产沉淀难流转等难题。针对这一难题，浙商银行推出池化融资平台，方便企业随时入池资产，特别是在疫情情况下，线上化办理融资。
早在2014年10月，“涌金票据池”业务“浮出水面”，2017年升级为池化融资平台。这项业务主要是企业将不同品种、期限和金额的所有票据整体打包“入池”，作为一个整体生成相应的“池融资额度”。该额度可直接用开具纸质、电子承兑汇票，也可用于提用短期贷款，开立保函等综合信贷业务。
不仅有涌金票据池，浙商银行对公业务中还有诸多特色，赋能差异化竞争。国际业务便是其中之一。
2021年，浙商银行国际结算量达2182亿美元，同比大增104%；对客外汇交易量为824亿美元，同比增长46%；带动中间业务收入11.28亿元，同比增长33%。一季度也延续了高增长态势，国际结算量和对客外汇交易量分别同比增长78%、92%，达663亿美元和333亿美元。
国际业务在浙商银行近年业绩中脱颖而出，离不开像浙商交易宝等特色业务的加持。
2017年，浙商银行创新推出自助式在线外汇交易客户端—“浙商交易宝”，接着2018年1月，升级为浙商交易宝手机APP。
在传统模式下，企业通过电话等方式向银行交易人员进行询价，往返询价及线下操作效率低且难以把握汇率最优成交价格。“浙商交易宝”的推出，可以让企业自助在线办理业务，实时锁定汇率，让原本需耗时1-2个小时办理的外汇衍生品交易缩短至2分钟以内，高效便捷的交易模式可更好帮助企业实现汇率避险的目标。
截至目前，交易宝结算量稳步抬升，2021年已达374亿美元，切实服务外贸企业。一季度受疫情抬头影响，线上服务能力进一步提升，达122亿美元交易量。
种种迹象表明，浙商银行在链式金融、浙商交易宝等特色业务的加持下，助力实体经济更上一层楼。展望2022年，疫情影响仍在延续，浙商银行将以特色金融靠前服务，培育打造四大优势五大板块核心竞争力，全面提升综合金融服务能力。
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为实施普惠金融流程再造工程，浙商银行推出了“点易贷”“循环贷”“随易贷”“还贷通”等系列产品，实现贷款申请、审批、签约、提还款等线上全流程、7 24小时全天候融资服务。通过“点易贷”产品服务省内中小微客户超4万户，累计授信4.25万笔、金额400亿元。

浙商银行还通过多渠道协同发行博时凤凰领航混合型基金，破6项新发基金记录，着力布局浙江发展新机遇，培育财富管理服务特色优势，加强普惠金融惠及百姓，推进建设共同富裕示范区。

以用户、场景为中心，浙商银行持续迭代优化“五大”业务板块系统功能，促进板块间业务协同融合，创新产品服务模块化、数字化、智能化，促进跨条线、跨机构、跨行业的数智金融生态共建，推动产业优化和结构转型，全面赋能“五大”业务板块新发展格局，搭建“开放+共享”技术输出生态，赋能区域数字化发展。

构建风控闭环 提升内部管理智治体系

浙商银行坚持“整体智治、高效协同”理念，数字管理决策、数字营销运营、数字风险管控三驾马车并驾齐驱，建立敏捷高效型组织，重塑业务管控流程，构建与业务创新数字化相适应的内部管理智治体系。

浙商银行基于现有的信用风险管理平台实践成果，充分利用现有的区块链、物联网基础设施，综合运用“大数据+知识图谱+多方安全计算”等金融 科技 ，致力打造行业级数智闭环风控平台，聚焦“风险实时预警”小切口，谋划“金融风险处置闭环”的大场景，全面对接多方数据， 探索 构建跨层级、跨部门、跨业务协同的金融风险防控处置智治机制，实现贷前准入、贷中审批、贷后管理的风险防控和预警全流程闭环管理。

数智闭环风控平台目前已广泛引入外部相关数据、模型，领先搭建知识图谱平台，填补关联关系管理、贷后管理、预警管理、财务分析、客户画像、移动应用平台等系统支持能力的空白，实现金融风险管理和预警的数据化、移动化。

浙商银行运用区块链等前沿技术深耕产业链供应链金融服务领域，依托核心企业产业链生产经营活动，聚焦中小企业融资难、融资贵等痛点，迭代升级供应链金融服务平台，创新采购、仓储、租赁、销售、分期还款、存量资产盘活等多跨场景应用，助力“固链、强链”。

同时，浙商银行进一步构建“物联网+区块链”监管平台，推进新型安全现代金融网络建设，从金融风险“早发现、早预防、早处置”重大需求出发，融合先进的大数据风控算法模型，创新“动产监管”“企业经营状况监控”“金融风险识别”等场景应用，实现贷款、抵押、租赁、授信等多金融场景风险防控，有效解决银企信息不对称、金融风险滞后难题。

融入改革大局 提升服务实体经济质效

浙商银行紧密围绕政府数字化改革重大部署，利用金融 科技 重塑业务经营，以高质量发展助力共同富裕示范区建设，以开放共享的技术服务和场景应用主动对接省一体化智能化公共数据平台等政府平台及数字工程，大力支持“未来工厂”“未来社区”建设，积极融入省数字化改革的系列场景应用， 探索 多跨场景金融服务。

浙商银行通过系统独立部署、SaaS服务、系统托管等标准化+定制化模式，广泛服务于电力、金属加工、机械工业、畜牧等多跨场景的产业链供应链领域，融资余额超1900亿元，盘活企业应收账款超5000亿元，已沉淀20余个行业的供应链金融解决方案，为近20%的A股上市公司、40%的中国500强企业提供综合金融服务。

浙商银行以浙油中心为重点服务对象，为浙油中心打造独立自主的区块链仓储系统，对接存管通等金融服务，提升本外币支付便利化等数字化能力，全力落实支持长三角一体化油气交易市场建设工作。

此外，浙商银行与国家电网合作，运用区块链联盟链技术打造网融链平台，发挥各自领域的优势资源，赋能电力行业上游数以万计的中小企业供应商，为企业提供高效、便捷、低成本的供应链金融、资产管理、应收账款管理等专业化综合金融服务。目前，在省内注册企业超1200家，核心企业商圈覆盖全省77家电力公司，加速“金融+ 科技 +行业+企业”的深度融合。

下一步，浙商银行还将继续以数字化改革为牵引，深化数字化、智能化技术融合应用，打造更多数字化“硬核”成果，为产业数字化转型、实体经济高质量发展贡献金融 科技 力量，让金融“活水”浸润实体经济。

投资有风险 理财需谨慎

H. 区块链+供应链金融

供应链金融是银行将核心企业和上下游企业联系在一起，提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。供应链金融上下游的融资服务通常围绕核心企业所展开。

由于核心企业通常对上下游的供应商、经销商在定价、账期等方面要求苛刻，供应链中的中小企业常出现资金紧张、周转困难等情况。解决中小微企业资金流通困难的问题，风控是互联网供应链金融平台最大的困扰。这也导致了在：应收账款类、预付类、存货融资和信用贷款四种融资类型中，以应收账款类规模最大。

传统供应链金融核心痛点：

核心企业的应付账款资产无法逐级流转，保理业务不可贯穿整条供应链。二、三级供应商资金需求得不到满足导致产品质量问题。

商票的使用受制于企业的信誉，贴现的到账时间难以把控；供应商之间的结算约定，缺少系统化的自动触发机制；在多环节参与的供应链金融业务中，对回款保障缺少可信的技术手段。

金融机构在贸易背景核实、可靠质权、回款控制等方面操作与风险成本均较高，而贸易链条中的企业或平台又难以自证，金融机构开展供应链金融业务的成本、风险和收益较难平衡。

据艾瑞最新的《2018年中国供应链金融行业研究报告》显示：在我国，工业企业的 应收账款已经具备一定的体量 ，为开展相应的供应链融资奠定了基础。然而，供应链融资的规模远不及基础的应收账款融资规模。

而根据调查显示，中小企业贷款需求指数持续大于50%，说明 企业融资需求持续存在 。

区块链技术是一种分布式账本技术，具有 去中心化、不可篡改、高安全性和智能合约 等技术特征，保证信息的完整与可靠性，能够有效解决交易过程中的信任和安全问题。

1）核心企业在区块链上对资产的确权，包括债权凭证真实有效性的核对与确认。区块链不可篡改的特点保证债权凭证本身不能造假，证明债权凭证流转的真实有效性，可逐级进行拆分转让， 实现核心企业的信用穿透 ，从而解决链上供应商企业融资难的问题。

2）链上数据均可追溯根源， 节省了金融机构大量的线下尽调、验证交易信息真实性的人力物力成本 ，为银行或互联网金融机构的风控系统补充。供应商依托核心企业的信用传递，能享受更快捷高效的融资服务，有效解决融资难融资贵的问题。

3）在这个信任的生态中，核心企业的信用可以转化为线上数字权证， 通过智能合约防范履约风险 ，使信用可沿供应链条有效传导，降低合作成本，提高履约效率。更为重要的是，当数字权证能够在链上被锚定后，通过智能合约还可以实现对上下游企业资金的拆分和流转，极大的提高了资金的转速，实现自动清算。

目前国内已经有多家企业从区块链技术着手，布局供应链金融市场。我们选取以下4个竞品进行剖析研究，分析区块链+供应链金融的解决方案。

产品介绍：

微企链以源自核心企业的应收账款为底层资产，通过腾讯区块链技术实现债权凭证的转让拆分。

其中，在原始资产登记上链时，通过对供应商的应收账款进行审核校验与确权，确认贸易关系真实有效，以保证上链资产的真实可信。债权凭证可基于供应链条进行层层拆分与流转，每层流转均可完整追溯登记上链的原始资产，以实现核心企业对多级供应商的信用穿透。

业务流程：

风险控制：

产品体验：

微企链没有具体操作界面可以体验。供应商的注册入口是小程序。微企链官网/联易融官网上面也只是留下了“联系我们”的入口。推测该平台并不对外开放，需为目标合作客户方可进行合作。

目前微企链的运营模式主要是跟联易融合作发布ABS/ABN，供应商在平台上去发行资产，申请融资。这种模式大大降低了整个产业链的融资成本。

产品介绍：

云信是中企云链平台上流转的企业信用。是由大型企业集团通过中企云链平台，将其优质企业信用转化为可流转、可融资、可灵活配置的一种创新型金融信息服务。

业务流程：

风险控制：

产品体验：

可参考公众号推文 《云链金融-用户操作手册》

中企云链的宣传主要集中于云信这一载体，云信=现金（随意拆分）+商票（绝对免费）+银票（高可靠）+易追溯性，很好地提炼出来“云信”作为一种新型的电子结算工具的优势。同时，借用了区块链的概念去证明数据的不可篡改和可追溯性。

从中企云链微信公众号的动态来看，目前云信正全国大面积推广。据中企云链董事长刘江称：目前目前有一个两百人的地推团队，明年会布局到五百人。大概算下全国值得做供应链金融的核心企业五千家，一个人联系十家企业，五百人把这五千家核心企业抓住，就基本可以把整个中国的供应链金融覆盖了，详情可点击查看。

产品介绍：

中建集团供应商在中建电商“云筑网”平台完成招标、签约、订单等采购流程后，即可同步将供销资料存证至协作平台。

当供应商需要进行应收账款融资时，在协作平台上向银行提交融资申请，智能合约自动勾链存证信息，为融资银行提供完整可靠的审贷资料。融资审核通过后，银行将放款信息链上回复给供应商。融资到期后，供应商通过协作平台完成融资还款过程。

业务流程：

风险控制：

产品体验：

可参考文章 《携手共“筑”区块链建筑行业新模式》

该产品与上述产品不同，它合作的核心企业目前只针对中建集团直属局公司、子公司，且其融资服务只服务至与核心企业直接发生贸易往来的一级供应商，业务模式则是以链上数据作为融资材料的佐证。同时区块链保证的数据的不可抵赖和难以篡改，降低融资风险。

产品介绍：

应用区块链技术，创新开发应收款链平台，将企业应收账款转化为电子支付结算和融资工具。

业务流程：

风险控制：

产品体验：

浙商银行基于趣链科技底层区块链平台 Hyperchain开发的“应收款链平台”上线。该平台是利用区块链技术将企业应收账款转化为在线支付和融资工具，帮助企业去杠杆、降成本的一款创新金融科技产品。专门用于办理企业应收账款的签发、承兑、保兑、支付、转让、质押和兑付等业务。

在这里，我们借助商业画布来全面地分析竞品的商业化模式。

区块链+供应链金融的产品的商业模式和业务流程其实大同小异，也很容易模仿。

除了本文中提到的，还有布比区块链，趣链的生意家/西美链等等等等，但是能做大做强的，是要拼资源。这个业务模式，注定是要由议价能力最高的核心企业来牵头做起，那么你能引入多少核心企业的资源，这个核心企业的体量是否足够大，就看你平台的业务能力了。

做这个竞品分析主要是为了研究里面的业务模式以及商业运营，实际上里面水还很深，并不是简单花了流程图+资金流什么的，就能够去复制人家的业务模式了。