① 金融科技创新应用思考
2019年，中国人民银行印发了《金融 科技 （FinTech）发展规划（2019-2021年）》，明确提出了近三年以来金融 科技 工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。浙江省把数字化改革作为新发展阶段全面深化改革的总抓手，全面推进“数字浙江”建设。2021年以来，浙商银行深入贯彻中央与浙江省委的战略部署，围绕“两最”总目标全面实施平台化服务战略，在云计算、大数据、区块链、人工智能、物联网等前沿技术与金融业务深度融合基础上，进一步深化数字化思维和理念，提升数字化能力和方法，构建数字化体系与机制，积极打造“ 科技 +金融+行业+客户”综合服务平台，更好服务实体经济高质量发展，实现银行经营提质增效。
一、金融 科技 创新基础
近年来，随着新兴 科技 的快速发展，各类数字化技术不断涌现，在政务、金融、产业链等各领域进行了大量应用，逐渐拉开了各行各业乃至全 社会 的数字化转型大幕。银行业作为中国金融体系的重要组成部分，在经历了近三十年来的电子化、信息化建设和迭代后，对 科技 手段的重要性与 科技 引领金融创新具有清晰的认知。
从20世纪80年代至今，我国银行业在技术变革浪潮中持续推动金融 科技 发展与转型升级，电子化取代了原有的手工操作、登记簿记账模式，信息化实现了数据大集中、应用互联互通以及线上业务办理。当前，随着区块链、人工智能、大数据等技术在金融行业的 探索 与应用，银行业对数字化转型发展也有了新的认识与理解。银行通过金融 科技 深化服务实体经济，在推动银行自身数字化转型发展的同时，还推动了各行各业的产业链转型升级，为经济 社会 全面数字化发展做出了重要贡献。
二、金融 科技 创新挑战
尽管银行业开始加快金融 科技 在金融业务中的应用，但在数字化转型进程中还是存在来自内外部的制约与挑战。
第一，技术成熟度制约业务场景落地。 数字化转型浪潮得益于数字化技术的飞速进步，然而技术在各自领域的成熟度存在差异，每种技术均有各自发展时期特定的业务场景产物，技术的不确定性以及局限性制约了应用场景的落地。以人工智能技术为例，其在图像识别、生物识别技术已经进行了较多应用，但在语义识别、逻辑推理等领域仍处于技术发展上升期，尚未形成具有较好效果的示范应用。另外，如区块链在供应链金融等领域进行了较多应用，但在跨链、链上链下一致性以及作为基础设施构建更大范围联盟链等关键技术上仍然需要突破。因此，银行数字化转型需要将金融 科技 作为核心竞争力，通过技术创新创造场景、重塑流程。
第二，安全自主可控尚待内外部能力提升。 我国银行应用的大部分操作系统、服务器等基础设施以及数据库、技术平台等软件较多依赖于国外相关技术厂商，自主创新与研发能力尚待提升。以区块链技术为例，部分银行及厂商基于Hyperledger Fabric等国外开源区块链底层平台进行二次开发，最终应用于金融业务之中，虽然是开源产品并且实现了国密等符合国情与监管要求的特性，但仍可能存在安全后门、制裁使用等问题。对应领域的人才不足也使得国产化进程较为困难，国产基础设施、软件的能力、易用性、生态等也需要时间来检验。
第三，标准化体系建设需要创新与迭代。 区块链、人工智能、大数据等数字化技术通过产学研、迭代开发等机制快速推进，甚至在关键技术的攻关上采用了“揭榜挂帅”“赛马”等方式加快突破，而标准化建设往往需要在技术与应用进入初步推广期之后进行立项，标准制定的周期相对较长，可能无法跟随新技术、新应用的变化，需尽快建立适合数字化转型的标准化体系快速迭代建设机制，为金融 科技 应用提供规范指引。
第四，互联网对银行组织架构、管理模式带来冲击。 头部互联网公司在零售端产品、架构、运营等方面的理念与管理模式独具特色，银行在吸纳融合互联网典型机制的同时，也对自身的组织架构与管理模式形成了冲击。一是在组织架构上，银行因为特有的金融属性需在审慎框架内进行有限尝试，而互联网公司可通过扁平化管理加快决策，其 科技 公司属性允许进行试错；二是在运行模式上，业务部门与信息 科技 部门相互独立，以需求为驱动开展研发工作，难以支撑数字化转型阶段新技术应用的敏捷反应、快速决策、技术储备，而互联网公司通过以客户为中心、以场景为切入点的理念在零售端布局产品占据了大量入口。银行如何平衡两者，推动产品创新与应用推广，需要根据自身情况进行综合考虑。
三、金融 科技 创新对策
银行的数字化转型不仅是新技术与金融场景的融合应用，更是对体制机制的重塑。以浙商银行近年来的实践为例，银行数字化转型之路有四大核心。
第一，加速 科技 前置，引领业务创新 。浙商银行目前已成立研究院，综合运用区块链、人工智能、大数据、物联网等数字化技术落地金融应用，优化经营模式、改造业务流程，加强数据运用，提升各条线业务和系统的数字化、自动化、智能化水平。同时，浙商银行与知名高校以及头部高新技术企业共建联合研究中心、金融 科技 实验室，加强产学研合作， 探索 区块链、物联网、人工智能等前沿数字技术，加强研究成果落地转化，以 科技 引领业务创新。
第二，强化自主可控，加强技术攻坚 。浙商银行坚持关键技术自主可控、核心应用自主研发，近年来在区块链、知识图谱等底层基础技术与应用建设上完全自主可控，积极拥抱鸿蒙、鲲鹏、麒麟、泰山等国产软硬件基础设施生态，并通过多方安全计算、TEE等技术加强对敏感个人信息数据的保护。自主可控离不开关键技术的研究与创新，浙商银行积极参与各项省部级重点课题项目、“揭榜挂帅”项目等，以最大限度激活企业 科技 人员的创新能力和创新效率，攻坚核心关键技术，助力打造国产自主可控的金融 科技 发展模式。
第三，以标准化建设引领，有序推进技术发展 。浙商银行广泛参与区块链、人工智能、物联网等技术的标准制定。目前已参与《信息安全 区块链和分布式记账技术 参考架构》、《信息安全技术 区块链信息服务安全规范》等国家标准制定，参与工信部电子标准院、北京金融 科技 产业联盟等机构主导的具有行业、产业示范意义的标准制定，为金融 科技 技术的标准化建设添砖加瓦。同时，浙商银行积极参与中国人民银行企业标准“领跑者”活动，加强国家标准、行业标准向行内标准的转化和引导，切实做到以标准为指引，推进产品实施，提升各项技术与应用的标准建设。
第四，转变 科技 管理，创新协同机制。 浙商银行全面构建适应于平台化服务等全行战略发展要求的全新金融 科技 组织架构，实施以产品为中心的创新协同机制，推行一体化敏捷研发机制；实施“引进来、输出去”工程，持续加大 科技 投入和高精尖人才引进力度，培养金融 科技 复合型人才，充实金融 科技 队伍，通过金融 科技 产品输出加强服务实体经济，构建生态，形成标准；强化知识产权保护，持续申请区块链、人工智能金融 科技 基础技术相关专利，截至2021年8月末，区块链发明专利授权数9项，位居股份制行第一。
四、金融 科技 创新
一是区块链和物联网技术双引擎驱动业务创新。浙商银行于2017年在同业首创基于自主可控区块链技术的供应链金融服务解决方案，将企业各类资产转化为区块链电子金融工具，帮助供应链核心企业及上下游企业盘活应收账款，有效解决企业“融资难、融资贵”问题，取得良好的经济效益与 社会 效益。同时，为解决物理世界与数字世界数据一致的问题，提升链上数据的真实性、时效性，浙商银行通过采用物联网技术，采集真实、实时的企业经营动态、动产质押数据，建立了“客观信用体系”，通过边缘端统一管控、原生数据上链、多维度交叉验证等机制，提升银行风险管控能力，构建良好的产业链供应链金融生态，目前已在金属加工、养殖、仓储等行业进行了试点与推广。
二是人工智能、大数据等技术综合运用提升风控能力。浙商银行大数据风控平台综合应用了“人工智能+大数据+知识图谱”技术，广泛引入外部相关数据、模型，填补了客户准入、关联关系、授信审批、贷后管理、预警管理、财务分析等系统支持能力的空白。浙商银行充分整合利用内外部数据构建10亿级企业画像知识图谱，结合自然语言处理、深度学习技术实现舆情分析预警自动化处理，根据大数据风控规则或模型形成预警信号或风控结论，进一步深化金融 科技 各项技术的综合运用，实现了全行风险管控的数据化、移动化、智能化。
五、金融 科技 创新展望
第一、纵横驱动，构建金融 科技 应用创新基石 。一是顶层纵向驱动，设立“金融 科技 管理委员会”，创新 科技 体制机制顶层设计，由“一部N中心”向“一部一公司一研究院”转型，实现组织架构变革；二是业务横向驱动，通过金融 科技 支持团队派驻业务条线协同业务创新，由被动接受转为主动提出，主动在业务模式中融入金融 科技 能力，提升数字化能力转化率；三是 科技 横向驱动，加强基础设施平台建设，建立适应数字化转型、实现快速迭代的研发机制，构建适应不同行业技术输出和业务服务于一体的基础性平台。
第二、对标同业，加强新技术综合运用 。通过对标先进同业的产品服务体系、先进的金融 科技 手段，研究先进同业好的理念、好的做法、好的机制； 探索 5G、区块链、物联网、人工智能、大数据等数字化技术的融合交叉解决方案，激发技术创新的活力，形成新一代金融应用技术，从而加速推动银行业金融 科技 创新进程。
第三、场景切入，聚焦服务实体经济 。围绕企业生产经营痛点、难点，以客户需求为导向、以场景服务为切入点，提供“ 科技 金融 行业 客户”综合服务解决方案，加大对民营企业、小微企业、制造业、乡村振兴、“双碳”、绿色产业等重点领域的支持力度，在有效服务实体经济中推进自身金融 科技 的高质量发展。
文章转载自《中国金融》2021年第22期
② 浙商银行小微金融被央视“点赞”，背后的逻辑是什么
浙江金华的科脉信息 科技 是一家科创型小微企业。这家公司为企业提供移动支付等SaaS服务。去年，受疫情影响，客户对于非接触运营管理需求大幅上升， 但是科脉信息却缺少扩张的资金。在了解到企业的资金困难后，浙商银行金华分行通过“银税互动”系统，给企业办理了375万的税收倍数贷款，帮助企业解决了资金问题，获得了市场先机。
你或许会纳闷，什么是“税收倍数贷”呢？“税收倍数贷”是将企业纳税信息作为融资增信的重要征信依据，对符合条件的小微企业，按其纳税额的一定倍数核定并发放贷款。
纳税额造不了假，它和营收有一个倍数的关系，通过纳税额，银行就可以倒推出企业的真实营收，浙商银行正是利用这一关键信息完成了对科脉信息的授信。
刚刚公布的半年报数据显示，2021年6月末，浙商银行小微企业贷款占比为18.73%，处于股份制银行领先位置。
截至6月末浙商银行普惠型小微企业贷款余额2218.25亿元，较年初新增197.43亿元，增速9.77%，快于境内机构各项贷款增速3.53个百分点；授信客户数10.83万户，较年初增加0.43万户，增速4.13%。通过线上化产品累计授信超1300亿元。
如果说余额和客户数还只是量的增加的话，那么融资成本的下降和资产质量的提升，则是经营硬实力的体现。
浙商银行是怎么做到的呢？
这篇文章我们提供一个基于专利的视角。
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科技 创新专利的视角
专利是反映一家企业研发能力和对 科技 重视的权威指标，为了客观衡量浙商银行的金融 科技 成色，我们通过知识产权数据库智慧芽进行了搜索后发现，目前，浙商银行总申请量达到了58个，在审核中的专利达43个，占比为74.14%。特别值得注意的是，在2020年，浙商银行的专利申请次数在突然加速，达到37次。这与我们惯常的预期一致，金融 科技 和数字经济在疫情中大大提速。
浙商银行近年来专利申请数
更进一步，我们还发现了浙商银行金融 科技 创新的关键词！
浙商银行的专利申请词云
从创新词云来看，浙商银行最核心的专利关键词是“区块链”，如果根据引用次数来衡量，其重点专利为“一种提升区块链查询效率的系统和方法”。
那么，为什么浙商银行这么重视区块链呢？
这就说要到供应链了，而供应链又与产业互联网的大趋势密不可分。
目前，国内的创新链、产业链、资金链，正在遍地开花，越来越多的地方政府，正在围绕产业链部署创新链，围绕创新链配置资金链，来构建一个完整而友好的创新大生态。众所周知，中美之间的大国竞争，也是围绕供应链来进行博弈的。
供应链体系十分复杂，其中，小微企业是提升供应链稳定性和竞争力的关键环节，对于畅通生产、流通等环节具有重要意义，而浙江又是我国小微企业、民营企业的重镇，截至2019年末，浙江省纳入中国小微企业名录库的就有222.4万家，占在册企业的87.7%。所以，服务好产业链上的小微企业，才能助力产业链变成创新链，促进经济向高质量发展转型。
我们知道，金融基于信用，区块链被认为是“天然的信任机器”，区块链这种技术，天然适合在产业链多方主体之间记录信息、构建信任。如果再辅以物联网和人工智能等技术，商业银行的金融服务就可以无缝衔接入产业链之中。
事实上，浙商银行很早就围绕供应链、产业链做文章了。
浙商银行应收款链平台
供应链的另一种表述，也可以是围绕核心企业的上下游关系，浙商银行已经前瞻性的意识到了这种关系的重要性，他们深入到这种关系之中，用平台化服务模式来解决小微企业融资难问题：通过拓展核心企业的下游经销商，打造以大带小的集群化营销体系，开辟出新客群和业务增长点。由此，浙商银行有了新的批量获客方式。
正泰集团是电气工业的龙头，其下游经销商遍布全球各地。正泰集团作为核心企业有阶段性时点控制应收款总量的诉求，需经销商加快货款回笼；而经销商要求融资方式高效便利。
在疫情发生后，浙商银行同核心企业约定了客户准入标准，由核心企业名单制推荐经销商，积极切入经销商网络，解决双方痛点。与此同时，设计了专项高效业务流程，借款人可通过网银线上自助提款，让一切流程变得更快、更方便。最终快速与正泰集团达成合作意向。
正是这样以核心企业为圆心，通过平台化的模式，浙商银行的融资服务得以快速辐射到其下游经销商。在批量获客的同时，简化流程，真正做到解决经销商需要高效便利的融资问题。截至6月末，平台化模式已服务客户6.66万户，较年初增长6.56%，融资余额7014.95亿元，较年初增长3.40%。
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实体经济的数字化加速
金融和实体经济永远是一个硬币的两面。
还是以浙商银行为例，正如我们在先前的文章《浙江、浙商与浙商银行》中所指出的那样，浙商银行的发展与浙江的发展，与浙江的民营经济的发展、与国家的改革开放都密不可分。
银行业数字化经营也有赖于实体经济的数字化。很多金融 科技 的从业者已经意识到，数字金融开展的怎么样，与地方的数字化程度密不可分，地方政府和企业数字化程度高，基于数据去判断企业的情况就越准确。
由于地处民营经济发达的浙江，浙商银行在其成立之初，就把小微金融作为了主要战略业务，多年来既尝到了甜头也做出了特色，看普惠小微余额占比这一指标，在12家全国性股份制银行之中高于10%的仅有3家。在12家全国性股份制银行之中，浙商银行的小微贷款余额为18.73%，处于行业领先位置。
与此同时，浙商银行也一直在运用大数据和人工智能，来解决小微企业的融资难问题，不良率也保持在较低的水平。而幸运的是，浙江全省的数字化水平在全国也处于领先地位。
“十三五”期间，浙江在推进数字经济过程中，把传统制造业数字化转型作为重要方向。推动企业“上云、用数、赋智”。在这一进程中，制造业中小企业通过应用数字化系统，实现了产业数字化。以浙江省嵊州市为例，政府明确了60家示范培育企业，推动制造业企业、金融机构、专业数字化工程企业深度对接。
根据浙江银保监局局长包祖明介绍，核心的关键就是浙江省银保监局联合省大数据局，推动全省各个部门的数据整合，构建了浙江省金融综合服务平台，这个平台构建了54个数源部门数据、3952条检核规则、6大类指标体系的“金融主题库”。
也就是说，在解决企业融资难、融资贵这个问题上，浙江省没有采取头痛医头、脚痛医脚的线性思维办法，而是通过整合数据的方式找到了一个系统性的解法。
有了数据这块儿肥沃的土壤，浙江大力推进首贷户、信用贷、无还本续贷。同时，综合运用 科技 手段和大数据信息，加强信用贷能力建设，加大信用贷款产品创新和业务拓展。另外，浙江省还建设了一个省级的金融综合服务平台，借此来解决小微企业的融资问题。
所以，《人民日报》称赞这种做法是“开创工作新局面”。这也是文章开头所介绍的“税收倍数贷”产品得以落地的原因。
2020年6月，浙商银行与浙江省经信厅联合启动浙江智造融通工程，以“三年金融助力1000亿”为目标，助力浙江省工业企业加快完成智能化技术改造。截至7月末，为1000余户名单内企业提供融资余额457.05亿元。
因此，浙商银行支持小微的秘密，概括起来无外乎两条，一是浙商银行对于小微企业的战略定力，以及平台化服务对金融 科技 的应用，二是整体数据环境的改善。所以说，实体经济越活跃，经济数字化水平越高，像浙商银行这样具有金融 科技 实力的银行就越有机会。
③ 区块链改变现有商业的10个案例吗
本文介绍了区块链目前的10个主要使用场景：
(1)跟踪全球供应链中的产品；
是区块链技术在安全溯源方面的典型使用场景，可以促进商品流通的信息跟踪、查询、验证和防伪，可以显著提高一些环节的效率。但是区块链的作用只能体现在链条上，却无法覆盖链条下的人操作的部分。
(2)保证3D打印质量并跟踪；
(3)创建个性化和终身的“一站式”病历；
区块链医疗保健可以跟踪任何人的完整病史，如药物、疾病、伤害以及与跨医疗系统、医生、药房和医疗计划的交易，并使患者能够控制自己的数据。区块链还可以转移保险支付：当诊所确认患者已经接受治疗，并防止欺诈或不准确的索赔时，智能合同可以自动触发保险条款。一些初创公司，如英国的Medicalchain、区块链公司Gem、麻省理工学院等企业和大学都在尝试这种使用。
(4)简化贸易物流；
传统贸易涉及复杂的进出口手续，整个链条上的所有参与者都需要大量的纸质单据进行交互，导致沟通成本很高。区块链可以优化这个系统。马士基和IBM创建了一个平台，将班轮、仓库、货运代理、港口、海关、出口商、进口商和贸易融资银行等服务整合到贸易生态系统中，并在区块链上运行的数据交换平台上相互操作。
(五)便利和保障海关贸易；
区块链已经在许多海关部门进行了测试，包括英国、韩国、新加坡、哥斯达黎加、墨西哥、秘鲁和东非15国集团。2017年，美国海关为区块链开发了14个用例，目前正在进行测试和评估。区块链对英国尤其有用：当英国离开欧盟关税同盟时，其报关单数量将从5500万增加到2.5亿以上(非欧盟贸易加上欧盟贸易，以前不需要海关文件)，这是目前英国软件程序无法完全处理的。区块链可以提供帮助：它可以追踪产品的来源，并帮助确定商品的原产地和适当的关税，例如注定要加入欧盟的一揽子关税。对于英国的28个边境机构，需要分析进口产品，如食品、安全和知识产权合规性，并安全透明地实时共享区块链项目。
(6)防止投票舞弊，保护选民身份；
区块链安全和身份保护功能可以减少欺诈，并鼓励选民相信他们的投票是匿名的，
提高投票率，让选举立竿见影。利用这项技术，选民可以用智能手机扫描他们的拇指，然后在选举日的通勤途中投票。如果每个人都通过区块链投票，没有人可以投两次票。投票记录不可侵犯，每个投票点都会即时记录每张选票的ID。
(7)为农民启动农作物保险；
根据特定农民需求定制的作物保险通常非常昂贵，而区块链技术可以通过确定触发条件并自动执行来降低成本。例如，农民可以为极端天气投保。如果极端天气影响了收成，区块链的保险合同会立即确认这一点，并支付农民的索赔。
建立能源生产者和使用者网络；
几十年前，一些公司引入智能电网，为能源生产者和需求者提供中介服务。现在，区块链可以优化智能电网，并为能源生产商和消费者提供一个区域性的中介能源交易平台。TenneT和位于布鲁克林的创业公司LO3能源都在尝试这项业务。
(9)打造可以独立运营的智慧城市；
区块链现在可以放大斗游物联网对城市运行的影响。例如，迪拜有一个在城市服务中实施区块链的试点项目。迪拜计划到2020年，在超过1亿份年度政府文件中使用区块链，包括所空镇销有签证申请、账单支付和执照更新。
(10)当货物到达外国买方时自动旅如向出口商付款；
区块链通过允许交易双方访问相同的数据和实时数字文件，改变了现有国际贸易中的信息不对称问题。不需要跨不同实体的不同数据库存储同一文档的多个副本。当连接到智能合约的传感器标记的货物到达时，将自动触发买方向卖方的汇款。
2.区块链工业当前面临的十大问题及其分析
2.1.区块链上的数据真的是真的不可篡改吗？
区块链的核心特性之一“防篡改”真的能实现吗？而“防篡改”真的有益无害吗？
报告指出区块链并非完全不可改变，并给出了区块链的三个弱点：
(2)可能被黑，51%的链被想篡改结果的人控制。
(3)“垃圾中的垃圾”问题存在了几个世纪。区块链的价值取决于链上的数据，输入到区块链的数据可能是不准确或欺诈性的。一种解决方案是使用传感器代替人工输入数据。
所谓“51%攻击”，就是利用计算能力的优势，取消已经发生的支付交易。如果有人掌握了50%以上的计算能力，他就能比别人更快地找到挖掘区块所需的随机数，所以他实际上拥有决定哪个区块的绝对有效的权利。从技术层面来说，51%的攻击是可以实现的，但是对于BTC等最早的加密货币来说成本非常高，他们已经建立了一个庞大的网络，这也是为什么BTC的网络10年来一直保持稳定的原因。但对于其他假币来说，风险更大。
另外，攻击者单纯发动51%攻击没有直接收益，必须与特定的做空和虚假充值挂钩。具体来说，它常常是为了某一笔交易的双重支出。攻击者停止攻击一次。持续的攻击成本很高，一旦成功就会停止攻击；第二，社区可以发布紧急布丁，并在区块链增加检查点。社区紧急同意攻击者的区块链无效。所以，51%的进攻有很多方法可以应对，对一个区块链来说也不会是世界末日。
2.2.谁拥有和维护区块链？又是谁问的外观？
题和损失负责？
既然区块链是一个分散的用户社区，谁来维护它呢？它不应该和网站一样需要人调节和维护吗？
对于许可链，例如联盟链和私有链，不需要代币等激励措施激励人们管理，有一个管理整个网络的经理。由于网络中的用户较少，协调成本相对较低。但是这样的网络容易受到安全方面的挑战，且随着网络用户数量的增加，协调成本将会增加。
对于联盟链和私有链，由于它们还是一个非常中心化的组织，验证的节点由这个组织自己认定，因此管理模式与传统的中心化机构没有很大区别。但是对于公有链，没有统筹整个网络系统的领导者，仅靠代币的激励来协调不同的利益群体，这无疑增加了整个生态的不稳定性。目前区块链行业发展处于非常早期，除了BTC的去中心化治理发展得较为成熟以外，ETH、EOS等公链治理中，创始人开发团队则占据着非常核心的作用，是公链“规则的制定者”，整个生态虽然实现了局部去中心化，但在战略发展方向上，创始人依然发挥举足轻重的地位。因此笔者认为，区块链的去中心化只能是一个不断趋近的终极目标，从项目诞生到成熟，其去中心化程度应该不断增强，如下图所示。项目开发初期，创始人及其开发团队对整个生态起绝对的引导作用，随着项目生态的成熟、参与人数不断增多，原始的开发团队则应逐渐淡化自己的引导作用。整个网络维护需由生态上所有的开发者、用户等共同决定。而对于最后网络出现的问题，则只能由所有参与者一起承担。
图 区块链项目的中心化程度与发展阶段关系示意图
2.3． 智能合约真的智能吗？
智能合约还没有那么智能的第二个原因是它们的条目可以被作恶者操纵，比如缔约方或者向区块链过去交易账本添加交易记录的矿工。一项研究表明，ETH智能合约中有3.4%容易受到黑客攻击。
智能合约确实能优化很多中间程序，但就目前的产业实践来看，还远远称不上智能。一份合格的智能合约，应该包括一切可能发生的情况。因为智能合约的核心要义就是“即使在最阴暗的环境中，也要做出最公正的裁决”。
以太坊与比特币之间的区别在于，以太坊是图灵完备的，通过该平台可以实现种类更多、条款更复杂的合约，当然这样做的代价是，复杂的合约内容使其变得更加难以分析。通常情况下，复杂度与发生漏洞的机率是成正比的；复杂度越高，发生漏洞的机率就越大。
对于以太坊提出的理念“代码即法律”，然而代码因自身的漏洞招致黑客攻击使其还不足以形成“法律”的权威，因此和传统需要政府信任背书，律师、法庭等中介机构协调相比，目前的合约还显得过于粗糙。
2.4． 区块链上有身份盗窃吗？
社交媒体账户中有3%都是虚假的，因此能够在区块链上创造假的账户吗？区块链上的身份会被窃取吗？
区块链可以为用户创建一个数据不可篡改的个人数据库，但是如何满足用户“篡改”的需求呢？这或许就是区块链技术发展的一个悖论，对于用户的需求，我们可能需要从上链的标准以及权限管理角度进行展开。
2.5． 区块链可以互相连接吗？
一个区块链以一种方式记录实体或用户的数据，而另一个区块链以另一种方式记录相同实体或用户的相同数据。一个支离破碎的系统中，多个账簿彼此不相连，就会形成一个“营运孤岛”的世界，或者称“数据孤岛”。用户需要同时注册多个系统才能因为不同的目的和不同的人进行交易。
针对不同链的价值传递需求，跨链技术是关键，能有效衔接不同的联盟链或者私有链，促进区块链向外拓展和连接。目前主流的跨链技术有公证人机制（Notary schemes）、侧链/中继（Sidechains/relays）、哈希锁定（Hash-locking）、分布式私钥控制（Distributed private key control）等。
2.6． 区块链如何与链下数据库相连？
如果一方的数据和文档在链下，而另一方的数据和文档在链上，那么双方能否进行交互呢？在公司的数据库中，公司一半在区块链上的数据可否与另一半的数据进行交互呢？
这些挑战是众所周知的，而且正在得到解决。例如，可以在链上和链下数据库中运行相同的查询和分析。风险是从区块链上导到链下的数据不再不可窜改，研究人员认识到数据安全以及汇集、转换和优化链上和链下数据集是重大挑战。
2.7． 区块链能给洗钱提供便利吗？
洗钱是一个巨大的全球性问题，金额高达1-2万亿美元，约占全球GDP总额的2% - 5%。银行和有关部门正在进行反击，每年花费大约80亿美元来打击腐败问题。全世界的银行都需要做KYC验证。
由于区块链的匿名特性、特别是匿名币的出现，BTC被很多人诟病成为洗钱的工具。然而BTC的匿名仅仅是链上的匿名，人与链的交互，BTC与法币的交互均会留下痕迹，并不是如很多媒体宣传的那么“无法无天”。BTC每笔交易都需要对应地址的转移，而地址的交易记录均可以查询。此外，BTC与法币进行兑换这一环节是链下进行，仍逃不过监管，如果交易中任意一方的现实身份暴露，那么这笔交易里的所有参与方都难以逃脱追索。
2.8． 区块链会消耗完世界上所有的能源吗
BTC有惊人的能源需求，运营比特币一年需要爱尔兰一年的能源消耗。因为BTC的POW共识机制需要矿工挖矿来进行交易验证。有人担忧随着网络的增加以及BTC价值的上涨，能源需求将会快速增长。其实矿工自身有动机阻止这种事情发生，区块链的可扩展性受到可用性、能源成本以及矿商自身财力的限制。目前的替代方案是POS共识机制，POS机制通过持币者的持币数量选择验证者。
其实可以看到除了早期以BTC为首的一批加密货币，目前绝大多数区块链项目已经考虑到了POW的弊端，在不断创新共识机制，避免对能源的过度消耗。因此区块链还不足以对能源造成如此巨大的消耗。
2.9． 区块链会抢走我们的工作吗
对于区块链，如果人们可以彼此直接交易，那么区块链对银行、律师等中介有什么影响呢？区块链不太可能成为就业杀手，它将像任何技术一样，通过改变公司的业务和收入模式来改变工作的本质。
人工智能大火时也会不断有人问这样的问题，我们一方面享受科技给我们带来的便利，另一方面，又担心科技将我们取代。区块链最大的挑战不是技术本身，而是改变传统的利益分配模式。区块链的技术能够去掉某些中介环节，打破中心化机构对很多资源的垄断，进而改变利益格局，这也是区块链最具革命性意义的一点。
2.10． 美国在区块链行业的发展处于落后吗？
从全球来看，美国的区块链行业还处于起步阶段，德勤（Deloitte）在2018年对金融服务、医疗保健、科技行业、电信、制造业和其他行业的1053名高管进行了调查，只有14%的美国受访者认为区块链运用在他们的生产当中，相比之下，中国有49%，墨西哥有48%，英国有40%，加拿大为36%。计划也很滞后：41%的美国公司计划在区块链投资100万美元或更多，中国有85%，加拿大有74%，英国有72%，墨西哥有65%。
根据硅谷洞察发布的《区块链中美发展白皮书》来看，就ICO数量而言，北美与亚洲不相上下，从融资额来看，北美以78.5亿遥遥领先。因此，作为北美主要国家的美国，完全没有落后，相反，很多方面还处于领先地位。
《Harnessing Blockchain for American Business and Prosperity》
http://forex.hexun.com/2018-06-17/193222543.html
https：//jiahao..com/s？id=1606478434369770769&wfr=spider&for=pc
天机阁简介：天机阁（LD Research）成立于2018年7月2日，是一家致力于探索科技未知，以人类发展为动力，以“BASE Research for Solving Real Problems”为宗旨的研究院。
本文源自巴比特
区块链技术在商业领域的使用有哪些?
近年来，由于虚拟数字货币炒作的火爆，作为其底层技术的区块链也开始受到广泛关注。区块链具有去中心化、去信任、集体维护、可靠存储的特征，目前己在虚拟货币领域广泛使用。
自比特币诞生以来，目前全球已陆续出现了 1600多种虚拟货币，围绕着虚拟货币的生成、存储、交易等形成了庞大的产业链生态。但整体而言，行业尚处于初创期，离真正的价值使用区域还有很大距离。区块链经济的核心在于商业逻辑和组织形态的重构，因此需要在多个行业获得使用落地的实例来表明其价值。本文将从区块链与行业需求相结合的角度，探讨区块链在各行业使用的商业模式。
首先，区块链的核心是解决了信用的问题：
信用是一切商业活动与金融的基础。美国自2011年起实行可信身份识别，而中国则通过实 名制实现可监管的信息传播。区块链的意义在于第一次从技术层面建立了去中心化的信任， 实现了完全分布式的信用体系。
其次，区块链解决了价值交换的问题：
传统网络可以实现信息的点到点传递，但无法实现价值的点到点传递。因为信息是允许复制的，而价值必须确权且具有唯—性，因此必须依赖一个中心化机构才能做到价值传递。区块链完美地解决了此问题，提供了一个实现价值点到点传递的方法，在价值传递过程中，由网络来实现记帐而不依赖某个中心化的机构。所以区块链有望成为构建新型金融的基础设施，成为未来价值互联网的基石。
区块链的使用
目前区块链的使用，主要有两种模式：
1）原生型的区块链使用：直接基于去中心化的区块链技术，实现价值传递和交易等使用，例如数字货币；
2）“区块链+”模式：将传统的场景和区块链底层协议相结合，以便提高效率，降低成本。 预计区块链在各行业的使用，将以第二种模式为主。
区块链具有五大核心属性，即：交易属性（价值属性)、存证属性、信任属性、智能属性、 溯源属性。如上核心属性与行业的需求相结合，解决行业痛点问题，成为了区块链在各行业 使用的商业模式。
区块链+银行
1、跨境支付
跨境支付是长期以来困扰银行业的痛点问题。传统跨境支付手段包括两大类：一是网上支付，包括电子账户支付和国际信用卡支付，适用于零售小金额；二是银行汇款模式，适用于大金额的交易；二者均存在到账周期长、费用高、交易透明度低等问题。尤其是近年来随着跨境电商的兴起，方便、快捷、安全、低成本的跨境支付更成为行业的迫切需求。
区块链的作用：
区块链去中介化、交易公开透明的特点，没有第三方支付机构加入，缩短了支付周期、降低 费用、增加了交易透明度。例如，2017年12月，招商银行联手永隆银行、永隆深圳分行，成功实现了三方之间使用区块链技术的跨境人民币汇款。其清算流程安全、高效、快速，大幅提升客户体验。
2、供应链金融
该领域的痛点在于融资周期长、费用高。以供应链核心企业系统为中心，第三方增信机构很难鉴定供应链上各种相关凭证的真伪，造成人工审核的时间长、融资费用高。
区块链的作用：
区块链将共识机制、存在性证明、不可篡改、可追溯等特性引入供应链金融，不需要第三方增信机构鉴定供应链上各种相关凭证的真实性，从而降低融资成本、缩短融资周期。例如，2017年4月，上市公司易见股份与IBM中国研究院联合发布了区块链供应链金融服务系统“易见区块”，该系统主推医药场景，目前己有30余家医药流通企业在“易见区块”注册成功，截至7月底交易数量己接近8000笔，投放总金额超过一亿元。
3、数字票据
数字票据行业的痛点在于长期存在“虚假票据”、“一票多卖”等问题，为银行业的票据融资业务带来了风险。
区块链的作用：
区块链的存在性证明、不可篡改的特性，有效解决了虚假数字票据的问题；同时，区块链解决了双花问题，可避免"一票多卖"。例如，深圳区块链金融服务有限公司发行票链产品，基于区块链提供票据的融资服务，解决中小微企业的票据融资需求。合作银行包括赣州银行、贵阳银行、苏州银行、石嘴山银行、廊坊银 行、乌海银行、吉林九台农商银行、尧都农商银行、深圳农村行业银行、潍坊银行、中原银行等。此外，浙商银行、京东金融、恒生电子、海航等也在验证区块链数字票据服务。
区块链+证券
1、资产证券化
资产证券化是以未来的收入作为保证，以获得现在的融资。该领域的痛点在于：参与主体多， 操作环节多，交易透明度低，信息不对称，底层资产真伪无法保证。
区块链的作用：
区块链为资产证券化引入了存在性证明、不可篡改、共识机制等属性，能够实时监控资产的真实情况，解决了交易链条各方机构对底层资产的信任问题。各类资产如股权、债券、票据、 收益凭证、仓单等均可被整合进区块链中，成为链上数字资产，提升资产流转效率，降低成本。例如，2017年5月，网络金融与佰仟租赁、华能信托等在内的合作方联合发行区块链技术支持的 资产证券化ABS项目，发行规模达4.24亿元。
区块链+保险
1、保险业务
保险行业存在着信息不对称，客户与保险机构之间缺乏信任等问题：用户难以选择适合自己的保险产品，而保险机构则面临骗保的风险。
区块链的作用：
区块链的去中心化、开放透明、可追溯的特点，为保险机构和用户间建立良好的沟通渠道；保险标的信息在区块链上统一管理，不可篡改，帮助保险机构规避骗保风险；同时，通过智能合约可提升工作效率，降低成本。例如，法国保险巨头安盛保险（AXA）正在使用以太坊公有区块链为航空旅客提供自动航班延迟赔偿。如果航班延迟超过2小时，“智能合约”保险产品将会向乘客进行自动理赔。
2、征信管理
该领域的痛点在于征信机构的数据采集渠道有限，数据缺乏共享，导致难以准确表征个人或机构的信用情况；此外，数据收集过程中也存在如何保障用户隐私的问题。
区块链的作用：
区块链具有去信任、共识、不可篡改的特征，在技术层面保证了可以在有效保护用户隐私的基础上实现有限度、可管控的信用数据共享和验证。例如，目前中国平安的区块链征信业务已上线运行，此外国内的创业公司如上海矩真、LinkEye、布比区块链等也在进行联合征信、安全存证等方面的探索。
作为一种基础性技术，区块链在众多具有分布式处理、点对点交易、快速建立信任关系等需求的行业领域具有极大的使用价值，其核心是解决了信用的问题,实现了价值的点到点传递。因此被认为是未来价值互联网的基石。
区块链商业模式的核心在于，利用区块链引入的创新属性，与传统行业使用相结合，实现商业逻辑的重构，以便创造新的使用场景，或提升效率，降低成本。
预计区块链的使用将先从对信用、效率、安全性要求很高的泛金融领域切入：金融行业更关注效率与安全，区块链与其痛点的匹配度较高，可以为其系统性解决金融服务各环节存在的信任问题、效率问题、违约风险等；区块链的“交易、存证、溯源”等属性，在金融行业更易产生价值。同时，金融行业市场空间巨大，微小的进步就能带来巨大收益。
区块链也将延伸到社会生活的各个领域：区块链解决了数字化资产的管理、交易、转移等问题，因此将在资产数字化的浪潮中发挥重要作用，如供应链管理、数据服务、资产管理、公共服务、物联网等使用正在各个领域逐步落地，“区块链+”正在成为现实。
④ 浙商银行的区块链票据系统属于
属于数字票据。
票据是一种有价凭证，其在传递中一直需要隐藏的“第三方”角色来确保交易双方的安全可靠。
但借助区块链，既不需要第三方对交易双方价值传递的信息做监督和验证，也不需要特定的实物作为连接双方取得信任的证明，实现了价值在在点对点之间的“无形”传递。
数字票据，并不是新产生的一种实物票据，也不是单纯的虚拟信息流，它是用区块链技术，结合现有的票据属性、法规和市场，开发出的一种全新的票据展现形式，与现有的电子票据相比在技术架构上完全不同。
区块链票据平台的优势如下：系统的搭建和数据存储不需要中心服务器，也不需要中心级应用；数据的完整性、透明性和通过时间戳的可验证性，对任何价值交换都可以追踪和查询；智能合约的形式使得票据在整个生命周期中具备了可编程性和可控制性。
⑤ 战略布局区块链技术应用，中企云链联手趣链科技
2019年12月23日，杭州云链趣链数字科技有限公司(以下简称“云趣数科“)完成工商注册，公司正式成立，标志着中企云链在区块链技术应用领域实现战略布局。
云趣数科由中企云链与杭州趣链科技有限公司(简称“趣链科技“)共同出资成立，定位于区块链技术在产业互联网及供应链场景金融领域的开发服务提供方。
由于供应链金融业务的特点与区块链技术特性的高度契合，形成了区块链天然的应用场景。中企云链与趣链科技在各自领域快速发展的大环境下，此次深度合作也是大势所趋，将深度融合中企云链的场景金融服务创新及趣链科技的HyperChain区块链底层平台的技术优势，本着“安全、信任、高效、共赢”的产品战略，为客户提供创新的产业金融商业模式、自主可控的安全技术服务，服务产业互联网生态，为产融数字金融的发展推波助澜。
由传统的线下模式，到初步实现线上化，再到逐渐形成的多中心化，包括供应链金融在内的产业互联网在科技加持之下，正发生新一轮的迭代变革。在VUCA时代中降低风险，构建安全、信任的交易环境，云趣数科将带来更多可能，这对于整个产业和行业而言赋予了新的期待。
趣链科技成立于2016年，是国内区块链领域首家准独角兽企业，目前已完成B轮融资，估值30亿。趣链以国产自主可控联盟链底层技术平台为核心竞争力，团队技术实力雄厚，80%以上具有硕士或博士学位，目前已申请专利140余项，获得软件著作权50余项。自成立以来，先后与国家电网、中国电信、南方航空等多个大型国企开展应用场景落地，并已在中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银联、上海证券交易所、浙商银行等大型金融机构落地，在公司规模、技术实力、资产规模、合作案例、社会效应等方面均在业内遥遥领先。趣链科技与浙江省网信办、浙江大学联合成立浙江省区块链研究院，与浙江大学合作成立浙江大学区块链研究中心。
⑥ 区块链应用先行先试 浙商银行“极简报销”助力企业降本增效
疫情发生以来，企业经营普遍受到严重影响，而在特殊时期，企业需要想尽办法“勒紧裤腰带”，其中利用技术降本增效是明智选择。
浙商银行紧跟新发展格局，对外输出技术，提升内部管理效率，与企业共克时艰。其自主研发的一款基于SaaS的费控软件——极简报销，就充分运用了区块链技术在数据保密和共享方面的优势，实现了多维度简化报销流程，可减少企业约20%的财务报销工作，缩短30%的报销周期，助力企业降本增效。
众所周知，区块链技术是近年来最具前景的技术之一，这种共享的分布式数据库技术，主要应用在金融、公共服务、信息安全、物联网、供应链等领域，通过智能合约，达到数据公开透明、不可篡改、点对点交易提升效率的目的。疫情期间，逐步落地的区块链应用，已经在过去实践 探索 的基础上，更加深入地渗透到企业和个人工作、生活的方方面面。
举例来说，浙商银行自主研发了一款基于SaaS的费控软件——极简报销，在支付方面率先尝试了区块链技术，成功运用了区块链技术在数据保密和共享方面的优势。
具体来看，极简报销的报销业务通过单据提交、审批，自动生成支付清单，并将生成的待支付清单数据登记到区块链平台。区块链平台通过数字签名、加密算法以及共识机制等技术保证待支付数据的可靠性、安全性、不可篡改性。同时客户可直接从区块链平台获取待支付清单数据，以数据签名的方式存储到银企直连系统支付，实现银企之间支付清单数据共享。
不仅如此，基于区块链技术，极简报销后续还可以将银行、企业、航空公司、餐饮企业等构建商旅联盟链，通过区块链分布式账本特点，实现不同行业、不同企业之间的数据共享，在更大程度上简化报销流程，最终达到帮助客户提升费用管理能力，实现降本增效的目的。
企业在费用管理的过程中，多多少少都会遇到流程不通畅、线下操作繁琐等问题。而极简报销可以让员工、财务人员和企业三方均享受到高效与便捷。其有多个功能亮点，且听我一一道来：
对员工来说，出差、用车、采购、用餐时，再也不用为垫款、开票、报销所困扰。极简报销创造性地开启了“员工不垫款、不开票、不报销，企业一个账户、一张发票、一次支付”的模式。且建立了报销信用体系，在信用体系下，信用分越高，审批时效越短，报销款项到账越快。
对财务人员来说，极简报销也最大程度为财务人员提供了工作便利。可以说，全员扫描、发票自动查验功能是员工与财务的最爱。其中，全员扫描支持员工报销环节直接上传发票等附件，这样企业便无需设置专门的扫描人员或购置扫描设备，电子材料的存储、调阅省心又便捷。同时，系统自动查验，财务人员再也不用为发票真伪发愁了。
对企业来说，极简报销是一个“数据仓库”，能够为管理决策提供有用的信息。作为企业费用数据的大集合，极简报销拥有海量数据，可生成多维度费用分析报表、提前预定统计报表、进项税核算明细报表、员工往来款报表等，真正帮助企业管理决策。
开放银行逐渐成为商业银行数字化转型的方向。浙商银行近年来积极推进平台化服务战略，打造“ 科技 +金融+行业+客户”的综合服务平台，内部管理技术也逐步对外输出。
据了解，极简报销作为浙商银行为战略客户提供的免费费控产品，已经拥有数十万计个人用户，客户覆盖制造业、服务业、商贸企业、金融业、建筑业、互联网、医院等多个行业，使用的企业有上市公司、央企、城商行等大中小型的众多企业。
从客户反馈来看，极简报销的使用已经得到了广泛认可。以某城商行为例，原本纸质化的申请模式、不固定的商旅预定渠道、线下流转的审批流程都在极简报销里通过自动化技术得以多方位提升，为企业减少了20%以上的报销工作，缩短了30%的报销周期，员工满意度大幅提升。而系统的预算管理模块，支持多维度设置，管控企业预算，自动生成账务，各类报表管理为财务人员和管理者提供了更多决策信息。
再如某上市公司，被纸质审批、发票查验、手工做账等繁琐事项困扰，极简报销通过线上移动审批、发票自动查验、系统自动生成账务等功能，极大地提升了领导的审批效率，系统的自动化和流程再造减轻了基础财务工作约40%左右的工作量。财务还可以通过数据报表方式向领导汇报部门费用开支、报销发票异常等事项。（ 金闻 ）
⑦ 安逸花持牌时间
安逸花是马上消费金融股份有限公司推出的一款循环额度金融服务应用软件
2020年6月3日，中国互联网金融协会发布《移动金融客户端应用软件实名备案名单公布（第一批）》，马上消费金融旗下核心产品“安逸花”成功入选。至此，马上金融成为首批完成移动金融客户端备案的持牌消费金融机构。[1]
软件名称
安逸花
最近更新时间
2017年09月04日
软件语言
简体中文
开发商
马上消费金融股份有限公司
软件版本
2.2.0
应用介绍版本功能兼容性相关事件TA说
应用介绍
安逸花APP[4]为马上消费金融股份有限公司推出的，一款循环额度的消费贷款产品，用户可以在额度范围内进行分期消费贷款，在享受安全、专业、智能、便捷的分期消费贷款同时，可自主提现支付，可享免息消费服务（限部分商品）。[4][3]
【产品特点】
1. 额度高：额度最高可达20万元
2. 效率高：贷款全程线上，使用身份证+银行卡即可申请
3. 操作易：借款进度随时查，还款操作很方便
4. 可循环：一次授信，循环使用，额度有效期为5年，年化利率（单利）7.2%-24%[3]
【资金来源】
贷款资金来源于马上消费金融股份有限公司（持牌消费金融机构）及/或合作金融机构[3]
版本功能
版本 2.2.0 中的新功能
1.息费直抵优惠券，分期乐享
2.话费流量充值，快乐开学季
兼容性
需要 iOS8.0 或更高版本。与 iPhone、iPad 和 iPodtouch 兼容.
相关事件
2021年6月15日，银保监会消费者权益保护局通报马上消费金融公司侵害消费者合法权益。通报显示，马上消金“安逸花”APP宣传存在夸大误导，首页有“超低利率”的宣传表述。以某笔安逸花APP借款测试为例，贷款由马上消金和银行联合出资，由保险公司承保，整个贷款申请流程没有事前告知投保个人保证保险所需费用，也没有对关键保险条款的提示和说明。[2]
马上消费旗下安逸花APP凭借在人脸识别方面展现出的较强安全性、可用性等，获得中国信息通信研究院“金融APP人脸识别安全能力评测证书”[5]。
安逸花始终专注于前沿技术在业务及系统中的应用，将人工智能、大数据、云计算等科技融入到产品中，在注重用户体验的同时提升服务效率[6]。
安逸花在自身品牌建设上，深耕用户洞察，不断为用户提供更多的创意场景体验与创新玩法，通过多元化的娱乐营销、品牌跨界、社会化营销等创新形式，耕耘品牌建设[7]。
“逸起向前计划”是安逸花基于对新蓝领阶层生活诉求的洞察，于品牌五周年之际，携手社会媒体推出的”致敬新蓝领”计划，旨在帮助及扶持目标新蓝领客群[8]。
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参考资料
[1] 移动金融客户端应用软件实名备案名单公布（第一批）．中国互联网金融协会 [引用日期2020-07-22]
[2] 马上消金被银保监会通报：电话催收存在侮辱、攻击等情况|银保监会．新浪 [引用日期2021-06-15]
[3] 安逸花官网．官网 [引用日期2022-08-11]
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安逸花好几亿被抢走了
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⑧ 浙商银行的区块链应收款平台解决了什么痛点
1、解决了传统供应链金融面临的核心企业确权操作繁琐。
2、供应商异地开户难等问题，是解决产业链中小微企业融资难、融资贵的良方。
⑨ 复杂美入选欧盟专利局《区块链专利报告》专利申请数位列全球前十
33复杂美区块链申请专利数再获国际肯定，世界五大知识产权局之一“欧洲专利局”（European Patent Office）于2018年12月4日在荷兰海牙区块链专利会议上发布《区块链专利报告》，在全球企业区块链申请专利数排行榜中，复杂美位列第十，申请专利数36项。
在《区块链专利报告》中，共有四家中国企业入选，除了复杂美，还包括阿里巴巴、京东方和中国联通，复杂美是唯一的初创企业，说明复杂美的创新能量已和大公司并驾齐驱，被欧洲专利局肯定。
复杂美于2014 年申请第一个区块链发明专利：钱包找回功能，并在2018年初获得授权，2015年研发出多重签名、POS手机轻钱包；2015年11月受政府官方邀请演示区块链票据交易所。复杂美目前已累计申请接近200项区块链发明专利，其中有3项已经获得授权，39项已公开，全球排名前10。复杂美已授权的专利包括可预告钱包支付或找回的加密货币钱包、区块链上的投票及CA证书的管理方法等。
欧洲专利局（EPO）是世界五大知识产权局之一，和美国专利商标局、日本特许厅、韩国特许厅和中国国家知识产权局并列，欧洲专利局（EPO）是根据欧洲专利公约，于1977年10月7日正式成立的一个政府间组织，其主要职能是负责欧洲地区的专利审批工作。
专局目前有38个成员国，覆盖了整个欧盟地区及欧盟以外的10个国家，早期19个国家为：奥地利、比利时、丹麦、法国、德国、希腊、爱尔兰、意大利、列支敦士登、卢森堡、摩纳哥、荷兰、葡萄牙、瑞典、瑞士、西班牙、英国、塞浦路斯、芬兰。该局的工作地点分布在德国的慕尼黑、荷兰的海牙、奥地利的维也纳以及德国的柏林四个城市。该局机构的主体部分及多数工作人员集中在慕尼黑和海牙，慕尼黑有1830人，海牙有1681人。
欧洲专利局是世界上实力最强、最现代化的专利局之一，拥有世界上最完整的专利文献资源，先进的专利信息检索系统和丰富的专利审查、申诉及法律研究方面的经验。
复杂美成立于2008年，现有200多名员工，总部设于杭州，在南京和上海设有分部，公司曾荣获2016年中国区块链十强榜单、2017年度中国区块链行业先进集体奖。2017年9月，“复杂美区块链供应链金融服务平台”成为首批通过中国信通院-可信区块链预测试产品，公司联合研发的“美的金融区块链票据交易平台”被评为可信区块链-金融类优秀应用案例。
复杂美已为海航海平线、电力巨头和电器巨头等多家世界500强企业正式上线区块链项目，其他合作单位包括小米、京东、微软、华为、人民电器、浙商国际、上海 汽车 、杭州互联网法院等等。
现拥有完全自主研发的Chain 33区块链底层技术，供应链应收账款转让（企业白条）、商品上链、积分、供应链管理、物联网加区块链溯源、存证、钱包、区块链交易所等成熟产品。
⑩ 时过境迁，区块链经济的核心究竟是什么呢
自比特币诞生以来，目前全球已陆续出现了 1600多种虚拟货币，围绕着虚拟货币的生成、存储、交易等形成了庞大的产业链生态。但整体而言，行业尚处于初创期，离真正的价值应用区域还有很大距离。
区块链经济的核心在于商业逻辑和组织形态的重构，因此需要在多个行业获得应用落地的实例来表明其价值。本文将从区块链与行业需求相结合的角度，探讨区块链在各行业应用的商业模式。
首先，区块链的核心是解决了信用的问题：
信用是一切商业活动与金融的基础。美国自2011年起实行可信身份识别，而中国则通过实 名制实现可监管的信息传播。区块链的意义在于第一次从技术层面建立了去中心化的信任， 实现了完全分布式的信用体系。
其次，区块链解决了价值交换的问题：
传统网络可以实现信息的点到点传递，但无法实现价值的点到点传递。因为信息是允许复制的，而价值必须确权且具有唯—性，因此必须依赖一个中心化机构才能做到价值传递。区块链完美地解决了此问题，提供了一个实现价值点到点传递的方法，在价值传递过程中，由网络来实现记帐而不依赖某个中心化的机构。所以区块链有望成为构建新型金融的基础设施，成为未来价值互联网的基石。
区块链的应用
目前区块链的应用，主要有两种模式：
1）原生型的区块链应用：直接基于去中心化的区块链技术，实现价值传递和交易等应用，例如数字货币；
2）“区块链+”模式：将传统的场景和区块链底层协议相结合，以便提高效率，降低成本。 预计区块链在各行业的应用，将以第二种模式为主。
区块链具有五大核心属性，即：交易属性（价值属性)、存证属性、信任属性、智能属性、 溯源属性。如上核心属性与行业的需求相结合，解决行业痛点问题，成为了区块链在各行业 应用的商业模式。
区块链+银行
1、跨境支付
跨境支付是长期以来困扰银行业的痛点问题。传统跨境支付手段包括两大类：一是网上支付，包括电子账户支付和国际信用卡支付，适用于零售小金额；二是银行汇款模式，适用于大金额的交易；二者均存在到账周期长、费用高、交易透明度低等问题。尤其是近年来随着跨境电商的兴起，方便、快捷、安全、低成本的跨境支付更成为行业的迫切需求。
区块链的作用：
区块链去中介化、交易公开透明的特点，没有第三方支付机构加入，缩短了支付周期、降低 费用、增加了交易透明度。例如，2017年12月，招商银行联手永隆银行、永隆深圳分行，成功实现了三方之间使用区块链技术的跨境人民币汇款。其清算流程安全、高效、快速，大幅提升客户体验。
2、供应链金融
该领域的痛点在于融资周期长、费用高。以供应链核心企业系统为中心，第三方增信机构很难鉴定供应链上各种相关凭证的真伪，造成人工审核的时间长、融资费用高。
区块链的作用：
区块链将共识机制、存在性证明、不可篡改、可追溯等特性引入供应链金融，不需要第三方增信机构鉴定供应链上各种相关凭证的真实性，从而降低融资成本、缩短融资周期。例如，2017年4月，上市公司易见股份与IBM中国研究院联合发布了区块链供应链金融服务系统“易见区块”，该系统主推医药场景，目前己有30余家医药流通企业在“易见区块”注册成功，截至7月底交易数量己接近8000笔，投放总金额超过一亿元。
3、数字票据
数字票据行业的痛点在于长期存在“虚假票据”、“一票多卖”等问题，为银行业的票据融资业务带来了风险。
区块链的作用：
区块链的存在性证明、不可篡改的特性，有效解决了虚假数字票据的问题；同时，区块链解决了双花问题，可避免"一票多卖"。例如，深圳区块链金融服务有限公司发行票链产品，基于区块链提供票据的融资服务，解决中小微企业的票据融资需求。合作银行包括赣州银行、贵阳银行、苏州银行、石嘴山银行、廊坊银 行、乌海银行、吉林九台农商银行、尧都农商银行、深圳农村行业银行、潍坊银行、中原银行等。此外，浙商银行、京东金融、恒生电子、海航等也在验证区块链数字票据服务。
区块链+证券
1、资产证券化
资产证券化是以未来的收入作为保证，以获得现在的融资。该领域的痛点在于：参与主体多， 操作环节多，交易透明度低，信息不对称，底层资产真伪无法保证。
区块链的作用：
区块链为资产证券化引入了存在性证明、不可篡改、共识机制等属性，能够实时监控资产的真实情况，解决了交易链条各方机构对底层资产的信任问题。各类资产如股权、债券、票据、 收益凭证、仓单等均可被整合进区块链中，成为链上数字资产，提升资产流转效率，降低成本。例如，2017年5月，网络金融与佰仟租赁、华能信托等在内的合作方联合发行区块链技术支持的 资产证券化ABS项目，发行规模达4.24亿元。
区块链+保险
1、保险业务
保险行业存在着信息不对称，客户与保险机构之间缺乏信任等问题：用户难以选择适合自己的保险产品，而保险机构则面临骗保的风险。
区块链的作用：
区块链的去中心化、开放透明、可追溯的特点，为保险机构和用户间建立良好的沟通渠道；保险标的信息在区块链上统一管理，不可篡改，帮助保险机构规避骗保风险；同时，通过智能合约可提升工作效率，降低成本。例如，法国保险巨头安盛保险（AXA）正在使用以太坊公有区块链为航空旅客提供自动航班延迟赔偿。如果航班延迟超过2小时，“智能合约”保险产品将会向乘客进行自动理赔。
2、征信管理
该领域的痛点在于征信机构的数据采集渠道有限，数据缺乏共享，导致难以准确表征个人或机构的信用情况；此外，数据收集过程中也存在如何保障用户隐私的问题。
区块链的作用：
区块链具有去信任、共识、不可篡改的特征，在技术层面保证了可以在有效保护用户隐私的基础上实现有限度、可管控的信用数据共享和验证。例如，目前中国平安的区块链征信业务已上线运行，此外国内的创业公司如上海矩真、LinkEye、布比区块链等也在进行联合征信、安全存证等方面的 探索 。
作为一种基础性技术，区块链在众多具有分布式处理、点对点交易、快速建立信任关系等需求的行业领域具有极大的应用价值，其核心是解决了信用的问题,实现了价值的点到点传递。因此被认为是未来价值互联网的基石。
区块链商业模式的核心在于，利用区块链引入的创新属性，与传统行业应用相结合，实现商业逻辑的重构，以便创造新的应用场景，或提升效率，降低成本。
区块链也将延伸到 社会 生活的各个领域：区块链解决了数字化资产的管理、交易、转移等问题，因此将在资产数字化的浪潮中发挥重要作用，如供应链管理、数据服务、资产管理、公共服务、物联网等应用正在各个领域逐步落地，“区块链+”正在成为现实。