『壹』 浣犲ソ銆傝烽棶涓涓嬶紝澶琛岀殑鏁板瓧璐у竵鍙戣屼簡鍚椼佹庝箞緗戜笂宸茬粡寮濮嬭よ瘉浜嗭紝榪欐槸鐪熺殑鍚椼佽阿璋
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『貳』 全網最全解讀「央行數字貨幣」
關於央行數字貨幣，英文縮寫為DCEP，
其中DC是數字貨幣的縮寫，EP是電子支付的縮寫。
簡單粗暴地來說，其實可以理解為數字化的RMB，
相當於把我們認識的紙幣變成電子版了。
多年來，被我們熟知的紙幣，是印刷技術的產物，
顧名思義，數字貨幣就是軟體技術的體現，
再嚴謹點講，就是使用了加密技術的數據包。
DCEP由央行發行，與咱們常見的法定RMB完全等值，
它的功能與屬性也與紙幣一樣，只不過體現形態是數字虛擬化的。
使用數字貨幣，其實和現在的支付平台的轉賬支付完全不同，
下面，咱們分個方面來詳細了解一下：
一、使用
使用數字貨幣前，我們需要在手機里安裝一個數字錢包（APP軟體），
這個數字錢包具有兌換轉賬、收付款等功能，
但其本質又和常見的各種支付平台不同。
二、原理
以前，咱們使用紙幣，是把自己口袋裡的錢，轉移到別人的口袋裡，
而現在使用數字貨幣，道理其實也差不多，
需要先在自己的數字錢包里生成一個加密的、帶有金額的數據包，
然後把這個數據包，通過自己的手機，傳輸到對方的手機里，
而對方的手機里的數字錢包會進行解碼，識別出金額並入賬，
再將這次交易記錄傳送給伺服器，這就是數字貨幣的結算過程。
三、網路
DCEP是可以在沒有網路的情況下使用的，原理是基於手機nfc功能，
而DCEP也不需要綁定任何銀行賬戶，因為它本身就相當於紙幣，
從離線支付的角度來說，DCEP並不是去中心化的區塊鏈技術，
而是中心化的軟體技術，盡管也使用到了區塊鏈技術，
因為去中心化的區塊鏈技術有很嚴重的技術缺陷，
就是每次交易都需要海量的互聯網伺服器，而且記賬效率非常低，
每筆交易記賬都需要至少十分鍾以上的時間運算記錄，
根本滿足不了日常交易的需要，但是DCEP就完全不存在這種情況。
四、平台
我們常見的WX、ZFB，還有一些雲閃付、翼支付這些，
其實只是第三方支付平台，需要綁定銀行卡，
而最後還是和銀行進行結算，
而DCEP就完全不需要了，其本身就是貨幣，具備獨立的流通效應。
五、優點
數字貨幣的好處有很多，
首先是可以節省製造發行、運送回籠、流通使用、破損等方面的成本，
而且DCEP是不記名的，但是央行也可以通過大數據進行監控，
能夠解決很多 社會 問題（敏感，不能往深處分析...）。
六、監管
有數據顯示，目前市場上央行製造的紙幣，只佔流通貨幣總量的5%，
剩下的95%紙幣都是由商業銀行製造的，
所以央行只能用5%來調控所有100%的現金流通，
效率低、成本高，而採用數字貨幣後，
才能實現所有貨幣全部由央行製造，便於監控，也更有利於調控、制定政策。
七、流通
DCEP採用的是雙層運行結構，不直接針對個體，
其流通路徑是，央行製造一定金額的數字貨幣，
再把這些貨幣兌換給中、工、農、建等銀行，
這些銀行再把這些數字貨幣進一步兌換給WX、ZFB這類型的第三方平台，
再由它們交易兌換給大眾，從而開始流通使用，
而央行未來還用這種方式與國外的很多銀行合作，
這樣也相當於把DCEP推向全世界。
最後，做個總結，
2200年前，秦始皇統一貨幣，
咱們中華民族首次實現大一統天下，
1000年前，首張紙幣「交子」誕生於咱們國家，
改變了以物易物的原始交易，
今天，首張法定數字貨幣也即將在咱們國家落地，
貨幣，從最原始的貝殼到金銀再到銅錢、紙幣，
最終會走向互聯網，變成數字化形態，
從移動支付平台到數字貨幣，一路演進，
我們已經多久沒有使用過現金和錢包了？
雖然紙幣的地位短期內不容取代，畢竟還有太多的 社會 場景需要依靠實物紙幣交流交易，
但是數字貨幣的誕生也是從需求中衍生出來的，
銀行的職能、金融機構的角色、我們的生活方式都可能發生更大的改變，
在不久的未來，我們也會失去「點錢點到手抽筋、紙醉金迷大把花錢」的儀式感。
哎，只能說，不是我不明白，這世界變化快啊！
對於這一切可期的未來，你又是如何感慨呢？
從這些內容的表象之下，你又看到了什麼更深層的內涵呢？
『叄』 一文讀懂央行DCEP，數字貨幣將如何改變未來生活
8月14日，商務部發布重磅文件，公開宣布：在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的地區，開展數字人民幣試點，由人民銀行制定政策保障措施。如果測試進展順利，且符合國內國際形勢需求，我們有可能在一兩年內使用數字貨幣DCEP進行日常消費。
聽說即將發行的數字貨幣可以以更快捷、便利的方式進行支付，且有國家背書，安全可靠，甚至可以不留支付痕跡，保護隱私，手裡的支付寶、微信瞬間不香了。未來，DCEP是否會取代支付寶、微信這兩大第三方支付平台？又或是與他們融合成更好的支付形態呢？
DCEP（Digital Currency Electronic Payment）是一個數字貨幣系統，包括貨幣和支付兩個功能。 其中，貨幣的功能和屬性與紙鈔完全一致，只不過形態是數字化的；支付是無需通過賬戶就可以實現點對點方便快捷的支付。簡而言之， DCEP是「具有價值特徵的數字支付工具」。
01 它與銀行卡、支付寶、微信這樣的互聯網電子支付有什麼區別呢？
DCEP是流通中的現金（M0）結算，也是法定貨幣結算；而銀行卡、支付寶等第三方互聯網支付中的「余額」是狹義貨幣（M1），「快捷支付」是廣義貨幣（M2），都屬於商業銀行存款貨幣結算。
因此，支付寶、微信在轉賬的過程中，只是對應賬戶數額發生改變，只有從賬戶提款的時候，貨幣的所屬關系才會發生改變，存在兌付風險；DCEP本質上等同於現金支付，貨幣所屬關系直接發生改變，不存在兌付的信用風險問題。
他們的發行機制不同。DCEP是以國家信用為背書發行的數字貨幣，本質上是一種信用流通工具，執行貨幣職能；比特幣等不以國家信用為背書發行，屬於私人數字代幣。
03 央行發行數字貨幣，是否會導致通脹、對我們現有經濟產生影響呢？
其實並不會。此次央行計劃發行數字貨幣，是「替代性」發，而不是「增量性」發。在發行階段，中央銀行扣減商業銀行存款准備金，等額發行數字貨幣；在回籠階段，中央銀行等額增加商業銀行存款准備金，注銷數字貨幣。因此數字貨幣發行和回籠不改變中央銀行貨幣發行總量。
DCEP是中國中央銀行在數字貨幣領域多年研究的結果： 2014年央行成立法定數字貨幣專門研究小組；2016年在原小組的基礎上設立數字貨幣研究所；2018年6月成立深圳金融 科技 有限公司；2019年 8月在深圳開展數字貨幣研究和移動支付試點；2019年10月DCEP在「2019外灘金融峰會」上首次亮相；2020年4月央行數字貨幣 DCEP 率先在農行內測；2020年8月，建行數字人民幣錢包開放注冊。數字貨幣的時代已然開啟。
01 效力 和安全性
DCEP是中央發行的數字貨幣，是央行負債，具有國家信用，屬於法定貨幣，有國家信用背書，具有無限的法定償付性質。所有國民都不能以任何理由拒絕接受數字人民幣。從法權性講，其效力和安全性是最高的。
02 雙離線支付
不同於銀行卡、支付寶和微信支付，DCEP的支付無需綁定賬戶，也不需要付款、收款雙方處在有網路的環境中。即使是在信號較差的山頂和隧道，只要在手機有電的情況下，雙方即可完成支付。
DCEP採用掃碼、匯款轉賬、「碰一碰」等方式即可實現雙離線支付。其中，「碰一碰」是指當交易雙方手機里都有DCEP的數字錢包時，只需要開啟錢包，手機碰一碰就可以交易。
03 有限匿名和交易可追溯
由於DCEP是基於區塊鏈架構的數字貨幣，有分布式賬本的功能，所以它的匿名支付功能可以輕松實現，連交易雙方都互相不知道對方的信息，也看不到交易痕跡。
但對於國家來說，數字貨幣的匿名必須是有限的，非法交易、金融犯罪都可以通過其資產特徵追溯到來源、經過和去向。此後，洗錢、偷稅漏稅、電信詐騙、恐怖融資等行為會在DCEP有限匿名和交易可追溯的特性下無處遁形。
04 智能合約下的專款專用
每一筆數字貨幣，本質上是一個智能合約，可以附加一些交易條款，使之具有特定用途。一些特定去向的款項，可以通過數字簽名附加交易條款，若這些款項沒有按照條款，則無法交易。比如：一筆專門捐給慈善機構的善款，若被某人拿去購買奢侈品，是不能成功支付的。
01 重構未來支付體系
在支付通道的末端，DCEP將對商業銀行和第三方支付產業產生直接影響和沖擊。
目前支付寶、微信這樣的第三方網路支付平台，需要綁定銀行賬戶，且無法跨平台轉賬，也無法滿足用戶對離線、匿名等支付需求的服務。DCEP則能夠支持跨銀行、跨支付機構支付，未來支付寶、微信支付等第三方支付工具也均須支持DCEP。其離線支付功能也決定了DCEP支付擁有更廣泛的支付應用領域。此外，DCEP有國家信用背書，發行基礎穩定， 其種種優勢將為民眾帶來優質的支付體驗，或將打破目前支付寶和微信支付在移動支付領域的壟斷地位。
02 重構未來信用基礎體系
DCEP公開透明的資料庫、點對點記賬、可追溯、智能合約的特點對未來重構全 社會 的信用基礎體系具有重要作用。
未來法定數字貨幣與主權信用相掛鉤，DCEP通過與國家的GDP、財政收入、黃金儲備等經濟與財富手段建立相應關聯，並利用金融 科技 重塑信用傳遞交換機制， 能夠從多個維度解決信息不對稱等問題，創新信用評級。
此外，DCEP可溯源的特性，使其可與央行徵信報告合作，出具權威性的借款人信用報告， 將緩解個人信貸信用風險，實現真正意義上的大數據風控。
央行的DCEP數字貨幣計劃還具有政治意義，那就是防範美國可能發起的金融挑戰，確保中國金融安全，在今後的國際對峙中占據主動權。
美國擁有著對全球貨幣結算網路——SWIFT（環球同業銀行金融電訊協會）絕對的控制權。全球各個國家所有的國際賬戶信息，都在美國的掌控之中。如果美國把某個國家從SWIFT中除名，這個國家就無法與其他國家的銀行進行金融往來。比如被從SWIFT中刪除了國家代碼的朝鮮，還有被設置了很多的支付障礙的伊朗、俄羅斯等國，他們的跨境貿易和經濟皆因此而受損。
只有在國際貿易清算時，不通過SWIFT，才有可能打破這種壟斷。 有了數字貨幣，就不用經過SWIFT通道，也不受美國限制，可以更加自由、高效地進行國際貿易結算。
隨著中國的日漸強大和中美關系的不斷惡化，美國極有可能通過SWIFT對中國進行制裁。因此，在此時通過發行的數字貨幣、構建數字防禦來對抗美元霸權也就變的極其重要了。目前全球已有24個國家開始推行數字貨幣計劃，歐盟、日本、俄羅斯等國紛紛研究通過建立國際加密貨幣支付網路，來繞開SWIFT等全球支付體系。
DCEP是推動未來數字化移動支付變革和人民幣國際化必不可少的一步，但其落地需要持續不斷的實踐和調試。面對DCEP未來可能帶來的影響，商業銀行與第三方支付機構應鞏固強化現有市場優勢、商業模式優勢，方能在數字貨幣支付時代找准自己的定位和價值。
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『肆』 數字人民幣來了，數字人民幣是什麼怎麼實現雙離線支付技術的
「只要你我手機上都有數字人民幣的數字錢包，那連網路都不需要，只要手機有電，兩個手機碰一碰，就能把一個人數字錢包里的數字貨幣，轉給另一個人。」
是不是很神奇？我們習慣了各種網路聯通的時代，這種離線支付技術是不是感覺挺高級的？
最近 深圳市人民政府聯合中國人民銀行開展了數字人民幣紅包試點 。作為技術人員就想知道怎麼樣實現雙離線支付的，也想了解一下這個數字人民幣到底是何方神聖？
一、數字人民幣是什麼？
數字人民幣由中國人民銀行發行，是有國家信用背書、有法償能力的法定貨幣。
與比特幣等虛擬幣相比，數字人民幣是法幣，與法定貨幣等值，其效力和安全性是最高的，而比特幣是一種虛擬資產，沒有任何價值基礎，也不享受任何主權信用擔保，無法保證價值穩定。這是央行數字貨幣與比特幣等加密資產的最根本區別。
1.雙離線支付。 像紙鈔一樣實現滿足飛機、郵輪、地下停車場等網路信號不佳場所的電子支付需求；
2.安全性更高。如果真的發生了盜用等行為，對於實名錢包，數字人民幣可提供掛失功能；
3.多終端選擇。不願意用或者沒有能力用智能手機的人群， 可以選擇IC卡、功能機或者其他的硬體；
4.多信息強度。根據掌握客戶信息的強度不同，把數字人民幣錢包分成幾個等級。如大額支付或轉賬，則必須通過信息強度高的實名錢包；
5.點對點交付。通過數字貨幣智能合約的方式，可以實現定點到人交付。民生資金，可以發放到群眾的數字錢包上，從而杜絕虛報冒領、截留挪用的可能性；
二、數字人民幣和支付寶、微信等電子錢包有什麼區別？
第一點，數字人民幣法定貨幣，任何機構和個人不得拒收，而微信支付和支付寶只是一種支付方式。
比如，如果你在商場購物付款的時候，你說能用微信付款嗎？店主告訴你不行，我這里只支持支付寶，你也無可奈何。但你用數字人民幣付款就不一樣了，如果店主不收，你可以直接報警。
第二點，支付寶、微信支付等第三方互聯網支付需要設備連接網路才可以結算，但數字人民幣可以雙離線。也就是說，只要手機有電，哪怕整個網路都斷了數字人民幣也可以實現支付。
PS：現在支付寶等技術，其實可以實現單離線技術，就是說手機沒有網路信號，消費終端聯網的時候，其實是可以進行消費，等消費完成以後，會進行延期結算，等聯網以後，會有簡訊消息等通知你消費成功。但是這種務必保證的是消費終端是聯網的。
第三點，支付寶、微信支付等第三方互聯網支付屬於商業銀行存款貨幣結算，而數字人民幣屬於流通中的現金。簡單來說就是，使用央行數字貨幣支付，花出去的是數字化的人民幣，跟花現金一樣；而支付寶、微信支付只是一個支付工具，通過這兩種渠道，花的是你銀行卡里的余額、或者刷的是信用卡。
三、數字人民幣最終實現的雙離線支付技術原理是什麼？有什麼高大上的技術？
這是我覺得最神奇的地方，通過雙離線技術，如何實現數字人民幣的安全的？
其實離線支付的功能並不新鮮，微信和支付寶都已經實現了，這可以讓我們在一些場景「先享後付」。但這種離線支付一般只能讓付款方離線，而收款方必須在線，並將離線的付款信息傳到平台伺服器端進行校驗。那 DC/EP 的「雙離線支付」是怎麼實現的？據參與DC/EP 的支付寶透露， 在收付雙方都離線的場景下，就先記賬，等能做安全驗證時再扣款。
不過「雙離線支付」也面臨更高的安全風險，有人可能利用當中的時間差作惡，比如將同一筆數字貨幣重復花幾次，在現實中這是克隆的假幣，而在線上世界只要復制數字貨幣的核心數據，這就行業中所說的 「雙花問題」（DoubleSpending）。這就是我們最擔心的安全問題。
為了防止「雙花」，第三方支付平台需要對每一筆交易進行驗證，而「雙離線支付」卻無法在第一時間進行驗證，因此一般只用於公交等小額支付的場景，以此來降低風險。
四、雙離線支付應用場景和原理
雙離線支付核心指的是介質和受理終端都離線的情況下完成業務的一個過程，最典型的就是支付業務和核實身份。對支付業務來說，它通過交易完成之後的延期請款來完成閉環交易的過程，核心是實現了快速的核身和支付的一種技術方案。
它的業務機制有兩個核心要點。一個是業務機制上面有兩個特徵，包括了核身和支付；另外一個就是終端和介質之間有一個信任機制。在交易安全機制方面有三個維度：（1）一個是風控的額度，就是雙離線之後的交易的額度；（2）第二個是會有墊付和追繳的機制；（3）第三個是信用體系。
五、數字人民幣的碰一碰支付安全嗎？會不會隨便什麼人拿個手機碰一碰我的手機就把我的錢偷走了呢？
答案是，肯定不會。
數字人民幣的碰一碰支付背後的技術其實NFC技術，它比二維碼掃碼要安全得多。
NFC是一種近距離高頻無線通信技術。NFC傳輸距離小於10厘米，採用點對點通信，無需第三方設備中轉傳輸信號。NFC手機支持晶元硬體加密和軟體加密，不到0.1秒就可以完成點對點的加密通信，保證了支付安全。
六、手機碰一碰就會直接付款嗎？
當然不會手機碰一碰就直接付款，碰一碰之後，還要輸入支付金額，以及輸入支付密碼或者指紋才能完成轉賬，步驟跟現在的掃碼支付類似。毫無疑問，它要比掃碼支付方便，掃碼支付遇到網路不好或者光線不好，是無法完成支付的。它只要在10厘米范圍以內，碰一碰，就可以完成支付。它的支付體驗和安全要優於掃碼支付。
七、雙離線技術有沒有類似的案例？
我們知道了， 收付雙方都離線的場景下，就先記賬，等能做安全驗證時再扣款。
想一想，是不是公交系統也是這種情況?公交卡中就有錢，可以在沒有網路的情況下，可以實現刷卡上車。
類比一下，在網路條件好的情況下，先把金額充值到載體中，IC卡或者手機中，然後可以基於IC技術或者NFC技術實現在線或者離線刷卡。如果在線刷卡都比較好理解，離線刷卡，無非就是等網路通了以後，進一步跟中心進行結算。