國央行發行數字貨幣的案例

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2. 歐洲與4國央行計劃考慮發行數字貨幣

歐洲、日本、英國、瑞士及瑞典中央銀行及國際清算銀行（Bank for International Settlements，BIS）周二宣布，將組成聯盟，推動在各國發行國家級數字貨幣的計劃。

臉書去年宣布Libra數字貨幣項目後，遭到各國政府及央行反對，擔心Libra這類貨幣將動搖現行貨幣制度、助長網路犯罪及恐怖主義，以及若結合臉書用戶信息將侵犯用戶隱私。而此後由央行發行的數字貨幣（Central Bank Digital Currency，CBDC）便成了熱門議題。

上述國家央行包括歐洲央行、日本銀行、英國銀行、瑞士國家銀行及瑞典中央銀行組成的聯盟，將評估央行數字貨幣的使用案例；CDBC經濟、功能及技術設計選項，包括跨境兼容問題，他們也將就區塊鏈等新興技術互相交流。同時他們也會邀集相關機構，像是金融穩定委員會（Financial Stability Board）與國際清算銀行下的支付暨市場基礎設施委員會（Committee on Payments and Market Infrastructures，CPMI）參與。

本協會將由BIS數字貨幣計劃主持人Benoît Cœuré，及英國央行副行長Jon Cunliffe擔任共同主席。

這恐怕使Libra前途更加悲觀。Libra採行一籃子貨幣為基礎，以不同比例和美元、歐元、日元、英鎊、新加坡幣聯動，但是各國央行並不同意這種一籃子貨幣掛勾的設計。瑞士總統Ueli Maurer去年底接受媒體訪問時指出，如果Libra再不改，和失敗已相去不遠。

Libra幣發行前途未卜之際，包括Paypal、eBay、Visa、Mastercard已經宣布退出Libra聯盟。

3. 央行發行的「數字貨幣」開始試點，支付寶和微信支付會退出市場嗎

推行數字貨幣是央行未來的主要目標之一，目前數字貨幣已經在蘇州、深圳、雄安等地區試點，如果說試點中沒有出現大的問題，那麼明年肯定會進一步擴大試點范圍，直至數字貨幣在全國普及。

數字貨幣對我們普通的人來說就是支付的手段，但對於國家間的貨幣互換來說，既便捷又安全。對於公司間的業務往來，資金的監管更加有效和及時，可以有效減少非法資金的流動，轉移。總的來說，數字貨幣的全面使用是大勢所趨，是移動互聯網時代法定貨幣的新應用場景。

4. 央行推出DCEP取代紙幣，微信支付寶會被終止嗎

中國作為全球移動支付大國，支付寶和微信早已成為國民支付方式。現在出門幾乎不用帶錢包，購物只要掃一掃，不用錢包，不用找零，真真實實地感受到便利，而且不管是支付寶還是微信支付，使用的體驗都非常好。

央行將於今年底推出的DCEP，預示紙鈔取代是必然。那麼，微信，支付寶也會被終結嗎？它們之間有什麼不同？

你可以想像這樣的場景：只要你我手機上都有DCEP的數字錢包，那連網路都不需要，只要手機有電，兩個手機碰一碰，就能把一個人數字錢包里的數字貨幣，轉給另一個人。

四、微信和支付寶首先要綁定銀行卡，然後用支付寶或微信支付掃碼支付。而DCEP不需要綁定銀行帳戶，用戶之間的轉賬是獨立於銀行賬戶的，這一點跟比特幣等數字貨幣一樣，只要你有DCEP的數字錢包，即可掃碼支付。

其實，DCEP和微信支付、支付寶在支付場景十分相似，預計未來使用的體驗也非常相似。未來，只要能用電子支付的地方，就一定會有央行數字支付埠。

所以，對於老百姓來說，有了DCEP，你只是多了一個支付方式，就好象移動支付先有了支付寶、你還可以微信支付。哪種方便就用哪種。但，數字貨幣的出現，將會在目前已佔據移動支付市場份額90%+的微信支付和支付寶中分一杯羹，也是必然的。

5. 全球多國紛紛加速央行數字貨幣布局、央行數字貨幣具體稱為DCEP

談到數字貨幣大家肯定想到比特幣，具有去中心化特點的虛擬加密貨幣。但在數字化時代，人們的興趣已遠不止是比特幣，全球各國央行都開始探究數字貨幣是如何運作的。比如在這個隊伍中，中國人民銀行便主導開發了DCEP(Digital Currency Electronic Payment)。

DCEP的功能和屬性與紙幣相似，只不過形態是數字化的。而數字貨幣的產生並非偶然。互聯網成為現代人主要的消費和溝通場所，同時也是企業的經營主戰場。互聯網技術與電子商務的快速發展促進了虛擬市場的產生，虛擬經濟也從此誕生。它是依據信息技術而進行的經濟活動，而互聯網貨幣就是虛擬經濟的具體形式。廣義上的數字貨幣是電子貨幣的同義詞，類似於企業發行的虛擬貨幣。

21世紀，隨著數字經濟深入發展為數字貨幣發行營造了土壤。在互聯網、雲計算、5G、人工智慧等技術的大背景下，實體經濟與虛擬經濟不斷融合，催生了數字經濟。產業鏈和價值鏈不斷轉向數字化形態，資產形式也不斷從實體化轉向數字化和虛擬化。技術和經濟形態的發展促使人們對更優質的貨幣提出需求。另外，互聯網企業的網路效應、互聯網產融結合的需求同樣使國內環境推動著數字貨幣的發展。

相較於國內，國際 社會 環境是數字貨幣發展的另一個驅動力。在以美元作為國際結算貨幣的機制背景下，美元信用泛濫，出現國際金融失衡和資產荒現象，這致使國際 社會 對更優質的貨幣體系提出需求，經濟全球化推動經濟交流的深化，各國也因此都在追求更快的結算方式。因此，在國內外因素的相互作用下，央行推出了具有法定的加密數字貨幣，這不僅符合用戶體驗，而且緊跟時代的發展趨勢。

數字貨幣與實際現金不僅高度相似，而且還有諸多優化升級的部分，重點體現便民優勢和數字特點。

DCEP錢包支持數字資產兌換、數字錢包管理、數字貨幣交易記錄查詢、錢包掛靠等功能。同時也支持掃碼支付、匯款、收付款、碰一碰四大基本功能。雖然支付功能與支付寶、微信很相似，但是DCEP錢包不需要綁定銀行賬戶，而且支持離線支付，只要手機碰一碰即可。除此之外，數字人民幣與共享單車結合，只要利用數字人民幣硬體錢包的「碰一碰」功能，就能解鎖單車。功能的廣泛以及程序的簡易，極大程度地體現貨幣的便民優勢。

8月14日，商務部印發了《全面深化服務貿易創新發展試點總體方案》，公布了28個全面深化試點地區。在試點任務、具體舉措及責任分工中，《方案》提出：在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點地區開展數字人民幣試點；人民銀行制訂政策保障措施，先由深圳、成都、蘇州、雄安新區等地及未來冬奧場景相關部門協助推進，後續視情擴大到其他地區。消息一經發布，便迅速引發了有關數字貨幣的又一輪熱議。

一、數字貨幣是數字經濟時代重要的金融基礎設施

今年以來，全球多國紛紛加速央行數字貨幣布局。在這一過程中，中國走在了前列。從2014年開始著手相關籌備工作，到2019年基本完成頂層設計、標准制定、功能研發、聯調測試等工作，到2020年上半年順利啟動封閉試點，法定數字貨幣研發一直在積極穩妥地向前推進。

中國的央行數字貨幣具體稱為DCEP，現階段在功能定位上注重對實物現金M0（紙幣、硬幣）進行替代。因此，在法律地位上，它仍然是由國家主權信用背書的法定貨幣，具有無限法償性，任何人都不得拒絕接受。但是，與實物現金相比，它還具有諸多便利性。一是沒有實物形態，攜帶更為方便；二是發行、貯藏、回籠等環節均通過數字化方式實現，可以極大地節約人力物力成本；三是使用加密、簽名等數字化手段進行防偽處理，與實物現金使用特殊紙張、水印圖案等物理手段相比，防偽效率更高。

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6. 央行發行200元數字貨幣，數字貨幣到底是何方神聖呢

所謂的數字貨幣，其實就是數字化之後的正常貨幣。微信和支付寶所謂的掃碼支付，並不算是真正的數字貨幣。真正的數字貨幣是雙方的支付設備進行接觸之後就可以完成支付操作的貨幣。和有沒有網路沒有什麼關系。舉個簡單的例子，原來的紙幣存放在錢包內，現在的電子貨幣存放在手機內。原來付錢的時候將紙幣從錢包里掏出來，遞給老闆。現在付錢的時候，只需要將自己的手機和對方的手機進行接觸就可以了。

數字貨幣其實最大的好處就是方便監管。可以說，你的每一筆花費央行都有備案。也就是說，你買一雙鞋子，央行立馬就知道了。所以如果犯罪分子真的不開眼，敢於用數字貨幣進行洗錢。那麼國家立馬就可以讓他知道什麼叫做正義使命必達。

7. 國內數字人民幣試點場景超350萬個 交易金額約560億

來源: 科技 日報

數字貨幣錢包真的來了。近日，我國自主研發的「中國芯」數字貨幣錢包已通過相關測試。該產品可通過指紋識別解鎖，支持數字貨幣收付款、余額查詢、交易信息顯示、載入 健康 碼等功能。

中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春曾表示，未來數字貨幣錢包的使用場景可能是這樣的：只要你我手機上都有數字人民幣的數字錢包，那連網路都不需要，只要手機有電，兩個手機「碰一碰」，就能把一個人數字錢包里的數字人民幣轉給另一個人。

數字貨幣正成為大勢所趨

所謂數字貨幣錢包，即一種數字貨幣的存儲媒介。數字貨幣有多種類型，央行正在試點的數字人民幣是數字貨幣的一種具體應用形式，個人和企業用戶可在中國人民銀行指定的運營機構開立數字人民幣錢包，用於辦理數字人民幣兌換、存儲、流通等收付結算業務。數字貨幣錢包具體可分為軟錢包與硬錢包。數字貨幣軟錢包即手機App和各類軟體開發工具包等；數字貨幣硬錢包則是將數字資產關聯的密鑰單獨儲存在一個晶元中，與互聯網隔離，可確保數字資產的安全性。

「隨著區塊鏈等數字技術的發展，為更私密、安全地存儲加密貨幣，方便加密貨幣的交易使用，數字貨幣錢包應運而生。在進行數字貨幣交易的時候，數字貨幣需要存儲在較為安全的設備里，以確保交易、數據的安全。」金邦達有限公司高級副總裁劉彪說。

「我國的數字貨幣具有可追溯性、不可篡改性等與區塊鏈技術相同的技術特徵。但作為法定貨幣，央行數字貨幣有國家信用背書，與法定貨幣等值，具有法償性，所以央行數字貨幣註定不同於比特幣等數字貨幣的去中心化。」劉彪介紹道，「數字貨幣本身都是基於密碼演算法進行設計的，該演算法配合硬錢包中高安全晶元的保護能力，比一般基於純軟體的加密技術更為安全。」

當前，數字貨幣的研發工作已成為各國央行的重要工作之一。我國數字人民幣的發行和落地工作也正在加速推進，2020年以來中國人民銀行已陸續在廣東深圳、江蘇蘇州、河北雄安新區、四川成都等地，以及北京冬奧會場景中啟動了多輪數字人民幣試點和測試工作。從去年開始，我國就在深圳等地率先開啟了數字人民幣試點工作。截至今年10月22日，我國數字人民幣試點場景已超過350萬個，累計開立試點場景1.4億個，交易金額約560億元。

就在不久前，中國人民銀行官網發布通知稱，從明年3月1日起將禁止微信、支付寶等平台的個人收款碼用於經營收款，以及個人靜態收款碼用於遠程非面對面收款，以此防範不法分子盜取用戶個人信息、賬戶資金。這一系列舉措間接推動了數字貨幣的發展。

不會改變當前支付生態

「數字貨幣錢包安全性更高、運行速度更快。常見的支付方式歸根到底是屬於企業行為，一定程度上存在數據泄露、信息安全方面的隱患。央行發行的數字人民幣是法定貨幣，屬於政府行為，即公眾的相關交易信息只能被央行所掌控，更具安全性。」劉彪介紹說，常見支付方式一般只顯示交易額，還需通過開通手機銀行簡訊通知或登錄App來查看余額。數字貨幣錢包則可便捷、實時查詢余額，確保用戶對交易情況一目瞭然。不僅如此，傳統跨境支付業務一直面臨支付費用高、結算周期長等問題，數字貨幣錢包的應用可極大降低跨境貿易的手續費和時間成本。

那麼，數字貨幣錢包會改變當前的支付生態嗎？「數字貨幣錢包對於目前的支付環境並沒有多大影響，最大的影響就是平時生活中又多了一種支付方式，這種支付方式升級了，更方便也更安全了。」劉彪說。

落地場景將越來越豐富

在業內人士看來，未來數字人民幣的應用場景將進一步普及，而在此過程中，第三方支付機構將面臨用戶競爭和數據管理的挑戰。

數字人民幣的推廣普及，將為數字貨幣錢包帶來新的發展機遇。「隨著數字貨幣使用場景的進一步延伸、公眾交易習慣的進一步培育以及我國跨境支付的廣泛應用，相信數字貨幣錢包在不久的將來能夠成為支付方式的主流。」劉彪說。

穆長春表示，雖然目前的試點項目已經運行得相當順利，但受理環境的建設仍在進行中，需要為所有商戶改造和升級受理系統。他表示，需要通過多樣化、智能化和定製化的錢包選擇，以及廣泛的使用案例來改善用戶體驗。

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各種不一樣的數字貨幣錢包

你可以把數字貨幣錢包想像成一個帶鎖的儲蓄罐，每個人都可以向裡面存錢，但是只有擁有鑰匙的人才能開鎖取錢，錢包地址(相當於儲蓄罐的位置)可以放心的公布在網上，任何人都能通過錢包地址給你轉賬，但是私鑰(相當於儲蓄罐的鑰匙)卻打死也不能告訴任何人。

數字貨幣錢包形態多種多樣，不同的錢包支持的數字貨幣資產也不一樣，可以根據需求來選擇適合自己的錢包。

全節點錢包：除了保存私鑰外，還保存了所有區塊的數據，這樣就可以在本地直接驗證交易數據的有效性。可以完全實現去中心化。全節點錢包擁有更好的隱私性，更加安全可靠，也能更快的驗證交易信息。但是全節點錢包會佔用很多硬碟空間，每次使用前都需要同步數據，新手的使用體驗不夠好，而且不支持多種數字資產。

輕錢包：不保存所有區塊的數據，只保存跟自己相關的數據，所以體積很小。輕錢包可以運行在電腦，手機，網頁等地方，基本可以實現去中心化。對於新手而言，輕錢包操作簡單易上手，用戶體驗很好，而且輕錢包一般都支持多種數字資產。

中心化錢包：不依賴比特幣網路，所有的數據都是從自己的中心化伺服器中獲得。中心化錢包簡單易操作，即使忘記密碼也可以找回，而且交易效率很高，可以實時到賬。但是私鑰控制在平台手上，因此平台「做壞事」你無法阻止，且平台關閉後你的幣就沒有了。

8. 央行發行的數字貨幣已試運行是怎麼回事

近日，央行在發行數字貨幣方面取得了新進展。據了解，央行推動的基於區塊鏈的數字票據交易平台已測試成功，由央行發行的法定數字貨幣已在該平台試運行，春節後央行旗下的數字貨幣研究所也將正式掛牌。這意味著在全球范圍內，中國央行將成為首個發行數字貨幣並開展真實應用的中央銀行。