A. 這一周：個人收款碼再上熱搜，支付寶成立SaaS科技子公司
公安部開展支付機構風險專項整治
1月15日打擊治理跨境賭博工作第四次專題會議召開，透露將開展「一人多卡」、非銀行支付機構風險專項整治。
推動治理利用虛擬貨幣轉移涉賭資金措施落地見效，開展涉賭網站和應用程序專項清理行動，繼續落實擅自利用互聯網銷售彩票發現、核查、處置機制，斬斷跨境賭博生態鏈條。
微信刷臉支付新增3家攝像頭廠商
繼上周，微信支付宣布新增安思疆與的盧深視為其刷臉支付3D攝像頭供貨廠商之後。2月18日，微信支付再宣布新增一款USB Lite攝像頭——光鑒U20L-DT，光鑒也成為第五家微信刷臉支付3D攝像頭供貨廠商。
個人收款碼要補稅+罰款？回應來了
個人收款碼受限再起輿論波瀾。
隨著259號文《中國人民銀行關於加強支付受理終端及相關業務管理的通知》落地時間逐漸臨近，商戶、支付服務商開始了新一輪的躁動。這一次是個人收款碼不能用與稅務問題一起發酵。
就醫數字化轉型：增設數字人民幣渠道
近日，上海市衛生 健康 委員會、人民銀行上海總部等部門聯合印發了《上海市「便捷就醫服務」數字化轉型2.0工作方案》的通知。
《方案》指出，增設數字人民幣支付渠道。依託「一網通辦」平台支撐，以「隨申辦」移動端為服務渠道，以數字人民幣為場景拓展切口，豐富就醫支付方式，積極響應國家穩妥推進數字貨幣研發的政策，助力上海建成全國首個覆蓋數字貨幣的醫療支付統一平台。
2021年度第八屆金松獎評審啟動
為期一周的金松獎專家評選階段2月14日正式開始。
30餘名來自金融 科技 產業鏈上下游的專業評委參與本次評選，來自聯盟協會、媒體、高校、銀行、金融 科技 企業等機構。
12家單位被中國支付清算協會移出群聊
近日，中國支付清算協會發布最新的會員資格取消公告。
包括1家支付機構和3家聚合支付服務商。
支付寶全資成立 科技 子公司
這家公司名為薩思數字 科技 （北京）有限公司，注冊資本2億元。薩思數字 科技 法定代表人為阿里合夥人、螞蟻集團支付寶事業群總裁倪行軍。
第三代社保卡將支持數字人民幣
近日，北京市市場監督管理局發布《「北京民生一卡通」技術規范》指出「北京民生一卡通」將成為數字人民幣的載體，將在卡片背面指定位置設計數字人民幣標識區。
「北京民生一卡通」是依託第三代 社會 保障卡，整合北京市 社會 保障、待遇發放、公共交通、醫療 健康 、養老優待、殘疾人保障、優撫優待、金融服務、公園年票、教育管理等民生應用而形成的具有金融功能的實體卡和電子卡。
天下支付母公司被申請破產
天下支付母公司宏圖高科16日發布公告，稱已收到法院的破產重整申請。
2019年7月9日晚間，中國人民銀行發布了2019年7月非銀行支付機構《支付業務許可證》准予續展公示信息，天下支付未獲批准續展，目前其支付牌照仍然是未續展狀態。
小米支付原負責人已離職
據相關媒體報道，小米旗下金融 科技 板塊天星數科正在縮減業務線。該報道稱，天星數科早在年前就計劃將原有900人團隊縮減1/3，而原有7條業務線，將只保留還在上升期的供應鏈融金融、消費金融等主要條線。
小米支付多個細分業務和產品均被分拆，錢包、NFC等相關業務已被規劃到小米集團MIUI「軟體與體驗部」，支付原負責人已離職。
阿里降低客如雲持股
阿里巴巴將降低對SaaS平台客如雲的持股比例，並讓後者獨立運營。
客如雲成立於2012年，主營業務是面向餐飲、零售、美業等本地生活服務業商家，提供軟硬一體的SaaS整體解決方案。
銀保監會：推進農村金融數字化發展
2月17日，第280場銀行業保險業例行新聞發布會召開。銀保監會新聞發言人、辦公廳副主任張忠寧表示，要推進農村金融數字化發展。
鼓勵銀行機構在依法合規、風險可控的前提下，基於大數據和特定場景進行批量獲客、精準畫像、自動化審批，採用線上與線下相結合的方式，提高農村地區長尾客戶的服務效率和服務半徑。
長沙銀行II類戶系統漏洞曝光
自2015年底以來，人民銀行陸續發文啟動個人銀行賬戶管理制度改革，銀行賬戶分類管理實行以來，Ⅱ、Ⅲ類賬戶的發展和創新應用層出不窮，一方面推動了銀行業線上開戶的發展，另一方面也滋生了一些安全風險。
違反反洗錢規定，這家村鎮銀行被罰
中國人民銀行深圳中心支行行政處罰信息顯示，寶安融興村鎮銀行因違反賬戶管理規定、未按規定履行客戶身份識別義務、按規定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告等4項宗違法行為，被處以罰款330.75萬元。
同時，時任寶安融興村鎮銀行風險合規部總經理趙金濤對後3項違法行為負有直接責任，被處罰款21.4萬元。
渣打銀行暫停信用卡申請
2月14日渣打銀行發布公告，已於2022年1月初關閉了信用卡網上申請渠道，並擬從2022年2月20日起暫停接受所有渠道信用卡申請。
2月15日晚間，關於信用卡的申請問題，渣打銀行又發了公告。
開年多地政府爭取數字人民幣試點
2022年開年，河南、福州、重慶、浙江等多地政府發文表示，爭取數字人民幣試點。
據了解，包括杭州、廣州、福州、武漢等在內的多個城市都在積極地申請數字人民幣試點。冬奧會結束之後，數字人民幣的試點將會進一步擴大。
工行發布網路金融黑產研究報告
2021年網路金融黑產技術手段不斷升級，釣魚、人臉、跑分、引流、退保五個關鍵詞概括了黑產一年的發展趨勢。
針對黑產的新變化，報告中從規劃、合作、樣本、AI、情報等5個維度給出了進一步拓展銀行業的安全防護思路。
第21批72款金融App通過備案
中國互聯網金融協會發布《移動金融客戶端應用軟體實名備案名單公布（第二十一批）》，共72款App通過備案。
據移動支付網統計，除去11款被注銷，目前總計1920款移動金融App通過備案。
人民幣全球支付份額升至3.2%創 歷史 新高
SWIFT2月16日發布的最新報告稱，2022年1月，在基於金額統計的全球支付貨幣排名中，人民幣國際支付份額由去年12月的2.70%升至3.20%，創出紀錄新高，保持全球第四大最活躍貨幣的位置。
B. 數字貨幣的前景和未來
數字貨幣的前景喝未來非常廣闊和高明。發展法定數字貨幣有三個方面好處：一是可以節省成本，防範假幣，可以強化支付系統的普惠特性；二是可以實時把握結構性的貨幣流通數據，進而能夠特別精準地調控貨幣供應的總量；三是資金流的信息可以全程追蹤，有利於反腐敗、反洗錢、反恐怖融資、反逃稅等。「數字貨幣已經迎來了科技與市場方面的大變革。當前，有很多區塊鏈系統不能被稱為數字貨幣系統，因為它們沒有交易性或監管性。蔡維德表示，只有把數字貨幣的支付和結算分開，才能真正實現產業化。未來，一個符合現代法律法規以及現代金融交易原則的數字貨幣結算系統，將從支付開始帶領整個金融系統改革，從而帶動其他領域的改革。
C. 央行數字貨幣DCEP，不聯網也可以轉賬，未來還將有更大作為
從德意志銀行到高盛，通過各自對中國市場前景的分析，中國數字電子支付(DCEP)獲得廣泛使用的前景正變得更加確定。
這兩個全球最大銀行的報告似乎表明：DCEP，承諾打擊洗錢和其他非法活動，改善貨幣政策和金融監管和支持雙離線的支付系統，將利用Covid 19大流行的影響加速了移動電子支付發展。
德意志銀行正日益看好中國的前景，並指出中國著重於實現技術自給自足和發展央行數字貨幣。
作為反映中國加快開發區塊鏈技術、同時阻止任何與CBDC競爭的加密貨幣計劃的一部分，德意志銀行的結論是，DCEP可以「成為一種廣泛使用的可靠且低成本的支付方式」，盡管它是一種高度集中的系統，具有近場通信(NFC)基礎，可以完全離線使用，為中國沒有銀行賬戶的社區提供服務，從而使他們不必使用互聯網就可以轉賬。
DCEP的成功可以看到中國是第一個國家發行主權數字貨幣與嵌入「最終取代物理現金」類似的匿名性和易用性等特點，高盛增加了在其最新的報告對中國金融服務。
在報告中報告還表示相信DCEP將成為「中國支付系統的第三大支柱」,到2029年占總消費的15%支付市場份額，隨著其它支付市場份額不斷下降(盡管仍然占據空間)和使用的現金和實物銀行卡萎縮。」
在初期階段，DCEP將主要用於支付食物、雜貨和交通等消耗品的小額款項。然而，隨著安全性、安全性和功能的不斷改善，應用程序將擴展到更大、更復雜的增值服務，比如可追蹤的政府補貼和跨境支付。
D. 2021全球數字貨幣排名前50名
日前，福布斯中國發布了2021年全球區塊鏈50強。從2021年全球區塊鏈50強分布地區來看，有12家上榜者來自非洲、亞洲、中東、拉美等地方。值得一提的是，非洲、印度、中東的企業首次登陸福布斯全球區塊鏈50強榜，如南非的Sappi、印度的TechMahindra、以及沙特阿美。
中國上榜的企業有螞蟻、網路、中國建設銀行、中國工商銀行、平安集團和騰訊。中國政府支持區塊鏈技術，數字人民幣的研發正處於收官階段。其中，螞蟻集團坐擁螞蟻鏈、超級賬本Fabric、Quorum等區塊鏈平台位居第二名；網路及其金融科技公司度小滿金融推出了20多種區塊鏈解決方案，憑借著網路超級鏈、超級賬本Fabric等區塊鏈平台緊隨其後，位居第三名
央行數字貨幣結合了傳統貨幣的安全性與電子支付的可控性、便捷性，是金融數字化時代最優的解決方案
■隨著相關金融監管政策與法規逐步完善，以及央行的推廣提速，數字人民幣全面落地的時機已經基本成熟
■支付硬體市場、銀行IT升級改造市場、數字人民幣的推廣與場景服務公司有望最先受益
在此背景下，人民銀行從2014年起開始研究法定數字貨幣，在2016年搭建了中國第一代央行數字貨幣原型，同時提出M0定位、雙層運營體系、可控匿名等基本特徵。2019年末，數字人民幣開始試點，目前包括十個城市及2022北京冬奧會場景。部分城市還推出了數字人民幣綠色出行、低碳紅包等使用場景。
2021年7月，人民銀行發布了數字人民幣白皮書。截至2021年10月22日，我國已經累計開立數字人民幣個人錢包1.4億個，企業錢包1000萬個，累計交易筆數1.5億筆，交易額接近620億元。此外，當前數字人民幣試點場景已超過350萬個。
隨著相關金融監管政策與法規逐步完善，以及央行數字人民幣的推廣提速，數字人民幣全面落地的時機已經基本成熟，多家機構預計，落地時點也日益臨近。而最近人民銀行黨委會議中關於中央經濟工作會議「穩妥有序推進數字人民幣研發」的定調，更是直接點燃了二級市場對相關概念板塊的炒作熱情
E. 看懂央行數字貨幣的未來，把握創富趨勢
今年正值博鰲亞洲論壇20周年，來自55個國家和地區的約2000名代表與會，包括數字支付、「一帶一路」合作、產業變革等在內的多個熱點話題被討論。在「數字支付與數字貨幣」主題論壇上，博鰲亞洲論壇副理事長、十二屆全國政協副主席、中國人民銀行前行長周小川發表了對於數字貨幣的看法。
周小川稱：
不管數字貨幣還是數字資產，都要為實體服務。市場在推進數字資產發展的同時，要注意數字資產對實體經濟的好處是什麼？
進入牛年以來，加密貨幣持續火熱，各國央行對於央行數字貨幣（CBDC）的研究也在如火如荼地進行。
央行數字貨幣，全稱為Central bank digital currencies，簡稱CBDC，譯為中央銀行數字貨幣。
目前，全球86%的央行都在 探索 央行數字貨幣。其中，中國已在多個城市啟動數字人民幣試點，美聯儲正在研究數字美元，歐洲央行也剛剛結束了有關數字歐元的公共咨詢，並稱將在未來幾個月內決定是否啟動數字歐元調研項目，預計相關調研耗時約兩年時間。
對於備受官方青睞的央行數字貨幣，摩根士丹利首席經濟學家Chetan Ahya認為，它未來很有可能成為新的全球儲備貨幣。
簡而言之，如果一國的數字貨幣在國際金融交易中獲得了認可，其發行國可能會在融資成本、金融交易控制方面獲得重大優勢，類似於美元當前的「特權」，也就是國際儲備貨幣地位。
對此，摩根士丹利分析認為，各國央行將發行面向消費者的「零售數字貨幣」，並通過金融中介向公眾開放。而央行發展數字貨幣的意圖，主要有以下三點：
一是貨幣主權問題：私人支付網路迅速發展。隨著它們獲得市場份額，這些網路可以成為許多用戶的主要交易手段。各國央行擔心的是，貨幣將幾乎完全在這些網路當中流通，對央行對貨幣體系的控製造成威脅；
二是金融穩定性：私人數字貨幣供應商的任何潛在故障都有可能破壞整個支付系統，並帶來金融穩定性相關風險。盡管監管機構已經採取措施減輕風險，但這些風險並不能被消除。相比之下，央行數字貨幣由央行創造並持有，可以保證其作為交易交換媒介的可靠性；
三是金融包容性：私人、狹隘的貨幣網路崛起，可能將部分人群（如沒有銀行賬戶的人）排除在外。但央行數字貨幣就像實物現金一樣，可以廣泛使用，甚至可以在金融包容性方面做得更好。
不過，摩根士丹利也提到，央行推行央行數字貨幣（CBDC），商業銀行或將面臨一定的脫媒風險。因為，一旦央行數字貨幣上線，消費者就能夠直接使用相應的賬戶進行轉賬。
中國版CBDC
中國版CBDC被描述為，數字人民幣，是由人民銀行發行，由指定運營機構參與運營並向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶「松耦合」功能，與紙鈔和硬幣等價，並具有價值特徵和法償性的可控匿名的支付工具。
近日，中國人民銀行副行長李波透露，人民銀行正考慮在更多場景、城市試點數字人民幣。
不過，數字人民幣正式推出還沒有時間表。李波表示，在全國推廣之前需將三方面工作做到位。
首先是要繼續做好試點工作，擴大試點項目范圍。
其次是要進一步打造數字人民幣的基礎設施，包括生態系統等。同時，進一步提升系統的安全性和可靠性。
再次是要建立一套相應的法律和監管框架，監管數字人民幣的使用。
推行CBDC的真正原因
數字人民幣（CBDC）的核心技術是「區塊鏈」，「區塊鏈」本質上是一個去中心化的共享賬本和資料庫，具有去中心化、不可篡改、公開透明等特點。央行推行數字人民幣也是看上了這個技術的優點之處。
除此之外，推行CBDC還有以下幾個優勢：
一是數字人民幣可以降低紙質印鈔成本，減少不必要的污染。
二是數字人民幣可以很大程度的提高貨幣的安全性以及防偽水平，有效抵禦假幣風險。
三是數字人民幣改變了第三方中介參與交易的傳統方式，只要擁有實體電子錢包並且有電，不需要連接互聯網，就可以直接進行交易。
四是發行數字人民幣可以有效平衡便攜性、匿名性和三反（反洗錢、反恐怖融資、反逃稅）。
五是，從全球角度來看，發行數字人民幣還能提升人民幣的國際影響力。如今，美元霸權遲遲不落幕就是因為已經形成了一張以美元結算的全球體系網，再想要脫鉤是非常的困難的。
而現在，依靠數字人民幣的發行，人民幣有望沖出美元霸權的束縛，重新建立新的全球支付體系。
數字貨幣的未來
新冠疫情下，全球央行已經走在了數字化支付的前沿，央行數字貨幣發展穩步推進的過程中。
中國人民銀行研究局局長王信表示， 我國數字人民幣的設計主要是用於國內零售支付，條件成熟時，如果市場有需求，可以實現利用數字人民幣進行跨境交易。
王信介紹，前期，人民銀行數字貨幣研究所與香港金管局就數字人民幣在內地和香港地區的跨境使用進行了技術測試，這是人民幣試點的一次常規性研發測試工作。
在國內，數字人民幣在多個地區正在試用，包括在冬奧會的場景下使用，數字人民幣的測試場景越來越多、越來越豐富。當前數字人民幣試點積累了豐富經驗，下一步會繼續推動數字人民幣試點，進一步積累經驗。
那麼，數字貨幣的價值有多大呢？
返回金錢的本質，必須有流動性具備存儲支付能力等。數字貨幣具有分散和保密的特徵。傳統貨幣的缺點越來越明顯。電子支付越來越熱。一旦鈔票不再運作，未來的數字貨幣將顛覆我們的生活。
周小川曾表示，對於中央銀行控制的數字資產，將採用一系列技術手段和機制設計和法律法規，以確保數字資產操作系統的安全。從一開始，它就與比特幣的設計理念不同。
以上可以看出，央行可能是第一個敢於吃螃蟹的人。然而，數字貨幣畢竟不是一個特定的機構，所以未來的大趨勢是受到來自世界各地的「嚴格管理」。
總體而言，央行數字貨幣是一項富有前景的創新，未來，零售支付系統的建立與跨境支付優化將是趨勢和重點，將為數字銀行、金融 科技 等金融服務的增長創造了巨大商機。
F. 各地運營銀行機構積極投入數字人民幣業務
各地運營銀行機構積極投入數字人民幣業務
各地運營銀行機構積極投入數字人民幣業務，各地數字人民幣運營銀行機構正積極推動數字人民幣支付試點工作。目前所有運營銀行正投入大量人力、物力、經費等搶占數字人民幣業務這份大蛋糕。各地運營銀行機構積極投入數字人民幣業務。
數字人民幣作為以國家信用為支撐的法定貨幣，具備一般電子支付工具所不具備的特點和優勢，將形成我國數字支付的新格局，同時為我國貨幣政策和財政政策的精準施策打開一個全新的空間，也將助力我國人民幣國際化。
中國人民銀行對數字人民幣的推出採取了積極審慎的態度，從2014年開始，中國人民銀行成立專門團隊對數字貨幣進行專項研究，2019年底，數字人民幣相繼在幾個地區開始試點，目前數字人民幣試點已經有序擴大至「10+1」，基本涵蓋了長三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區，覆蓋了支付領域的多個方面。
運營主體已經拓展到中國銀行、農業銀行、工商銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行、網商銀行和微眾銀行9家銀行，其他中小銀行也將提供數字人民幣服務。
我國數字人民幣的定位和其他的數字貨幣不同。一是數字人民幣定位為數字形式的法定貨幣，是流動中的現鈔，統計進入M0（流通中現金），未來在較長時期內是與紙幣和硬幣共存的。
二是數字人民幣是一種新的支付手段。現有的支付手段包括銀聯模式和第三方支付，數字人民幣是一種新的支付形式，銀行從記賬機構變成指令傳遞機構。三是數字人民幣充分利用了商業銀行的現有資源，採用的是雙層運營體系，即上層是央行對商業銀行，下層是商業銀行對公眾。
從2019年開始的試點有效驗證了數字人民幣業務技術設計及系統穩定性、產品易用性和場景適用性，主要體現在：一是試點已經涵蓋了已有支付系統的所有領域。特別是北京冬奧會為數字人民幣提供了全場景試點，涵蓋了食、住、行、游、購、娛、醫等七大重點領域需求，同時也成功在香港地區試點了跨境支付。
二是通過試點增進了公眾對數字人民幣的認識，數字人民幣已經形成了一定的規模。截至2021年12月31日，數字人民幣試點場景已超過808.51萬個，開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。
三是數字人民幣APP的成功推出進一步加快了數字人民幣的推廣。2022年1月4日數字人民幣（試點版）APP的'公開上架進一步加快了數字人民幣的使用，多家商業銀行正在陸續接入中。
數字人民幣成功試點有利於人民幣的國際化
近幾年，世界各國央行積極開展央行數字貨幣的研究和開發，根據國際清算銀行（BIS）的報告，2021年7月，至少有56家央行開展相關研究，有6家央行已經發行數字貨幣，有3家明確反對央行數字貨幣。
美元尚未達成共識，美國財政部長耶倫指出，央行數字貨幣的利弊需要進一步研究，但是有美聯儲理事表示要緊急開發數字美元，美國總統拜登也表示要啟動美國央行對數字貨幣的研究。數字人民幣的推出對國際社會以及國際貨幣體系將產生極大影響，這主要是因為：
我國的經濟實力進一步加強。一方面，2021年我國經濟總量達到1143670億元，人均GDP達到80976元，按年平均匯率折算達到12551美元，意味著我國開始邁入中高收入國家行列，未來的市場需求巨大；
另一方面，從2013年開始，我國就已經成為世界上最大的貿易國家，特別是在疫情的影響下，我國對外貿易增長迅猛，2021年，我國全年貨物進出口達到39.1萬億元，增長21.4%，這進一步增強了數字人民幣對國際支付的影響。
人民幣的國際地位不斷提高。隨著我國經濟實力的增強，人民幣在國際支付體系和儲備體系中的地位不斷提高，這使得數字人民幣的推出受到更加廣泛的關注。
從國際支付來看，在2021年主要貨幣的支付金額排名中，人民幣國際支付份額升至2.70%，取代日元成為排名第四的貨幣；從國際儲備來看，人民幣的份額一直在穩步增長，2021年第三季度，人民幣在全球外匯儲備中的佔比升至2.66%，位居全球第五位。
我國有全世界最大的應用場景。我國是世界上人口最多的國家，截至2022年2月末，三家基礎電信企業的行動電話用戶數達16.51億戶，5G手機終端連接數達5.2億戶，這為數字貨幣提供了更多的試驗場景。
自今年3月末，人民銀行官宣廣州、天津、重慶、福州、廈門以及浙江省承辦亞運會的6個城市被新增為數字人民幣試點地區以來，各地數字人民幣運營銀行機構正積極推動數字人民幣支付試點工作。
廣州地區的銀行機構同樣如此。一名負責商戶拓展的銀行人士向南都記者表示，目前所有運營銀行正投入大量人力、物力、經費等搶占數字人民幣業務這份大蛋糕。特別是廣州省內只有深圳、廣州成為試點城市，由於管轄范圍等因素，省行層面十分重視廣州地區數字人民幣相關的業務拓展。
當前，廣州各家數字人民幣運營銀行機構正通過與企業簽訂合作協議，推出消費者使用數字錢包即享減免活動的方式，推動數字人民幣應用場景加速落地。
此前，南都記者從廣州工行獲悉，廣州工行攜手廣州友誼商店已成功落地數字人民幣支付受理場景，廣州友誼商店成為本地區首家可受理數字人民幣支付的百貨商店。
廣州農行方面亦在東山百貨開展數字人民幣消費消費滿立減優惠活動，支付滿100減50。
廣東中行與廣東省旅遊控股集團（以下簡稱「省旅控集團」）簽訂數字人民幣合作框架協議，共同推進數字人民幣領域的合作。省旅控集團旗下白天鵝賓館、白雲賓館、亞洲國際大酒店、廣東中旅均已開通數字人民幣錢包，後續省旅控集團下屬企業全部應用場景將可以使用數字人民幣。
同時，廣東中行與美團推出數字人民幣消費禮包活動，可免費領取40元的數字人民幣消費禮包。
廣州建行則在今日在萬達廣場推出數字人民幣消費正餐/購物滿200元減50元、輕餐/零售滿20元減18元等購物大禮包，並在此前與嶺南商旅集團旗下商貿板塊廣百股份、旅遊板塊廣之旅打造數字人民幣支付新體驗。
廣東交行則在4月初落地廣州首家物業公司數字人民幣支付受理場景，並表示將持續推出數字人民幣支付滿減活動、紅包福利活動，讓更多的企業和市民體驗便捷的數幣支付和優質的金融服務。
郵儲銀行廣州市分行則推出自家購物網站下單消費滿減活動。
值得注意，部分銀行「讓利促新」活動將在4月30日結束，想要獲得相關優惠的市民可留意各銀行資訊。
數字人民幣用戶爭奪戰，已經打響。
「我們銀行已經把推廣數字人民幣APP下載注冊、鼓勵客戶將數字人民幣APP綁定銀行卡兩項任務，納入員工考核指標。」國有銀行廣州分行的一名內部人士告訴時代周報記者。
各大銀行為搶占市場，推出多重市場營銷活動，包括發放數字人民幣消費紅包、支付滿減、使用數字人民幣支付補貼等。「後續推廣力度還會進一步加強。」上述國有行員工表示，銀行積極拓展數字人民幣業務，意在培養客戶的使用習慣。
數字人民幣先後經歷三輪試點。日前，央行宣布再次擴大數字人民幣試點范圍，在原有試點基礎上，增加天津、重慶、廣州、福州、廈門、浙江省承辦亞運會的6個城市等作為新一輪試點地區。數字人民幣試點地區增至23個。
業內人士指出，數字人民幣定位M0，商家收款、消費者提現無需手續費。微信支付、支付寶使用是商業銀行存款貨幣結算，屬於M1和M2級別的數字化，不具有M0級別法律效力 。
通俗理解即，數字人民幣是「錢」，而微信支付和支付寶屬於「錢包」。數字人民幣還支持雙離線交易，在弱網條件下有更好使用體驗，使用場景更廣。這些優勢都將助推數字人民幣加速推廣。
數字人民幣不斷向前推進，深刻影響支付格局。
據《2021年中國數字人民幣發展研究報告》，數字人民幣將成為商業銀行的重要獲客途徑，同時也為其傳統業務渠道和數據安全系統帶來考驗。有媒體報道稱，截至2022年3月中旬，已有129家銀行確認通過城銀清算接入數字人民幣互聯互通平台。
民眾日常生活也將受到影響。4月中旬，央行原行長公開發聲，中國的數字人民幣設計是為了零售，是為了提高百姓和商戶的便利程度。多名業內人士認為，數字人民幣短期內對支付市場的影響有限，但長期而言，數字人民幣的持續拓展將重構支付產業鏈條，支付寶和微信支付的市場地位將受到沖擊。
可以預見的是，這場數字人民幣用戶爭奪戰將日漸激烈。
打響數字人民幣爭奪戰
數字人民幣的應用場景極為廣泛，已涵蓋了生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域。自廣州納入試點城市後，數字人民幣試點穩步推廣，在覆蓋范圍、場景建設、參與機構、用戶群體方面不斷擴容。銀行機構大力推廣數字人民幣業務。
「現在推廣數字人民幣成為銀行工作的指標之一，要客戶開通數字人民幣錢包，並綁定該行銀行卡。」時代周報記者近期走訪廣州多家國有大行網點了解到，開通個人數字人民幣錢包流程便捷，手機掃碼即可申請。個人開通二類到四類數字人民幣錢包不需要通過審核，開通一類錢包需攜帶身份證和綁定銀行卡到網點進行核實。
為鼓勵用戶開通數字人民幣錢包，銀行推出形式多樣的營銷活動。
開立建設銀行數字人民幣錢包每天可領取一張滿10元減9元的優惠券，在名創優品和萬寧用數字人民幣消費可滿50元減30元，在廣州西亞興安用數字人民幣消費可滿60元減23元；開立中國銀行數字人民幣錢包可領取合計40元美團數字人民幣紅包；開立農業銀行數字人民幣錢包，在廣州東山百貨署前路店用數字人民幣消費可滿100元減50元。
「數字人民幣符合銀行機構數字轉型的趨勢。」一名銀行網點的工作人員表示，「推廣數字人民幣是很好的獲客渠道，能提升掌銀網銀的活躍度，擴大客戶基礎，更有利於銀行後續與客戶開展深度合作。」
時代周報記者了解到，一家國有大行的網點員工每月開通數字人民幣錢包的KPI為20個。廣州多家銀行網點的工作人員表示，銀行推廣指標壓力並不大，且對硬性指標感到驚訝。廣州地區銀行對數字人民幣的態度是應推盡推，主要以推廣體驗、教育用戶使用為主，培養用戶習慣。為了讓推廣更順利進行，一些銀行網點還會贈送小禮品以吸引客戶，比如雨傘、水杯、消毒棉等。
在易觀高級分析師蘇筱芮看來，數字人民幣新增用戶並不困難，它面臨的挑戰是如何實現用戶留存，以及如何構建自營生態圈，並培養用戶的使用習慣。
銀行、第三方機構共建場景
數字人民幣採用雙層運營架構，商業銀行及第三方機構共建消費支付場景。部分商業銀行和第三方機構已全力推動數字人民幣業務加速落地。
央行數據顯示，截至2021年年末，數字人民幣試點場景已超808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。其中，建設銀行數字人民幣累計交易筆數8475萬余筆，累計金額約435億元，佔全國總額近五成；工商銀行累計開立個人錢包356萬個、對公錢包70萬個；交通銀行個人錢包的開通數量也突破了100萬個。
在場景應用方面，中國銀行數字人民幣開通場景和商戶數居銀行首位。年報顯示，中國銀行已開通場景數量和商戶門店數量中，市場佔比分別為34%和36%，列各運營機構首位。與此同時，2021年該行數字人民幣錢包開立數量實現指數型增長。在個人外匯業務方面，中國銀行在業內獨家支持外幣現鈔自助兌換數字人民幣。
浦東改革與發展研究院金融研究室主任劉斌告訴時代周報記者：「大型銀行在數字人民幣的場景應用、個人錢包和對公錢包開立等方面取得明顯成效，試點效果顯著。」他還指出，從總體上看，試點還處於初期階段，相比各銀行已有用戶規模，數字人民幣目前個人與對公錢包數量還有較大發展空間。
「作為指定運營機構，大型銀行在技術創新、系統搭建、場景拓展以及數字人民幣的知識普及等方面，創造重要貢獻。」招聯金融首席研究員董希淼向時代周報記者分析。
業內人士普遍認為，數字人民幣業務的擴展落地將大概率改變支付格局。長期以來，微信支付和支付寶占據第三方手機支付市場， 而京東、美團等雖具備豐富的消費場景，但支付業務始終難以得到有力推廣。數字人民幣將為京東、美團等公司帶來新的支付發展機遇，一定程度上沖擊微信支付、 支付寶的市場地位。
京東和美團推進數字人民幣業務的意願強烈。京東2020年12月接入數字人民幣試點，截至2021年12月31日，已有超 200萬個數字人民幣子錢包被推送到京東App，超100萬用戶使用數字人民幣消費300萬筆，累計消費金額超過2億元，接入用戶和交易金額領先互聯網行業其他公司。
京東還與央行數字貨幣研究所達成戰略合作，成為第一個使用數字人民幣發放薪水和數字人民幣支付貨款的公司。
另有數據顯示，截至2022年1月，已有近250萬數字人民幣子錢包被推送至美團App，平台累計數字人民幣用戶數超過200萬。新一輪試點地區擴容後10天，新增超160萬用戶在美團APP「嘗鮮」數字人民幣。在此期間，美團平台日均數字人民幣交易用戶數環比新試點城市公布前10天上漲超過3倍，日均數字人民幣交易金額環比上漲超過4倍。
G. 數字人民幣推廣對商業銀行的影響
數字貨幣（central bank digital currency，CBDC）正在多國試點推進。我國於2020年4月正式進入試點階段。本文就數字人民幣產生的背景、意義及對商業銀行的影響做簡單分析。
一、數字人民幣的產生背景
（一）數字經濟發展催生數字貨幣
全球經濟形態正朝著數字化不斷發展。中國信息通信研究院統計顯示，2020年全球數字經濟規模達到32.6萬億美元，逆勢增長3%，我國數字經濟規模5.4萬億美元，增長9.6%，數字經濟總量躍居世界第二。全球數字經濟的發展驅動了支付方式的演進，電子支付、移動支付日益普及，現金使用率逐年下降，為數字貨幣的誕生和應用提供了天然的基礎。從貨幣體系演變上來看，CBDC既是 科技 和經濟發展的作用結果，也是全球經濟數字化發展的需要。
（二）CBDC優化了央行數字經濟領域的管理功能
根據國際貨幣基金組織IMF的定義，CBDC是一種新型的貨幣形式，由中央銀行以數字方式發行的、有法定支付能力的貨幣。從本質來看，CBDC是央行的直接負債，具有最高信用級別，而且不流入銀行存款體系參與貨幣創造。國際清算銀行BIS的工作論文《零售型央行數字貨幣技術》構建了一個CBDC的金字塔選擇模型，他們認為各國可以依據消費者與國情需求，在運營架構、賬本模式、獲取方式和使用范圍等多個維度靈活設計。
CBDC在應用選擇上分為批發型與零售型，批發型CBDC限於央行與商業機構進行交易；零售型CBDC也被稱為目標型，面向一般公眾。在技術路徑上分為賬戶型與代幣型，賬戶版CBCD是指類似目前的商業銀行，在央行開設賬戶進行交易，由央行進行總賬本記錄結算和交易信息記錄；代幣型CBDC也稱Token型，採用的是加密貨幣範式，用戶身份與收款地址不掛鉤，通過密鑰獲得資產歸屬權，完成保護用戶隱私。在運行架構上分為單層架構與雙層架構，單層模式中，CBDC由央行直接負債，並直接運營支付系統並提供零售服務，適用於金融尚不發達的小型經濟體。雙層模式則是由央行直接負債，商業銀行和 科技 公司提供支付服務和財務維護。
（三）全球CBDC發展方興未艾
2020年以來，世界主要經濟體對CBDC開發及應用都採取了積極的態度，越來越多的央行在CBDC方面取得了實質性的研究成果。發達經濟體對CBDC大多持審慎研究態度，發展動機主要包括降低支付成本，應對私人貨幣沖擊，傾向發展批發型CBDC。發展中經濟體研發CBDC的主要目的則是為了維護和改善本國的金融體系，傾向發展零售型CBDC。最早宣布進入試點階段的CBDC為2016年加拿大央行推進的Jasper項目，研究Jasper在批發型支付清算和國內銀行間大額支付結算的應用可行性。從實驗結果來看，其大額支付系統基本可以有效運行，與新加坡數字貨幣Ubin可以利用區塊鏈進行跨境、跨幣種支付交易，但在交易量大幅高企時，系統難以有效匹配，致使結算最終性難以確定。目前，歐洲央行在2021年7月正式啟動數字歐元項目，美聯儲數字美元項目已提上日程，但尚未正式啟動，全球CBDC發展仍處於研究實驗階段。
二、我國推廣數字人民幣的必要性
（一）提升人民幣貿易水平，助力「一帶一路」經濟合作
我國正逐步推進人民幣國際化進程，根據IMF官方外匯儲備貨幣構成數據，截至2021年二季度末，人民幣外匯儲備總額已經達到3119萬億美元，占標明幣種外匯儲備總額2.61%，為該數據公布以來的 歷史 新高，人民幣儲備貨幣功能顯現。但目前來看美元占標明幣種外匯儲備總額59.23%，歐元佔比20.54%，盡管以美元為主導的SWIFT結算體系匯款手續費用昂貴且不透明、轉賬效率低下等問題一直飽受詬病，但美歐仍處於絕對優勢地位。
隨著CBDC結算體系的不斷發展，數字貨幣跨境支付結算將可能在我國進出口貿易中應用，並部分替代現有的結算體系。尤其近年來我國持續推進「一帶一路」高質量發展，致力於亞歐美大陸互聯互通，主要在新加坡、哈薩克、寮國、印尼、俄羅斯、泰國等亞歐新興市場國家進行直接投資，部分進出口貿易天然規避了美歐結算體系。隨著數字人民幣跨境支付體系完善，較大可能率先在「一帶一路」經濟活動中應用，因此發展「零售—批發兼顧型」數字人民幣，可能進一步擴大人民幣國際貿易應用，加速推進人民幣國際化。
（二）有效提升監管機構在移動支付領域的監管能力
數字人民幣的推廣將進一步優化央行在移動支付中的運作。從數據收集層面，由於數字貨幣的可編程性和透明度，監管機構更容易控制負利率的存款和貸款工作，更透明的支付流量數據將提高宏觀經濟統計數據的質量。從提升交易效率層面，數字人民幣「支付即結算」功能，省略了傳統電子支付領域發卡機構、清算機構、第三方支付平台等角色，有效提升交易速度，實現了真正意義的「T+0」結算。從優化市場分割層面，央行充當了數字人民幣的「第三方支付平台角色」，確保了數字人民幣具有天然「斷直連」屬性，隨著數字人民幣在移動支付領域推廣，將一定程度上打破現有巨頭壟斷的市場格局。從政策傳導方面，在精準扶貧、精準普惠等政策落實上，可通過數字人民幣錢包設定資金用途及進出通道，實現政策性撥款轉款專用和精準投放。
（三）維護金融系統穩定，平衡匿名交易與反洗錢悖論
虛擬加密數字貨幣具有隱蔽性和匿名性，難以追蹤資金去向，滋生資本外逃、地下經濟等問題。數字人民幣負責管理身份信息的認證中心和負責流水賬簿記錄的登記中心的分設一定程度上保證了交易的匿名性，同時其所屬的上行機構均為央行，大數據分析中心通過認證中心和登記中心的數據對可疑交易行為進行比對分析，可以有效的防範洗錢、逃稅、恐怖融資等違法行為。
三、數字人民幣設計基於科學的框架
數字人民幣是我國的央行數字貨幣，屬於法定貨幣，由央行中央化發行和管理，定位與M0。
在發行體繫上，數字人民幣採用「央行—商業銀行」雙運營，模式。央行負責第一層的數字人民幣製作發行，按照100%准備金兌換給第二層的商業銀行。商業銀行則面向群眾，負責數字人民幣的轉移和確權，基於用戶綁定的銀行賬戶進行兌換。用戶可在數字人民幣錢包（母錢包）下開設一個或多個由商業銀行運營的子錢包。
在運行架構上，數字人民幣採用「一幣、兩庫、三中心」框架。「兩庫」包括中央銀行在私有雲上存放的「發行庫」和商業銀行在本地和私有雲上存放的「銀行庫」。「三中心」指認證中心、登記中心和大數據分析中心。其中認證中心負責對運營機構和用戶身份信息進行管理；登記中心提供分布式賬本服務，負責權屬登記和生產、流通、清點過程的流水記錄；大數據中心利用雲計算等技術對支付行為和監管調控指標進行分析。
在技術路徑上，數字人民幣採用賬戶型與代幣型相結合的模式，以實現有限匿名和基本普惠。央行認證中心儲存用戶地址和身份的對應關系，登記中心則僅記錄交易信息。一方面由於交易信息不涉及用戶實名身份，因此單個商業機構無法追蹤完整資金流向，實現交易的相對匿名。另一方面央行具備對資金鏈條的追蹤能力，可以有效監測可疑資金往來。
2020年數字人民幣啟動零售型試點測試，先後啟動和新增多個測試城市、地區和場景。從規模、推廣方式、指定運營機構數量、支付方式、用戶群體來看，數字人民幣試點工作正在穩妥有序推進，已在線下商戶支付、線上購物、公共交通、公共繳費、工資代發、跨境支付等多個場景實現實際應用。根據央行2021年7月發布的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》，數字人民幣的主要定位為零售型CBDC，同時提出了三大目標和願景：一是豐富央行對 社會 公眾提供的現金形態，助力普惠金融；二是支持零售支付領域的公平、效率和安全；三是 探索 改善跨境支付。目前人民銀行數字貨幣研究所已與香港金融管理局、泰國中央銀行、阿拉伯聯合大公國中央銀行聯合發起多邊CBDC研究項目。預測數字人民幣在持續提升國內零售支付系統效率、降低零售支付成本的同時，未來也將在國際貿易、跨境匯款等領域開放試點和推廣，逐步向「零售—批發兼顧型」轉變。
四、推廣數字人民幣對商業銀行的影響
（一）對商業銀行數字化轉型提出更高要求
數字人民幣推廣將大幅促進商業銀行IT系統全面升級。在目前已知的應用場景中，商業銀行必須在核心運營系統中增加完整的加密驗證程序，完成數字人民幣密鑰傳輸和驗證。從線下來看，ATM機、智能櫃台機、商戶收款設備等需更新軟、硬體，使其具有數字人民幣交易能力。需完成數字硬錢包整體製作、發放、回收及系統全流程開發。從線上來看，在手機銀行戶端新增數字人民幣模塊，實現軟、硬錢包開設及回收功能。
（二）部分支付領域的市場份額將重新劃分
從目前試點情況來看，未來商業銀行數字子錢包將會是數字人民幣的主要運營模式，承擔數字人民幣的付款、收款、轉賬等功能。一方面，為商業銀行增加了移動支付的流量入口，減少對支付寶、財付通的流量弱勢。另一方面，由於數字人民幣的支付流程中不涉及第三方支付平台，商戶數字錢包「提現」所需的手續費由商業銀行自身進行定價。若數字錢包「提現」手續費低於目前第三方支付平台手續費水平，部分支付市場將向數字人民幣傾斜，造成支付領域市場份額再劃分。
（三）或對銀行與第三方支付平台各業務分潤方式產生影響
支付寶、財付通等因其特殊市場規模與市場地位，在銀行各業務間的議價能力較強，支付業務分潤比例較高。若市場份額劃分產生變化，其議價能力將在一定程度上降低，提升銀行支付利潤水平。
（四）抓住企業、零售客戶流量新窗口
獲取流量已經成為數字經濟背景下的大命題。支付寶、財付通基於其網路購物、網路社交獲取流量，招商銀行基於客戶服務獲取流量。商業銀行應做優垂直領域，成為平台而不是接入平台以獲取流量。一是從深耕應用場景獲取零售客戶流量。在數字人民幣測試環節，國有大行逐步加大數字人民幣用戶交互。以建設銀行為例，其數字子錢包積極與海南易鐵動車組開展公共場景宣傳和使用，布局公共交通領域數字支付。銀行可針對性在優勢業務率先對行業龍頭企業進行布局，佔領數字支付市場份額。二是從 探索 數字支付整體解決方案獲取企業客戶流量。各業務部門協同聯動優先做好企業數字錢包託管、數字工資代發、數字理財等整體方案，充分借鑒支付寶在交易閉環和生態圈打造的成功經驗，實現企業客戶的有效轉化。（作者/中信銀行資產負債部 趙夢琪）
（編輯 張明富）
H. 央媽強推數字人民幣，支付寶和微信會被取而代之嗎
回答之前，先糾正一下問題。數字人民幣是一種貨幣，支付寶和微信是支付平台，貨幣和支付平台的關系好比 汽車 和馬路，是相互依存的關系，沒有取代一說，只有佔領或不佔領，改變或不改變。
答案是，一定會。數字人民幣將佔領它想佔領的所有第三方支付平台，並且深度變革他們的業務生態，使支付寶們徹底失去零售支付市場的主導地位，還給銀行，成為路人甲。
理由：數字人民幣的核心競爭力是構造以央行為唯一記賬主體的去清算環節的收單模式。 （有點繞，後面會用人話解釋）
分析之前，有必要先簡單普及一下數字人民幣的基礎知識，由於專業術語較難理解，我盡量用通俗易懂的詞彙來表達。
央行定位數字人民幣是M0，就是流通中的現金。
簡單地理解，數字人民幣在法律地位和 社會 功能上，與我們手上拿的現金紙幣、硬幣是完全對等的，是法定貨幣 。 兩者都是央行負債，不是商業銀行負債，不存在存款保險問題，保證兌付（只要國家在，貨幣的支付能力就在）。法律規定，任何人不得拒收現金，拒收就是違法，可以報警。
舉個簡單的例子：商家不能因為他的驗鈔機壞了，而不收你的大面額紙幣。同理，商家也不能因為他不認同數字貨幣，而不收你的數字人民幣，只要它具備收款能力。
數字人民幣的流通載體是數字人民幣錢包，分為對公錢包和個人錢包。
錢包按形態分為軟錢包（類似於電子賬戶）和硬錢包（類似於IC晶元賬戶）。
每個自然人客戶僅可以在每家運營機構開立1個錢包，錢包可以綁定銀行賬戶，也可以不綁定（一般都綁定，不綁定的話，錢包的資金來源和去向只能是轉賬，不能兌換）。任一錢包均可綁定該用戶在數字人民幣運營銀行開立的所有賬戶，也就是跨行一對多綁定。
數字人民幣錢包的使用載體是央行APP、掌銀APP等互聯網智能終端。
硬錢包的載體是具有NFC等支持非接觸式射頻信號功能的硬體，如IC卡、智能穿戴設備、智能手機晶元（參考華為智卡）。
首先，數字人民幣支持松耦合交易。
銀行賬戶支付時，通過互聯網與交易雙方開戶銀行、人行大小額系統（或銀聯系統）等多方交互同步信息後確認交易完成。這種模式稱為 緊耦合 。
數字人民幣軟錢包也採用緊耦合的交易模式。硬錢包則既支持緊耦合，也可以在不與中心伺服器互聯的情況下，直接與對方進行離線交易，即去中心化，稱為 松耦合 。但這種松耦合是有限制的，連續交易次數達到上限後必須聯網同步一次。
其次，數字人民幣交易資金實時到賬。
傳統賬戶交易：必須等待收單銀行與商戶開戶銀行定時清算，一般T+1日（第2天）到賬。
數字人民幣交易：交易成功後實時到賬，沒有清算環節（下面解釋原因）。
第三，數字人民幣錢包交易的記賬主體是央行。（這一條是本文關鍵是關鍵）
銀行賬戶的記賬主體是開戶銀行。
支付寶、微信等第三方支付平台賬戶的記賬主體是平台自身。
數字人民幣錢包的記賬主體全部是央行（松耦合時是錢包自身）。
那麼，失去交易記賬權，對於第三方支付平台意味著什麼呢？這里以支付寶付款為案例進行說明。
然後，央媽就生了個小兒子，叫網聯，類似銀聯，專門負責第三方支付平台的交易資金清算（這個大家自行掃盲），解決了平台交易數據裸奔的問題。然後，央媽就和支付寶相安無事了。但是，央媽還是擔心，全國這么多支付平台，鬼知道誰會偷干私活呢！
然後，數字人民幣橫空出世，錢包的交易對手都是錢包，央媽左手付款，右手收款，一家子做生意，也就不需要什麼清算了。數字人民幣接入支付平台後，數據一把抓，央媽就高枕無憂了。
但是，對於支付寶們而言，這可是革命。我們都知道，原來支付寶賬戶里的錢是沉澱資金，支付寶圍繞沉澱資金建立產品生態，貸款、理財……活得風生水起。現在央媽這樣一搞，資金全在央媽發的錢包里，記賬也是央媽那邊，支付寶就沒了沉澱資金，也沒法收「買路錢」，產品和生態自然就都得完蛋，只剩下一個提供錢包接入的交易介面，恐怕得喝西北風了。
那麼，支付寶們可以拒絕數字人民幣嗎？當然不行，後面解釋。
數字人民幣是流通現金，就是非生息資產，意思是存在錢包里的數字人民幣是不產生利息的。因此，它只適用於流通，一般不適用於信貸、理財等傳統業務。換句話說， 數字人民幣的市場定位是零售消費市場，而這恰恰是四大行（四個親兒子）失去了10年、被支付寶們佔領了10年的金融領地。 （央媽這是親自下水替孩子出氣了）
說到這里，大家應該能看明白，數字人民幣的市場目標是什麼。當然，這只是其中一個小目標！數字人民幣的真正目標是星辰大海（走出國門，打倒帝國主義），與題無關，這里不多說了。
既然數字人民幣的目標很明確，那支付寶們可以抗拒嗎？當然不行。
第一，數字人民幣是法定貨幣，作為擁有強大 科技 能力的公司，支付寶們沒有理由，也絕不敢違法拒收數字人民幣。
第二，數字人民幣打破了支付平台的傳統壁壘，必然被廣大消費者接受推廣。 試想，都可以一碼走天下了，消費者為何還要搞那麼多APP、虛擬賬戶，搞那麼多層授權支付，不累嗎？
所以，支付寶們除了欣然接受，沒得選擇。拒絕數字人民幣，就是孤立自己，淘汰自己。
解釋一下「支付壁壘」。比如，原來淘寶買東西可以用微信支付嗎？微信發紅包、掃碼支付可以用余額寶付款嗎？當然不行，因為他們是競爭關系。支付寶、微信都能從銀行卡扣款，那是因為你綁卡時通過銀行對支付寶和微信做了支付授權。（銀行太多，一盤散沙，很容易被各個擊破）
使用數字人民幣二維碼支付時，即使支付寶識別出你的二維碼是隔壁微信輸出的，它也不敢拒絕，因為它來自央媽！反之，微信也不敢！
作為一名普通消費者，只需要知道：消費者可通過任一接入數字人民幣錢包的APP調出二維碼，向商家直接支付數字人民幣，無論商家的收單機構是否與APP運營機構（包括商業銀行自營平台）建立合作關。
說人話，就是商戶收銀台貼得到處都是的收款二維碼，以後可以只需要1張；也不會有哪個商戶會跟你說，他的掃碼槍「挑食」，任何APP調出來的數字人民幣錢包付二維碼都可直接支付，只要錢夠。
以支付寶、微信為代表的第三方支付平台，最終將失去原來的零售支付市場主體地位，不該屬於它的羽毛，都會被拔光，它只是個平台，必然要回到自己的位置。
目前數字人民幣還處於試點應用階段，試點城市已從最初的4個擴大到十幾個，試點應用場景也非常豐富，建議試點城市的朋友可以積極參加當地活動，活動補貼非常給力。
大家還有什麼不明白的，可以在評論里追問，有問必答！
還有很長的路要走哦，我本人接到工商銀行短消息，開通了數字錢包。銀行送了二十元體驗幣，並指定商店使用。結果跑遍了長沙五家指定門店，沒有一家會使用的，到銀行支行去咨詢，結果一問三不知。送了十天了，硬是一分沒花出去。你們說能取代微信支付寶嗎
不會，兩種完全不同的東西，數字人民幣是流通貨幣，支付寶和微信支付是交易工具，類似於錢和銀行卡。
盡快推出數字貨幣完成國家升級。在國家博弈極其關鍵時刻誰的 社會 管理越先進誰才能在困難中存活下來。如果國家在5年內完成國家升級任務將會使中國進入 社會 主義中級階段。會極高效率的進行智能化 社會 管理。這將是改變幾千年來超出各國普通以人為管理模式的偉大進步。其優勢難以想像。
數字人民幣是中央銀行的貨幣，支付寶及微信只是民間公司由央行授權支付的平台！收回去也無話可說！但是由於二者給人民使用了很久，方便成習慣！要一下子收回去也不妥，要成熟時才能！我看需要一個過程吧！用久了人民錯角也會認定支付寶微信上的錢包數字就是數字人民幣，看來是深入民心啊！所以應該加強宣傳使人認識一下！
共存不是更好…讓支付和收款都便利與民…總之，哪個方便用哪個…就像網購買菜一樣，普通消費者沒有那麼多精力和時間揣摩，只要便宜實惠就選擇誰…
我想短時間內不會，因為支付寶微信使用習慣了，還要看這個數字人民幣使用場景范圍寬不寬支付方不方便，總的來說還是支持的畢竟多一種選擇就方便一些是吧！
未來 社會 的貨幣將是非國家強權控制的基於完全去中心化的區塊鏈貨幣。一個國家內部的共識必然讓位於全球公眾的共識的。
先說答案吧：數字人民幣在一定程度上會擠壓支付寶、微信等第三方支付平台的市場份額，但是完全取而代之是不現實的。
2019年年底，數字人民幣率先在深圳、蘇州、雄安新區啟動試點測試，2020年10月份，上海、海南、青島、大連等6省市也加入測試。
為了便於理解數字人民幣與支付寶、微信等第三方數字平台的區別，我們盡量用便於理解的通俗語言介紹下二者之間的區別：
首先，數字人民幣是央行發行的，本質上是紙幣、硬幣的一種形式，有點類似於電子郵件和書面書信的區別。它是一種法定貨幣、是流通中的貨幣、是M0，當然也就具有「法償性」，即商家可以拒收支付寶、微信這種支付形式，但是絕對沒有權利和借口拒收數字貨幣，這一點類似於紙質貨幣和硬幣，這是由銀行法所規定的。
但支付寶、微信就不同了，說白了支付寶、微信在支付時有點類似於網銀，相當於「網上錢包」，只不過比傳統網銀更便捷，應用場景更廣泛。但無論如何，微信、支付寶都是一種支付途徑，本身不具有貨幣發行的權利，有點類似於「我們不生產水，只是大自然的搬運工」，一切都是建立在貨幣流通的基礎之上的，倘若央行不發行不流通貨幣了，那支付寶、微信也就沒有了支付功能存在的意義。
數字人民幣的載體央行發行了紙幣、硬幣後，我們可以把它們塞進錢包，也可以拿著它們到銀行存款換取存摺、存單或者銀行卡，還可以將其存進手機銀行和網銀。也就是說錢包、存單、存摺、銀行卡、網銀等是「有形」貨幣的載體。
數字人民幣是「數字化」了的貨幣，是「無形」的，它的載體是什麼呢？是「數字人民幣」電子錢包。
數字人民幣總要有個地方存儲吧？電子錢包就充當著載體的作用。前一段時間，中農工建四大行都推出了自己的電子錢包並進行了內測，未來每個銀行可能單獨出一個APP存儲數字貨幣，或者各銀行合作開發一個APP，大家都把數字貨幣放在同一個APP的電子錢包里。
無論是各自開發一個APP還是合作開發一個APP，大家下載後輸入姓名、身份證號、手機號等信息進行注冊就行了，這就相當於擁有了一個電子錢包。
電子錢包將會有兩個賬戶，一個是普通賬戶，類似於「錢包」，「零錢」可以放在裡面，隨時消費支出；另一個是銀行存款派生出來的賬戶，大額資金可以放在裡面產生利息，類似於定期存款賬戶。兩個賬戶之間是互通的，可以隨時轉換，普通賬戶中的錢可以轉到派生賬戶中做定期存款，派生賬戶中的錢也可以提到普通賬戶中隨時消費支出。
說白了，普通賬戶中的錢相當於我們口袋中的現金，派生賬戶相當於定期和活期存款，也是計息的。
為什麼說數字人民幣會擠壓支付寶、微信的市場份額？支付寶支付開始於2004年，微信支付開始於2014年，二者在很大程度上改變了國人的支付習慣，越來越多的人出門不帶錢包、不帶現金了，一部手機加一個軟體就可以隨時隨地的消費、支出、轉賬。
在移動支付領域，支付寶和微信的市場份額佔比90%以上，二者處於絕對的龍頭地位，但隨著數字人民幣的推出和應用，未來二者的市場份額極有可能受到擠壓。原因如下：
其一，數字化人民幣具有法償性，任何商家和個人不得拒收：
微信、支付寶這類第三方支付形式不具有法償性，只要商家願意，可以拒絕這兩種支付方式。
但數字化人民幣如同紙幣、硬幣一樣具有法償性，任何人是不得拒收的，這就使得數字人民幣的支付場景更廣了。
其二，數字人民幣在消費、支出、轉賬上同樣能做到最大程度上的便捷：
現在之所以越來越多的人不願意現金支付、不願意攜帶錢包是因為攜帶不方便且現金支付需要「找零」，極為不便，而支付寶、微信消除了這種不便，因此支付寶、微信支付的場景越來越廣，市場份額越來越大，普遍受到大家的認可和接受。
數字人民幣也能做到最大程度上的便捷，比如微信、支付寶所具有的二維碼支付、掃碼支付、人臉支付、指紋支付等功能未來數字人民幣也有，會在電子錢包上得以體現這些功能。
其三，數字人民幣具備微信、支付寶無法實現的功能：無網路支付：
目前無論何種方式的第三方支付平台，在支付時都必須建立在網路支付的基礎上，即手機必須連上WiFi或者使用流量才能支付，一旦斷網就不能支付了。
但數字人民幣克服了這一束縛，在無網路模式下，只要手機有電，兩個手機「碰一碰」就能將甲數字錢包中的數字人民幣轉到乙的數字錢包中，可謂十分方便。
所以綜上三方面的原因，電子錢包為載體的數字人民幣具有微信支付寶所不具有的法償性、無網路支付功能，應用場景得到進一步提升；而微信、支付寶所具備的便捷性，數字人民幣同時也具備。所以未來數字人民幣一定會擠壓微信、支付寶的市場份額。
但老劉不認為數字化人民幣會完全取代微信、支付寶，畢竟二者已經經歷了近10年甚至十幾年的發展，已經俘獲了眾多用戶的青睞，支付習慣已經養成了，認可度已經上來了，完全摒棄是不現實的。
雖然數字人民幣的電子錢包支付場景更廣、同時很便捷，但畢竟是新生事物，市場需要一個循序漸進和慢慢接受的過程，所以不會完全取而代之。
未來很可能形成數字人民幣與支付寶、微信等第三方移動支付平台並存的局面。
至於誰的市場份額更多一些，關鍵是看誰能更契合用戶的支付習慣，誰能做到兼顧便捷的同時更安全、更有保障。
影響說大也大說不大也不大，對使用者來說沒什麼區別。接入數字人民幣後微信支付寶的金額流轉就變成貨幣流轉而不是內部數據流轉，國家可以直接監控資金走向，基本不需要微信支付寶再提供數據支持