中貨數字貨幣研究所

1. 央行數字貨幣研究所長穆長春：數字人民幣1:1換紙幣，會改變消費方式嗎

數字人民幣從報出相應的信息以來，就一直受到廣大人民的關注，因為數字人民幣一旦全面發行，它一定會帶來一個不一樣的消費市場，改變現如今的一個消費方式。這也是人們非常想要看到的一個結果，可能對於目前的消費方式大多數人都不太滿意吧，因為電信詐騙實在是太過於猖獗，很多的人群都因為電信詐騙而受到了很大的傷害。近日央行數字人民幣研究所陸長春說出了一個讓大家都十分關心的話題，那就是數字人民幣1:1換紙幣，就相當於是一塊錢紙幣就能夠換到一塊錢等額的數字人民幣。那麼數字人民幣會改變消費方式嗎？總的來說，數字人民幣如果實行的完美的話，一定就會在不久的將來和我們見面，並且是全國性的普及，而且他就和支付寶很類似，也擁有很多的吃喝玩樂項目。商家們只要積極的參與到其中，就可以和美團的模式一樣享受到其中的一些福利，讓用戶找到商家進行消費，並且還有一定的優惠程度。到時候會不會改變這些應用的一個使用程度，我們還不得而知，但是國家推出應用APP一定會大受人們的喜愛。

2. 數字人民幣走進生活：滴滴、美團、B站應用場景落地

央行數字貨幣研究所與滴滴達成戰略合作， 探索 數字貨幣在智慧出行領域的場景的創新和應用！

實際上，除了滴滴之外，央行數字貨幣還與多家互聯網企業一起建立應用場景 探索 ：

這是中國央行數字貨幣繼在蘇州、成都、深圳、雄安四地內測以來，不斷擴展應用場景 探索 的結果。

繼用於繳納黨費、交通費補貼以及冬奧會之後，央行數字貨幣再添新的應用場景。

央行數字貨幣不斷與經濟實體和商業實體實現深度合作，將數字人民幣代入更加廣泛的實體應用當中，將擴大數字貨幣的應用范圍，從而實現更大范圍內的測試和 探索 。

根據這些信息，可以看出目前央行數字貨幣的前期內測應該比較順利，需要擴大應用場景來進行更大范圍的測試和 探索 。

數字貨幣本身在中國的推廣和使用，沒有太大的門檻。

在過去幾年，中國在支付寶和微信等支付系統的支持下，電子支付已經成為民眾日常支付的重要手段成為，現金電子化幾乎成為中國重要的貨幣存在方式，奠定了實物現金被替代的群眾基礎，也成為全球應用最廣泛、民眾基礎最好、技術支撐最佳的國家。

雖然數字貨幣和以支付寶等基礎的電子現金有些很大的區別，但從實際的使用體驗上來說，並不會有太大的差異，這就為現金與數字貨幣之間的轉換提供了扎實的基礎。

因此，數字貨幣最大的難點在於能否支撐更加廣泛的應用范圍和高頻的使用頻率。

而通過出行和外賣等場景，可以提供數字貨幣在吞吐量、實時性、容錯、安全等各方面的技術性能測試，從而為更大范圍內的使用和流通提供更加有效的技術支撐。

數字貨幣的廣泛應用將進一步推動數字經濟的發展，數字化程度將隨著數字貨幣應用范圍擴展而得到更大的發展。

一、數字貨幣有助於推動金融市場的顛覆式發展。

數字貨幣以區塊鏈等先進技術作為底層支撐，能夠給金融領域帶來革命性的變革，建立更加安全、便捷、快速、低成本的金融體系，在金融支付、結算、國際貿易等方面發揮更強的作用。

二、有助於推動企業數字化，從而加速 社會 整體數字化的發展。

以數字貨幣為基礎的數字經濟時代的到來，必然會引發一場關於全領域數字化的浪潮。數字化已經成為未來 科技 發展的重要基礎，無論是人工智慧還是5G等，都必須以大數據為基礎，而經濟領域的數字化將提供重要的基礎，帶動更多領域的數字化發展。

我們看到目前，中國正在加快 探索 人工智慧、區塊鏈、雲計算、大數據等為基礎的前沿 科技 發展，為新 科技 時代創造更好的條件，主推中國在新的 科技 革命中占據有利位置，為中國政治、經濟、實業等領域發展奠定基礎。

數字貨幣通過互聯網來打開應用場景，本身就具備天然的綜合性優勢，在互聯網上的現金都是以電子現金為基礎，數字貨幣與現有的電子現金在使用體驗上，並沒有太大差別，在支付上面就更加不會有任何陌生感。

在中國，老百姓早就已經通過支付寶和微信，完成了用戶的教育和使用習慣的培養，因此， 藉助互聯網企業結構，可以實現數字貨幣與實際使用的無縫對接 ！

除此以外，通過滴滴、美團等，數字貨幣將突破在商業體系的使用環節，建立更加具有實用性的商業使用場景，從而推動數字貨幣的普及。

從營銷的角度來看，央行數字貨幣選擇滴滴、美團等牽手，實際上是藉助互聯網中的「高頻」產品，來實現快速、反復的使用頻次，以此完成對用戶的高度吸引，快速實現爆炸式用戶增長，從而快速奠定數字貨幣的用戶基礎，為數字貨幣全面推廣奠定基礎。

在互聯網營銷中，高頻是快速吸引用戶，實現滲透的重要手段。

以美團為例，在業務發展良好的情況下推出外賣業務，就是因為美團不屬於高頻產品，用戶一周或者一月的使用可能只有幾次，而外賣則可以滲透到每天每頓上面，其頻次可以達到每天多次，這樣的產品才是真正的流量產品，也才能真正帶來普及性的用戶基數增長。

在建立了外賣業務後，美團才真正發展成為頭部互聯網企業。

數字貨幣同樣需要布局高頻次產品應用場景，來實現用戶使用流量的普及。

雖然央行數字貨幣不存在用戶接受門檻，但是能夠通過商業模式自然地滲透到用戶日常生活，是推動數字貨幣發展的最好方式，這樣可以避免總體對數字貨幣由於認知、轉換等原因造成的陌生事物標簽，從而實現貨幣的無縫轉換，建立更加有效的用戶接受基礎。

從目前數字貨幣測試的應用場景來看，並沒有完全通過強制性推廣手段，來強迫用戶接受，而是「順其自然」地滲透到大眾生活，為數字貨幣全面取代現金奠定堅實的用戶基礎。

目前，中國央行數字貨幣已經領先於全球其他國家，從牽手各大互聯網企業，進一步測試數字貨幣的使用場景來看，內測進展應該很順利，需要擴大業務范圍，進行更加深入而廣泛的測試。

這樣看來，數字貨幣離最後全面發布使用已經近在咫尺，期待中國央行數字貨幣能夠快速發揮有效作用，提高中國在全球的經濟作用和地位，起到良好的助推作用！

3. 數字人民幣APP上線代表了什麼對微信或支付寶有影響嗎

數字人民幣（試點版）App在安卓各大應用商店、iOS App Store正式上線，並在App Store財務類應用榜上排名第一。介紹頁顯示，該App是數字人民幣面向個人用戶開展試點的官方服務平台，開發者為中國人民銀行數字貨幣研究所。

其實，數字人民幣推出的一個重要基礎是支付寶、微信支付、等網路支付形式的出現及其對網民在網路支付、互聯網理財等方式的普及和推動。

「利用新技術對M0進行數字化，對現有電子支付體系形成補充，既要保持M0的屬性和特徵，又基於價值屬性衍生出不同於電子支付工具的新功能。」這種科技創新能力，以及其豐富完善的生態形式可以讓其在短期內不會被沖擊，長期發展也會有更大的創新發展。

4. 數字人民幣會泄露隱私官方發聲：可控匿名，我們的擔心是多餘的

對於許多未能「嘗鮮」的人來說，數字人民幣是一種 既高級，又遙遠 的存在。

畢竟，如今距離去年數字人民幣試點城市的推出已經過去了 大半年時間 。

在這半年左右的時間里， 深圳、蘇州、成都 等地的用戶有幸嘗試這一新興支付。

不過，雖然數字人民幣還沒全面推廣，但是依然 爆料不斷、消息不絕 。

近日，針對有不少網友質疑的「數字人民幣是否會泄露個人隱私」的問題，央行數字貨幣研究所所長穆長春昨天表示， 當前數字人民幣試點測試工作正在穩步推進，數字人民幣的一個重要特徵就是「可控匿名」 。

這也就是說： 用戶盡管放心「買買買」，剩下的安全問題交給「央媽」來解決 。

所以，數字人民幣不僅是安全的，而且還具有以下三個特點：

第一： 數字人民幣對用戶隱私的保護，在現行支付工具中是等級最高的。

第二： 央行數字貨幣的匿名是以風險可控為前提的有限匿名，完全匿名的央行數字貨幣是不可行的。

第三： 央行數字貨幣實現風險可控基礎上的匿名是國際共識，對於無法滿足反洗錢、反恐怖融資及反逃稅等要求的設計將被一票否決。

實際上，數字人民幣本質上就是央行發行的數字法定貨幣，對咱們普通老百姓來說，可以理解為數字錢包里的數字現金， 也就是紙質人民幣的數字化 ，比較特別的一點是， 數字人民幣放在數字錢包里和現金是一樣不計息的。

此外，數字人民幣與當下 微信、支付寶、雲閃付 等線上支付也有較大差異，就以發工資這一場景為例：

之前單位發工資是發現金，然後老百姓把近期不需要用的現金存到銀行里。後來是通過代發工資系統，直接從對公賬戶里轉到個人賬戶，形成的是銀行之間的清算，老百姓端的數字體現，需要用錢再取出來。

數字人民幣出來後，基於數字人民幣的發工資，就是單位直接從數字人民幣錢包把錢發到老百姓的數字人民幣錢包，老百姓拿錢去使用支付，不急用的再存到銀行里獲取利息。而且數字人民幣也有特殊技術，確保每一元數字人民幣都有特定的「防偽碼」，類似如今紙幣的冠字型大小，進一步提高了安全性。

雖然數字人民幣與微信和支付寶等線上支付手段相比，更加安全智能，但是據官方透露，未來五年甚至十年都會出現數字人民幣和線上支付並存的局面，並不會出現取代的現象。

此外，隨著老年人群體的逐漸增多，數字人民幣不可能被每一位老年人所接受，所以，數字人民幣也無法完全取代現金，這一點是非常現實的。

總而言之，在安全性、流動性和交易性都幾近完美的情況下，我們還有什麼理由不期待數字人民幣的「全面登場」呢？

5. 數字人民幣來了，這種錢怎麼花

首先它的意義與紙幣相同。數字貨幣離我們越來越近，那麼它與傳統現金有何不同？中央銀行數字貨幣研究所所長穆長春說，數字貨幣的功能和性質與紙幣完全相同，只是其形式是數字貨幣。央行行長易綱介紹說，數字貨幣的目標是取代部分現金。范一飛還在書中寫道，現有紙幣的發行，印刷，退回和存放成本高昂，流通體系層次高，攜帶不便，易於偽造，匿名且不可控制，它用於洗錢。對數字化的需求日益增長。盡管數字貨幣具有法定貨幣的性質，但許多人認為其使用情況與當前的移動支付非常相似。

目前，世界上主要的中央銀行一直在研究和探索數字貨幣的新“戰場”。華創證券表示，2019年，全球超過80％的中央銀行都參與了數字貨幣研究，超過40％的中央銀行已進入數字貨幣試點階段，近10％的中央銀行已達到登陸階段。從業內人士的角度來看，數字貨幣領域的先進布局將產生“在寂靜的地方聽雷聲”的效果。盡管中國人民銀行數字貨幣研究所強調，目前DC / EP信息的在線傳輸是技術研發過程中的測試內容，但這並不意味著數字人民幣已經正式發行。當前的封閉式考試不會影響上市機構的商業運作，也不會影響測試環境以外的人民幣發行和流通體系，金融市場以及社會經濟。

6. 6家銀行可以申請數字人民幣

中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春在接受采訪之後，發表一份報道，北京和上海的居民現在可以通過六家銀行申請數字人民幣錢包。

《中國證券時報》最近發表的一份報告表示，現在可以申請數字人民幣錢包了。該錢包與中國人民銀行的數字貨幣兼容。

報告指出，上海和北京的居民現在可以通過六家銀行申請錢包。

報告顯示：參與申請錢包的六家銀行分別包括：中國農業銀行，工商銀行，中國銀行，交通銀行，中國建設銀行和中國郵政儲蓄銀行。

中央銀行數字貨幣（CBDC）也被稱為「 DCEP」，已經受到各商家的認可。

個人也可以在上海地鐵和徐家匯購物中心的自動售貨機上使用數字人民幣。匯金百貨也接受數字人民幣。

互聯網平台美團等也嘗試接受數字人民幣。經過一年多的測試，中國中央銀行批准了這六家銀行開始經營數字人民幣。

《證券時報》的報告指出用戶可以通過掃碼申請CBDC錢包。該准則還規定，客戶也可以將其銀行卡資金捆綁到錢包中。數字人民幣每天的最高支付額度是1000元，當然可以申請升級支付等級。

7. 央行數字貨幣研究所與螞蟻集團合作 共推數字貨幣技術平台

實際上，早在2014年，人民銀行就已經開始數字貨幣技術上的技術布局。當年，中國人民銀行成立專門團隊，開始對數字貨幣發行框架、關鍵技術、發行流通環境及相關國際經驗等問題進行專項研究。

而在2019年，央行數字貨幣研究所逐步引入螞蟻分布式資料庫OceanBase和移動開發平台mPaaS推進數字人民幣的技術建設。

據了解，分布式資料庫OceanBase是螞蟻集團完全自主研發的全球首個應用於金融核心業務的分布式關系資料庫，在資料庫基準性能測試（TPC-C）中兩度獲得世界第一。分布式資料庫OceanBase能夠實現高並發、大流量場景下的數據強一致、高可用和高效，提供單元化部署能力，通過架構無限擴展實現應用多地多活、城市級別容災。

而mPaaS則源自於支付寶的移動開發平台，能夠基於移動開發、測試、運營及運維提供雲到端的一站式解決方案。

幾年前，螞蟻集團就已經參與數字人民幣研發試點。2017年末，中國人民銀行開始組織部分商業機構共同開展數字人民幣體系的研發，螞蟻是其中之一。根據中國人民銀行安排，螞蟻准備在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧會場景的內部封閉試點測試工作。

螞蟻發起的網商銀行作為數字人民幣運營機構之一，從2017年起就開始參與數字人民幣研發工作，如今已經在盒馬、大潤發、天貓超市、哈羅單車、上海公交等多個場景進行試點。

接下來，螞蟻集團將支持中國人民銀行數字人民幣研發及技術平台建設工作，繼續鞏固與中國人民銀行數字貨幣研究所在技術領域的深度合作，共同推動新技術在數字化升級中的落地，服務實體經

8. 中國數字貨幣研究所是個什麼機構

中國人民銀行數字貨幣研究所是中國人民銀行組成部門，辦公地址位於北京市豐台區豐台北路18號恆泰廣場A座。
2021年4月，央行數研所與螞蟻集團簽署技術戰略合作協議，共同推動建設數字人賀明兄民幣的技術平台槐攜。禪襲

9. 萬億市場或將爆發！剛剛！央行數研所與拉卡拉正式簽署戰略合作協議

近日，中國人民銀行數字貨幣研究所與拉卡拉支付股份有限公司正式簽署戰略合作協議，雙方將結合各自優勢，共同促進數字人民幣在零售支付領域的功能應用創新，推進數字人民幣試點測試中的生態體系建設。

拉卡拉表示，公司將嚴格落實黨中央、國務院有關建設新型基礎設施、發展數字經濟、形成增長新動能的指導方針，積極配合數研所，提高金融服務實體經濟質效，助推數字經濟與實體經濟融合發展。

此前，某頭部POS機廠商首席戰略官公開表示，數字貨幣是數字世界的標准配置，將帶來前所未有的產業機遇，相比現金而言，數字貨幣能創造數據，數字貨幣將成為數字時代數字化的基礎設施。他表示，數字貨幣的全面推廣將在數字經濟領域誕生一個新的萬億賽道和一個千億級產業升級。

有機構預測，目前國內M0規模8.3萬億（增速逐年下降至5%以內），作為M0部分替代，預計央行數字貨幣投放量將在萬億規模，受客戶習慣和技術條件的限制，取決於現金交易替換規模和電子支付替換規模。

在第二屆外灘金融峰會上，中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春表示，數字人民幣的兌換和流通是兩個不同的概念。商業銀行承擔向公眾兌換數字人民幣的職能，流通的服務則可以由第三方支付機構以及其它中小型銀行來承擔。

具體是由指定的商業銀行根據客戶信息的識別強度，開立不同類別的數字人民幣錢包進行兌換服務。同時，這些銀行與其他的商業機構一起提供流通服務，並負責零售環節的管理，包括支付產品的設計和創新，場景的拓展，市場的推廣，系統的開發，業務處理和運維等服務。具體的商業模式，我們現在也在和各方一起探討，因為這個過程中要保證，小銀行和小機構的利益不能因為這種合作而受損，所以我們要找出共贏的業務模式或商業模式來。

對於數字人民幣與微信、支付寶的關系和區別，穆長春解釋：「兩者根本上並不是同一個維度上的東西。微信、支付寶是『錢包』，而數字人民幣是裡面裝的『錢』。數字人民幣並不會影響對支付寶、微信的地位，因為目前支付寶、微信也是使用人民幣支付，其實也就是用商業銀行存款貨幣進行支付。央行數字貨幣推出後，只是換成了數字人民幣，也就是用央行的存款貨幣，雖然支付工具變了，功能也增加了，但渠道和場景都沒有變化。

目前微信、支付寶已經成為了零售支付場景下、具有系統重要性的金融基礎設施，通俗而言它是『錢包』，它是『高速公路』，裡面用來支付的內容在電子支付時代是商業銀行存款貨幣。而在數字人民幣時代，錢包裡面增加了數字人民幣的選項。因此，未來老百姓使用微信、支付寶支付不僅可以選擇商業銀行存款貨幣，也可以選擇數字人民幣。」

分析人士認為，數字人民幣的發行會對三方支付中同屬小額實時的部分產生擠壓效應，但對支付體系中大額支付的部分影響較小。央行通過鼓勵機構創新、不預設技術路線、支持第三方支付機構在數字人民幣發行中承擔服務商角色的方式，減少數字人民幣對支付機構業務的沖擊。因此，數字人民幣體系中，第三方支付運行商的角色不會消失，但需加速向服務商角色轉型。

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