數字貨幣與普惠金融

『壹』 數字人民幣來了：數字貨幣與金融主題書單

1月4日，數字人民幣（試點版）App已在各大安卓應用商店和蘋果App Store上架。數字人民幣（試點版）App是中國法定數字貨幣——數字人民幣向個人用戶開展試點的官方服務平台，提供數字人民幣個人錢包的開通與管理、數字人民幣的兌換與流通服務。到2020年10月，數字人民幣增加了上海、海南、長沙、西安、青島、大連六個試點地區。加上此前深圳、蘇州、雄安新區、成都四地及北京冬奧會場等試點地區，數字人民幣試點已經形成「10+1」的格局。

本期書單，我們來了解數字貨幣與數字金融。

這里發布的書單均依據百道圖書選品後台和百道好書大數據製作，書店、圖書館以及閱讀推廣機構對平台與數據有興趣體驗與試用的，還有出版機構有需要推薦相關圖書到書單的，請郵件垂詢：[email protected]。

No.1 貨幣金字塔：從黃金、美元到比特幣和央行數字貨幣

出版社： 社會 科學文獻出版社

作者：[美]尼克·巴蒂亞（Nik Bhatia） 著

出版時間：2021-08

No.2 數字金融： 科技 賦能與金融監管

出版社：中譯出版社

作者：柏亮 主編；於百程，趙慧利 執行主編

出版時間：2021-07

No.3 數字貨幣與日常生活

出版社：上海人民出版社

作者：李晶

出版時間：2021-06

No.4 新貨幣戰爭

出版社：中信出版集團

作者：【德】諾伯特·海林

出版時間：2020-04

No.5 區塊鏈 人工智慧 數字貨幣：黑 科技 讓生活更美好

出版社：電子工業出版社

作者：【美】亞當·格林菲爾德（Adam Greenfield）

出版時間：2018-04

No.6 數字貨幣：數字時代的金融生活

出版社：經濟日報出版社

作者：莫開偉，邱泉，李鳳文 著

出版時間：2021-05

No.7 與領導幹部談數字貨幣

出版社：中共中央黨校出版社

作者：楊東，馬揚

出版時間：2020-06

No.8 數據資產論

出版社：中國人民大學出版社

作者：王漢生

出版時間：2019-05

No.9 數字貨幣--領導幹部讀本

出版社：人民日報出版社

作者：任仲文

出版時間：2019-11

No.10 數字貨幣來了：比特幣·區塊鏈·貨幣未來

出版社：當代世界出版社

作者：何為，羅勇

出版時間：2021-02

No.11 央行數字貨幣

出版社：中信出版集團

作者：白津夫，葛紅玲

出版時間：2021-09

No.12 數字貨幣初探

出版社：中國金融出版社

作者：姚前 著

出版時間：2018-05

No.13 數字金融：未來已來

出版社：人民日報出版社

作者：清華大學經濟管理學院數字金融資產研究中心

出版時間：2020-12

No.14 數字金融消費者權益保護實踐與 探索 (2020)

出版社：中國金融出版社

作者：中國互聯網金融協會金融消費權益保護與教育培訓專委會 著

出版時間：2021-01

No.15 數字貨幣經濟分析

No.16 數字貨幣新論（新金融書系）

出版社：中國人民大學出版社

作者：謝平，石午光

出版時間：2019-04

No.17 科技 賦能：中國數字金融的商業實踐

出版社：中國人民大學出版社

作者：北京大學數字金融研究中心課題 著，謝絢麗 主編

出版時間：2018-07

No.18 貨幣的非國家化

出版社：海南出版社

作者：【英】弗里德里希·馮·哈耶克（Friedrich,von,Hayek）

出版時間：2019-05

No.19 銀行轉型大變局：對話銀行數字金融操盤者

出版社：清華大學出版社

作者：何平，許小青，周旭強，曾碩，張曦元

出版時間：2021-10

No.20 中國金融 科技 創新：數字金融應用場景實戰

出版社：中信出版集團

作者：劉勇

出版時間：2021-07

No.21 法定數字貨幣

出版社：中國金融出版社

作者：寶山 文武

出版時間：2018-01

No.22 數字金融的底層邏輯

出版社：中國人民大學出版社

作者：徐遠 陳靖 著

出版時間：2019-01

No.23 中國數字金融創新發展報告(2021)/數字金融藍皮書

出版社： 社會 科學文獻出版社

作者：歐陽日輝 主編 劉怡 柏亮 聯合主編

出版時間：2021-05

No.24 數字貨幣交易盈利策略

出版社：廣東經濟出版社

作者：濟卿憑

出版時間：2020-11

No.25 中國數字普惠金融熱點問題評述-（（2020-2021））

出版社：中國 社會 科學出版社

作者：曾燕，楊佳慧，等

出版時間：2021-07

No.26 區塊鏈與數字金融革命：加密貨幣完全指南

出版社：江蘇人民出版社

作者：〔西〕佩德羅·佛朗哥（Pedro?Franco）

出版時間：2020-08

No.27 與領導幹部談數字金融

出版社：中共中央黨校出版社

作者：李振華，宮靖

出版時間：2021-03

No.28 科技 賦能金融Ⅲ——中國數字金融的最佳實踐

出版社：中國金融出版社

作者：寫小組

出版時間：2020-06

No.29 人民幣世界化與世界數字貨幣體系構建—分布學派的理論解釋

出版社：中國 社會 科學出版社

作者：保建雲

出版時間：2021-01

No.30 數字貨幣：金融 科技 與貨幣重構

No.31 數字貨幣極簡讀本：理想與現實之間

出版社：東方出版社

作者：零壹 財經 .零壹智庫

出版時間：2020-06

No.32 數字金融：金融行業的智能化轉型

出版社：電子工業出版社

作者：金天，楊芳，張夏明

出版時間：2021-09

No.33 區塊鏈時代：數字貨幣意味著什麼

出版社：天津人民出版社

作者：周曉垣

出版時間：2018-12

No.34 數字貨幣：從石板經濟到數字經濟的傳承與創新

出版社：東方出版社

作者：龍白滔

出版時間：2020-04

No.35 區塊鏈數字貨幣合規指南

出版社：法律出版社

作者：王偉

出版時間：2021-03

No.36 央地關系視角下的數字金融：發展模式與監管體制

出版社：上海 財經 大學出版社

作者：郭峰

出版時間：2021-06

No.37 國之重器出版工程 區塊鏈+金融：數字金融新引擎

出版社：人民郵電出版社

作者：姜才康，李正

出版時間：2021-01

No.38 數字金融安全與監管

出版社：經濟管理出版社

作者：方亞南，齊佳音

出版時間：2021-10

No.39 法定數字貨幣-（研發趨勢與應用實踐）

出版社：中國 社會 科學出版社

作者：金釗，曾燕，等

出版時間：2021-09

No.40 數字金融：中國經濟發展的新引擎

出版社： 社會 科學文獻出版社

作者：張勛，萬廣華，郭峰 著

出版時間：2021-08

No.41 新貨幣論

出版社：中國 社會 科學出版社

作者：陶永誼

出版時間：2021-01

No.42 國之重器出版工程 數字貨幣與人民幣國際化

出版社：人民郵電出版社

作者：鄭潤祥

出版時間：2021-01

No.43 數字貨幣藍皮書（2020）

出版社：中國工人出版社

作者：朱嘉明，李曉

出版時間：2021-01

No.44 一本書讀懂數字貨幣

出版社：機械工業出版社

作者：王騰鶴，辛泓睿，黃永彬

出版時間：2020-12

No.45 數字貨幣時代：LIBRA系列問答

出版社：法律出版社

作者：清華大學金融 科技 研究院區塊鏈研究中心

出版時間：2020-09

No.46 數字貨幣創新--影響與應對/國家智庫報告

出版社：中國 社會 科學出版社

作者：彭緒庶

出版時間：2020-09

No.47 數字貨幣：貨幣革命進行時

出版社：電子工業出版社

作者：[美]Neel Mehta（尼爾·梅塔）,Aditya Agashe（阿迪蒂亞·阿加什）,Parth Detroja（帕斯·底特律）

出版時間：2020-09

No.48 數字金融

出版社：中信出版集團

作者：京東數字 科技 研究院

出版時間：2019-05

『貳』 央行數字人民幣的優勢

數字化最大的好處是提高競爭力、效率和應變能力；推進金融數字化和普惠金融；大大降低發行和交易成本，提高M0流通效率和中央銀行的貨幣地位。 人民幣數字化的好處 1.交易更方便。 數字貨幣可以在小額、零售、高頻的商業場景下使用，和使用紙幣沒有太大區別，但是省去了換紙質人民幣的麻煩。同時，它不依賴於銀行賬戶和支付賬戶，只要用戶有一個數字貨幣錢包。 2.支付效率更高。 數字貨幣採用雙離線支付，可以實現不依賴網路的支付。它和紙幣一樣，可以滿足飛機、油輪、地下停車場等網路信號差的地方的電子支付需求。 3.更高的安全性。 人民幣是我國中央銀行發行的數字貨幣。其穩定性和可靠性值得信賴，保證了數字貨幣的低金融風險。萬一被盜用，數字人民幣可以為實名錢包提供掛失功能。 4.交易路徑短。 交易路徑短，用手機摸一下就行。當然，對於不願意或者不會使用智能手機的人，為了滿足公共性和包容性的需要，提出了解決方案。IC卡、功能機或其他硬體，如集成健康碼、余額顯示的老年人可視晶元卡，通過觸摸或二維碼，為老年人提供便捷、安全的數字人民幣支付體驗和出行便利。 5.中間環節少。 數字貨幣支持點對點轉賬，無需第三方機構協助，可省去清算結算環節。一方面特別方便跨國跨機構轉移，另一方面特別方便民生補貼。由於數字貨幣的功能合約的方式，可以定點交付到人，民生資金可以發放到群眾的數字錢包里，杜絕了虛報、冒名、截留、挪用的可能。比如疫情發生後，為了促進消費的恢復，全國各地都推出了各種形式的消費券，但其設計和發放都存在一些不完善的地方。如果政府要給貧困補貼，可能用數字人民幣更好，因為數字人民幣的發行和清算都是由央行完成的。國家發放的每一筆政府補貼，都可以追溯到它的用途和每一個環節，比如消費補貼有沒有買理財產品，有沒有用於炒房。 6.減少環境破壞。 數字貨幣減少了紙幣的印刷，從而減少了對自然的需求。 7.防偽能力強 使用數字貨幣需要證明擁有特定秘密的能力，交易支持多方見證。所以偽造數字貨幣而不被發現是不可能的。 8.便攜性強 和現金不同的是，一萬元現金放在錢包里，基本上是滿的，但是數字人民幣是沒有上限的。不管是100元還是100萬元，都可以放進錢包，余額沒有上限。 9.匿名性好。 數字貨幣可以使個人之間的小額轉賬匿名，有效地保護用戶的隱私。 10.低資本成本 由於其數字形式，數字貨幣在轉移和維護方面的成本極低。與支付寶、微信不同，數字人民幣和紙幣一樣，提現不需要手續費。 11.這是強制性的。 數字貨幣是法定貨幣，所以當我們使用數字人民幣時，沒有任何機構可以拒絕。生活中有時候會遇到不能用微信和支付寶支付，只能用現金支付的現象，對於習慣用手機的我們來說非常不方便。數字貨幣解決了這個問題，數字人民幣可以用手機支付，不用擔心被拒付。

『叄』 什麼是數字貨幣

數字貨幣是一種價值的數據表現形式，通過數據交易並發揮交易媒介、記賬單位及價值存儲的功能，但它並不是任何國家和地區的法定貨幣。

它產生於互聯網中，並在網路社會中完全或部分的充當一般等價物的角色，而且更多的時候被定位成一種投資理財的產品。

數字黃金貨幣是一種以黃金重量命名的電子貨幣形式。這種貨幣的典型計量單位是金衡制克或者金衡制盎司，盡管有時候也使用黃金迪納爾做單位。

數字黃金貨幣通過未配額或者分散配額的黃金存儲來資助。到2006年1月，數字黃金貨幣供應商持有超過8.6公噸的黃金作為儲備，價值大約1.54億美元。

中國數字貨幣

中國數字貨幣是以現實人民幣為基礎的，不是憑空製造的一種貨幣，兩者只是存在形式上的不同，前者是電子數據，後者是人民幣紙鈔。

中國數字貨幣是通過數字網路技術創造的一種電子貨幣，它還具有網路數據包的主要特徵。數字貨幣具備兩個功能。

一個是記錄人民幣數量的電子數據，一個是人民幣流通的控制碼，在控制碼中，可以實現我們想要實現的大量功能。

(3)數字貨幣與普惠金融擴展閱讀

數字貨幣的主要特徵

1、在支付結算方面，其不依賴機構，是一個公開可查的，由整個分布式網路維護的數字總賬，稱之為「區塊鏈」。

2、在發行和生產方面，本質就是在一個相互驗證的公開記賬系統上記賬，在一定演算法的模式下，找出符合條件的一串隨機代碼，然後將這串代碼同其他交易信息打包成一個區塊，記錄在這個帳本里，這樣就獲得了一定數量的數字貨幣。

3、無國界性，使其在全球范圍內流動。虛擬世界與現實世界相對應，通過數字貨幣與傳統貨幣的兌換關系發生聯系，在一定條件下，特定的數字貨幣可以購買實物商品，傳統貨幣也能購買特定的虛擬商品。

4、其分布式總賬系統理論上可以讓任何參與者都無法偽造數字貨幣，減少交易風險。

5、數字貨幣的較低交易成本會促使銀行等金融機構提升服務水平，降低交易費用。

6、數字貨幣與移動金融商業模式，能夠促進普惠金融發展。

數字貨幣的用途

1、央行的數字貨幣

央行發行的數字貨幣是真正的貨幣，是貨幣數字化的形式。央行的數字貨幣是有「中心化」的，價格會由國家來控制。

老百姓能像紙幣一樣使用數字貨幣來進行買賣交易，這一切的買賣交易都是在互聯網上完成的，因此數字貨幣的使用會比紙幣更加方便，更加安全，來源更加透明。

2、市面上的數字貨幣

從08年的比特幣到現在各式各樣的數字貨幣來看，市面上的這些數字貨幣雖然不是真正的貨幣，但是他們都有一定的流通性和可交易性。

由其是比特幣，比特幣是以「去中心化」的形式存在，流通於世界各國國家，幾乎在每個交易平台都能見到比特幣的存在。

『肆』 央行探索數字貨幣 降低紙幣發行流通的高昂成本

中國人民銀行數字貨幣研討會20日在北京召開。會議認為，在中國當前經濟新常態下，探索央行發行數字貨幣具有積極的現實意義和深遠的歷史意義。

發行數字貨幣可以降低傳統紙幣發行、流通的高昂成本，提升經濟交易活動的便利性和透明度，減少洗錢、逃漏稅等違法犯罪行為，提升央行對貨幣供給和貨幣流通的控制力，更好地支持經濟和社會發展，助力普惠金融的全面實現。

未來，數字貨幣發行、流通體系的建立還有助於中國建設全新的金融基礎設施，進一步完善中國支付體系，提升支付清算效率，推動經濟提質增效升級。

會議要求，中國人民銀行數字貨幣研究團隊要建立更為有效的組織保障機制，進一步明確央行發行數字貨幣的戰略目標，做好關鍵技術攻關，研究數字貨幣的多場景應用，爭取早日推出央行發行的數字貨幣。

數字貨幣的設計應立足經濟、便民和安全原則，切實保證數字貨幣應用的低成本、廣覆蓋，實現數字貨幣與其他支付工具的無縫銜接，提升數字貨幣的適用性和生命力。

中國央行從2014年起就成立了專門的數字貨幣研究團隊，並於2015年初進一步充實力量，對數字貨幣發行和業務運行框架、數字貨幣的關鍵技術、數字貨幣發行流通環境、數字貨幣面臨的法律問題、數字貨幣對經濟金融體系的影響、法定數字貨幣與私人發行數字貨幣的關系、國際上數字貨幣的發行經驗等進行了深入研究，已取得階段性成果。

『伍』 什麼是數字貨幣

數字貨幣是一種不受管制的、數字化的貨幣，通常由開發者發行和管理，被特定虛擬社區的成員所接受和使用。

數字貨幣可以認為是一種基於節點網路和數字加密演算法的虛擬貨幣。數字貨幣的核心特徵主要體現了三個方面：

①由於來自於某些開放的演算法，數字貨幣沒有發行主體，因此沒有任何人或機構能夠控制它的發行。

②由於演算法解的數量確定，所以數字貨幣的總量固定，這從根本上消除了虛擬貨幣濫發導致通貨膨脹的可能。

③由於交易過程需要網路中的各個節點的認可，因此數字貨幣的交易過程足夠安全。

比特幣的出現對已有的貨幣體系提出了一個巨大挑戰。雖然它屬於廣義的虛擬貨幣，但卻與網路企業發行的虛擬貨幣有著本質區別，因此稱它為數字貨幣。

『陸』 數字化人民幣的最大好處是什麼

根據《反平台論斷法》，某金服被無限期延長上市，以及這十年來形成的互聯網+商業模式，得到了一些啟發。
一開始我也在想，我們用某寶，某信很好啊，很方便。為什麼還要用數字化人民幣呢？因為數字化人民幣的初衷就不是給你用的，是給企業用的。
中國互聯網商業已經形成了平台燒錢搶佔用戶，商家入駐，平台賣數據給商家，商家轉區用戶利潤，平台抽成商家的模式。
我們可以套入，阿里巴巴，美團，抖音，快手等等，只要是有流量，有用戶的平台都是這種模式。
這種模式有什麼問題嗎？現在網購這么方便，不是多虧了這些平台？
我換一種說法，你就會發現一些端倪。
平台+用戶+商家=地主+土地+佃農
古代地主僱人開墾荒地，再把土地租給佃農去種，佃農每年再把收成一部分交給地主，遇到「善良的地主」還會借給佃農買農具，秋收的時候一起換就可以了。
現今的平台是先燒錢買用戶，然後積累「流量池」，再讓商家入駐，入駐的商家再把銷售的利潤分給平台。阿里，京東等「善良的平台還為您准備了花唄，借唄和白條」
是不是和地主如出一轍，用戶成了平台的地，商家成了平台的佃農。那麼慢慢地所有資源都將流向平台，平台有更多的資本形成壟斷，所有的商家都必須進入平台，不然商家可能一個用戶也沒有，畢竟用戶都在平台手裡。
最可惡的是，地主開荒的錢要自己出，平台燒出去的錢是借的。地主沒法剝削自己的土地，平台卻可以通過大數據殺熟。
並且現在的互聯網平台正在裹挾全體實體產業，上平台沒有利潤，不上平台沒活路。前有「二選一」後有「20%抽成，所有的商家都在為平台打工，難么最終成本一定是鋪給用戶的。
互聯網已經摧毀了原有的商業模式，並且新的模式正在把所有的資源和潤集中在互聯網巨頭！
以上是掌握平台的互聯網巨頭使用的手段。
還有跟高一級的是收鑄幣稅，也就是阿里pay和微信pay。
所有在平台的交易的流水，也就是錢，全部轉換成平台的虛擬貨幣。不管是支付寶里的錢，還是微信里的錢，本質上都是平台的虛擬貨幣。
不管是阿里還是微信提現都是要手續費的，所有微信上生態的商鋪使用微信支付都要付0.6%的服務費的！這其實就是在收鑄幣稅！
我們回歸數字化人民幣，數字化人民幣是什麼？就是人民幣，只是流通途徑從線下轉移到了線上，以前一張紙幣的流通距離是十厘米，現在可以是一百公里。以前你要把錢給我要麼到我面前遞給我，或者銀行轉賬，現在你可以直接發送給我。
在有支付寶和微信的前提下是否多此一舉呢？表面看起來是脫褲子放屁，但實際上是本值得區別！
比如我們在淘寶上買一支筆，我需要把錢打到第三方平台，其實也就是某寶里，然後商家再從自己的支付寶里提款。這時我們——商家——平台進行了以下的交易流程。
1.我買了一支筆，錢從我的銀行卡打入某寶，我的錢就變成了某寶里的虛擬幣，交易完成，某寶把虛擬幣打入商家的虛擬幣賬戶中。
這個過程其實是完成了把錢變成虛擬幣的過程
2.商家賣了一支筆，交易完成，商家某寶賬戶里收入虛擬幣，再提現。
這個過程其實是把虛擬幣再變成錢的過程
在這一來一回的過程中，平台在其中抽成，就形成了完成的商品流通和資金的流轉。錢就在不知不覺間減少了。我們可以把這個過程稱為「吸血」
那麼如果我們直接用人民幣交易呢，我把錢直接給到商家，是不是就沒人吸血了？
我們類推到數字化人民幣上，你從你的錢包，直接把數字化的人民幣直接打到商家的錢包里，你的人民幣還是人民幣，商家收到的也還是人民幣，數字化人民幣就等於人民幣，是真實的貨幣！所有資金的流轉都不再經過平台了！
而這，應該，我是說應該就沒人抽成了把。。。

『柒』 國有銀行推廣數字人民幣，數字人民幣該怎樣使用呢

下載“數字人民幣APP”完成注冊並登進賬號、設置付款密碼，上滑是付款，下滑是收款，商戶用POS機掃碼，用戶確認消費金額，輸入密碼，付款完成。

『捌』 什麼是數字貨幣

數字貨幣簡激返蔽稱為DIGICCY，是英文的「Digital Currency」（數字貨幣）的縮寫，是指對貨幣進行數字化，是電子貨幣形式的替代貨幣。數字金幣和密碼貨幣都屬於數字貨幣，它不能完全等同於虛擬世界中的虛擬貨幣貨幣，因為它經常被用於真實的商品和服務交易，而不僅僅局限在網路游戲等虛擬空間中。

數字化不是指掃描，就如同數字簽明州名一樣，數字簽名不是指將你的簽名掃描成數字圖像，或者用觸摸板獲取的簽名，更世做不是你的落款。數字貨幣經常被訛誤成虛擬貨幣，虛擬貨幣是指非真實的貨幣。

(8)數字貨幣與普惠金融擴展閱讀

密碼貨幣指不依託任何實物，使用密碼演算法的數字貨幣，現指代英文Cryptocurrency（意指比特幣類數字貨幣，且包括比特幣）。

比如比特幣、萊特幣、比特股等，是一種依靠密碼技術和校驗技術來創建，分發和維持的數字貨幣。密碼貨幣的特點在其運用了點對點技術且每個人都可以發行它。

密碼貨幣分為開放式采礦型密碼數字貨幣（以比特幣為代表）和發行式密碼數字貨幣。