數字化貨幣對櫃員的影響

㈠ 數字人民幣推廣對商業銀行的影響

數字貨幣（central bank digital currency，CBDC）正在多國試點推進。我國於2020年4月正式進入試點階段。本文就數字人民幣產生的背景、意義及對商業銀行的影響做簡單分析。

一、數字人民幣的產生背景

（一）數字經濟發展催生數字貨幣

全球經濟形態正朝著數字化不斷發展。中國信息通信研究院統計顯示，2020年全球數字經濟規模達到32.6萬億美元，逆勢增長3%，我國數字經濟規模5.4萬億美元，增長9.6%，數字經濟總量躍居世界第二。全球數字經濟的發展驅動了支付方式的演進，電子支付、移動支付日益普及，現金使用率逐年下降，為數字貨幣的誕生和應用提供了天然的基礎。從貨幣體系演變上來看，CBDC既是 科技 和經濟發展的作用結果，也是全球經濟數字化發展的需要。

（二）CBDC優化了央行數字經濟領域的管理功能

根據國際貨幣基金組織IMF的定義，CBDC是一種新型的貨幣形式，由中央銀行以數字方式發行的、有法定支付能力的貨幣。從本質來看，CBDC是央行的直接負債，具有最高信用級別，而且不流入銀行存款體系參與貨幣創造。國際清算銀行BIS的工作論文《零售型央行數字貨幣技術》構建了一個CBDC的金字塔選擇模型，他們認為各國可以依據消費者與國情需求，在運營架構、賬本模式、獲取方式和使用范圍等多個維度靈活設計。

CBDC在應用選擇上分為批發型與零售型，批發型CBDC限於央行與商業機構進行交易；零售型CBDC也被稱為目標型，面向一般公眾。在技術路徑上分為賬戶型與代幣型，賬戶版CBCD是指類似目前的商業銀行，在央行開設賬戶進行交易，由央行進行總賬本記錄結算和交易信息記錄；代幣型CBDC也稱Token型，採用的是加密貨幣範式，用戶身份與收款地址不掛鉤，通過密鑰獲得資產歸屬權，完成保護用戶隱私。在運行架構上分為單層架構與雙層架構，單層模式中，CBDC由央行直接負債，並直接運營支付系統並提供零售服務，適用於金融尚不發達的小型經濟體。雙層模式則是由央行直接負債，商業銀行和 科技 公司提供支付服務和財務維護。

（三）全球CBDC發展方興未艾

2020年以來，世界主要經濟體對CBDC開發及應用都採取了積極的態度，越來越多的央行在CBDC方面取得了實質性的研究成果。發達經濟體對CBDC大多持審慎研究態度，發展動機主要包括降低支付成本，應對私人貨幣沖擊，傾向發展批發型CBDC。發展中經濟體研發CBDC的主要目的則是為了維護和改善本國的金融體系，傾向發展零售型CBDC。最早宣布進入試點階段的CBDC為2016年加拿大央行推進的Jasper項目，研究Jasper在批發型支付清算和國內銀行間大額支付結算的應用可行性。從實驗結果來看，其大額支付系統基本可以有效運行，與新加坡數字貨幣Ubin可以利用區塊鏈進行跨境、跨幣種支付交易，但在交易量大幅高企時，系統難以有效匹配，致使結算最終性難以確定。目前，歐洲央行在2021年7月正式啟動數字歐元項目，美聯儲數字美元項目已提上日程，但尚未正式啟動，全球CBDC發展仍處於研究實驗階段。

二、我國推廣數字人民幣的必要性

（一）提升人民幣貿易水平，助力「一帶一路」經濟合作

我國正逐步推進人民幣國際化進程，根據IMF官方外匯儲備貨幣構成數據，截至2021年二季度末，人民幣外匯儲備總額已經達到3119萬億美元，占標明幣種外匯儲備總額2.61%，為該數據公布以來的 歷史 新高，人民幣儲備貨幣功能顯現。但目前來看美元占標明幣種外匯儲備總額59.23%，歐元佔比20.54%，盡管以美元為主導的SWIFT結算體系匯款手續費用昂貴且不透明、轉賬效率低下等問題一直飽受詬病，但美歐仍處於絕對優勢地位。

隨著CBDC結算體系的不斷發展，數字貨幣跨境支付結算將可能在我國進出口貿易中應用，並部分替代現有的結算體系。尤其近年來我國持續推進「一帶一路」高質量發展，致力於亞歐美大陸互聯互通，主要在新加坡、哈薩克、寮國、印尼、俄羅斯、泰國等亞歐新興市場國家進行直接投資，部分進出口貿易天然規避了美歐結算體系。隨著數字人民幣跨境支付體系完善，較大可能率先在「一帶一路」經濟活動中應用，因此發展「零售—批發兼顧型」數字人民幣，可能進一步擴大人民幣國際貿易應用，加速推進人民幣國際化。

（二）有效提升監管機構在移動支付領域的監管能力

數字人民幣的推廣將進一步優化央行在移動支付中的運作。從數據收集層面，由於數字貨幣的可編程性和透明度，監管機構更容易控制負利率的存款和貸款工作，更透明的支付流量數據將提高宏觀經濟統計數據的質量。從提升交易效率層面，數字人民幣「支付即結算」功能，省略了傳統電子支付領域發卡機構、清算機構、第三方支付平台等角色，有效提升交易速度，實現了真正意義的「T+0」結算。從優化市場分割層面，央行充當了數字人民幣的「第三方支付平台角色」，確保了數字人民幣具有天然「斷直連」屬性，隨著數字人民幣在移動支付領域推廣，將一定程度上打破現有巨頭壟斷的市場格局。從政策傳導方面，在精準扶貧、精準普惠等政策落實上，可通過數字人民幣錢包設定資金用途及進出通道，實現政策性撥款轉款專用和精準投放。

（三）維護金融系統穩定，平衡匿名交易與反洗錢悖論

虛擬加密數字貨幣具有隱蔽性和匿名性，難以追蹤資金去向，滋生資本外逃、地下經濟等問題。數字人民幣負責管理身份信息的認證中心和負責流水賬簿記錄的登記中心的分設一定程度上保證了交易的匿名性，同時其所屬的上行機構均為央行，大數據分析中心通過認證中心和登記中心的數據對可疑交易行為進行比對分析，可以有效的防範洗錢、逃稅、恐怖融資等違法行為。

三、數字人民幣設計基於科學的框架

數字人民幣是我國的央行數字貨幣，屬於法定貨幣，由央行中央化發行和管理，定位與M0。

在發行體繫上，數字人民幣採用「央行—商業銀行」雙運營，模式。央行負責第一層的數字人民幣製作發行，按照100%准備金兌換給第二層的商業銀行。商業銀行則面向群眾，負責數字人民幣的轉移和確權，基於用戶綁定的銀行賬戶進行兌換。用戶可在數字人民幣錢包（母錢包）下開設一個或多個由商業銀行運營的子錢包。

在運行架構上，數字人民幣採用「一幣、兩庫、三中心」框架。「兩庫」包括中央銀行在私有雲上存放的「發行庫」和商業銀行在本地和私有雲上存放的「銀行庫」。「三中心」指認證中心、登記中心和大數據分析中心。其中認證中心負責對運營機構和用戶身份信息進行管理；登記中心提供分布式賬本服務，負責權屬登記和生產、流通、清點過程的流水記錄；大數據中心利用雲計算等技術對支付行為和監管調控指標進行分析。

在技術路徑上，數字人民幣採用賬戶型與代幣型相結合的模式，以實現有限匿名和基本普惠。央行認證中心儲存用戶地址和身份的對應關系，登記中心則僅記錄交易信息。一方面由於交易信息不涉及用戶實名身份，因此單個商業機構無法追蹤完整資金流向，實現交易的相對匿名。另一方面央行具備對資金鏈條的追蹤能力，可以有效監測可疑資金往來。

2020年數字人民幣啟動零售型試點測試，先後啟動和新增多個測試城市、地區和場景。從規模、推廣方式、指定運營機構數量、支付方式、用戶群體來看，數字人民幣試點工作正在穩妥有序推進，已在線下商戶支付、線上購物、公共交通、公共繳費、工資代發、跨境支付等多個場景實現實際應用。根據央行2021年7月發布的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》，數字人民幣的主要定位為零售型CBDC，同時提出了三大目標和願景：一是豐富央行對 社會 公眾提供的現金形態，助力普惠金融；二是支持零售支付領域的公平、效率和安全；三是 探索 改善跨境支付。目前人民銀行數字貨幣研究所已與香港金融管理局、泰國中央銀行、阿拉伯聯合大公國中央銀行聯合發起多邊CBDC研究項目。預測數字人民幣在持續提升國內零售支付系統效率、降低零售支付成本的同時，未來也將在國際貿易、跨境匯款等領域開放試點和推廣，逐步向「零售—批發兼顧型」轉變。

四、推廣數字人民幣對商業銀行的影響

（一）對商業銀行數字化轉型提出更高要求

數字人民幣推廣將大幅促進商業銀行IT系統全面升級。在目前已知的應用場景中，商業銀行必須在核心運營系統中增加完整的加密驗證程序，完成數字人民幣密鑰傳輸和驗證。從線下來看，ATM機、智能櫃台機、商戶收款設備等需更新軟、硬體，使其具有數字人民幣交易能力。需完成數字硬錢包整體製作、發放、回收及系統全流程開發。從線上來看，在手機銀行戶端新增數字人民幣模塊，實現軟、硬錢包開設及回收功能。

（二）部分支付領域的市場份額將重新劃分

從目前試點情況來看，未來商業銀行數字子錢包將會是數字人民幣的主要運營模式，承擔數字人民幣的付款、收款、轉賬等功能。一方面，為商業銀行增加了移動支付的流量入口，減少對支付寶、財付通的流量弱勢。另一方面，由於數字人民幣的支付流程中不涉及第三方支付平台，商戶數字錢包「提現」所需的手續費由商業銀行自身進行定價。若數字錢包「提現」手續費低於目前第三方支付平台手續費水平，部分支付市場將向數字人民幣傾斜，造成支付領域市場份額再劃分。

（三）或對銀行與第三方支付平台各業務分潤方式產生影響

支付寶、財付通等因其特殊市場規模與市場地位，在銀行各業務間的議價能力較強，支付業務分潤比例較高。若市場份額劃分產生變化，其議價能力將在一定程度上降低，提升銀行支付利潤水平。

（四）抓住企業、零售客戶流量新窗口

獲取流量已經成為數字經濟背景下的大命題。支付寶、財付通基於其網路購物、網路社交獲取流量，招商銀行基於客戶服務獲取流量。商業銀行應做優垂直領域，成為平台而不是接入平台以獲取流量。一是從深耕應用場景獲取零售客戶流量。在數字人民幣測試環節，國有大行逐步加大數字人民幣用戶交互。以建設銀行為例，其數字子錢包積極與海南易鐵動車組開展公共場景宣傳和使用，布局公共交通領域數字支付。銀行可針對性在優勢業務率先對行業龍頭企業進行布局，佔領數字支付市場份額。二是從 探索 數字支付整體解決方案獲取企業客戶流量。各業務部門協同聯動優先做好企業數字錢包託管、數字工資代發、數字理財等整體方案，充分借鑒支付寶在交易閉環和生態圈打造的成功經驗，實現企業客戶的有效轉化。（作者/中信銀行資產負債部 趙夢琪）

（編輯 張明富）

㈡ 央行的數字貨幣終於要發行了，將給普通人帶來什麼樣的改變

央行雖然推出了數字貨幣，但目前數字貨幣的賬號還是依賴各大銀行的原來的金融賬號對數字貨幣進行管理，假如央行只打算以這種形式發行數字貨幣的話，那麼基本上不會對普通人產生太大的影響。

假如央行發行數字貨幣，不再依賴各大商業銀行的金融賬號提供數字貨幣服務，而是允許個人開通與央行直接掛鉤的移動賬戶來為數字貨幣提供服務，那麼對普通人影響就很大。

那樣一來的話，大家可以選擇以後不再跟任何銀行打交道，可以有效的避開銀行所存在的潛在風險對個人資金安全問題。因為一旦央行採取對所有數字貨幣進行統一管理的話，大家在不需要商業銀行的情況就可以實現線上轉賬，那麼還需要銀行幹嘛？

不過從目前來看，央行顯然並不打算這么做，因為那樣做的話，首先要建立一個「超級數據服務平台」，這么大的一個超級服務平台，無論是數據傳輸服務，還是平台安全上的建設都是一個非常大的挑戰，如此全球沒有任何一個國家，或者任何一家公司敢說他們的系統百分百安全，所以朝這個方向發展估計很困難。

更嚴重的是，假如真的朝這個方向去發現數字貨幣，那麼現在的全球銀行盈利的模式將會受到非常大的沖擊，弄不好全球90%的銀行都會破產倒閉，這對全球金融的沖擊可不是一場大海嘯那麼簡單，而是一場星球大爆炸。

總之一句話，如果個人數字貨幣的賬戶直接是央行下掛名的話，銀行將會終結它的 歷史 使命。

可惜的是，如今央行發行的數字貨幣是依託各大銀行的金融賬號為存放賬戶，由此這並不會對普通人帶直接影響，只會有間接的影響。

影響主要體現在，央行發行的數字貨幣直接屬於貨幣，而不是金融數據。這樣一來大家每個賬戶里的貨幣銀行就不能再向以前一樣可以隨便挪用了。

簡單的說，現在你銀行賬戶里的數據是銀行給你的，這些數據只不過銀行給你的賬單或者說是借條，銀行在承認借條的前提下，他可以隨便動用你賬戶里的錢，不需要經過你同意。

但是一旦換成數字貨幣就不一樣了，你賬戶里的數據並不再是賬單或者借條，而是實打實的錢，這時候銀行就無法再隨便動用你賬戶里的錢，因為這些錢直接在央行的數據系統中，而讓這些錢流通的指令（密碼）在你手裡，所以銀行動不了這些錢。

當然了，我說的這些只是理論上的，因為目前並不知道央行會不會對這些數字貨幣進行二級授權，或者三級授權。如果央行對數字貨幣進行二級或者三級授權的話，銀行照樣可以動用的錢。

這里的二級授權，三級授權指的是央行在對數字貨幣的管理權上對銀行開放部分管理功能。如果央行對數字貨幣的管理許可權上，不對任何商業銀行開放，那麼他們那些銀行一個也別想動你賬戶里的錢。

由此，央行發行的數字貨幣對個人的影響時間接的，主要是銀行與普通人之間會多一道銀行挪用客戶數字貨幣的授權問題。對於這個問題我目前還沒有看到相關信息，假如沒有這方面的信息出來，那麼只能說明普通人將會無法擁有真正央行發行的數字貨幣，最後能拿到的只是這些數字的貨幣的「映射」。

我覺的說的得有點復雜，不過我並不打算改的通俗易懂一點，因為普通人都知道裡面的條條框框也沒有太多的意義，畢竟也就那樣，影響不了，也改變不了你的生活。

央行數字貨幣目前還處於個別城市內測階段。最新進展的普通人使用情況，蘇州事業單位的車補，50%以央行數字貨幣的形式發放，另外也已經有人開始用數字貨幣交黨費了。隨著試點范圍的擴大，相信會慢慢普及到每一個人。目前央行數字貨幣的使用方法類似於支付寶和微信，區別於他可以離線支付，就是在暫時沒有網路的情況下支付。央行數字貨幣可能會以先兌換給銀行或其他運營商，然後兌換給普通民眾。

1、印鈔廠的職工有壓力了。原以為這是真正的鐵飯碗，看來也有危機！

2、銀行工作人員該精簡了。特別是負責存取款的櫃員，押運現金的龍護衛，維護ATM機的技師等。

3、普通民眾將更方便了。真正實現以及在手，走遍全球，隨之而來的網路安全越來越重要，網上購物越來越普遍。

現在這個數字貨幣還不是最終版本，最終版本要建立在一個新成立的央行基礎上。

昨晚有一張央行數字貨幣的截圖在網上流傳，說是有了新進展，通過四大行在幾個城市開啟了內測。央行數字貨幣和比特幣這類加密貨幣，基本上可以說完全沒關系，央行數字貨幣不能用來炒，而是和人民幣等額兌換。就相當於做了個人民幣的數字版，以前從銀行取錢是取紙幣，以後數字貨幣推出了，每人可以在手機上申請個數字錢包，取錢可以取數字貨幣，數字貨幣可以用來電子支付。

那數字貨幣和網銀、支付寶這些在線支付有啥區別呢？網銀、支付寶這類在做交易的時候，我們需要連網，先去銀行查我們賬戶里有多少錢，然後通過清算系統，支付到別人的賬戶里，完成交易。數字貨幣不需要連網，也不需要經過清算系統，它是存在我們電子錢包本地的一串密鑰，兩個手機用NFC一碰，交換這個密鑰，你的錢就可以給別人了，這個交易過程更像是我拿一張紙幣給了你，是一對一的私下交易。

用一句話來講區別，就是網銀、支付寶要有網路才能交易，數字貨幣有電就能交易，紙幣沒電也能交易。

這東西有什麼用呢？

老實說我現在想想，好像對個人用處也不太大，看起來也並沒有比現在的電子支付方便太多，畢竟沒有網又要支付的情況還是太少了。對央行和銀行來說，好處還是有不少的，比如降低了紙幣的發行成本，降低了銀行的鈔票調配和運輸成本，對央行來說數字貨幣可以更方便用大數據來追蹤，反洗錢。

反正這東西和比特幣、區塊鏈這些概念炒作，其實關系不大。

發財的機會來了！大家多多少少買一點，一百，二百，一千，二千等等，放著等漲！

發行數字貨幣，人民幣照常使用，除了方便交易，保障貨幣安全，對普通民眾幾乎沒啥影響。但對於實行數字貨幣結算的企業法人、行政法人以及 社會 團體，資金流動處於銀行嚴密監督之下，對於杜絕非法交易將起到十分重要的作用。

數字貨幣對普通人有好處，對洗錢的人就難了。你的收入你的財產是合法的毫無問題，如果是貪污受賭違法所得就受到監控了。

㈢ 數字人民幣對商業銀行利潤會帶來哪些影響嗎

其實數字人民幣對商業銀行利潤帶來的最大的影響就是銀行的活期存款會流失很大一部分，導致百姓願意將大部分的領錢放在數字人民幣中進行使用，導致銀行的日常流水縮減，影響還是挺大的。具體如下細說：

最後：

數字人民幣可以離線支付，提現還不用手續費，這種好事兒應該多推廣，這種軟體真的應該多用一用。

㈣ 紙幣「失寵」，部分國家力推貨幣數字化，此舉會對銀行業產生什麼影響呢

即便是從部分國家力推貨幣數字化，此舉會對銀行產生相當大的影響，首先的話，紙幣，他就是為銀行辦理了非常多的業務因為我們如果說要取錢，或者說存錢的話我們勢必要去銀行裡面，但是現在互聯網以及科技是非常的發達的，就包括現在在中國很多的人我們都習慣性的用手機支付用手機來轉賬，所以我們就不必要去銀行去辦理一些業務，甚至我們可以直接電話聯系，給我們省了非常多的時間，同時也大大地便捷了我們的日常生活中的一些瑣事，讓我們能夠更加的方便快捷，真正的體會到了科技的好處。

㈤ 一旦數字人民幣正式推出，ATM機是否會消失

就算全面推行數字貨幣，ATM機也不可能消失，更不應取消。

數字貨幣現在只在幾個地區試點，相信會給人們的支付帶來很大便利，但不可能被大多數人所接受。首先是上了年紀的老年人在操作上就有很大難度，他們中絕大部分人都不可能使用數字貨幣；另一點，使用數字貨幣首先必須擁有一部手機，有些邊遠地區或經濟落後地方，每人能手中一部手機對他們的經濟負擔還是較重的，所以也就不現實。況且手機有時出現故障也會給日常支付帶來不便。第三，全面實行數字貨幣有捆綁消費之謙，因為每人在消費之前，首先必須先購買一部價值不菲的手機，這是不現實的，也是不合理的。第四，人民幣永遠是合法的貨幣，任何單位都不能拒收人民幣。

鑒於以上幾方面原因，不可能取消人民幣的合法流通，既然人們還在使用人民幣就不可能撤銷ATM機。

首先你這個問題有些不好回答啊，這么說吧，可能會消失但是絕對不可能是近幾年的事情，最早也要20年後才可能實現，

為什麼這么說呢？其實跟微信、支付寶支付一樣的道理，還是有很多老人不會去用手機支付，不管你是什麼app雖說數字人民幣和第三方支付不同，但是對於老人家來講都一樣，只要需要用手機支付他們就不習慣也不會選擇去使用，所以國家不可能短期內取消ATM機的。

說20年後可能實現主要就是20年後我們這代人老了，我們懂得如何去操作，而且隨著時間的流逝，數字貨幣也會越來越普及，到那個時候就不會有任何困難，取消ATM機也會減少很大的一筆經濟開支，要一個知道全國有多少台ATM機，這是相當大的一筆開支啊，到那個時候ATM機就沒必要存在了，當然就有可能會成為 歷史 。

數字人民幣推出，與ATM機消失無關。

數字人民幣作為法定貨幣信的形式，與流通中的人民幣是一個樣的，就像人民幣一樣可以通過ATM機存取，因此ATM機依然會普遍存在。

最近北京西城區政府舉辦的「數字王府井 冰雪購物節」，每一個中簽的顧客可以獲得200元數字貨幣，工商銀行為了配合數字貨幣的使用，在ATM機上就可以自由存取數字貨幣，就像存取人民幣一樣的方便，在ATM機上還可以實現數字貨幣和人民幣的雙向兌換。

數字貨幣持有者，如果不想使用數字貨幣，就可以在ATM機上換成人民幣使用，可以把人民幣轉存到相關的儲蓄卡上。

數字貨幣推廣最大障礙就是沒有使用智能手機的老年人，現在銀行已經是替人想到前面了，像郵儲銀行，就推出了推出了疊加 健康 寶功能的數字人民幣無源可視卡硬錢包以及指紋卡硬錢包，這個數字人民幣硬錢包已經完全擺脫了智能手機的束縛，沒有智能手機依然可以完成支付。

這個多功能的可視卡，如果可以在ATM機上使用的話，ATM機就更不可能被淘汰。

我個人傾向於認為，以後如果數字貨幣進一步普及的話，ATM機的功能也會升級，ATM機將既可以完成人民幣結算支付存儲功能，也可以完成數字貨幣的結算、支付和存儲功能，還可以完成數字貨幣和人民幣的兌換，ATM機根本不會減少使用。

數字貨幣的誕生，將改變我們對貨幣的很多認知，首先貨幣專櫃肯定會消失。

幾千年來人類對金錢的認知都是屬於個人的財產，想怎麼樣就怎麼樣。而數字貨幣的誕生改變了貨幣的屬性，數字貨幣歸屬於央行，個人只有使用權。

N多年後就會象當年電信安在外面的插卡公用電話一樣沒用了

作為一名 科技 工作者，我來說說我的看法。

首先，數字貨幣未來的應用空間會逐漸擴大，由於數字貨幣自身具有諸多紙幣所不具備的優勢，所以數字貨幣的運用也會在很大程度上降低貨幣本身的流通成本，而且會帶來更安全和便捷的使用體驗，但是數字貨幣本身的普及和應用需要一個漫長的過程，短期內傳統的紙幣櫃員機並不會消失。

得益於國內互聯網生態的逐漸發展和成熟，人們採用網上支付的方式進行消費已經成為了一個重要的貨幣使用方式，但是當前的網上支付只是貨幣的數字化，並不是數字化貨幣的概念，在真正的數字化貨幣推出後，會進一步提升網上支付的使用體驗，尤其會提升貨幣網路交易的安全性。

支付是當前互聯網生態的一個核心環節，各種創新模式和商業模式最終往往都需要通過支付環節來實現價值化，所以從某種程度上來說，互聯網生態也是一種貨幣生態，而當前數字化貨幣的推出無疑會促進互聯網的創新，同時數字化貨幣的推出也將為更多的中小微企業降低運營成本。

最後，數字化貨幣的推出還有一個重要的積極意義，那就是打通了貨幣在網路上流通的諸多隱含環節，這是一個非常重要的進步，對於 科技 創新有很大的促進作用，也為諸多創業企業帶來了更多的創新機遇，有助於打破當前的諸多壁壘，相信數字化貨幣也會為大數據、人工智慧等技術的落地應用帶來支撐。

如果有互聯網、大數據、人工智慧等方面的問題，或者是考研方面的問題，都可以私信我！

直到現在，很多人還是只相信存摺，而不要卡。愚昧嗎？未必，這些人是非常精明，並且警惕意識極強。或者，他們本能的不信任銀行。數字幣則更加難以獲得保守人士的認同。即使將來一定會採用數字貨幣，這個時間也會相當漫長，並且還是會有大量人堅持使用現金。 親愛的朋友，加個關注唄！

近日，深圳市龍華區為留深人士提供紅包福利，而這次的紅包的形式正是早前已在多個城市開始內測的數字人民幣。從深圳到蘇州，再到上海，各大城市推進數字人民幣的步伐正在加快，不少人會存在疑問：當數字人民幣正式全面推行時，負責存取現金的ATM機是否會消失呢？

其實大家不必過於擔心這個問題，從現在最為火熱的移動支付就能看得出來。隨著支付寶和微信支付的普及，人們出門逐漸不帶現金，僅用一部手機就能完成大部分交易。即便如此，ATM機也仍舊沒有出現減少或是停用的局面，能夠由此看出現金在現代 社會 仍有重要意義。

因為總有特定場景或是部分人群無法使用移動支付或是數字支付，因此紙幣這一重要媒介必定需要保留下來。而且國內仍有大部分老年人等不會使用智能設備的群體，如果取消ATM機，到時這類人群存取現金都只能跑到銀行櫃台，將會加大銀行與他們的負擔。

總體而言，未來較長的一段時間內ATM都不太可能出現取消的局面，因為當一個國家的貨幣全依靠線上進行儲存或者消費時，風險將會加大，因此紙幣仍舊會得以保留，用於存取的ATM也是亦然。

數字人民幣與紙質人民幣實際是兩種不同的人民幣。數字人民幣理論上屬於現金，但沒有脫離銀行系統，它的支付是可追蹤的，也就是這個錢由誰付給誰，銀行是查得到的。ATM機取出的是紙質人民幣，取出後就脫離銀行系統，支付給誰，或錢是從哪裡來是不可追蹤的。如果國家不是強製取消紙質人民幣，ATM機肯定不會消失。

數字貨幣一出來，逢年過節不用給紅包了，哈哈哈哈 看你怎麼好意思拿手機出來掃碼收紅包

㈥ 數字貨幣是什麼，數字貨幣對我們有啥影響

一、數字貨幣是什麼

網路對數字貨幣的定義為：數字貨幣簡稱為DIGICCY，是英文「Digital Currency」（數字貨幣）的縮寫，是電子貨幣形式的替代貨幣。數字金幣和密碼貨幣都屬於數字貨幣（DIGICCY）。

歐洲銀行業管理局將虛擬貨幣定義為：價值的數字化表示，不由央行或當局發行，也不與法幣掛鉤，但由於被公眾所接受，所以可作為支付手段，也可以電子形式轉移、存儲或交易。

也就是說數字貨幣是英文「Digital Currency」的縮寫，意思就是電子支付工具/數字貨幣。目前數字貨幣由開發者發行和管理，數字貨幣是電子支付貨幣，可以用於零售支付。

數字貨幣通常由開發者進行發行和管理，被特定的虛擬社區開發者所接受和使用。數字貨幣不與法幣掛鉤，但是和紙幣一樣具有支付手段和貯藏手段的職能。

二、數字貨幣的種類

其實我們口中所說的貨幣數字貨幣是一個總稱，數字貨幣氛圍三種貨幣類型：

1，這種數字貨幣是完全封閉的，只能在特定的虛擬社區里使用。與我們現實中所說的貨幣毫無關系，比如說魔獸世界裡面的黃金，海島奇兵裡面的鑽石。

2，這種數字貨幣可以由真實的貨幣購買，但是不能再將這種貨幣兌換成真實的貨幣。

3，這種數字貨幣可以按照一定的比率與真實貨幣進行兌換、贖回，比如說 比特幣 。

三、怎麼用數字貨幣進行交易

在進行比特幣交易的時候，我們需要遵循數字貨幣交易的基本規則。

1，購買數量沒有最低限額：也就說說我們在進行比特幣交易的時候，可以購買一個比特幣，也可以購買0.5個比特幣。

2，沒有漲跌幅限制：有炒股經驗的朋友們應該知道，在科創板炒股時，有20%的漲跌幅限制。但是在數字貨幣交易時，沒有漲跌幅限制。也就是說數字貨幣市場有可能在1小時之內漲價80%，也有可能在一天之內跌價50%。

4，全球流通，沒有國界限制，沒有交易場所限制：就是說我們可以在一個國家的交易所購買數字貨幣。購買後，在進行數字貨幣的交易時，可以隨時轉入對方的數字貨幣地址。

四、推廣數字貨幣的影響

推廣數字貨幣對我國現行的貨幣政策，金融基礎設施都會產生一定的影響。

以比特幣為例，推廣數字貨幣會產生的積極影響有：實現了去中心化，央行不再是唯一的貨幣中心。同時方便了銀行監管，例如比特幣的記賬方法，信息記錄較為便利，有可能會降低央行的監管成本。

推廣數字貨幣可能產生的消極影響有：上文講到推廣數字貨幣可以實現去中心化，這是一大好處。但是在實現去中心化的同時，會帶來一定的壞處。如果比特幣被廣泛應用於生活中的話，會對貨幣政策的有效性、金融市場、金融穩定性等方面產生巨大的影響。

比如說數字貨幣被廣泛應用於生活中，那麼就會削弱貨幣政策的有效性。在現行的經濟體制下，人民幣的發行方是央行，央行的貨幣發行量取決於流通中所需要的貨幣量，以及貨幣流通速度。

但是在數字貨幣大規模應用後，貨幣的發行方是第三方，發行量也取決於第三方。當局無法准確監測數字貨幣的發行及流通，就可能會導致當局無法精準判斷經濟的運行情況，沒辦法給政策制定者提供准確的數據，由此可能會影響決策質量，削弱政策傳導和執行的有效性。

㈦ 數字貨幣對銀行的影響

數字貨幣給銀行帶來了新的機遇與挑戰。過去的金融體系主要是通過商業銀行的賬戶系統建立的，該系統向市場提供金融服務，中央銀行控制商業銀行的金融業務。數字貨幣發行後，個人不再需要銀行賬戶。雖然DCEP錢包可以掛靠銀行卡來匯兌，但DCEP錢包的支付和結算主要由中央銀行直接結算。數字貨幣的發行和推廣在一定程度上導致了金融脫媒，降低了商業銀行對金融交易的控制。同時，央行能夠准確把握每一元人民幣的具體流動軌跡，准確控制貨幣的發行和流通。

央行數字貨幣
CBDC，全稱為Central bank digital currencies，譯為中央銀行數字貨幣。英國央行英格蘭銀行在其關於CBDC的研究報告中給出這樣的定義：中央銀行數字貨幣是中央銀行貨幣的電子形式，家庭和企業都可以使用它來進行付款和儲值。

中國版CBDC被描述為，數字人民幣，是由人民銀行發行，由指定運營機構參與運營並向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價，並具有價值特徵和法償性的可控匿名的支付工具。而我們所說的DC/EP是中國版的央行數字貨幣，譯為「數字貨幣和電子支付工具」。

國際清算中心（BIS）與支付和市場基礎設施委員會（CPMI）兩個權威國際組織聯手在2018年和2019年對全球60多家中央銀行進行了兩次問卷調查。問卷調查內容包括各國央行在數字貨幣上的工作進展、研究數字貨幣的動機以及發行數字貨幣的可能性。70%的央行都表示正在參與（或將要參與）數字貨幣的研究。

央行貨幣的數字化有助於優化央行貨幣支付功能，提高央行貨幣地位和貨幣政策有效性。央行數字貨幣可以成為一種計息資產，滿足持有者對安全資產的儲備需求，也可成為銀行存款利率的下限。還可成為新的貨幣政策工具。同時，央行可通過調整央行數字貨幣利率，影響銀行存貸款利率，同時有助於打破零利率下限。從經濟學的角度來看，主要解決的問題有三個。消除現金非法交易和洗錢活動，實行負利率成為可能，直升機撒錢成為可能。

㈧ 數字貨幣對銀行利好還是利空

數字貨幣對銀行來說，偏向於利好消息。
銀行是靠服務和貸款利差經營的，數字貨幣後，對他的經營活動沒有影響，而且還少了許多網點和櫃員機，應屬於利好消息。
【拓展資料】
從央行數字貨幣發行初衷來看，主要是配合國家進行對現金的更精準管控和建立一套比目前社會上更加快捷，便利的交易方式。而且前兩篇文章也提到，如果我們國內率先做成這套運行交易系統，是可以用相同的方法在國際市場上去運作試行，從而對美元支付體系進行一定的沖擊。
央行數字貨幣概念利好的行業：銀行IT、支付終端或成核心受益產業鏈。投資機遇方面，數字貨幣產業鏈各個環節均有利好。各大券商普遍認為，銀行IT 、支付落地場景有望成為核心受益產業鏈。長期來看，銀行內有望形成一個以數字貨幣為基礎的新的核心系統，這將給整個銀行IT行業帶來更大的增量。此外，便捷匿名的「雙離線支付」帶來線下支付終端的大量升級改造需求。
央行數字貨幣概念長期利空的行業：等央行數字貨幣系統成熟後，對中間商業務來說是一個重大的影響，而且還會關乎存亡問題。因為央行數字貨幣本身是存在一個去除中間商的概念，而且這套系統不單單只在金融領域有效，針對具體的產業領域里也是同樣有效，所以長期的話，就會威脅產業領域的中間商業務。
總體而言，央行數字貨幣概念這個事情在以後的時光里肯定是國家一直會去推進的方向，畢竟金融系統跟產業系統是跟國家經濟發展和管理息息相關的，碳中和可以理解為產業系統的大方向，數字貨幣就是金融系統的大方向了。而且再次強調數字貨幣這個事情在國內做成的話，可以用同樣的方法用在國際市場上進行試驗，這樣能大大提高我國在國際地位上的話語權。所以日後肯定還會有很多針對央行數字貨幣的話題產生。而且目前央行數字貨幣在各個國家中都廣泛進行討論，還有些國家在緊跟我國的步伐捉緊推出試行。

㈨ 紙幣「失寵」部分國家力推貨幣數字化，將對銀行業產生什麼影響

數字人民幣如果全面普及，對中小商業銀行肯定是有影響的。

數字貨幣的出現只是方便了人們支付方式，應該說比微信和支付寶更進一步或者更方便了，到時候支付就是銀行賬戶上數字貨幣的支付，而不需要還要經過三方平台，就等於少了一個環節，並且你支付取現不需要手續費了，現在別人微信支付給你錢，你要在微信上體現還要交手續費，估計到時候數字貨幣出來這個手續費就節省了。

數字貨幣推行是時代發展和科技進步的必然趨勢。它對傳統的銀行結算操作肯定會帶來巨大的沖擊和影響。

由於結算方式的改變，勢必影響到原有的銀行結算業務量的減少，而結算業務量的減少就會裁減銀行櫃台結算人員，從而造成銀行職員的失業。數字貨幣的實行所產生的“蝴蝶效應”將會產生一系列連鎖反應。風起於青萍之末。作為銀行和銀行職員，都要末雨綢繆，與時俱進，統籌謀劃，做好相應的准備工作，迎接數字貨幣帶來的各種挑戰。