電子與數字貨幣應用演講稿

① 請描述數字貨幣和電子支付多方案並行的優勢有哪些

（1）兩者的目的一樣，因此更能達到支付體系的高效率、低成本和安全可靠
（2）新型電子支付和數字貨幣已經對支付行業產生重大影響，可能對跨境支付帶來重大影響。
但跨境支付和境內支付有不同的要求：首先，當前全球跨境支付有很多不便之處且效率不高，同時也要注意到跨境支付涉及貨幣政策主權；其次，要看跨境支付是否會影響金融穩定。應成立一個全球性的協調機構處理跨境支付方面的事宜。

(1)電子與數字貨幣應用演講稿擴展閱讀

1、數字貨幣與電子支付究竟有何不同？

首先，央行數字貨幣從價值維度來說是信用貨幣。一方面，央行數字貨幣是人民幣發展到數字經濟時代的新形態，順應了數字經濟潮流。另一方面，央行數字貨幣仍是中央銀行對公眾發行的債務，以國家信用為價值支撐，具有無限法償性。與實物法幣如紙鈔或硬幣相比，央行數字法幣變的是技術形態，不變的是價值內涵。支付寶和微信支付等電子支付工具在結算時，大多用的是商業銀行存款貨幣。從理論上講，商業銀行都可能會破產。當然，電子支付機構備付金集中存管以後，情況有所變化。此外，當前一些電子支付機構和平台會設置支付壁壘，比如只支持微信或者支付寶，但對央行數字貨幣來說，只要是能使用電子支付的地方，就必須接受央行數字貨幣。總體來說，微信和支付寶等在法律地位、安全性上，沒有達到與紙鈔、央行數字貨幣同樣的水平。

2、數字貨幣好處

（1）可以減少紙張使用和錢幣帶來的污染。
（2）可以大大降低紙質貨幣帶來的丟失損失和被盜的風險。
（3）對於個人，更加安全便捷。
（4）數字貨幣可以讓國家更有效的統籌和追蹤貨幣的來源，打擊違法所獲資金，更好的追蹤犯罪源頭。

（5）數字貨幣可以很方便的找零。
（6）數字貨幣比銀行支付寶微信全都方便並且安全的多。
（7）數字貨幣不用綁定銀行卡，先當與手機上的電子錢包。
（8）錢付出去之後，中央銀行會在後台監控，錢的來源用途流向非常清楚，很容易追蹤。

總結一下就是：方便，簡單，便捷，安全，風險可控，利於監管。

② 紙鈔、電子支付和數字人民幣將同時共存，如何看待數字貨幣的崛起

其實隨著科學技術的發展，越來越多的人都能夠越來越依賴科學技術，而且也會讓科學技術更好地作用於我們的人類生活，而且還能說我們是越來越想要讓科學技術有個更好的運用的，而且我們也能夠讓科學技術提升的越來越快。

其實科學技術的發展促進了數字貨幣的興起，而且也導致了越來越多的人都會使用數字貨幣，並且也能夠讓很多的國家都推動數字貨幣的研究，這其實是一種比較好的現象。紙鈔、電子支付和數字人民幣將同時共存，如何看待數字貨幣的崛起？我主要有三個看法:

一、我認為數字貨幣的崛起是時代發展的產物。

在我看來，我認為數字貨幣的崛起也是時代發展的產物，因為在之前的那些時候，我們是沒有數字貨幣的，而正是隨著時代發展而導致了數字貨幣的崛起。因此我覺得數字貨幣的崛起本身就是一種時代發展的產物，而且也是能夠跟隨時代發展的潮流的。

以上就是我的看法，大家有什麼想法嗎？歡迎在評論區留言。

③ 數字貨幣與電子貨幣的關系（一）數字貨幣 來自歐陽

1、數字貨幣

數字貨幣是電子貨幣形式的替代貨幣。數字金幣和密碼貨幣都屬於數字貨幣。

數字貨幣不同於虛擬世界中的虛擬貨幣，因為它能被用於真實的商品和服務交易，而不局限在網路游戲中。早期的數碼貨幣（數字黃金貨幣）是一種以黃金重量命名的電子貨幣形式。現在的數碼貨幣，比如比特幣、萊特幣和PPCoin是依靠校驗和密碼技術來創建、發行和流通的電子貨幣。

特點：運用P2P對等網路技術來發行、管理和流通貨幣，理論上避免了官僚機構的審批，讓每個人都有權發行貨幣。

2、電子貨幣

電子貨幣（Electronic Money），是指用一定金額的現金或存款從發行者處兌換並獲得代表相同金額的數據，通過使用某些電子化方法將該數據直接轉移給支付對象，從而能夠清償債務。嚴格意義是消費者向電子貨幣的 發行者支付傳統貨幣，而發行者把與傳統貨幣的相等價值，以電子形式儲存在消費持有的電子設備中。簡單來說，就是我們把錢存進自己的銀行賬戶中時，銀行賬戶里就會多出一個數字，表示我們存了多少錢，在這個過程中，我們把手中的紙幣給了銀行，銀行給我們銀行卡里加了一個數字，這個數字就是我們的電子貨幣。

特點：

• 電子貨幣與紙幣（或者說實物貨幣）是可以很容易直接相互轉換的；

• 電子貨幣的數據對應著同等數量的實物貨幣；

• 我們需要向電子貨幣的發行者（銀行等金融機構）支付實物貨幣才能換取等量的電子貨幣。

3、數字貨幣和電子貨幣的相似點：都是以電子數據的形式存在。

4、數字貨幣和電子貨幣的不同點：

電子貨幣有發行機構，而且對應的該機構里相等數量的實物貨幣，可以跟實物貨幣相互兌換；而數字貨幣沒有特定的發行機構（去中心化），只能存在於網路數據中。

目前，對於數字貨幣到底是不是貨幣還沒有一個國際統一的結論，所以在目前的我國，數字貨幣的主要存在形式是「投資產品」，而且是一個相當有風險的投資產品，僅又極少數的商家願意接受數字貨幣消費；當然，一些國家（德國等）也正式承認數字貨幣的貨幣地位。

④ 求一篇關於貨幣的小演講稿~~~3到5分鍾的

日本在20世紀90年代暴發的經濟危機,被稱為是日本「失去的十年」。此次危機以1991年初四大證券公司舞弊丑聞被曝光為暴發點,經濟形勢急轉直下,從泡沫景氣轉為衰退和蕭條。與以往經濟危機相比,其發生和發展有許多不同點。
(一)經濟增長持續低靡
日本經濟自1992年以來持續低靡,平均增長率僅為0.9%,有7年時間經濟增長率低於1%。在1995和1996年雖然有短暫的恢復(實際GDP增速分別達2.5%和3.4%),但受亞洲金融危機影響,在1997年GDP增速又跌落到0.2%,1998年跌落為-0.6%。1999年和2000年雖又有所回升,但GDP的增速也僅為1.4%和0.9%。

(二)企業大量倒閉,負債規模空前,失業率攀升

從1991年開始,資產負債額在1000萬日元以上的倒閉企業每年都達1萬家以上。1995年達到1.51萬家,1996年雖有所減少,也為1.48萬家,但到1997年又比1996年增高12.5%,達到1.64萬家。1998年再創新的記錄,又有1.92萬家企業破產,比上一年高出17.1%。與此同時,倒閉企業的負債規模也達到了空前的水平,從戰後到1990年的45年間,倒閉企業負債規模超過4萬億日元的僅有一次,即1985年的4.2萬億日元。然而,在1991～1996年的6年間,年倒閉企業的負債規模少則5.6萬億日元,多則9.2萬億日元,到1998年則進一步達到14.38萬億日元。企業大量倒閉,加之企業實行重建所採取的裁員措施,使日本的失業人員大幅度增加,在2000年為4.9%,2001年9月為5.3%。

(三)金融機構相繼倒閉,不良債權規模急劇增加,金融系統信用等級評估普遍下降

金融機構的破產和倒閉是以往經濟危機沒有的,在政府的全面干預和保護下,戰後日本的金融機構超乎尋常地穩定,以致形成了日本金融機構不會破產的神話。然而在這次經濟危機的沖擊下,1994年12月,東京協和和安全兩家信用社首先倒閉,到1997年金融機構倒閉達到了高峰,就連山一證券和北海道拓殖銀行也難逃破產的厄運。這樣,日本金融機構不會倒閉的神話破滅了,不良債權增加了,信用等級評估下降了,嚴重地危及著企業的生存和政府宏觀調控的力度。

(四)設備投資乏力,工業生產下降

在戰後日本經濟的發展過程中,設備投資特別是民間企業的設備投資在經濟增長中一直起著「引擎」的作用。然而,泡沫經濟期間形成的生產能力和生產過剩,以及泡沫經濟崩潰後出現的需求不足,使企業原有的設備開工率大幅度下降,以致工業生產也呈下降的趨勢。

(五)居民消費水平下降

日本官方的有關統計數字表明,泡沫經濟崩潰後,工薪階層的實際月收入逐年下降,1998年比1997年下降了1.8%。居民收入的減少勢必對占日本國內生產總值60%的個人消費產生了不利的影響,而消費不足又影響了生產的擴大和經濟的復甦,這也是日本遲遲未能擺脫此次經濟蕭條的重要原因。

(六)經濟形勢惡化導致政局不穩

在經濟形勢惡化的同時,日本政局也進入了戰後最為動盪不安的時期。在1993年以後短短的幾年裡,日本內閣六易其主,各屆內閣對國內經濟的改革措施或是偏離實際,或是不能持續,致使日本的經濟形勢進一步惡化。

二、日本經濟危機暴發的原因
(一)國際社會經濟和政治環境的變化
國際社會、經濟和政治環境的變化是日本此次經濟危機暴發的直接原因,也是促使日本進行經濟體制改革的直接動力。
冷戰格局下,為了共同對抗蘇聯和其他社會主義國家,日本成為西方國家的軍事同盟,美國對日本採取了特殊的扶植政策,日本充分利用美國在資金、技術、資源、市場乃至安全保障等方面對其的援助潛心發展經濟。冷戰結束後,這些有利條件不僅逐漸消失,而且在多極格局的趨勢下,美日兩國在科技領域,特別是高新技術和雙邊貿易領域已成為競爭的對手,甚至在地區經濟的主導權上也存在著相互爭奪的狀況,使日本的貿易體制、生產體制、金融體制以及流通體制等方面都面臨著改革的壓力。改革現行經濟體制,進一步開放市場,增強競爭力,已成為日本政府亟待解決的重大問題。

(二)政府主導型市場經濟模式的局限
政府主導型市場經濟模式的局限,是造成此次經濟危機的誘因。
日本1996年出版的《任務白皮書》中指出:「日本式經濟模式曾在戰後的經濟發展過程中發揮了相當有效的作用,但在近期外部環境的急劇變化中,……這一體制卻正在總體上喪失其有效功能。」因此,舊的模式急需進行改革。
1.改革現行的金融體制。現行的日本金融體制是在戰後初期資金短缺的情況下,著眼於向產業界穩定地提供低息貸款,增強企業出口競爭力,促進經濟增長而設計的。其基本特徵是:實行嚴格的外匯管制,以阻止資金流向海外;實行人為的低利率政策,以鼓勵企業貸款。其實行的是資金吸收和分配的一元化金融管理體制,即具有日本特色的「官銀一體化」體制。在這種體制下,金融機構的競爭意識淡化,使其自有資金比率不清,經營能力低下,缺乏國際競爭力。由於日本金融監管機構權力過度集中,使官商勾結,產生了一系列腐敗問題。因此,取消或改革有關規則,加速金融自由化的進程,已成為日本金融體制改革的當務之急。
2.政府行政的質量和效率有待改進和提高。日本金權政治和腐敗問題是影響日本政府行政質量和效率的一個重要因素,政府經濟改革的失誤也是造成政府行政質量和效率下降的又一重要因素。

(三)日本企業管理與經營模式的落後導致了此次經濟危機

日本企業管理與經營模式的主要內容包括:經營者主導型企業制度、發展目標優先、終身僱傭制、年功序列制和企業內工會制。日本這種傳統的企業制度正在失去其往日的功效。隨著企業競爭國際化和全球化的發展,日本企業制度將在保留其一部分有價值特色的同時,逐漸向市場導向型的模式轉變,企業間的人員流動將增加,「能力主義」在工資制度和晉升制度中所佔的比例將逐漸增大,企業間相互持股關系逐漸削弱,證券市場對企業融資的影響將越來越大,企業間的關系將日趨鬆散,企業活動范圍也將擴大,走向跨國經營等。但其經營模式沒能隨企業變化的形勢而及時進行調整,這也是造成此次經濟危機的機制性原因。

(四)主導產業選擇失誤是導致此次經濟危機的深層次原因

日本的主導產業選擇失誤,將大量資金投入房地產及相關產業,不但產生了泡沫經濟,而且影響了產業升級,使其在國際經濟舞台上同美國的競爭步步失利,不得不進行一系列調整。日本原有的主導產業出現衰退,主要表現在兩個方面:一是市場飽和需求下降,如家電行業和汽車行業;二是產業競爭力相對變弱。此次調整必須重新尋找新的主導產業,並通過新的主導產業來帶動整個產業結構的合理組合,使其重上一個新的台階。

三、未來日本的經濟發展趨勢

經濟周期是市場經濟發展的必然現象,任何國家的經濟發展都不可能一帆風順,總會遇到困難,出現挫折,經歷蕭條,這是經濟本身的發展規律,日本也不例外。對日本的經濟改革,我們至少可以從兩個方面去預見:一是短期內擺脫經濟衰退,實現經濟復甦的可能性不大,因為影響日本經濟發展的主要問題是深層次的結構和體制問題,這是多年累積起來的,解決這些問題絕非一日之功,這些問題也會制約日本在國際經濟中的發展;二是戰後日本發展經濟的許多有利因素仍然存在。當今,日本仍然是世界第二經濟大國和科技強國,戰後日本依靠先進技術和技術創新積累起來的技術力量依然雄厚。高素質的勞動力、大量的儲蓄和充裕的資金等,這些對經濟發展十分重要的基礎要素依然蘊藏於日本社會中。因此,國際社會對日本經濟發展的前景仍應持樂觀態度。

綜上所述,造成日本這次經濟危機暴發的深層次原因是體制問題。戰後建立起來的國家干預經濟生活的經濟體制和企業制度,半個多世紀以來基本沒變,已經無法適應經濟全球化和市場化的新形勢。日本今天進行經濟體制改革的實質內容,就是要進一步改進和完善市場經濟體制。中國是由計劃經濟轉向市場經濟的,我們與日本經濟改革的實質及其面臨的問題是相近和相似的。我國應從日本的經濟危機中吸取教訓,進一步完善自己的經濟體制改革。

⑤ 數字貨幣與電子支付究竟有何不同

【新聞隨筆】

近日，中國人民銀行表示法定數字貨幣封閉試點順利啟動，下半年將積極穩妥推進法定數字貨幣研發，中國工商銀行等「四大行」也正在大規模內測央行數字貨幣App，各家銀行此前數月正在就落地場景等進行測試。央行數字貨幣和我們常用的支付寶和微信支付等電子支付有什麼本質區別呢？數字貨幣會給我們的生活帶來什麼樣的變化呢？我們可從價值支撐、技術維度、實現和應用場景4個方面，了解央行數字貨幣的本質內涵。

首先，央行數字貨幣從價值維度來說是信用貨幣。一方面，央行數字貨幣是人民幣發展到數字經濟時代的新形態，順應了數字經濟潮流。另一方面，央行數字貨幣仍是中央銀行對公眾發行的債務，以國家信用為價值支撐，具有無限法償性。與實物法幣如紙鈔或硬幣相比，央行數字法幣變的是技術形態，不變的是價值內涵。支付寶和微信支付等電子支付工具在結算時，大多用的是商業銀行存款貨幣。從理論上講，商業銀行都可能會破產。當然，電子支付機構備付金集中存管以後，情況有所變化。此外，當前一些電子支付機構和平台會設置支付壁壘，比如只支持微信或者支付寶，但對央行數字貨幣來說，只要是能使用電子支付的地方，就必須接受央行數字貨幣。總體來說，微信和支付寶等在法律地位、安全性上，沒有達到與紙鈔、央行數字貨幣同樣的水平。

其次，央行數字貨幣從技術維度來說使用了加密技術。公眾最關心的是貨幣安全性、隱私性和便利性，加密技術是法定數字貨幣實現安全性、隱私性和便利性的關鍵要素。

從安全性來說，央行數字貨幣將最大限度地保障交易安全性，運用加密技術保證交易過程中端到端的安全，防止被竊取、篡改、冒充，具有無限法償性。與之相比，互聯網支付是基於銀行賬戶的電子支付，難以避免挪用客戶備付金、泄露客戶信息、虛假交易等問題。

從隱私性來說，央行數字貨幣可以像紙幣和硬幣一樣易於流通，交易信息和個人隱私不會泄露給其他第三方，只對中央銀行披露，實現「匿名可控」。傳統的銀行卡和互聯網支付等，都基於賬戶緊耦合模式，無法完全滿足公眾對易用和匿名支付服務的需求。央行數字貨幣保持了現鈔的屬性和主要特徵，在為用戶提供不同於傳統電子支付的點對點支付體驗的同時，通過隱私保護技術確保用戶數據安全，避免敏感信息泄露。

從便利性說，央行數字貨幣只需下載數字錢包就可使用，不需要申請銀行賬戶，且小額場景不需要網路就能支付，支持「雙離線支付」，也就是指收支雙方都離線時，也能進行支付。只要手機有電，哪怕整個網路都斷了也可以實現支付。在極端情況下，比如地震中通信都斷了，央行數字貨幣也能支付。此外，由加密技術等多種技術保障，央行數字貨幣的流通和防偽成本也大大降低，減少了過去紙鈔和硬幣的發行、印製、回籠和貯藏等環節成本。

再次，央行數字貨幣從實現維度來說是演算法貨幣。央行數字貨幣出現，讓我們可以運用大數據和人工智慧演算法對貨幣的發行、流通、貯藏等進行深度分析，了解貨幣運營規律，為貨幣政策宏觀審慎監管等干預需求提供數據支持。從這個角度，央行數字貨幣未來的發行將受演算法影響。從另一個維度看，在數字貨幣的實現上採用了多種加密演算法來保障安全可信，所以央行數字貨幣是當之無愧的演算法貨幣。

最後，央行數字貨幣從應用場景來說有望成為智能貨幣。貨幣形式的數字化，將有利於增加貨幣的可追蹤性和可編程性，也有望讓貨幣政策執行變得更加智能。貨幣的可編程性有非常大的想像空間，我們可以暢想未來的公益捐款，捐出的錢可以指定學校，這些錢在中間過程中不可能被挪用。一旦挪用了，其他機構是不會接收的。因此，央行數字貨幣還可廣泛用於精準扶貧和財政撥款。

當然，正如中國人民銀行副行長范一飛所說，當前央行數字貨幣是對M0的替代，即承擔了價值尺度、流通手段、支付手段和價值貯藏等職能，央行數字貨幣也不應承擔除貨幣應有的4個職能之外的其他 社會 與行政職能。雖然數字貨幣的可編程性有很大的想像空間，但在現實應用前還需漫長 探索 積累。

（作者：盧毅，系中國電子商會區塊鏈專委會培訓部副主任）

⑥ 數字貨幣的推廣與應用

央行推出的數字貨幣名稱為DCEP，是英文Digital Currency Electronic Payment的縮寫，意為數字貨幣和電子支付工具，它是人民幣紙鈔的替代品，功能和屬性跟紙鈔完全一樣，主要用於零售支付。

一、 DCEP跟紙鈔一樣，不需要任何銀行賬戶，手機上有DCEP的數字錢包就可以了，不過，相比於紙鈔，它有其獨特的優勢：支付和攜帶都更加便捷，用它支付，只需要把兩個手機放在一起碰一碰，就能把自己數字錢包里的DCEP轉給另一個人，它甚至不用聯網，只要保證手機有電就行。

二、DCEP和紙鈔相比，又有很大區別。紙幣是具備一定的匿名性的，個人把紙幣花在什麼地方了，別人是不知道的，所以有些黑惡勢力用紙幣來洗錢。而DCEP採用區塊鏈技術，具備一定匿名性，又實現了可追蹤，我們用它支付，每一筆支付都會留下痕跡，如果不犯罪，它可以滿足你想要的匿名需求，但如果用它犯罪，對不起，大數據可以追蹤到你的真實身份。

跟微信、支付寶有何不同？通過上面的介紹可以看出，DCEP跟微信、支付寶等電子支付很相似，目前我國的微信和支付寶支付已經非常發達了，為什麼還要重新開發這樣一種採用區塊鏈加密技術的數字貨幣呢？

1、微信、支付寶等都需要綁定銀行卡才能使用，而DCEP完全不需要，用戶與用戶之間的轉賬是獨立於銀行賬戶的，這一點跟比特幣等數字貨幣一樣。

2、DCEP具備法律效力。我們在線下購買商品的時候，會發現有些商家可以用支付寶，但不能支持微信，但對於DCEP，商家只要能使用電子支付，就必須接受DCEP，這跟必須承認紙幣一樣。

3、在斷網情況下，比如在飛機上、地下室、偏遠山區，微信、支付寶無法完成支付，而央行數字貨幣將不受影響，可實現離線支付，只要手機有電就行。以後，再也不用為沒有網路而無法支付而苦惱了。

4、DCEP的法律地位更高，安全性更好。微信、支付寶支付不是由央行貨幣進行結算的，而是用商業銀行存款貨幣進行結算，如果它們出現破產等意外，客觀上來說，權益不一定能得到保障（實際上幾乎不可能）。而DCEP由央行發行，安全性更高。

三、DCEP跟比特幣一樣嗎？可以說完全不一樣。比特幣、以太坊等沒有發行主體，是真正去中心化的，屬於超主權貨幣，它們的價格由市場驅動，因此價格波動巨大，而DCEP是由央行這一主體發行的，雖然採用了區塊鏈技術，但採用的是中心化的運行方式，是人民幣的數字貨幣化，價格會很穩定。

DCEP採用中心化的運營方式，一方面是為了便於監管，另一方面是為了滿足日常交易需要。比特幣等完全去中心化的區塊鏈，受限於技術瓶頸，目前交易確認很慢，比特幣每秒大約只能處理7-8筆交易，以太坊每秒也只能處理10-20筆交易，而淘寶去年雙十一的時候交易峰值達到了92771筆/秒，所以，如果要滿足大眾日常支付，目前也只能採用聯盟聯或私有鏈技術。

央行為什麼要發行數字貨幣？按照官方的說法，面對Libra這樣一種致力於建立一套簡單的、無國界的貨幣的沖擊，我們需要保護自己的貨幣主權和法幣地位，做到不落後於人。然後，目前紙幣、硬幣的發行、存儲成本非常高，流通的中間環節也過於復雜，攜帶也不方便，需要一種新的替代品，而數字貨幣恰好能解決這些問題。此外，清華計算機博士、獨立研究員龍白滔認為，央行數字貨幣發行的背後，對內是央行與商業銀行業的角力，對外是人民幣國際化的布局。

基於數字貨幣便捷、易於全球流通的特性，這確實有利於人民幣的國際化，但「央行與商業銀行業的角力」怎麼理解呢？當前市場上的流通貨幣主要是現金和銀行存款，而存款由商業銀行放貸來創造，相關數據顯示，目前市場上由央行創造的現金只佔流通貨幣的5%，商業銀行創造的銀行存款佔比高達95%。所以，目前流通貨幣的主要創造者是商業銀行。我們都知道，央行是調控貨幣供給的機構，如果它不是創造流通貨幣的主體，調控工作將變得復雜而低效。

央行發行的數字貨幣，採用的是「雙層運營」機制，即DCEP由央行兌換給各商業銀行，再由各商業銀行兌換給普通大眾，這樣就可以重新奪回貨幣的創造權，更加便於管理貨幣，提升央行應對商業周期的能力。 大眾如何兌換央行數字貨幣？上文提到，央行採用的是「雙層運營」機制，而根據福布斯此前的報道，初期，央行將會把DCEP兌換給阿里、騰訊、工行、中行、建行、農行、銀聯，再由他們直接向大眾發行，等DCEP真正發行後，我們可以通過微信、支付寶、銀行App直接兌換。同時，央行未來還將與國外銀行達成合作，從而把DCEP推向全世界。

⑦ 什麼是數字貨幣，它如何改變貨幣和金融體系

數字貨幣（也稱為加密貨幣）是一種使用密碼學技術來保障安全衡豎性和匿名性的虛擬貨幣。這些貨幣不像現實世界中使用的法定貨幣（如美元、歐元等）由政府或中央銀行推出和發行，而是基於分布式賬本技術（區塊鏈）而衍生出來的一種新型貨幣。

數字貨幣能夠給貨幣和金融體系帶來多方面的改變和影響：

1. 匿名性和隱私性：數字貨幣的去中心化和加密技術保證了交易的匿名性和隱私性，用戶可以不必擔心被竊聽、黑客攻擊或監管部門調查。

2. 自主權：數字貨幣的匿名性意味著用戶可以完全擁有和掌控自己的資產，不需要經過銀行或第三方機構授權或承認。

3. 減少金融交易成本：數字貨幣的全球性、去中心化和不需要中間代理的特點，降低了傳統銀行轉移和支付等金融交易的成本和時間。

4. 增加交易速度：數字貨幣的交易速度快、無需等待審核，利用區塊鏈技術完成交易所需時間大咐攔局大減少。

5. 不可篡改和防偽：數字貨幣的去中心化和區塊鏈技術能夠確保每一筆交易的真實性和不可篡改性，數字貨幣也不會面臨偽造的風險。

總而言之，數字貨幣的諸多優點為金融體系帶來了前所未有的變革，同時也對貨幣、金融、投資等領域提出了新的挑戰和衡讓思考。

⑧ 一文看懂央行數字貨幣，它將如何改變未來生活

數字貨幣與電子支付

1/6、DCEP的未來世界

未來的某一天，你在一家奢侈品商店買包包，付款時，原本滿臉堆笑的營業員忽然用鄙視的眼光看著你：「對不起，這些錢你不能用，它附加了慈善捐款的簽名，只能用於慈善物資的購買。」

你大驚失色：「WTF，錢上還有名字？」

營業員冷冷地說：「當然，這個時代的錢都是有名字的，你是穿越來的嗎？」

話音未落，耳邊已經傳過來了警車聲……

以上是我設想的央行正在推出的DCEP（央行數字貨幣）的一個未來使用場景。目前數字人民幣試點已基本完成頂層設計、標准制定、功能研發、聯調測試等工作，正在進行內部封閉試點測試。

如果測試進展順利，且如果國內國際形勢需求，我們將在一兩年內使用DECP進行日常消費。

那麼DCEP跟我們現在用的現金，以及跟支付寶、微信支付有什麼不同？跟比特幣、臉書正在推的Libra又有什麼不同？未來它將給我們的生活帶來哪些完全不同的體驗呢？

2/6、數字貨幣與M0、M1、M2

想要知道DCEP央行數字貨幣與在線支付的區別，我們首先要弄清楚三種不同定義的貨幣——M0、M1和M2的區別。

M0是指流通中的現金，包括各種紙幣、硬幣——所以你通過支付寶和微信支付的錢不屬於M0。

再看M1，又被稱為狹義貨幣，它的范圍包括全部M0和單位活期存款。特別注意的是，你銀行卡里的錢是個人活期存款，所以網銀支付的錢也不算M1。

最後是M2，又稱為廣義貨幣，它的范圍包括M1和居民儲蓄存款、單位定期存款和其他存款。

為什麼要搞出三個M這么麻煩？

現代貨幣是以國家信用為基礎發行，發行數量不受黃金儲備的限制，很容易超發，國家要時時掌握 社會 中的流通貨幣數量，但貨幣往往以不同的形式存在，支付能力並不相同，經濟意義也不同，所以還要分類統計。

把一個國比喻成一個家，評估家庭財務狀況，M0就是手上立刻就能用的錢，M1代表需要通過銀行渠道支付的錢，M2代表屬於你但要拿出來變成M0或M1才能用的錢。

你的財富狀況取決於M2，但你的支付能力跟M1有關，但如果忽然生了急病，只有M0才有用。

同理，統計一個國家的貨幣， M0水平越高，越說明大家手裡的現金多，生活越安全；M1水平越高，代表居民目前的購買力越強；M2水平越高，代表整個 社會 未來一段時間的需求越高，通脹壓力也越大 。

但隨著移動支付被廣泛接受，這個統計口徑越來越不準了。

比如說，為什麼以前把個人活期存款算M2，而單位活期存款算M1呢？因為過去我們的習慣是把錢從銀行或ATM中取出來才能消費，而單位的活期存款一張支票就轉出去了，前者的流動性明顯弱於後者，

但在銀行卡普及後，個人活期存款不需要取錢也能支付了，理論上說，個人活期存款也應該算M1；等到移動支付出來後，我們身上幾乎沒有現金了，支付寶、微信支付上的相當一部分錢，事實上已經成了M0。

所以現在的貨幣政策，基本上以M2為主。

但支付寶、微信支付畢竟不是法幣，只是存款。我國數字支付的發達程度雖然遙遙領先於其他國家，但它們都只是基於M1或M2的支付，而非貨幣。

而比特幣、設想中的Libra都是真正的M0數字貨幣，這些超越國界的可能被廣泛接受的數字貨幣，都會影響一國的實際流通貨幣量，所以，我們早晚需要真正屬於M0的數字貨幣。

理解了這一點，就可以說一說DCEP與實物貨幣，與在線支付，與比特幣和Libra等非主權貨幣的區別了。

3/6、DCEP與實物貨幣的區別

電子貨幣雖然是現金的電子化，但這個形態的改變，帶來了金融功能的改變，比如負利率。

實物現金時代，如果存款是負利率，你要向銀行付「存款利息」，那肯定是持有現金，所以貨幣政策理論上最低就是零利率。

但到了數字貨幣時代，負利率不光是針對存款，還能通過數字錢包對數字貨幣收取一定費用，這就是真正意義上的負利率，你就算持有現金也沒用，唯一的辦法就是趕快把錢花掉或投資 。

此外，實物貨幣時代，貨幣的發行成本隨著發行量上升而上升， 但數字貨幣建立在提前搭建的技術架構之上，不佔用存儲空間，無實物轉移，邊際成本幾乎為零，發行一個億和一千億成本幾乎相同，導致貨幣政策的實施效率大大增加。

最重要的是，紙幣的使用是完全匿名，且交易不可回溯，所以黑 社會 都是用現金交易； 而DCEP 的本質是加密的字元串，其中攜帶了持有者的個人身份認證信息，理論上任何一份DCEP 從創設到回籠所經歷的每個節點都會被完整記錄， 這個至關重要的特徵，我們後面還要再重點分析。

當然，DCEP和實物貨幣都是M0，沒有本質的區別，但它與網銀支付、第三方支付的區別就非常明顯了。

4/6、DCEP與電子支付的區別

支付寶的「余額」里的錢是M1，相當於支付寶存在銀行里的存款；而支付寶中的「快捷支付」跟網銀支付一樣，用的是你的銀行卡里的錢，屬於M2。

你用支付寶的「余額」買了一個2塊錢的包子，相當於支付寶內部把2塊錢轉到包子鋪老闆的支付寶里，如果是「快捷支付」或網銀支付，那就是銀行把你卡里的2塊錢轉到了支付寶的存款賬戶上。

而DCEP屬於M0，是現金的電子化形式。

未來，你用手機錢包里的DECP買了2塊錢包子，相當於你付了2元的硬幣（只是電子化了），包子鋪老闆得到了2元的DCEP，跟你們的支付寶余額或銀行卡余額沒有任何關系（假定你沒有用電子錢包）。

對於消費者而言，用DCEP的過程表面上還是跟電子支付一樣，但實際區別還是很大的。

首先，電子支付轉移的是賬戶上的數字，需要對賬戶進行中心化實時記賬，所以一定要聯網； 而 DCEP 是「電子形態」的現金，與賬戶無關，理論是完全可以做到不聯網，只需要兩個手機之間「點對點」互聯就行了。 當然，具體怎麼用，目前還不知道。

其次，電子支付事實上會涉及到銀行賬戶，交易不但實名，而且能觸及到信息的層面是比較低的，一個銀行職員也能看到； 而 DCEP 不需要銀行賬戶，連手機號都可以隱匿，因此它是有限匿名 ——之所以叫「有限匿名」，因為發行的央行還是可以查到的。

最後， DCEP 和網銀、第三方支付存在一定程度的合作關系。

DCEP仍然是通過商業銀行發行，由商業銀行以相應的存款准備金向央行發起請求，生成和接收DECP；再由私人部門將手中持有的現金或銀行存款轉換為 DCEP 後，數字貨幣正式進入流通領域，變成M0。

DCEP 是法定貨幣，一旦國家宣布全面使用 DCEP ，任何單位和個人都不得拒收；所以網銀、第三方支付唯一的選擇是如何為之服務。

DCEP是貨幣，沒有利息，大量持有等於坐等貶值，其數字特徵又另其方便存取，大部分人只是將其當成「零花錢」，所以未來的網銀和第三方支付更有可能以「電子錢包」的形式為DECP提供更多的增值服務。

而央行不預設技術路線，鼓勵機構創新，也是有意借第三方支付推廣DECP。

知道了DCEP與在線支付的非競爭關系，那麼它與比特幣和Libra等非主權貨幣又是什麼關系呢？

5/6、DCEP與比特幣和Libra的區別

首先看一看DCEP與比特幣的區別：

前面說了，DCEP 和紙幣一樣是主權貨幣，其發行和流通都以國家信用為背書，與人民紙幣 1:1 等值交換 。而比特幣與傳統貨幣最本質的區別在於，它沒有發行者，依據特定演算法產生，完全靠區塊鏈技術和加密方法提供流通、記錄和安全性。

所以比特幣是一種「去中心化」的貨幣，總量有限，不存在通脹的壓力，而且完全匿名，無國界，自由跨境流通。

DCEP不依賴區塊鏈，最多可以利用區塊鏈的一些技術，用於數字貨幣錢包地址的管理、交易信息的監管，做到交易可追溯。

再看DCEP與Libra的區別

Facebook設計牽頭發行的數字貨幣Libra，從最近的一份白皮書來看，已經回歸中心化的貨幣，不同的是它對應的是美元、歐元、日元、英鎊和新加坡元等一籃子貨幣，因而在國際貿易支付清算中優勢更為明顯。

雖然Libra是私人性質的，不是主權貨幣，沒有國家信用支持，但Facebook全球擁有23億月活用戶，它擁有穩定且多樣化的支付流通場景和廣泛的、跨國界的用戶基礎，如果被廣泛使用，會對本地的法幣產生替代效應。

中國政府在金融方面的創新一貫謹慎，但在數字化貨幣上，卻走在各國之前，正是因為比特幣和Libra的挑戰，它們可能繞過貨幣監管，影響央行貨幣政策、外匯政策的實施效果。

DECP是未來貨幣主權的一部分，這是它目前最大的意義。但是，很多東西被設計出來後，其發展就脫離了初衷，DCEP對未來的最大影響可能並不是其貨幣的一面。

6/6、DCEP與計劃經濟

從目前透露的技術細節看，DCEP的發行、流通過程涉及「三個中心」：

認證中心：央行對DCEPP機構及用戶身份信息進行集中管理；

登記中心：記錄DCEP及對應用戶身份，記錄流水；

大數據分析中心：反洗錢、支付行為、監管調控指標分析等。

開頭提到的那一幕場景，其構想來源於 DCEP 的有限匿名和交易可追溯的特徵，這本是數字貨幣的一個附加屬性，但如果未來被廣泛接受，這個特徵很可能改變整個人類 社會 的形態。

舉個例子，上半年，為了對沖疫情對中小企業的影響，國家加大了對中小企業的低息信貸投放力度，雖然中央強調不要大水漫灌，要定向滴灌。

但是，錢上並沒有寫名字，實際結果是，一方面，最終還是大企業拿到的錢多，很多不缺錢的企業又回到銀行進行無風險套利；另一方面，一些企業拿到錢後，並沒有投入到生產中，而是進入股市和樓市，導致樓市成交火爆。

這種情況在 DCEP 時代就可以通過技術手段解決，每一筆數字貨幣，本質上是一個智能合約，可以附加一些交易條款，使之具有特定用途。

從目前已披露的方案看，DCEP 具備投融資功能，可以內嵌智能合約，在融資過程中只要滿足一定條件即可實現資金的支付，替代了銀行支付結算的功能。打個比方，銀行向房地產開發商發放開發貸款時，可內嵌智能合約，貸款根據開發進度實現自動打賬。

極端情況下，我們未來的錢，都含有一些禁止的用途。

現代 社會 每一次經濟活動，都對應著貨幣的流動，現代經濟本質就是貨幣，如果一筆錢的流動都能被限制、監控和追溯全部交易記錄，那計劃經濟的可能性就大大增加。

過去，計劃經濟最大的障礙就是宏觀指令與微觀經濟活動的脫離，類似我們前面說的金融政策導向中小企業與實際資金流向大企業和資本市場的矛盾，而DCEP包括了全部交易數據、附加智能合約，再加上大數據分析，使計劃指令的精確度大大提升。

當然， 附加合約的貨幣也有自相矛盾之處，貨幣的本質是由國家信用擔保的央行負債，具有無限法償性，而附加的條件越多，價值越低，甚至退化為有價票證，失去競爭力。

只不過，對於一個大政府而言，計劃經濟具有先天的誘惑力。

如果這一切成真，數字貨幣會給人類 社會 帶來什麼呢？是一切井井有條， 社會 充滿秩序，效率大大提升？還是每一個人的經濟活動都被事先計劃好了，時時處於監控狀態？

⑨ 數字貨幣的作用

數字貨幣是一種基於區塊鏈技術的電子貨幣，它被廣泛認為是未來貨幣的一種形式。數字貨幣的作用在不斷發展和擴大，以下是數字貨幣的主要作用：1. 便捷支付：數字貨幣可以用於在線支付和緩蔽轉賬，這種支付方式不僅更加方便，而且減少了繁瑣的手續和中間商的介入，節省了交易成本。

5. 去中心化金融：數字貨幣可以幫助人們實現去中心化金融，這意味著人們可以通過數字貨幣直接進行借貸、投資等金融活動，而不需要傳統做哪消銀行或金融機構的介入。

6. 隱私保護：數字貨幣可提高交易的隱私性，數字貨幣轉賬的記錄僅保留發送方和接收方，而不會記錄交易的詳細信息，這有助於保護用戶的隱私。

7. 促進金融包容：數字貨幣可促進金融包容，讓廣大人民群眾更方便地進行金融活動，從而提高金融服務的普及率，對發展經濟和促進社會進步都具有重要意義。

總之，數字貨幣作為一種新型貨幣，具有諸多優勢和應用，尤其是在支付、投資和金融包容等方面，數字貨幣已經悄然改變我們的生活。未來，數字貨幣的應用和作用還將不斷發展和完善，期待數字貨幣的更廣泛應用和普及。