① 無網路轉賬，比支付寶、微信還方便的數字人民幣要來了
商務部官網14日發布《關於印發全面深化服務貿易創新發展試點總體方案的通知》（以下簡稱《方案》），其中在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點地區開展數字人民幣試點。
事實上，中國人民銀行早在2014年就成立專門研究小組研究法定數字貨幣，至今已有六年。近期，商務部發文稱將開展數字人民幣試點，也讓外界再次燃起對數字貨幣的遐想。
數字人民幣到底是啥？
當前，不少國家都在進行法定數字貨幣的研究，但在技術路線、運行體系、投放路徑上各有不同。在談及我國法定數字貨幣時，中國人民銀行行長易綱曾介紹，人民銀行把數字貨幣和電子支付工具結合起來，將推出一攬子計劃，目標是替代一部分現金。
也就是說，咱們國家的法定數字貨幣，就是紙鈔的數字化替代，是"人民幣的數字化"。此前，央行數字貨幣研究所所長穆長春表示，數字貨幣的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過它的形態是數字化的。
為何要發展數字人民幣？
數字人民幣怎麼用？
從使用場景上看，央行數字貨幣不計付利息，可用於小額、零售、高頻的業務場景，與使用紙幣差別不大。它不依託於銀行賬戶和支付賬戶，只要用戶裝有數字貨幣錢包即可使用。不僅如此，央行的數字貨幣使用最新的雙離線技術，即使在沒有手機信號的情況下，依然可以使用。
穆長春曾這樣描繪使用的情景：只要你我手機上都有數字人民幣的數字錢包，那連網路都不需要，只要手機有電，兩個手機"碰一碰"，就能把一個人數字錢包里的數字貨幣，轉給另一個人。
可能產生的七大方面影響
結合目前中國 社會 中居民、政府、企業等部門，以及金融、經濟等領域的實際情況，數字人民幣可能產生七大方面的影響。
第一，提升居民支付的便捷性和私密性。一方面，數字人民幣易攜帶儲存；另一方面，數字人民幣支持雙離線支付，不依賴網路信號，更好地保護了居民隱私。未來，數字人民幣可能進一步向存貸款、理財產品等轉變，屆時將為百姓提供全新的財富管理渠道。
第二，減少紙幣和硬幣在印製、發行、運輸、儲存、安保等環節中的管理成本。人民幣紙幣需要高 科技 技術、特殊油墨和印刷工藝等支持，而硬幣鑄造則需要鋁鎂合金、不銹鋼、鋼芯鍍鎳、鋼芯鍍銅等材料，因此成本居高不下。與實物現金相比，數字人民幣免除了高昂的防偽、印刷、回籠、運輸、庫存和安保成本，提高了交易效率，減輕了 社會 的經濟負擔。
第三，有助於政府打擊濫用貨幣的違法犯罪行為，維護 社會 治安穩定。數字人民幣具有可控匿名特徵，央行可在後台獲取每筆交易的具體金額和交易雙方的實名信息，鎖定真實身份，實時追蹤資金流向，有利於協助政府迅速高效地打擊違法犯罪，保障人民的生命財產安全等。
第四，有利於增強金融穩定性，防範系統性金融風險。數字人民幣的普及意味著 社會 上任何個人或機構的資金流量與存量都處在央行的監管系統之下，將金融風險提前扼殺於搖籃之中，降低金融危機發生的概率，確保國民經濟穩健運行。
第五，提高貨幣政策和財政政策的有效性。一方面，數字人民幣的落地將推動中國率先完成對傳統貨幣政策體系的升級改造，釋放貨幣政策工具的創新紅利。另一方面，數字人民幣有助於提高財政資金的使用效率，增強財政政策執行的有效性。
第六，降低中小企業的融資門檻和融資成本，支持實體經濟加快發展。數字人民幣具有可追溯性，經由企業授權，銀行等金融機構能以較低的成本迅速獲取企業真實的經營狀況和流水信息，評價企業的信用等級和償還能力，甚至能實時觀測企業的風險變化情況，從而提高其向中小企業發放貸款的意願，扶持國內小微企業和民營企業 健康 發展，增強金融服務實體經濟的能力。
第七，推動數字經濟成為經濟增長的新引擎。在數字經濟時代，數據作為生產要素，可將實體資產和虛擬資產整合成為數字資產，再把數字資產無限分割和重新組合創造出豐富多彩的數字產品和服務，推動 社會 分工進一步細化和專業化，帶來更大的技術進步和市場規模，此時，經由數字人民幣對其量化定價和銷售，產生新消費，助力經濟高質量發展。
但是，數字人民幣在國內的推廣也可能存在一些潛在的問題與挑戰。例如：新的技術往往伴隨著新的風險、漏洞與騙術；數字人民幣可能會挑戰商業銀行的傳統業務；數字人民幣相關的法律尚不完善，等等。
數字人民幣和支付寶、微信支付的區別
央行的數字貨幣和支付寶、微信支付有以下不同：
第一，央行數字貨幣屬於流通中的現金，而非銀行存款。而支付寶、微信支付等第三方網路支付，進行的是商業銀行存款貨幣結算，屬於M1和M2級別的數字化，不具有M0級別法律效力，更不可能取代M0。
M0指的是流通中的現金；M1是包括M0+各單位的活期存款；M2包括M1+活期存款+單位定期存款+單位其它存款+證券公司客戶保證金等。
第二，央行數字貨幣支付只需要電，可實現雙離線支付，與終端設備綁定，能完成取現、支付和存儲數字貨幣等基本操作。而支付寶、微信支付第三方支付需要電和網路。
第三，央行數字貨幣具有法償，支付寶、微信支付不具備。
第四，央行數字貨幣具有無限法償性，任何機構和個人不得拒收。
最後，央行數字貨幣是法定貨幣，而支付寶、微信支付只是一種支付方式，數字貨幣使用范圍更廣，具有法償性，具有強制性，而其它支付方式並沒有這個功能。
會完全取代紙幣嗎？
有關專家認為，數字貨幣不可能完全取代現金。至少從目前來看，還存在一些技術上的限制。另外，由於用戶習慣不同，不是所有人都習慣這種支付方式。比如一些年紀大的人可能就不接受數字貨幣。但數字貨幣如果正式推出，對銀行或商戶來說，就不能拒絕用戶使用。
專家表示，數字貨幣取代紙幣面臨兩個約束，一是使用者是否願意用，二是技術條件能否滿足，因為交易支付的速度受制於技術，當交易數量突破一定限制，可能會引起故障、宕機、軟體崩潰。
什麼時候能用上數字人民幣？
目前，我國的數字人民幣研發工作正在穩妥推進。
此次印發的《方案》，其中公布了數字人民幣試點地區：在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點地區開展數字人民幣試點。目前，數字人民幣試點仍是"4+1"，即先行在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試，後續視情擴大到其他地區。
數字貨幣的真正投放使用，需要檢驗理論可靠性、系統穩定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性和風險可控性，還要滿足反洗錢、反恐融資、反避稅等監管要求，要經過一系列研究、測試、評估和風險防範等。因此，央行也多次表態，數字人民幣尚沒有推出的時間表。如果數字人民幣先行試點測試順利的話，北京2022年冬奧會上也許能"一睹芳容"。
期待在不遠的將來，數字人民幣會與大眾見面。
② 數字人民幣與微信支付寶有何不同 數字人民幣怎麼用
數字人民幣與微信支付寶有何不同
數字人民幣是「錢」，相當於拿著一把「電子錢」直接支付給商家；微信、支付寶是「錢包」，裡面即能裝銀行存款貨幣，又能裝數字人民幣，付款時從錢包里拿錢給商家。
雖然數字人民幣和微信、支付寶有本質區別，但實際上，支付過程中，這兩種方式的體驗差異並碰纖數不大。
數字人民幣是全面推廣後任何商家都不能拒收的，沒有網路也可以使用，兌換紙幣無服務費；微信支付寶是商家可以拒絕消費者使用，沒有網路沒法使用，體現過程中會產生服務費。
數字人民幣是支付方式的重要補充，而不是某種支付方式的代替品。
數字人民幣怎麼用？
數字人民幣通過專屬的「數字人民幣」APP消費，主要有以下兩種付款方式：
一、用戶掃描商戶收款碼消費
登錄「數字人民幣APP」，點擊個人數字錢包，點擊右上角「掃碼付」，即可掃描商戶收款碼付款;
二、商戶掃描用戶數字人民幣APP付款碼消費
1、登錄「數字人民幣APP」，點擊個人數字錢包，點擊「上滑付款」;
2、顯示向商家付款，用戶第一次使用付款碼向商家付款時，可選擇開啟或不開啟小額免密;
3、用戶若選擇開啟小額免密，則輸人錢包支付密碼後，顯示付款碼;若選擇不開啟小額免密，直接顯示付款碼。
央行數字貨幣具有傳統貨幣無法比擬的優勢：
中國人民銀行主管的《中國貨幣市場笑首》雜志官微發文稱，作為傳統貨幣的替代和補充，央行法定數字貨幣主要有以下優勢。
一是央行數字貨幣的普遍可獲得性和無交易中介費為用戶提供了小額高頻交易的數字支付方式，且透明度高、成本較低。與私人電子支付方式豎爛相比，現金具有更廣泛地可獲得性，央行數字貨幣即是現金的一種表現形式。央行數字貨幣不僅可以降低現金發行成本，也可以不依賴商業銀行和互聯網進行支付，實現更加方便、快捷的交易。
二是央行數字貨幣有助於提高貨幣政策的有效性。公眾持有和使用數字貨幣的信息能夠直接反饋央行，大數據支持的央行數字貨幣能夠更加及時准確地抓取貨幣流通的有效信息，為貨幣政策調控提供精準依據。同時，央行能夠繞過金融市場中介直接作用於數字貨幣的利率，可以提升貨幣政策傳導的效果。
三是有助於支持公共隱私和打擊違法犯罪活動。央行數字貨幣可以利用技術手段提高電子支付的匿名性，也可以讓央行更深入地了解經濟中的資金流動情況。由國家管理的支付數據，一方面有助於保護公共隱私，另一方面也有助於打擊洗錢和恐怖融資活動，打擊偷稅漏稅等非法活動。
③ 四大銀行推數字貨幣，比微信支付寶還便捷！網友：不想用、不敢用
一場支付變革正在到來，馬雲曾放出豪言「如果銀行不肯改變，那我們就改變銀行！」
多年前很多人認為這不可能，但沒想到如今銀行真的被改變，四大銀行傳出消息，內部人員真正對數字貨幣進行內測，實用功能比微信支付寶還好用！但沒想到網友們看到這一消息後，卻紛紛表示： 不想用、不敢用。
消息顯示，工農中建四大銀行正在進行數字貨幣的測試：銀行內部人員在使用央行數字貨幣進行轉賬、繳費、充值、提現等功能。
而且對比微信支付寶等軟體，數字貨幣最大的優勢就是具備「離線支付」的功能，也就是說即便在手機未能聯網的情況下，用戶也可以用數字貨幣完成支付，甚至可以用手機號的方式進行轉賬，比微信支付寶還便捷！
這讓不少人擔憂： 支付寶、微信的支付功能會被淘汰嗎？
我們知道，馬雲之所以能夠「改變銀行」，就是在於「移動支付」的便捷性打敗了紙幣，這讓我們出門再也不用帶大量現金，也不再擔心錢會被小偷給偷走。可令人意外的是，對於這更便捷的數字貨幣，網友們卻有新的看法：表示對於銀行，我們更願意用支付寶。
而之所以出現這種情況，網友們的評論也是驚人一致：銀行以前的服務態度有多差，現在還歷歷在目！
不少網友回憶，當年在銀行存取款看的時候需要排一兩個小時的隊，而且排到了以後櫃台人員還會給臉色看，有時候甚至不予處理事務。
還有網友表示，有時候存的錢都會莫名變少，講實話還是更相信支付寶微信。
......
網友們對於銀行的吐槽有不少，看來幾年前銀行還「沒改變」的時候的確是差強人意，給大家留下了很多不好的印象。
但編者認為，數字貨幣的推行不會成為銀行回到以前的誘因，在時代發展的大趨勢之下，數字貨幣是非常重要的。而且微信支付寶的支付功能應該會長期留存，銀行也回不到以前那種情況了，我們大可放心。
④ 解析：數字人民幣比起微信支付、支付寶等具備哪些優勢呢
在2021年博鰲論壇支付分論壇中，前央行行長和現任副行長對於數字貨幣的表態不約而同地提到「要小心、要謹慎」。作為全球電子支付發展最為高速的中國，數字人民幣的試點也在平穩、有序地展開推進。
曾經引領電子支付快速發展的微信支付、支付寶來說，數字人民幣是否會對兩大電子支付巨頭產生影響？比之微信、支付寶而言，數字人民幣又有哪些優勢呢？
數字人民幣是以國家信用為基礎發行的、和紙幣具備相同的法律地位。而微信支付也好、支付寶也罷，都是以企業信用為基礎，作為流通中的支付工具存在。
通俗地說， 數字人民幣是真正的「錢」，而微信、支付寶是「錢包」 ，二者的法律地位差異懸殊！
微信支付、支付寶更多的是用於商戶的收款、個人的轉賬、紅包等，以便民、小額支付為主。
而數字人民幣在應用場景方面則更為廣泛。例如企業與企業之間、企業與金融機構之間、企業與個人、個人與個人等場景，而且 數字人民幣可以輔助產業上、下游的資源配置，提升效率、降低成本 。
我們都知道，微信錢包是不能向支付寶轉賬的，同樣，支付寶也不能給微信轉賬。支付行業每家企業都有各自的錢包或是二維碼，作為商戶來說，要同時印製多個收款碼，作為消費者來說也要下載多個app，極大阻礙了電子貨幣的流通。
而 數字人民幣的流通沒有障礙 ，只需要任意銀行的數字人民幣錢包即可實現自由流通，在微信、支付寶等三方支付平台也可以自由綁定、解綁、流通，不僅效率高、而且流通的成本也大大降低。
無論哪種電子支付工具，都需要依託於互聯網，在沒有網路的環境下，微信支付、支付寶是無法完成支付。
而 數字人民幣像紙幣一樣，可以在沒有網路的條件下進行支付 ，只要手機有電，安裝了數字人民幣錢包的付款人和收款人雙方手機近距離「碰一碰」即可完成支付或轉賬。
如今，我們的微信錢包、支付寶內或多或少都有些余額，當提現超過免費額度後需要承擔提現手續費。商戶端也如此，每天通過微信、支付寶收款需要承擔大約千分之三到六的手續費。
數字人民幣的推出，大大降低了支付結算成本， 沒有交易手續費 ，數字人民幣錢包內的資金劃轉到自己銀行卡內也沒有提現手續費。因為央行不收取商業銀行的流通費用，自然的，銀行也不會收取客戶的費用。
我們在使用紙幣結算時候無需向對方「證明自己」，一手交錢一手拿貨。微信支付、支付寶則需要實名制認證，不能滿足匿名交易的需求。
而數字人民幣則不然，可以不綁卡，小額轉賬也無需實名， 任何商戶、三方支付平台無法獲取消費者的個人信息、消費數據 等，消費者不用再擔心信息泄露和大數據「殺熟」了！
匿名與監管看似矛盾，而數字人民幣完美地解決了這個問題。數字人民幣具有完整的可追溯性，為監管部門的反洗錢、反逃稅、反腐敗等方面提供了有力支持。
其實，央行對於微信、支付寶等三方支付機構有著明確的定位——小額支付工具，需要與銀行賬戶綁定，而數字人民幣錢包與微信、支付寶將並存。
從支付手段和便捷性來看， 數字人民幣錢包與微信、支付寶會形成競合關系 ，安全高效、零費用、離線交易等數字人民幣優勢對微信支付、支付寶產生沖擊，但從多年的使用習慣方面，數字人民幣錢包與各個三方支付是合作關系。
總體而言，數字人民幣是趨勢，微信支付、支付寶是場景的補充，當數字人民幣錢包普及之時，或許將引發一輪以技術為核心的支付升級！