央行數字貨幣對阿里騰訊影響

1. 數字貨幣對國家利益最重要的影響是

央行數字貨幣將給祖國帶來哪些方面的利益，數字支付爭做全球第一

後浪兒財經
10月13日 · 優質財經領域創作者
隨著全球經濟日益數字化，成功利用尖端金融技術（fintech）的國家將獲得主要優勢。新興的金融科技-數字貨幣-有望在未來經濟中發揮特別重要的作用。我國正在率先建立中央銀行數字貨幣（CBDC），這很可能是第一個。如果成功實施數字人民幣，它將為我國帶來巨大的經濟紅利。

將在數字支付領域競爭

在過去的幾年中，諸如數字支付平台之類的金融科技創新已使大型科技公司在我國經濟中產生了巨大影響力。"加密貨幣"的興起給我國帶來了更多挑戰。為了應對這些發展，我國已著手建立一個CBDC。新的數字人民幣稱為數字貨幣/電子支付（DCEP），其功能類似於數字現金，主要通過智能手機進行操作。如果成功的話，這可能是我國保持人民幣在未來經濟中競爭力的解決方案。

數字支付平台

近年來，我國已迅速朝著無現金經濟邁進。這在很大程度上要歸功於像阿里巴巴的支付寶和騰訊的微信支付這樣的移動支付平台，它們就像數字錢包一樣，允許用戶在商店購買商品，支付賬單並將資金轉賬給其他人。我國在採用移動支付技術方面處於世界領先地位。據普華永道（PricewaterhouseCoopers）的一項研究，2019年，中國有86％的人使用移動支付平台進行購物。這遠遠領先於泰國，後者擁有第二高的移動支付用戶（67％），是全球支付用戶的兩倍多。平均（34％）。

移動支付用戶比較

盡管數字支付平台有助於促進中國的商業發展，但它們已將中國的大部分資金投入了少數技術公司的手中。在2019年第四季度，阿里巴巴控制了中國移動支付市場的55.1％。騰訊控制了另外38.9％的份額，使二者有效地壟斷了數萬億美元的移動支付業務。

這些大公司構成了"挑戰和財務風險"。例如，其數字支付基礎設施遭到黑客入侵或其他破壞，可能會導致嚴重的短期經濟不穩定。政策制定者還擔心，由於公民將錢放在數字錢包而不是銀行賬戶中，這給商業銀行的存款造成了壓力，並使錢從傳統的銀行系統中流失了。

與現金從中央銀行流向個人的方式幾乎一樣，DCEP將通過兩級系統進行分配。中國人民銀行將向商業銀行發行數字貨幣，然後由商業銀行向個人提供DCEP。隨著新的數字人民幣在數字支付生態系統中與支付寶和微信支付競爭，該系統可能有助於重新確立傳統銀行系統的作用。

加密貨幣

我國也擔心加密貨幣。不同於第三方支付平台，後者是通過電子方式轉移現有貨幣的渠道，而加密貨幣則是全新的數字貨幣，不受政府中央銀行控制。自從2009年推出第一個加密貨幣比特幣以來，已經出現了近5,400種新的加密貨幣。

比特幣和大多數其他加密貨幣依賴於分布式分類賬技術（即區塊鏈），該技術使用戶無需通過銀行或其他第三方即可進行對等交易。交易是加密的，通常由分散的計算機網路（而不是單個授權機構）處理，從而為用戶提供了顯著的匿名性。同樣，比特幣和許多其他加密貨幣的價值不是由中央機構確定的，而是由市場確定的，這使它們作為投機資產具有吸引力，但導致價格波動很大。

我國對加密貨幣實行了嚴格的限制。2013年，中國政府出於對金融穩定性以及將比特幣用於非法活動的可能性的擔憂，限制了中國銀行使用比特幣作為貨幣。印度和印度尼西亞以及其他國家已經採取了類似措施。我國於2017年再次制止禁令，禁止國內首次發行加密貨幣，這是限制新的加密貨幣上線的重要手段。

隨著Facebook宣布新的加密貨幣天秤座，對加密貨幣的擔憂在2019年再次受到關注。與比特幣不同，天秤座將成為"穩定幣"，這意味著它將被集中管理，其價值將與現有貨幣掛鉤。預計這將使天秤座在進行購買時更加實用，而不是將其用作投機資產。我國很快開始擔心，隨著個人將資產轉換為新的數字貨幣，對天秤座的大量需求可能導致資本外逃。還擔心天秤座可能會擠走人民幣在國際支付中的使用。

通過對人民幣進行數字化，我國正在尋求搶占天秤座和其他可能挑戰現狀的數字貨幣。如果成功的話，新的數字人民幣將為我國帶來福音，為中國消費者提供數字貨幣，同時維持我國貨幣權威。

關於央行數字貨幣

盡管尚未在全國范圍內推出數字人民幣，但在推出CBDC方面仍領先於其他主要國家。隨著我國開始啟動DCEP，消費者對數字支付平台的了解以及國家主導的經濟結構將為其提供幫助。

截至2020年中，只有九個其他國家開始了CBDC試點項目，其中只有兩個國家（瑞典和韓國）是經合組織的主要成員國。美國和其他十二個經合組織國家已開始研究CBDC，加拿大正在開發一個。

央行首先成立了一個小組，研究數字貨幣在2014年，並在2017年中國國務院頒布的批准，中國人民銀行開始與商業銀行合作設計的貨幣。中國人民銀行還於2017年成立了數字貨幣研究所，領導了DCEP的開發工作。DCEP的"頂層設計"已經完成，並宣布將在成都，深圳，蘇州和雄安進行初步試點項目。

2020年4月，DCEP試點項目在四個指定城市啟動。例如，在蘇州，一些政府工作人員被告知要為DCEP下載數字錢包應用程序。當時所謂的數字錢包圖片在中國互聯網上廣泛流傳。2020年5月，蘇州的公務員開始以DCEP的形式獲得交通補貼的有償部分。

預計中國將在未來數月和數年內繼續測試數字人民幣。中國人民銀行建議我國計劃在2022年冬季奧運會期間展示人民幣。幾家主要公司也正在計劃使用新的數字貨幣。滴滴出行已與中國人民銀行建立了"戰略合作夥伴關系"，最終可能允許滴滴的用戶使用DCEP支付乘車費用。像麥當勞，星巴克和Subway這樣的美國公司也將被納入測試新數字貨幣的范圍。

隨著在全國范圍內推出DCEP，鑒於消費者熟悉現有的移動支付平台，因此相對容易採用。移動支付從新穎性到廣泛使用僅用了幾年時間。根據中國人民銀行的數據，通過移動支付在中國易手的金額從2013年的11.7萬億元人民幣（1.9萬億美元）增長到2019年的驚人的347.1萬億元人民幣（51.8萬億美元）。

大型商業銀行將作為連接中國人民銀行與個人的重要中介。我國最大最重要的四家商業銀行均為國有，這意味著它們與我國的政策重點緊密結合。這四家銀行的員工已經在測試數字人民幣，並用它來交易和支付賬單。隨著我國越來越接近在全國范圍內採用DCEP，這些機構將在構建和維護數字貨幣運轉的基礎設施中發揮關鍵作用。

我國如何從數字貨幣中獲益

如果我國能夠推廣DCEP的使用，它將在國內獲得重大的經濟利益。DCEP還可以幫助推動人民幣的國際化，這是我國的一項重要長期目標。

我國的計劃是使DCEP最終取代流通中的大部分有形貨幣。這樣做可以減少獲得和維持有形現金供應的成本，這可以釋放我國GDP的0.5％。但是，建立和保護允許DCEP起作用的基礎結構相關的新成本預計會增加。

預計DCEP無需銀行賬戶或互聯網即可運行，這可以帶來新的經濟增長來源和更大的金融包容性機會。截至2017年，我國20％的成年人（2.25億人）沒有銀行賬戶。DCEP可以為機構開辟新途徑，為這些人提供借貸，儲蓄和投資服務。此外，DCEP可以吸引新用戶進入我國蓬勃發展的電子商務市場。到2020年，中國電子商務市場估計將成為世界最大市場，規模將近2.1萬億美元。這是遠遠超過兩倍北美聯合電子商務市場和歐洲大小的三倍以上。

全球電子商務市場細分（2020）

DCEP收集的數據還將使我國對經濟狀況的了解達到前所未有的水平，從而使得能夠制定更加靈活和量身定製的貨幣政策。使用可追溯的數字貨幣，可能會指定可以進行的特定購買類型。例如，如果政府僅在DCEP中直接向公民發放經濟刺激金，它就可以將這筆錢專門用於住房和食品等必需品。

DCEP可以幫助促進人民幣的國際化。根據全球最大的國際電子支付系統全球銀行間金融電信協會（SWIFT）的數據，到2020年7月，人民幣僅用於所有國際支付的1.9％。相比之下，美元和歐元僅用於分別占交易的38.8％和36.5％。

多年來，我國一直在努力在國際支付領域建立更大的立足點。2015年10月，中國啟動了跨境銀行同業支付系統（CIPS），以替代SWIFT。如果中國能夠成功地建立一種以數字人民幣為中心的新的國際支付體系，我國可能會獲得促進國際使用其貨幣的新途徑。為此可以分享技術專長，以幫助其他國家構建自己的數字貨幣，並建立可與DCEP互操作的數字貨幣網路。

有了適當的國際支付基礎設施，中國可以通過將DCEP納入各種形式的經濟活動來促進人民幣的國際化。例如，我國可以以數字人民幣的形式向其他國家提供財政援助。它還可以推動將DCEP納入與"一帶一路"倡議項目和雙邊貿易有關的跨境支付中。我國已經開始在與巴基斯坦和土耳其的雙邊貿易中推動使用人民幣而不是美元的形式。

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2. 央行數字貨幣的意義-1

本文由陳智罡博士撰寫。

最近央行數字貨幣的新聞不斷，這幾天甚至看到了建行發布央行數字貨幣的使用方法。從山雨欲來風滿樓到徹底落地，使得業內外人士不斷臆想著央行數字貨幣對未來的影響。有各種說法，例如抵抗美元霸權的，國內貨幣管控的等等。

到底央行數字貨幣對未來會有什麼影響，我覺得應該以史為鑒，從根子上刨一刨。

類似的問題我們可以想一想當年4G來了後，很多人對4G的看法以及4G最終影響了什麼。

4G的啟示

你可以把搜索引擎調到2013年，這一年工信部發放了4G牌照。那時的人們對4G有各種臆想，大部分人都說4G速度快了，可以網上開視頻會議了，可以手機看電影了，利用NFC技術去超市可以手機刷卡了……等等。

而我們事實上看到的是移動互聯網的爆發，手機第三方支付的興起（微信支付寶），外賣行業蓬勃發展，滴滴打車共享單車的出現，直播的火熱，小視頻的流行。

當初我們預測的東西沒有一個實現。

為什麼呢？其根本原因是量變會導致質變。

4G的速度快了是量變，而導致其發生質變的原因是移動互聯網產生了規模效應。為什麼？ 因為移動互聯網讓人成為了網路中的一個節點存在，讓人與人之間發生了連接。而網路的傳播速度是非常快的，從而導致了網路規模效應。

如果沒有移動互聯網，你站在路邊能夠打車嗎，定位都無法實現。下車後如果沒有移動互聯網，你都無法支付。同理外賣也是一樣的。

歸根結底，4G導致移動互聯網，移動互聯網催生移動支付。物理世界中反映個體的幾個要素都能夠在網路中實現了，例如：吃穿住行。

網路世界中的人能夠作為一個網路中的獨立節點而存在。這標志著網路世界的徹底成熟。即:量變導致質變。

同理，央行數字貨幣來了，我們能否套用4G的 歷史 邏輯來思考問題呢？

歷史 的作用就是明鑒。下面我們依照上面的邏輯，分析一下央行數字貨幣的關鍵要素。

央行數字貨幣的關鍵要素

4G時代的關鍵要素是：移動互聯網，移動支付。

而央行數字貨幣的關鍵要素是什麼呢？

先說結論，央行數字貨幣的關鍵要素有兩點：一是法幣的電子化，二是區塊鏈平台。前者是物，後者是器。法幣上鏈後帶來了深遠的影響。

首先我們分析一下法幣的電子化。

千萬不要小看了這一點，法幣的電子化和微信支付寶完全不能同日而語。先說說法幣的電子化與微信支付寶有何不同。

微信與支付寶的崛起純屬偶然。為什麼在國外第三方支付做不起來，這是有 歷史 原因的。

國外信用卡支付發展的非常成熟，早在互聯網成熟之前就建立起完善的信用卡支付體系。所以當移動互聯網來了後，國外在手機端依然是綁信用卡支付，後來有了Paypal也並沒有改變國外形成的刷信用卡的習慣。

而國內不一樣。有多少人是信用卡用戶呢？信用卡的使用習慣完全沒有被培養起來，移動互聯網就來了。這恰好給第三方支付一個發展良機。尤其是支付寶和微信本身自帶流量，加上二維碼的使用方便，很快人們不但是微信支付寶的用戶，還是使用其支付的用戶。

天時，地利，人和。只怪第三方支付在國內的命好。

再說說法幣與微信支付寶里的錢有何不同。

微信支付寶里的錢不是真正的法幣，是一種公司的金融資產，經濟學上稱之為M2。而且不具有法償性，退一萬步說，如果阿里騰訊倒閉了，你將無法獲得全部賠償。

另外，法幣具有什麼樣的特徵?

一是離線支付。 就是在沒有網路的環境下依然可以支付，這是現金最大的特徵。

二是匿名性。 當你用現金支付買了一個包子，是無法查到誰買的。

所以當90年代互聯網來了的時候，密碼學界的一個很熱門的領域就是研究如何實現電子現金。知道比特幣白皮書的名字叫什麼嗎？（一個點對點的電子現金支付系統）

可是密碼學家絞盡腦汁也無法構建出一個像現金一樣的電子現金。

市場的走向並沒有那麼青睞電子現金。反而國內興起了第三方支付。因為方便呀。

然而第三方支付的壯大給各大銀行帶來了始料未及的壓力，這種壓力也傳導到了央行。

央行數字貨幣的第二個關鍵要素是區塊鏈。這個我們放到後面分析。有了這些理解，下面我們分析央行為什麼要發行數字貨幣。

陳智罡博士團隊一直致力於全同態加密與區塊鏈技術的研發。

待續。。。。。

陳智罡博士團隊一直致力於全同態加密與區塊鏈技術的研發。

3. 騰訊、阿里深度參與，數字人民幣項目有何最新進展

最近，騰訊和阿里深度參與數字人民幣的事情受到了很多網友的關注！那麼，什麼是數字人民幣呢？

伴隨著現在數字人民幣的發展，有的人在開心國家一步一步的超前進，在發展，也有人在憂慮這樣的發展難道是要顛覆現在所擁有的支付體系嗎？但其實，這是不需要擔心的，因為有一點很明確的，那就是央行現在所研究的數字人民幣不會墊付現有的支付體系！也不用擔心老年人能否跟得上現在時代的發展。我相信，中國在發展的同時，也不會落下任何一批人的！

對於數字人民幣，會有一些網友認為，這個不就和支付寶、微信差不多嘛。其實，他是不一樣的！央行數字貨幣研究所的所長穆長春很早之前就已經說過，微信、支付寶和數字人民幣三者並不是一個維度的！在這位所長的表述中，可以知道，在他的觀點里，微信以及支付寶是金融基礎設施，是錢包。而數字人民幣就屬於支付的一種工具，是錢包裡面的東西、內容！

4. 數字人民幣接入支付寶：會取代微信支付寶嗎央行專家權威解讀

有的觀眾可能暈了，數字人民幣跟支付寶到底是什麼關系呢？其實，微信支付和支付寶，都只是支付平台工具，跟數字人民幣完全不是一個維度上的東西，二者沒有競爭關系。

央行數字貨幣研究所所長穆長春曾表示， 微信、支付寶或者其他的第三方支付平台，都只是「錢包」，數字人民幣跟人民幣一樣，都只是「錢包里的錢」而已。 騰訊、阿里巴巴各自的商業銀行，都屬於運營機構。

受到數字人民幣接入支付寶的影響，5月10日，曾被譽為最牛板塊的A股數字貨幣板塊大幅上漲，30隻數字概念股被瘋搶，吸金近5億元。其中次新股楚天龍連續3個交易日漲停；該股自3月22日上市以來，已經暴漲730%，市值達到177億元。

5. 數字人民幣來了！支付寶、微信支付怕了嗎

數字人民幣

幾天前，

建行數字人民幣錢包

在建行APP上短暫亮相，

吸引了外界的巨大關注！

那麼，

數字人民幣究竟是啥？

對我們的生活會有怎樣的影響？

接下來，

我為您梳理了

數字人民幣的知識點，

什麼是數字人民幣？

數字人民幣

是中國人民銀行尚未正式發行的、正在試點的法定數字貨幣，即「數字貨幣電子支付」（DC/EP，Digital Currency Electronic Payment）。

人民銀行自2014年開始 研究法定數字貨幣 。2017年末，經國務院批准，人民銀行組織部分實力雄厚的商業銀行和有關機構共同開展數字人民幣體系的研發，包括國有四大行（工行、農行、中行和建行）、阿里、騰訊和三大移動運營商，先行在深圳、蘇州、雄安、成都進行內部封閉試點測試。此外，還有2022年冬奧會場景試點，這里主要由中國銀行承擔。

在數字人民幣試點實施過程中，採用的是 雙層運營體系 。第一層由央行對商業銀行，第二層由商業銀行或商業機構面向公眾。代理投放機構需要向央行按100％全額繳納准備金。

所以，公眾所持有的數字人民幣依然是中央銀行負債，由中央銀行信用擔保，具有無限法償性，任何單位和個人不得拒收。

這就讓數字人民幣與其他數字貨幣有了本質區別：與Libra、比特幣等數字貨幣不同，數字人民幣有國家信用背書，可以確保幣值的穩定性，是國家確保法律地位的 「法幣」，是「主權貨幣」。

和紙幣有什麼關系？

數字人民幣跟我們現在使用的人民幣紙幣有什麼關系呢？

數字人民幣實際上已經脫離了傳統的銀行賬戶體系，其實質為 M0，即流通中現金的替代 ，它的地位和紙幣、硬幣是一樣的。

專家解釋說，把央行發行的數字人民幣看作數字化的人民幣現金，就很好理解數字人民幣的概念了。央行發行的數字人民幣是從替代流通中的紙鈔和硬幣入手，也就是說，假設現在流通的貨幣是100元，數字人民幣將等價替換掉這100元。

「數字人民幣和我們以前的紙幣是 1：1兌換 的，現在商業銀行要獲得數字人民幣，必須拿以前的貨幣來換，並不增加總量。」北京大學數字金融研究中心高級研究員徐遠說。

從實施效果上，數字人民幣可以大大降低實物貨幣的成本，在不影響現有的貨幣政策傳導機制前提下，提升了貨幣政策的有效性。

同時，在實現可控匿名，在交易雙方保證隱私的前提下，監管部門可以實現數字人民幣的創造、記賬、流動等全生命周期追蹤，有效提升貨幣運行監控能力和資金的反洗錢水平，未來在跨境支付上或許有用武之地。

數字人民幣如何使用？

此前，國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼這樣解釋數字人民幣的使用：可以不開立銀行賬戶或者支付賬戶， 只要裝有數字貨幣錢包，就可以使用央行數字貨幣 。

不僅如此，數字人民幣使用最新的雙離線技術，即使在沒有手機信號的情況下，依然可以使用。

使用數字人民幣可能存在以下幾個步驟：開通數字錢包、兌出、轉款或支付、兌回、查詢、掛失、注銷等。

開通數字錢包

從建行數字錢包看，包括一類錢包、二類錢包、三類錢包和四類錢包。

對於一類、二類和三類錢包，用戶在建行全轄機構內每種類型的錢包只能開立一個。

兌 出

通俗地說，以後可以在ATM機上取出紙幣，也可以選擇直接在銀行APP上取出數字人民幣。這個動作叫「兌出」，即取出銀行存款成為數字人民幣。

這時，數字人民幣就保存在數字錢包中了，而銀行賬戶中余額減少。

轉款或支付

即兩個數字錢包之間直接支付數字人民幣。比如要用數字人民幣向另一位也持有數字錢包的人付款，那麼聯網狀態下，只要把對方的數字錢包惟一識別編號輸入，或者掃對方的二維碼（本質也是輸入對方數字錢包編號），就像轉賬一樣轉過去了。但這里不稱「轉賬」（轉賬是講銀行賬戶的），而是「轉款」，中間理論上不涉及銀行賬戶，也不涉及任何清算、結算。

當然，如果是不聯網狀態，那麼可以兩個裝著數字錢包的手機可以通過「碰一碰」的功能，利用NFC技術實現信息傳送，直接把數字人民幣付給對方了。

兌 回

取出數字人民幣後，可以一直放在數字錢包里，但這和紙幣一樣，大概率是沒利息的。當然，也可以存回銀行賬戶，變成存款賺利息，這一步稱為「兌回」。

當然，除了將數字人民幣轉至銀行儲蓄賬戶外，也可以轉至信用卡賬戶，這就是「信用卡還款」了。

查 詢

可在數字錢包中查詢余額、可使用額度、交易明細等。

目前，建行數字錢包顯示：

二類錢包余額上限為1萬元，單筆支付上限為5000元，日累計支付限額為1萬元，年累計支付限額為30萬元；

三類錢包余額上限為2000元，單筆支付上限為2000元，日累計支付限額為2000元，年累計支付限額為5萬元；

四類錢包余額上限為1000元，單筆支付上限為500元，日累計支付限額為1000元，年累計支付限額為1萬元。

錢包限額及各類錢包具體服務內容以人民銀行最新公布的內容為准。

掛 失

從建行數字錢包的功能來看，數字人民幣有掛失功能，但沒有透露細節。想必在安全性上應比紙幣更甚。

注 銷

即數字錢包的注銷。

此外，可能還有一些其他功能，從建行試點數字錢包中能管窺一二，比如紅包、信用卡還款等。

與支付寶、微信支付有啥區別？

剛了解數字人民幣的很多人會不理解，既然已經有了移動端支付，例如支付寶、微信支付等，為什麼人民幣還要數字化？

其實， 它們之間存在很大的區別。

支付寶和微信支付只是一種支付工具，數字貨幣不僅僅是支付工具，也是國家法定貨幣。也就是說，如果機構或個人不接受支付寶或微信支付付款，在法律上沒有任何問題；但如果拒絕用戶使用數字人民幣付款則是違法的。

通過微信支付、支付寶交易之前，都要首先綁定自己的一個銀行賬戶，且賬戶裡面有餘額。

每一次支付背後，其實都是微信支付、支付寶從銀行卡中實時扣款，再去執行相關交易。但數字人民幣無需申請銀行賬戶，只要注冊數字錢包即可。這就使得支付寶和微信支付是在線交易，需要有網路，而數字人民幣可以實現離線交易。

微信支付和支付寶都是實名支付的，而數字人民幣能滿足一定程度的匿名支付的需求。

目前來看，支付功能只是支付寶和微信構建的服務生態中的一環，而數字人民幣則僅具有紙幣替代功能和支付功能。

更深層次地講，數字人民幣在反洗錢、人民幣國際化中將發揮深遠的作用。

那麼，數字人民幣如果正式亮相，是否會對支付寶和微信支付帶來影響？此前，支付巨頭們曾就此回應： 「對於這個問題暫無法評估。」

暫未落地，謹防金融詐騙

介紹到這里，大家是不是對數字人民有了初步的了解啦？最後， 我還要提醒大家！

目前數字人民幣試點仍是「4+1」，即先行在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試，正式推出暫無時間表。

在關於「數字貨幣」這一概念的傳言中除了有數字人民幣相關的最新進展，也不乏一些假消息。

央行相關人士辟謠稱，目前數字人民幣試點應用場景為小額零售，並 沒有拓展到房地產買賣等大額支付場景 。另外，數字人民幣與紙鈔一樣是法定貨幣，是可以1:1雙向兌換的。

對於當前有一些不法機構打著數字貨幣的幌子進行金融詐騙，中國人民銀行金融消費權益保護局局長余文建日前在「金融知識普及月」活動媒體吹風會上表示，遵照「一看兩問三查四不要」原則，都可以一一識破。

具體而言， 「一看」 是要看理財收益率和存款利息是否合理； 「二問」 是指遇到疑惑時，要問持牌的正規金融機構和金融監管部門； 「三查」 是要查金融機構是否有業務資質的執照、牌照，查金融產品是否合規，查金融廣告是否合法合規； 「四不要」 是指不要輕信不明的通訊信息、不要透露個人有關信息、不要打開不明的網路鏈接、不要輕易匯款轉賬。

本文源自中國銀行保險報

6. 數字人民幣真容初露：商戶系統改造「無感」螞蟻騰訊即將入局

千呼萬喚的數字人民幣以「紅包」形式掀開面紗一角。

根據深圳市政府最新消息，共有191.38萬名在深個人預約「禮享羅湖數字人民幣紅包」，其中5萬人通過抽簽搖號形式獲得，該紅包採用研發中的「數字人民幣」呈現，中簽率為2.61%。

雖然中簽率尚低，相比此前數字人民幣多次封閉式測試，此次測試范圍擴展到5萬用戶、3000餘家商戶，已有質的飛躍，顯示數字人民幣試點的壓力測試環境和場景選擇有了進一步突破。

針對數字人民幣與市場上既有支付方式的關系，有接近監管人士此前在非公開場合透露：當前數字人民幣的推出不是為了升值、炒作，只是為了支付，履行貨幣最基本的功能，是支付手段的一種補充，也不會對市場格局產生巨大影響。

商戶側：系統改造「沒感覺」 打折吸引用戶使用

據閆先生介紹，目前錢包中的功能包括收款、付款、轉賬、黨費繳納、銀行充值。「其中，銀行充值可以綁定四大行中任意兩家銀行的銀行卡賬戶，還可以開通免密支付。」

值得一提的是，綁定不同銀行卡獲得的數字人民幣紅包顏色並不相同，其中工商銀行、中國銀行為紅色、農業銀行為綠色、建設銀行為藍色。

事實上，在此次大規模推出數字人民幣紅包前，已有一些用戶提前嘗鮮。深圳一家試點餐飲商戶「面點王」財務負責人楊先生透露：今年9月初，即有一些抗疫醫務工作者在其店面使用過數字人民幣紅包，結算和操作都較為順暢，此次受理更大規模客戶並無壓力。此外，商家收到的數字人民幣也可以一鍵轉到此前收款賬戶。

根據此前中國人民銀行副行長范一飛在10月初2020年環球銀行金融電信協會(SWIFT)Sibos虛擬會議上披露的細節，央行已經通過試點交易處理了313萬筆、價值11億元人民幣的數字貨幣交易；參與試點測試的數字人民幣的應用案例達到6700多種，已經開放了113300個人數字錢包和大約8800個企業數字錢包，政府還利用數字人民幣「紅包」獎勵了約5000名參與抗擊新冠病毒疫情的醫務人員，一些紅包已經可以在羅湖的部分商戶中使用。

四大行外，螞蟻騰訊亦將入局

今年4月，《中國經營報》曾獨家報道，數字人民幣的試點主體除了此前媒體披露的四大行和三大運營商之外，螞蟻集團和騰訊亦有角色扮演，但具體入局形式和場景范圍尚未明確。（詳見《央行數字貨幣沖刺：9大力量參與，四地賽馬加速》）

事實上，DC/EP試點真正走向C端場景產生頻發交易，必須藉助商業銀行和商業機構的場景覆蓋與運營能力。按照范一飛此前在《中國金融》上撰文：為確保數字人民幣系統的安全性和穩定性，要審慎選擇在資本和技術等方面實力較為雄厚的商業銀行作為指定運營機構，牽頭提供數字人民幣兌換服務。

按照上述論述，指定運營機構職只能是實力雄厚的商業銀行，而其他商業銀行及機構，比如支付寶、微信支付，不參與兌換環節，而是需要以與指定機構合作形式參與運營。

事實上，數字人民幣的「朋友圈」今年以來擴圍迅速。包括京東數科、滴滴、美團、B站等機構均與央行數研所達成合作，使得數字貨幣在場景端得到豐富。對此，此前有接近監管人士表示：這是自然而然的事情，測試就是為了以後用戶使用。

此前央行數研所所長穆長春在網路課程中也曾提到：「目前支付寶、微信也使用人民幣支付，央行數字貨幣推出後，只是換成了數字人民幣，雖然支付工具變了，但渠道和場景都沒有變化。」

深圳模式或遍地開花

需要注意的是，此次深圳推出的數字人民幣紅包，為指定消費場景，且無法提現，性質類似於「消費券」，還不是嚴格意義上的「數字現金」。

根據深圳羅湖紅包活動相關規則，中簽者若在有效期限內未使用紅包，紅包將被收回。

今年以來，央行數字人民幣試點消息多次傳出，從農行App測試，到蘇州相城區傳出部分單位員工工資中的交通補貼的50%以數字貨幣形式發放，以及雄安新區針對數字人民幣的推介會，但上述測試場景存在較強封閉性，公眾難以直接參與。

國盛證券區塊鏈研究院宋嘉吉團隊相關人士認為：深圳公測目的為促進當地消費、拉內需，預約者個人信息由當地政府與人行共享，當地政府活動主辦方負責客戶服務，形式簡約，此模式或將「遍地開花」。

值得注意的是，此次人行推出了獨立的超級錢包「數字人民幣App」，四大行以綁定賬戶形式接入，銀行App並未直接上陣。

該團隊人士亦表示，目前試點推進中的數字人民幣仍有一系列問題有待繼續觀察和陸續落實：比如不同銀行間的數字人民幣如何清算？銀聯、網聯可否參與？用戶側如何驅動使用，商戶側如何激勵推廣？未來市場化運作中如何引入服務商參與？

此外，出於防止形成新的「數據孤島」的考慮，陳文建議：是否可由中央銀行成立或指定專門機構負責對各家銀行的CBDC交易數據進行統一的匯集，在滿足中國人民銀行反洗錢、反恐怖融資和反逃稅等監管需要的基礎上，未來可以考慮以適當方式考慮向市場開放數據，一方面向市場機構開放基於個人身份信息脫敏的大數據使用權，另一方面在經由個體授權的基礎上向市場機構適度開放個人隱私數據，從而充分挖掘CBDC交易形成的支付數據的經濟和 社會 價值。

7. 央行數字貨幣會如何影響微信和支付寶的生態位

現在隨著網路的不斷發展，我們的生活方式也已經發生了根本的變化。新世紀的現代人正在享受科技帶來的便利。在不斷革新的生活方式當中，支付方式的革新恐怕是最革命的了。現在我們的手機已經變成了我們的錢包，移動支付場景也是沒有什麼限制。在這樣的情況下，央行的數字貨幣也在深圳面世。

現在我們基本都在用微信或者支付寶進行移動支付，而數字貨幣出現以後，對於支付寶和微信肯定會產生一定的影響。但是，由於數字貨幣的推廣還是需要一定時間，短期內對於支付寶和微信的影響不會有很大。同樣的，支付寶和微信也有可能在數字貨幣推廣中，利用自己的優勢從中獲利。

三、機遇

當然，支付寶和微信在面臨危機的同時，也面臨著巨大的際遇。數字貨幣其實還是貨幣，它和現金只是表現形式不同，在本質上並沒有區別。

在這樣的情況下，把數字貨幣引入到支付寶、微信當中，也不是不能變為現實。所以說在現在的情況下，支付寶和微信，要站在更高的格局上看待數字貨幣。

各位，數字貨幣對於微信和支付寶來說到底是機遇還是挑戰，您有什麼不同看法，可以在評論區暢所欲言。

8. 數字貨幣真的來了數字貨幣的優勢，對微信支付寶影響又有哪些

文：小郭

你不帶現金出門多久了？在過去，這個問題幾乎是不可想像的。但是現在，隨著 科技 的發展，我們幾乎所有的活動都可以通過手機來解決。我們不再害怕錢包被偷，因為我們根本不帶錢包。



新四大發明

中國古代有四大發明，近代有"新四大發明"。高鐵、移動支付、共享單車和網上購物都是偉大的現代發明。時代在變，但中國人的創新創業精神卻沒有。網友認為，移動支付是對人們日常生活影響最大的"新四大發明"。無論是購買高鐵火車票、使用共享單車還是在網上購物，我們都離不開移動支付這種便利的手段。



移動支付給我們的生活帶來了巨大的變化。在移動支付領域，支付寶和微信是兩大巨頭。這兩家互聯網巨頭多年來一直在這一領域展開競爭，但央行的最新消息打破了這種競爭。也許在未來我們將不再需要使用這兩個主要的支付應用程序。

這一天到了嗎？

幾個月前，一張中國農業銀行關閉銀行賬戶的數字貨幣圖片在互聯網上廣為流傳，但該機構作出回應。央行貨幣研究所表示，目前使用DC/EP傳遞信息的技術研發過程並不意味著數字貨幣正式推出。雖然數字貨幣還沒有正式推出，但似乎離我們不遠了。

中央銀行數字貨幣是指中央銀行發行的數字貨幣，是中央銀行的負債，具有國家信用，相當於法定貨幣。中國人民銀行的數字貨幣也不同於其他中央銀行的數字貨幣，即"DC/EP"，即數字貨幣和電子支付工具。

央行的數字貨幣是法定貨幣，這意味著企業不能拒絕。從法律性質看，其效力和安全性最高。一旦推出，微信和支付寶這兩大巨頭無疑將成為支付寶的第一競爭對手。這兩種支付設備多年來一直是我們日常生活的重要組成部分，但這一次，它們真的有了競爭的東西。



從農業數字貨幣錢包截圖中可以看出，電子賬戶的主要功能與銀行日常支付的基本管理功能相似，如農業銀行的數字貨幣錢包首頁，有"掃碼支付"、"轉賬"、"支付"、"碰一碰"四種常用功能，此外，央行的數字貨幣還具有獨特的"線下支付"功能，即使手機沒有互聯網，數字貨幣也可以提供全額支付的任務。此外，您還可以通過手機號碼轉賬，更多功能將得到擴展。



對微信和支付寶的影響

支付寶之所以能獲得如此高的地位，主要是因為它起步早。俗話說，早起的鳥兒有蟲吃。2004年，當中國的互聯網還處於初級階段，網路購物仍然不被公眾接受的時候，馬雲力排眾議，成立了第三方支付平台支付寶。

馬雲的支付寶在當前的支付領域中處於領先地位，而微信支付則落後支付寶11年。然而，由於騰訊依靠擁有數十億用戶的微信，騰訊根本不需要花費太多精力。只要一個紅包，春節就可以吸引上億人和上億張銀行卡。



但這一次，數字貨幣的到來可能會改變這種狀況。相關人士表示，雖然央行的數字貨幣是法定貨幣，但微信支付和支付寶只是一種效果不同的支付方式。具體來說，機構或個人不接受支付寶或微信支付，不存在法律問題。但拒絕用戶以現金或數字貨幣支付是違法的。此外，這三者屬於不同的層次，數字貨幣屬於國家信用，國家信用大於商業銀行和互聯網企業的信用。



那麼，數字貨幣的優勢是什麼呢？

1、易於使用。數字貨幣的使用不受時間、物理空間或傳統制度的限制。還有"雙線下支付"，即兩部手機不需要使用網路信號，就可以通過觸碰對方來轉賬和付款。

2、低成本。由於數字貨幣的數字化形式，其轉移和維護成本極低，貨幣發行成本大大降低。



3、中間環節很少。數字貨幣支持無需第三方協助的點對點轉賬，消除了清算和結算，這在跨境和機構間轉賬中特別方便。

4、防偽能力強。使用數字貨幣需要支持多個證人的具體職能和交易。因此，數字貨幣偽造幾乎不可能避免被發現。

5、較強的匿名能力。數字貨幣具有現金一樣的匿名性，可以為用戶提供良好的隱私保護。



從目前的情況來看，數字貨幣的出現或許不會導致微信和支付寶從人們的生活中消失，但肯定會對兩者產生不同程度的影響。目前，我國的貨幣技術可以說是走在世界前列的，國外仍在使用現金，我們已經進入了"無現金"時代，那麼您是否期待數字貨幣新時代的到來？你覺得數字貨幣怎麼樣？

9. 數字人民幣普及，騰訊要贏了支付寶存在感更低了

數字人民幣普及，騰訊要贏了？支付寶存在感更低了？

隨著網路時代的發展，我們的支付體系也發生了巨大的變化，從紙幣的延伸到了現在的線上支付，在方便了我們生活的同時，也杜絕了假幣的產生，可以說有利無害。

就目前而言，現在最為主流的兩種線上支付方式只有微信支付和支付寶支付，雖然後續有著其他的廠商在不斷的進行線上支付方式的開發，但是想要抗衡騰訊和阿里兩家巨無霸可以說是不太可能，因此現在還是支付寶和微信兩種支付方式最為主流。

為了杜絕壟斷局面，國家也在線上支付上下了功夫，發行了現在的數字人民幣，目的就是為了杜絕支付寶和微信支付的壟斷局面，並且相對於微信支付和支付寶支付的優點更加明顯。

畢竟支付寶和微信支付，就是相當於是銀行的載體，而數字貨幣更加方便，在點對點上甚至可以替代支付寶和微信。

不過現在支付寶和微信也加入了數字貨幣體系，在微信和支付寶的體系中，銀行卡功能就直接可以被數字貨幣直接替代，問題來了，如果在替代的情況之下，支付寶和微信的哪個會更優呢？

兩者之間的軟體特性差異還是很大的，從功能性來講，微信就是一個社交軟體，用戶基數龐大，更是現在國民使用的社交軟體，靠著龐大的用戶體量，從而支撐起來了現在的微信支付，並且靠著龐大的用戶體量，與支付寶成為了兩大國民支付軟體。

而支付寶呢，從根本意義上來講，這就是一款金融軟體，更加像是我們儲蓄賬戶，或者是錢包，其中內含了許多的金融功能，例如像是現在十分流行的花唄和借唄，靠著這樣的金融借貸，坐擁了許多的年輕用戶。

也掀起了一股超前消費的風潮。

可以說兩者之間各有各的好處，而在數字貨幣接入了兩個軟體之後，根據數據顯示，在兩個軟體的使用率上，微信佔比63%，而支付寶只佔了37%，從使用率上來說，微信比支付寶幾乎高了一倍。

在中小城市中，微信使用率幾乎是100%，而支付寶更多人將其當作儲蓄賬戶，只是用來存錢。

通過數據來看，顯然未來，微信使用率將會全部覆蓋支付寶，對於此數據，相信騰訊會喜出望外。

雖然微信在體量上會不斷地超過支付寶，但是不得不說，支付寶的金融屬性也是自己最大的特點，靠著花唄和借唄等等這些產品，支付寶的資金池總量，已經達到了自己體量的是十倍以上，雖然對於賬戶有風險，可為了抹平這樣的風險，所以短期內，支付寶的這些項目會依舊存在。

從長遠考慮，雖然兩者對於數字人民幣都已經接入，可是不管是從使用率上看，還是從安全性來看，未來勝者都會是微信，這次看來因為數字貨幣最終的勝者將會是微信，而不是支付寶，對此你怎麼看呢？

10. 央行推出DCEP取代紙幣，微信和支付寶時代會被終結嗎

答在最前，不會被終結，反而會更好。

央行推出DCEP取代紙幣，即是就是為了推廣電子支付，DCEP定位跟人民幣類似，不過DCEP只是普通的電子支付，而微信和支付寶都有其他服務，微信是國內體量最大的社交平台，而支付寶有國內體量最大的電商平台，可見消費者一般消費都離開不兩者，DCEP只是第二或者第三選擇，暫時來說DCEP都不能終結微信和支付寶時代。

目前互聯網BAT時代已經過度到TA時代，是騰訊和阿里的時代，作為國內數一數二的企業，不會輕易地被終結，畢竟是民營企業的龍頭，不過考慮到當中利益關系，微信和支付寶的電子支付平台有可能被國有化，這樣更加有利於企業的發展。

最後總結

不久之前，央行支付結算司副司長穆長春公開發言，表示中國人民銀行推出屬於我們自己的數字貨幣不是很遠了。這個意味著電子支付是未來的趨勢，同時也是央行順應時代的結果，電子支付已經是中國新四大發明之一，國內全面電子支付將會領先全球。