數字貨幣時代銀行

㈠ 央行數字貨幣試用的是哪十七家銀行

截至目前，中國央行數字貨幣試點所涉及的17家銀行分別為：

1.中國工商銀行
2.中國農業銀行
3.中國銀行
4.中國建設銀行
5.中國郵政儲蓄銀行
6.中國光早此笑大銀行
7.中國民生銀行
8.招商銀行
9.興業銀行
10.中信銀行
11.浦發銀行
12.平安銀行
13.華夏銀行
14.廣發銀行
15.上海農商銀行
16.渤海銀行
17.南京銀行

這些銀行在試點期間，將作為央行數字貨幣的代理發陸含行機構，在各自的客戶群體中開展相關應用試點。扒賣同時，這些銀行將承擔央行數字貨幣的發行、兌換、清算和結算職責，協助央行推廣數字貨幣。

㈡ 中國人民銀行發行數字貨幣有何意義

在數字貨幣之前，最常見的支付方式就是現金支付和用微信、支付寶等網路轉賬支付，央行數字貨幣具有前述幾種方式的優勢，又避免了兩者的缺點。
相對現金支付：央行數字貨幣可以直接用終端設備支付，避免了攜帶現金的不便性；但數字貨幣具備了現金支付的匿名性。
相對微信、支付寶等網路轉賬：網路轉賬的方式是留痕的，因此容易引起個人信息的泄露，而數字貨幣採用了的區塊鏈技術有效提高了獲取個人信息的難度，讓個人隱私更安全。此外在NFC技術的加持下，央行數字貨幣的支付可以不用網路，兩個終端設備一碰就可以進行支付。
拓展資料：
一、發行數字貨幣的現實意義。
央行發行數字貨幣，首要的意義就是可以解決原先發行紙幣所遭遇的現實側問題。
無論從技術層面抑或是從貨幣本身的性質來看，央行發行的數字貨幣並不是真正意義上的數字貨幣，而純粹是基於M0即流通貨幣的電子化產物。
它的發行與流通可以在一定程度上替代紙幣的功能，並解決交易過程中的一些問題，譬如基於區塊鏈技術實現交易溯源，以及在沒有網路通訊的情況下基於生態系統的線下結算實現正常交易等。
除此之外，還解決了節省紙幣供給的製造成本、不用再擔心裝錢的DCEP錢包掉了等問題，發行數字貨幣就相當於將記賬貨幣徹底電子化，使其能夠在區塊鏈信息態和移動網路的世界裡充當交易媒介，完成交易後的結算功能。
二、發行數字貨幣的時代意義。
關於區塊鏈技術的開發，早在上個世紀八九十年就已進行，而對其應用是在零九年中本聰創立比特幣伊始，數字加密貨幣的發展得益於區塊鏈技術的成熟，如今到了大規模應用的關鍵節點。即使我們不先行一步，以美國為首的其他經濟體遲早也會應用。
所以，央行發行數字貨幣是具有區塊鏈技術得以大規模應用的時代背景的。
三、發行數字貨幣的真正意義。
以上所述之意義皆不是央行發行數字貨幣的真正意義，或是主權貨幣國際化、狙擊美元霸權等，也都不是其得以發行的真正意義。
央行這么做，是迫於金融系統就流動性的傳導機制以及資產結構不均的現實側。
眾所周知，實際上我國實行金融混業，且銀行普遍具有代表國家信用的屬性，再加上金融傳導機制的特性與公有制歧視由來已久，不利於為除了國企以外的社會各主體創造信用，提供信貸支持，故而此舉旨在跳過從根本上整改金融傳導機制的底層邏輯，利用數字貨幣的發行以創造一套央行直接提供流動性即信貸支持予社會各主體。
總結一下，央行發行數字貨幣的意義在於可以解決原先發行紙幣所遭遇的現實側問題；具有區塊鏈技術得以大規模應用的時代背景；迫於金融系統就流動性的傳導機制以及資產結構不均的現實側。

㈢ 數字貨幣對銀行利好還是利空

數字貨幣對銀行來說，偏向於利好消息。
銀行是靠服務和貸款利差經營的，數字貨幣後，對他的經營活動沒有影響，而且還少了許多網點和櫃員機，應屬於利好消息。
【拓展資料】
從央行數字貨幣發行初衷來看，主要是配合國家進行對現金的更精準管控和建立一套比目前社會上更加快捷，便利的交易方式。而且前兩篇文章也提到，如果我們國內率先做成這套運行交易系統，是可以用相同的方法在國際市場上去運作試行，從而對美元支付體系進行一定的沖擊。
央行數字貨幣概念利好的行業：銀行IT、支付終端或成核心受益產業鏈。投資機遇方面，數字貨幣產業鏈各個環節均有利好。各大券商普遍認為，銀行IT 、支付落地場景有望成為核心受益產業鏈。長期來看，銀行內有望形成一個以數字貨幣為基礎的新的核心系統，這將給整個銀行IT行業帶來更大的增量。此外，便捷匿名的「雙離線支付」帶來線下支付終端的大量升級改造需求。
央行數字貨幣概念長期利空的行業：等央行數字貨幣系統成熟後，對中間商業務來說是一個重大的影響，而且還會關乎存亡問題。因為央行數字貨幣本身是存在一個去除中間商的概念，而且這套系統不單單只在金融領域有效，針對具體的產業領域里也是同樣有效，所以長期的話，就會威脅產業領域的中間商業務。
總體而言，央行數字貨幣概念這個事情在以後的時光里肯定是國家一直會去推進的方向，畢竟金融系統跟產業系統是跟國家經濟發展和管理息息相關的，碳中和可以理解為產業系統的大方向，數字貨幣就是金融系統的大方向了。而且再次強調數字貨幣這個事情在國內做成的話，可以用同樣的方法用在國際市場上進行試驗，這樣能大大提高我國在國際地位上的話語權。所以日後肯定還會有很多針對央行數字貨幣的話題產生。而且目前央行數字貨幣在各個國家中都廣泛進行討論，還有些國家在緊跟我國的步伐捉緊推出試行。

㈣ 央行數字貨幣的潛在影響

2020年4月，央行數字貨幣在工、農、中、建四大行內測的消息在網路上不脛而走。兩會期間，中國人民銀行行長易綱接受媒體采訪時，再次透露了法定數字貨幣已先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧會場景進行內部封閉試點測試。

數字貨幣測試進度的加快意味著數字貨幣可能在不久的將來正式進入商用，數字貨幣在改變貨幣體系的同時，可能對銀行業產生一定的影響。對此，本文首先介紹央行數字貨幣的基本概況，而後探究其對宏觀政策機制及商業銀行的潛在影響。

一、央行數字貨幣概述

（一）央行數字貨幣的定義

央行數字貨幣，是中國人民銀行發行的一種法定數字貨幣，全稱是「數字貨幣電子支付」，對應的英文縮寫是DC/EP（Digital Currency/Electronic Payment）。

DCEP實際上是一種電子現金，是紙幣的數字化形態，其功能屬性與紙幣完全一樣，具有價值特徵。

（二）央行數字貨幣的特點

1.DCEP屬於流通中現金，而非銀行存款

現有貨幣體系主要可分為M0、M1和M2，M0是指流通中現金，M1包括M0和單位活期存款，M2包括M1、居民儲蓄存款和單位定期存款。DCEP的定位和紙幣一樣，對應M0，即流通中現金。

2．商業銀行無需為DCEP支付利息

由於DCEP屬於M0，並非銀行儲蓄，故不計利息，DCEP持有人也無法獲得利息。

3.DCEP具有無限法償性，任何機構和個人不得拒收

DCEP由央行發行，國家信用背書使其具有官方賦予的價值特徵，因而具有穩定性和無限法償性。

4.DCEP不需要銀行賬戶和網路即可實現支付

DCEP支付不需要綁定銀行賬戶。現有的銀行卡支付業務必須通過傳統銀行賬戶才能完成，採取的是賬戶緊耦合的方式。而DCEP支付採取的是賬戶松耦合的方式，即脫離銀行賬戶，在雙方數字錢包間實現資金轉移。DCEP依靠一個公共賬本記錄持有關系，這種關系表現為公鑰地址與數字貨幣DCEP的對應，數字錢包通過其存儲的私鑰操作公共賬本內的轉賬。

DCEP可以脫離網路實現終端到終端的支付。只要手機有電就可以支付，也可以在有第三方服務商的場景下依託網路完成從終端到遠端的支付。值得注意的是，兩個數字錢包間直接實現DCEP互轉，本質只是記錄操作指令，最終仍需在觸網後上傳到賬本上執行才算完結。

5.DCEP具有可控匿名性

銀行和商家需要經過客戶允許才有許可權查看用戶的交易記錄及信息，這種可控匿名性一方面保護了數據安全和用戶隱私，另一方面也使得央行可以清晰高效地捕捉每一筆貨幣交易的流轉信息，打擊洗錢、匿名操縱等違法犯罪行為。

（三）為什麼要發行數字貨幣？

1．減少紙鈔發行成本

由於數字貨幣只是一串數字代碼，無論是生產還是流通，都不會再產生任何費用，並且具備較強的防偽功能。

2．移動支付普及，現金使用頻率大幅降低

目前國內絕大多數交易場景，均已實現了移動支付，擠佔了傳統現金的使用空間。DCEP與其它移動支付方式相比並無本質不同，有限匿名性是其主要差異化特點。

3．有利於反洗錢、反恐怖融資監管

傳統的現金交易的匿名化，給反洗錢和反恐怖融資監管帶來諸多麻煩，而數字貨幣的唯一標識性，方便監管部門回溯整個資金融通鏈，以便進行更有效的監控。

4．維護貨幣主權和法幣地位

國內外一些金融中介機構積極利用區塊鏈技術發行私人數字貨幣，嚴重影響了我國主權貨幣的使用，正在滲透和分流我國現有的金融體系。發行DCEP能夠在中央銀行層面形成統一的基於國家信用的數字貨幣，既實現了紙幣時代國家信用的延續，也順應了貨幣數字化的潮流。

5．優化現行貨幣支付體系，提升貨幣政策的有效性

通過發行數字貨幣，可減少對第三方支付機構所提供支付功能的依賴；同時，使央行可以全程監控貨幣的流轉信息和投放領域，提高貨幣流通市場監測-統計-評估-政策制定的效率，減少貨幣政策傳導滯後性。

（四）央行數字貨幣與傳統支付方式的區別

與傳統紙質現金相比，DCEP具有 無需找零、易保存、易統計計算、不易丟失 等優勢；與第三方支付相比，DCEP還具有以下特點：

信用保證

銀行賬戶

離線支付

結算主體

消費記錄

央行數字貨幣

國家

可無銀行賬戶

是

央行貨幣結算

可控匿名

支付寶、微信支付等

備付金

需要銀行賬戶

否

商業銀行存款貨幣結算

容易追蹤

乘公交車掃碼、乘地鐵掃碼、支付掃碼……人們的生活已進入電子支付時代，但這些軟體都是不通用的。這一點在未來數字貨幣推行後，將有極大改觀。另外，目前的移動支付會留給商家一些「痕跡」，購買後商品後，商家會依據大數據向消費者智能推薦相關商品。而DCEP所具備的可控匿名特性，使消費者在付款後，除經貨幣當局授權外，商家、銀行、第三方平台均難以追蹤其消費記錄。這樣既能確保客戶的信息安全，也能減少商家對客戶的不當營銷。

從本質上看，微信、支付寶等支付工具僅僅是對目前人民幣結算方式的電子化改進，而央行數字貨幣是對人民幣現鈔的替代。

（五）數字錢包

數字錢包是容納數字貨幣的「容器」。盡管央行對數字錢包的解說少之又少，但從目前網傳的截圖看，該APP包括「掃碼支付」、「匯款」、「收付款」、「碰一碰」（類似於NFC的近場支付功能）幾項功能。用戶可以很方便地將銀行資金兌換為數字人民幣，所兌換的數字貨幣還會顯示出來源銀行，以便用戶進行資金動向管理。

二、央行數字貨幣的宏觀影響

（一）對貨幣派生機制的影響

DCEP的投放，類似於紙幣的投放，採用「央行-商業銀行」雙層運營體系，即由央行向商業銀行投放，商業銀行再向 社會 公眾投放。央行不直接面向公眾和企業，不參與商業銀行之間的競爭。

DCEP採用雙層運營體系，意味著DCEP下的貨幣體系符合傳統的信用貨幣派生機制。貨幣創造主體依然是銀行和實體部門，央行只是起到調控作用。此外，DCEP投放模式和傳統基礎貨幣的投放，對現金、法定準備金和超額准備金而言沒有本質區別。

DCEP延續傳統貨幣派生機制的同時，或在基礎貨幣和貨幣乘數兩個方面對其產生影響：

1.DCEP將重構基礎貨幣結構

（1）央行或將開設新的細分科目記錄央行數字貨幣。 傳統模式下央行基礎貨幣結構分為兩部分，一是貨幣發行，即央行印製的現鈔；二是金融機構在央行的存款准備金。在第三方支付機構繳存備付金後，央行將基礎貨幣開設一個分項，即非金融機構存款。央行數字貨幣作為M0，既可以作為現金使用，也可作為存款准備金或者第三方支付機構繳存的備付金。按其支付用途推測，未來央行基礎貨幣科目或將開設新的細分項來專門記錄DCEP，例如在M0、存款准備金、非金融機構存款科目下分別再設置DCEP子科目。

（2）或將對貨幣流通模式產生一定影響。 首先，對於銀行間市場而言，DCEP的支付便利性意味著金融機構同業結算選擇使用傳統支付方式的傾向下降，而使用DCEP進行同業清算/結算的傾向提高。其次，對於企業和零售業務而言，由於DCEP保存便利的特性，大量DCEP將以現金的形式保存在企業和個人手中，因此流通中現金將增加，而商業銀行存款、第三方支付機構結存資金將減少。

2.DCEP將從正反兩方面影響貨幣乘數

（1）銀行持有超額准備金的動機下降，導致貨幣乘數提高。 由於DCEP支付便利、清算速度快，減少了在途資金量，用DCEP進行清算可以降低對清算賬戶資金的依賴，從而導致貨幣乘數提高。

（2）現金漏損率增大，導致貨幣乘數降低。 現金漏損指客戶從銀行提取現金，從而使一部分現金流出銀行系統，現金漏損與存款總額之比稱為現金漏損率。出現現金漏損會減小銀行創造派生存款的能力。DCEP便於保存的特性或將提高企業和個人持有現金的可能性，從而提高現金漏損率，導致貨幣乘數減小。

DCEP大規模推廣後，貨幣乘數到底是提高還是下降取決於上述兩種力量的對比。

（二）對貨幣政策的潛在影響

1.DCEP可以提供新型價格工具

理論上商業銀行無需對用戶持有的DCEP付息，但若央行對用戶持有的DCEP計息，則DCEP利率可作為新型價格工具，特別是若央行對DCEP 計負 息，甚至可用來打破零利率下限。

目前央行對商業銀行法定存款准備金支付1.62%的利率，超額准備金利率0.72%，對個人持有的現金則無法付息。DCEP推出後，可以對個人手機中持有的「現金」進行計息。例如，對商業銀行持有的庫存DCEP支付利率，該利率類比於超額准備金利率；對個人持有的流通中DCEP也能支付利息。

因為DCEP詳細記錄了持幣所有者的「現金」，邏輯上央行可以針對不同持幣者進行差異化的利率定價，這提供了一種類似於定向降息和定向降準的新型價格工具。

零利率下限之所以存在，一個重要的原因在於現金總是資產配置中一個備選方案，而現金在傳統貨幣體系下名義利息為零。因此，在當前貨幣體系下，即使貨幣當局制定了負利率的貨幣政策，人們也總是可以通過持有現金來規避負利率政策帶來的影響。而一旦數字貨幣這類現金的名義利率為負，則人們將無法通過持有此類現金來規避負利率政策的影響，這將提高負利率政策的有效性。DCEP大規模應用後，若央行對用戶持有的DCEP負向計息，人們也不得不持有DCEP，這使得負利率成為可能，從而達到央行通過負利率政策刺激經濟的目的。

值得注意的是，此處只是闡述了DCEP作為實施負利率工具的可能性。在實際操作中，是否實施負利率，取決於我國的金融體系結構及所處經濟狀態。

2.DCEP有助於提高調控效率

DCEP可便利追蹤並控制資金流向，有助於央行開展更有效的結構調控。

傳統的現金體系下貨幣政策側重於總量調控，結構性調控功能較為薄弱。央行的寬貨幣政策向寬信用傳遞，需要銀行等金融機構作為傳導中介。央行對信貸投放的結構調控往往效率較低，若市場定價機制失靈，則信貸結構往往偏離最優狀態，即信貸不能有效的傳導至需要的企業和個人。而DCEP能有效捕捉資金流向。基於DCEP這一特徵，央行與商業銀行之間可達成更具靈活性的資金定價，從而激勵銀行在信貸結構上回歸最優狀態。例如，央行可針對不同的銀行信貸資金流向，根據其風險情況制定不同的流動性價格，從而規避銀行因無法追蹤資金流向而產生的風險考核激勵問題，提升定向降准、定向降息等政策的可測性和效率。

3.DCEP可以降低監管成本

DCEP可控匿名的特性，使得對於央行而言，對客戶交易信息的記錄更為便利，從而降低央行監管成本。

傳統監管框架中央行及其他金融監管部門如果需要獲取統計指標、財務報表數據，通常採用現場、非現場檢查等方式，成本較高、時效性較弱。尤其是追蹤一筆特定資金的具體流向，則必須獲取資金流轉途徑的所有賬本。DCEP全面記錄了交易信息，意味著央行DCEP系統記錄了數字貨幣權屬、交易流水等詳細信息，無需再額外獲取賬本即可了解資金流向，從而大幅降低了監管成本。

三、央行數字貨幣對商業銀行的潛在影響

（一）DCEP將影響銀行活期存款規模、增加吸儲成本

對居民而言，不論是定期存款、理財產品，還是貨幣基金，贖回和提取總是面臨一定限制，不如活期存款方便，因而企業和個人始終願意持有一定數量的低息活期存款。DCEP大規模推廣後，企業和個人有可能將銀行活期存款兌換成DCEP，將部分資金沉澱在數字錢包中。換言之，有可能是DCEP對活期存款形成替代，而非僅對現金形成替代。由於DCEP是央行的負債，而非銀行負債，DCEP的推廣可能導致銀行活期存款「脫媒」。此外，銀行存款與DCEP的轉換較為便捷，可能導致存款的穩定性降低。銀行為了穩定活期存款來源，負債端存款利率或將上行。

（二）DCEP將影響支付結算業務規模

相比第三方支付機構側重小額零售支付服務，銀行經營的清算結算業務中，為銀行同業及企業間提供的大額支付清算業務，可能是其具備一定優勢的領域。若未來DCEP僅替代小額零售支付，則商業銀行大額支付清算結算規模不會受到太大影響。然而根據目前人民銀行數字貨幣研究所公布的信息，央行數字貨幣也可應用於大額支付清算場景。例如，銀行可在DCEP業務庫之間轉移資金，業務庫發揮了同業清算賬戶的功能。因此，DCEP的推廣將在一定程度上降低商業銀行支付結算業務規模。

（三）DCEP數字錢包將提高客戶黏性

在第三方支付盛行的時代，銀行APP的應用場景較少，使用頻率較低，DCEP的推廣或將改變這一現狀。在雙層運營體系下，DCEP數字錢包的推廣，將提高銀行客戶使用銀行APP的頻率，從而提高客戶黏性。同時，銀行可以通過建立開放平台，聚集合作夥伴，讓最終用戶可以通過不同介質、渠道，在日常的生活和消費中使用數字錢包的服務。商業銀行可以抓住該機會獲得活躍流量，增加客戶數量，發展開放銀行服務。

（四）DCEP將有助於提升銀行運營效率

數字貨幣減少了紙質貨幣的流通成本，提高了銀行的運營效率。一方面，DCEP作為電子化交易手段，將大幅降低商業銀行的現金管理成本；另一方面，DCEP作為電子化貯藏手段，將大幅降低商業銀行在現金整點調運以及保管環節的人力物力支出和安保要求。DCEP沒有折舊，不需要物理空間儲存，也不需要空間上的調運，將大幅降低商業銀行日常經營成本，提高商業銀行運營效率。

四、結論

總體來看，央行發行DCEP的潛在影響體現在宏觀和微觀兩個層面：

從宏觀層面來看，DCEP或將改變央行資產負債表的結構。 一方面，央行在負債端的「基礎貨幣」科目中或開設新的細分科目記錄央行數字貨幣；另一方面，DCEP大幅推廣後或對傳統的M0、超額准備金、第三方機構備付金規模產生影響。同時，DCEP可以作為一種新型價格工具，提高宏觀調控效率，降低監管成本。

從微觀層面來看，DCEP對銀行經營有利有弊。 有利的一面是或可通過數字錢包提高客戶黏性，藉助DCEP的電子化貯存手段提高運營效率；不利的一面是可能提高負債成本，降低支付結算業務規模。

（李峰繫上海交通大學上海高級金融學院會計學教授、中國金融研究院副院長、上海高金金融研究院聯席院長，胡浩繫上海交通大學中國金融研究院研究員）

(本文作者介紹：芝加哥大學博士，上海交通大學上海高級金融學院教授、中國金融研究院副院長及上海高金金融研究院聯席院長)

㈤ 數字貨幣會導致銀行職員失業嗎 2022銀行櫃員會被淘汰嗎

隨著央行數字貨幣的推出，很多人擔心數字貨幣會影響銀行櫃員這一行業，畢竟本身就有微信、支付寶的存在了，如果再加上數字貨幣，使用現金的人應該越來越少，那麼，銀行櫃員是不是會淘汰？讓我們一起來看看本站提供的解答吧！

數字貨幣會導致銀行職員失業嗎

我國的數字貨幣推出後，會對現有的結算方式再次升級，但是銀行職員並不會因此而大量裁員。

銀行員工大量裁員，是近些年來一種趨勢。主要是因為信息化、智能化服務的發展，網上銀行、電子銀行普及率提高。很多業務都可以在網上以及自動櫃員機上辦理，一些城市還出現了無人值守的銀行。

這樣一來，銀行職員的數量，特別是櫃台職員大量減員。這是一種必然的發展趨勢，重復簡單的勞動崗位將會被計算機、人工智慧所代替。但是電子貨幣的推出，對銀行職員就業影響不大。因為電子貨幣主要替代的是日常零星使用的紙幣與硬幣。

而現在流通的紙幣和硬幣量，本身就已經很少，大家已廣泛使用微信與支付寶。在相當長時期，電子貨幣與紙幣、硬幣將長期存在。電子貨幣在整個銀行結算系統中所佔份額不大，主要在發行與回收端有一定影響，所以我們大可不必為銀行職員裁員的事情而操心。

2020銀行櫃員會被淘汰嗎

銀行櫃員這樣的基層崗位，每年都在淘汰縮減的，與數字貨幣是否推出無關。你可以看一下下面數據：

2022年年報：農業銀行的櫃面人員減少佔比最大，達1.64萬人，比2022年四大行減員的總數還多一點。

2022年中行的「綜合營銷服務與櫃員」佔中國內地商業銀行員工數的37.23%，而2018年這項數據是38.64%。根據年報可得出該崗位在2022年，同比減少了4732人。

隨著新營銷手段推廣， 國家陽光化經營的要求愈發嚴格，客戶經理的空間也會進一步壓縮。基層崗位未來不容樂觀。

央行數字貨幣推出後還有紙幣嗎

紙幣不會消失，還會有如盲人，收藏愛好者等，特殊人用。另外，央行發行的數字貨幣，有兩大好處，首先是，沒有流量，沒有信號，也可輕松支付，但對於微信，支付寶，流量，信號缺一不可。

第二個好處，為你省錢，在微信錢包里，你有零錢，支付沒有問題，但如果你把零錢，轉到銀行卡上，超過一定金額，就要收你的，手續費了，數字貨幣，沒有中間商，賺差價，這兩點好處，可以讓我們的數字貨幣，很好發展起來。

㈥ 能談談央行數字貨幣對金融體系的影響嗎

央行推出的數字貨幣，是國家金融體系的一場革命，意義重大。對國外建立獨特而領先的國際金融系統，增強人民幣對世界各國的使用率。對國家的統計，資金流向，透明准確，也是防偷稅漏稅，反腐的一大利器，也是對當今 社會 金融體系亂象的一次整頓。什麼寶支付都得靠邊。一旦實施成功，每年可減少幾萬億損失，利國利民。民富國強指日可待。

我認為央行數字貨幣除了取代紙幣並清理出市場穢幣（不義之財）外沒有國際化的可能。

1.短期，央行數字貨幣無非是在零售支付上提供了人民幣的新手段，對於金融體系暫時影響不大。

2.中長期，將使金融體系發生巨大的變化。例如對於某些領域、某些企業可以進行定向精準的扶持，央行可以直接通過財政部跳過商業銀行直接進行。而數字貨幣錢包普及以後，在某種意義上日常生活不再需要銀行賬戶，對於銀行體系將構成巨大的挑戰。

3.在跨國金融體繫上，央行數字貨幣更將帶來巨大的改變。他可以繞過SwIft。不再使用美元作為貿易中介貨幣，大幅降低貿易的中介成本，逐步建立基於人民幣的中國自己的國際貿易循環。央行數字貨幣將是人民幣國際化的最重要武器。

有人說主要是（國際）結算體系方面的。

央行數字對金融貨幣來說是一場顛覆性的革命。

數字貨幣中老年人不會使用手機怎麼辦？

究竟什麼是央行數字貨幣？

央行數字貨幣是指中央發行的數字貨幣，屬於央行負債，具有國家信用，與法定貨幣等值！

央行數字貨幣是法幣，具有法償性，也就是說，不能拒絕接受數字貨幣。從法權性講，其效力和安全性是最高的！

有人可能會說：央行數字貨和支付寶、微信支付差不多吧？

其實差別可大了！

你可以想像這樣的場景： 只要我們手機上都有DCEP錢包，那連網路都不需要，只要手機有電，兩個手機碰一碰，就能把一個人數字錢包里的數字貨幣，轉給另一個人。

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想想紙鈔就能理解了。你用紙鈔進行支付的時候，是不需要賬戶的。但是我現在使用微信或支付寶支付的時候，需要綁定任何銀行賬戶的，要綁定一張銀行卡。

然而使用的這個幣錢包，也不需要實名認證，也不是非得要綁定手機號等個人信息。

這就意味著， DCEP能像紙鈔一樣流通。也就是說，你可以把它簡單地理解成紙鈔的數字化替代。

也就是說，數字貨幣將具有真正的貨幣特徵！

要知道，即便是是Facebook推出的加密貨幣Libra也無法做到這一點！

另外請記住這一點：央行數字貨幣替代M0，其功能和屬性與紙幣相似，只不過形態是數字化的。

而支付寶、微信支付等第三方互聯網支付，走的是商業銀行存款貨幣結算，屬於M1和M2級別的數字化，不具有M0級別法律效力，更不可能取代M0。

M0：一般指的是流通中的現金

M1 ：一般包括 M0 + 各單位的活期存款，

M2：包括 M1 + 居民儲蓄存款 + 單位定期存款 + 單位其他存款 + 證券公司客戶保證金。

據預測，接下來兩到三年時間會有30%至50%的M0被央行數字貨幣替代，基本實現央行數字貨幣全國范圍推廣，平常的現金使用大部分會被替代！

其實，這次疫情也加速推動了央行數字貨幣的進度！

要知道當前經濟活動大范圍停擺，這意味著各國政府將難以讓資金直接流向陷向困境的企業和工人。

雖然各國都在不斷的印錢發錢，但是許多資金都堵塞在銀行，貸款需求較低，阻止了這些資金流入最需要的家庭和企業，最終只是推高了富人持有的資產價格，導致增長放緩、加劇不平等。

如今若要有效刺激經濟、幫助受困群體，只有通過數字化，才能將錢真正的發給那些需要的企業和家庭以及個人！

可以說，在數字化貨幣時代，我們每個的收入/財富都會被精準定向，傳統的貧富分化問題，收入分配不平等問題等等，都將被解決！

屆時，天下的每一分財富，都將暴露在眾目睽睽眼裡！

這個問題，我還來談談自己觀點吧！央行數字貨幣推出，是 歷史 潮流必然的結果，特別是現在這樣疫情環境之下，為了減少貨幣病毒感染傳播，發行數字貨幣正是最好的時期，也是支付寶，與微信支付寶，強有力的補充！能不能發展到國際交易，為 時尚 早，去美元化，支持人民幣國化，本人認為，目前為止很難，小額數字貨幣可以國內支付，但在國際的大額支付，就不是這好操作了，畢竟目前大宗商品，都是以美元為住的，想藉助數字貨幣去美元化，還是不夠，還需要時間去完善，數字貨幣使用范圍及系統，再數字貨幣推出，就是去美元走出了一步！

央行的數字貨幣會改變目前的整個支付系統生態，DCEP的功能和屬性與紙鈔完全一樣，只不過它是數字的，紙鈔是實體防偽。用紙鈔支付的時候，我遞給老闆10塊錢，老闆給我一個蔥油餅，這個過程非常原始且直接，因為我不需要開通賬戶。哪怕那10塊錢是我剛從馬路邊撿的，也馬上能用，不用存入銀行賬戶。

微信支付就不是這樣。開通微信支付的前提條件，是你需要一個銀行賬戶。雖然微信支付有個余額，但還是先綁定了銀行卡做了實名認證才能用。數字貨幣可以匿名無需聯網更方便，可以接入目前的支付系統也可自成一體。新事物的出現會帶來很多機會，大家一起努力吧！

4.14號的時候，網上突然出現了關於央行數字貨幣DCEP在農業銀行內測的APP圖片，引起了人們熱切的討論。

一、DCEP是什麼？

「DC」是「Digital Currency」，也就是「數字貨幣」的英文縮寫；「EP」是 「Electronic Payment」，也就是「電子支付」的英文縮寫。從字面意義上來看，數字貨幣DCEP表現的是貨幣的數字化和電子支付。

簡而言之，DCEP是數字化的RMB，它改變的是數字形態、發放方式和支付結算方式。

從2013年開始，世界上的很多國家就已經開始關注數字貨幣。在2014的時候，我們國家開始組建數字貨幣研究團隊，在2016年1月宣布「爭取早日推出央行主導的的數字貨幣」，在2019年年底，國務院正式批准央行數字貨幣的研發，並准備開始測試工作。等到今年4月份，數字貨幣DCEP正式開始測試。

央行發行的數字貨幣，跟我們日常所接觸到的加密貨幣（比特幣、以太坊）是不一樣的。央行數字貨幣是由國家發行，具備發行權，擁有國家信用背書。

數字貨幣在交易的時候，可以直接點對點交易，不需要第三方，從而節約了大量的 社會 運行成本。而且，因為數字貨幣依靠的是區塊鏈技術，而區塊鏈又是一個分布式的資料庫，會在資料庫中記錄下所有的交易，從而杜絕了不正當的交易行為（洗黑錢）。另一方面，銀行也可以很輕松的看到每一枚數字貨幣的流通，做到真正意義上的監管。

在每次央行發出數字貨幣消息的時候，總是有人利用區塊鏈技術跟風炒作。說著什麼「國家都在提倡區塊鏈技術，再不跟上時代就晚了」之類的話術，這些人純粹是打著區塊鏈的旗號進行資金盤 游戲 ，說白了就是為了騙錢。

很多的區塊鏈項目，都是利用區塊鏈的概念來割韭菜，背後根本沒有實際的落地應用。尤其是在上一年「學習區塊鏈技術」的新聞出來之後，各類空氣幣重出江湖。希望各位投資者一定要警惕，央行發行的數字貨幣DCEP跟那些空氣幣沒有半毛錢關系。

如果你現在已經在接觸空氣幣，趕快退出來，及時止損。如果你想要接觸數字貨幣市場，之前我在學習的時候有收集一些資料，可以分享給你，最起碼咱們了解之後，懂得一點知識，減少被割的風險。

二、央行推出數字貨幣DCEP將對 社會 產生什麼影響？亦或者數字貨幣DCEP對於我們生活有什麼影響？

1.影響全球貨幣體系

貨幣體系是政府給國家經濟運轉提供貨幣的一套機制，包括鑄造貨幣的工廠、中央銀行和商業銀行。

我們的紙幣在發行、印刷、儲存等環節中的成本很高，而且流通范圍比較多，不易攜帶。數字貨幣DCEP可以降低製作成本，還可以對貨幣製造、記賬、流動等數據進行實時採集，有利於貨幣的流通和投放。

數字貨幣的推行是貨幣體系中的一個改革，現在的主權貨幣是美元。數字貨幣的主權地位是由使用范圍、用戶和資產來決定，當世界上出現多個數字貨幣系統，這個時候就不再有明確的國家標簽，而是需要自身的商業信用和數字信用來確定主權地位，甚至經濟較為發達的國家法幣會成為數字貨幣的瞄定對象，美元的主權地位也將會受到威脅，美聯儲也不會隨意放水。

從另一方面來說，數字貨幣的推行可以覆蓋各個角落的金融基礎設施，從支付入手，再到儲蓄、融資、投資、保險、資產交易等領域，最後進入大眾的經濟生活，形成跨越商業銀行的金融體系。

2.取代部分紙幣

紙幣在發行出來，流入市場之後，我們便無法追蹤它的去向。DCEP可以取代部分紙幣流入市場，不僅可以降低紙幣製作的成本，還可以增加運行效率，增強監管。比如印刷的一部分紙幣本是為了救助實體經濟，但流通了一圈又跑到了資本市場，使用DCEP就可以追蹤，從而清晰的看到是哪一個環節出現問題。

為什麼DCEP不直接取代紙幣，而是取代部分紙幣呢？這是因為紙幣在我們生活中擁有很關鍵的作用，尤其是對於40歲以上的中老年人群來說。在電子支付的影響下，很多商場推行無紙幣服務，要求只可以使用微信支付和支付寶支付，甚至還需要下載特定的APP支付，這對於某一部分的人群來說是非常不友好的。

這些僅是在電子支付的影響下出現的現象，如果DCEP全面取代紙幣，對於人們生活的影響可想而知。

3.雙離線支付

很多時候，我們在使用電子支付時會出現這樣的情況：付款碼很難打開、掃描支付網路延遲，即使最後支付成功，也避免不了當下的尷尬狀況。

DCEP可以實現雙離線支付，也就是「碰碰付」，即DCEP可以像紙幣收付一樣，在網路信號不佳或者是沒有信號的情況下，只要兩個裝有DCEP錢包的手機「碰一碰」，就可以完成支付轉賬，方便快捷。

4.利於 社會 信用的建立

DCEP在一定程度上代表了某個人的資產，資產的交易流動都可以查詢，而且大額的流通也不會受限，更加方便快捷。

當資產儲存在賬戶中，拖欠工資和老賴的現象會大大減少，畢竟監管部門會查到賬戶中的余額，老賴們再也不能說出「沒有錢」這樣的謊話了。

㈦ 數字貨幣對銀行的影響

數字貨幣給銀行帶來了新的機遇與挑戰。過去的金融體系主要是通過商業銀行的賬戶系統建立的，該系統向市場提供金融服務，中央銀行控制商業銀行的金融業務。數字貨幣發行後，個人不再需要銀行賬戶。雖然DCEP錢包可以掛靠銀行卡來匯兌，但DCEP錢包的支付和結算主要由中央銀行直接結算。數字貨幣的發行和推廣在一定程度上導致了金融脫媒，降低了商業銀行對金融交易的控制。同時，央行能夠准確把握每一元人民幣的具體流動軌跡，准確控制貨幣的發行和流通。

央行數字貨幣
CBDC，全稱為Central bank digital currencies，譯為中央銀行數字貨幣。英國央行英格蘭銀行在其關於CBDC的研究報告中給出這樣的定義：中央銀行數字貨幣是中央銀行貨幣的電子形式，家庭和企業都可以使用它來進行付款和儲值。

中國版CBDC被描述為，數字人民幣，是由人民銀行發行，由指定運營機構參與運營並向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價，並具有價值特徵和法償性的可控匿名的支付工具。而我們所說的DC/EP是中國版的央行數字貨幣，譯為「數字貨幣和電子支付工具」。

國際清算中心（BIS）與支付和市場基礎設施委員會（CPMI）兩個權威國際組織聯手在2018年和2019年對全球60多家中央銀行進行了兩次問卷調查。問卷調查內容包括各國央行在數字貨幣上的工作進展、研究數字貨幣的動機以及發行數字貨幣的可能性。70%的央行都表示正在參與（或將要參與）數字貨幣的研究。

央行貨幣的數字化有助於優化央行貨幣支付功能，提高央行貨幣地位和貨幣政策有效性。央行數字貨幣可以成為一種計息資產，滿足持有者對安全資產的儲備需求，也可成為銀行存款利率的下限。還可成為新的貨幣政策工具。同時，央行可通過調整央行數字貨幣利率，影響銀行存貸款利率，同時有助於打破零利率下限。從經濟學的角度來看，主要解決的問題有三個。消除現金非法交易和洗錢活動，實行負利率成為可能，直升機撒錢成為可能。

㈧ 數字貨幣正在成為主流，銀行是引領者還是跟隨者呢

數字貨幣，更加容易動搖銀行在消費者和企業之間的中介地位，那麼銀行為什麼要引進數字貨幣給自身帶來不良的影響呢？

有時候人們會說，‘額 這就是為了募集資金啊’。如果一種代幣只是為了募集資金而發行，它可能不是最好的代幣。親，你只是想看到發行的代幣，將會給這個系統帶來真正的價值，對吧？這是一種不可思議的、不穩定的資產類型。但是很多人看到了大片希望。有人預測價格，幾年後會上漲到50000，有人說是一百萬⋯⋯

㈨ 如果數字貨幣發行，銀行網點是不是就要取消了呢

數字貨幣（央行法定數字貨幣）的發行，准確的說只是改變了的貨幣形態，即由實物（紙幣和硬幣）轉變成數字貨幣，如果說這樣銀行網點就要取消，那銀行還有存在的必要嗎？所以，只要你真正了解商業銀行的全部職能，就會認為這是不可能的。

商業銀行的職能可不僅僅是發行和回收回收貨幣這么簡單，它有五大基本職能:調節經濟職能，信用中介職能，支付中介職能，信用創造職能以及金融服務職能。

所謂調節經濟職能，即通過信用中介活動，調節 社會 各部門的資金短缺，同時在央行貨幣政策和國家宏觀政策指引下，實現經濟結構，產業結構，以及消費投資比例，此外還可以通過國際融資活動，調節國際收支狀況。所以，如果沒有銀行，整個經濟秩序將陷入混亂，而銀行網點就是銀行的細胞。

信用中介職能，簡單來說就是吸收存款和發放貸款的過程。盡管紙幣變成了數字貨幣，但是無論個人還是單位，他們不可能將大量數字貨幣放在自己的「數字錢包」中閑置，而放棄存款利息或其他投資理財收入，怎麼辦？還是需要存入銀行，這與現在持有紙幣是一個道理。同理，很多個人和單位仍然缺乏資金，需要通過貨幣中介進行融資，還是離不開銀行。

至於支付中介職能，可能銀行受到影響比較大，因為數字貨幣的支付和轉賬可以不需要銀行賬戶，而是通過數字貨幣ID直接支付或轉賬。

信用創造職能主要指通過發放貸款，從而產生派生存款，形成貨幣乘數效應，更與數字貨幣的發行沒有任何關系。

在金融服務方面，主要指銀行從事的各種代收代付以及咨詢等中間業務。比如水電氣費代收，金額小，用戶數量龐大，這些公司還是會委託銀行代收，公司仍然需要在銀行開立賬戶，所以數字貨幣發行對金融服務的影響不大。

但是不可否認，由於數字貨幣的發行，肯定會給銀行的傳統業務帶來沖擊，尤其是現金類業務和支付結算業務，將會倒逼銀行做出經營模式的轉型。不過這種危機早在支付寶微信面世就已經凸顯，支付寶余額和微信紅包里的零錢實際上就是電子貨幣，非現金支付的迅猛發展，銀行的現金業務和結算業務已經出現下滑態勢，但仍然沒有直接對銀行網點帶來過多的沖擊。

同樣道理，手機銀行和網上銀行已經很方便了，為什麼還有人去銀行呢？因為有人不會操作，也有的業務是無法在手機銀行網上銀行上辦理。

因此，可以這樣說，只有大數據，人工智慧和雲計算被大量應用到金融 科技 之中，公民素質的不斷提高，隨著線下業務向線上的全面遷移，才是銀行物理網點的取消之日。

國內數字貨幣正式發行後，銀行網點是不是就要取消了呢，這一點廣大居民可以放心，不會隨著數字貨幣的發行，段時間內影響到國內各個銀行營業網點的減少，因為不管在什麼時候數字貨幣均是需要依託於電子產品，對於一些偏遠山區或者中老年人群來說，接觸的電子產品較少接受新鮮事物能力較弱的人群，不管在什麼時候均是會選擇使用現金，所說各地區的銀行營業網點不會隨著數字貨幣的正式發行而減少。

數字貨幣是什麼？

央行發行的數字貨幣其實就是，央行不再使用紙張而使用一串數字所發行的貨幣（簡稱電子版人民幣），與我們目前國內所使用的紙質版人民幣區別在於收付款方式不同，需要依託於其他電子設備完成支付與收款，其他方面與紙幣相同，因為數字貨幣由國家背書按照紙質版人民幣的發行總量進行發行，並不是無限量的發行，升值率與貶值率與紙質版人民幣相同，不會因央行發行數字貨幣人民幣發生貶值與增值。

對老百姓有什麼影響

對於普普通通的老百姓而言，也就是多了一種更方便，更便捷，更安全，無網路的情況下也可以完成交易的一種收付款方式，並不會給老百姓帶來其他影響。

測試地區有哪些

據央行數字貨幣研究所稱，目前央行數字貨幣（數字人民幣）堅持雙層運營、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成頂層設計、標准制定、功能研發、聯調測試等工作，並遵循穩步、安全、可控、創新、實用原則，當前階段先行在深圳、蘇州、雄安、成都，進行內部封閉試點測試。 綜上：發行數字貨幣雖說廣大居民又多了一種移動支付產品，但是對於各個銀行營業網點來說，短時間內是不會發生太大變化營業網點也不會較少，畢竟數字支付也是依託於電子產品完成的交易，而現金不需要介入任何產品即可完成交易。

數字貨幣除了不用印鈔票，省心省力省材料外！其他沒有什麼利益可圖！而且還要承擔更大的風險！記住任何事物都是多方面的！沒有十全十美的！比紙幣更不安全！別認為數字貨幣是什麼高 科技 ！走進誤區！要謹慎行事( u )  」！紙幣是最安全可靠的幣種！

數字貨幣一旦落地，銀行網點肯定有一定過渡期，但隨著數字貨幣會逐漸的消失。舊的不去，新的何來？

數字貨幣推廣使用後，銀行網點會逐漸減少，但不會消失。

第一，數字貨幣推行後，紙幣仍舊會長時間存在。數字貨幣由於其特點，在推廣使用後，並不能立馬取得貨幣的主體地位，即使取得貨幣的主體地位，也需要紙幣作為補充。而只要紙幣存在，就需要有存取紙幣的地方，那就是銀行網點。

第二，銀行的部分業務需要實體網點。比如大額貸款，需要對貸款客戶進行審查，在審查中並不能完全作用網路審查。

第三，一些特殊人群仍舊需要到實體機構辦理銀行業務。比如很多老人記不住密碼或者不會使用手機等電子設備，就需要到實體網點辦理銀行業務。

第四，數字貨幣推廣使用後，當然會加速提高線上辦理業務量，大幅減少線下業務辦理量，但是線下業務仍舊會存在，所以銀行網點仍舊會存在。

最後，數字貨幣到底能不能成為人類 歷史 上一種新的貨幣，還很難說，說不定數字貨幣的致命缺點使其並不能取代紙幣。

即使沒有數字貨幣的存在，銀行網點也會隨著時代的發展，慢慢淘汰掉，隨著互聯網的工具普及和應用越來越廣泛，銀行網點原來就是吸儲的地方和簡單的業務結算，但是有了支付寶和微信支付的沖擊，導致銀行網點相對減少，沒有多少人在去銀行排隊取款，匯款，存款等業務，大部分都在APP 上來完成，銀行網點的吸儲功能沒有了，網點就沒有它存在的意義了。

數字貨幣發行，其實都是在銀行APP上或者中國人民銀行銀聯APP來完成， 也就是讓百姓的錢包從原來在自己身上，銀行給他做個電子錢包，方便老百姓的使用，更方便，同時減少假幣存在，減少病菌傳播，減少排隊時間。

數字貨幣其實就是貨幣+支付=錢包，我們以往的支付寶和微信只是支付工具而已，不能進入貨幣的結算系統，雖然支付寶和微信的余額和人民幣1:1的兌換，但是在貨幣結算上，他們沒有合法的牌照，也沒有辦法進入國際結算系統內，從目前發展支付寶和微信的貨幣結算還是依賴於銀聯組織和中國人民銀行來完成的。

網點全部取消暫時還不會！但會重新改造布局減小場地面積。由大而全轉向小而精，向智能化 人性化方面轉型。再步入銀行網點定會有不一樣體驗感受。線上線下結合服務方式，了解產品更直觀易懂再與你"客戶經理」互動交流，精心為客戶訂制自已的理財方式。今後銀行線上無差別化服務大眾。線下服務目標客戶為主。

暫時不會，可以參考世界發行數字貨幣的國家後來的狀況進行分析，當所有的財產都只是一堆個人不能掌控，後台一鍵管理的時候，世界就已經變化了！

發行數字貨幣只有一家中國人民銀行管理就夠用了。路徑清晰，口徑統一，政令執行精準高效。

科技 的力量在於最大限度精減人力財力物力，讓人有更多的精力 探索 未知領域，深挖已知領域，創造幸福生活，享受幸福生活。

㈩ 紙幣「失寵」部分國家力推貨幣數字化，將對銀行業產生什麼影響

數字人民幣如果全面普及，對中小商業銀行肯定是有影響的。

數字貨幣的出現只是方便了人們支付方式，應該說比微信和支付寶更進一步或者更方便了，到時候支付就是銀行賬戶上數字貨幣的支付，而不需要還要經過三方平台，就等於少了一個環節，並且你支付取現不需要手續費了，現在別人微信支付給你錢，你要在微信上體現還要交手續費，估計到時候數字貨幣出來這個手續費就節省了。

數字貨幣推行是時代發展和科技進步的必然趨勢。它對傳統的銀行結算操作肯定會帶來巨大的沖擊和影響。

由於結算方式的改變，勢必影響到原有的銀行結算業務量的減少，而結算業務量的減少就會裁減銀行櫃台結算人員，從而造成銀行職員的失業。數字貨幣的實行所產生的“蝴蝶效應”將會產生一系列連鎖反應。風起於青萍之末。作為銀行和銀行職員，都要末雨綢繆，與時俱進，統籌謀劃，做好相應的准備工作，迎接數字貨幣帶來的各種挑戰。