虛擬貨幣能規避二清問題嗎

1. 銀行分賬系統是如何解決二清問題的

早寬謹橡期，行業內還沒有分賬這個概念，大家都是統稱為資金拆分需求，且市場也沒有對「分賬系統」進行名詞定義。據了解，MallBook在2017年9月上線了第一款自創新產品「結算通」，正是基於交易結算的一款分賬管理系統。同年10月16日，MallBook 率先將「電商訂單拆分核算工具」命名為分賬系統，同年11月其又推出SAS這個全新的概念，英文全稱Separate Accounting System，即分賬系統。至此，分賬系統逐漸被大家所熟知。

分賬系統的出現，為廣大平台型企業提供量身定製的集「收、管、付」為一體的全流程資金結算，是規避二清問題的最佳解決方案。分賬系統基於銀行或持牌機構的支付結算能力，將交易資金進行封閉式管理，平台無法觸碰到在途資金，能夠有效規避二清風險，推進平台合規經營。而且分賬慎旁系統部署於金融機構，有金融機構級技術作為安全支撐，可以防止交易數據丟失等問題的發生。

二清危害不容小覷，就目前而言，大多數平台企業還是會選擇通過接入分賬系統來構建一個合規的賬戶體系，實現商戶資金與平台自有資金的分離，這才是規避二晌裂清風險的關鍵所在。

2. 虛擬貨幣的風險高不高血本無歸的幾率有多大

(三)支付系統穩定性風險

1、難以規避與支付系統相關的典型風險

在特定的虛擬社區，虛擬貨幣支付活動已演變為「真正的」支付系統，面臨著與支付系統相關的典型風險：信用風險、流動性風險、運行風險及法律風險等。這些風險的性質、規模及持續時間在很大程度上取決於系統的設計或流動性匱乏的程度,網路虛擬貨幣方案很難規避或控制這些風險。從國際清算銀行(BIS)發布的《重要支付系統的核心原則》(CP)來看，網路虛擬貨幣方案並不符合CP中的絕大部分內容，同時也不屬於系統性重要支付系統。所以，並不會在全球金融系統引發或傳遞沖擊。從目前情況下，網路貨幣系統在這些虛擬社區外並不存在系統性風險。

2、缺乏相應監督和保護機制。

在現實經濟中，央行充當著最後貸款人角色且不存在違約風險，可以在出現支付危機或無法預知的流動性短缺情況下採取行動，以避免連鎖反應。而網路虛擬貨幣方案中,以網路貨幣為結算資產並不能做到這些。由於網路貨幣簡單地依賴於發行人信譽,並不能保證被廣泛接受用作支付手段，網路貨幣不能被視作安全的貨幣。另外，商業銀行按要求接受審慎監管，降低了違約可能性,商業銀行賬戶中的錢安全度高於網路貨幣。網路貨幣的一個根本性風險體現在：網路貨幣方案結算機構並不受任何監管，沒有任何機構對其行為負責，同時也不具備任何投資者/存款人保護機制，導致用戶自身承擔所有的風險。

(四)監管缺位風險

通常來講，監管滯後於科技發展。網路虛擬貨幣方案在20世紀90年代後期開始建立，但直到2006年，美國的一些政府機構才著手分析這些方案。由於監管缺位，加之其交易有匿名、不可見、難追蹤等特點，網路虛擬貨幣方案極易被恐怖活動、詐騙、洗錢等非法活動利用。當前，許多國家的政府部門都在考慮是否承認或使這些虛擬方案合法化，並將其納入監管范疇，從而達到支持貨幣和支付形式創新、保護消費者權益及金融穩定，同時抑制利用虛擬貨幣方案從事犯罪活動的目的。目前虛擬貨幣方案法律地位不確定性也可能對政府當局帶來挑戰。

(五)貨幣當局聲譽風險

貨幣當局(央行)的聲譽是決定其各項政策，尤其是貨幣政策有效性的關鍵因素。公眾對法定貨幣的信任程度與央行形象密切相關，央行十分關注其聲譽。歐央行將聲譽風險定義為聲譽、信用或公共形象惡化的風險。由於網路貨幣方案與貨幣和支付相關，大-眾普遍認為屬於央行職責范疇，需警惕其可能給央行帶來的聲譽風險。雖然在規模較小的情況下，網路貨幣方案失敗帶來的影響有限,但其高度波動和不穩定性也加劇了失敗的可能性,並吸引媒體廣泛報道。若任由網路貨幣持續發展而不進行管制,中央銀行可能被認為失職而影響其聲譽。

(六)投資者損失風險

相對於交換價值而言，公眾對網路虛擬貨幣的投資價值認可度更高，也正是基於投資的交易才加速了虛擬貨幣市場形成。與其他投資市場一樣，虛擬貨幣市場的參與者也將面對市場風險、信用風險以及政策風險帶來的潛在損失。以比-特幣為例：2009到2010年初，比-特幣毫無價值;2010年夏天比-特幣交易開始進入黃金時期，由於供給遠小於需求，網上交易價值開始上升，到11月初，比-特幣在29美分處沉寂多日後竄升至36美分;2011年2月，比-特幣繼續升值，其與美元的兌換率達到了1:1;2013年，比-特幣價格實現「大爆炸」式增長，並在2013年11月29日觸及1242美元，超過同期黃金1241.98美元/盎司價格。劇烈的價格波動使市場參與者面臨著巨大的投機風險。

不同於股票、債券等成熟資本市場，比-特幣市場深度不足，且目前主要持有在大戶手中，分散化程度低，比-特幣價格很容易受到大戶買賣行為影響，也容易被投機者操控。同時,各國對比-特幣態度不一，德美等國持開放支持態度,泰國、巴西等國將比-特幣相關活動視為非法。各個國家對比-特幣的態度及採取的應對措施都將對比-特幣價格造成重大影響，尤其在短期內造成其價格急劇波動。

3. 虛擬貨幣對金融秩序有哪些影響

虛擬貨幣對金融秩序的影響問題，其實換個提法會更加好，那就是虛擬貨幣具備什麼樣的信用。貨幣的信用，是貨幣對金融秩序造成影響的主要因素。
信用貨幣（credit money）是由國家法律規定的，強制流通不以任何貴金屬為基礎的獨立發揮貨幣職能的貨幣。目前世界各國發行的貨幣，基本都屬於信用貨幣。信用貨幣是由銀行提供的信用流通工具。其本身價值遠遠低於其貨幣價值，而且與代用貨幣不同，它與貴金屬完全脫鉤，不再直接代表任何貴金屬。

信用貨幣作為一般的交換媒介須有兩個條件：
⒈貨幣發行的立法保障；
⒉人們對此貨幣抱有信心。
以上，是討論貨幣是否會對金融秩序造成影響的基本考慮因素。

同時，貨幣信用其實就是政府信用的集中體現。一國財政、經濟穩健，貨幣自然能夠在同等條件下具備更多的信用特徵，那麼對金融秩序的影響也就越大。這里最鮮明的例子就是美元。

那麼說回來，虛擬貨幣。首先，虛擬貨幣並不具備貨幣發行的立法保障。同時，人們對於此貨幣抱有的信心是有限的。原因很簡單，他不能代表國家信用，代表的是發行者的信用，比如企業信用。
那麼虛擬貨幣的影響可以將此和企業債券做一個比較，其信用不會高於債券，因為債券是一種債務所由形式，有償還保障，所以能夠明確定價，而虛擬貨幣缺乏這樣的定價基礎。
同時，若沒有這個基礎，虛擬貨幣的價值是什麼？說不清楚。

了解了以上內容，我們再討論一下現在的虛擬貨幣。的確前期有過流行一段時間，流行過程中，也體現出了虛擬貨幣的兩大作用：第一、投機；第二、洗錢。
投機方面，政府有很多方法抑制過度投機；洗錢方面，看標准了，做得過了，不會沒有人管。
所以最後回答你的問題，虛擬貨幣對金融貨幣的影響有哪些？沒有影響，或者不會產生太大影響，影響到一定程度之後其必將被整治。只有在整治不力的情況下，會造成短暫的金融混亂。同時，虛擬貨幣的存在會增大過度投機者的投機風險，以及國際社會對於洗錢的監管難度。

4. 金融業三大協會發聲整治虛擬貨幣，虛擬貨幣為什麼不被政府所認可

因為虛擬貨幣根本沒有任何的法律地位，而且虛擬貨幣現在也沒有納入到法律的保護范圍之內，再加上虛擬貨幣不是任何國家組織發行的，而是由私人發行的一種加密型虛擬貨幣，因此虛擬貨幣不可能被政府所認可。

但是從目前虛擬貨幣的市場交易情況來看，我認為整體的交易價格有一些偏高，而且很多虛擬貨幣的知名度也並不高，但是金錢價值並不低裡面存在嚴重的泡沫化現象，一旦外來的現象，把這個泡沫打破之後，虛擬貨幣將會出現大幅度縮水。這種情況一般國家和政府肯定不能接受，因此在一定程度上肯定不被政府認可的。只有這樣每個國家和政府才能保證自己的金融安全，讓自己的經濟更加堅實有效。

5. 買賣虛擬貨幣不僅要自負盈虧，還面臨法律風險嗎投資者要注意什麼

買賣虛擬貨幣不僅要自負盈虧，還要面臨和承擔相關的法律風險，主要原因還是它只是一種虛擬貨幣，只能夠通過購買並不獲得不具備基本的貨幣屬性，這樣只有虛擬貨幣行業和一些喜歡混貨幣交易的群眾，才會去買賣或者收藏虛擬貨幣，並不能夠當真正的貨幣進行交易，而且虛擬貨幣需要極高的錢財才能購買，意思就是買賣虛擬貨幣需要自負盈虧，而面臨的法律風險的原因則是將虛擬貨幣當成現實貨幣使用，或者是通過貨幣交易提供相關不正規的信息，甚至說從事虛擬貨幣交易的人具有洗錢罪等刑事犯罪。

在買賣虛擬貨幣時，不僅要考慮到收益，還要承擔相應法律風險，還要格外注意在買賣虛擬貨幣時是否容易吃虧，是否遭到詐騙，總而言之這個領域都具有比較大的法律風險，投資者投資虛擬貨幣也是一種投資交易，要像投資房地產等其他產品一樣保持警惕。

6. 支付分賬系統能幫助企業解決哪些問題

分賬系統可以幫助企業為其上下游、供應商、渠道等合作方提供合法合規的資金分賬結算。與此同時，還能兼顧整合訂單流、交易流、資金流，提高財務工作效率、降低企業財務成本。

在企業交易管理中應用分賬系統，一行代碼接入分賬，通過API介面，輕松實現業務系統信息對接，能夠有效推動智能交易管理體系建設，推動企業健康高效發展。

首先，分賬系統能夠幫助企業規避「二清」風險，助力企業合規經營。對於沒有支付牌照的平台型企業，在結算過程中很容易觸碰「二清」。「二清」的風險不言而喻，也是央行明令禁止、精準打擊這種行為的，所搏掘以平台企業的合規訴求尤為迫切。分賬系統通過銀行進行資金封閉式託管，能夠有效避免企業的「二清」風險。

其次，分賬系統能夠高效分賬，提高財務工作效率。由於平台型企業的入駐商戶數量與訂單較多，不同商戶的分賬比例各不相同，在這樣的結算過程中人工計算成本相當大，甚至可能出現數據錯誤等問題給企業造成損失。分賬系統基於虛擬賬戶構建智能管理體系，在訂單交易成功時系統就已經自動分潤分賬，省去復雜的計算過程，陵亮並且能夠自動對賬調賬，為企業提供可視化數據。

還有分賬系統能夠提供多樣化支付渠道，滿足企業在不同業務場景的收單需求。分賬系統整合了微信、支付寶、銀聯等多種主流支付渠道，免除企業自行對接各個支付渠道，並且滿足企業線上、線下等多種交易場景。廈門快接網路科技有限公司是一基汪核家專注於為客戶提供資金收付解決方案的支付科技公司。針對不同行業的客戶，能夠提供收款、分賬、數字賬戶、結算一體化解決方案，滿足企業歸集不同收單渠道資金後進行分賬和結算需求。以上就是關於支付分賬系統能幫助企業解決哪些問題的解答，希望能夠幫助到題主。

7. 虛擬貨幣的風險有哪些

一、常見虛擬貨幣分析

(一)比特幣方案

比特幣是由日本程序員中本聰(化名)在2009年設計和創造，是當前最成功也最具有爭議的網路貨幣。比特幣方案基於p2p網路構架產生，現已在全球范圍中運作，可用於各類虛擬和真實的商品服務交易。

二、網路虛擬貨幣的現實風險分析

(一)價格穩定風險

理論上講，如果網路貨幣的存在影響到了對央行負債的需求,進而干擾了央行公開市場操作行為,就將對一國的貨幣政策和價格穩定產生影響。但從實際看，網路貨幣影響價格穩定的前提包括下面三個方面：

(1)從對貨幣數量的影響分析，雖然在信息匱乏的情況下難以分析網路貨幣方案在多大程度上創造貨幣。

然
而，大多數網路貨幣系統以預付費模式運作，即在換入真實貨幣時發行網路貨幣,在換出真實貨幣時回籠貨幣，其帶來的影響有限。在著名的網路貨幣方案中，貨幣
供應處於穩定狀態且供應量不大，但仍需警惕其是否能確保貨幣供應將在長期保持穩定水平，以及網路貨幣與真實貨幣兌換率變化帶來的影響。

(2)從對貨幣流通速度、現金使用、貨幣統計的影響分析，目前網路貨幣方案帶來的技術革新對貨幣流通速度的影響尚不明確。

作
為一個網路行業，這在很大程度上取決於活躍的網路貨幣方案用戶數量。若網路貨幣被廣泛接受，將會對央行真實貨幣產生替代效應，從而減少交易中的現金使用。
在此情況下，央行資產負債表規模將縮減，其影響短期利率的能力也將被削弱。央行將需要通過對網路貨幣計提最低准備金等方式對抗風險。替代效應將加劇貨幣統
計難度，並將影響貨幣統計量與通脹間的關系,不利於實現中長期價格穩定。另外，網路貨幣在央行以外發行且虛擬信用可擴張，將對央行利率決定在經濟中傳導產
生影響，削弱央行貨幣控制權。

(3)從網路貨幣和實體經濟相互作用的情況分析，網路貨幣可充當真實商品交易媒介，對真實gdp產生影響。

網
絡貨幣對真實貨幣供應的影響取決於兩個方面：一是虛擬經濟對真實經濟的替代效應;二是網路貨幣對真實貨幣的擠出效應，即：隨著網路貨幣總量增加，公眾在現
實生活中持有現金量減少，導致現金/存款比下降，貨幣乘數上升。從現實看，網路虛擬貨幣方案在現階段並不會對價格穩定帶來影響,貨幣流動速度在中短期內也
不會受到重大影響。然而，網路貨幣和實體經濟間的相互作用值得關注。

(二)金融穩定風險

網
絡虛擬貨幣方案在銀行體系外運作,最主要的金融不穩定因素在於其與實體經濟的聯系，即兌換匯率及匯兌市場。很明顯，封閉的網路貨幣方案和單向流動的網路貨
幣方案不受影響，應重點關注雙向流動的網路貨幣方案。雙向流動的網路貨幣的價值取決於匯兌市場上貨幣供給及需求水平。網路貨幣與真實貨幣的一個很大區別在
於網路貨幣方案並不以國家或貨幣區域為依託，虛擬經濟強度、貿易或產能對其匯率影響有限。虛擬貨幣價格及其波動取決於5大因素：

(1)貨幣供應情況及貨幣發行人採取的其他行動。例如:通過干預市場實現固定或半固定的匯率。

(2)網路貨幣方案顯現出網路外部性，其貨幣價值依賴於參與的用戶和商戶數量。隨著消費者和商家數量增加，其貨幣價值將相應提升。另外，交易量小的網路貨幣匯率波動更大。

(3)擁有清晰透明政策以及先進安全措施的虛擬社區更易提振信心，貨幣也更強勁。

(4)網路貨幣發行人在履行承諾方面的信譽。虛擬社區並不存在任何「最後貸款人」，發行人獲得的信任對網路貨幣匯率至關重要。

(5)
對網路貨幣未來價值的投機活動及虛擬社區受網路攻擊的情況。由於系統不成熟、交易低迷、投機活動及網路攻擊等因素，雙向流動的網路貨幣方案存在固有的不穩
定性。目前這些網路貨幣成交量小且與實體經濟關聯度低，金融體系的穩定系不會受影響。然而，若今後網路貨幣成為了傳統貨幣的替代品，將會給金融體系帶來不
穩定因素，甚至可能會扭曲商品和服務的相對價格。網路貨幣系統對金融體系的影響在很大程度上取決於活躍用戶數量、願意接受虛擬貨幣進行真實交易的商戶數
量。另外，虛擬貨幣只有交換價值、沒有使用價值。通常網路貨幣不以具有內在價值的資產為基礎，且沒有央行信用做支撐。目前，這些網路貨幣系統並不允許借出
或貸入資金，所以尚不能對金融系統穩定構成威脅，但應密切關注其發展，若未來發生改變，無疑將對金融系統造成影響。

(三)支付系統穩定性風險

1、難以規避與支付系統相關的典型風險。

在
特定的虛擬社區，虛擬貨幣支付活動已演變為「真正的」支付系統，面臨著與支付系統相關的典型風險：信用風險、流動性風險、運行風險及法律風險等。這些風險
的性質、規模及持續時間在很大程度上取決於系統的設計或流動性匱乏的程度,網路虛擬貨幣方案很難規避或控制這些風險。從國際清算銀行(bis)發布的《重
要支付系統的核心原則》(cp)來看，網路虛擬貨幣方案並不符合cp中的絕大部分內容，同時也不屬於系統性重要支付系統。所以，並不會在全球金融系統引發
或傳遞沖擊。從目前情況下，網路貨幣系統在這些虛擬社區外並不存在系統性風險。

2、缺乏相應監督和保護機制。

在
現實經濟中，央行充當著最後貸款人角色且不存在違約風險，可以在出現支付危機或無法預知的流動性短缺情況下採取行動，以避免連鎖反應。而網路虛擬貨幣方案
中,以網路貨幣為結算資產並不能做到這些。由於網路貨幣簡單地依賴於發行人信譽,並不能保證被廣泛接受用作支付手段，網路貨幣不能被視作安全的貨幣。另
外，商業銀行按要求接受審慎監管，降低了違約可能性,商業銀行賬戶中的錢安全度高於網路貨幣。網路貨幣的一個根本性風險體現在：網路貨幣方案結算機構並不
受任何監管，沒有任何機構對其行為負責，同時也不具備任何投資者/存款人保護機制，導致用戶自身承擔所有的風險。

(四)監管缺位風險

通
常來講，監管滯後於科技發展。網路虛擬貨幣方案在20世紀90年代後期開始建立，但直到2006年，美國的一些政府機構才著手分析這些方案。由於監管缺
位，加之其交易有匿名、不可見、難追蹤等特點，網路虛擬貨幣方案極易被恐怖活動、詐騙、洗錢等非法活動利用。當前，許多國家的政府部門都在考慮是否承認或
使這些虛擬方案合法化，並將其納入監管范疇，從而達到支持貨幣和支付形式創新、保護消費者權益及金融穩定，同時抑制利用虛擬貨幣方案從事犯罪活動的目的。
目前虛擬貨幣方案法律地位不確定性也可能對政府當局帶來挑戰。

(五)貨幣當局聲譽風險

貨
幣當局(央行)的聲譽是決定其各項政策，尤其是貨幣政策有效性的關鍵因素。公眾對法定貨幣的信任程度與央行形象密切相關，央行十分關注其聲譽。歐央行將聲
譽風險定義為聲譽、信用或公共形象惡化的風險。由於網路貨幣方案與貨幣和支付相關，大眾普遍認為屬於央行職責范疇，需警惕其可能給央行帶來的聲譽風險。雖
然在規模較小的情況下，網路貨幣方案失敗帶來的影響有限,但其高度波動和不穩定性也加劇了失敗的可能性,並吸引媒體廣泛報道。若任由網路貨幣持續發展而不
進行管制,中央銀行可能被認為失職而影響其聲譽。

(六)投資者損失風險

相
對於交換價值而言，公眾對網路虛擬貨幣的投資價值認可度更高，也正是基於投資的交易才加速了虛擬貨幣市場形成。與其他投資市場一樣，虛擬貨幣市場的參與者
也將面對市場風險、信用風險以及政策風險帶來的潛在損失。以比特幣為例：2009到2010年初，比特幣毫無價值;2010年夏天比特幣交易開始進入黃金
時期，由於供給遠小於需求，網上交易價值開始上升，到11月初，比特幣在29美分處沉寂多日後竄升至36美分;2011年2月，比特幣繼續升值，其與美元
的兌換率達到了1:1;2013年，比特幣價格實現「大爆炸」式增長，並在2013年11月29日觸及1242美元，超過同期黃金1241.98美元/盎
司價格。劇烈的價格波動使市場參與者面臨著巨大的投機風險。不同於股票、債券等成熟資本市場，比特幣市場深度不足，且目前主要持有在大戶手中，分散化程度
低，比特幣價格很容易受到大戶買賣行為影響，也容易被投機者操控。同時,各國對比特幣態度不一，德美等國持開放支持態度,泰國、巴西等國將比特幣相關活動
視為非法。各個國家對比特幣的態度及採取的應對措施都將對比特幣價格造成重大影響，尤其在短期內造成其價格急劇波動。

虛擬貨幣始終比不上真正的貨幣。

8. 虛擬貨幣能玩嗎 投資風險多大

虛擬貨幣的別名是空氣幣，也就是一文不值的東西，純博傻。

9. 虛擬貨幣可靠嗎會有什麼風險嗎

1、虛擬貨幣的安全性。

前日，一家總部位於日本的比特幣交易平台曾受到很多人青睞,但由於丟失了客戶的75萬枚比特幣,以及自己的10萬枚比特幣,這家公司不得已申請破產保護。這充分說明了虛擬貨幣的安全性難以保證。

2、貨幣的使用無法被管制。

問題在於沒有類似中央銀行的管理者，由於匿名性很強，很容易被用於投機和葯物等的違法交易以及洗錢等。由於不經過金融機構的網路，很難掌握其流動情況，而這將給征稅帶來困難。

10. 關於分賬結算模塊

寫在前面：

最近負責的分賬模塊需要優化，國內網站上搜了很多和分賬相關的內容，發現這部分比較偏向定製化，現成的系統模塊或做的比較好的系統都搜不到原型，所以記錄一些有價值的相關資料

When you are building your Software as a Service (Saas) Minimum Viable Proct (MVP), there is a lot of work that needs to be done. It can be difficult to balance this workload.

Oftentimes you are so focused on developing the proct that you forget that you still need to sell it to people. This guide is meant to help you get your billing system off the ground to start making revenue, and show what you should be doing when you are ready to scale up.

Subscriptions are key to an effective billing strategy. The ability to charge a credit card on a recurring basis makes payment more efficient for both you and the customer.

To start selling subscriptions to your clients, you need:

If you don』t have the development cycles to do this, you will be stuck with a painful process of sending invoices manually, giving customers access manually, and adding friction to the on-boarding process.

Offering free trials is considered by many to be one of the best ways to find early adopters of your SaaS.

When someone is given the opportunity to try your proct before committing to a subscription, they are far more likely to become a regular customer.

It is good practice to treat your trial users with the same level of support and respect as you would your paying customers. Not only are they experiencing your proct, they are also experiencing the quality of your service.

At the end of the day, you will end up integrating with an external system to handle these use cases. I highly recommend looking at Stripe because they have an excellent API to integrate with and a wide range of functionalities.

If you don』t want to develop the integration with Stripe yourself, take a look at Servicebot — It comes fully integrated with Stripe and has great Customer Relationship Management (CRM) functionality so you can better manage your customers and subscriptions from a dashboard.

During your early stages, Y Combinator founder Paul Graham says, 「 Do things that don』t scale. 」 Although this may sound counter-intuitive, this is the best way to grow your customer base before you begin to even think about scaling.

What scaling boils down to is automating the manual processes you』ve found to be effective at growing your startup.

When you』re ready to scale your billing solution, here are a few things to consider:

Automating the processes involved with billing — such as what happens when a user requests a trial, adds a funding source, or requests a cancellation — is one of the most important parts of scaling your billing solution.

You should first take a look at how you are currently doing your billing. Identify all the manual processes that currently are a part of your system, like restricting access if trials expire or reactivating accounts after they』ve been cancelled. Once you make that list you can start figuring out how much time is spent performing these and start iterating to rece the most painful parts.

Another big part of automating your process is automating customer outreach based on their status in the billing system.

Customer outreach is key to converting customers from free trials to paid. When starting out, this process is mostly manual. Email people when they sign up, remind them when their trial is ending soon, or ask if they need help getting started.

This is not scalable — you need to eventually automate this process, and the best place to focus on is the billing side because so many steps are processed there

To ensure seamless communication between your system and the customer, it is important for your system to be tightly integrated with your billing.

One of the best ways to automate your businesses with minimum development effort is to integrate with third-parties who have already solved the problems you are facing.

Here are my favorites which I』m using for my own SaaS startup:

Stripe has become the staple of SaaS payment providers. With a developer-friendly API and constant new features, I (and countless others) feel it』s an obvious integration point.

Some of the features you can integrate with to automate more of your billing are:

There is much more you can do with Stripe, it should be up to you and your startup』s needs to determine how deep of an integration you need.

The staple of Intercom is the live chat widget that you embed on your site to enable communication with your customers. What many people don』t realize is that Intercom also provides an automation platform. If you integrate with Intercom, you can send customized messages to your customer based on what they do with your proct.

This allows you to automate the communication with your customer so you don』t have to manually email anymore.

Example of intercom outreach automation

Servicebot comes out-of-the-box with a Stripe and Intercom integration. When a customer requests a free trial, Servicebot creates a new trialing subscription and customer in Stripe and a new user in Intercom, and directs them to a newly-created instance to use.

Intercom will send automated messages with the goal of converting to a paying user while Stripe will manage the subscription automatically.

A good first step to begin scaling is with automating your billing process. When it all comes together, you can connect parts of your business to a centralized location, as well as integrate it with third parties. The result of all this will be massive gains in proctivity and efficiency that make the effort well worth it.

If you are interested in automating parts of your SaaS billing solution to do things like automate customer on-boarding and connecting business processes to your billing system, Let』s talk

在銀行卡收單業務中，以平台對接或「大商戶」模式接入持證機構，留存商戶結算資金，並自行開展商戶資金清算——即所謂「二清」行為。人行以「有沒有開展商戶資金清算「為標準定義二清。

在網路支付業務中，採取平台對接或「大商戶「模式——即客戶資金先劃轉至網路平台賬戶，再由網路平台結算給該平台二級商戶。為客戶開立的賬戶或提供的電子錢包等具有充值、消費、提現等支付功能。

無論是銀行卡收單業務還是網路支付業務，以上都叫無證經營支付業務。

二清指的是：線下使用銀行卡進行的消費由pos服務提供商收單，然後結算給使用其pos服務的商家。因pos服務提供商無清算資質，所以這種方式屬於違規。

網路支付主要指的是：買家支付的貨款先到第三方交易撮合平台在支付機構開設的賬戶，然後由平台結算給平台的商家。因為第三方交易撮合平台沒有清算資質，這種也是屬於違規。如果由無清算資質的支付機構進行清算，也是不合規的。這點要注意，不是所有的支付機構都有清算資質，目前支付機構中只有銀聯和網聯有清算資質。

本文討論的主要是網路支付業務的無證經營問題。線下收單業務原理是一樣的，只是支付方式不一樣。

業務模式為第三方交易撮合（為賣家和買家提供服務/商品等的交易撮合），且資金是大賬戶模式（先進平台在支付機構開的賬戶，然後通過平台自己結算給商家）這種都算是無證經營支付業務，是不合規的。

例如：電商平台拼多多、蘑菇街，綜合類生活平台美團點評，旅遊平台攜程等。

無論交易物是實物、虛擬物品還是服務都是一樣。只要交易物不是平台自營的，就需要無證經營支付業務問題。

錢包類功能，即能夠充值、消費、提現也是屬於無證經營支付業務。通過虛擬貨幣的方式也是不合規的，因為虛擬貨幣也具有了金融價值，能夠等價交換其他商品/服務，如得到的得到幣。

嚴格意義來講，以區塊鏈技術發行的虛擬幣也是不合規的，首先這種虛擬幣只能算是一種虛擬商品，其次他的原理同平台發行的虛擬貨幣是一樣的，具有等價交換熟悉。在此不做深入討論。

政府發布217號文，態度非常堅定，力度也比較大，主要原因如下：

對於新平台來說，無證經營支付業務問題是一定要考慮的問題，不要以為新平台比較小，可以打打擦邊球。發現之後可能是會比較嚴重，這種行為屬於明知故犯，有可能導致平台無法繼續經營。

建議新電商平台上線伊始就解決二清問題，避免上線後更大的損失。

筆者根據實際的經驗總結了目前市面上的方案，並進行了對比，供大家參考。

總體來說，目前市面上的方案分為4類。分別是銀行系統方案、微信分賬方案、三方支付系統方案、四方系統服務商方案，筆者將分別介紹。

支付寶暫沒有分賬方案，估計2020年針對支付寶體系內開放分賬功能，短時間內應該不會對外開放，目的同微信一樣，是為了提高競爭壁壘，畢竟支付寶和微信都自有或投資了電商平台。

通過對比可知，大平台或對系統要求較高的平台可以選擇銀行系統方案。如果僅僅只是做微信服務號或小程序的可以考慮微信分賬功能。對費用比較敏感的可以選擇四方服務商系統方案，但是有一定合規風險。比較大眾的選擇就是三方支付系統方案，門檻適中，合規性沒有問題。

筆者研究了上述的四種方案對應的具體產品，分別是平安銀行的「電商見證寶」、微信分賬、通聯「雲商通」、投融匯「E帳通」、投融匯「E清算」、投融匯「智富通」（需要開銀行實體賬戶有稅費）。供讀者參考。

電商見證寶是平安為電商平台提供的支付解決方案，但是實際上客戶不僅僅局限於電商，可適用於B2CB2BO2O等多類型的互聯網交易平台。於2014年推出，已服務100多家電商平台、產業鏈客戶，可提供整套解決方案，擁有較多成功案例。

應用場景：

電商見證寶服務平台2.0（非自營平台）：

1）子賬戶類型

平台開立子賬戶時，分為商戶子賬戶及普通子賬戶。商戶子賬戶資金只收不付，會員間交易僅支持入賬至商戶子賬戶。

2）充值環節

3）退款環節

微信分賬功能主要是：為特約商戶完成訂單收單成功以後的資金分配提供的服務。

應用場景如：停車場繳費、外賣訂餐、高校繳費、加油站繳費、預訂酒店等。

特約商戶 是指：與收單機構簽訂銀行卡受理協議、按約定受理銀行卡並委託收單機構為其完成交易資金結算的企事業單位、個體工商戶或其他組織，以及按照國家工商行政管理機關有關規定，開展網路商品交易等經營活動的自然人。包括實體特約商戶和網路特約商戶2種。

實體特約商戶 是指：通過實體經營場所提供商品或服務的特約商戶，如：商店、飯店、旅館等。

網路特約商戶 是指：基於公共網路信息系統提供商品或服務的特約商戶，如自營類型的電商/服務提供商等。

分賬可以分給微信支付的商戶賬戶（非銀行賬戶）或者微信支付的用戶零錢賬戶，一筆訂單最多可以分給50個分賬接收方。

分賬資金的凍結期默認是30天。從訂單支付成功之日起，30天內需要發起分賬，若30內未發起分賬，待分賬資金將會自動解凍給分賬方。

允許服務商分賬的最大比例為30%。

通聯是一家老牌支付機構，有6張支付牌照。

雲商通平台是一個基於虛擬賬戶和訂單支付體系的開放平台，為商戶的各類業務場景提供虛擬賬戶、支付產品和資金管理服務。

通聯提供虛擬賬戶和聚合支付服務，合作銀行提供資金存管、結算服務。雲商通比較靈活，可根據合作方所在地選擇合作銀行，可通過分公司對接銀行，也可通過通聯總部對接銀行，定製化程度較高。如果合作銀行未與通聯合作周期可能較長，需要半年左右的時間才能上線。

通聯通過銀行存管方式幫助平台解決無證經營支付業務的問題。有3種存管模式：請對接模式一、強對接模式二、弱對接模式。

部分合作夥伴如下：

強對接模式一： 資金通過通聯支付進銀行賬戶，銀行進行資金結算，結算資金劃撥至銀行通聯備付金賬戶後，由通聯備付金賬戶付款給商家銀行賬戶。該模式存在一個轉代付的問題（通聯備付金賬戶代付），長期來看，如果政策收緊該模式也屬於不合規。

強對接模式二： 與強對接模式類似，區別在於代付通過銀行直接完成。沒有轉代付的問題。推薦平台使用該模式對接。

弱對接模式： 該模式特點是平台基本無需開發，適合開發能力較弱的平台。

平台需要在銀行開立存管賬戶，銀行幫助平台進行資金結算，平台將結算資金通過櫃面劃付/網銀轉賬的方式，劃撥至通聯在銀行的備付金賬戶，由備付金賬戶付款給商家銀行賬戶。

該模式也存在轉代付的問題，且資金只能通過通聯賬戶作為唯一出金路徑，需要線下手動操作的工作較多。

投融匯有三種對接方案：E帳通是與通聯合作的解決方案，E清算是與招商銀行合作的解決方案，智富通是與富邦華一銀行合作的解決方案。

服務邏輯圖：

投融匯三種對接方案的服務邏輯圖相同，詳見下圖。

以上是作者對4這種方案的理解，供大家參考，如果有問題歡迎大家反饋討論。讀者可根據自己平台的要求和特徵選擇合適的支付方案進行對接。

原文：
https://medium.com/free-code-camp/how-to-build-and-scale-your-saas-billing-solution-d6111b9ae253