浙商銀行區塊鏈應收款

A. 浙商銀行區塊鏈技術創新 應收款鏈平台幫企業緩解壓力

據悉,在區塊鏈技術創設上下游間的多方互信機制的建立上,浙商銀行目前已經在相關的業務領域內取得了不錯的成績,成功打造出了應收款鏈平台,幫助中小微企業解決應收賬款登記、確權等難題。在這個金融創新工具的幫助之下,很多中小企業都獲得了幫助,大大緩解了資金周轉及支付壓力。

那麼,這個應收款鏈平台到底是怎麼運作的,它又是怎麼幫助到更多中小企業解決難題的?

據悉,浙商銀行的應收款鏈平台通過平台線上化操作的模式進行,可以有效的簡化傳統線下業務的繁瑣,高頻的操作難題。通過這樣一個平台,中小企業可以建造自己的商圈,就像是微信群主建立微信群一樣,把有需要的上遊客戶拉進群裡面,通過這樣一個載體,企業期間可以藉助簽發區塊鏈應收款向其支付貨款或工程款,後者收到區塊鏈應收款後,既可以轉讓、拆分用作向更上游支付,也可以在線轉讓或質押給浙商銀行融資變現。 通過這樣一個簡單化的高效化的操作模式,中小企業就能夠在企業款項支付這一方面找到一個更妥善的解決方案。一方面可以加快產業鏈上下游的資金周轉效率,另外一方面又可以實現中小企業和大型核心企業的合作共贏,一舉兩得。在區塊鏈技術的幫助下,中小企業在應收賬款的問題上面獲得了更快的解決方案,而大企業則可以優化出賬的方式,這期間也有利於塑造良好的企業形象,從更大的范圍上面來分析,應收款鏈平台的高效銜接,對於整個產業鏈的協同發展也能帶來良好的影響。

目前,浙商銀行的應收款鏈平台已經應用到了多家不同的企業當中,並展現出了更積極的反饋。以朗巍照明和中鐵十四局為例,這兩家企業藉助應收款鏈平台,實現了對產業鏈上下游資金周轉的高效把控,全面化解了中鐵十四局對外支付高頻、繁瑣的問題,同時也幫助了朗巍照明緩解了資金鏈緊綳的難題,大大的釋放了業務壓力。

以上只是個例,針對中小企業的生存發展情況,浙商銀行的應收款鏈平台目前已經銜接了眾多企業機構,已與3200多家大型核心企業合作,未來,還將繼續增加。

B. 中國區塊鏈可交易么

數字貨幣在國內是合法存在的，但如果利用虛擬貨幣從事非法的活動那就是違法的。

亞夏控股通過發行債券獲得了較好的財務流動性，然後向其上下游的一大批中小建材供應商、建築施工單位及時伸出了援手。其具體做法就是，運用浙商銀行提供的應收款鏈平台，亞夏控股的供應商采購時，通過在線簽發區塊鏈應收款償付貨款。

供應商收到區塊鏈應收款，即可在線實時轉讓給浙商銀行獲得流動資金。——而浙商銀行將這類基於區塊鏈的應收款打包成理財產品，出售給理財客戶。

例如：

互鏈脈搏以投資者的身份向浙商銀行方面了解相關產品情況，據透露，和大多銀行理財產品不同，區塊鏈應收款的產品通過區塊鏈技術，實現了對底層資產的穿透性，即理財客戶可以看到錢款買的是哪兩家公司的應收款，從而更了解產品的風險。

據公開信息顯示，2017年8月，趣鏈科技與浙商銀行合作，推出業內首個基於區塊鏈技術的企業「應收款鏈平台」。2018年8月，銀行間市場清算所(上海清算所)官網顯示，「浙商鏈融2018年度第一期企業應收賬款資產支持票據」發行，發行金額4.57億元，債項信用等級為AAA。

從2019年開始，陸續有上市公司披露使用閑置資金購買區塊鏈應收款。據互鏈脈搏統計，包括普洛葯業、海默科技、華源控股、雷迪克等公司共計使用5.45億元，購買了17款浙商銀行區塊鏈應收款產品。

C. 浙商銀行：總資產站上兩萬億，增長新動能在哪裡

浙商銀行三季報日前出爐。報告顯示，截至2020年9月末，該行總資產2.05萬億元，首破兩萬億大關。其中，發放貸款和墊款總額1.16萬億元，分別較上年末增長14.01%和12.85%；總負債1.92萬億元，吸收存款余額1.36萬億元，分別較上年末增長14.94%和19.24%。1-9月，實現營業收入352.39億元，同比增長2.43%，其中利息凈收入269.79億元，同比增長9.28%；歸屬於本行股東的凈利潤101.44億元，同比下降9.74%。

隨著復工復產持續推進，國內經濟延續恢復增長態勢，該行加大撥備計提力度和不良資產核銷處置。截至9月末，浙商銀行不良貸款率1.44%，撥備覆蓋率196.22%，資本充足率12.97%，流動性覆蓋率110.93%，流動性情況平穩充裕。各項監管指標全面達標。

跨越兩萬億的增長新動能

縱觀近年業績報表，浙商銀行的高成長性有目共睹。2014-2019 年間該行撥備前利潤復合年均增長率為 24.4%，超出股份行、上市銀行平均水平。其中今年上半年撥備前利潤（PPOP）同比增長 16.8%，同期股份行、上市銀行平均增長分別為11.1%、6.8%。公司2014-2019 年維持凈利潤CAGR 為 20.5%，同樣高於股份行、上市銀行平均。

不過相較於目前的經營表現，市場或許更關注，如今總資產規模已邁過兩萬億大關，該行繼續穩健增長的新動能在哪裡？

市場公開資料顯示，浙商銀行正依託平台化服務戰略，構建良好生態圈。2014 年以來，浙商銀行以服務實體經濟為導向，從企業資產負債表著手，圍繞企業「降低融資成本、提高服務效率」兩大核心需求，持續創新服務模式，幫助企業盤活自身和供應鏈上資產和資源，減少對外融資，降杠桿、降成本、增效益。

平台化服務戰略對應浙商銀行的對公業務「 3+2」平台，即3 個主要互聯網大數據服務平台——「池化融資」「易企銀」「應收款鏈」三大平台，以及對接外部場景的應用場景平台（包括訂單通、倉單通、分銷通等）和提高資產流動性的場外交易平台。截至2020年9月末，三大平台已服務客戶5.72萬戶，占該行公司客戶比例超過 40%，融資余額達6,427.53億元，同比增長42%。平台化業務融資余額占公司表內外資產比例約 50%。

平台化服務戰略成效初顯

在浙商銀行的三大平台中，池化融資平台通過將企業承兌匯票、應收款、信用證等沉澱資產「入池」，形成融資額度，以此盤活存量資源，減少對外融資總額和實際佔用天數，解決企業資產與負債的品種、期限錯配等問題，降低融資成本。

應收款鏈平台則通過區塊鏈技術保障真實交易信息，將沉澱應收賬款轉換為安全、便捷的電子支付結算和融資工具，實現交易流通，幫助供應鏈核心企業及其上下游企業減少外部融資、降低融資成本。通過供應鏈核心企業自建商圈，上下游企業加入成為平台用戶，由此可實現批量化獲客。

而易企銀平台則整合了平台用戶的供應鏈資源和集團資源，實現集團內部的資源餘缺調劑、供應鏈上下遊客戶融資等金融業務；可帶來大量低成本活期存款，增強浙商銀行負債能力。

市場分析顯示，以上述三大平台為主要構成的平台化服務戰略有望解決公司盈利能力痛點。該行相對較低的資產收益率（ROA）主要源自較高的負債成本、較低的手續費收入和較高的信用成本支出。隨著平台化服務戰略的深入實施，這些指標均有望逐步改善。

一方面，浙商銀行可依託平台化服務戰略構建產業鏈生態圈，實現批量獲客。平台化業務幫助企業解決流動性融資難點，盤活沉澱資產，統籌整合集團內部、產業鏈資源，有效降低企業杠桿率與融資成本。高效的融資需求解決方案吸引大量企業入駐， 從 2018 年末至 2020 年 7月，平台融資余額累計增長 65.7%，客戶數累計增長 74.6%。主賬戶數量和客戶粘性提升將逐步提升公司負債能力，降低負債成本。

另一方面，平台化業務的不良率顯著低於普通貸款。平台化模式激勵核心企業主動納入可靠的上下游企業，更高頻和更多維度的信息交互有效降低信息不對稱問題，降低相關信用風險。該行今年上半年新增不良中平台化業務佔比低於1%。

「預計平台化業務對公融資余額和客戶數在未來兩年可維持20%以上的年化高增速，平台化貢獻表內貸款比例逐步上升，提升整體授信質量，驅動營收增長。從長期來看，豐富的金融服務可有效拓展非息收入來源，不斷提升存量客戶粘性，負債能力也有望進一步提升。」前述研報指出，隨著浙商銀行平台化業務不斷增長和風險控制能力的進一步提升，深耕平台化服務戰略的成效或將漸次顯現。

D. 浙商銀行小微金融被央視「點贊」，背後的邏輯是什麼

浙江金華的科脈信息 科技 是一家科創型小微企業。這家公司為企業提供移動支付等SaaS服務。去年，受疫情影響，客戶對於非接觸運營管理需求大幅上升， 但是科脈信息卻缺少擴張的資金。在了解到企業的資金困難後，浙商銀行金華分行通過「銀稅互動」系統，給企業辦理了375萬的稅收倍數貸款，幫助企業解決了資金問題，獲得了市場先機。

你或許會納悶，什麼是「稅收倍數貸」呢？「稅收倍數貸」是將企業納稅信息作為融資增信的重要徵信依據，對符合條件的小微企業，按其納稅額的一定倍數核定並發放貸款。

納稅額造不了假，它和營收有一個倍數的關系，通過納稅額，銀行就可以倒推出企業的真實營收，浙商銀行正是利用這一關鍵信息完成了對科脈信息的授信。

剛剛公布的半年報數據顯示，2021年6月末，浙商銀行小微企業貸款佔比為18.73%，處於股份制銀行領先位置。

截至6月末浙商銀行普惠型小微企業貸款余額2218.25億元，較年初新增197.43億元，增速9.77%，快於境內機構各項貸款增速3.53個百分點；授信客戶數10.83萬戶，較年初增加0.43萬戶，增速4.13%。通過線上化產品累計授信超1300億元。

如果說余額和客戶數還只是量的增加的話，那麼融資成本的下降和資產質量的提升，則是經營硬實力的體現。

浙商銀行是怎麼做到的呢？

這篇文章我們提供一個基於專利的視角。

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科技 創新專利的視角

專利是反映一家企業研發能力和對 科技 重視的權威指標，為了客觀衡量浙商銀行的金融 科技 成色，我們通過知識產權資料庫智慧芽進行了搜索後發現，目前，浙商銀行總申請量達到了58個，在審核中的專利達43個，佔比為74.14%。特別值得注意的是，在2020年，浙商銀行的專利申請次數在突然加速，達到37次。這與我們慣常的預期一致，金融 科技 和數字經濟在疫情中大大提速。

浙商銀行近年來專利申請數

更進一步，我們還發現了浙商銀行金融 科技 創新的關鍵詞！

浙商銀行的專利申請詞雲

從創新詞雲來看，浙商銀行最核心的專利關鍵詞是「區塊鏈」，如果根據引用次數來衡量，其重點專利為「一種提升區塊鏈查詢效率的系統和方法」。

那麼，為什麼浙商銀行這么重視區塊鏈呢？

這就說要到供應鏈了，而供應鏈又與產業互聯網的大趨勢密不可分。

目前，國內的創新鏈、產業鏈、資金鏈，正在遍地開花，越來越多的地方政府，正在圍繞產業鏈部署創新鏈，圍繞創新鏈配置資金鏈，來構建一個完整而友好的創新大生態。眾所周知，中美之間的大國競爭，也是圍繞供應鏈來進行博弈的。

供應鏈體系十分復雜，其中，小微企業是提升供應鏈穩定性和競爭力的關鍵環節，對於暢通生產、流通等環節具有重要意義，而浙江又是我國小微企業、民營企業的重鎮，截至2019年末，浙江省納入中國小微企業名錄庫的就有222.4萬家，佔在冊企業的87.7%。所以，服務好產業鏈上的小微企業，才能助力產業鏈變成創新鏈，促進經濟向高質量發展轉型。

我們知道，金融基於信用，區塊鏈被認為是「天然的信任機器」，區塊鏈這種技術，天然適合在產業鏈多方主體之間記錄信息、構建信任。如果再輔以物聯網和人工智慧等技術，商業銀行的金融服務就可以無縫銜接入產業鏈之中。

事實上，浙商銀行很早就圍繞供應鏈、產業鏈做文章了。

浙商銀行應收款鏈平台

供應鏈的另一種表述，也可以是圍繞核心企業的上下游關系，浙商銀行已經前瞻性的意識到了這種關系的重要性，他們深入到這種關系之中，用平台化服務模式來解決小微企業融資難問題：通過拓展核心企業的下游經銷商，打造以大帶小的集群化營銷體系，開辟出新客群和業務增長點。由此，浙商銀行有了新的批量獲客方式。

正泰集團是電氣工業的龍頭，其下游經銷商遍布全球各地。正泰集團作為核心企業有階段性時點控制應收款總量的訴求，需經銷商加快貨款回籠；而經銷商要求融資方式高效便利。

在疫情發生後，浙商銀行同核心企業約定了客戶准入標准，由核心企業名單制推薦經銷商，積極切入經銷商網路，解決雙方痛點。與此同時，設計了專項高效業務流程，借款人可通過網銀線上自助提款，讓一切流程變得更快、更方便。最終快速與正泰集團達成合作意向。

正是這樣以核心企業為圓心，通過平台化的模式，浙商銀行的融資服務得以快速輻射到其下游經銷商。在批量獲客的同時，簡化流程，真正做到解決經銷商需要高效便利的融資問題。截至6月末，平台化模式已服務客戶6.66萬戶，較年初增長6.56%，融資余額7014.95億元，較年初增長3.40%。

2
實體經濟的數字化加速

金融和實體經濟永遠是一個硬幣的兩面。

還是以浙商銀行為例，正如我們在先前的文章《浙江、浙商與浙商銀行》中所指出的那樣，浙商銀行的發展與浙江的發展，與浙江的民營經濟的發展、與國家的改革開放都密不可分。

銀行業數字化經營也有賴於實體經濟的數字化。很多金融 科技 的從業者已經意識到，數字金融開展的怎麼樣，與地方的數字化程度密不可分，地方政府和企業數字化程度高，基於數據去判斷企業的情況就越准確。

由於地處民營經濟發達的浙江，浙商銀行在其成立之初，就把小微金融作為了主要戰略業務，多年來既嘗到了甜頭也做出了特色，看普惠小微余額佔比這一指標，在12家全國性股份制銀行之中高於10%的僅有3家。在12家全國性股份制銀行之中，浙商銀行的小微貸款余額為18.73%，處於行業領先位置。

與此同時，浙商銀行也一直在運用大數據和人工智慧，來解決小微企業的融資難問題，不良率也保持在較低的水平。而幸運的是，浙江全省的數字化水平在全國也處於領先地位。

「十三五」期間，浙江在推進數字經濟過程中，把傳統製造業數字化轉型作為重要方向。推動企業「上雲、用數、賦智」。在這一進程中，製造業中小企業通過應用數字化系統，實現了產業數字化。以浙江省嵊州市為例，政府明確了60家示範培育企業，推動製造業企業、金融機構、專業數字化工程企業深度對接。

根據浙江銀保監局局長包祖明介紹，核心的關鍵就是浙江省銀保監局聯合省大數據局，推動全省各個部門的數據整合，構建了浙江省金融綜合服務平台，這個平台構建了54個數源部門數據、3952條檢核規則、6大類指標體系的「金融主題庫」。

也就是說，在解決企業融資難、融資貴這個問題上，浙江省沒有採取頭痛醫頭、腳痛醫腳的線性思維辦法，而是通過整合數據的方式找到了一個系統性的解法。

有了數據這塊兒肥沃的土壤，浙江大力推進首貸戶、信用貸、無還本續貸。同時，綜合運用 科技 手段和大數據信息，加強信用貸能力建設，加大信用貸款產品創新和業務拓展。另外，浙江省還建設了一個省級的金融綜合服務平台，藉此來解決小微企業的融資問題。

所以，《人民日報》稱贊這種做法是「開創工作新局面」。這也是文章開頭所介紹的「稅收倍數貸」產品得以落地的原因。

2020年6月，浙商銀行與浙江省經信廳聯合啟動浙江智造融通工程，以「三年金融助力1000億」為目標，助力浙江省工業企業加快完成智能化技術改造。截至7月末，為1000餘戶名單內企業提供融資余額457.05億元。

因此，浙商銀行支持小微的秘密，概括起來無外乎兩條，一是浙商銀行對於小微企業的戰略定力，以及平台化服務對金融 科技 的應用，二是整體數據環境的改善。所以說，實體經濟越活躍，經濟數字化水平越高，像浙商銀行這樣具有金融 科技 實力的銀行就越有機會。

E. 浙商銀行對比四大銀行

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來自：www.wangluoliuxing.com日期：2022-05-18

疫情之下，必須要有人能夠逆向而行，提高風險的容忍度，來穩經濟穩就業。近期在金融紓困政策指引下，銀行業加強金融服務、用足用好政策，促進金融資源向受影響企業、行業、地區傾斜，儼然已成為現階段的關鍵詞。浙商銀行也無例外，一季度，通過眾多業務的推陳出新，如鏈式金融、浙商交易寶、涌金票據池等，為疫情中的實體企業解憂紓困。
據銀保監會數據顯示，去年商業銀行總資產288.59萬億元，同比增長8.6%；全年實現凈利潤2.18萬億元，同比增長12.6%。一季度，銀行業各項貸款同比增長11%；不良率1.79%，較年初略有下降。
從上述數據不難看出，銀行業資產規模穩步增長，盈利水平和資產質量繼續改善，行業景氣度處於上升通道。
以中小股份行代表浙商銀行為例，其2022年一季報顯示，一季度實現營收153.91億元，同比增長18.37%，歸屬銀行股東凈利潤51.18億元，同比增長11.84%。其中，利息凈收入114.98億元，同比增長14.20%；非利息凈收入同比增長32.69%至38.93億元，增幅快於營收整體增幅。
海通證券點評稱「提速增效，面目一新」，浙商銀行2022一季度營收和利潤達到了兩位數，歸母凈利潤重回疫情前水平，相比2021年大為改善，「夯基礎、調結構、控風險、創效益」的十二字經營方針已初步體現。
探尋這背後的原因，浙商銀行聚焦主責主業，強化數字賦能，接連不斷推出眾多特色業務，尤其是鏈式金融方面，具有一定的先發優勢。其持續迭代升級基於「區塊鏈、物聯網」技術的供應鏈產業鏈金融服務平台，逐步形成大零售板塊、大公司板塊、大投行板塊、大資管板塊以及大跨境板塊的五大板塊格局，向「一流的商業銀行」發展願景更進一步。
下沉、更迭、輸出浙商銀行布局鏈式金融
眾所周知，傳統的存貸模式屬於典型的「一次性」業務，但企業並不是一個單獨個體，它有上下遊客戶，將金融服務嵌入到企業生產經營和資金管理活動中，幫助企業盤活自身和供應鏈上沉澱的資產和資源，構建供應鏈金融生態。
所謂鏈式金融，即銀行圍繞核心企業，管理上下游中小企業的資金流、物流和信息流，實現供應鏈企業整體的風險可控，並在此基礎上提供一攬子金融服務。
供應鏈金融解決了上下游企業融資難、擔保難的問題，通過打通上下游融資瓶頸，可降低供應鏈條融資成本，提高核心企業及配套企業的競爭力，實現銀行和企業的「雙贏」。
當前受疫情影響，保產業鏈、供應鏈穩定，是暢通國民經濟循環的重要舉措，也在日前召開的金融支持實體經濟座談會上，被金穩委、人民銀行、銀保監會等頻繁提及。
浙商銀行順應內外部發展趨勢及監管要求，主動服務國家戰略布局，響應產業鏈「補鏈強鏈」國家行動，2021年新設立供應鏈金融部門，深耕基礎客群，服務實體經濟。
目前已在鋼鐵、建築、能源、電力等20多個行業，形成特色化、差異化供應鏈金融解決方案。據數據顯示，截至2022年3月末，浙商銀行服務了455個數字供應鏈項目，服務上下遊客戶近萬家，其中普惠小微企業佔比80%，業務余額超320億元。
供應鏈金融本身的門檻並不高，難點與痛點在於銀行要根據企業的需求不斷更迭，推出更高效的產品和更好的服務，滿足企業的多樣化融資場景。
而浙商銀行通過與企業深入溝通、調研，了解到大部分企業的核心問題在應收賬款上。對於中小企業，面對上下游強勢客戶，其話語權一般較弱，因此沉澱了較多的應收賬款。
過多的應收賬款將對企業的現金流造成吞噬，一家企業沒有充足的現金流，就像人沒有空氣一樣，隨時有「窒息」的可能。因此，誰能解決企業應收賬款的問題，便能在與同行競爭中立於不敗之地。
浙商銀行正是看到了這一痛點，率先推出應收款鏈平台，開創銀行業以區塊鏈賦能核心業務的先河，後通過區塊鏈、物聯網等技術來鞏固其供應鏈金融的優勢。
在應收款鏈平台上，企業可以辦理應收款的簽發、承兌、支付、轉讓、質押、兌付等業務，將應收款提前變現或實現無障礙流轉，大大提高服務效率。
以海康威視為例，其銷售收入中約70%是通過經銷商渠道實現，但全國經銷商大約1800餘家，分散在全國各地，疊加疫情影響，經銷商的賬期有所延長。海康威視有應收賬款出表的需求，在季度末都會向經銷商催收現金回款，經銷商也有融資的需求。
在此基礎上，浙商銀行為下游經銷商的訂貨提供融資後可直接打款給海康威視，有效解決雙方的痛點，截至2022一季度末，下游經銷商已累計融資16億元。
在「區塊鏈+物聯網」的雙輪驅動下，據數據顯示，截至2022年一季度末，浙商銀行服務產業鏈供應鏈核心企業及其上下遊客戶數已近四萬戶。華泰證券研報分析，浙商銀行供應鏈增長較快，預計能沉澱大量結算性低成本資金，調結構效果逐步凸顯。
浙商交易寶、涌金票據池等特色業務賦能差異化競爭
前有零售銀行、交易銀行，後有金融科技銀行、智慧銀行，無論是國有大行還是股份行都在不斷探索新的發展方向，這也意味著差異化競爭逐漸成為各家銀行努力的方向。
用票據服務企業的流動性需求，就是其中之一。企業在經營中會涉及到很多票據，不少企業面臨票據數量多、變現難、資產沉澱難流轉等難題。針對這一難題，浙商銀行推出池化融資平台，方便企業隨時入池資產，特別是在疫情情況下，線上化辦理融資。
早在2014年10月，「涌金票據池」業務「浮出水面」，2017年升級為池化融資平台。這項業務主要是企業將不同品種、期限和金額的所有票據整體打包「入池」，作為一個整體生成相應的「池融資額度」。該額度可直接用開具紙質、電子承兌匯票，也可用於提用短期貸款，開立保函等綜合信貸業務。
不僅有涌金票據池，浙商銀行對公業務中還有諸多特色，賦能差異化競爭。國際業務便是其中之一。
2021年，浙商銀行國際結算量達2182億美元，同比大增104%；對客外匯交易量為824億美元，同比增長46%；帶動中間業務收入11.28億元，同比增長33%。一季度也延續了高增長態勢，國際結算量和對客外匯交易量分別同比增長78%、92%，達663億美元和333億美元。
國際業務在浙商銀行近年業績中脫穎而出，離不開像浙商交易寶等特色業務的加持。
2017年，浙商銀行創新推出自助式在線外匯交易客戶端—「浙商交易寶」，接著2018年1月，升級為浙商交易寶手機APP。
在傳統模式下，企業通過電話等方式向銀行交易人員進行詢價，往返詢價及線下操作效率低且難以把握匯率最優成交價格。「浙商交易寶」的推出，可以讓企業自助在線辦理業務，實時鎖定匯率，讓原本需耗時1-2個小時辦理的外匯衍生品交易縮短至2分鍾以內，高效便捷的交易模式可更好幫助企業實現匯率避險的目標。
截至目前，交易寶結算量穩步抬升，2021年已達374億美元，切實服務外貿企業。一季度受疫情抬頭影響，線上服務能力進一步提升，達122億美元交易量。
種種跡象表明，浙商銀行在鏈式金融、浙商交易寶等特色業務的加持下，助力實體經濟更上一層樓。展望2022年，疫情影響仍在延續，浙商銀行將以特色金融靠前服務，培育打造四大優勢五大板塊核心競爭力，全面提升綜合金融服務能力。
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F. 浙商銀行的區塊鏈應收款平台解決了什麼痛點

1、解決了傳統供應鏈金融面臨的核心企業確權操作繁瑣。
2、供應商異地開戶難等問題，是解決產業鏈中小微企業融資難、融資貴的良方。

G. 浙商銀行數字化轉型顯成效 賦能實體經濟高質量發展

近年來，隨著數字化技術的深入快速發展和應用，在大數據、區塊鏈、雲計算、人工智慧等創新技術驅動下，越來越多的商業銀行開啟數字化轉型之門，新興金融 科技 逐漸應用到客戶服務、風險管理等銀行核心業務之中。

在大力度發展數字經濟的大背景下，浙商銀行進一步加強大本營建設，主動作為、有所作為，促進數字技術與實體經濟深度融合，賦能傳統產業轉型升級，催生新產業新業態新模式，全力支持高質量發展建設共同富裕示範區。

實際上，浙商銀行的數字化轉型實踐可以歸納為3個「shu」，即「樹」立數字化的思維和理念，強化「數」據積累和應用，強化技「術」創新應用，通過一系列數字金融「硬核」成果的持續發布，打造「產業鏈供應鏈服務、流動性服務、財富管理服務」三大差異化競爭優勢，紮根浙江省大本營建設，構建互聯互通金融服務生態，穩步推進數字化轉型藍圖成為現實。

加強普惠金融 賦能區域數字化發展

浙商銀行充分利用平台信息共享、普惠金融和抵押登記線上化等功能模塊，不斷優化自身產品和服務，推動業務創新發展，讓「數據多跑路、群眾少跑腿」，加快提升服務數字經濟發展的能力和水平。

為了解決民營企業、中小微企業「融資慢、融資繁」問題，浙商銀行強化數據賦能，以「大數據」挖掘「小信用」、以「數據跑」替代「客戶跑」，驅動普惠金融快速邁進數字化、線上化、移動化，不斷豐富「大數據+線上化」普惠金融服務，踐行金融服務便民利企。

為實施普惠金融流程再造工程，浙商銀行推出了「點易貸」「循環貸」「隨易貸」「還貸通」等系列產品，實現貸款申請、審批、簽約、提還款等線上全流程、7 24小時全天候融資服務。通過「點易貸」產品服務省內中小微客戶超4萬戶，累計授信4.25萬筆、金額400億元。

浙商銀行還通過多渠道協同發行博時鳳凰領航混合型基金，破6項新發基金記錄，著力布局浙江發展新機遇，培育財富管理服務特色優勢，加強普惠金融惠及百姓，推進建設共同富裕示範區。

以用戶、場景為中心，浙商銀行持續迭代優化「五大」業務板塊系統功能，促進板塊間業務協同融合，創新產品服務模塊化、數字化、智能化，促進跨條線、跨機構、跨行業的數智金融生態共建，推動產業優化和結構轉型，全面賦能「五大」業務板塊新發展格局，搭建「開放+共享」技術輸出生態，賦能區域數字化發展。

構建風控閉環 提升內部管理智治體系

浙商銀行堅持「整體智治、高效協同」理念，數字管理決策、數字營銷運營、數字風險管控三駕馬車並駕齊驅，建立敏捷高效型組織，重塑業務管控流程，構建與業務創新數字化相適應的內部管理智治體系。

浙商銀行基於現有的信用風險管理平台實踐成果，充分利用現有的區塊鏈、物聯網基礎設施，綜合運用「大數據+知識圖譜+多方安全計算」等金融 科技 ，致力打造行業級數智閉環風控平台，聚焦「風險實時預警」小切口，謀劃「金融風險處置閉環」的大場景，全面對接多方數據， 探索 構建跨層級、跨部門、跨業務協同的金融風險防控處置智治機制，實現貸前准入、貸中審批、貸後管理的風險防控和預警全流程閉環管理。

數智閉環風控平台目前已廣泛引入外部相關數據、模型，領先搭建知識圖譜平台，填補關聯關系管理、貸後管理、預警管理、財務分析、客戶畫像、移動應用平台等系統支持能力的空白，實現金融風險管理和預警的數據化、移動化。

浙商銀行運用區塊鏈等前沿技術深耕產業鏈供應鏈金融服務領域，依託核心企業產業鏈生產經營活動，聚焦中小企業融資難、融資貴等痛點，迭代升級供應鏈金融服務平台，創新采購、倉儲、租賃、銷售、分期還款、存量資產盤活等多跨場景應用，助力「固鏈、強鏈」。

同時，浙商銀行進一步構建「物聯網+區塊鏈」監管平台，推進新型安全現代金融網路建設，從金融風險「早發現、早預防、早處置」重大需求出發，融合先進的大數據風控演算法模型，創新「動產監管」「企業經營狀況監控」「金融風險識別」等場景應用，實現貸款、抵押、租賃、授信等多金融場景風險防控，有效解決銀企信息不對稱、金融風險滯後難題。

融入改革大局 提升服務實體經濟質效

浙商銀行緊密圍繞政府數字化改革重大部署，利用金融 科技 重塑業務經營，以高質量發展助力共同富裕示範區建設，以開放共享的技術服務和場景應用主動對接省一體化智能化公共數據平台等政府平台及數字工程，大力支持「未來工廠」「未來社區」建設，積極融入省數字化改革的系列場景應用， 探索 多跨場景金融服務。

浙商銀行通過系統獨立部署、SaaS服務、系統託管等標准化+定製化模式，廣泛服務於電力、金屬加工、機械工業、畜牧等多跨場景的產業鏈供應鏈領域，融資余額超1900億元，盤活企業應收賬款超5000億元，已沉澱20餘個行業的供應鏈金融解決方案，為近20%的A股上市公司、40%的中國500強企業提供綜合金融服務。

浙商銀行以浙油中心為重點服務對象，為浙油中心打造獨立自主的區塊鏈倉儲系統，對接存管通等金融服務，提升本外幣支付便利化等數字化能力，全力落實支持長三角一體化油氣交易市場建設工作。

此外，浙商銀行與國家電網合作，運用區塊鏈聯盟鏈技術打造網融鏈平台，發揮各自領域的優勢資源，賦能電力行業上游數以萬計的中小企業供應商，為企業提供高效、便捷、低成本的供應鏈金融、資產管理、應收賬款管理等專業化綜合金融服務。目前，在省內注冊企業超1200家，核心企業商圈覆蓋全省77家電力公司，加速「金融+ 科技 +行業+企業」的深度融合。

下一步，浙商銀行還將繼續以數字化改革為牽引，深化數字化、智能化技術融合應用，打造更多數字化「硬核」成果，為產業數字化轉型、實體經濟高質量發展貢獻金融 科技 力量，讓金融「活水」浸潤實體經濟。

投資有風險 理財需謹慎

H. 區塊鏈+供應鏈金融

供應鏈金融是銀行將核心企業和上下游企業聯系在一起，提供靈活運用的金融產品和服務的一種融資模式。供應鏈金融上下游的融資服務通常圍繞核心企業所展開。

由於核心企業通常對上下游的供應商、經銷商在定價、賬期等方面要求苛刻，供應鏈中的中小企業常出現資金緊張、周轉困難等情況。解決中小微企業資金流通困難的問題，風控是互聯網供應鏈金融平台最大的困擾。這也導致了在：應收賬款類、預付類、存貨融資和信用貸款四種融資類型中，以應收賬款類規模最大。

傳統供應鏈金融核心痛點：

核心企業的應付賬款資產無法逐級流轉，保理業務不可貫穿整條供應鏈。二、三級供應商資金需求得不到滿足導致產品質量問題。

商票的使用受制於企業的信譽，貼現的到賬時間難以把控；供應商之間的結算約定，缺少系統化的自動觸發機制；在多環節參與的供應鏈金融業務中，對回款保障缺少可信的技術手段。

金融機構在貿易背景核實、可靠質權、回款控制等方面操作與風險成本均較高，而貿易鏈條中的企業或平台又難以自證，金融機構開展供應鏈金融業務的成本、風險和收益較難平衡。

據艾瑞最新的《2018年中國供應鏈金融行業研究報告》顯示：在我國，工業企業的 應收賬款已經具備一定的體量 ，為開展相應的供應鏈融資奠定了基礎。然而，供應鏈融資的規模遠不及基礎的應收賬款融資規模。

而根據調查顯示，中小企業貸款需求指數持續大於50%，說明 企業融資需求持續存在 。

區塊鏈技術是一種分布式賬本技術，具有 去中心化、不可篡改、高安全性和智能合約 等技術特徵，保證信息的完整與可靠性，能夠有效解決交易過程中的信任和安全問題。

1）核心企業在區塊鏈上對資產的確權，包括債權憑證真實有效性的核對與確認。區塊鏈不可篡改的特點保證債權憑證本身不能造假，證明債權憑證流轉的真實有效性，可逐級進行拆分轉讓， 實現核心企業的信用穿透 ，從而解決鏈上供應商企業融資難的問題。

2）鏈上數據均可追溯根源， 節省了金融機構大量的線下盡調、驗證交易信息真實性的人力物力成本 ，為銀行或互聯網金融機構的風控系統補充。供應商依託核心企業的信用傳遞，能享受更快捷高效的融資服務，有效解決融資難融資貴的問題。

3）在這個信任的生態中，核心企業的信用可以轉化為線上數字權證， 通過智能合約防範履約風險 ，使信用可沿供應鏈條有效傳導，降低合作成本，提高履約效率。更為重要的是，當數字權證能夠在鏈上被錨定後，通過智能合約還可以實現對上下游企業資金的拆分和流轉，極大的提高了資金的轉速，實現自動清算。

目前國內已經有多家企業從區塊鏈技術著手，布局供應鏈金融市場。我們選取以下4個競品進行剖析研究，分析區塊鏈+供應鏈金融的解決方案。

產品介紹：

微企鏈以源自核心企業的應收賬款為底層資產，通過騰訊區塊鏈技術實現債權憑證的轉讓拆分。

其中，在原始資產登記上鏈時，通過對供應商的應收賬款進行審核校驗與確權，確認貿易關系真實有效，以保證上鏈資產的真實可信。債權憑證可基於供應鏈條進行層層拆分與流轉，每層流轉均可完整追溯登記上鏈的原始資產，以實現核心企業對多級供應商的信用穿透。

業務流程：

風險控制：

產品體驗：

微企鏈沒有具體操作界面可以體驗。供應商的注冊入口是小程序。微企鏈官網/聯易融官網上面也只是留下了「聯系我們」的入口。推測該平台並不對外開放，需為目標合作客戶方可進行合作。

目前微企鏈的運營模式主要是跟聯易融合作發布ABS/ABN，供應商在平台上去發行資產，申請融資。這種模式大大降低了整個產業鏈的融資成本。

產品介紹：

雲信是中企雲鏈平台上流轉的企業信用。是由大型企業集團通過中企雲鏈平台，將其優質企業信用轉化為可流轉、可融資、可靈活配置的一種創新型金融信息服務。

業務流程：

風險控制：

產品體驗：

可參考公眾號推文 《雲鏈金融-用戶操作手冊》

中企雲鏈的宣傳主要集中於雲信這一載體，雲信=現金（隨意拆分）+商票（絕對免費）+銀票（高可靠）+易追溯性，很好地提煉出來「雲信」作為一種新型的電子結算工具的優勢。同時，借用了區塊鏈的概念去證明數據的不可篡改和可追溯性。

從中企雲鏈微信公眾號的動態來看，目前雲信正全國大面積推廣。據中企雲鏈董事長劉江稱：目前目前有一個兩百人的地推團隊，明年會布局到五百人。大概算下全國值得做供應鏈金融的核心企業五千家，一個人聯系十家企業，五百人把這五千家核心企業抓住，就基本可以把整個中國的供應鏈金融覆蓋了，詳情可點擊查看。

產品介紹：

中建集團供應商在中建電商「雲築網」平台完成招標、簽約、訂單等采購流程後，即可同步將供銷資料存證至協作平台。

當供應商需要進行應收賬款融資時，在協作平台上向銀行提交融資申請，智能合約自動勾鏈存證信息，為融資銀行提供完整可靠的審貸資料。融資審核通過後，銀行將放款信息鏈上回復給供應商。融資到期後，供應商通過協作平台完成融資還款過程。

業務流程：

風險控制：

產品體驗：

可參考文章 《攜手共「築」區塊鏈建築行業新模式》

該產品與上述產品不同，它合作的核心企業目前只針對中建集團直屬局公司、子公司，且其融資服務只服務至與核心企業直接發生貿易往來的一級供應商，業務模式則是以鏈上數據作為融資材料的佐證。同時區塊鏈保證的數據的不可抵賴和難以篡改，降低融資風險。

產品介紹：

應用區塊鏈技術，創新開發應收款鏈平台，將企業應收賬款轉化為電子支付結算和融資工具。

業務流程：

風險控制：

產品體驗：

浙商銀行基於趣鏈科技底層區塊鏈平台 Hyperchain開發的「應收款鏈平台」上線。該平台是利用區塊鏈技術將企業應收賬款轉化為在線支付和融資工具，幫助企業去杠桿、降成本的一款創新金融科技產品。專門用於辦理企業應收賬款的簽發、承兌、保兌、支付、轉讓、質押和兌付等業務。

在這里，我們藉助商業畫布來全面地分析競品的商業化模式。

區塊鏈+供應鏈金融的產品的商業模式和業務流程其實大同小異，也很容易模仿。

除了本文中提到的，還有布比區塊鏈，趣鏈的生意家/西美鏈等等等等，但是能做大做強的，是要拼資源。這個業務模式，註定是要由議價能力最高的核心企業來牽頭做起，那麼你能引入多少核心企業的資源，這個核心企業的體量是否足夠大，就看你平台的業務能力了。

做這個競品分析主要是為了研究裡面的業務模式以及商業運營，實際上裡面水還很深，並不是簡單花了流程圖+資金流什麼的，就能夠去復制人家的業務模式了。